信用卡现金分期存猫腻实际年化利率达16.6%-五道口教育
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微信扫一扫，关注公众号& & 花呗、借呗、白条、信用卡等贷款的真实年化利率是多少？怎么计算？
& & 马云支付宝出现之后，互金行业就进入红利爆发期，各互联网大佬纷纷推出网络信贷消费金融产品，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等等，那么我们怎么判断各种借款产品的真实利息？做出最优选择，把借款成本降到最低？
& & 互联网金融正处于红利爆发期，各家互联网大佬都推出了自家的便民利民的金融产品。不过各家产品各有优劣，也是让我们挑花了眼睛，今天就来详细解读其中各种产品的真实利息，做出最有的选择，把借款成本降到最低。
& & 现在的借钱成本大概用两个词来描述：「费率」和「利率」。
& & 1、费率一般都是月费率，有时候也会叫做月管理费率，可以用下面的公式计算。
& & 实际年利率公式：月费率x借的月数x24/（借的月数+1）
& & 当「费率」出现是，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月要还的手续费也是固定不变的。
举个栗子：
& & 月费率0.5%，借3个月的话，实际的年利率是：0.5%x3x24/（3+1）=9%
& & 月费率0.5%，借12个月的话，实际的年利率是：0.5%x12x24/（12+1）=11.07%
& & 可以看出，用「费率」来计利息时，实际借钱的成本和借款的时间关系很大，借钱时间越长，实际利率越高。
& & 2、如果是按XX%的月利息或者日利息，用下面的公式计算。
& & 实际年利率公式：日利率x365或月利率x12
& & 如果日利率是万分之五，也就是实际的年利率是0.05%x365=18.25%
& & 不算不知道，一算吓一跳，看起来日利率万分之五，每天好像要的钱不多，但是年利率居然高达18.25%！信用卡的取现和最低还款都是万五的利息，当初年轻的时候被无知被坑了多少钱呀...
相关文章推荐信用卡现金分期年化利率近18%, 这样用才最划算！信用卡现金分期年化利率近18%, 这样用才最划算！善良财经百家号很多卡友都用过信用卡现金分期，有的是银行打电话过来推销的，有的人是主动在信用卡客户端申请。我们使用信用卡的目的说白了就是方便自己，最大限度的降低信用卡使用成本，那么信用卡现金分期方式不同还会有什么成本高低的差别么？卡哥告诉你，答案是肯定的。卡哥从下面几个方面简单说说怎么使用信用卡现金分期才最划算！更多信用卡干货和兔费POS请搜索关注【我爱卡王】信用卡现金分期不同银行费率差别大，选对银行很重要！目前全国性的商业银行有15家，就是中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮政银行、招商银行、民生银行、广发银行、浦发银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、光大银行、中信银行。另外还有几百家区域性银行，这些银行都发行了信用卡，大部分银行信用卡的现金分期费率差不多，但是最高和最低的费率相差2-3倍。目前分期费率最低的信用卡是工商银行的，基本上每期费率在0.33%左右，其他银行信用卡分期费率最高接近0.9%，所以这个区别还是很大的。所以要使用信用卡现金分期，建议用工行信用卡。当然了，工行信用卡不是人人都能申请下来，如果没有工行信用卡，就选择其他银行分期费率最低的使用。想申请工行信用卡，可以参考卡哥历史文章：《怎么样申请工行信用卡》和《工行星级提升详细讲解》信用卡现金分期要选择合适期数不同银行信用卡现金分期最长期数略有不同，最长的有36期，最短的是1期。同一家银行信用卡做现金分期，选择不同的期数费率也会有所不同，一般是期数越短费率越高。比如中信银行的新快现，一期费率是1.5%，其他期数最低是0.76%,相差几乎2倍！另外要根据自己实际需要选择最合适的期数，大部分银行信用卡分期提前还款剩下的手续费不退，或者有些银行信用卡分期提前还款会收一个额外的手续费。为把成本降到最低，选择合适期数非常重要。银行有活动时，信用卡分期费率有优惠！很多银行信用卡会不定时的推出一些活动，比如在某段时间分期金额达到多少，分期费率有折扣，如果恰好有需要，可以在活动期间办理信用卡现金分期，较平常手续费可以节约不少了。你需要做的就是平常多关注银行推出的活动，关键时候就能把成本降低了。卡哥有话说卡哥一直在说，我们使用信用卡的目的就是为了方便自己，日常使用过程中思考最多的就是怎么降低成本。我一般不建议大家使用信用卡分期，毕竟分期的成本不是最低的。如果信用卡有额度足够用了，完全没必要使用分期，当然了，如果信用卡空了，银行又给了额度外的现金分期额度，那就另当别论了。我们做了一个计算，信用卡分期的费率其实是非常高的，就拿分期金额10000元，分12期，每期费率0.8%说明，简单计算，有人会认为年利率是9.6%，实际上远远不止这个费率的。因为每期都在还本金，但是每期的手续费却不减少。详细计算如下：每期还本金：.33元每期手续费：1%=80元每期合计还款金额：833.33+80=913.33元更多信用卡干货和兔费POS请搜索关注【我爱卡王】我用分期计算器测算了一下，大家可以看到，这样信用卡分期实际年化利率超过17%了！当然了，这只是其中的一种费率，很多银行信用卡分期费率在0.6%~0.9%之间，我们可以根据以上的方法测算出实际的年化利率！以上是卡哥对信用卡现金分期的一点看法，希望对卡友有所帮助。多了解信用卡，让信用卡为我们的生活添色彩！更多信用卡干货和兔费POS请搜索关注【我爱卡王】，有什么问题建议欢迎留言或私信！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。善良财经百家号最近更新：简介:善良财经善良财经善良财经作者最新文章相关文章小心！千万别被信用卡分期蒙骗了！手续费实际年化利率高达95.04%！
小心！千万别被信用卡分期蒙骗了！手续费实际年化利率高达95.04%！
在之前的文章，互金投资手记曝光了现金贷的高额利息。在文中也强调了信用卡取现实际上是现金贷的一种，属于低息现金贷。与信用卡取现息息相关的就是信用卡分期还款。想必持有信用卡的大多数小伙伴都有过信用卡分期的经历。但对于信用卡分期还款手续费大家了解多少呢？
信用卡分期年化利率有多高？
在这里，互金投资手记以招商信用卡的账单分期来举例。招商信用卡的账单分期一共有：2期、3期、6期等5种方式：详细情况如下：
从这张表里面来看，分期费率确实较低，即使分期期数为2期，年化利率也不过12%，跟现金贷动辄100%以上的年化利率相比确实很低。
至于信用卡取现，互金投资手记手记在文章《对比蚂蚁借呗和微粒贷，谈现金贷为何遭重拳整顿治理！》中也以招行信用卡为例做了讲解，其年化利率为18.25%，也低于我国规定的合法年化利率24%。
这样看来信用卡分期还是很划算的，但实际情况真是这样吗？真的划算吗？互金投资手记的答案是：不一定！
2万分12期还款多付利息726元
先举一个例子。互金投资手记需要将2万元的账单分为12期还款。结果如何呢？
通过上面的截图，可以算出总共需要支付手续费1584元。
假如互金投资手记在银行贷款2万元，期限为一年（12个月），贷款年利率8%（与分期12期年化利率相等），那么需要支付的利息是多少呢？互金投资手记通过使用融360的贷款计算器得出以下结果。
每月等额还款（即等额本息还款法）总共需要支付877.22元；逐月递减还款（即等额本金还款法）总共需要支付866.76元。不管与哪一种还款方法比较，信用卡分期还款都要多还700多元。
为什么会出现这个情况呢，原因就是信用卡分期每期的手续费是相同的，而理论上越到后面应还本金是越来越少的，分期者对资金的占用逐期减少。
如上图所示，实际上只有第一期，应计本金才是2万元，越到后面应计本金越来越少，同时应该支付的手续费也逐步减少。
这样算下来总手续费只有858元，跟融360贷款计算器的结果基本一致。而招商银行官方的手续费多了726元。
第12期年化利率高达95.04%
如果结合招行官方规定的每期手续费与每期实际偿还金额来分析，每期真实利率是多少呢？
每期真实利率=招行官方每期手续费/当期实际应还金额*%
从上面的图可以看出，第一期的真实利率确实为0.66%，但是随着时间的延长而增加，到了第十二期真实利率已经高达7.92%，相当于年化利率95.04%。
那么，信用卡分期还款者的真实利率是多少呢？还是以上面的例子来分析，还款者12月实际月均占用资金约为10833元，而支付的手续费为1584元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为14.62%。
银行套路深，不得不入坑
出现实际利率高于理论利率的原因就是计算方法。准确来说，银行的计算方式是不科学的。简单来说就是，“我没有借钱凭什么要给利息”。
更为坑爹的是，如果提前还款，手续费也要照常交。除此之外，有的银行手续费在第一期就一次性收取。
虽然我们知道了银行的套路，但还不得不去接受。因为规则是人家制定的，我们只是参与者，没办法。小心！信用卡分期手续费实际年化利率高达95.04%！-【乐助贷】
出借有风险 选择需谨慎
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小心！信用卡分期手续费实际年化利率高达95.04%！
如果你觉得文章对你有帮助，可以关注我们的微信公众号：乐助贷（ID：lezhudai01），订阅更多的优质理财资讯！想必持有信用卡的大多数小伙伴都有过信用卡分期的经历。但对于信用卡分期还款手续费大家了解多少呢？比如某行信用卡，月利率最低的是12期，低至0.66%，最高的是2期，也不过是1%。在我国年化24%（即月化2%）都是合法的，单从数字上看，信用卡分期利率一点都不高。　　事实上，信用卡大多是等本等息还款，它的利率不能直接与其他还款方式作比较，原因是，在其他还款方式下，借款人只为目前占用的本金支付利息，而等本等息还款方式要为已偿还的本金支付利息。比方说小张用信用卡分两期购买了一部6000块钱的手机，第一期偿还3060元，其中本金3000元，利息60元，第二个月还是偿还3060元，本息比例不变。但这两个月所占用的本金并不相同，第一个月占用6000元，月底还3000元，则第二个月只占用3000元，而利息的算法仍然是1%乘以借款总额，在形式上，消费者为已偿还本金付了费。　　信用卡分期年化利率有多高？在这里，我们以某行信用卡的账单分期来举例。某行信用卡的账单分期一共有：2期、3期、6期等5种方式：详细情况如下：从这张表里面来看，分期费率确实较低，即使分期期数为2期，年化利率也不过12%。至于信用卡取现，其年化利率为18.25%，也低于我国规定的合法年化利率24%。这样看来信用卡分期还是很划算的，但实际情况真是这样吗？真的划算吗？答案是：不一定！2万分12期还款多付利息726元先举一个例子。小张需要将2万元的账单分为12期还款。结果如何呢？通过上面的截图，可以算出总共需要支付手续费1584元。乍一看，这个分期订单没什么问题，但是大家有没有发现每期手续费都是固定的132元。先做个对比，大家能够更直观的感受到。假如小张在银行贷款2万元，期限为一年（12个月），贷款年利率8%（与分期12期年化利率相等），那么需要支付的利息是多少呢？我们通过贷款计算器得出以下结果：每月等额还款（即等额本息还款法）总共需要支付877.22元；逐月递减还款（即等额本金还款法）总共需要支付866.76元。不管与哪一种还款方法比较，信用卡分期还款都要多还700多元。为什么会出现这个情况呢，原因就是信用卡分期每期的手续费是相同的，而理论上越到后面应还本金是越来越少的，分期者对资金的占用逐期减少。如上图所示，实际上只有第一期，应计本金才是2万元，越到后面应计本金越来越少，同时应该支付的手续费也逐步减少。这样算下来总手续费只有858元，跟计算器的结果基本一致。而某银行官方的手续费多了726元。第12期年化利率高达95.04%如果结合某行官方规定的每期手续费与每期实际偿还金额来分析，每期真实利率是多少呢？计算公式：每期真实利率=某行官方每期手续费/当期实际应还金额*%从上面的图可以看出，第一期的真实利率确实为0.66%，但是随着时间的延长而增加，到了第十二期真实利率已经高达7.92%，相当于年化利率95.04%。那么，信用卡分期还款者的真实利率是多少呢？还是以上面的例子来分析，还款者12月实际月均占用资金约为10833元，而支付的手续费为1584元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为14.62%。银行套路深，不得不入坑出现实际利率高于理论利率的原因就是计算方法。准确来说，银行的计算方式是不科学的。简单来说就是，“我没有借钱凭什么要给利息”。更为坑爹的是，如果提前还款，手续费也要照常交。除此之外，有的银行手续费在第一期就一次性收取。虽然我们知道了银行的套路，但还不得不去接受。因为规则是人家制定的，我们只是参与者，没办法。温馨提示：以上内容仅为信息传播需要，不作为投资参考，原文来自网络媒体，不代表乐助贷立场。市场有风险，投资需谨慎！
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