裸贷之后再现“佳丽贷” ，长得漂亮就能贷款？
还记得在去年的12月，一份10G压缩包的裸贷女生不雅照和视频在网络上疯传。。。
随后，“裸贷”渐渐进入人们的视野。
只要动动你的小手指，填个表格，顺便手持身份证拍摄裸体照片或视频，你就能拿到几千至几万的贷款~
大多数借贷的都是在校大学生，贷的金额也都不多，不过如果逾期不还或者未还清的话，她们拍摄的裸照就会被发出去，甚至要“肉偿”……
关于学生裸贷的新闻被传得沸沸扬扬，原本很多人都以为这些事情离我们很遥远，但却真真切切地发生在身边。
到后来，又出现了不少因裸贷还不起钱而跳楼的新闻……
越来越多的人发现，真正选择裸贷的人也并非是因为贫困，大多数都只是为了买一部新手机或者一些昂贵的化妆品……
不过，就在网友们讨论着“这些女孩真的值得同情吗？”的时候，又有新的平台出现了！
如今，“裸贷”可不流行了，“佳丽贷”才是“时尚潮流”……
长得漂亮就能贷款？
看到这些标题，洞见消费金融真的要感叹一句，这真是一个看脸的时代啊！据说“佳丽贷”与借款人的外貌形象有着直接的关系，“漂亮”是这款贷款产品的核心要素。
“融e富”推出的一款“佳丽贷”的贷款，声称不看征信不看负债，只要是年满18岁至28岁的女性，仅凭一张身份证就能办理上万元贷款，并且保证当日到款。并且年轻女孩越漂亮，在他们这里的贷款额度就越高。
这样几乎没有门槛的借钱方式，吸引了不少年轻女性到该公司借款。据悉，通过QQ群、微信、陌陌等聊天软件，公司的业务员每天都要为公司招揽女性借款人。这名女生的照片已经通过了公司董事长的审核。长相得到认可之后，女子就能到公司进行面谈了。
这些年轻女性的贷款理由是五花八门，有为了整容美容的，有为了买奢侈品高消费等的。
不过，这种佳丽贷收取的利息却不低，如果贷款8千元，每天需还款330元，在30天内还清，到手只有6400元，1600元需被扣管理费等还清时归还。如果贷款2万元，30天还清，每天需还800元，实际到手只有16000元。
那么，还不起怎么办呢？“融e富”表示一旦在这里借了钱，倘若无力还款时，公司还会安排工作来偿还贷款。而公司所谓的安排工作来偿还贷款，竟然就是把这些贷款的女性介绍到KTV、酒吧等场所去做陪侍工作。
看来，所谓的“佳丽贷”为借款人找工作的背后，实际上就是变相的卖身抵债，这也就好解释为什么贷款的要求是颜值的高低了。
不论是当时的裸贷还是当下的佳丽贷，虽然一些女生参与的原因是“女性的消费冲动”，但其深层面表明社会中依然泛滥着“消费女性的冲动”。
“只要颜值高，接受面签，额度最高可3万人民币”，贷款额度与颜值成正比，暗含的逻辑是什么？还不起钱至少可以逼良为娼！
为何没有男性裸贷或佳丽贷，只有女性？“羞耻”伤害的主要人群还是女性。从各个侧面消费女性、物化女性，依然是这个社会的恶之花。
另一方面，很多女性会陷入一种思维模式：我人生的所有不幸，都是因为自己丑。
就如同有些男生也会认为：自己混的一般，都是因为自己穷。
会这么想的人，不是懒就是无知。
她们为了满足自己的攀比心和私欲，却又不愿意去踏踏实实的努力。对她们来说，身体是最容易拿出来的换钱资本了。为了钱，不惜损害自己的身体健康；为了钱，把自己的裸照发给陌生人；为了钱，她们可以出卖自己的身体……
她们中的一些人根本不觉得利用身体赚钱是一件多么可耻的行为，相反她们还觉得相朝九晚五的去辛苦工作的女人是傻逼。
最开始，她们自卑，她们缺钱，从而萌芽出无限的欲望，这种种的背后是她们不懂得规划自己的人生，和控制自己的欲望。
小编一直关注的一位时尚博主章凝，95后，是身在澳大利亚的华裔女孩，跟众多超模和网红相比，她个子不高，皮肤黑，长相还显得刻薄，说真的她一点也不好看。
可就是这样的一个女孩，却16岁就开创了个人的时尚网站，在时尚圈混的风生水起，除了是知名博主，也身兼模特、造型师、摄影师等多重身份，入选BoF时尚行业年度500人之一，在Instagram上有80多万粉丝。
她还和超级网红可儿一起拍了施华洛世奇的广告。
看她的街拍接拍，每一张都自信满满，人们喜欢她的笑，更喜欢她获得坦荡又励志的姿态。
那些时时刻刻抱怨自己缺少机会的女孩，说到底，不过是把自己人生中遭遇的种种困难都归结到一个很难更改的因素——外在上，然后放弃在其他方面做出努力。
明白自己无法靠着一张天然脸让人喜欢，还好吃懒做尖酸刻薄，每天除了知道美白针玻尿酸再无其它爱好，银行卡里从来不会超过五位数，还异想天开的打算依靠贷款整容改变“命运”。
这种人是自私的，无知的，不能对自己负责也不能对别人负责。
而关于借贷问题，根本上解决这一问题，规范互联网借贷平台、建立并加强对校园不良网络借贷日常监测机制必不可少。
从根本上看，现在很多P2P平台的借贷是穿了网络马甲的变异民间借贷，规范是其唯一出路。如果监管漏洞不消除，浑水摸鱼者就会大行其道，类似的裸贷变体还会换一个马甲上岸。
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今日搜狐热点大学生群体惊现裸条借贷|“裸条”网贷乱象：女大学生脱光衣服就能贷到款？ - 市场交易 - 至诚财经网
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“裸条”网贷乱象：女大学生脱光衣服就能贷到款？
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　　至诚财经网()06月14日讯
　　近日，南都记者调查发现，有高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供&裸条放款&，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。有借款的大学生诉称遇到了这样的麻烦，他们借款的目的多种多样，有的是为了消费，有的是为了救急。相关阅读
　　南都记者进一步了解到，放款者在多个互联网借贷平台提供这一服务，但大多为私下交易，互联网平台只是一个幌子，或者是变相隐藏的手段。
　　有高利贷放贷者告诉南都记者，业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科，只要统招即可，一般专三学生是6000元额度，12个月还清;非毕业班专科生10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清;本科一般不做限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。上述所有产品均可提前还款。
　　有受害者表示将在家人陪同下报警，另有借款者通过借钱了解到该途径存在暴利，转而又成为放贷者。对此，有律师表示，借贷平台作为服务提供者，对显而易见的违法信息负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉的，未及时删除、屏蔽，应承担连带责任。
　　昨日12时，南都APP率先通过网络独家披露&裸条借贷&事件。当日下午，报道中涉及的QQ群表示已在网上监控到相关信息。18时许，群主语音指示：&暂时禁言，裸条从现在开始暂时不接。&与此同时，微博等平台中涉及&裸条借贷&的信息也陆续被删除。
　　危险游戏：周息30%，500元滚出5.5万
　　前晚，南都记者辗转联系上一名自称受害的女大学生李丽(化名)。
　　李丽称，今年2月她因为创业，在一家网络借贷平台进行了注册。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，通过该平台她第一次借了500元钱，周利率30%。因为到期没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无法偿还，欠款目前已达5.5万元。
　　李丽说，在欠款金额过万时，借款方曾多次向她催款。
　　由于不敢声张，李丽想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求其手持身份证拍裸照作抵押，还款后再将照片退还给她。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还的话就会把照片发给其家人甚至公开。
　　李丽告诉南都记者，在一些借款Q Q群里只要喊一句谁接女生裸条，就会有很多人联系。她身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。
　　按照李丽的介绍，南都记者昨日加入了这一类借款群。
　　南都记者在群里以&裸条&为暗语发声，两小时内有不少于5人与记者表达了接单意愿。
　　随后，南都记者听从放款人要求，与其添加了Q Q好友。
　　放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。
　　其称，借款利率为周息30%，&裸条&下款手续费为10%。
　　放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。
　　南都记者在群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：&明天24点前!没有回款!将全方位公布&，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸照。在群文件中，也有对借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息(电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等)、身份证正反照、学信网截图、班级Q Q群截图、手持身份证裸照等。
　　在微博上搜索这家网络借贷平台，南都记者发现不少推广信息，其中一条称：&开始放款了，审核快，无前期，额度500-5000元，只要你敢来，我就敢放。女大学生有限放款。&
　　另一条直言，&持续放款中&&女大学生裸条，接受的来。&
　　此外，网上日前出现的一些打了马赛克的照片，也揭开了&裸条借贷&模式的冰山一角。
　　其中一张为彩信截图，发布者发出的短信内容为&日，以男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元，利率为年息24%，约定一周为期归还，结果到期后恶意逾期。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式，承诺&&&
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裸条在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。图为放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款的截屏。日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。南都记者进入一些借款群发现，类似服务的确存在，有受害者表示将在家人陪同下报警。贷款利滚利，还不起拍裸照抵押6月12日，南都记者辗转联系上一名自称受害的女大学生李丽（化名）。李丽称，今年2月她因为创业，注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。李丽说，在欠款金额过万时，借款方多次向李丽催款。李丽说，最恐怖的还是这家网络借款平台的借款协议。南都记者查询该平台协议发现，借款期限为一年以内的借款，所产生利息均不加入本金重复计算利息；期限超过一年的借款，前一年度所产生利息将计入下一年度本金计算复利……借款人逾期超过3日的，自借款期限届满之日后第4日起，借款人除按本协议第一条约定的利率继续支付利息外，还需按照如下方式支付罚息：若借款利率小于或等于27.3%，则以截至当日未偿还本金为基准，以“30%－借款利率”为年化罚息利率计收罚息……李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。删除“裸条”下款手续费为10%李丽告诉南都记者，在一些借款网络社交群里只要喊一句“谁接女生裸条”，就会有很多人联系。按照李丽的介绍，记者加入了这一类借款群。在群里，记者以“裸条”为暗语发生，两小时内有不少于5人与记者表示了接单的意愿。南都记者听从放款人要求，与其加了好友。放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。对方称，借款利率为周息30%，“裸条”下款手续费为10%。放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。南都记者在群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：“明天24点前！没有回款！将全方位公布”，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸照。在群文件中，也有对借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息（电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等）、身份证正反照、学信网截图、班级群截图、手持身份证裸照等。在微博上搜索这家网络借贷平台，南都记者发现不少推广信息，其中一条声称：“开始放款了，审核快，无前期，额度500-5000元，只要你敢来，我就敢放。女大学生有限放款。”另一条直言“持续放款中……女大生裸条，接收受的来”。“一旦迈出这一步，谁不后悔呢”。李丽说，她准备在家人陪同下报警。律师说法>>一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。该行为是极不理智，对自己不负责任的。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。 如果你身边有突发事件， 请扫描以下二维码，下载今日报料APP， 向我们报料， 腾讯大楚网会将曝光情况及时向相关部门反映；
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利息越滚越高两年前，宋文从一个小县城考入山东的某高校。现年大二的她，一直都是爸妈眼中的乖乖女。在一个四五线小城市里，宋文的家境还算殷实，爸妈都是本分的上班族。但是“四五线小城市和二线城市的消费不能比”，很快，宋文就感到手头拮据。“我想跟家里分担一下生活费，在外面上学跟在家里的消费差距太大了。”宋文解释道，“那段时间不是很流行做微商嘛!”于是，宋文动起了做微商的念头。想做生意总是需要本钱的。宋文手头上只有3000块钱，这远远不够需要囤货的成本。当时宋文了解到学校有学生贷款，但是“那个审核起来比较麻烦，而且当时觉得借钱也不会借那么久，一旦把货卖掉就可以把钱还上。”一个偶然的机会，宋文在网上看到了可以放贷的中介。“大学生专业借条，无任何前期，2小时内急速审核下款”的放贷宣传仿佛让宋文看到了救星。宋文一下子就从该平台上借了2000块。让宋文没想到的是，她把这笔不小的钱转给“上家”后，“她没给我发货把我黑了，去报警了也立案了，但是没有用。”宋文想起来自己受骗仍然伤心不已。但更大的骗局还在后面。很快，2000块钱的贷款就要到期了。30%的周息压力下，她要还2600块。“到还款期的时候还不上2600，又去借了别人的钱还这个2600，下次还款就要还3900。”后来慢慢地，利息越滚越高，普通的大学生借条已经负担不起那么高的额度了。没有人再愿意借钱给她了。从今年四月底到现在，宋文从2000块钱的负债已经变成了60000，“因为平台第十五天的时候就要收取20%的逾期管理费，而且还会以每天1‰的利息增长。”宋文几近绝望。远在江苏的陈果几乎与宋文经历了同样的遭遇。陈果是一个大二的女生，在她的朋友圈里，她是一个戴着大大镜框喜欢东野圭吾的女孩。“这真的很像传销，中介把你带进去让你借钱。有时候你实在没办法撑不住了，要跟家里人说，他们就会劝你，你自己借的钱为什么要跟家里人说呢?”陈果回忆起那时候的情景，依然止不住激动。“然后这个时候就会给你出主意让你拍裸照。他们说这个很安全的，审核的都是女生，只要你拍个照片过去，就能够借到四五千。当时真的是不想跟家里人说，也不知道怎么办。被逼得急了，就想着借就借吧。”陈果很无奈。“拍了‘裸持’之后，他们就会借给你钱，但还是一样高的利息。”很快，陈果开淘宝店赚的钱都不够还利息的钱。刚开始的时候，她没有让人可以诉说，就不停地借钱、还钱，“真不止一次想过自杀。”“那次我在上课，没有接到电话，他们就直接打电话给我爸妈。刚开始我爸妈还以为是骗子，但他们不停地骚扰我家人，我爸妈就开始过问我。”纸包不住火了，陈果也就向家人坦白了。而此时，她已经负债将近30万。某网友群流出的“裸持”女孩照片放贷者：露一次就容易操作了 第二次尺度会非常大有某专门催账公司内部员工透露，“裸持”一直是行业内的潜规则，最初是在某支付平台上活跃，上面还有专门的“借条”业务，不过探针查询发现该业务上个月不知为何已经遭到关闭。李飞曾是一名“裸持”放贷者，目前已经不在网上放款了，因为以前放出去的很多钱都没要回来。据李飞描述，能够接受“裸持”的人，不外乎两种，赌和毒。而不惜付上20%以上的周息，基本上在现实社会中是走投无路了，信用卡逾期，花呗逾期，亲戚朋友同学同事都避之为恐不及的一群人。这群借款人中，放款人凭经验挑选优质客户。其中作为条件之一，就是要借款人裸体手持身份证拍照或者是视频聊天，由出借款人录像。听到这些“经验”，李飞当时目瞪口呆。他不相信有人为了借两三百块钱做这种事。后来，那个人挑选出一些“裸持”的照片发到群里，男女都有，身份证上打着马赛克。李飞就是从去年国庆节开始走上“裸持”放贷者之路的。他第一次真真切切接触“裸贷”女孩是也在去年那个时候。“她在移动公司上班，月薪3000多吧，还给我看了她工号啥的。”李飞轻描淡写，“问我借了几次，我问过她为啥要来网上借这种高息的钱，她说每个月工资不够用。后来得知被高利贷追债，估计也是因为赌博吧。”“社会人员‘裸持’也是因为赌博、彩票、被高利贷追债，不过社会人员的还款率明显低于学生。”李飞向探针分析道。“P2P最喜欢学生这样的优质客户，背后有父母支撑。一个P2P的APP安装以后，会读取手机里的短信、通迅录，否则是贷不到款的。这样学生可以很容易的贷到一两千元，加上手续费实际利息可能会超过36%，但每个月还的数额也不多。”李飞解释P2P在大学生中为什么这么吃香。但是钱很快就会花光，拆东墙补西墙的做法最终将他们的人生推入万劫不复的深渊。普通的放贷平台已经不会再借钱给这些人了。这时，放贷者会要求借贷者“裸持”，一般情况下都会表明利弊关系。等谈妥之后，有些能够接受条件的就会在放贷者的摆弄下开始拍照。李飞表示，“裸持”也说不上是潜规则，只是因为彼此互不信任，放款人为了增加要求借款人履行还款义务而持有的一个重要砝码。现在如果还有个人在从事网上放贷，他个人感觉这是必不可少的，否则借款人太容易赖了。“不过这没关系，只要露一次，下面很容易操作了。”李飞似乎很是得心应手，“借条很快到期，放款人会要求还款，或者继续裸持。第二次尺度就非常大了，按放款人的要求各个姿势“裸持”，包括一手持身份证放在生殖器附近，一手摆弄生殖器，并且在露脸的情况下和放款人裸聊。当然，也有还不上的借款人主动要求做这些事情的”。放款人有了这些照片和录像后，对借款人的威慑更大。要求借款人不管通过什么手段去筹钱还款，否则把照片发出去。大部分人选择了继续默默忍受。“还有很多受害的女生，我劝过她们，让她们不要自己撑着。像我一样站出来说话，但是她们不肯。”陈果说道，“她们会让其他人进来借钱，会有更多人受害。她们也让我做中介，我觉得不能害人。”“如果说利息还能勉强对付的话，那20%的逾期管理费就真的能把人直接害死。”陈果面对近30万的负债，“真想着还不如死了算了。”罪魁祸首：高额的“逾期管理费”探针了解到，所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。而逾期管理费正是目前该借贷平台中反对呼声最高的，为此有专门的受害者成立了“逾期者联盟”、“XXX被逾期受害者声讨群”。“比如a把钱借给b，b借给c，一直到y借给z的话，假如z还不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理费的。”有网友解释道，“可以说，1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。”该平台关于罚息和逾期的协议内容“当时签署的是电子协议，那么长的协议谁会去细看啊，点个同意就行了。”有网友表明自己当时没有注意到有这么高逾期管理费的原因。探针了解到，很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。探针询问陈果，借给你钱的都是些什么人，“我不认识他们，只要你在平台上发布借款信息就会有人联系你。”陈果压低了声音，“我们是在群里面先商量好了，再转移到该平台上。有时候我需要先交一部分押金他才借钱给我。”网友出具的逾期管理费明细该平台众多注册网友直呼卷入“利滚利”的高利贷中，那该平台的放贷模式到底是不是所谓的“高利贷”呢?近日，有媒体人撰文称，当借贷人急需“救命钱”时，因为其信用不够或是其他原因，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。因为供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。该借贷平台可设置利率最高是24%，所以怎么能通过该平台来放高利贷呢?这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，先要在我这里押500，然后再按照24%的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。所以这里，双方实际上是绕开了借贷平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。据称，该平台征收的这笔逾期管理费，目前主要用来进行催收。“我现在只想慢慢把本金和利息还掉，至于逾期管理费我真的觉得太冤。”宋文还抱有希望。专家：“裸持”不具有法律效力据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈，作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币。对于很多大学生来说，他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平，甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。出现“裸持”这种现象，平台需不需要担负起一定的责任?对此，北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。对于校园贷平台如何解决先天风控问题，银率网分析师李先瑞向媒体建议，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道。比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。“现在最担心的是，我即使把钱还清了。但我的照片还在他们手里，我害怕他们以后还会威胁我。”陈果话语中透露着隐忧。而宋文，她还不知道怎么办，“家人迟早会知道的吧，我不知道怎么面对。”来源：腾讯延伸阅读：裸照和女大学生、羽泉代言、估值500亿，这平台比E租宝更可怕！裸照和女大学生 我所知道的校园高利贷缺钱的大学生，嗜血的高利贷。在缺乏监管和空白风控的情况下，一切都变得越来越疯狂！日前，有媒体报道传出，现在有一种“裸条”业务，女大学生借钱要先拍裸照，利息高达一周30%。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。网曝女大学生，“裸条”借款遭威胁一位来自江苏的女大学生的“裸条”借款人林晓（化名），目前正被债主威胁公布她的裸照。林晓说，今年2月，因为创业开网店需要进货，她通过“借贷宝”向平台上的“熟人”借了500元钱。“一次借一周，一周的利息是30%，还的时候要还650元。”所谓“熟人”是使用借贷宝的成员间的核心关系，一个人想通过借贷宝借到钱，只能向其添加为“熟人”的联系人借钱，而其他用户则看不到此人的借款信息。借贷宝平台方默认“熟人”之间是相互熟识的，所以平台不承担借贷风险，而由借款人和出借人双方自担。林晓借的钱越来越多，30%的利息下，很快500、1000的小额贷款就满足不了林晓拆东墙补西墙的需求了。“这时候就看到群里有中介说，女大学生可以‘裸条’借款，即使有‘负债’也没关系，发送裸照给老板就能借到更多钱。”即便“裸条”，能借到的也依然是周利率30%的高利贷。高利贷越滚越大，林晓通过借贷宝平台总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。越滚越大的债务还不是最致命的，林晓的裸照捏在3个人手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将林晓的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。另一位女大学生小丽也是同样的情况。经过多次借新贷还旧债的利滚利后，总欠款达到5.5万元。目前，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。“裸条”借款起步5000元，下款手续费为10%所谓“裸条”指的是，在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条，并且需要“露脸”。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。李丽告诉记者，在一些借款QQ群里只要喊一句“谁接女生裸条”，就会有很多人联系。按照李丽的介绍，南都记者加入了这一类借款群。记者与自称放款方的对谈，手机截图在群里，记者以“裸条”为暗语发声，两小时内有不少于5人与记者表示了接单的意愿。记者听从所谓放款人要求，与其加了QQ好友。放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。借款利率为周息30%。放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。某贷款QQ群的公告，显示“月底无回款将公布借款人裸照”等信息，网络截图此外，北青报记者也以学生身份加入几个借款群中。记者询问“裸条”可以借多少钱，所谓“中介”称一次5000元，但“资质好可以1万元”，“资质好”就是“个人资料好，还款情况好，长得漂亮点”。此外，“中介”表示，“裸持”借款后，借款人还需要给中介借款额10%的中介费。在一名中介的QQ空间里，记者看到，中介多次发布类似“开始接单，今天资料好的学生2000以上，裸持5000以上”的消息。此外，中介还曾发布消息称，“想看裸照的”可以私信联系他，都是“跑我单的”，并且有“详细资料”。记者发现，一些“裸持”借款的女大学生疑似遭遇出借人以“性服务”为目的的威胁，被要求拍摄各种姿势的裸体姿势，甚至提出见面提供性服务，否则威胁称要将裸照发送给借款人的父母、朋友。高利贷交易：隐藏在借贷平台下的“暗箱操作”按照上文的说法，“每周收取30%的利息”明显违反相关法规，这种借贷关系又是如何在平台上实现的？林晓说，“交易都是在借贷宝平台上完成的，添加好友后，我发布借款标，写6500元，‘老板’接标后，先打给我1500元，让我通过借贷宝再转发还给他，他再给我余下的5000元，我实际上就只拿到这5000元，但还款的时候要还6500元。”林晓解释，这么做，也是“老板”规避被平台监测到的方法之一。“平台规定的年利率是0至24%之间，每周30%的利息都是私下里谈的，再通过算好本金加利息的金额，在平台上完成交易。”林晓称，她曾向借贷平台反映过自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的问题，但并未得到平台的回复。平台方回复称，该平台是基于熟人、朋友间建立的借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉”。客服还表示，“用户出借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。那出借人、借款人和平台之间有什么利益关系？客服解释称，平台上的出借人每自然年在平台上借出超过100万元后，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服务费”。业内人士：押“裸照”对自己不负责一位从事借贷业务的知乎网友写道，“有的女学生没钱了，也逾期了好多次，然后有的同行专门给她们放款，什么都不需要，只需要全裸，然后拿着身份证拍照”。该知乎用户斥责同行，“大学生信贷市场是大，但你们也不能下作到这种程度。”成都一名借贷行业人士则表示，在网络平台进行“裸条”借贷的一般是私人贷款公司，借贷者一般是有负债经历的女生。“这些女生有逾期没有还款的记录，在正规平台一般是借不到钱的，但通过打‘裸条’，一般可以借到3万到5万元。”这名从业人员说。另有业内人士表示，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷，放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压，该行为是极不理智、对自己不负责任的。北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。对于“裸条”30%的高利息，左胜高表示，根据最高法民间借贷的司法解释，如果借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超出部分将被认定无效，当事人可以要求返还。至于24%和36%之间的部分，则要看借款人是否已经支付，已经支付的不退还，没有支付的不用支付。左胜高表示，一些校园借贷采取虚假宣传的方式，诱导学生进行贷款，对于缺乏社会经验的学生来讲很容易就陷入进去，这种行为的危害非常大，“对学生来说最重要的还是要量力而行，理性消费”。羽泉代言、估值500亿、比E租宝更可怕！节选自：网贷之家作者：无马哥借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点，存在很大激励缺陷，已引发平台上多起债务链断裂事件，并可能催生涉及更大规模的债务链危机。考虑到借贷宝上亿规模的用户数，如果发生危机，其波及面恐将比e租宝事件深广得多。土豪的圈钱&烧钱游戏先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解，主打“熟人借贷”的借贷宝，是国内为数不多的比较“纯粹”的P2P网贷信息撮合平台——借贷直接发生在“熟人”之间，借贷宝只提供信息服务，不提供任何风控、审核和担保，也不收取借贷双方的服务费。借贷宝声称解决这样的用户痛点：熟人之间相互比较了解和信任，故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题，不太好开口，所以借贷宝提供一个平台，以用户的手机通讯录为熟人关系链，借款人发布含金额、利率等借款需求信息后，其熟人圈可以看到。愿意出借的，可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子，出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。而且，以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝，其产品的一个主打卖点，是无本金“赚利差”功能。就是说只要你人脉够好，能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱，再以较高利息借出给D、E、F，就可轻松做无本买卖，赚取其中的利息差，获取所谓的“信用收入”。运营借贷宝的人人行科技股份有限公司(简称“人人行”)，最早是由同创九鼎投资控股有限公司(简称“九鼎控股”)于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前，人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚；变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。吴刚，1977年出生，曾在证监会担任到处长职位，2007年下海后创办九鼎，从事私募股权投资业务，之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目，年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月，九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司(简称“九鼎集团”)名义挂牌新三板。公开报道显示，从挂牌至今两年时间，九鼎集团通过多轮融资，成功融到157.87亿，是新三板当之无愧的“募资王”，这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹，九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚，其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升，一年中财富增长8倍，以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》，同时也是新三板首富。凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉，借贷宝刚上线两个月，就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资，估值220亿;之后仅过短短五个月，便宣布完成规模更大的第二轮融资，金额达25亿元人民币，估值升至500亿。但是，两轮融资均没有透露投资人具体名单。估值500亿是什么概念?据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中，当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8，是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。若按B轮估值的500亿参加排行，则位次升到第三，甚至超越京东金融，仅次于阿里系的蚂蚁金服和平安系的大陆金所(榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所，不只是P2P业务)!抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑，借贷宝短时间内投入的，可是海量的真金白银。从去年8月8日，借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始，有媒体称借贷宝的推广预算是50亿，随后官方辟谣是20亿，之后又传闻追加几十亿……日，借贷宝首次披露用户数据，其下载注册用户已经超过1亿人。假如所言为真，则推算起来50亿左右的开销，恐怕并不为过。但是，这场互联网金融史上最大的烧钱游戏，恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错，从注册用户数来看，曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”，及遍布全国大街小巷的地推，也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。但是，在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”，在知情、不知情情况下“注册”的用户中，旋即卸载应用的不计其数，真正转化为借贷用户能有多少?就在刚过去的5 月份，据网贷之家网站统计，当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万，可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。▲借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万，但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样， 无疑是很low的水军这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户，对广告主而言毫无价值。借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承：“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量，推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段，目前阶段，借贷宝要做的就是，用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么，保证他是活的。”至今无马哥没有查看到，借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据，仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中，翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万;而业内人士测算，借贷宝交易用户“只有几百万”。无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱，曾发信试图问询求证相关信息，但截止至本文发稿时，没有收到任何回复。吴刚不是圣诞老人，从私募、新三板和股市中筹来的巨资，撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集，似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是，这样的圈钱、烧钱游戏，能持续地玩下去吗?模式：理想很完美，现实很骨感在无马哥看来，借贷宝的问题，首先是模式设计的缺陷问题。1、低频应用难成流量入口借贷本身是种低频次的行为，熟人间的借贷频次更低，通过App进行熟人间的借贷，当然是低上加低。因为需求弱、频次低，所以很自然的一个结果，就是“卸载”!无马哥的一个小伙伴，一个月前为了用这个功能，专门下载安装了App。今天问起他，说早就卸载了。为什么?因为熟人圈里根本没有别人在用，不管想借入还是借出，都没机会!同样的场景，无马哥在知乎等网上社区也多次看到，绝非个别现象。▲ 网友在借贷宝官方微博上的评论无疑，借贷宝的运营者也意识到这样的问题，不断往App中增加新功能，试图增加用户粘性，“保证他是活的”。比如悬赏解答、免费电话等功能。但是，基于一个低频的核心功能上，要构建出高频的使用场景，谈何容易?用一个名叫“借贷宝”的App来求答案、打电话?说起来就怪怪的。2、熟人借贷“更放心”只是美好愿望现代金融信贷的逾期违约率，一般要控制在个位数内，才能保证金融企业的盈利。但是想一想，身边熟人间的借贷，有多大可能这么低?你愿意通过中介平台，借钱给一个芝麻信用750分的陌生人，还是愿意借给一个平时午饭由你代付、事后经常忘记给你打钱的同事?熟人间感情、面子等方面的软约束，导致还款逾期是很常见的事情——很多时候甚至没有明确的还款“期限”。▲ 前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论熟人经济延续了几千年，但金融业直到最近几百年才因为金融借贷的“非人格化”(陈志武教授语)，得以快速发展起来。由此可见熟人关系绝非借贷行为的必要条件，更非充分条件。传统熟人关系绝对不能代替现代信用体系，以“熟人借贷”为模式，除了在传播上有差异点外，实际价值恐怕不大。比如，英国主打熟人借贷模式的P2P平台Quakle，因违约率过高早在2011年就倒闭了。借贷宝的一个很严重的问题在于，平台上几乎看不到对借贷行为有任何风控措施，唯一勉强算得上的，就是用户注册时比较严格、繁琐的实名认证。事实上，在借贷宝官方的宣传中，甚至明确把这当做卖点：“借钱不需要任何审核审批”——也就是说，主动放弃了任何借贷前的风险控制。 所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反，借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据，但网上有不少网友的反馈，大家感受一下。▲ 网友贴出来的部分逾期记录另外一个佐证是，官方一再突出强调的“立体追债系统”放弃了事先的风控，却在事后的逾期催债方面出大力气，各种催收手段并用，甚至还成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”，招募大众一起来催债。这样的催收力度，在P2P平台中似乎很罕见。但是这个立体追债系统，恐怕效果也是“没卵用”。在微博、知乎上，都能经常看到有用户反馈借贷宝的催收系统形式多于实质，比如下面知乎上这个解答，得到了664个点赞认同：3、赚利差的激励机制，催生大量三角债然而，借贷宝模式最大的问题，很可能恰是被王璐认为借贷宝最重要的功能“赚利差”，所引发、未来可能会爆发并涉众面广的“债务链”危机!如果说，没有平台风控的熟人借贷，会导致逾期违约率偏高，但还有一定的出借人“自风控”，使逾期率或许能稳定在一定范围内;那么，“赚利差”功能设计的激励机制，则会导致行为扭曲，把债务链拉长，从“熟人借贷”进入陌生人借贷领域;而且同样由于没有平台风控措施，不可避免地将逾期违约率推得更高。▲ 微博等网上利用借贷宝平台向陌生人借贷的“广告”很常见设想这样一条大部分人不需要本金的债务链条：A 以8%成本借到款，以12%利率借给B，B以16%利率借给C，C再以20%利率借给D……这条债务链条越长，债权的起始点和终点隔得越远，两者可能完全是陌生人，对债务方的信息和信用并不了解;另一方面，越到链条后面，借贷成本越高，意味着借贷违约风险越高，越容易出现逾期甚至坏账风险。而一旦链条末端出现违约，则整个链条上除了最开始的债权人，其他所有人都会被动陷入违约状态!可以想象，以借贷宝的用户规模，和这种运营模式的各种缺陷，照这种情形不断积累发展下去，如无有力措施遏制，借贷宝将很可能造成人数广泛的大规模债务链危机!这种危机让无马哥想到中国以前的企业三角债务危机，2008年美国因金融衍生品导致债权链条过长、风险难控引起的次贷危机，和前几年的温州民间借贷危机。　　▲ 企信宝网站上人人行公司信息页面上的用户评论　　▲ 中国裁判文书网上可以查到，2016年4月份已有多起涉及人人行的借贷合同纠纷案中金在线（cnfol-com）中金在线综合北京青年报、南方都市报、网贷之家你身边的财富顾问：分享财富故事和理财干货↓↓↓点击“阅读原文”查看：房贷真相：欠银行钱越多越久越好
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