国内P2P平台逾期率到底有多高?__理财频道 - 融360
国内P2P平台逾期率到底有多高?
国内P2P平台逾期率到底有多高?
由于中国网贷平台发展尚处在萌芽发展阶段，没有统一的相关监管政策制度，衡量网贷平台的风险指标--逾期率，各平台都是一面之词，计算没有统一标准。
& & & &由于中国发展尚处在萌芽发展阶段，没有统一的相关监管政策制度，衡量网贷平台的风险指标-----逾期率，各平台都是一面之词，计算没有统一标准。
& & & &引入相关行业如银行、信用卡行业进行比较，即可对网贷平台的逾期率有个大致概念。去年银行业的是1.56%，银行针对的客户往往是盈利能力比较强，资产雄厚的国企，央企，以及地方政府，在贷款人如此高质的情况下是1.56%的不良贷款率；中国信用卡群体大多数是上班一族，且普遍较小，信用卡行业的风险率是3%，美国4%左右，网贷平台的客户群体质量比银行和信用卡群体资质应该稍差一些，因为他们中很多人是被银行排除在外的，所以借款人的信用风险会比银行贷款和信用卡要高，据此推算网贷平台的逾期率应该要高于3%。
& & & &当前很多企业对外宣称风险逾期率在1%以下，如此低的逾期率原因是有平台成立时间没有贷款期限长，但更多的是对外宣称的风险逾期率的真实性问题。
& & & &当前网贷行业的逾期率的计算没有统一标准并且缺乏监管，目前，金融行业比较常用的一个逾期率指标的计算公式为：在给定时间点，当前已经逾期90天以上的借款账户的未还本金总额除以可能产生90+逾期的累计总额。其分子的概念是，只要已经产生90天以上逾期，那么未还剩余本金总额都视为有逾期可能，而分母则将一些借款账龄时间很短的，绝对不可能产生90+逾期的合同金额剔除在外（比如只在2天前借款，无论如何都不可能产生90天以上逾期）。
& & & &那么，在没有统一标准的情况下，国内网贷行业能否先参考上述计算逾期率的公式呢？
& & & &如果投资者没有一个靠谱的逾期率风险指标来作为选择P2P平台的依据，那么，在选择网贷平台时只能看股东背景了，比如中国平安的陆金所，风险资本投资较多的人人贷、拍拍贷等。
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融360 - 银行 版权所有投资者如何从P2P披露的逾期情况来判断投资的风险？-八八伍财经微信扫一扫，然后点击屏幕右上角的分享按钮投资者如何从P2P披露的逾期情况来判断投资的风险？来源：885财经
11:55:51收藏（0）点赞（0）摘要：我们在投资的时候，要考虑到风险，做一个聪明的投资者，我们应该充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实。近年来，P2P网贷越来越受到投资人的青睐，但是随之而来的资金安全问题,也引起了投资人的关注和热议。那么，投资者如何从P2P披露的逾期情况判断投资的风险，保证自己的资金安全呢？一起来看看。　　投资者如何从P2P披露的逾期情况来判断投资的风险？　　我们在投资的时候，要考虑到风险，做一个聪明的投资者，我们应该充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实。近年来，P2P网贷越来越受到投资人的青睐，但是随之而来的资金安全问题,也引起了投资人的关注和热议。那么，投资者如何从P2P披露的逾期情况判断投资的风险，保证自己的资金安全呢？一起来看看。　　五六年前笔者刚入行网贷的时候，网贷平台都是把保本保息、风险备付金放在主页最显眼的位置宣传的!　　后来，投资者纷纷被保本保息吸引，网贷平台逾期跑路的事儿却越来越多。银监会终于在15年12月出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，勒令网贷平台不准宣传保本保息，并且必须在投资页面标注“投资有风险”的提示，这算是“网贷去刚兑1.0阶段”了!　　那时候笔者是在某头部平台，的确有风险备付金为投资者保本保息，毕竟那时候一个逾期就能把投资人吓跑一半，平台硬着头皮也要兑付。但监管的政策是一刀切，上面一张嘴，下面跑断腿，任你是谁!　　我还记得那天公司效率奇高，股东级高管亲自督促，一夜之间官网、APP、微信号所有页面都加上了“投资有风险，入市需谨慎”的提示。同时，保本保息的宣传被替换成了“历史标的100%本息兑付”。　　再加上去年的57号文件取缔风险备付金，让网贷平台回归信息中介本质，终于“将去刚兑进行到底”，不给人留任何的幻想空间。　　既然投资与风险并存，那么投资，也就成了选择风险的过程：远离无法承受的风险，抛弃不可控的风险，选择在承受范围内的、可控的风险。　　那么如何选择风险呢?今天我们就先聊聊逾期风险。　　想到网贷，许多人的第一反应都是害怕逾期。一方面像陆金所、拍拍贷这样的大平台也是逾期不断，让人心慌慌;另一方面相对一些隐藏的、潜在的风险，逾期风险是摆在明面上的，最被大家所熟知的风险。　　事实上，有借贷就会有逾期风险，从线下挪到线上了也不能避免。从平台的逾期信息披露的情况上，可以对平台的风险有一个判断。　　一、如实披露的逾期　　57号文件关于逾期的信息披露规定，网贷平台必须对历史逾期率、逾期金额、代偿金额、90天以上逾期情况等进行分级披露。目前陆金所关于逾期的信息披露，做的最为贴合监管规定，包含了历史逾期数据和分级逾期数据。具体又包含了项目逾期率、金额逾期率以及代偿数据。　　这基本上可以作为大家了解网贷平台逾期数据披露的一个范本。那么逾期率多少算高呢?　　根据网贷之家的梳理，截止今年2月，在117家披露了逾期数据的网贷平台中，一线平台拍拍贷的逾期率排名第三。　　排名第一的财路通(豆蔓智投)已雷。　　排名第二德众金融逾期率显示16.69%，德众金融回应表示，平台超限额业务处置，以及合作的担保公司短期代偿压力较大、代偿资金不足等因素，从而导致了逾期的发生，还表示逾期项目正在陆续解决当中。但据网友爆料，其逾期问题可以追溯到2017年1月份，截止目前2018年4月份仍然没有彻底解决。　　第三名的拍拍贷逾期率为3.52%，由于拍拍贷平台整体合规度较高，信息披露较为透明，这基本上可以作为正常运营的网贷平台逾期率的参考，一旦超过这个数字，能从一定程度上反应平台运营方面的问题，比如排名的前两家。　　披露了逾期率的一线平台还有宜人贷0.04%、投哪网0.81%、你我贷0.86%。由此可见，逾期在网贷平台中是普遍存在的，只要不超过红线，投资者不必太过担忧。　　这类逾期风险，是属于可控风险：　　1.分散投资，大资金分散多个平台，同一平台分散多个项目进行投资，分散风险;　　2.选择借款额度小、信批透明度高、有抵押物或大数据征信的标的，降低逾期风险;　　3.选择背景强、风控措施强的头部平台，一旦出现逾期有完善的催收及抵押变现流程，可以尽量挽回损失。　　4.许多平台会将不同标的进行风险评级，根据项目类型、借款人信用和偿还能力等，比如五星，低风险，三星，高风险等等。注意区分不同标的风险差异进行投资。　　二、经过“操作”的零逾期　　互金协会的信息披露规则规定：借款人到期未偿还，平台安全保障措施作为第二还款来源，对出借人的本息100%兑付的，可以不算逾期。　　比如，爱钱进的信息披露中关于逾期的数据为0，同时披露了高达18亿的代偿数据。也就是利用代偿措施，在借款人逾期的情况下，为出借人进行了本息垫付。　　像这种逾期为零、并披露了代偿金额、代偿笔数的情况，也可以从一定程度反映平台借款项目的原始逾期情况，同时也能反映出平台的保障措施和代偿能力。　　还要注意的是，考察平台时若逾期显示为0则要看其是否披露了代偿金额和代偿笔数。同时要了解平台的风控措施，以确保数据的真实性，防止平台利用代偿数据来美化逾期情况。　　不过至少对于一些大平台来说，如果还有用户手里有逾期标的没回款也没代偿，是不太敢大咧咧地在官网披露0逾期的，这也是选择平台时的一个思路。　　类似这种通过代偿保持零逾期的平台还有玖富、小赢互金、PPmoney等。　　三、风险最高的就是数据作假或不披露逾期　　看看这几天处在风口浪尖上的大雷善林宝，官网信息披露中关于逾期和代偿的数据同时都是0。这个数据就是在说，平台的借款项目在没有经过代偿的前提下，所有借款人都100%到期还款了。结果大家都知道了，就是要么不逾期，一逾期就崩盘的噩梦。　　从网贷平台的性质看，0逾期是不应该存在的，有借贷，就会有坏账率。　　可以存在阶段性的0逾期，比如某小体量的网贷平台，某一个月份的运营报告中，由于借款人数较少，出现0逾期也是有可能的。　　但历史0逾期+0代偿，对于善林宝这样一家运营超过2年，累计借款人数据是443，589人的网贷平台来说，显然不可信。　　还有一种情况，一些没有披露逾期数据的和代偿数据的平台，这一栏也会显示0。不管是数据作假，还是未披露，都说明平台在信批和逾期方面存在问题，同时也不符合备案要求，要谨慎投资。　　总得来说，关于逾期率的风险，由低到高的顺序大概是：　　1.经过代偿的零逾期，核对平台的风控措施确认属实后风险较低;　　2.存在一定的逾期率是正常现象，在没有过红线的情况下不必作为高风险看待，可以通过分散投资降低中标的风险;　　3.不披露逾期数据或数据造假，要注意风险。　　以上就是关于投资者如何从P2P披露的逾期情况判断投资风险的相关内容介绍，希望能给大家提供一点帮助。个人在投资时，要根据自身的经济情况及自身风险的承受能力，抛弃不可控的风险，进行理性思考，合理投资。& & &&作者：885财经小梅，转载请注明出处：http://www.885.com/a/219697.html 看完这篇还不够？如果你也有好文章，并希望自己的文章被报道，请告诉我们！关注《八八伍财经》公众号，了解市场动态，把握投资脉搏相关文章发表评论 发表评论共条评论热门词条热门推荐热门要闻财经网红5月18日国际油价昨日触及三年半新高后市原油展望及策略国际油价昨日触及三年半新高布伦特原油昨日一度突破每桶80美元...5月16日黄金惨遭屠杀跌至1290，顺势做空利润可观。五月已经过半，不知道你的操作是什么情况呢？5月16日黄金瀑布般跌势.为何上涨却艰难.日内黄金原油如何操作附解5.10周四黄金行情分析及操作建议？今日原油走势怎么看？原油为什么暴涨？空单怎么解套？5月10日什么是初请和黄...财经学堂109100143244129283220287分享到朋友圈打开微信，点击底部的“发现”，使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。登录没有账号？
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15家网贷平台惊现零逾期率 真相却大相径庭
&&& 本文首发于微信公众号：互金咖。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。&&& 截至7月24日，中国协会信息披露平台累计已接入34家网贷平台，最新一批入驻名单包括财富星球、海金仓、小油菜、合力贷、91旺财、中普金服、凤凰信用（原金融工场）等9家平台，投资人均可以在信批平台上查询强制性披露数据，如交易总额、交易总笔数、投融资总笔数、贷款余额、逾期率等信息。
　　不过，令人疑惑的是，在上述34家平台中，竟然多达15家平台声称零逾期，占比超过四成。没有逾期，意味着没有风险或者风险很低、所有借款人的资质都非常优良、平台的风控做得可以秒杀一众银行了。
　　然而，真相果真如此吗？
　　“说P2P风控水平比传统金融机构还厉害，不管你信不信，反正我是不信的。”7月25日，一位网贷第三方研究专家对互金咖表示。“短期内可能因为风险尚未暴露，从统计数据上来讲可以做到为零，但从长的时间上来说，逾期为零就像跟股民说，我一直在赚钱一样不靠谱。”
　　在该位专家看来，由于当前投资人对逾期和不良借款现象的认识是不足，一旦看到平台有负面消息，就会容易引起恐慌，为了留住用户，因此平台尽量避免发布真实信息，这可能是此次集中出现逾期挂零现象原因，如果公布真实数据的话，可能会引起挤兑事件发生。
　　另有监管部门权威人士直言，网贷平台面向的是信用条件不是非常好的借款人，却能创造比银行更低的逾期率甚至零逾期，这显然是不可能的。“从专业的角度来分析，凡是贷款类业务，不管是表内、表外，还是传统金融、金融，坏账率一直都是一个无法回避的问题，更何况是逾期率，零逾期率可以说是严重违反常识，甚至是自欺M人的。”该人士称。
　　零逾期率：“皇帝的新衣”
　　违约率是衡量互联网金融公司风险水平的一个重要指标，从p2p鼻祖 Lending Club、宜人贷、信而富这3家上市公司最近的财务报表中，可以看到网贷行业违约率近期有明显上升的趋势。
　　截至2016 年末，宜人贷C 级客户违约率高达 8.20%，已经超出质保专款提取比率 7%的红线，整体违约率也达到了6.35%。
　　坐拥优质客户质量的商业银行同样也做不到逾期为零。根据央行《贷款通则》第三十四条，“逾期贷款系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。”截至目前，商业银行对贷款资产的内在风险程度将其分为五个级别，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。其中，后四项均与贷款逾期率有关。
　　2016 年(,)不良生成率最高达到 1.76%，而(,)不良生成率最低为0.27%，前五大行不良生成率都保持在较低水平，股份制银行比四大银行高些。另据 2017 年各银行一季报数据来看，16家上市银行不良贷款余额共约 1.2 万亿，季度环比增速缓和增长。
　　16 家上市银行不良贷款分类情况
　　在7月21日最新上线的9家平台中，包括凤凰信用、财富星球、海金仓、小油菜在内的4家平台竟然齐齐宣称金融逾期和项目逾期均为零。对于网贷平台竟然可以做到比银行要低，甚至逾期率为零这一奇怪的现状，有业内专家指出，部分平台所称零逾期率只不过是“皇帝的新衣”而已。
　　统计数据显示，截至6月30日，上述4家平台交易总额分别为178.63亿元、110亿元、53.76亿元、30.14亿元；待偿金额分别为14.11亿元、6.53亿元、2.92亿元和1.57亿元。按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，如此高的代偿金额，这些平台是如何确保借款人完全不逾期？对此，融360网贷评级课题组也表示，这些逾期率比银行还低的数据，从统计口径到数据真实性的可参考价值并不高，含有较大的“水分”。
　　前述业内专家也指出，网贷行业覆盖的是银行机构忽略的用户，在资产质量不如银行，也没法接入央行的征信系统的情况下，既要回报率超过10%，又要逾期率控制为0%，是不可能发生的事情。
　　在该位专家看来，当前的问题在于，尽管平台上线了信息披露系统，但因为计算标准尚未统一，不少网贷机构数据并没有如实进行披露，而且也缺乏相应的约束机制。
　　“有些平台的做法是与小贷公司合作，如果发生金额逾期，由这些借款机构承担，平台未将这部分金额计算为平台的逾期。”该专家称。“另一种情况是，多数平台设立的风险，多是为发生逾期的债务提供的垫付资金，这部分已经垫付的逾期也不会统计到平台逾期总金额中。”
　　真相：行业违约率不断攀升
　　网贷行业真实的违约率情况是处于什么水平？
　　作为网贷行业龙头，宜人贷、信而富、Lending Club这 3家平台的财务数据在一定程度上代表了当前行业的真实状况。
　　值得一提的是，信而富在上线网贷平台之前，一直为银行提供信用评分模型和风险管理系统，共为全国性银行发行过超过1亿张，被网贷圈公认为风控能力强大。在这样的背景下，信而富所披露的借款人分类和违约率对国内平台更具有较好的参考作用。
　　信而富坏账率的计算方法是：用违约180天以上的贷款总量除以各类贷款从年5年的总贷款量。由此计算出，截至2014年底、2015年底和2016年底，其生活贷款的整体坏账率分别是7.3%、11.8%和14.9%。
　　宜人贷和信而富的贷款规模继续保持快速增长，2016年宜人贷借助宜信网线下渠道优势大规模扩张，贷款规模增长 112%，线上获客的比例也进一步提升到 45%。信而富贷款规模也增长了 43%，从2014 年开始大力推广的 3 个月以内的消费类贷款取得良好发展，占比升至 58%。LendingClub 在 2015 年收入增长接近 1 倍，2016年受违规贷款丑闻和创始人离职影响，规模扩张速度明显放缓至仅 4%。
　　互金咖注意到，上述3家平台去年在规模扩张的同时都伴随着信贷违约率的不断提升。
　　(,)分析师许荣聪表示，宜人贷和信而富客户信用相对较低，为吸引客户，两家公司都计提类似的质保专款在借款人违约时赔偿投资损失。但伴随着贷款规模的扩张，违约率也在不断攀升。
　　宜人贷
年放出的贷款违约率情况
　　宜人贷2016 年末整体违约率达到6.35%，对质保专款形成一定威胁。信而富已经因为违约率的提升调高了质保专款的计提比率，2016年末生活类贷款计提比率已经高达18%。
　　值得一提的是，信而富的高信用客户占比在不断提升，而宜人贷在2015年、2016 年则更多的发展低信用客户。
　　“总体来看，宜人贷和信而富违约率近年来增长非常明显，而且由于他们有类似的质保专款进行违约补偿，信而富不得不上调质保专款的缴费比率，而宜人贷质保专款也面临威胁，未来上调概率较大。”许荣聪认为。
　　另据了解，针对网贷欺诈现象严重的现状，一些风险控制比较好的平台比较注重贷前反欺诈识别和贷后催收的科学管理，譬如引进“先予仲裁”制度，加入行业“黑名单”共享，增加用户违约的成本，同时引入大量三方数据，交叉验证用户信用信息。
　　当前不少企业大力引进FinTech来提高对高危用户预判能力，譬如建立催收评分卡系统对用户贷后管理进行数据监测分析，一旦系统判断该用户有趋向成为高风险用户的可能，就会对这类用户进行加强管理，控制逾期的发生。
&&& 文章来源：微信公众号互金咖
（责任编辑：李佳佳 ）
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来源：财女扒卦
　　五六年前财姐刚入行网贷的时候，网贷平台都是把保本保息、风险放在主页最显眼的位置宣传的!
　　后来，投资者纷纷被保本保息吸引，网贷平台逾期跑路的事儿却越来越多。终于在15年12月出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，勒令网贷平台不准宣传保本保息，并且必须在投资页面标注“投资有风险”的提示，这算是“网贷去刚兑1.0阶段”了!
　　那时候财姐是在某头部平台，的确有风险备付金为投资者保本保息，毕竟那时候一个逾期就能把投资人吓跑一半，平台硬着头皮也要兑付。但监管的政策是一刀切，上面一张嘴，下面跑断腿，任你是谁!
　　我还记得那天公司效率奇高，股东级高管亲自督促，一夜之间官网、A、微信号所有页面都加上了“投资有风险，入市需谨慎”的提示。同时，保本保息的宣传被替换成了“历史标的100%本息兑付”。
　　再加上去年的57号文件取缔风险备付金，让网贷平台回归信息中介本质，终于“将去刚兑进行到底”，不给人留任何的幻想空间。
　　既然投资与风险并存，那么投资，也就成了选择风险的过程：远离无法承受的风险，抛弃不可控的风险，选择在承受范围内的、可控的风险。
　　那么如何选择风险呢？今天我们就先聊聊逾期风险。
　　想到网贷，许多人的第一反应都是害怕逾期。一方面像陆金所、拍拍贷这样的大平台也是逾期不断，让人心慌慌；另一方面相对一些隐藏的、潜在的风险，逾期风险是摆在明面上的，最被大家所熟知的风险。
　　事实上，有借贷就会有逾期风险，从线下挪到线上了也不能避免。从平台的逾期信息披露的情况上，可以对平台的风险有一个判断。
　　一、如实披露的逾期
　　57号文件关于逾期的信息披露规定，网贷平台必须对历史逾期率、逾期金额、代偿金额、90天以上逾期情况等进行分级披露。目前陆金所关于逾期的信息披露，做的最为贴合监管规定，包含了历史逾期数据和分级逾期数据。具体又包含了项目逾期率、金额逾期率以及代偿数据。
　　这基本上可以作为大家了解网贷平台逾期数据披露的一个范本。那么逾期率多少算高呢？
　　根据网贷之家的梳理，截止今年2月，在117家披露了逾期数据的网贷平台中，一线平台拍拍贷的逾期率排名第三。
　　排名第一的财路通（豆蔓智投）已雷。
　　排名第二德众金融逾期率显示16.69%，德众金融回应表示，平台超限额业务处置，以及合作的担保公司短期代偿压力较大、代偿资金不足等因素，从而导致了逾期的发生，还表示逾期项目正在陆续解决当中。但据网友爆料，其逾期问题可以追溯到2017年1月份，截止目前2018年4月份仍然没有彻底解决。
　　第三名的拍拍贷逾期率为3.52%，由于拍拍贷平台整体合规度较高，信息披露较为透明，这基本上可以作为正常运营的网贷平台逾期率的参考，一旦超过这个数字，能从一定程度上反应平台运营方面的问题，比如排名的前两家。
　　披露了逾期率的一线平台还有宜人贷0.04%、投哪网0.81%、你我贷0.86%。由此可见，逾期在网贷平台中是普遍存在的，只要不超过红线，投资者不必太过担忧。
　　这类逾期风险，是属于可控风险：
　　1.分散投资，大资金分散多个平台，同一平台分散多个项目进行投资，分散风险；
　　2.选择借款额度小、信批透明度高、有抵押物或的标的，降低逾期风险；
　　3.选择背景强、风控措施强的头部平台，一旦出现逾期有完善的催收及抵押变现流程，可以尽量挽回损失。
　　4.许多平台会将不同标的进行风险评级，根据项目类型、借款人信用和偿还能力等，比如五星，低风险，三星，高风险等等。注意区分不同标的风险差异进行投资。
　　二、经过“操作”的零逾期
　　互金协会的信息披露规则规定：借款人到期未偿还，平台安全保障措施作为第二还款来源，对出借人的本息100%兑付的，可以不算逾期。
　　比如，爱钱进的信息披露中关于逾期的数据为0，同时披露了高达18亿的代偿数据。也就是利用代偿措施，在借款人逾期的情况下，为出借人进行了本息垫付。
　　像这种逾期为零、并披露了代偿金额、代偿笔数的情况，也可以从一定程度反映平台借款项目的原始逾期情况，同时也能反映出平台的保障措施和代偿能力。
　　还要注意的是，考察平台时若逾期显示为0则要看其是否披露了代偿金额和代偿笔数。同时要了解平台的风控措施，以确保数据的真实性，防止平台利用代偿数据来美化逾期情况。
　　不过至少对于一些大平台来说，如果还有用户手里有逾期标的没回款也没代偿，是不太敢大咧咧地在官网披露0逾期的，这也是选择平台时的一个思路。
　　类似这种通过代偿保持零逾期的平台还有玖富、小赢互金、PPmoney等。
　　三、风险最高的就是数据作假或不披露逾期
　　看看这几天处在风口浪尖上的大雷善林宝，官网信息披露中关于逾期和代偿的数据同时都是0。这个数据就是在说，平台的借款项目在没有经过代偿的前提下，所有借款人都100%到期还款了。结果大家都知道了，就是要么不逾期，一逾期就崩盘的噩梦。
从网贷平台的性质看，0逾期是不应该存在的，有借贷，就会有坏账率。
　　可以存在阶段性的0逾期，比如某小体量的网贷平台，某一个月份的运营报告中，由于借款人数较少，出现0逾期也是有可能的。
　　但历史0逾期+0代偿，对于善林宝这样一家运营超过2年，累计借款人数据是443,589人的网贷平台来说，显然不可信。
　　还有一种情况，一些没有披露逾期数据的和代偿数据的平台，这一栏也会显示0。不管是数据作假，还是未披露，都说明平台在信批和逾期方面存在问题，同时也不符合备案要求，要谨慎投资。
　　总得来说，关于逾期率的风险，由低到高的顺序大概是：
　　1.经过代偿的零逾期，核对平台的风控措施确认属实后风险较低；
　　2.存在一定的逾期率是正常现象，在没有过红线的情况下不必作为高风险看待，可以通过分散投资降低中标的风险；
　　3.不披露逾期数据或数据造假，要注意风险。
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