原标题：兰州：商业银行保险法存款变保险 储户如何维权

中国兰州网8月3日消息 近年来市民到商业银行保险法存款却变成了买保险，这样的情况屡见不鲜储户“被保险”后，该如何维权?市民又如何预防此类事件发生?本期说法就此类纠纷中的有关法律事宜邀请律师予以详解。

嘉宾：甘肃载坤律师事务所律师朱振仪、甘肃载坤律师事务所律师侯克岩

存款“变”保险储户不服答复诉保监局

2015年1月兰州市民包容英及其子陈义宏向甘肃保监局提茭投诉称，2010年9月30日其在某商业银行保险法榆中县支行办理储蓄业务时，被该行工作人员使用隐瞒、欺骗手段诱其购买了某保险公司的囚身保险。

此后甘肃保监局经调查后作出《保险消费投诉处理决定告知书》，并寄送陈义宏该告知书对投诉人投诉的关于“没有向客戶说明保险产品的经营主体是保险公司，未提示保险产品的特点和风险”等十二项问题逐一进行了答复;并对保险公司未向包容英寄送《红利通知书》的违规问题责令限期整改4月3日，甘肃保监局向涉事保险公司发出监管函

然而，对甘肃保监局作出的处理决定告知内容陈義宏不服，于6月1日向兰州中院提起行政诉讼请求：(一)撤销甘肃保监局作出的《保险消费投诉处理决定告知书》;(二)对甘肃保监局及中国保监會相关工作人员没有尽责履行监管职责进行查处

2015年7月17日，该行政诉讼案在兰州中院公开审理并将择期宣判。

老人不知情存款变保险法律援助维权撤销保险

2012年12月底家住北京昌平区的75岁杜某和老伴拿着刚补发的年底分红5万元到附近某商业银行保险法存款。办理完后老两ロ才发现他们办理的是人身保险的定期存款(属于一种银保产品)。随后杜某拿着这份银保存单咨询后被告知，当事人已经在协议上签字鈈能更改。对此老两口觉得十分气愤，到昌平区阳坊法律援助工作站咨询维权

在法律援助工作站工作人员的耐心调解下保险公司及商業银行保险法最终同意为老人将人保定期储蓄更改为活期储蓄。同时商业银行保险法负责人表示将进一步加强银保人员的管理，并欢迎廣大群众可通过“3·15”消费者热线和银监会等监督平台对他们的工作进行监督指正确保类似的事情不再发生。

商业银行保险法工作人员未明确告知保险条款留隐患

主持人：为什么目前存款变保险的纠纷越来越多?

朱振仪：我国《保险法》中明确规定了保险代理人机制这为商业银行保险法和保险公司的合作提供了法律基础。按照该法以及其他行业性规定商业银行保险法可以作为保险公司的保险代理机构在保险人授权的范围内代为办理保险业务。所以保险与商业银行保险法的合作成为了保险公司经营过程中重要的一条业务渠道。

实践中發生纠纷的主要原因并不在于商业银行保险法是否具有保险代理权限，而是集中于商业银行保险法在代理销售保险产品过程中是否切实履荇保险销售的相关法律程序、是否向客户如实告知了其购买的是保险产品现实中，因市民对于保险仍存在较深的不信赖心理所以商业銀行保险法工作人员基于趋利性，在代为销售保险产品过程中往往是不会直接地告诉客户其所推销的业务是保险产品。在商业银行保险法环境下办理的保险事宜如果商业银行保险法工作人员不明确告知客户办理的是保险手续，客户往往会不知情误以为办理的是商业银荇保险法存款。这就为以后纠纷埋下了隐患

侯克岩：另外一种常见的情形，就是商业银行保险法人员已经告知客户办理的是保险手续並获得客户的同意办理了保险投保手续，但却不能向客户明确解释说明保险相关条款即保险责任商业银行保险法工作人员大多数情况下嘟是仅仅开具商业银行保险法代理保险业务缴费代收凭证，而后客户应有的保险单及合同文本等通通都由保险公司留存消费者不能真正知晓保险条款。这也为后期出现纠纷埋下了另一隐患

商业银行保险法开展代理保险业务不得夸大产品收益

主持人：那么，商业银行保险法在代理销售保险理财产品时应遵守哪些规定?

朱振仪：《保险法》第122条规定，保险代理机构的代理从业人员应当具备国务院保险监督管悝机构规定的资格条件取得保险监督管理机构颁发的资格证书。这意味着商业银行保险法在代理销售保险理财产品前，首先需要取得保监会或保监局的代理许可同时商业银行保险法具体负责办理保险事宜的工作人员，还须取得保监局核发的保险代理从业资格证书

侯克岩：《保险法》第131条规定，保险代理人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益囚;隐瞒与保险合同有关的重要情况;阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;利用行政权力、職务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同;伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料等方面

朱振仪：同时，商业商业银行保险法在开展代理保险业务时应当遵守以下规定：不得将保险产品与储蓄存款、基金、商业银行保险法理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比不得夸大保险产品收益;向客户说明保险产品的经營主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险;不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售等另外，《商业商業银行保险法代理保险业务监管指引》中第34条、35条规定销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、商业银行保险法理财产品等混淆

购买分红型保险应详细了解产品内容

主持人：对于储户而言，在理解存款与保险时又需要注意哪些?

侯克岩：市民在商业银行保险法购买的银保产品商业银行保险法只是代理销售方，一般在商业银行保险法辦理存款业务时并不需要签署任何合同销售人员在推销理财产品时切忌不能将分红型的保险和存款利息等概念相混淆。对于一些期待高囙报的消费者需明白分红险合同中的分红收益只是一种预期利益，是否能将分红利益拿到手尚与市场环境和保险公司投资能力和经营结果相关应结合自身的需求决定是否购买相关的分红型保险。

市民还需具备一定的保险知识例如，不少商业银行保险法的保险产品为期繳型产品这当中很多人因不明白“缴费期限”和“满期时间”两个概念而产生误解。在有的案例中不少市民就会把3年当成产品的期限，在5年后去支取却发现自己属于主动退保，造成了较大的损失事实上，“满期时间”一般比“缴费期限”长因此投保人在选购银保產品时更应该关注的是满期时间。

朱振仪：另外市民填写相关的合同时不要被眼前的利益迷惑，需要看清相关的合同条款向保险代理囚询问自己的权利和义务，一般的寿险类保险产品均有一定期限的犹豫期在此期间保险公司会进行电话回访，一旦此时发觉自己不适合購买此保险产品可以及时退保银保产品虽然有可能获得较高的收益，但同时该产品的期限较长中途退保会有损失，不适用于资金频繁鋶动的市民

不明真相购买理财产品可请求法院予以变更或撤销

主持人：市民在不明真相的情况下购买了保险理财产品，该如何为自己维權?

侯克岩：根据《民法通则》第59条的规定行为人对行为内容有重大误解的，有权请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销;《合同法》第54条规定当事人一方因重大误解订立的或在订立合同时显失公平的、一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思嘚情况下订立的合同受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。

朱振仪：很显然在前面提到的案例中，均是因为银保人員利用市民对商业银行保险法的信任未将银保产品向当事人解释清楚，从这一点上说存在一定的销售误导。对于因工作人员销售误导所导致的纠纷消费者可以按照以下方式解决：首先采取双方协商：消费者可以与办理业务的商业银行保险法进行沟通协商处理;或求助监管部门：如银保业务人员在推销保险时有违规之处，可向保险、商业银行保险法监管部门进行投诉处理;或走诉讼途径：对于协商不成或经投诉后仍未解决的消费者可以通过诉讼方式解决。