大额存单将冲击理财或宝宝们吗？
　　近日央行发布了《大额存单管理暂行办法》，尽管各家银行正式推出大额存单尚待时日，但业界对于大额存单的讨论越来越火热。大额存单来了，您会来投资吗？
　　银行理财or“宝宝们”
　　会带来冲击吗？
　　大额存单毫无疑问会比银行定期存款的收益要高一些，业内都将其与银行理财产品和货币基金类的“宝宝们”作比较。大额存单除了会影响银行普通的定期存款之外，对于银行理财产品和“宝宝们”究竟是否构成冲击呢？
　　金融问题专家赵庆明认为，从收益率上来看，大额存单可能要比银行理财产品相对低些。
　　根据《暂行办法》，大额存单的利率定价主要根据上海同业拆借利率（shibor），而目前shibor的利率水平普遍在3%左右，这的确远低于目前银行多数理财产品大约5%左右的预期收益率。但大额存单可转让、流动性更强，则胜过多数银行理财产品。
　　不过，也有业内人士认为，大额存单以及即将到来的存款利率市场化，会让银行理财中低风险的银行理财产品逐渐消逝，而向着真正“高收益、高风险”的方向发展。
　　而与基于货币基金的“宝宝类”产品相比较，两种投资方式各有千秋。民生银行首席经济研究员温斌表示，相比较于宝宝产品，大额存单的优势在于其安全性，即大额存单属于银行存款，受到存款保险制度的最高50万元的保护。而并不承诺保本保收益的货币基金产品，因为会投资一些短期债券而可能获得比大额存单更高的收益，且比起大额存单30万元的门槛，“宝宝们”低至100元的门槛也更容易被大众接受。
　　固定收益or浮动收益
　　也要货比三家
　　业界普遍认为，大额存单是银行存款利率市场化的先行者。温斌预计，大额存单刚开始可能会以银行定期发放等形式存在，而未来则可能常态化。
　　央行规定，大额存单的利率可有两种模式，一种是固定利率，另一种是浮动利率。温斌解释道，固定利率意味着在购买时银行就给出固定利率，当大额存单到期之后，按照固定利率偿付本金；而浮动利率则可能在期限内银行会定期调整利率。
　　“选择哪种计息方式，可能就得看投资者的眼光了。”温斌表示，如果处于利率下降通道，可能固定收益锁定高利率是个不错的选择；而如果处于利率上升通道，选择浮动收益则能博得更高的收益。
　　不过，温斌也坦言，无论选择哪种计息方式，由于大额存单可在市场上进行多次交易，接盘的投资者也许未必能够得到与面值相符的收益率。
　　此外，未来投资大额存单也许还要货比三家。“小银行或民营银行，可能就会比大银行的利率高。”温斌说，未来银行退出机制完备之后，银行信用也将是影响银行发行的大额存单的因素之一。记者 姜樊
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摘要 : 8月26日央行降息后，与一般传统定存相比，大额存单有着收益更高、灵活性更强的优势，对资金量较大的储户来说，选择大额存单更划算。只是各家银行存单的规则不同，认购时还要先弄清权益。 央行降息后，不少银行停发了原先的大额存单，最新上市的大额存单利率
8月26日央行降息后，与一般传统定存相比，大额存单有着收益更高、灵活性更强的优势，对资金量较大的储户来说，选择大额存单更划算。只是各家银行存单的规则不同，认购时还要先弄清权益。 更多理财小知识www.zt5.com 央行降息后，不少银行停发了原先的大额存单，最新上市的大额存单利率虽然较往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有优势。建行最新一期的大额存单收益率分别是3个月1.89%、6个月2.17%、9个月2.31%、1年期2.45%、18个月2.87%、2年期3.29%、3年期4.2%（该档100万元起存）。与定期存款收益率相比，都有普遍上浮，最高幅度达40%，而相比基准利率，上浮幅度自然更高。因此，对资金量较大的储户来说，选择大额存单更上算。 综投网www.zt5.com 另一方面，由于大额存单属于一般性存款，所以受存款保险保障，是相当安全的一种储蓄方式，几乎可以说是无风险。 本文来自综投网www.zt5.com 大额存单的优势并不只在于利率，相比一般定期存款，其灵活性也更高。 理财小知识www.zt5.com 我们知道，如果存了定期存款，想要提前支取是会有收益损失的，利率要按活期计算。而在目前发行大额存单的银行中，有不少允许储户提前支取，并会给予分段式计息方式，令收益更高。 了解更多理财知识www.zt5.com 比如农行规定，部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数，以开户日的5年、3年、2年、1年、6个月、3个月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款农行挂牌利率分段计息。以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取，计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息，即利息=本金*(6个月对应利率/12*6+3个月对应利率/12*3+7天通知存款利率/360*9)（零头天数=10月10日-10月1日）。 本文来自综投网www.zt5.com 建行则对不同期限的大额存单给予不同的分段标准，比如3年期存单规定，可提前支取2次，持有期不满7个月，不计付利息，满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息；满1年不满2年，按照票面利率扣除160天利息；满2年不满3年，按照票面利率扣除110天利息。各存期大额存单规定不同。 理财小知识www.zt5.com 兴业银行规定，提前支取利率按认购日当日央行存款基准利率向下靠档利率计息。以8月26日央行存款基准利率为例，提前支取利率靠档规则为：持有3个月以下时间的，利率0.35%、3个月（含）至6个月的，利率1.55%、6个月（含）至1年的，利率为1.75%。 综投网www.zt5.com 不过，也有一些银行允许在存单未到期前，办理全额提前支取，但只能按照支取日挂牌活期存款利率计息。还有一些银行目前并不支持提前支取。因此，对储户来说，除了关注各家银行给出的大额存单利率高低外，能否提前支取，有无额外规定也很重要。 理财方法www.zt5.com 从我们向各家银行了解的情况看，允许部分提前支取的大额存单一般都会规定，提前支取后余额不低于产品最初的认购起限，也就是说，对30万元起购的大额存单来说，在规定的提前支取次数内（各家规定不同，有的2次、有的3次），最终至少要保留30万元存款，否则就只能办理全额支取。 本文来自综投网www.zt5.com 考虑到当前我国存款利率水平已经处于低位，虽然有进一步降低的可能，但空间有限，反而在未来有更多机会升息。因此，在选择存款期限时，建议最好不要太长，以便在升息周期开始后及时调整。 更多理财小知识www.zt5.com 银行网点柜台办理是通行的方法，另外通过网上银行、手机银行也可以购买。以工行网银为例，客户可以登录网上银行后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。 理财方法www.zt5.com 文/DM理财综合 了解更多理财知识www.zt5.com
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关于大额存单，你需要知道的六个问题
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关于大额存单，你需要知道的六个问题
大额存单是什么?
简单地说，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。
大额存单与银行理财产品有什么区别？
大额存单的性质与活期存款和定期存款一样，属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。
也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。
不过，相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。
大额存单利息高吗？
以工行即将发行的大额存单为例，一年期品种的利率是3.15%，而同期限的定存利率为2.5%。
不过，眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。
在哪买？有哪些品种？
国有五大行（工农中建交）以及国开行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行有资格发行大额存单。期限则包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
不过从银行发行的实际情况看，期限过短以及过长的品种并不受青睐，银行发行的大额存单期限集中在一年期和半年期等品种上。
可以像定期存款一样，提前赎回吗？
相比定期存款和理财产品，大额存单在流通方面强得多。
大额存单可以转让，比如银行通过营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过上述渠道办理提前支取和赎回。
此外，大额存单可以用于办理质押业务。
而一般的定期存款，如果提前取出来，支取部分按活期存款利率计息。
为什么要推大额存单？
一方面，在央行将存款利率上浮区间扩大到1.5倍后，利率市场化仅剩下两步了：取消上限以及大额存单的发行。而现在，就只剩下取消存款利率浮动上限这一层窗户纸了。
不仅如此。按照央行的想法，还希望可以通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。 （本综）（来源：本综）
本文来源：浙江在线-乐清日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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第29版：财富·银行
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银行大额存单对储户影响几何？
■ 本报见习记者 张佳峰 近日，央行发布了《大额存单暂行管理办法》（以下简称《办法》），为日益火热的金融市场新增了一个重头品种。储户存储有了新的选择。那么，大额存单的问世给储户究竟会带来怎样的影响呢？ A门槛为30万元 利率更市场化 《办法》规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。同时允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。这就表明，个人在拥有30万元的前提下，才能办理大额存单业务。 “30万元存款门槛也不算特别高，资金充足的情况下，我们也是可以参与的。”从事了5年投资的专业投资者陈子君说。 除此之外，大额存单的收益又怎样呢？据《办法》规定，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，而浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。 对于固定利率，业内人士推测，大额存单一年期利率在4.1%~4.2%之间。 “选择哪种计息方式，可能就得看投资者的眼光了，如果处于利率下降通道，可能固定收益锁定高利率是个不错的选择；而如果处于利率上升通道，选择浮动收益则能博得更高的收益。”一名理财顾问表示。 “无论选择哪种计息方式，由于大额存单可在市场上进行多次交易，接盘的投资者也许未必能够得到与面值相符的收益率。”另一名业内人士表示。 此外，储户在未来投资大额存单时也许还要货比三家，中小银行可能会比大银行的利率高。 B月底或许可买 可抵押或转让 记者随机走访建设银行金湖广场支行、工商银行佛子岭支行、中国银行青秀路支行等。多数银行表示，现在并未收到通知，个人还无法进行购买。 “我们现在是要等总行那边调额度给我们，总行那边还没确定额度，然后分配到每个行给多少现在还没有确定。”一名银行经理说。而一名业内人士也表示，可能要等到月底才能买到。 大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构;通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。 另外，大额存单可以在二级市场上转让，流动性和活期存款无异。还可贷款抵押，这一点银行理财等无法比拟。“大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，常出国的朋友很需要。”一名业内人士对记者说。 C更安全灵活 市民理财新选 综合大额存单的收益性和灵活性来看，它不失为市民一种理财的新选择。 首先，大额存单比定期存款利率高，这对保守型理财者来说，无疑是提供了一种更好的理财工具。 另外，大额存单的利率定价主要根据上海银行间同业拆放利率，而目前上海银行间同业拆放利率的水平普遍在3%左右，就算是固定利率达到了4.2%，也低于目前银行多数理财产品大约5%的预期收益率。但大额存单可转让、流动性更强，则胜过多数银行理财产品。 “大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。”一名银行理财产品经理表示。 而对于市场上“宝宝类”货币基金产品来说，大额存单的优势是更具有安全性。大额存单属于银行存款，受到存款保险制度的最高50万元的保护。一名银行理财顾问说：“不承诺保本保收益的货币基金产品，却是和市场挂钩的，可能出现亏损。”
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