银行系金融科技公司怎么玩？未来长啥样？
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在金融科技时代，很多银行通过成立子公司来进行创新与突围，作为银行系金融科技子公司代表的兴业数金，自2015年成立以来即引发各方关注。
来源：央行观察作者：由曦、央观智库专栏作家未来，银行与金融科技将进入融合时代在金融科技时代，很多银行通过成立子公司来进行创新与突围，作为银行系金融科技子公司代表的兴业数金，自2015年成立以来即引发各方关注。日，兴业数金执行董事兼总裁陈翀在北京分享了兴业数金的发展情况，也谈了他眼中金融科技的未来。让金融更简单陈翀介绍道，兴业数金是使命是“让金融更简单、让金融更美好”，公司希望为中小银行、非银行金融机构以及非金融机构提供金融科技的创新服务，在服务这些客户的同时，兴业数金也肩负着为兴业银行开展数字金融业务进行创新探索的任务。目前，兴业数金提供六个品类的基础云服务，其中包括人工智能云服务、区块链云服务、备份云服务、容灾云服务、专属云服务和金融组件云服务。众所周知，兴业银行的“银银平台”在行业很有名气，兴业银行藉此发展出令业界艳羡的、利润丰厚的同业业务，其实，在“银银平台”运行的过程中，IT的输出服务始终如形随形，只不过那时候还没有云计算这个概念，当金融科技之风如火如荼之时，兴业银行意识到这其中蕴含着巨大的市场机会，兴业数金也就应运而生了。虽然兴业数金是兴业银行的子公司，但是从机制上讲，兴业数金与传统的银行系子公司有了显著不同，这体现在员工持股上，兴业数金19%的股权由员工持有，其他股权情况是兴业银行作为大股东，占比为51%，高伟达10%、金证股份10%、新大陆10%，高伟达在银行系统的开发上有丰富的经验，金证股份在证券交易系统以及交易所的开发商有经验，而新大陆则是市场有名的POS机生产厂商，所以这样的股权结构也是兼顾各方在银行、证券以及支付系统上的研发特长。与阿里云和腾讯云采用公有云架构不同的是，兴业数金采用的是融合架构，即以“小机为基础的POWER云+X86为基础的Openstack云”，陈翀介绍道，这样做是为了兼容目前银行业现有的IOE架构，目前中国银行业还是以IOE架构为主，所以尽管Openstack是最先进的技术，但是仍然需要通过POWER云来进行兼容。银行与金融科技融合的三个阶段只有看到未来，才能找准方向，面对纷繁芜杂的产业现状，陈翀指出，未来银行与金融科技将走向深度融合。陈翀把银行与金融科技的融合趋势分为三个阶段，第一个阶段是各自独立发展，那时银行主要做线下，金融科技公司主要做线上，金融科技公司主打的用户是银行不愿意碰的长尾用户，在这个过程中，像支付宝这样的企业脱颖而出；第二个阶段是双方跨界融合，体现在银行的业务逐步线上化，开始强调线上获客和维系客户关系的能力，而金融科技公司逐渐向价值链上游迁移，将金融置于场景之中，具体体现是最近几大行与金融科技公司的合作。而第三个阶段就是生态重构的阶段，在这个阶段之中，每一个机构应该发挥它自己专长，银行专长在稳健、专业、牌照、风控，金融科技公司长处在敏捷、方便、创新快、有客户行为数据等等，在看清楚这个大势之后，兴业数金希望能将双方的长处集合起来，一道为客户提供服务。比如，兴业数金平台“执剑人”这款产品，就体现了上述的融合逻辑，在这个产品中，底层是银行端，银行可以在此将其能力进行解构，这些能力通常包括账户、支付、信贷和客户管理等。在银行端之上，是兴业数金开放银行平台，这个平台可以将银行解构出来的基础能力进行组合，形成相应的服务组件，比如形成票据资金存管服务、资金存款服务、虚拟账户服务、支付服务。然后，再将这些服务进行组合，就能搭建出适合票据平台的系统功能，并继而服务与终端用户。这就意味着各类型企业可以调用经过兴业数金平台解构和组合的合作银行基础能力。未来，金融企业、非金融企业甚至个人，都可能调用兴业数金平台上银行的能力，获取自身的金融能力，而银行也可以借助合作伙伴的场景，将自己的金融能力输出，以获得自身的盈利和收入。
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供应链金融(Supply Chain Finance)究竟怎么玩？
&&& 本文首发于微信公众号：供应链金融。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　国内供应链金融发展至今，也有超过数十年历史。改革开放三十年，伴随着工业化大规模生产，行业间协作分工的加深，供应链逐渐成熟，但由于中小型企业的信用难以衡量、自身管理不完善、违约成本低、抵御风险能力弱小等因素，很难像核心企业一样获得社会资源支持，导致供应链产业链条不稳定的局面，社会风险增大。为此，供应链金融应运而生。本文将从供应链金融概念、融资模式、运作路径等方面来看供应链金融的解决方案。
　　想了解供应链金融，还得从供应链管理谈起。
　　我们都知道一个产品的生产过程分为三个阶段，即原材料――中间产品――成品，但随着技术也完成升级同时工业化水平提高，产品的生产模式就由原来的企业内分工转向为企业间分工。
　　一些企业完成产品原材料的搜集，一些企业共同分环节完成产品的制作加工过程并对接下游的经销商由他们完成产品的销售，这一条链式的功能结构就是我们所说的供应链。供应链中的老大，即核心企业，由于核心企业自身规模较大，发展较好，信用较高就拥有绝对的话语权，因此也十分强势。面对上游，核心企业可以不拿现金进行交易，往往采用的是赊账的方式，而面对下游，又不允许赊账行为。这却大大增加了上下游企业的资金压力。但是中小企业在融资环节，由于自身信用级别较低、固定资产等抵押担保品少、经营管理不善、财务信息不透明等原因使得中小企业不受银行等金融机构青睐。与之合作的核心企业能否利用自身良好信用帮助中小企业取得金融机构的贷款呢？供应链金融应运而生。
　　供应链金融是什么？简单地说，就是指金融机构（如商业银行、平台）对供应链内部的交易结构进行分析的基础上，对交易的物流、资金流、信息流、商流进行综合把控，对供应链的不同节点提供封闭的授信，并由交易产生的收入偿还贷款。供应链金融的实质就是依靠对供应链四流的控制，帮助企业盘活其流动资产从而解决其融资问题。
　　供应链金融最大特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。
　　供应链金融最基础的模式有应收账款融资、预付款融资、动产质押融资三种模式。
　　应收账款模式
　　上游的中小企业将核心企业给它的赊账凭证（对中小企业来说是应收账款）转让给金融机构融资从而进行自身的运营，若到还款期限中小企业不能还款，则金融机构可凭应收账款向核心企业收款。那么对于金融机构来说，还款来源相当于从中小企业转为核心企业，即第一还款来源是核心企业，第二还款来源才是中小企业运营所获利润，这就大大降低了贷款风险。在这种模式下，因为核心企业到期必须付款，对它来说付给中小企业和付给金融机构并没有什么差别，而它帮助了中小企业完成融资问题，提高供应链资金统筹效率。
　　预付款模式
　　下游的中小企业向金融机构上缴一定押金并凭借核心企业的信用向金融机构贷款，所获贷款即可向核心企业进货。那么如何确保中小企业的融资用途就是为了进货呢？金融机构引入第三方监管企业（一般来说是物流企业）对核心企业的货物进行监管，根据中小企业上缴的押金数目和核心企业的信用等维度考量对中小企业发放对应数量的货物，即对中小企业只放货不给钱，当中小企业将对应货物卖出获得销售额，便可向银行申请下一阶段要卖的货物，以此循环直到第三方监管公司的货物储存量为零或者下游的中小企业不再提出进货需求。那么在这个模式中，如果中小企业跑路或丧失售卖能力，放在第三方监管企业的货物又该怎么处理呢？此时核心企业就必须承担货物回收的责任。
　　动产质押融资
　　动产质押融资模式中可以不涉及核心企业，但业务涉及对货权的控制和物流监管企业的管理，所以我们仍把其作为供应链金融的模式之一，具体流程如下：急需融资的中小企业利用手头上的货物抵押申请贷款，货物存放在第三方监管公司，由第三方监管公司负责货物的监管，货价的评估以及货物的发放等，一定程度上借鉴监管公司给出的货价评估后金融机构发放贷款，中小企业用运营所得还贷（过程中可以申请拿出监管公司中的部分货物进行售卖），如果中小企业跑路或者丧失还款能力，金融机构也可以提前与核心企业签购协议，希望通过核心企业的回收来解决货物的处理问题。
　　因此，供应链金融是一种服务于供应链节点企业间交易的综合融资方案。中欧国际工商学院课题组对深圳发展银行“1+N”供应链金融进行了深入的研究，并针对供应链中不同主体的特点，总结了适用的供应链金融方案。
　　对上游供应商的融资解决方案
　　上游供应商对核心企业大多采用赊账的销售方式。因此，上游供应商的融资方案以应收账款为主，主要配备保理、票据贴现、订单融资资等产品。
　　对下游经销商的融资解决方案
　　核心企业对下游分销商的结算一般采用先款后货、部分预付款或一定额度内的赊销。经销商要扩大销售，超出额度的采购部分也要采用现金(含票据)的付款方式。因此，对下游经销商的融资方案主要以动产和货权质押授信中的预付款融资为主。配备的产品主要包括短期银承、国内信用证、保函、附保贴函的商业承兑汇票等。
　　文章来源：MBA智库、中欧国际工商学院，万联网整理
&&& 文章来源：微信公众号供应链金融
（责任编辑：任刚 HF008）
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server is ok“互联网+金融”怎么玩？
“互联网+金融”展区，市民现场体验互联网金融交易的便捷。戴嘉信 摄
站在一台与ATM机大小类似的柜员机前，刷脸即可办理业务，还有会回答问题的“智能机器人”大堂经理……在上周落幕的（广东）“互联网+”博览会上，各式“互联网+”的智能应用为“互联网+金融”展区带来了极高的人气。
“三天的时间，展位共接待了1000人次的咨询。”佛山上市企业集成金融此次作为“互联网+金融”的代表企业，出现在前沿技术展区。其负责人告诉记者，除了观众对集利财富网的咨询外，还有不少银行、证券等金融机构及浪潮、中兴等科技企业前来洽谈大数据和信用建设业务。
虽然相比起智能家居、机器人大世界等展区，“互联网+金融”无法以直观的形式给观众带来视觉冲击，但各金融企业在“互联网+”方面的探索仍然吸引了不少人流。根据佛山农商行提供的数据，其展位三天时间共吸引观展人数达三万人次。
但对于佛山金融企业来说，这场博览会更似一个展示和学习的平台。“第一次参展，觉得与同场商业银行相比还是有一定差距，”佛山农商银行社区服务部服务经理赖南平表示，“我们在‘互联网+金融’方面还处于学习阶段，希望未来可以将互联网思维、智能化产品运用到网点运营和其他方面。”
外来者实力雄厚
在“互联网+金融”领域，P2P网络借贷平台是金融企业最普遍的“落地方式”。本次博览会上，P2P企业占据了展区的“半壁江山”，不少来自广州、深圳、上海、天津的互联网金融机构也带来了自己的P2P平台产品，与佛山企业“同台竞技”。其中，毗邻的广州金融机构更“抱团参展”，欲来佛山市场“分一杯羹”。
2011年通过线上P2P金融产品起家的深圳汇通易贷，从去年起开拓线下金融产品，线上线下产品的相结合为其在展会上带来较旺的人气，记者观察到不时有观众上前咨询。“相对来说，佛山地区前来咨询的客户数量更多。”工作人员王泉称。
当问及竞争力何在时，王泉称，客户对互联网投资的信息主要取决于公司的实力和风险控制能力，“我们做了四年的线上P2P，在实力上有一定底气，而且我们在风险控制上有很多安全措施，比如履约保险。”
也有外来者盯上了佛山的企业客户群。同样专注于P2P借贷的广州壹宝贷，此次参展原本希望能获得一些客户资源，但普通观众反映平平，反而“收获”不少寻找借贷项目的企业主，“佛山以制造业、工业为主，企业资金周转可能出现问题，如今银行贷款收紧，因此企业主会寻找像P2P平台这类资金来源。”其市场总监袁继荣称，相比起佛山，广州的P2P借贷平台能吸聚更多资源，也有更成熟的运作模式。
近年在国家的鼓励下，融资租赁成为朝阳行业，佛山也在8月底出台了《加快融资租赁业发展的实施意见（征求意见稿）》，拟用三年时间将佛山打造成为珠江西岸融资租赁区域中心。但此次展会中唯一一家融资租赁公司远东国际租赁公司却来自上海，并已着手与佛山企业在“互联网+”方面的探索。
远东国际租赁工业装备事业部、金融业务部渠道总监王智称，三天展会中，有不少互联网公司与数据中心前来洽谈，希望在租赁业务的手续软件开发上取得进一步合作，其中就包括佛山企业物联天下。另一方面，远东租赁也在佛山的跨境电商行业中看到了商机，“我们在考虑如何将融资租赁嫁接到跨境电商的平台，让更多中小企业能过租赁的方式解决资金问题。”王智说。
内生者扎根本土
虽有外来者“搅局”，但他们的到来也为佛山互联网金融机构打开了思路。佛山人安投资管理有限公司旗下的P2P金融产品针对大学生市场进行开发，“其中广州壹贷宝的模式很有借鉴意义，他们借助大学生分期和一些品牌合作，促进推广，未来我们的大学生推广也将考虑类似的措施。”佛山人安项目推广经理陈泽雄在接受记者采访时表示。
虽然模式创新和效应聚集上不如外来者，但在PK时，“佛山金融军团”还是打了一手好的“本土牌”。陈泽雄称，人安投资相较于广州互联网金融企业，其优势就在于本土，“本次展会我们的推广效果很不错，每天都有不少人咨询。”目前，公司融合了线上及线下业务，投资者也较集中于顺德区，陈泽雄表示，由于顺德地区对互联网金融的态度还比较保守，基于本土的人安在线下业务方面更受欢迎。
而作为佛山银行的代表，佛山农商行此次以“互联网+社区”为主题，推出了正在研发的i金融平台。相较四大行及商业银行的各类互联网金融平台，佛山农商行选择专注“社区金融”。据介绍，该平台是省内农合系统中首个开放式社区移动互联网金融平台，将依托互联网技术，通过银行存、贷、汇、理财、账户管理等业务，嫁接生活服务和娱乐互动。在三天的参展中，“很多小孩和老人家都在体验。”其负责人称。
此外，“佛山金融军团”的亮点——沃银科技也在延伸本土服务的“最后100米”。来自南海的沃银科技是以银联平台为基础打造的互联网支付平台，在面对支付宝、微信支付这些成熟的网上支付平台时，其营销总监张劲德说信心来源于银联这一强力后盾，“同时，我们的产品不仅停留在手机支付的开发上，还将通过底层支付衍生出消费贷、消费金融。”
谈及未来发展，张劲德称沃银科技会与智慧城市结合，帮助小区搭建APP平台，届时，“用户可以通过平台享受送水、送餐、送快递等服务，我们希望能搭建好最后100米的配送。”
南方日报记者 蓝志凌
见习记者 李丹 姚瑶
■专家建言
大数据将成为P2P金融新手段
大数据将成为P2P金融新手段
“经过3到5年的测试验证，大数据将成为P2P金融的新手段。”在9月12日的“互联网+金融”主题论坛上，点融网CEO郭宇航表示，运用大数据对借款人进行全方位数据分析，将有助更准确地确立借贷关系，使人们平等享有互联网金融服务的权利。
郭宇航以P2P金融为例，提出了自己对大数据分析镶嵌在P2P新形态的思考。他称，未来可以通过上网时间判断申请人是否值得信赖，“因为上午8点上网和凌晨2点上网，能表明生活习惯的不同和是否有正当职业。”
此外，还可以通过第三方数据，采集借款人飞行数据、飞行路线、乘坐舱位，而这些都可以显示借款人经济状况。“运用社交媒体数据分析方式，能更全面准确判断借款人信用，目前芝麻信用等产品正是在做这方面的探究。”郭宇航称。
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