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網路銀行(I Network bank)
　　網路銀行又稱網上銀行、線上銀行，是指利用Internet技術，通過Internet　向客戶提供開戶、銷戶、查詢、、行內轉帳、跨行轉帳、、、等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、、及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行櫃臺。
　　網路銀行是支持在網路上進行交易的虛擬銀行。在，，……各營業廳均可辦理。目前世界上最流行的網路銀行主要有6種:AlertPay、LR、、Moneybookers、以及,目前最流行的形式主要有6種：、、AlterPay、Moneybookers、Liberty Reserve、E-Gold和開聯支付。站長羅列的順序看起來是按照方便程度排列，但實際上現實應用的情況恰好相反。激活簡單，可以用國內銀行激活，不激活也可以收款，不過有金額限制。其次AlterPay、Moneybookers和Liberty Reserve付款較容易為大家所接受，只要你註冊時用正確的英語寫好地址便可以了。
　　網上銀行的一般步驟，以網上儲蓄為例。進入銀行網站，點擊“網上理財”，再點擊“個人理財計算器”，輸入你的金額及存款期限，然後點確認。網路就會為你算出準確的存款、繳納利息稅額和實得本息。如果你想辦理住房貸款，點擊此網頁的“計算器”同樣會為你計算出每月利息、月還款額及累計利息和還款總額。進入“提前支取與存單質押貸款比較”，輸入現有定期存款、存款期限、存入日期以及計劃提前取款的日期等內容，單擊確認，就可以立即得出存款提前支取和辦理那個更合算的結果。
　　無論是傳統的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環節，所不同的是，電子商務強調支付過程和的電子化。能否有效地實現支付手段的電子化和網路化是成敗的關鍵，直接關係到電子商務的發展前景。網上銀行創造的電子貨幣以及獨具優勢的網上支付功能，為電子商務中的實現提供了強有力的支持。作為電子支付和結算的最終執行者，網上銀行起著連結買賣雙方的紐帶作用，網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次。
　　電子商務與網上銀行的發展是互動互利，相互影響的，電子商務也給網上銀行帶來了巨大的業務發展空間，因此隨著電子商務的發展，網上銀行的發展亦是必然趨勢。
　　利用電腦和通訊技術實現資金劃撥開始的業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括業務和用網路及網路提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Internet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托於傳統銀行業務，併為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在和服務功能方面都具有不同的特點。
　　⑴、無分支機構
　　傳統銀行是通過開設分支機構來發展金融業務和開拓國際市場的，客戶往往只限於固定的地域，而網上銀行是利用Internet來開展銀行業務，因此，可以將金融業務和市場延伸到全球每個角落。打破了傳統業務地域範圍局限的網上銀行，不僅可吸納本地區和本國的客戶，也可直接吸納國外客戶，為其提供服務。正如 總裁James Mahan所言："任何人，只要有一臺電腦，都是我的"。
　　⑵開放性與虛擬化
　　傳統電子銀行所提供的業務服務都是在銀行的封閉系統中運作的，而網上銀行的代替了傳統銀行的建築物、網址取代了地址，其分行是終端機和Internet這個虛擬化的。因此有人稱網上銀行為"虛擬銀行"，但它又是實實在在的銀行，利用把自己與客戶連接起來，在有關安全設施的保護下，隨時通過不同的電腦終端為客戶辦理所需的一切金融業務。
　　⑶智能化
　　傳統銀行主要藉助於，通過眾多員工辛勤勞動為客戶提供服務。而網上銀行主要藉助，靠少數的勞動（如SFNB只有15名員工）提供比傳統銀行更多、更快、更好、更方便的業務，如提供多元且交互的、客戶除可轉賬、查詢賬戶餘額外，還可享受網上支付、貸款申請、國內外金融信息查詢、投資理財咨詢等服務，其功能和優勢遠遠超出和傳統的自助銀行。網上銀行是一種能在任何時間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）為客戶提供超越時空、智能化服務的銀行，因此可稱之為"三Ａ銀行"。
　　⑷創新化
　　網上銀行是創新化銀行。在個性化消費需求日趨凸現及技術日新月異的信息時代，網上銀行提供的金融產品和擁有技術的生命周期越來越短，淘汰率越來越高。在這種情況下，只有不斷採用新技術、推出、實現才不至於被淘汰。以SFNB為例，它對基本支票賬戶不收取手續費，沒有最低餘額限制，這在界是首開先河，而且客戶每個月可20次電子付款服務，免費使用自動櫃員機或。與此同時，SFNB還不斷開拓新業務，1998年，它與（""）達成協議，允許客戶通過AOL訪問SFNB，此舉使SFNB的客戶數迅速增長，其存款額很快突破１億美元。
　　與其他銀行服務手段相比，網上銀行的運營成本最低。據介紹，在美國開辦一個傳統的分行需要 150～200萬美元，每年的運營成本為35～50萬美元。相比之下建立一個網上銀行所需的成本為100萬美元。1998年美國USWeb與咨詢公司的一次調查發現，普通的全業務支行平均每筆交易成本約1.07美元，而網上銀行僅為0.01～0.04美元。
　　⑹親和性增強
　　增加與客戶的溝通與交流是企業獲取必要信息，改進，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。在這方面，網上銀行具有傳統銀行無法比擬的優勢。網上銀行可通過統計客戶對不同產品的瀏覽次數和點擊率，以及各種方式瞭解客戶的喜好與不同需求，設計出有針對性的金融產品以滿足其需求，這不僅方便了客戶，銀行也因此增強了與客戶的親和性，提高了競爭力。
　　目前網上銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴於Internet發展起來的全新的電子銀行，特點是銀行的所有業務都是通過互聯網進行的，如美國的SFNB，另一種是傳統銀行在Internet上建立的網站，如美國花旗銀行、我國的招商銀行、中國銀行等，利用Internet提供傳統的銀行業務服務，通過其發展家庭銀行、企業銀行等服務。
　　無論是國外已經發展成熟的還是國內剛剛起步的網上銀行，其功能一般包括：銀行業務項目、網上銀行服務、信息發佈和幾個部分。
　　1．銀行業務項目
　　主要包括：家庭銀行（儲蓄業務）、企業銀行（對公業務）、信用卡業務、國際業務、各種支付、信貸及等傳統的銀行業務功能。
　　①家庭銀行（Home Banking）：為用戶提供方便的個人理財渠道。包括網上開戶、清戶、賬戶餘額、利息的查詢、交易歷史查詢、個人賬戶掛失、電子轉賬、票據匯兌等。
　　美國的美洲銀行（www.bankamerica.com）網上業務主要集中在家庭銀行方面。通過其Home Banking網頁，用戶可以在一天中的任何時間里進行銀行業務：儲蓄、及貨幣交易，當前賬戶餘額查詢，資金劃撥，下載所需的理財軟體等。還可以使用"pay bill"來支付如每月5.95美元的小筆開支。Home Banking的理財軟體可幫助用戶規劃各種金融事務，甚至跟蹤和分析花費情況。
　　②企業銀行（Firm Banking）：為企業或團體提供綜合賬戶業務，如，查閱本企業或下屬企業賬戶餘額和歷史業務情況；劃轉企業內部各單位之間的資金；核對調節賬戶，進行賬戶管理等服務；電子支付職工工資；瞭解支票利益情況，；將賬戶信息輸出到空白表格軟體或列印諸如每日報告、詳細業務記錄表、銀行明細表之類的各種金融報告或報表；通過互聯網實現支付和轉賬等。目前中國銀行推出?企業線上理財"就屬於這類業務。
　　③信用卡業務：包括網上信用卡的申辦、信用卡賬戶查詢、收付清算等功能。與傳統的相比，網上信用卡更便捷。如，用戶可通過Internet線上辦理信用卡申請手續；持卡人可通過網路查詢用卡明細；銀行可定期通過電子郵件向用戶發送賬單，進行信用卡業務授權、清算、傳送黑名單、緊急止付名單等。
　　④各種支付：提供、、、代付或代收費等網上，以及各種企業間轉賬或個人轉賬，如同一客戶不同賬號間，包括活期轉定期、活期轉信用卡、信用卡轉定期、銀行賬戶與證券之間的資金互轉等。
　　⑤國際業務：包括國際收支的服務、資金匯入、匯出等。目前國內的企業可向中國銀行總行（www.bank-of-china.com）申請辦理此項業務國際收支申報。
　　⑥信貸：包括信貸利率的查詢、企業貸款或的申請等，銀行可根據用戶的信用記錄決定是否借貸。
　　⑦特色服務：主要是指通過Internet向客戶提供各種金融服務，如網上證劵、、外匯交易、電子現金、以及各種金融管理軟體的下載等。目前國外銀行從存貸差中獲取的利潤已不足50％，其餘的都來自於各種線上服務回報。從整個銀行業的發展趨勢來看，提供線上服務將成為未來銀行利潤的主要來源。在香港地區有4000多家企業用戶的匯豐銀行目前以每月最低2000元的向這些企業提供銀行線上服務，僅此一項每月的收入就近千萬元。
　　2．商務服務
　　商務服務主要提供資本市場、投資理財和網上購物等子功能。對資本市場來說，除人員直接參与的現金交易之外的任何交易均可通過網上銀行進行。投資理財服務可通過客戶主動進入銀行的網站進行金融、賬戶等的信息查詢以及處理自己的財務賬目；也可由網上銀行系統對用戶實施全程跟蹤服務，即根據用戶的儲蓄、信貸情況進行理財分析，適時地向用戶提供符合其經濟狀況的理財建議或計劃。在網上購物方面，網上銀行可以的形式向供求雙方提供交易平臺，商戶在此可建立自己的訂購系統，向網上客戶並接受訂單，商戶在收到來自銀行的客戶已付費的通知後即可向客戶發貨；客戶可進入銀行的網上商店，選購自己所需的商品，並通過銀行直接進行網上支付，這種供求雙方均通過網上銀行這一中介機構建立聯繫和實現收支，降低了交易的風險度。
　　3．信息發佈
　　目前網上銀行所發佈的信息主要有：國際市場、對公利率、儲蓄利率、、證券行情等，以及行史、業務範圍、服務項目、等銀行信息，使客戶能隨時通過Web網站瞭解這些信息。
　　網上銀行作為一種實體銀行的虛擬工作環境，其風險範疇要比實體銀行大得多。廣義上的網上銀行風險不僅包括實體銀行風險中的一切基本類型，如信用風險、銀行內部人員犯罪等，而且還包括具有網路特性的各種運營風險，如“黑客”的惡意攻擊、客戶密碼被破譯等。狹義上的僅指網路意義上的各種風險在此，我們主要討論狹義上的。
　　1．註意力分散風險。
　　主要是指網站因吸引不到足夠的點擊者，無法形成一定數量的固定瀏覽群體，而造成潛在客戶流失、銀行收益下降的可能。由於網路的普遍性與公平性，在眾多網站面前享有充分的自由選擇權。同時，網上銀行的虛擬性又使其失去了實體銀行在營銷過程中與客戶進行面對面親情交流的機會，造成客戶與銀行之間下降。
　　這是網上銀行風險的核心內容，是指技術方面的原因，使網站所提供的服務不能讓客戶感到滿意，或者設置水平相對落後，易受“黑客”襲擊等，導致網站和客戶利益受到損害，甚至面臨倒閉的危險。由於各家銀行所選擇的軟硬體技術標準不同，對網上銀行認識的側重點不同，網上銀行所顯現出的弱點各異。在目前電腦與網路越來越普及，不斷增長的情況下，各種電子網站隨時都有遭受“黑客”襲擊的可能，而網上銀行更是“黑客”異常關註的重點之一。的不斷升級和“黑客”攻擊手段的不斷翻新，使得網上銀行發生技術性風險的可能性越來越大，而且遠遠高於其他各種風險。因此，技術性風險應該是網上銀行關註的首要風險。
　　3．實用性風險。
　　所謂實用性是指網上銀行能夠滿足客戶不同需求的特性。而實用性風險則主要是指由於客戶自身條件和需求內容的不同，要求網上銀行所提供的服務也各不相同而造成的風險。由於個體銀行的經營理念和文化背景各不相同，有的強調穩健性，有的則側重於快捷性。穩健型網上銀行視交易安全為第一，客戶資金的安全能夠得到充分的保證，但在網上實際進行交易時，往往表現出手續繁雜，認證過程較長的弊端，快捷型網上銀行進行交易時一般速度較快，認證解密時間也較短，但安全性有所降低。還有的網上銀行因強調其業務的特殊性，成為脫離實體銀行之外的一個獨立系統，或者兩者關聯部分甚少；而有的網上銀行則比較註意在現實業務的基礎上發展網上銀行業務，將兩者融為一體。如此眾多的差異導致了客戶對網上銀行的不同認識，客戶在進行時都會根據自己的實際需求情況，對各個網上銀行的交易及其特點進行一次認真的比較，以選擇能夠充分滿足自身需求的網上銀行。因此實用性在網上銀行有著其獨特的地位與作用，在工作中如不加以重視，就會出現失去部分客戶的風險。
　　4．鏈接服務風險。
　　主要是指網上銀行鏈接不到足夠的其他電子商務網站，銀行無法為客戶在網上消費提供支付服務，造成客戶轉移註冊，並最終導致銀行收益損失的可能。在客戶決定網上銀行能否生存的情況下，客戶在網上消費到哪裡，所註冊的網上銀行就應跟蹤鏈接到哪裡。據統計，我國的網上商店已發展到600餘家，在北京，幾乎以平均每天1家的速度增長。網上銀行要實現盈利目標，就必須吸引到大量的客戶。為此，網上銀行一方面要向社會公眾做好宣傳與營銷，提高自己品牌的；另一方面要做好與其他著名商務網站的鏈接，讓他們提示客戶在進行消費時優先鏈接到自己的網址，使用本行提供的交易支付工具。如果網上銀行鏈接不到足夠的或其他知名網站，就會出現現象，並最終影響到銀行的。
　　網上銀行作為一種虛擬的銀行工作環境，風險防範必須從網路自身和外部運營環境兩方面著手，實行綜合治理。
　　1．內涵保證的管理。
　　主要是指網上銀行要著眼於自身和與之相關聯的各種因素，不斷加強自身建設，保證各項業務的健康穩定發展。
　　一是技術保證。在科學技術日新月異的今天，網路技術上的稍稍落後，就有可能給網上銀行造成無法輓回的損失。網路的虛擬性、開放性和普遍性，客觀上要求網上銀行必須首先做好客戶的網上認證工作，重點解決好數據傳輸過程中的泄密問題，並努力使自己的防火牆技術完美。要及時更新與網路有關的一切新技術、新裝備，保證各類網上業務都能夠得到當前最好的後臺技術支持。
　　二是業務創新保證。創新是企業生存與發展的動力，網上銀行業務創新包括兩方面：一種是指將實體銀行中的視窗業務搬上網路，如網上信貸、網上儲蓄、網上結算等，再一種就是網上銀行根據互聯網的發展與金融運行形勢，適時對網上銀行業務工具、業務品種和服務範圍進行創新。如網上授信、企業和認證、代理收受企業定單、發票等。
　　三是實用性保證。實用性是網上銀行發展的一個重要組成部分。在目前電子商務占比重還比較小的情況下，網上銀行的實用性建設應綜合考慮以下因素：第一，做好網上銀行服務與實體銀行服務的相互銜接，以方便客戶無論是在網上還是在網下辦理銀行業務時都能暢通無礙。第二，要符合大眾心理特征，網頁製作要別緻新穎，並以此來吸引更多的瀏覽者和客戶。第三，安全性與快捷性相結合，在確保全全的前提下，簡化簽約流程，提高方便度。程式設計要充分考慮網路因素，使客戶能夠安全、方便、快速地完成業務交易。第四，鏈接保證。制定超前可行的友好鏈接計劃，不僅要儘可能多地鏈接電子商城，成為交易模式的，而且還要更多地鏈接企業網站，著眼於在交易模式中擔當重任。只有友好鏈接在數量上和質量上都能夠得到保證，網上銀行業務的快速發展才能成為可能。反過來，如果一家網上銀行辦得非常有特色，具有很高的知名皮，那麼其友好鏈接也很容易得到其他商務網站的認可，並把該銀行指定為自己的結算銀行。
　　2．外延保證的管理。
　　主要是指為網上銀行的運行創造一個寬鬆有利的外部環境。
　　一是法律保障。的迅速發展，使人們的社會生活改變了許多，現行的部分法律法規已經不適應網路的發展。例如，網上銀行的安全性保證，目前我國還沒有一個專門的法律法規論及；再比如，由於網路的開放性和普遍性，我國公民或企業是否可以登陸到國外銀行網站，要求提供網上金融服務呢?我國央行又如何進行有效監管呢?在目前事實先於理論的情況下，我們應進一步加大網路立法力度，確保網上銀行和客戶的合法權益，促進網上銀行健康穩定地發展。
　　二是央行監管。網上銀行的興起，為央行監管帶來了一定的難度，目前我國對網上銀行的監管並不十分完善，這在網上銀行的現階段還可以暫時維持平安無事，但隨著網路技術的快速發展，很難保證在不遠的將來，網上銀行業務不會陷入和發展失控的境地。因此，從現在起我們必須研究做好網上銀行的監管工作，在完全開放性的網路上建立起一套新的規則，以規範個體銀行行為，促進合理有序的網上銀行競爭。
　　三是保障。網路是一個充滿風險的虛擬世界。網上銀行所面臨的各種風險要遠遠超過實體銀行。商業保險作為—種對發生風險時的經濟補償，可以在—定程度上抵免網上銀行的風險損失。現在許多國外已經推出了基於網路安全的保險品種，我們應充分借鑒國外這一先進經驗，適時推出我國新品種，以更好地支持我國網上銀行健康穩定發展。
　　是銀行藉助個人電腦或其他，通過互聯網技術或其他公用信息網，為客戶提供的多種。網上銀行業務不僅涵蓋傳統銀行業務，而且突破了的行業界限，深入到、保險甚至是商業流通等領域。網上銀行代表了未來的方向，網上銀行業務的迅速發展必將推動著銀行業新的革命。
　　與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行。開辦網上銀行業務，主要利用公共網路資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行後臺系統的效率。二是無時空限制，有利於擴大客戶群體。網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利於吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開闢新的利潤來源。三是有利於，向客戶提供多種類、。通過銀行營業網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由於一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的服務。利用互聯網和，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。
　　目前，西方的網上銀行業務一般為三類。
　　第一類是，主要是宣傳銀行能夠給客戶提供的產品和服務，包括存、查詢，投資理財咨詢等。這是銀行通過互聯網提供的最基本的服務，一般由銀行一個獨立的伺服器提供。這類業務的伺服器與銀行內部網路無鏈接路徑，風險較低。
　　第二類是客戶交流服務，包括、賬戶查詢、貸款申請、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務使銀行內部網路系統與客戶之間保持一定的鏈接，銀行必須採取合適的控制手段，監測和防止入侵銀行內部網路系統。
　　第三類是交易服務，包括個人業務和公司業務兩類。這是網上銀行業務的主體。個人業務包括轉賬、、代繳費用、、證券買賣和等。公司業務包括結算業務、、國際業務和投資銀行業務等。銀行交易服務系統伺服器與銀行內部網路直接相連，無論從業務本身或是網路系統安全形度，均存在較大風險。
　　我國目前還沒有專門的網上銀行，各銀行開辦網上銀行業務正處於起步階段，但發展很快。1996年6月，在國內率先設立網站，向社會提供網上銀行服務。1997年4月，開辦網上銀行業務。1999年，建設銀行、工商銀行開始向客戶提供網上銀行服務。部分在華外資銀行如、和也開辦了網上銀行業務。目前，我國中資銀行開辦的網上銀行業務以轉賬、支付和資金劃撥等收費業務為主，還未開辦那些較大、直接形成銀行資產或負債的業務，如網上吸收存款、發放貸款等。
　　由於其特定的運作方式和網路環境，網上銀行在給人們帶來極大便利的同時，也具有一定的風險。網上銀行業務主要存在兩類風險，一類是系統安全風險，主要是數據傳輸風險、應用系統設計的缺陷、電腦病毒攻擊等，如果防範不嚴，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴重後果。另一類是傳統銀行業務所固有的風險，如、利率和、等，但這些風險又具有新的內涵。由於銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業務區域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準確判斷客戶的信譽狀況、價值變化。同時，網上銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給網上銀行業務運營和監管帶來一些。為有效防範風險，確保網上銀行業務運作的安全性，必須加強對網上銀行的監督與管理。
　　隨著網上銀行業務的快速發展，許多國家對網上銀行的監管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監管規則，包括修改原有規則和出台新的規則等。其主要內容包括以下幾項。
　　（一）網上銀行的。一般對現有銀行機構開展網上銀行業務不需進行審批，但對設立獨立的網上銀行法人機構，則要嚴格審批，批准後單獨發給其營業執照。批設網上銀行時，尤其重視對安全機制和的審查。申請者必須提交由獨立專家提供的安全評估報告，提交詳細的、判定、監控和處理計劃和措施。
　　（二）網上銀行的業務範圍。主要是審批網上銀行業務範圍及競爭方式，即審批是否允許純網上銀行建立分支或代理機構，是否允許網上銀行從事網路接入與數據處理服務和一般商業貿易服務等非金融業務等。
　　（三）對網上銀行的日常檢查。對網上銀行，除實施傳統銀行業務所必需的檢查外，還需進行安全性、保密與隱私權保護、電子記錄準確性和完整性等方面的專門檢查。
　　（四）銀行客戶權益保護、法律界定和國際協調。主要涉及網路銀行通過電子手段向客戶披露、傳遞業務信息的標準與合法性；電子信息保存標準與安全性；隱私權保護；糾紛處理程式；對洗錢、欺詐等非法活動實施電子跟蹤、報告的合法性；對已加密金融信息的解密許可權與範圍；對跨國界的網上銀行業務和客戶延伸所引發的監管規則衝突的協商與調整，等等。
　　目前，一些國家已就網上銀行新頒佈了一系列關於信息保密、電腦和系統安全、網上銀行客戶權益保護、監管標準等方面的法規和規則，如美國已發佈了“網上銀行安全性和合理性審查程式”、“網上銀行業務中的技術風險管理”和“網上銀行審計員手冊”；我國香港發佈了“對虛擬銀行授權的指導原則”、“電子銀行服務安全風險管理指引”等。但總的來看，各國對網上銀行的監管還處於探索階段。
　　我國的網上銀行業務發展很快，但目前銀行的內控機制較薄弱，技術基礎較差，社會信用制度不夠健全，同時，隨著金融業進一步對外開放，網上銀行等現代科技與管理手段的廣泛運用，我國金融業的競爭也將更趨激烈。在這種情況下，發展網上銀行業務，對銀行和部門都提出了嚴峻挑戰。儘快制定符合我國實際的網上銀行監管規則，加強對網上銀行業務的監管，已迫在眉睫。目前，正在抓緊這方面的工作，制定管理辦法，對網上銀行業務的定義和範圍、市場準入條件和程式、網上銀行業務安全、銀行客戶合法權益保護、網上銀行業務監管要求以及等，作出明確的規定。
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以上内容根据网友推荐自动排序生成制圖：蔡華偉生意被支付寶們搶走，人才被新興行業挖走，錢被互聯網金融賺走……目前，傳統銀行正面臨一場生死考驗。互聯網金融借力先進技術，在第三方支付、個人理財、消費貸款等領域異軍突起、勢不可擋，特別是在服務的便捷性、綜合化等方面，傳統銀行似乎越來越處于下風，客戶在流失、存款大搬家、業務不斷收縮、高管頻繁跳槽。原本捧著“金飯碗”的傳統銀行究竟怎麼了？會不會被互聯網金融取代？在金融業大變革和互聯網新挑戰面前，傳統銀行存在哪些痛點？能否揚優勢、擴地盤？如何謀轉型、補短板？我們從今天起推出係列報道“傳統銀行還好嗎？”通過記者的深入調查，就銀行的現狀、差距、出路進行思考和探討。——編 者支付掃一掃、紅包搖一搖、理財網上挑……如今，以支付、理財為主的互聯網金融業務快速滲透到普通人生活中，傳統銀行正面臨客戶流失、存款轉移等挑戰。那麼，互聯網金融會不會徹底打敗傳統銀行？傳統銀行能不能順利轉型、迎頭趕上？新支付手段搶了銀行的地盤“跟銀行打交道越來越少”，人們在支付時，半數以上會選擇支付寶或微信，選擇刷卡的僅有兩成多張璐是北京國貿某公司的白領，談起這些年個人金融生活的變化，張璐最大感受是：“跟銀行打交道越來越少，銀行離我的生活越來越遠。”與大多數年輕人一樣，張璐最初接觸互聯網金融産品也是從支付寶開始的，“當時主要為淘寶購物和信用卡還款，我的錢其實都還在銀行卡裏，支付寶只是一個便捷通道。”這種情況在2013年秋天有了改變，張璐發現支付寶推出余額寶理財服務，“利率跟銀行定存差不多，錢卻可以隨時取用，最讓人心動的是，每天都能看到收益到賬，很有獲得感。”她當即把自己12萬元的定期存款從銀行取出來，全部轉到余額寶裏。當個人資産主要配置在支付寶，手機就成了張璐最主要的支付工具，水電燃氣費、看病挂號、手機充值、加油打車、發紅包，“現在遇到花錢的事，我下意識地就會掏手機。”慢慢地，張璐的幾張銀行卡都“退休”了，現在她出門很少帶錢包。“有一次在小超市買東西，沒帶錢包，商家也沒有掃碼支付，結果售貨員拿出手機直接跟我説：你用支付寶轉給我吧，我替你付錢。”不僅如此，張璐還逐漸嘗試挑選適合自己的互聯網理財産品，在她的手機裏，陸金所、宜人理財、鳳凰金融等理財工具一應俱全，每當工資、獎金下發後，她會第一時間把錢轉入余額寶或互聯網理財産品。知名金融搜索平臺融360近期以問卷方式對全國各地銀行用戶進行了調查，結果顯示，人們在支付時，53.3%會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅22.9%，而轉賬時選擇支付寶或微信的比例更高達72.3%。在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只佔總資産的20%以下；21歲—35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。“如果不能發力追趕，未來銀行可能只承擔業務通道功能，互聯網金融機構則會做出大量有市場、有客戶的産品。”中央財經大學教授黃震認為，互聯網金融企業重點打造的支付、理財，本來是傳統銀行的一大優勢，卻被銀行忽略了，沒有認真挖掘。這塊業務雖然看似零星、小額，但因為量大面廣，對發展個人客戶至關重要。“互聯網金融平臺能很好地為客戶提供便捷化、一站式、綜合式服務，這對銀行是很大挑戰。”交通銀行首席經濟學家連平認為，目前互聯網金融主要衝擊了銀行業的支付、信用中介、金融服務三方面功能。傳統金融中，銀行之所以始終佔據重要地位，就在于具有其它機構缺乏的支付功能，而信用中介是銀行業標志性的核心功能，互聯網金融通過低交易成本和大數據正改變著銀行作為信用中介的優勢地位。傳統銀行辦業務太慢太煩“誰會天天揣著一堆銀行U盾呢？”手續多、門檻高、程序復雜、設計不夠人性化，讓傳統銀行在競爭中節節敗退其實，近年來傳統銀行也在積極創新産品類型、提升服務水平，但從用戶體驗看，與互聯網金融機構還有不小差距。——支付轉賬步驟多、驗證煩。出于安全的考慮，不少人以前交房租、給家人匯款時，還是習慣用銀行轉賬，但用過支付寶、微信這些新支付方式後，就會發現銀行的轉賬程序確實太復雜，驗證太麻煩，根本不想再用了。在網上銀行或手機銀行，完成一筆轉賬至少要五個步驟：第一步，登錄網銀或手機客戶端，一般需要輸入密碼，有的銀行甚至要求必須插入U盾；第二步，選擇匯款種類，一般分為本行轉賬、跨行轉賬、同城轉賬、異地轉賬、跨境轉賬等幾類；第三步，輸入對方姓名、賬號、開戶行等詳細信息；第四步，轉賬驗證，大部分銀行要求插入U盾驗證，也有銀行要求短信驗證；第五步，確認轉賬信息並轉賬。而在支付寶手機客戶端上，只需像微信聊天一樣選定轉賬對象，輸入金額後刷指紋，就能完成轉賬的所有流程。更有吸引力的是，支付寶可以集合每個客戶的所有銀行卡，而銀行是使用哪家銀行賬戶就必須用哪家的U盾驗證。“有些銀行哪怕1塊錢也要U盾驗證，誰也不能天天揣著一堆銀行U盾吧！”張璐説。——理財業務門檻高、手續繁。提起風生水起的互聯網理財業務，很多人認為最大優勢在于高收益率，但記者調查發現，讓一些客戶放棄傳統銀行産品的重要原因，並非利率的差距。北京市朝陽區退休居民孫女士起初對互聯網理財並不信任，總覺得安全性是第一位。去多家銀行比較後，孫女士選中一家股份制銀行的定期理財産品，年化收益率在4.1%，想先買3萬元體驗一下。第二天該理財産品開售，孫女士早早等在電腦前，卻屢次被提示購買不了，打電話給客服才知道，這款産品購買起點是5萬元。無奈，只好網上銀行轉賬，湊足了5萬元，卻仍買不了，係統提示，這款産品需要個人風險等級為“穩健型”的投資者才能購買。孫女士又一次咨詢客服，客服説她開卡時沒有做過風險評估，必須本人到銀行櫃面進行評估後才能購買。看著産品額度快要賣完，她不得不打車趕往附近的銀行網點，在櫃臺人員幫助下，總算完成了評估流程。可當孫女士再去購買時，被告知該産品當日已售罄。于是，在女兒推薦下，孫女士也開始關注互聯網理財産品，在理財平臺陸金所，她從開戶到購買過程全部在網上完成，最低1元即可投資，風險評估也只要幾分鐘就可搞定。最終，孫女士選擇了一款收益率並不高但相對有保障的活期理財産品，她覺得很滿意，“比銀行省心多了。”——手機銀行操作難、故障多。順應移動互聯網發展的大趨勢，各家銀行都推出了自己的手機銀行軟件，然而，頻頻出現的操作故障、流程設計缺乏人性化，讓用戶紛紛吐槽。新浪網今年對19家手機銀行進行了全面測評，發現各手機銀行的服務與功能雖較以往有所提升，但仍普遍存在不足，其中“用戶體驗細節待完善、轉賬步驟太繁瑣、頻繁登錄、閃退時有發生”等問題突出。記者登錄蘋果手機軟件下載商店，隨機查看了幾家手機銀行軟件的用戶評價，發現登錄困難、閃退、手機號無法綁定、收不到短信驗證碼等成為用戶吐槽的焦點。有用戶對農業銀行的“農行掌上銀行”軟件評價：“開卡要買K令，25元，掌上銀行必須簽約短信通知，每月2元，太不人性化，到處要錢收費。”還有用戶對北京銀行的“京彩生活”軟件評價：“更新之後就打不開了，卸載重裝也不管用，想看看賬戶裏有多少錢都不行，想轉賬也不行，要不是工資卡在北京銀行，早就注銷了。”客戶習慣變了，銀行也得變互聯網金融難以替代傳統銀行，未來兩者更多是“競”與“合”的關係。基礎賬戶仍是傳統銀行的一張王牌“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”阿裏巴巴董事局主席馬雲幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對互聯網金融的來勢洶洶，傳統銀行是坐以待斃還是積極尋求出路？“互聯網金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統銀行來講，新模式涉及IT係統、運營流程和風控體係改造，成本投入巨大，轉型發展需要一個過程。”連平説。“互聯網金融難以替代傳統銀行。”連平表示，支付寶們的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據，傳統銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面個性化服務仍不可替代。中國支付清算協會發布的報告顯示，從數量看，去年我國銀行和非銀行支付機構網上支付業務量分別為363.71億筆和333.99億筆，難分伯仲；但從金額看，銀行的支付金額達到2018.2萬億元，支付機構的總金額只有24.19萬億元，不在同一個數量級上。“互聯網金融企業帶有與生俱來的互聯網基因，擅長互聯網技術應用，在用戶體驗和線上服務方面優勢明顯，確實值得傳統銀行學習，未來兩者更多將是‘競’與‘合’的關係。”黃震説，銀行由于監管的限制，在理財等交易過程中，需要用戶進行面簽、風險評估、風險等級匹配等多重判斷，交易環節增多，自然會導致用戶體驗的下降。過慣了舒服日子的傳統銀行也在求變。變革之一就是直銷銀行，被視為傳統銀行向互聯網金融生態延伸的最佳代表。據不完全統計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。以浦發直銷銀行為例，客戶無需到營業網點，下載並安裝浦發銀行手機客戶端，即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融産品申購。工商銀行2016年半年報顯示，其互聯網金融業務保持快速增長，融e行開放式網銀平臺客戶達2.15億戶，融e購電商平臺交易額達6814億元。黃震表示，傳統銀行最“牛”的是掌握了基礎賬戶，任何支付、理財機構業務都要依托基礎賬戶。如果傳統銀行能真正提高自身數字化競爭能力，實實在在加大科技投入、改進用戶體驗，就能憑借賬戶管理優勢在未來競爭中贏得主動。
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