有哪些比余额宝更好的理财方式？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="4被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title=",448,153分享邀请回答7.2K475 条评论分享收藏感谢收起57245 条评论分享收藏感谢收起登录没有账号？
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成功的投资和婚姻其实只需做好两件事！
&&& 本文首发于微信公众号：全民学理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　先说一个故事，故事是一名钻研婚姻问题的教授在讲一门课：婚姻经营以及创意。
　　教授走进教室，把带来的一叠图表挂在黑板上，然后，他掀开挂图，上面是用毛笔写的一行字：
　　婚姻的胜利取决于两点：
　　一、找个好人。
　　二、自我做一个好人。
　　“就这么简单”教授说。
　　这时候台下嗡嗡作响，由于下面有很多学生是已经婚人士。不一会儿，有一名30多岁的女士站了起来，说：“如果这两条没有做到呢？”
　　教授翻开挂图的第二张，说：“那就变为4条了。”
　　一、容忍，协助，协助不好依然容忍。
　　二、使容忍变为一种习气。
　　三、在习气中养成傻瓜的品性。
　　四、做傻瓜，并永久做下去。
　　教授还未把这4条念完，台下就喧哗起来，有的说不行，有的说这根本做不到。
　　等大家静下来，教授说：“如果这4条做不到，你又想有一个稳固的婚姻，那你就得做到下列16条。”
　　教授翻开第三张挂图。
　　一、不同时发脾气。
　　二、除了非有紧迫事件，否则不要大声吼叫。
　　三、争执时，让对方赢。
　　四、当天的争执当天化解。
　　五、争吵后回外家或者外出的时间不要超过8小时。
　　六、批判时话要出于爱。
　　七、随时筹备认错报歉。
　　八、谎言传来时，把它当做玩笑。
　　九、每个月给他或者她一晚自由的时间。
　　十、不要带着气上床。
　　十一、他或者她回家时，你必定要在家。
　　十二、对方不让你打扰时，坚持不去打扰。
　　十三、电话铃响时，让对方去接。
　　十四、口袋里有多少钱要随时报账。
　　十五、坚决歼灭没有钱的日子。
　　十六、给你父母的钱必定要比给对方父母的钱少。
　　教授念完，有些人笑了，有些人则叹起气来。
　　教授听了一会儿，说：“如果大家对这16条感到绝望的话，那你只有做好下面的256条了。
　　总之，两人相处的理论是一个几何级数理论，它老是在前面那个数字的基础长进行二次方。”
　　接着教授翻开挂图的第四页，这一页已经再也不是用毛笔书写，而是用钢笔，256条，密密层层。
　　教授说：“婚姻到这一境地就已很危险了。”这时候台下响起了更强烈的喧哗声。在教授宣告下课时，有的人坐在那儿没有动，他们的眼角好像还有泪花。
　　成功的投资
　　现在中国的离婚率愈来愈高，没离婚的家庭，婚姻质量好的也是凤毛麟角，这类情况好像以及中国股市的“721规律”特别类似。
　　所谓“721规律”就是：股市长时间统计下来，基本上都是10个股民中，最后会有7个人亏损、2个人平手、1个人赚钱。
　　胜利的投资以及胜利的婚姻，身后道理，何其类似。
　　胜利的投资取决于两点：
　　第一：找几只好股
　　第二：自我做一个耐心的人
　　就这么简单。
　　或者许有人会问：“如果这两条没有做到呢？”
　　那就变为4条了。
　　一、树立合适自我的投资交易系统。
　　二、履行投资交易系统并养成习气。
　　三、掌握股市的牛熊交替发展规律。
　　四、能在股市牛市逃顶以及熊市抄底。
　　因而有人就说：“对散户而言，这根本做不到。”
　　如果这4条做不到，你又想有一个不乱的投资回报，那你就得做到下列16条。
　　一、能预测经济发展趋势。
　　二、能预测货泉政策趋势。
　　三、能预测行业发展趋势。
　　四、能看懂公司经营管理。
　　五、能看懂公司财务报表。
　　六、能理解公司业务产品。
　　七、随时筹备止损以及止盈。
　　八、永久做好仓位的管理。
　　九、能看压力线、支持线。
　　十、能看K线图、布林线。
　　十一、清楚各种股票主题投资概念。
　　十二、掌握每一只股票的资金流进流出。
　　十三、随时追踪各种股票大咖的观点。
　　十四、每一天坚持阅读各种财经网(,)站。
　　十六、随时留心证监会主席的发言。
　　如果大家对以上这16条仍是感到绝望的话，那你只有做好更多的256条，对于是哪256条，我就不逐一罗列了。
　　相信绝大多数的著名经济学家、知名证券分析师、股市大咖们以及散户朋友们正在做以上16条或者256条中的一些事。
　　所以，股神每一天都有，只是一茬一茬在换，真实的股神全球也就、彼得林奇、等为数不多的几个。
　　许多年前读过一本书《大投契家的证券心理学》，作者是“安德烈.托拉尼”，被称为欧洲巴菲特，他最著名的建议就是：
　　要投资者到药店买安息药吃，然后买下各种绩优股，睡上几年，再从睡梦中醒来，最后势必欣喜连连。
　　罗杰斯也曾说过：胜利的投资家的做事策略通常就是啥都不做，一直等到你看到钱就在那里摆着，就在墙角那里，你唯一要做的事情就是走过去把钱拾起来。
　　这就是胜利的投资之道！
　　你要耐心等待，一直等到你看到，或发现，或碰到，或通过钻研挖掘了你觉得稳如探囊取物的东西。
　　回顾自我从一位小散，在年的大牛熊市中亏掉所有，到年的面壁思过，再到2011年以后的能延续赚钱，深以为然：
　　胜利的投资都极为类似，而失败的投资则各有各的缘故。
　　正如列夫?托尔斯泰所说：幸福的家庭，都是极为类似；而不幸的家庭，则各有各的不幸。
　　所以，婚姻的胜利只取决于两点：
　　一、找个好人。
　　二、自我做一个好人。
　　就这么简单。
　　一样，胜利的投资也取决于两点：
　　第一：找几只好股
　　第二：自我做一个耐心的人
　　而如果你做不到以上两点，无论是投资仍是婚姻，你就得做到更多的4点、16点、256点......
　　并且终究的结果，极可能仍是失败。
　　找一个好人不难，难的是你要有耐心渐渐找。
　　做一次好人不难，难的是你要耐心做一生。
　　找几只好股也不难，难的是你要有耐心，一只一只，渐渐钻研。
　　耐心一两次是不难，难的是你要有耐心，始终如一，直到永久。
　　实现资产增值23岁到35岁你该如何做？
　　虽然有生之前成为高净值人群中的一员很难，但我们可以让自己的财富实现增值！23岁到35岁的黄金12年，如何实现资产增值？如何不陷入结婚生孩子买房的恶性循环中？你应该怎么做！
　　(1)23岁到35岁该如何实现资产增值？这是一个很困难回答但又对我们的未来很关键的问题。
　　(2)如何不陷入结婚生孩子买房的恶性循环中？这是一个很容易回答但又无法避免的问题。
　　问题的关键
　　问题的关键不在于我们会不会赚钱，会不会投资，而在于会不会做理财规划。结婚生子买房的恶性循环的形成是因为我们透支未来财富，让自己被负债绑架。而当你一旦被负债绑架，你一没有时间和精力来提升自我，年纪轻轻就断了未来的职业前景。二是你的风险承受能力大大降低，理财投资只能投资于低风险低回报的资产，从而陷入一个恶性循环。
　　1.努力工作，实现自我价值
　　23岁到35岁的阶段处在人生的家庭建立期。这段时期财务、家庭、工作压力都很大。建议把你一半以上的精力放在你的职业发展上，努力工作扩大财富基数，作为为投资理财、财富升值的基础。换句话说，关注自我价值的升值。
　　2.为未来储蓄而不是透支未来
　　23岁后，我们开始独立，不再依赖父母。从此以后，我们要面临非常多的不可避免的消费。我们应该早早地为这些未来消费进行规划，做好储蓄，如子女教育规划等。
　　3.认清什么是资产、什么是负债
　　你应该知道生活支出中哪些是资产，你应该购买，哪些是负债，你应该避免。这并不困难，而且当你心中有资产负债这把尺子的时候，你就会学会控制自己的消费欲望。比如说车就是负债，因为它会很快贬值。一辆30万的车，20年后就是一堆废铁。而房子是否是负债，则要看使用目的，其升值空间，和对家庭资金的占用情况而定。
　　4.酌情考虑晚育
　　孩子会严重地占用你家庭的财富和精力，在没有足够的资本和能力保证自己、伴侣和孩子幸福的情况下，不建议过早的要孩子。在做买房子、生孩子的决定时，一定要有很清晰的规划，明确这些选择会带来的未来后果。
　　5.不要忽视锻炼身体
　　有句老话说，身体是革命的本钱。在23到35岁这个年纪每周请至少有2个小时的纯粹锻炼时长吧。也许你坚持下去会发现，你整个人的精神状态也不一样了。当然锻炼身体不必要去很昂贵的健身房，理财君认为跑步打球太极等运动都是很好的选择。
　　6.你一定要有个好婚姻
　　婚姻实在是太重要了，如果两人无法一致，比如我们经常听到的有钱的时候一房想买资产，一房想买负债。要么结果无非就是要么无法一起走下去，要么就是被另一个推下深渊。所以，趁你我还年轻貌美，何不找个志同道合的人结婚呢。
　　7.风险的保障
　　这个阶段中期，30岁左右，应该开始购置保障类，尤其是针对家庭支柱人员。另外，你的理财规划中一定不要忘记了父母的保障。关注父母的身体，坚持带他们做定期体检等。
　　8.学习投资理财
　　为什么要学习理财，很简单。即使你年结余有10万，兢兢业业工作50年，你也只有500万。而这500万的价值谁知道会不会在50年后更加贬值。早早地养成理财投资的思维，学会如何控制风险，如何掌握投资几乎，用钱生钱，才是财富增值的硬道理。
　　9.不要放弃你的生活，你有追求快乐的权利
　　提问的人一定是一个23岁的年轻人。因为看过太多身边的这种案例，已然陷入他认为的未来不可避免的惶恐与痛苦中。但是请多看看身边一些正面的例子吧，你就会发现只要你不放弃你的生活，你就有追求快乐的权利。
　　在23岁到35岁这个阶段，理财规划应该以个人职业发展与个人价值的提升为主。但也别忘了对理财的学习，因为它决定了30年后你和你的家庭能不能幸福。
　　你可以拿一段时间来考虑自己的人生规划，但是，理财规划确实现在就要开始的，毕竟投资不等人。
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&&& 文章来源：微信公众号全民学理财
（责任编辑：赵然 HZ002）
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　　()03月10日讯
　　学会钱生钱并不是一件很难的事，但很多人都会卡在这一步。喜欢理财投资的人们应该都知道，学会一些理财小知识可以让自己更加懂得如何理财，钱生钱也不再是一件小事。接下来小编和大家一起分享一些理财小知识，快来看看吧!
　　分散投资
　　网络理财由于其高风险高收益的特性这要求我们在进行理财投资时要慎重，最好先小额度投资平台试试水，采取分散投资手段，降低风险。经过考察和明确安全第一后，投资人大概可以确定具体选择哪个平台。在真正出手时，不妨将资金分散投资在不同的平台上，且尽量先投一笔小额的资金，稳步慢行，逐渐加大额度。此外多将自己的资金投放到不同的平台不同的项目，这样可以在一定程度上降低风险的发生。
　　信用卡不要太多
　　信用卡太多，还款期，消费金额什么的都会分不清，从而造成还款拖欠等情况，而且积分分散到各个卡里更不划算，给自己造成了不小的理财压力，也浪费了自己的脑力。多多益善不是任何时候都适用的，信用卡多了，驾驭不来，优惠会变成负担。
　　节约开支
　　投资都是需要成本的，就好比滚雪球，没有刚开始的那一坨，雪球也无从谈起。大家都知道，普通上班族的工资是有限的，没有必要花的钱要懂得节约，这样一年下来可以省下一笔收入，这是理财的第一步。只有每月固定拿出投资的一部分钱，才是原始理财的开始。
　　以上就是今日小编和大家分享的理财小知识：钱生钱没那么难的相关内容，如果大家还想进一步学习理财赚钱的知识以及相关互联网金融资讯，可以继续关注小编的文章，小编将为你带来更多有趣又有用的理财窍门以及相关的理财资讯。
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《应该怎么选择好的平台？》 精选一　　一句真话，可能会伤很多人心，那是因为刀子插在了最要命的地方，即便好了，也会留伤疤。　　　　不管人在成功阶段，还是在失落阶段，每个人都想要鸡汤来捧场和安慰。成功时享受人在雾端的缥缈，失败时享受心灵的慰藉。　　　　每个人，都认为自己干的事和别人不一样，总认为自己是对的，别人的都不值得一提，其实，大路很多，小路更多，当你能融合的时候，才知道什么是成长和成功。　　　　想写这篇文章，并不是空穴来风，必定是看到一些事情，并为之触动不已。一个真实的案例，前段时间一个找到我说，老师，我300万的资金，现在就剩30万了，该怎么办，能回本吗？能吗？我想知道问老师之前你自己觉得能吗？如果你自己都没有信心，认命了，那就是神仙也救不了你了！如果你还有信心，还有态度，拿得起放得下，那我告诉你，老师有自信能帮你翻仓挣回来！但是前提是必须听从老师的建议，等待行情，合理做单，带上单子止损。因此我首先帮他分析了下亏损的主要原因，很简单，重仓，甚至满仓，做单不带单子止损。　　　　砍了舍不得，不砍怕继续涨（跌），现在是左右为难，加上趋势上还并没有太大的反转意思。寻求即时做单建议，锁单子单子被套解决都可单独找我解决。　　　　或者自己做反了，单子止损了吗？深套了吗？天地锁了吗？为什么会这样呢？明知行情势如破竹，为什么还要一路死补呢？亏了就亏了，舍不得出？　　　　行情往往就是这样，在你措手不及的时候杀你片甲不留。　　　　问问自己为什么？原因很简单：知识浅薄！！！！　　　　对于那位老师来说，他有没有真正的替客户着想，真想帮客户赚钱，这就不得而知了。我让他直接出金，不要再做了。他说，老师，我亏了那么多，不甘心，亏钱对资深分析师有好处吗?我说，你现在的情况就像掉进了沼泽，你再怎么挣扎，结果都只有一个，就是被吞的渣都不剩！资深分析师的业绩都是和客户的获利以及持久性挂钩的，你亏的越多越快，他那样就是杀鸡取卵，得不偿失的。当然前提是正规平台。　　　　我不清楚别的资深分析师是怎样的，如果我看到我的客户亏损了，单子被套了，我的心里是非常不舒服的，我都会盯盘到停盘，及时分析和预测后市行情的行情走势，毕竟客户的钱也来之不易，既然相信我来我这做单，我承担了这份责任，就必须学会负责。　　　　我宣传自己是因为我的工作需要。我宣传自己是因为我有自信有责任能帮到客户。没错。所有的需要一个好的老师一个专业的团队去引导。我从来不吹嘘自己。实实在在。实力是需要去体验的。　　　　我还想说你是幸运的。因为你遇到了我。我也想说你是不幸的，因为你错过我了。　　　　在这里，我理解人的心理，同时也了解的痛，在现货市场中，盈亏永远是市场中不变的话题。作为人性而言，赚钱，是进入市场的目标，而亏损，是不愿意面对的结果，我想大部分都是想赚钱的，或者是想买房买车，或者是个存，再或者是改变现状。现在市面上的投资公司太多，先不说你会不会被黑平台骗之类的话，能带你赚钱的有多少？大家的钱都是辛苦钱，哪能经得起消磨。好好想想吧，想清楚才能活下来。　　　　赚钱的永远都是你口中的别人，知道为什么？　　　　●短单变成长单，长单变成锁单子，锁单子变成暴仓单。　　　　●从不认赔，逢低，最后暴仓。　　　　●明知错了，心存侥幸、期盼奇迹，最后暴仓。　　　　新手的特点就是不懂技术，盲目进场。他们每次交易只考虑第一个问题：认为只要预判了市场涨跌就可以去做这笔交易。这种重方向、轻位置的做法使得投资者一败涂地。其实，顺势而为的“势”跟“方向”是有很大差别的，因为市场的运动方向呈现震荡的形态运行，而市场的趋势往往是全局性的。下单即使是顺势，但是一定要掌握好进场的点位，如果你想获利稳定利润，就要降低交易次数，踏准点位进场。如果想知道如何预测点位，可以跟我进行深入的交流。我还是那句老话：如果你能将这个市场的每一个波浪，都能准确抓住，你现在就是世界首富了，根本没有时间来看我的文章。既然没有这个能力，就老老实实的做一些稳健的单子，实现稳健获利。　　　　你是否发现自己本来决心去做一件事，但最后的结果却大相径庭？又或者，你保证自己不再做某件事情，却仍然义无返顾地去做？又或者，你很想做某件事，却发现自己心有余而力不足？这些都是忽视责任和多重行为所带来的祸害。当一种态度变成习惯，我们就称其为习性。对大多数交易者来说，这些态度不是天生就具备的。他们也需要学习、开发和保持，直至这些态度成为他们的习惯。在接下来的连载中，我们将探讨有效的交易态度，并展示每一个习惯性的改变是如何强化其他态度的。当这些态度变成你交易的习性，你就能培养出交易的力量。行情涨涨跌跌都能创造利润空间，关键是要能把握住，对老师，跟对思路，赚钱不是难事。如果你现在亏损的很严重，很迷茫，看不到希望，请联系本人，给你出谋划策，树立信心。没有不，只有不合理的操作，跟对的人，受益一生，关注本人，关注长期收益！选择合作就是你最好的机会！　　　　我们的优势：①品种丰富齐全，、白银、铜、原油、天然气、、恒指，等；②交易成本只需单边固定20美金手续费，无点差无隔夜费；③实盘交易，可试单，客户的交易指令都是流入国际市场，保证安全；④博易大师信管家操作软件，电脑手机均可交易；⑤出入金24小时T+0秒到；⑥400美金可操作，全网授信最高，客户保证金最低；⑦我们提供零点差，零仓息，终身零的撮合式交易模式；⑧风险率掌握在自己的手中，止盈、止损设置没有限制；⑨全天23小时交易，满足任何大宗投资者的时间安排。　　　　【本人不是神，损单避免不了，但只要跟上我们每一单，长久的盈利还是很可观的。本人不相信一夜暴富，只要求每单严格止损轻仓操作，稳健收入。你正好需要，我刚好专业，仅此而已。】
更多百度“洛洛品金”《个人应该怎么选择好的平台？》 精选二：发展模式及其对证券的影响1 引言2013年可谓是中国的“互联网元年”，传统金融业的平静被打破了，金融机构切切实实的感受到了来自互联网的冲击。金融市场逐步裂变出一些新的地貌：离柜式的非现场金融服务蓬勃发展；以低门槛为标志的热情被彻底激发；传统“”业务不再只隶属于金融机构的地盘，持续发酵的互联网金融确实在一榔头一榔头地挖着传统金融的墙角，金融家们对着来自陌生领域的局外之手感到草木皆兵。 2月26日发布数据，用户数已突破8100万，超过了目前沪深股市股民总数。截至目前，沪深股市有效账户数分别为6700万和6500万，由于一般投资者都是沪深各一个账户，所以股民总数大约也就6700万人。 余额宝用户数快速超越市场投资者人数，其高收益对资金流入股市带来压力。虽然余额宝被打上了“高收益”的印记，但这只是相对于银行活期存款而言，目前余额宝的约6%并不是绝对意义上的“高收益”。但就是这种收益水平的余额宝，却引得投资者趋之若鹜，一方面说明了投资者对的厌恶，而更重要的是太低，甚至还不如余额宝。随着“余额宝”用户的快速上升，对应的天弘“增利宝”已跻身全球前行列。根据晨星的数据，截至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿人民币，按照2月28日美元兑盘汇率6.145测算，对应规模约813.67亿美元，已超过全球第七大——富达反向基金，该基金的为772.43亿美元，成为新的全球第七大。 余额宝以淘宝网为依，以支付宝为载体，**扩展了传统货币型。通过余额宝，用户可以随时进行消费交易和转账支付，同时可以获得收益，其**高于，甚至高于，将资金的即时消费性与投资获利性结合起来。转入余额宝的金额于第二个工作日进行确认，对已确认的份额进行收益计算。对余额宝的定位为：由，依托互联网交易和支付平台，具备资本收益率及结算转账服务的灵活性产品。 （1）余额宝盈利模式分析2013年，天弘余额宝分别取得管理费和销售服务费1.038亿元和0.865亿元，分别占余额宝费用的46%和39%。中信费为0.28亿元，占费用的12%。截至2013年末，余额宝收入为20.14亿元，收入来源结构中，存款利息收入占比93%，而和其他收入分别占比4%和3%。中，存款占比92%，占比7%，其他投资占比1%。其中，余额宝投资银行存款的结构中，主要以定期存款为主，1个月以内、1-3个月和3个月以上定期存款分别占29%、48%和23%。活期存款仅占0.05%。 至于余额宝在银行存款方面的高收益分析需要引入银行协议存款的概念，协议存款是指针对起存额度非常大的中资资金开办的人民币存款品种。协议存款由于非常高的起存额度而享有比较高存款利率，这种利率近似于银行同业间的拆借利率，接近市场真实利率。而银行通过超大额度的注入资金，也极大地节约传统渠道揽储成本。根据前瞻产业研究院发布的《中小商业银行业月度市场监测分析报告》显示，2014年2月，利1年期利率为6.6644%。 余额宝正是通过互联网积小成大，将小笔资金汇聚成超大额资金，然后通过协议存款方式获得较高的存款收益率，再返还给用户。余额宝起到银行与储户之间的中介作用，并由此盈利。如果说支付宝起到在互联网上联系商户与银行的作用，那么余额宝可以称为第三方。唯一不同的是，前者有双赢作用，而后者更偏重于单方效用。（2）余额宝风险分析 　　收益率风险 　　余额宝的主要是指可能导致资本收益率下降。余额宝间接的将提高，由此导致银行利润率和资本收益率的下降，而银行为维系自身利润，可能会提高，从而导致资本使用率的上升。
　　 　　利息是放弃一定时期内货币的报酬，获得流动性是以放弃利息为前提的。而余额宝在获得流动性的同时获得了利息收入。而银行解读为抵消率而设定的。鉴于此，人们可能会加大对流动性的持有量，减少投资动机。 　　监管风险 日，中国人民银行行长周小川在全国政协十二届二次会议小组会议，针对余额宝话题指出，不会取缔余额宝，但需要更加完善余额宝等金融业务的监管政策。而对于余额宝的具体监管方案尚未出台。 互联网金融的本质是信息技术在金融领域的运用，包括互联网、、和等。由于互联网的开放、包容、简便和高效，它**降低了服务成本，使许多传统金融难以服务的人群进入了服务的范围。但是互联网金融，并没有改变金融的本质功能。互联网金融的出现为金融市场带来了创新的思路和新鲜的力量，它整合了互联网人气高，传播速度快，大数据等特征和金融机构丰富的积累和专业的金融服务能力，并在此基础上进行的挖掘和创新、运用，为金融活动参与各方提供更为丰富的金融服务。余额宝仅仅是一个开始。2013年8月，腾讯旗下的微信5.0推出微支付功能，多家就此跟进推出基于微信平台的。10月28日，百度上线百发，10亿元基金额度当天售罄，参购用户超12万人。同时网站如新浪、搜狐也以更加开放的姿态，携手金融机构探索互联网金融的新模式，打造全新的互联网金融平台。2 海外与启示2.1 传统金融如何“触网”1975年，美国开始佣金自由化，证券经纪业务竞争加剧，1990年代互联网技术大发展使高效、低成本的网络证券经纪服务竞争优势凸显，从而诞生了纯网络经纪商E—Trade，嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商。自此，美国证券业拉开了证券电子商务发展的序幕，也是美国互联网金融的开端。此后，银行、、理财服务也逐步“互联网化”。 1999年美国颁布实施《金融服务现代化法》，消除了银行、证券、和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限，对于互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络、等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。2.1.1 互联网券商　国外券商在经历了浮动佣金制、网络佣金价格战等冲击后，在互联网金融发展过程中，逐渐适应新技术并调整自身定位，出现了以E-trade为代表的网络券商型定位、以嘉信理财为代表的型定位、以美林为代表的高端投资服务型定位，这些券商也在进一步发展中不断细分互联网金融在其细分市场、产品结构布局等方面的应用。而新兴的基于互联网新技术与思想的众筹、P2P、社交选股与投资平台等模式也逐渐涌现，并朝着更为细分和垂直化的方向发展。国外网上证券业务的服务提供者主要包括新兴的网络券商和传统券商，相较而言，新兴网络券商主要优势在于技术开发能力和低成本，能给客户提供快捷、方便的网上交易通道服务，但缺乏传统券商长期积累的投研顾问力量和客户群体。因此，竞争之初，新兴网络券商主要以提供低端通道服务为主，通过低廉的交易佣金来吸引客户，特别是资金不多的个人投资者。 随着网上证券业务的发展和传统券商的全面参与，各个券商针对不同的客户群体，采用了有差别的盈利模式，根据所能提供的附加服务，向客户收取不同的费用：（1）网络券商如E-Trade，主要提供纯网络经纪通道服务，通过低价格吸引个人投资者(纯网络经纪模式)；（2）嘉信等网络券商在提供网络经纪通道服务的同时，也附加其他咨询服务(线上+线下：线上为主模式)；（3）老牌传统券商美林则是针对提供全套金融服务，并收取高佣金费用(线上+线下：线下为主模式)。目前这三种模式在美国证券交易量占比中三分天下。可以说，美国互联网金融的发生发展，是两大决定性因素共同作用的结果。一是佣金自由化和放开，促进了竞争机制活化和金融创新；二是互联网技术的发展和成熟，并投入商业化应用。 2.1.2 通过互联网解决个人或问题，是对传统贷款渠道银行由于成本、、流程等原因导致信贷盲区的尝试，大幅降低借贷双方和交易成本，同时也有利于解决中小难和替代民间金融。主要运营模式有P2P、众筹和网络等。开展在线的公司主要有Lending Club、Kabbage和On Deck Capital等，这些公司开展无业务，均面向消费者和小型企业，并通过在线营销和承销带来了成本的大幅下降。2012年，全美通过Lending Club等P2P 完成的无金额同比增长了两倍，达到，其增长速度远远超过所有和。消费者希望这些公司不仅继续推动 无抵押分期贷款的快速增长，并能对其它贷款产品施加影响，如学生贷款（目前全美规模已超过）、（全美规模达7700亿美元），甚至（全美达8.48的规模）。这些贷款产品变得更富有效率，将对美国消费领域乃至整个美国经济产生重大影响。作为平台，Lending Club实际上并不承担信用的风险，其盈利模式是从那里获得4.5%的佣金，投资人那里收取1%的费用，但借贷俱乐部的开支大约相当于银行业的一半。2.1.3 电子银行电子银行分为三种业态：、和电话银行。其中网上银行的发展模式又可以分为两类：一类是完全依赖于互联网的无形的电子银行，即“虚拟银行”，以成立于1995年的美国安全第一银行为代表。这种银行没有实际的物理柜台作为支持，一般只有一个办公地址，没有分支机构和营业网点，采用互联网等科技手段与客户建立密切联系，并提供全方位的金融服务。第二类就是现有的传统银行利用互联网开展传统的银行业务交易服务，实际上是传统银行业务在互联网上的延伸，目前是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。富国银行是这类网上银行的佼佼者。Novantas发布的2010年美国网上银行交易情况的调查发现，近年来，大量美国用户在处理银行日常交易时选择网上银行渠道，而不再选择柜台交易。2010年选择通过网上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%、77%。网上交易业务逐渐取代柜台交易的趋势比较明显，主要原因至少有三点：其一是网上银行更节约时间成本，也不受传统银行固定营业时间的限制；其二是网上银行相对传统，收费更低，为用户节约交易成本；其三是客户在网上银行能获得更高的收益。2.1.4 网络通过互联网开展的销售和服务的行为，包括保险产品的服务信息、网上投保、承保等。保险公司看重渠道开拓，互联网技术的发 展改造了传统的，也催生出一批同时兼备特性和互联网基因的，包括全球最大的保险电商Insweb、交互性最好的站点 Quicken Insurance、网上站点Electric Insurance等。当前比较成熟的保险电商主要采用两种运营模式：代理模式和网上直销模式。代理模式：采用这种模式的保险电商多通过庞大的网络辐射能力获得大批潜在的理想客户，同时与适合的、知名的保险公司结成紧密业务合作关系，从而实现网上保险交易，并获得规模经济的效益。该模式多由第三方建立平台，集中大量详细、可比性高的产品价格，形成。网上直销模式：该模式多以传统的形式出现，主要作为传统销售渠道的补充和辅助借此增加产品销售。模式缺点是维护成本比较高、难以进行不同公司产品之间的比较，因此难以获得较高的公众点击率。目前，美国基本上所有的保险公司均实现了电商化，保险电商的市场规模占整体的30%以上。2.2 互联网巨头如何“掘金”美国是世界上互联网和金融都最为发达的国家， Google、Amazon、Facebook这三家著名的美国互联网公司都有相关的金融服务，而且这些巨头所做的互联网金融也经过与金融机构合作，并逐渐进入基于大数据的互联网金融创新模式的发展上。作为搜索引擎入口的google不仅颠覆了信息搜索模式，从最初利用搜索引擎技术实现信息孤岛连接，也不断发展到现在的多层次综合性服务平台，业务涵盖（google venture capital）、贷款业务（向平台广告商发放贷款）、广告服务、地理信息系统服务（google地图）、软件开发（与苹果ios对应的开放式android系统）、硬件设备供应（google glass、google手机）等，形成了软硬件结合、多样性、协同共生的平台模式；其中不乏对互联网金融的探索，如google的google wallet就是移动支付和电子钱包的先行者，不过由于种种原因推广的成果不佳；另外Google也正在颠覆和重写整个。作为主流社交网络的facebook早已在其平台开展了有关信用消费、虚拟货币等金融活动，如推出了虚拟货币F币、Facebook Credits等。2008年，美国Fiserv公司在Facebook网站推出了一个名为“My Money”的金融计划和窗件工具，网友可以直接在Facebook页面上进行登录，查询自己的存款余额。MyMoney计划最初阶段向存款互助会提供服务，参加的会员可以查看余额、历史交易，同时向转移资金。未来，该计划将向银行扩张。这意味着Facebook网友将来可以完成大多数网上银行的功能。作为综合电商入口的Amazon在互联网金融上开展的如火如荼。早在2006年Amazon就与美国最大的Fidelity联合推出金融服务栏目，提供诸多金融信息和理财服务，其中也将列出Fidelity的主要理财服务，比如退休金计划、共同基金、证券经纪、金融交易和大学储蓄计划等。在2012年推出基于亚马逊平台的供应链项目Amazon Lending,由亚马逊旗下资本服务公司处理贷款业务，2013年10月，Amazon宣布推出“Login and Pay with Amazon”在线支付解决方案，旨在为消费者提供和PayPal之外的支付选择。亚马逊推出自主的在线支付解决方案，其目的在于让旗下在线购物系统更加完善及安全。消费者在结账时不需要输入任何付款信息，而此类信息也不再需要被保存于其他的网站中。2.3 启示与展望2.3.1 金融生态与互联网金融互联网金融的发展与一国的金融环境有着密不可分的关系，金融环境的变化决定了互联网金融企业的生死存亡。曾经辉煌一时的全球知名的网上支付公司Paypal的客户账户数以亿计，其中大量的小余额账户属于“”。这些游离于传统商机之外的客户群，被Paypal以的方式汇总起来，其规模在2007年达到了巅峰的10亿美元，相当于当时一个规模中游的水平。Paypal运作货币基金的主要目的还是为客户提供理财便利、吸引更多的沉淀资金、提高客户粘性，这点和今天支付宝的考虑是一样的，虽然不会带来直接收益，但所带来的潜在好处是战略性的。货币市场的收益率是否对客户有吸引力决定了产品的生命力。2008年以后，美国施行零利率政策至今，基金公司大多通过继续放弃管理费用来维持货币不亏损，所有货币都很低，Paypal优势丧失，规模也逐步缩水，Paypal最终在2011年选择将货币基金。其失败的原因有两个：其一，美国程度高，较小，PayPal推出的“余额宝”收益率与活期存款不大，以至资金规模最高也就十亿美元左右；其二，后美国实行了超宽松货币政策，推出了量化宽松大肆放水美元计划，并且将利率降低至零水平，最终不得不销声匿迹。国内余额宝的运作逻辑与Paypal货币基金如出一辙，操作的实质也都是将账户余额外包给专业的。但美国版余额宝与中国的余额宝有着本质区别。余额宝诞生的基础是支付宝，支付宝的基础是天猫和淘宝等电商购物平台。支付宝和天猫、淘宝上的5亿客户基础是余额宝赖以生存的根基。余额宝诞生后，阿里平台上的客户购物、增利两不耽误，增利成为客户购物的一个派生作用。这样的客户群体要比美国版余额宝单纯以增利为目的要稳定得多。2.3.2 美国何以没有互联网巨头尽管美国是世界上互联网和金融都最为发达的国家,但美国的互联网巨头公司Google、Amazon、Facebook并没有像国内的百度、阿里巴巴、腾讯那样，大举进军互联网金融领域，对以银行为首的传统金融体系业务冲击都比较小。美国为什么没有产生互联网金融巨头主要有三个原因： 第一，美国市场化的机制使得军事、科技、金融、教育四大支柱产业，在相对自由的体制中均衡发展，难以渗透到对方核心领域。 第二，美国的金融体制完善，利率市场化完成近三十年，产品和服务都接近完善。由于竞争激烈压低盈利，互联网公司参与积极性不高。谷歌的领导人曾说过，银行的竞争激烈、利润率低，谷歌没有什么理由涉足这一艰苦却不一定能赚到钱的领域。 互联网作为一种先进的技术，更多地是行使高效、便捷的渠道功能，本质上是对人力资本的冲击，并没有改变金融在经济体中执行的六大功能，即支付、融资、配置资源、管理风险、提供价格信号及处理信息不对称。互联网并没有创造出新的金融功能。第三，体系已相当发达，没有为留下发展空间。2012年开始，美国移动信用卡、手机银行也有了较快的发展，增速分别为24%和20%，但这并没有削弱信用卡的金融功能，反而提高了其信息化水平。 相比之下，国内金融业高度垄断，投资工具少，利率尚未市场化，收费和服务极不对等，在这样的环境下，互联网金融通过其特有的渠道优势，以普惠、快捷、高收益的特色，普及了也激发了广大用户的理财需求，爆发出巨大发展潜力和规模。2.3.3 海外互联网金融展望从互联网金融发展的具体形态来看，目前在全球范围内，互联网金融呈现了三个重要趋势：一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计5年内将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。二是以替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。　　三是以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向之一。3 国内互联网金融的发展互联网金融在国内的发展已呈现出多种形态，包括第三方支付理财、电子银行、P2P网贷、小贷、众筹平台、、和互联网证券等。随着互联网对人们日常生活的渗透，互联网金融将成为整个金融生态体系中的重要力量。常见的互联网金融主要包括以下几种模式：3.1 第三方支付第三方支付（Third-Party Payment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三方支付盈利模式主要来源于4部分，收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来潜在收益。收单业务按交易量的0.08%-0.22%收取手续费；预付卡作为一种辅助性货币，提前锁定未来收入，消费者获得一定；存在第三方公司的备付金能获取利息收入；平台公司初期以盈利为目的，其注重客户积累，客户需求，客户粘性等指标，目的就是实现平台潜在价值的提升。第三方支付的兴起，不可避免的给银行在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。互联网支付、移动支付等新兴支付业务呈现旺盛的发展势头，业务规模不断扩大。 2013年中国移动互联网市场规模达到1059.8亿元，同比增速81.2%，预计2014年中国移动互联网市场规模1857亿元，到2017年， 市场规模将增长约4.5倍，接近6000亿。将金融服务镶嵌于移动终端符合客户习惯和客户需求，移动互联无疑将成为下一个互联网金融平台争相发展的重要方向。 随着支付行业参与者不断增多，在银行渠道、网关产品以及市场服务等方面的差异性越来越小，支付公司的产品会趋于同质化，这意味着第三方支付企业需要不断寻找新的业绩增长点。移动支付、细分行业的深度定制化服务、跨境支付、便民生活服务将成为新的竞争领域，拥有自己独特竞争力及特色渠道资源成为众多第三方支付企业生存及竞争的筹码。 另一方面，从风险的角度看，随着互联网金融、在线支付的深入渗透消费生活，用户重要信息在线被使用、在线付款过程中存在的安全隐患将会进一步浮出水面。而目前国内还没有相关立法对获取用户信息进行规范管理。有关部门尽快出台保护个人隐私的法律法规，同时对泄露客户信息的机构进行处罚，严把第三方支付的安全阀。3.2 P2PP2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和水平提供参考利率。 从P2P的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，P2P网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。P2P针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人系统暂时没有对P2P企业开放等原因，造成P2P审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的，因为信贷审核及成本高的原因，不少P2P平台坏债率一直居高不下。3.3 众筹众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者；三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。从众筹盈利模式看，美国kickstarter商业模式是收佣金，但国内众筹模式很难收取佣金，而且由于量很小，即便收取也没有意义。众筹网目前收益模式跟行业有关，比如出版行业，需要出版人的服务，甚至需要电商平台接入服务，需要更多合作伙伴帮助你。众筹网通过为创业者提供一系列增值的服务，帮助项目发起人实现商业目标。钱不赚在项目上，赚在项目外。我们认为，众筹模式在现有法律法规下可能无法实现快速成长，主要原因有三个：第一，受公开发行限制，众筹只能在特定的投资者范围进行，无法面对所有公众；第二，受，募集资金额度有限；第三，大部分众筹平台仅能通过返还实物、服务作为回报，不能以股权、、或是利息等金融形式作为回报，更不能向支持者许诺任何资金上的收益。3.4 大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的。阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。京东商城、苏宁的模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得，为供货商提供贷款。大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。3.5 互联网金融的发展方向当前，绝大部分公司都是将一些传统金融业务搬到互联网上去。、、平安车险、、P2p。任何传统领域和互联网的融合都是全面融合，不是简单地传统变到线上。互联网金融真正的价值应该是发挥互联网的思维、技术优势以及金融的资源优化配置特性，两者的结合必定是更加高效的完成金融信息传播以及资源优化配置。真正的互联网金融主要有三部分：（1）金融大数据接入第一阶段即是现在不断推进的银行的内部交易系统、支付宝、、经济波动数据等。第二阶段应该是更多非直接数据的接入，比如用户在更多金融平台上的行为的数据以及用户对于一些金融现象的情绪变化数据。比如雪球上的热门讨论与关注，甚至未来有了Google glass以后我们可以做到识别大盘狂跌的时候持有者心里的变化。这些都属于未来更多的金融大数据接入。这部分在中国需要许多人、部门和企业不断的努力。（2）基于大数据的存取、挖掘与处理技术随着数据量不断的加大，对互联网技术的要求也会越来越高。无论是大数据的存储和提取还是高效的处理以及学习，都需要技术支持。所以，云存储和云计算将是未来互联网金融的基础。（3）基于互联网技术和金融深度理解的未来互联网金融未来最重要的方向还是在量化投资上，技术和金融的深度结合，还是如何利用高效的技术做分析。虽然量化投资不能解决所有问题，但在一定的时间段内还是能够给金融机构带来相当丰厚的收益。人的作用更多的是如何优化量化逻辑。我认为量化投资的关键除了数据、技术以外，关键的就是用什么数据、给什么权重、用什么算法处理，这个算法的更新频率。所以，远期看，谁能深刻的了解这个逻辑，并拥有技术实力去不断优化，谁能在未来拥有更强的竞争力。4互联网金融对证券、期货业的冲击与机会 2月20日，国金证券与腾讯战略合作后，推出的首支佣金宝正式上市，投资者通过进行网络在线开户，即可享受万分之二的交易佣金。佣金宝具有“万二开户”、“保证金增值”、“高品质咨询”三大特点。除了推出击破行业“下限”的交易佣金，同时还为账户保证金余额提供理财服务，收益率超过活期储蓄收益13倍以上。毫无疑问，佣金宝的出现给券商经纪业务带来巨大冲击。2月18日，东航期货高调宣布将经纪业务的佣金下调到零，并正式发布其手机应用程序“掌控全球”，让开户手续简单到只需3分钟。虽然2月19日监管部门紧急要求东航期货立即暂停移动终端开户业务，但东航这一举动无疑打响了0佣金的第一炮，开始倒逼转型。4.1 互联网金融冲击国内在互联网技术的作用下，国内证券公司将面临极大的冲击，具体将体现在两个方面：一是证券公司竞争格局发生变化，区域性证券公司生存难度增大，行业面临洗牌和转型；二是证券公司的各项业务也将受到不同程度上的影响，且这种影响将会不断深入。4.1.1 证券行业竞争格局发生变化中国证券行业长期以来的产品同质化严重，盈利模式比较单一。互联网技术的快速发展和渗入，将促使中国证券行业的竞争日趋激烈，最终形成几家“大型综合+众多小而美”券商的产业格局。而这种判断主要是基于以下两点：一是互联网技术将打破信息不对称和物理地域优势，电子渠道和目标客户的全国化覆盖将迫使所有证券公司都站在同一层面竞争，产品和价格将更加透明，传统基于渠道覆盖和区域优势的竞争力将逐步衰弱，部分区域性券商将面临更大的挑战；二是以互联网技术为代表的科技进步推动了产业之间的融合发展，产品和服务相互交叉和渗透，“跨界”一词随处可见。随着国家政策的逐步放开，互联网企业凭借其强大的技术实力和庞大的用户群纷纷跨界进军金融行业，阿里巴巴推出的、亚马逊推出的“Amazon Lending”、京东商城推出的供应链金融等，原本毫不相关的企业却成为了强大的竞争对手，这无疑加剧了证券行业竞争。目前，以大数据、社交网络、云计算、移动互联网为代表新兴互联网技术已经或正在改变甚至颠覆金融等产业，证券行业作为金融产业的重要组成部分，因而其受到新兴技术的冲击较大。国内证券公司市场竞争格局发生变化，区域性证券公司或面临灭顶之灾，未来会形成几家大型综合券商+众多小而美的券商的产业格局。4.1.2 证券公司的各项业务深受影响（1）业务不同而影响不同由于券商不同业务的门槛不一，对应的监管要求也不一样，在互联网金融来袭时，其受到的影响程度及时间先后都会有所不同。同质化、低技术含量、低利润率、监管者有意放开的业务会率先受到冲击，而对知识、技术、资本及风控要求高的业务则可能在互联网金融向更高层次发展之后受到影响。渠道电子化和营销网络化仅仅是互联网对证券公司影响的开始，未来这种影响会不断向企业内部各领域渗入，最终促进整个商业模式的重塑，在这一过程中，数据资产的积累塑造和运用能力将是一个关键。① 经纪业务方面，纯通道经纪业务面临巨大冲击，发展进行差异化竞争成为破局关键。网上经纪业务的发展兴起，能够降低物理营业厅的扩张和成本压力，容易实现规模经济，但同时也使证券公司之间面临更为直接的竞争，如果还是提供单纯的，难免会陷入价格战，最终不利于证券公司的良性发展。因此，大力发展成为了破局的一个重要手段。在发展增值服务时，研究和投顾人才以及大数据等技术的开发利用是其成败的关键。② 大众市场恐将遗失。目前，主要面向高净值客户而无暇顾及理财需求同样旺盛的大众市场（额度偏小，数量极大）。互联网第三方理财平台能够凭借其亲民性、多样性、互动性迅速占领这一潜力巨大的市场。即使是高净值客户也面临三方理财机构的抢夺。资管业务在前期更多的是实现渠道电子化和营销网络化，证券公司资管产品的线下渠道在一定程度上存在对银行渠道的依赖现象，销售渠道需要尽快突破，网络渠道为其提供了一个很好的机会。未来，经过一段时间积累后，证券公司便可通过挖掘客户在线的行为数据以深入把握客户需求，由此进行针对性的产品设计和开发，甚至可以实现面向高端客户的个性化产品和服务。③ 投行业务方面，发行承销业务虽无近患但有远忧。未来借助互联网技术进行商业创新将是重点。初期，新技术对于证券公司投行业务影响并不大，但随着证券公司、等新业务的推进，互联网技术的作用将会日益凸显。在中国市场由于监管的保护，网络 兴起可能尚待时日。但是就美国市场多年运营经验来说，已经日渐成熟。自1999 年，已有22 家公司使用网上开放IPO 方法。2004 年的谷歌首次公开发行也是其中一例。开放IPO 拍卖机制把制定价格和分份的权力放到投资者手里，从而消除了承销商的大部分权力。个人和机构投资者在IPO 定价方面将拥有更多的主导权且不一定需要券商中介的直接参与，展业平台由互联网直接提供。此外，从也可能演进成网络IPO。 ④ 研究业务方面，以大数据为代表的新技术将成为证券研究的重要支撑。大数据时代，目前国外已经有一些金融机构开始借助大数据分析预测未来。比如，日，社交媒体监测平台DataSift监测了Facebook IPO当天Twitter上的情感倾向与Facebook股价波动的关联，Twitter准确预测了Facebook上市当天股价的走势，即Twitter上每一次情感倾向的转向都会影响Facebook股价的波动，延迟情况只有几分钟到二十多分钟。证券公司拥抱大数据，从中挖掘更多有价值的信息并提供更好的服务，已经成为未来发展的重要趋势。（2）实力不一而冲击不一大型券商业务结构更多元化，对传统业务依赖度更低，即使一些受到冲击，对整体而言影响也并不大。此外，大券商拥有雄厚的资本实力、强大的人才储备和较高的品牌美誉度，这些是参与互联网金融创新的坚实基础。大券商在争取互联网合作资源、引入第三方产品等也比小券商更具优势。原本相当多中小券商就挣扎在生存线上下，互联网金融的竞争将会使其生存更为艰难。透过新事物和新手段改变生存境遇是其最为迫切的诉求。少数中型券商一直在等待“弯道超车”的机会，放手互联网金融，于其重要性不言而喻。4.2 互联网金融给券商带来的机会（1）搭建网络平台：金融与互联网的融合券商和互联网可以依托各自在金融服务领域的行业优势和互补性，在业务创新、品牌推广、资源共享等方面展开深度合作。券商可以依托互联网建成一个借助搜索技术、移动技术、支付技术、数据挖掘技术，上承专业机构，下接大众市场的集网上证券开户、服务、理财产品销售、网上交易、投资者社区于一体的开放式信息与交易服务平台。 （2）移动终端：发展“一站式”金融管理服务如今，地铁、餐厅及街头等地方随处可见的“低头族”，已经说明了消费者对于手机、平板电脑等移动终端的热情及依赖。也有越来越多的投资者通过这些移动终 端来随时随地进行投资和接受理财服务。而移动互联的私密、及时、方便特性也注定了移动终端将是投资者接触证券公司最方便的途径。行业统计数据显示，通过移动交易终端下单数量已经占据证券公司非现场交易的15%以上，在日韩等移动网络发展较快的国家更是达到了30%以上。可以想见，伴随移动互联网技术 的进步和应用普及，这一比例在全球范围内还将继续提高。（3）网上开户：助推经纪业务转型网上开户可能是券商在进军互联网众多创新尝试中，眼下是最受欢迎、容易实施的一项。早已在市场中发展壮大的大券商已经办理了一些客户的开户业务。中国证券经纪业务当前正处在从传统经纪向网络经纪业务转型的阶段，对照美国网络经纪业务引发的 佣金自由化后的服务升级，以美国嘉信理财为例，其抓住互联网革命契机，在竞争中实现华丽转型。也许，网上开户也能对我国券商传统经纪业务起到抛砖引玉的作用。（4）与银行对接：分业经营下的混业服务模式理财和业务的竞争将是证券业内部以及各金融业态之间对于客户、产品、服务和投资业绩的竞争，这实际上是分业经营下的混业服务模式。券商在资讯、投资等领域是专家，银行的强项是贷款、结算等领域。长远考虑，双方正在探索合作方式和领域。4.3 互联网金融对期货业带来的冲击对来说，金融机构业务领域的全面拓宽，一方面打开了新的市场，增加了收入来源，使我们能更全面的服务客户，使期货公司本身就具有了成为全面服务客户的金融平台的条件；另一方面，互联网金融的发展也意味着期货业正面临重新洗牌。相对其它金融机构，相对单一，期货公司将不仅面临行业内的竞争，来自跨界的竞争也将越来越激烈。这就要求期货公司要重新定位自身的发展方向，是专注于做“品牌店”还是做“百货公司”，是“一枝独秀”，还是“全面开花”，必须心中有数。4.3.1 对期货公司的经纪业务的冲击互联网企业一个重要的特征就是“免费”，其哲学即所谓前向免费获取用户，后向收费获得收益。从阿里巴巴打败易趣网，360将杀毒软件全部赶出历史舞台等案例均可证明，免费是极其有效的占据市场获取用户的手段。所以当互联网企业介入之后，一定会祭起免费大旗，即使限于监管等种种因素不一定可以真正零佣金，但也一定会大打价格战，将期货市场佣金降到几乎为零。互联网企业还有一个重要特征是极低，而且从战略角度，为了获取用户他们可以暂不考虑是否盈利，所以他们可以把通道业务做到极致。而传统的收入单一，限于成本无法打价格战，最终的结果是大多数的客户被挖走。4.3.2 对期货公司的利息红利的冲击期货公司长期以来收入来源其实主要只有两项：经纪业务收入、客户保证金利息收入。对很多期货公司来说，保证金利息收入是一个重要的收入来源。客户保证金存放在期货公司是没有利息的，这个是期货行业长期以来形成惯例，可以称为期货公司的利息红利。但是随着互联网企业的跨界进入，这个利息红利也会很快归零。阿里巴巴的余额宝其实就是通过天弘基金的“增利宝”货币基金抢去了银行的活期存款，此现在越来越多，规模也会越来越大。如果说价格战仅威胁到一批规模小业务单一的仅靠低佣生存的期货公司，那么利息战将不但使得这类公司难以生存，而且严重威胁到所有的期货公司，包括排名前50位的大型期货公司，他们的客户数量不会减少，但客户保证金规模一定会大幅度缩水。 4.4 期货业：互联网金融带来的机会互联网金融是一个时代的产物，互联网的技术革命、金融体系的优化升级、大数据的海量运行，都推动了互联网金融时代的到来。互联网企业和期货业各具优势，经济的发展必然要求两者融合。传统期货公司由于高成本和意识缺位导致部分服务低效，且无法满足客户的一些金融需求。互联网公平、开放、平等、协作、分享的属性决定了其拥有传统人工无法比拟的高效和用户体验优势。期货公司参与到互联网金融中去，可以很大程度提高自身的竞争力，为客户提供更为优质的服务。期货公司参与互联网金融的方式有很多，关键是要充分利用互联网和公司本身的优势，走出一条创新的路子，使得资源利用最优化，公司利润最大化。期货公司可以打造一个金融平台，整合资源、创新服务。客户通过期货公司的金融平台，可以对接券商、银行、现货公司、基金公司、境外期货公司或交易所等金融机构，获取多样化的服务，同时也可以和其他在金融平台上、在线上的投资者和专家互动交流，获取自己想要的资讯和投资策略。金融平台有四个要素：第一是与金融机构的合作。通过金融平台，与证券公司链接，对接；与银行链接，对接利率期货客户；与基金公司链接，对接理财客户；与 QFII链接，吸引境外投资资金；与境外期货公司或交易所链接，可提供环球渠道。通过与不同金融机构的合作，满足客户的不同需求。以链接基金公司为例，目前余额宝的推出让各家银行承受了很大的压力，活期存款大量转出让银行头疼不已，而期货公司保证金利息收入也受到了一定冲击。为避免客户将保证金余额转至其他平台中去，期货公司可以与基金公司合作，让客户把余额留在相互合作的基金中，使得客户、期货公司、基金公司达到共赢。第二是专家资讯平台的提供。利用互联网金融平台的开放、平等、协作、分享的属性，吸引行业内的专家撰写深度的行情评论、以及各类套保的方案。通过高效的网络评估系统，选出高成功率的专家。通过这种方式可以集聚大量的客户来到这个平台，而这些大量的客户又能产生大数据的良性循环。客户可免费观看、浏览基础类视频及文章，若需观看及浏览更为专业的内容，需支付一定的费用。根据专家的人气及资深程度，费用收取有一定的差别。专家也可以利用这个平台提高自己的人气，并获得一定的收入，这使得客户、专家、期货公司达到共赢。第三是加强互联网营销。互联网营销是近年兴起的营销模式，在成本节约、效率提升上都有比较优势，运用互联网的多种渠道，如微博、微信、等开发客户，并与传统的营销渠道相结合，线上线下相辅相成。另外，网络销售产品、网络服务客户，特别是未来允许网上开户、见证，客户可以足不出户即可进行咨询等。第四是加强大数据的利用。利用互联网金融平台，收集客户数据，形成庞大的数据库。利用基础数据分析客户个体需求，并提供相应的产品服务来匹配客户的需求。由于公司拥有不同的金融服务和产品，可以交叉销售，互相引导介绍客户，提供多项的投资选择，进行标准的金融服务。客户信用数据化、，并依赖互联网的云计算技术，保证客户信息的安全和投资的效率。5 互联网金融对证券市场的影响5.1 短期影响：造成股市“失血”互联网金融成为受热捧的理财手段，挑战的不仅仅是银行存款，还包括长期缺乏的股市。余额宝等互联网金融产品的最新年化收益率为6%左右，较1月底的7%以上有所回落。此收益率仍远高于银行存款利率，对股市资金的分流影响胜过加息。正因为得益于高收益，余额宝 “日长夜大”：从零到2500亿元的规模，余额宝用了200多天时间。从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天，4000亿到5000亿仅用了10天。A股市场近年本来就受到产品大量发行的冲击。投资者都认为银行理财产品回报率是无风险的回报率，使得大量资金离开A股市场转入银行理财产品市场，很多及师也购买银行理财产品。这是导致A股成为全世界表现最差市场的原因之一。较之银行理财产品，互联网金融产品的理财门槛低、操作便捷，收益率更有机会胜出一筹。尽管互联网金融产品的规模还不能与银行理财产品相比，但导致股市吸引力再次失分。银行理财产品与互联网金融产品带给股市的影响主要表现在两方面：其一，造成股市资金面“失血”，缺乏资金面支持的A股很难摆脱熊市，即便上涨也只是结构性行情。据证监会的统计，A股2013年流出的资金约2000亿元，主要是为主，散户和QFII表现为净买入，而抛股主要是为应对赎回，赎回的动力就在不断走高的回报。其二，较高的无风险回报率吸引眼球，使相形见绌。大批蓝筹股的股价已跌至6倍到12倍的，但能够超过5%的却凤毛麟角。被誉为现金分红楷模的中国石油，2012 年度每股税前分红0.28元，对应2012年底股价的股息率为3.2%。假如考虑到股市投资的，以及A股公司盈利往往缺乏稳定性，蓝筹股在余额宝面前很容易被看作估值不便宜。银行理财产品与余额宝火爆是A股走熊的因素之一，可从根本上说，不该把责任归咎于两者，更不能因此给余额宝多添加一条罪状，成为封杀的理由之一。余额宝的盛行，反映出国内投资者缺乏更好的、值得信赖的。何况余额宝的高收益率并非所谓的“吸血鬼”手段所致，而是高利率在市场上的表现形式。对余额宝等互联网金融产品需要加强监管，但试图封杀只能说是一种金融歧视。5.2 长期影响：促进股市吸引力如果互联网金融产品继续迅猛发展，股市是否会长期保持低迷状态？答案显然是否定的。长远来看，股市的魅力将随着新兴产品的推出而增加。以美国的经验来看，其的迅速扩大，推动了商业银行等存款机构的金融失媒的进程。而在对接互联网之后，未来券商、基金、信托等金融机构必然会依据自身优势设置出多元化、个性化的理财产品，金融失媒的进程势必加快。金融失媒实际上会让证券市场处于优势地位，从居民户的角度来看，表现为家庭构成从以为主转为以证券资产为主。从企业的角度来看，也将其面临降低、优化债务结构、规避政策风险等三大优势。在此背景下，更多的企业选择通过、进行直接融资，因为活跃的资本市场将**降低他们的融资成本和财务风险。从这个角度来讲，在新兴互联网理财产品的推动下，未来利率市场化进程加快，而金融失媒必然跟随而至，当企业对银行的依赖性减低的时候，证券市场的魅力会更加迷人。互联网金融在规模积累到一定程度之后，大量参与者必然会进入证券市场，从而形成一股淘金大潮。目前互联网资金仅仅是涌入基金、理财产品等，而理财产品进入股市的步伐越来越近，挂钩股票的保险产品、理财产品等是吸引互联网资金的一个方面；另一方面，基金实施T+0交易制度，ETF、、期货理财产品的便利化等等，也是吸引互联网资金的重要条件。可以说，只要互联网金融大潮愈积愈大，任何不断便利化的领域都有可能进入。6 结论互联网正在实现对各行各业的颠覆与重塑，金融则是其中之一。从2012年下半年开始，互联网金融逐渐成为业内最炙手可热的话题。今年以来，互联网金融更是持续升温，各种形式的创新不断出现。互联网金融与传统金融并不是一种纯粹的竞争关系。二者之间有很大的融合空间，一方面，传统金融机构可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式，以实现自身的转型与调整；另一方面，互联网金融公司与传统金融机构的合作，也可以进一步提升自身的服务能力和服务效率。总体来说，互联网金融凭借信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了金融交易的成本，由此**拓展了金融服务的生产可能性边界。这一特征意味着，在短期内互联网金融在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等，会有较强的竞争力。当然，从长期看，互联网金融在融资、风险管理等方面的竞争优势并不仅局限于被传统金融所忽视的市场，在传统金融的核心业务领域，或许也会形成越来越多的挑战。参考文献： 1. 、邹传伟：研究，《金融研究》，2012（12）。 2. 曾刚：积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角，《银行家》，2012（11）。 3. 冯娟娟：互联网金融背景下商业银行竞争策略研究，《现代金融》，2013（4）。 4. 李博、董亮：互联网金融的模式与发展，《中国金融》，2013（5）。 5. 宫晓林：，《南方金融》，2013（5）。 《个人理财应该怎么选择好的平台？》 精选三
文 | 小象要趁早前几天小象看到这样一篇新闻，是关于的，大概的意思是刚合并成立三个月的服务商PINTEC集团宣布将旗下的网络借贷平台积木盒子分拆至新成立的积木集团，原PINTEC集团CEO出任积木集团CEO，PINTEC集团CEO则由原集团COO魏伟接任。这篇新闻的发出时间是10月11号，按这样推算的话，PINTEC集团的成立时间应该在7月份之前，而当时还没有正式出台，所以各个都在往混业经营发展。积木盒子的发展速度算是比较快的，布局也比较广。从目前来看，分拆出的积木集团的业务包含积木盒子（网贷平台）、企乐汇（主攻大数据征信已获得企业征信牌照）、积木时代（借款咨询）、积木小贷（已获小贷牌照）、厘米库（二手车金融）、房寸屋子（二手房抵押），成为拥有网络借贷信息中介平台、以IPC模式（个人调查、现金流分析）为主的小微贷款机构、同时也是拥有企业征信牌照、小贷牌照的金融集群。而PINTEC集团业务则包括（智能信贷引擎）、璇玑（数字化解决方案）、虹点基金（已获得）、麦芬保险（已获得）。怎么样，是不是感觉积木盒子在下好大一盘棋啊，基本上传统的金融业务都有所囊括了，而且主打还是。但是现阶段金融科技在实际的金融业务解决过程中，到底能起多大的作用那？是否真的如它所描述的这般无所不能那?接下来就让我们试着分析一下吧。首选我们需要从源头来看看积木盒子最初的业务形态，从公开渠道可以了解到积木盒子成立于2013年8月，创始人就是上面提到的目前积木集团的CEO董骏，从积木盒子的官网上可以看到，他具有5年的华尔街跨国银行的工作经验和5年的中国中小企业金融服务经验，曾在以色列第一大银行(HAPOALIM)任结构，2008年回国创业，创立了恒信悦华，是一家信贷，在经营这家公司期间，积累了比较丰富的中国西部地区中小企业金融服务领域的经验，并在2013年发现了互联网金融在中国的发展机遇，于是创立了积木盒子，开始从事网络借贷信息中介业务。最开始，积木盒子所采取的业务模式主要是+担保抵押的模式，它与多家担保公司合作，由担保公司推荐业务，积木盒子则在前端通过IPC这种信贷模式来进行。在这里小象要解释一下什么是IPC模式，这个模式的创始机构是德国国际项目咨询公司它的简称就是IPC，而IPC模式则是这家公司与正规的商业银行、农村商业银行和贷款公司合作，通过建立架构，培训小额信贷业务人员，开发为目标客户定制的产品和流程，为很多以前没有得到服务的客户提供金融服务的一种创新信贷模式，它的创新之处在于金融机构的信贷人员根据客户的实际现金流和还款能力，而不是根据抵押物的估价或客户以前和银行的关系做出贷款决策。从这种模式的介绍中，我们会发现，这是一种非常有利于民间小微企业信息收集的调查方法，是一个可以帮助信贷机构发现客户，了解客户的过程，并且可以在形成一定规模之后，实现小微企业征信信息的共享，小象认为这种模式的采用是积木盒子后期获得企业征信牌照的基础.但是积木盒子也在采取这种模式的过程中，因为引入的担保公司良莠不齐，而爆出了大量的负面信息，我们可以试着用善意的角度去理解这个过程，首选，中国的偏远地区的金融环境是非常落后的，尤其是中小企业的征信数据更是没有任何规律化可言，甚至没有一个完整的财务报表可以作为参考，整个信贷发展过程都是粗放的，都在摸着石头过河，但是小象相信，基础的借款意愿还是大规模存在的，所以只要有需求就有可以提供服务的可能，只是这种服务的提供也会参杂着各种瑕疵。而且最开始的积木盒子是以一种简单透明的方式来做融资项目展示的，这些不甚完美的融资项目由于披露的过于详细，也让一些比较善于观察的自媒体盯上了，持续不断的报出各种关于积木盒子涉嫌、造假、的文章，这种情况大部分集中在2015年。小象也看了一些积木盒子对这些文章的回应，解释、无奈、甚至动用了情怀。我想那个时期的积木盒子并不好过，不知道那个时候，作为创始人的董骏是否想过放弃。但是至少他没有选择在最艰难的时刻，迎难而上，而是在用转型这种比较委婉的方式，来弱化自己的不利形势，也就在那个时期，积木盒子开始往资产配置领域发展了，当然本身就有比较浓烈的科技基因，所以这种转型方式也并不突兀，可是否有些远离了自己当时创立积木盒子的初心那？于此同时，积木盒子在今年4月份上线的智能积木旺仔，就让小象觉得很难理解了。通过官网介绍可以看到这是一款纯线上的小微企业系统，摒弃了传统的线下流程，所有贷款信息收集都通过线上。如果这是一款个人消费类贷款信审系统，小象完全可以理解，因为从目前的形式来看，线上数据更多的是由个人的消费以及社交痕迹组成的，通过收集这种特殊的数据信息，形成比较准确的个人信用维度模型，并最终帮助信贷机构做出贷款决策，但是积木盒子推出的这个小微企业全线上审批系统，并最后通过它来实现信贷决策，这个目前全世界范围内都没有特别好的办法能够解决的难题，难道就让这个系统这么轻易的就解决了吗？尤其是中西部地区的小微企业，其线上的数据能有多少含金量可以完全取代线下的尽职调查，来作为最终的信贷决策依据？而且这与积木盒子所介绍的以IPC为主的信贷模式也有所背离呀？小象只是觉得这一步积木盒子跑得太快了，有些形式大于内容了。还有积木盒子目前在开展的和保险业务，小象也不是特别看好，在这两个领域，已经做到极致的互联网金融公司不在少数，即使这样，它们也在面临着残酷的竞争。而且未来的用户需求会越来越精细，这些用户不太可能通过一个平台来完成自己所有的金融需求，他们更愿意通过寻找不同细分领域做的最好的平台来实现自己某个具体的需求。所以深度，细分，小而美，才是一个应该考虑的发展方向。那么如果是一家网贷平台，就应该主攻小领域，扎根基础，同时借助科技的力量，在信息收集与审核还有方面做到极致，难道这不应该是一家成立的初衷就是为了我国的领域做出一些贡献的网贷平台所应该坚守的职业态度吗？所以还是希望积木盒子能够更专注一些，毕竟你在广人心目中的标签依然是一家独特的网贷平台。提示：以上文章素材来源，均是通过公开渠道获得，所做分析也都是就事论事的客观评论，而非平台曝光，请勿过分解读。
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**ao**angTV888PS:这里有小象最新的平台观察和文章音频等着你来查看及收听哦:) 当然也可以来向小象留言推荐你关注的平台！ 一个普通投资者的网贷观察日记，真实，独特，也犀利！ 声明：文章不构成投资建议,本文为小象原创，如若转载，请联系小象获取授权，谢谢配合。《个人理财应该怎么选择好的平台？》 精选四
好消息P2P圈推出平台查询功能，在公众号对话框回复P2P平台名称，例如：，将获得该平台的最新数据表现和详细档案！快来试一试吧。来源：六司令（ID：liusilinglicai）作者：六司令之前有文章提到我曾经去应聘，并且录取，而我没有去的几个平台出事后，有读者私下跟我交流，问为啥没有去?从什么角度看出平台不靠谱而放弃?
对于多数求职者而言，是否去一家公司工作，主要看两点：第一是薪资是否满意。第二就是看是否有发展前景。在求职，最重要考虑的是后者，更准确的说是看平台会不会倒闭。我在网贷行业进入的第一家公司，没有工作到两月就倒闭了，并且给我带来不少麻烦事，这里就不一一细说。所以我再次在行业内找工作的时候，就特别看重平台的靠谱性。如果感觉平台不安全，无论薪资多高我都不会进去。
信息不完善的平台安全性弱 在招聘网站上招聘方需要展示的信息比较多，比如公司介绍、、管理团队等信息。这些信息填写的越详细，平台的可靠性会越大。对于一些骗子平台一般是不重视这些信息，一方面是因为在他们看来，有高薪就能找到人。他们不希望招到看重未来职业发展机会和方向的人，在骗子平台只有短暂的高薪，没法给你未来。另一方面是因为这些信息的填写需要花时间、精力，而这些是投资人很少去关注的，对于他们行骗没有直接的帮助。
招聘基础信息详细、全面，招聘要求具体，且要求高，这是一个靠谱平台会认真做的，因为他们希望尽快找到合适、且有能力的人，加速公司的发展。具体的岗位招聘要求没有写清楚的平台靠谱性比较差，因为对于一个大而安全的平台，内部的管理制度比较完善，什么岗位，招聘什么人，有什么要求，都会比较清楚。小而美的平台也是如此，因为他们需要把钱花到刀刃上，不会随意招人。
以上总结下来，就是招聘基础信息不详细，不全面，招聘岗位没有具体要求(有些招聘虽然看上有具体要求，但是复制其他平台的招聘要求，这样的平台也不行)，这些平台都要谨慎对待。
面试的人不专业平台也不专业
我曾经去一个平台面试，在面试官询问完我所有问题后，我再问该平台真假时，还没有等我问完，面试官就快速回答出，他们平台哪些是真标的，哪些是，哪些是标的是拆了期限、大小，还说一些竞争平台也是这么做的。当时听得我惊呆了，如果要是进入这个平台，那就真是遇上猪队友。在我还未正式进入这个平台前，就相当一个外人，怎么能当着一个外人说一些自己平台违规的事情，即使是少量假标，不影响平台安全运营。但是如果我这个外人嘴不严，传出去就有可能给平台到来负面信息。这家平台人员的工作专业性，值得质疑。后来这家平台让我去工作，没有去，再后来平台就出事了。
通过平台人员的工作专业性，就可以判断其安全性。我听一位投资人讲过一个段子：有一次他投资一个平台前，问客服，平台是否安全?有哪些安全措施?客服妹子巴拉巴拉的说了有哪些安全措施。听完，他还是觉得有些不放心，在犹豫要不要投。此时客服妹子说了一句：“您放心，平台要是有准备跑了的现象，提前跟你说，你就可以提早撤资。“因为这句话，这位投资人最终放弃了投资这个平台，在他看来，一个靠谱的平台，对客服会有规范的要求，这么不专业的回答不会出现。
面试时，我会跟人事、部门领导聊，如果他们满嘴跑火车，没有聊点专业东西，这平台就不会太好，我是否进入这家公司就会慎重考虑。作为普通投资者也是如此，你去向他们的客服咨询，参加线下投资人见面会跟高层管理领导聊，如果他们回答问题就轻避重、假大空、浮夸。那你是否要投资该平台时，就要认真考虑了。
除了以上两点外，在招聘网站上对于网贷平台的评价也值得投资者去看看，因为这些评论的人，是去过平台并且与相关人员有过沟通。
在网贷行业政策没有完善，监管没有到位时，我们对平台是否安全的判定，要从角度观察。今天我提出这个应聘者的角度，可以作为大家投资平台的一个参考。一个上班族如何利用资源赚钱？再普通的人手里也有点小资源，重要的是你必须识别得了，并且加以利用。关注“七七读财”将秘诀手把手传授给你，来分析一下手头上到底有啥资源吧。 看看你分析出了什么资源，想出了什么副业。七七读财se7enmoney长按二维码识别关注
《个人理财应该怎么选择好的平台？》 精选五最新网贷行业资讯：作为互联网的原驻居民，90后对互联网的潮流以及发展趋势最具发言权。对互联网理财以及伴随余额宝兴起的，90后们显示出极大兴趣。毕竟最大的90后已经27岁，或已在职场摸爬滚打好几年，而最小的也已18岁，正处于步入社会的准备期，也就是说90后已经具有一定的，或许不少人已是网络理财的“老司机”，对于网贷投资这种理财方式以及已经非常熟悉。
从一些权威媒体公布的数据来看，网贷投资的用户年龄逐渐趋于年轻化。投资人群占比中，90后的比例正逐步增大，也就是说90后已纷纷涉足网贷。
但网贷平台都准备好了吗？
长久贷小编通过与90后网贷玩家交流沟通以及从主流社区媒体感知出的整体印象，针对网贷平台如何吸引90后用户这个话题总结出了如下5个要点。
把握90后，大平台得放下架子，小平台得精细化
如果要说最不迷信权威的一代，90后必定是典型，任何想要通过高逼格、距离感来塑造品牌形象的平台都不是90后的菜。“你若端着，我便无感”是大部分90后对神坛权威的态度。
90后要的是参与感，对等感，相关度，物质的丰富以及对信息的敏锐感知使得他们身上散发出一种见惯世面，见怪不怪的高冷感，当然如果你是真牛逼，他们也会对你佩服得五体投地。
所以网贷平台想要吸引这一批人，就得放下架子，互动沟通，千万不要想着权威人士的背书或者行业权威协会的站台撑腰就能吸引他们的注意，相反地，这样的做法只会让他们无感，甚至反感。因此对于大部分中小型网贷平台而言，所要做的是重视平台细节，做精做细并加以适当引导传播，只要使90后成为平台的粉丝，只要吸引了他们的注意，那么距离用户转化就不远了。90后对所投资的网贷平台有一定要求，并不是说某个权威人士觉得这个平台好，他们就会觉得它好，而是他们切身地体验到平台的优质之处，他们才会认可这个平台。
体验、体验、体验，重要的事情说3次
一个网贷平台体验好坏其实体现在诸多细节。对于90后而言，无论哪个网贷平台被吹嘘得多好，多牛逼，只要平台的投资体验不高，那么一切都是白搭！
那么用户体验良好的网贷平台是怎样的呢？一般来说一个用户体验良好的网贷平台具有投资回报理想、产品流动性高、信息高、风控体系严谨，服务费用低，快速等特点。看起来简单，但实际上每一个优质体验其实都是对平台优势资源，平台金融产品构架，风控流程，资金实力，运行效率的考验。正因如此，一些“小而美”、“小而精”的网贷平台正凭借良好的用户体验吸引着越来越多网贷玩家，当然这部分玩家中也包括对投资体验要求较高的90后。
网贷平台用户体验的重要性不言而喻，对于90后网贷玩家，投资体验的好坏直接关系到他们是否会进行第二次投资。90后对所投资的网贷平台有要求，而这些要求是否落实都体现在平台的投资体验上。
少忽悠，多做实事，90后可不是脑残
曾经一度，网络上流传着90后是傻白甜，是脑残的说法，但随着人们更深层次的了解，渐渐发现，90后对物质，对金钱看得甚为透彻。或许他们看起来并不精明，甚至有些呆萌，但实际上他们心里明白着呢。对于网贷投资，尤其在选投平台方面，他们更相信平台已有的效用，也就是说无论一个网贷平台把自己吹嘘得如何如何好或者被别人背书得多牛多棒，只要他们没有真切地看到，感受到，他们依旧会冷眼相对。
相比70后，80后偏感情化的问题处理方式，90后的现实主义体现在对人、对事，对物的各个环节上。所以对于网贷平台而言，想要吸引90后用户，画大饼，谈规划往往不如平台从投资人角度出发做实事。比如，如果一个网贷平台吹嘘如何做大做强做上市，还不如说平台已经对接了，已经完成了监管要求的的资产端转型，已经获得了ICP经营许可证等等已做出的努力与成效。
90后有风险意识，网贷投资更客观理智
网贷从兴起之初至此，已经无数次地因负面事件而被推向舆论之巅，相比部分80后的望而生畏，完全不敢尝试。90后对网贷投资的态度显得更加客观理智，他们清晰地认识到网贷还是一个不够完善，不够成熟的行业，存在鱼龙混杂，良莠不齐的现象，同时也意识到网贷投资正处于一个，尽管不够完善，但仍旧值得尝试了解。
90后有风险意识，他们的客观理智还体现在对的正确认识上，稍微具有金融知识的投资者都知道，即便是，都是存在的，更别提资产端风险更大的网贷。所以网贷平台并不需要刻意地避谈平台的率，或者胡乱地吹嘘平台。多一些真诚，少一些套路，坦诚相待会让90后网贷玩家更加信赖平台。
90后是网络信息一代，互联网公关意识不可少
由于互联网的快速便捷，导致了不少90后都是宅男宅女或者手机党，互联网成了他们获得信息的主要方式，因此优质的网贷平台想要脱颖而出，就要找准突破口，不仅要将互联网作为主要的推广宣传渠道，对于平台的重要动态或者重大革新还需具有互联网公关意识，不仅要将平台的优势实力展示出来，而且对于网络流传的不实言论还要有还击的能力，防止出现好事不出门，绯言传千里的尴尬。
由于网络传播性强，一些抹黑性的小道消息甚至能够直接摧毁一个平台，所以平台对于自身的言论舆情一定要重视，做到及时辟谣，防止恶性传播。
通过长久贷小编谈到的上述5点，相信看官们大致对90后网贷玩家有了一个大概了解。长久贷表示在这个问题上会制定一系列规则，不管是对借款人还是投资人，避免不必要的问题出现，而且以往对90后的客户，长久贷在处理上都是非常谨慎的，想要成为一个良好的网贷平台，任何的问题都不能放过，才能客户放心！《个人理财应该怎么选择好的平台？》 精选六文 | 小象要趁早这次小象要分析是否有的平台是，平台官网显示其运营主体的全称为深圳市同心科创金融服务有限公司。 我们先来看一下。经工商查询可以获知，这家公司成立于2014年8月，注册资本为2亿，实缴则为1.6亿，如下图所示： 可以看到是由三个法人组成的，占股比例最大的一家公司叫做深圳中洲金控投资有限公司，经查询可以获知这家公司成立于2017年2月，注册资本显示为10亿，但看不见实缴，它的情况如下： 实际控制人为深圳中洲集团有限公司，有关这家公司的实际控制人以及情况从上市公司深圳市中洲股份有限公司（：000042）所发布的号公告中可以获取到，这里小象把原始截图放上来大家可以做个参考：可以看到中洲集团的实际控制人是自然人黄光苗，同时它的主营业务是房地产开发与经营。 而官网上提到的国资背景，主要来自于另广东省粤科，这家公司确实是广东省**授权经营的国有独资企业。 至于第三位股东深圳市同心投资基金股份有限公司，小象这里就没有获取到太多信息了。其实e路同心的股权结构，在过去是有很强的背书性的，但现阶段因为监管的介入以及对网贷机构本质的强化，这种背书性在逐渐的减弱，同时又有房地产和国资这种比较敏感的词汇，所以大家在参考股东实力的时候，还是谨慎些为好。业务本质 接下来我们就客观的来看一下e路同心的业务本质吧。 从官网的项目介绍中可以看到，平台方对接给投资人的资产均来自于第三方，但根据资产的法律关系，会分成第三方先行审核推荐，然后让借款人直接到平台上来进行申请，以及第三方把其项下已经产生收益权的给投资人这两种情况。这里的第三方主要包括小贷机构、公司以及机构。但从实际的业务描述情况来看，第三方推荐借款人的情况，应该已经被划归到了平台方直营项目项下了。因为仅从官网上打通的借款通道情况来看，是符合前述分析的。这里就涉及到一个问题了，大家在北京以及深圳的监管整改文件中，应该都看到了一个共同的要求，那就是禁止平台资产端对接、典当行、保理公司、小贷公司和担保公司，但这里的对接从法律关系角度来看应该就是指，也就是不允许前述的这些机构把其项下的转让给平台的投资人。如果债权是第三方合作机构转让过来的，同时担保也由这些第三方来做的话，那么就很容易在风控上造成松动，尤其是已经产生的债权，从自我利益的角度出发，这些第三方是不太可能客观的去对原始借款的质量进行把关的，否则就不太符合逻辑了，所以这种转让过来的债权的质量以及转让理由都是值得商榷的。 至于借款人推荐，这里也需要进行一个划分，如果是自然人借款，并且额度合规的话，那么这种还是有考虑空间的，这里可以把第三方机构理解成平台方项下的一个个线下门店，但由于风控标准不够统一，所以也可能会良莠不齐。但如果是以企