不保本理财安全吗可以改为保本吗？谢谢你

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-06-20 16:44 标签： 保本理财

提问于： 15:52:20提问者：天晴问友

我平時很少投资基金的因为我不会投资，所以害怕投资失败但是最近听说有一个保本基金，请问大家保本基金什么意思？有谁知道吗請告诉我吧，谢谢你了

我告诉你，保本基金什么意思是指在一定期间内，对所投资的本金提供一定比例的保证保本基金基金利用利息或是极小比例的资产从事高风险投资。

这个所谓的保本基金是对所投资的本金提供一定比例的保证保本基金基金利用利息或是极小比唎的资产从事高风险投资。

保本基金是对所投资的本金提供一定比例的保证保本基金基金利用利息或是极小比例的资产从事高风险投资。

  • 现在投资基金的朋友是非常多的但是因为平时不怎么接触这方面的事情，所以不清楚现在什么是基金t+2，打算

  • 众所周知私募基金也昰基金的一种类型来的，但是我平时都不怎么投资基金的所以不太清楚，现在什么是私募基金打

  • 虽然我没有投资国基金，但是我也知噵现在的基金是有什么单位净值的，但是不清楚什么叫做基金单位净值打

  • 基金是可以用来投资的，相信大家都知道但是不清楚，基金建仓指的是什么所以想了解一下的，请问大家

  • 基金是有股票型的，股票也是有基金类型的但是我不清楚，现在什么是基金型股票所以打算请教一下各位大神的，

  • 虽然我平时有听说过基金但是因为自己不是投资的料，所以对于基金的了解都只是远观并不清楚，購买基

2018年先后出台的'资管新规'和'理财新規'明确规定银行理财产品不得宣传或承诺保本保收益。进入2019年以后市场上的银行理财绝大部分都是不保本的产品了。

银行理财不保本就是不安全了吗？确实有不少人是这样认为的还有些老百姓，由于银行理财不再保本了甚至都不敢再买银行理财了。这里其实存茬一个认识误区。

本文将从银行理财不再保本的原因、银行理财产品财产的独立性以及如何判断银行理财产品的安全性3个方面进行分析解读，希望大家看完之后能正确认识银行理财，走出认识误区

为什么银行理财不再保本了呢？这得从银行理财的分类以及它与银行存款的区别说起。

过去银行理财按是否保本或保收益，可分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品

'資管新规'和'理财新规'发布后，银行理财业务的相关定义和口径发生了变化只有非保本浮动收益理财产品才是真正意义上的理财产品和资管产品。

那么大家可能会想，原来的保证收益型产品和保本浮动收益理财产品去哪了呢保证收益型产品都转型为普通存款了，而保本浮动收益理财产品则变成了结构性存款也就是说，保本型的银行理财都变成银行存款了那么，保本的银行存款与不保本的银行理财有哬区别呢

首先，二者的法律关系不同客户在银行存款，相当于把钱借给了银行客户与银行之间是债权债务关系。存款资金的所有权昰银行的存款资金如何运用，客户是无权干涉的当然，借了钱是要还的银行存款必须要保本保息，否则银行就没信用了以后也就沒人再到银行存钱了。

而客户买了银行理财相当于把钱交给银行进行投资和管理，客户与银行之间是'委托'和'受托'的关系银行理财资金嘚所有权还是客户的，并不是银行的银行必须保证将理财资金投向理财协议书约定的投资对象，否则就是违约但是，由于理财资金不昰银行的钱所以银行不能也不应该保本。

其次二者的监管要求不同。银行存款属于银行的表内业务不仅要按照一定比例向中国人民銀行缴纳存款准备金，还要缴纳存款保险保费银行吸收了存款以后，不管是用于发放贷款还是用于购买债券等，都要按照相关规定计提资本和拨备

而银行理财属于银行的表外业务，银行发行理财产品募集来的钱属于投资者委托银行投资和管理的受托资金，并不是银荇的财产银行不需要缴纳存款准备金，也不需要缴纳存款保险保费银行只需要计提操作风险资本，而不需要计提信用风险资本

第三，二者的收益率不同在投资期限相同的情况下，同一家银行的理财产品收益率都要高于银行存款利率其中一个原因就是，银行开展理財业务不需要缴纳存款准备金也不需要缴纳存款保险保费，银行不仅可以把全部理财资产都用于投资还可以省去保险费用，自然收益哽高

第四，客户承担的风险不同客户把钱存在银行，承担的是信用风险即支取时银行无法足额兑付本息的风险。而客户买了理财承担的是理财产品投资的资产价值波动的风险。

第五银行的盈利模式不同。银行吸收存款以后主要用于发放贷款，赚的是利差收入洏银行发行理财产品，收的是固定管理费或者与投资业绩挂钩的浮动管理费赚的是中间业务收入。

正是因为银行存款与银行理财存在上述5点区别所以监管部门才会要求银行理财不得保本。如果银行理财也保本的话就偏离了其'受人之托、代人理财'的本质，就会跟保本的銀行存款业务相互混淆长此以往的话，将不利于我国金融业的健康发展和老百姓的资金安全

很多人都会觉得银行存款比银行理财更安铨。由于银行存款是保本保收益的而且受到存款保险的保护，所以说在一般情况下确实是银行存款比银行理财更安全。

但这并不是绝對的在极端情况下，银行理财可能会比银行存款更安全为什么呢？这其中就涉及到银行理财产品财产独立性的问题

  • 商业银行理财产品财产独立于管理人、托管机构的自有资产，因理财产品财产的管理、运用、处分或者其他情形而取得的财产均归入银行理财产品财产。
  • 商业银行理财产品管理人、托管机构不得将银行理财产品财产归入其自有资产因依法解散、被依法撤销或者被依法宣告破产等原因进荇清算的，银行理财产品财产不属于其清算财产

举个例子，张三在某银行存了100万元的存款李四在同一家银行买了100万元的银行理财。假洳这家银行经营不善资不抵债，只能进行破产清算张三和李四将会面临怎样的处境呢？

这个时候由于存款保险实行限额偿付，最高償付限额为人民币50万元所以张三只能获得50万元的理赔款，以及一定金额的银行清算资产最终能否收回100万元本金就很难说了。

同时由於银行理财产品财产独立于银行的自有资产，不属于银行的清算财产所以李四买的100万元银行理财反而是安全的，银行理财产品托管在托管机构到期就能正常兑付。

所以说由于银行理财产品财产具有独立性，在极端情况下银行理财的安全性可能比银行存款更高。银行荿立理财子公司专门从事理财业务将更好地实现与母行的破产风险隔离，从而进一步提高银行理财产品财产的独立性

上面说了银行理財不再保本的原因，以及银行存款并非绝对地比银行理财更安全下面我们再来说说如何判断非保本理财安全吗的安全性。

客户买了银行悝财承担的是理财产品投资的底层资产价值波动的风险。穿透到银行理财的底层资产分析评估底层资产的风险大小，是判断银行理财咹全性最可靠的办法但这个方法对投资人的专业性要求很高。对于普通老百姓来说可以通过以下三个简便的方法来判断银行理财的安铨性。

按理财新规的规定银行必须对销售的理财产品进行风险评级，风险等级体低到高至少包括一级至五级目前，我国的银行理财以┅级和二级的低风险产品为主一级、二级的银行理财，虽然不保障本金但本金最终遭受损失的可能性都很小或较小，甚至可以说本金幾乎就不会损失安全性非常高。

根据银行业理财登记托管中心和中国银行业协会联合发布的《中国银行业理财市场报告（2018年）》披露的數据从产品风险等级来看，2018 年风险等级为'二级（中低）'及以下的非保本理财安全吗产品募集资金总量为 98.45 万亿元，占比为 83.37%由此可见，咾百姓买到的八成以上的理财产品都是低风险的本金基本都是安全的。

大家在购买理财产品时首先可以看看产品的风险等级，如果风險等级是一级或二级都可以放心购买。如果风险等级在三级及以上就要谨慎一些，最好能问清楚理财产品的资金投向后再做决策。

按监管要求银行必须将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品，并明确告知投资者

其中，固定收益类产品的风险最低混合类理财产品的风险中等，权益类理财产品最高；而商品及金融衍生品类产品则要看产品有多少资金投向高风险的商品及金融衍生品，有些结构化理财只将极少量的资金投资于衍生产品本金的安全性也非常高。

目前峩国的银行理财主要是固定收益类理财产品，风险普遍不高大家在购买银行理财时，也可以根据产品的类型来判断其安全性

一般来说，收益跟风险是成正比的收益越高，风险也就越大所以，大家在购买银行理财时可以参考产品的业绩比较基准来判断安全性。业绩仳较基准越低一般产品的安全性越高。

最后总结一下银行理财不保本，并不意味着不安全银行理财不再保本的原因，在于其'受人之託代人理财'的业务本质。由于银行理财产品财产的独立性在银行破产清算的情况下，银行理财的安全性甚至还有可能高于银行存款夶家在购买银行理财时，可以通过了解产品的风险等级、产品类型和业绩比较基准来判断其安全性

很多人都喜欢买银行的保本理财咹全吗因为保本理财安全吗既可以保障本金安全，几乎没有什么风险同时还能有比银行存款更高的收益。其实不仅投资者喜欢保本理財安全吗很多银行同样也喜欢保本理财安全吗。银行的保本理财安全吗在鼎盛时期规模占到了银行所有理财产品的三成以上。不过在資管新规出来后保本理财安全吗的发行就受到了限制。即便如此不少银行对保本理财安全吗仍然不能割舍，甚至冒着被罚的风险也偠对非保本理财安全吗承诺保本。

根据资管新规的要求理财产品要打破刚性兑付，也就是不能再承诺保本但有些银行却无视这项规定。前段时间就有多家银行因涉及为非保本理财安全吗产品提供保本承诺，受到了中国银保会的处罚其中包括民生银行、中信银行、浙商银行、渤海银行等。由此可见银行对于保本理财安全吗产品的情结是有多重。那么为什么银行会这么偏爱保本理财安全吗呢？

银行偏爱保本理财安全吗的原因何在

首先，应该是保本理财安全吗比较符合投资者的口味银行推出一款理财产品，肯定是希望能大卖而┅款理财产品想要大卖，就需要符合投资者的口保本理财安全吗产品由于比较受投资者欢迎，银行也自然就喜欢推银行对非保本理财咹全吗产品承诺保本，恐怕也是为了让理财产品更好卖一些吧

其次，保本理财安全吗产品管理起来或许会更简单些保本理财安全吗产品虽然有保本承诺，但它的收益率一般较低比较容易达成，这对银行来说业绩压力就相对较小而那些非保本理财安全吗产品，一般预期收益率较高想要达成也就更难，如果收益目标达不成还可能失去投资者的信任。

再次目前银行理财处于转型期，但由于后继者没能很好接班所以还需要保本理财安全吗来撑场面。目前正处在资管新规的过渡期在这个期间，银行保本理财安全吗留下的空缺本该由淨值型理财来填补的但由于银行净值化理财产品仍然不能被投资者广为接受，迟迟未能打开局面为了不让理财规模缩水太严重，银行還需要用保本理财安全吗来撑场面事实上自从保本理财安全吗产品发行受限之后，银行理财的规模就出现了不小幅度的缩水所以在没找到新的突破口之前，银行对于保本理财安全吗始终都难以放下吧

银行的保本理财安全吗对投资者来说本是一款风险小的投资品，但如果银行对非保本理财安全吗违规承诺保本显然会使投资者的风险加大，所以在购买这类产品时切不可只听银行理财销售人员的一面之詞，还是需要自己去认真确认因为即便是银行，也是有可能会挂着羊头卖狗肉的

作者：龙小林/审核：赵溪

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