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我买的保险停售了 那还能保险吗？
&&& 本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　没有不下架的，但保险下架了保障还能继续么？尤其是购买了一年期的保险产品，说好的把续保写进条款，可面临产品下架一样无能为力，保险产品停售有时候就是这么无奈。
　　再好的保险产品也避免不了被下架停售的命运。
　　去年年底超赞的99元就能保30万的“小雨伞99少儿重疾险”，还没来得及成为网红就快速下架停售了，前后销售都没超过三个月，现在想买也买不到。
　　不过还好，官方发布了通知说已投保用户不受影响，只要没出险就可以续保。续保了至少还有保障，只是出险理赔后，也没法继续投保这份产品了。
　　这让许多买了重疾险跟医疗险的消费者紧张起来，如果产品停售了，是否保险也不再保险？
　　这个还得分情况而言。
　　长期型的保险最安全
　　一般长期型的保险是指保险保障期超过1年的保险，但保险业内多认定保障期10年以上的才算长期。
　　对于选择了这类保障年限比较长的消费者来说，产品停不停售对你们都没有任何影响。
　　即使产品停售了，只要保险合同依然有效，在保障期内，保险公司都要为合同上约定的保障内容担负责任。
　　投保了终身型的就更不需要担心了，这保障是要跟着你一辈子的，保险责任不会因为产品停售而终止。
　　一年期的保险要小心
　　一年期的产品顾名思义只保一年，虽然可以通过来年续保延长保障期限，但保障时间的长度终究比不上长期型保险，更何况停售的风险比较大。
　　为什么短期险的停售风险就比较大呢？
　　不知道大家发现没有，几款性价比爆棚的网络热销医疗险多来自一些不一样的保险公司，比如保险先驱众安保险、外资背景的安联保险等。
　　大概只有平安是最脸熟的国产老字号，因为超过半数的国内保险公司都不愿意开发这类产品。
　　一来医疗险的理赔过程容易耗费大量的核保人力，二来赔付率跟风险难成正比，简单来说就是又浪费人力，赔付率又特别高，容易亏本的生意保险公司自然不愿意做。
　　所以，我们不难发现大多数公司都把这块保障附加到了长期型的重疾险里，仅作为重疾的增值服务。
　　看起来给产品增加了亮点，还不怕赔钱，但客户的体验感是比较差的，因为保费会比单独买重疾险跟医疗险来的贵，保额还比较有限。
　　纯粹保障的保险都是剔除掉了许多花哨的东西，将保障落实，单独售卖的医疗险也是这样，对客户是非常友好，同时也容易给保险公司积攒人气，可要是赔付率非常高的话，保监就要插手了。
　　保监会明确规定，短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的30%，但要是上一年度赔付率超过150%或或前三年度的赔付率连续超过100%，就要求保险公司对产品进行整改了，要么停售，要么提高保费。
　　这样实惠于民的产品卖多了，不仅保险公司容易亏本，而且保监也会紧张，实在不确定能够坚持多久。
　　就算是这些产品将保证续保写进了条款，纷纷表示只要续保的时候如实告知，保险公司就不会单独调整费率，也不会因为历史理赔记录而拒保，确保消费者得以将保障延续。
　　但比较悲伤的是，在保监会规定的条款内也同时提到了不能续保的情形：
　　如被保人超过保障年龄限制，或产品停售，则不能续保。
　　像是尊享e生（2017版）跟臻爱医疗最高能续保到80岁，e生保能续保到99岁，如续保的时候超过这个年龄就不能续保了。
　　有些菜友会比较乐观的想，没就没了，以后也会有其他的产品可以换着买，道理是这样没错。
　　但目前医疗险的投保年龄最高不得超过65岁，如届时超龄，也无法再投保新产品，除非以后的产品将投保年龄上限调高。
　　说到底，一年期医疗险停售就无法续保的问题目前还没有什么好的解决办法，连都存在着空缺。
　　菜保建议大家：尽可能把医保配上，配合长期或终身型的重疾将风险转移出去。
　　在一些重疾发病率较高的年纪如35岁~50岁，可以适当添加一年期的医疗险以增加这个时期的保险保障，尽可能多的将治疗费报销掉。
　　但医疗险跟医保一样是对治疗费用实报实销的，所以不需要买太多，即使考虑到癌症治疗100~200万的保额也够了，太多真的用不上的。
　　所以，虽然针对一年期医疗险停售目前没有好的解决办法，但可以通过配置长期型或终身型重疾险来抵御风险，也只有通过配置组合才能达到真正的保险。
&&& 文章来源：微信公众号菜鸟理财
（责任编辑：张洋 HN080）
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智慧妈妈档案
智慧妈妈一问一答
请问萱萱现在多大了？目前购买了哪些保险产品？
萱萱现在10个月，除城镇居民医保外，我还给她购买了意外伤害、意外医疗和重疾确认给付三种保险…
据您了解，适合为孩子购买的险种有哪些？
我认为适合给孩子购买的险种有五种，分别是意外伤害、意外医疗、重疾确认给付、教育金和学幼险…
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《智慧妈妈》旨在汇聚经验妈妈的智慧，分享怀孕、宝宝喂养、教育、母婴产品采购心得，帮助天下父母走出困惑，做出智慧的抉择。如果您在这些方面有独到见解，欢迎联系我们成为《智慧妈妈》封面人物，分享您的智慧，让更多的妈妈和宝宝受益。
下期预告如何选购保暖用品？
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购买儿童保险应遵循四个原则
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买儿童保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则...
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对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同…
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一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。
类型：保障型保险
优点：保费便宜，保障高，
缺点：属于消费类报销，无返还，只保意外伤害
适用家庭：基础购买，家里孩子活泼好动
小编点评：
保障型儿童保险里的少儿意外死亡及伤残保险很受欢迎，它主要针对意外事故导致的死亡和伤残提供保障。有些孩子比较调皮，生性好动，自我保护意识较差，在日常生活中发生意外的概率较高，家长可考虑为其购买相关险种。如中国平安保险公司推出的免费少儿交通意外险。
您对这品牌的态度
类型：保障型保险
优点：保费便宜、实用，可作为基本医疗保险的补充
缺点：属于消费类报销，无返还
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱
小编点评：
与儿童健康有关的花费主要有两种：儿童重大疾病、儿童住院医疗。对于婴幼儿易患的特定重大疾病，按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，因此是非常实用的一种保障性儿童险。
您对这品牌的态度
类型：投资型保险
优点：存多返还多，储蓄外有保障，储蓄足够的教育资金
缺点：需要定期定额缴费，费用不少
适用家庭：对孩子教育有中长期目标
小编点评：
随着教育费用高涨，加上家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。
您对这品牌的态度
类型：投资型保险
优点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益
缺点：需要定期定额缴费，费用不少
适用家庭：有理财理念、有一定经济基础
小编点评：
投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点，各个保险公司的具体保险方案不尽相同，在购买时看清楚细则。
您对这品牌的态度
如宝宝好奇心强，活泼好动，自我保护意识比较差，发生意外的可能性相对较大，可以买些儿童意外伤害险，如儿童交通意外险；如果宝宝免抵抗力弱，可以考虑买儿童健康医疗险；考虑到以后宝宝的教育和投资可买儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险。
@琢琢妈：买保险我参考三点：一是保险的范围，我认为少儿教育保险、分红险等会比较适合我；二是保险的费用，当然只买对的，不买贵的...
@亮亮宝贝2008：保险是越早买越好，保障越长，保费越便宜，回报越多的，就当给孩子存点教育基金吧。因为年纪越小越便宜，现在和以后的价格一样...
@rosie514：现在的商业保险类型基本上都是号称的分红型，但是分红其实是很少的，分红额也会每年变动，真正要拿回投保额也要很多年...
@faye-huang：许多疾病现在正趋于低龄化，一旦患病，医药费、住院费是一笔不小开支，会给家庭造成负担。为孩子购买一份合适的保险极有必要...
@pengshikai520：原本是选了平安的世纪天使，分红型的，一年交9700，收益比较高。但是买了又犹豫了，因为钱的存取并不是特别灵活...
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