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数博会亮点演讲：奥马电器钱包金服赵国栋《金融科技的未来》
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（原标题：数博会亮点演讲：奥马电器钱包金服赵国栋《金融科技的未来》）
日，中国首个国家级大数据峰会“中国大数据产业峰会暨中国电子商务创新发展峰会”在贵阳召开，国务院总理李克强出席开幕式并发表重要讲话。
腾讯董事长马化腾、百度董事长李彦宏、京东集团董事长刘强东、富士康科技集团创办人兼总裁郭台铭、奥马电器钱包金服董事长赵国栋、高通公司全球总裁德里克·阿伯利、戴尔公司总裁迈克尔·戴尔、微软全球执行副总裁陆奇在内的众多IT界大佬参与。
数博会区块链 “区块链——从金融科技到数字社会治理” 分论坛在贵阳国际生态会议中心举行，奥马电器钱包金服董事长赵国栋应邀发表《金融科技的未来》主题演讲。
让我们先来看看赵国栋先生在此次演讲中的亮点：
拥抱金融科技成为未来趋势
赵国栋先生首先向嘉宾们描述了金融科技的未来的发展趋势。由于未来五到十年金融行业所处的运行环境将产生深刻变化,在新的竞争格局和社会分工下,金融科技将通过改变金融服务模式重新定义金融行业,金融科技性金融机构也将在安全性、用户体验、专业化服务等方面凸显出巨大优势，并影响传统金融机构的边际利润、市场份额和信息安全，从而帮助他们降低成本，留存客户，打破瓶颈，完成金融科技时代的转型。
应用金融科技增强竞争优势
谈到钱包金服在金融科技上的战略规划，赵总认为其核心是通过在金融科技领域的不断投资和对公司金融科技平台中的金融资产及金融场景的利用，增强钱包金服在业务领域的竞争优势。目前，钱包金服已经与30多家银行和多家证券公司展开合作，并参与设立了财产保险和公募基金公司，全面布局金融科技领域。
区块链技术是发展重点
赵国栋表示将区块链技术应用于金融票据领域中是目前钱包金服金融科技发展的重点，票据区块链技术在点对点价值传递、信息记录与积累、有效风险控制等方面有着得天独厚的优势，将在未来的金融科技服务中发挥积极作用。
附赵国栋演讲全文：
各位来宾，大家下午好!非常感谢数博会给我这个机会来分享金融科技方面的想法。我的演讲主题是金融科技的未来——参与、拥抱和进化。
今天主要讲三个部分，第一是金融科技的未来，第二是钱包金服在金融科技上的一些战略规划，第三是钱包金服在区块链产品上的研究。
我们先看传统金融行业在未来5年到10年内外部环境的变化。首先，从利率市场化来看。现在存款利率上限被废除掉，利率市场化进程已经完成。利率市场化的影响非常大，主要在于过去传统金融机构尤其是银行非常低廉获得负债端的成本会大大提升，这会造成什么变化呢?银行会把它的风险偏好提升，过去放贷给有抵押担保，因为没有风险，没有风险收益率也不会太高，没有关系，因为我的成本很低。但是未来利率市场化会挤压银行要往风险偏好高的方向发展。
第二个是金融脱媒，一个是融资的方式从间接融资变成更多做直接融资，这是一个变化。从支付领域，我从2003年开始做支付，现在十几年，支付领域变化更快。比如，这两年去很多吃饭的地方，很多人不用卡或现金，直接用微信或者支付宝支付。部分调查发现，近80%的餐饮交易不是来自于刷卡，是来自于微信或者支付宝，这会带来什么变化呢?银行发现离客户越来越远，客户消费什么东西它并不知道，金融脱媒的影响非常大。
三是风险、合规与安全。政府对金融的监管逐渐加强，银监会出台对于理财、同业等业务一些新的规定。过去银行可能靠一些监管套利，跨部门监管的收益会逐步减少。从部门监管到整合监管的趋势，风险、合规与安全方面对传统金融是很大的挑战。
四是行业颠覆。现在很难说颠覆，我觉得有些是打着颠覆的名义杀入传统金融的互联网公司，他们在科技上的投入很大，逐步投资参与传统金融牌照的获得，参与到金融领域中。
五是消费者的期望值越来越高。未来90后、00后成为主流的情况下，会发现年轻一代的想法可能跟我们完全不一样。90后、00后这些消费者是伴随着BAT产品起来的，看到传统机构非常差的产品体验、交互体验，你觉得他们还会继续用传统金融的服务吗?我觉得这会很难。从颜值上来看，很多银行的视觉体系配色都很难看。消费的期望值在提高，传统金融没有跟上，这是非常大的挑战。
金融科技在重新定义金融行业，看美国的互联网银行发展趋势，互联网银行是一种新型金融科技公司，和具有牌照金融机构的结合，形成新的银行。它不仅仅是拥有银行牌照，一定要利用先进的技术。银行已经不再是一个地点，更多是场景化，银行的服务一定是深入在整个场景里，存款可以去ATM自助存款，可以手机转账，贷款可以直接在手机银行上做贷款，理财更是这样。未来大家不用去银行办什么事情，银行业务场景将无处不在。我们和很多银行打交道，银行把电子银行部作为一个渠道部门，电子银行、手机银行、电话银行、自助银行变成一个渠道，这是不对的看法。拥抱互联网一定是从产品服务到流程的再造，而不是渠道，如果是渠道的话，是成本和获客问题。和互联网深度的融合，对银行来说是一个大的变化。还有一个是互动，讲一个例子，过去看电子银行一个页面上的功能应该有几百个，大家经常用的功能我觉得不会超过五个，更多要分析用户体验。很多人会发现在手机银行、电子银行上翻了很多页可能都找不到想要的东西，跟用户的互动很差。一定要打破边际，在很多地方都可以嵌入银行的服务。还有是认知，银行过去利用大数据更多是在营销领域，精准向客户推理财业务。未来可能更多是信贷，目前除了微众银行在做这一块，似乎还没有看到银行推出体验更好的产品。实际上现在互联网银行做的依然是传统信贷，前段时间我看互联网银行的信贷产品，我点信贷又是一个个表格要你填一堆东西，会审核几天之后告诉你结果，这样的体验太差。现在很多年轻人根本等不急，等十几分钟都很长了，最好是几秒钟。这些都是痛点，也是机会。
目前行业现状。可以分为四股力量，第一个是传统金融机构，很多银行都认识到发展趋势，包括像平安也好，包括银联做移动支付，在这个领域里传统金融机构是非常重要的力量。第二个是互联网金融机构。前几天在网上有一些辩论，互联网金融到底是金融还是互联网?我觉得互联网金融在某种意义上讲，更多是偏重互联网的属性，包括国家现在很多监管政策也是思路，民营互联网金融公司应该如何参与金融业务里，更多应该是做信息中介，而不是信用中介。但是这不代表互联网金融企业不适合做金融。从去年到今年上半年来看，不遵守规律的损失惨重。包括上市公司改为P2P，接下来就变成过街老鼠，为什么?因为它没有遵循金融的规律，在此，我奉劝中国更多的创新型互联网企业不要想着去做监管套利，或者灰色地带的事情，要更多精力的资源和人力投向科技，科技创新，从用户体验、数据分析、风控的防范去做金融。
第三是BAT，它们拥有流量和数据，纷纷投资参与传统金融拿金融牌照。第四是互联网新兴创业者。可能未来还会有行业潜在的竞争者，这几股力量我觉得最底层还是基于云服务、物联网、大数据，包括社交网络、人工智能。今天我们讲区块链的东西，我觉得这也是未来金融行业的重要技术。
金融科技正在改变金融服务模式。举个例子，右边这个图是汇丰银行的网站，图上的logo是很多新兴的金融科技创业公司，上面是个金板块，下面是企业板块，发现在每一个细分领域里都有科技公司提供专业的服务。比如说像支付和汇款方面、智能理财方面、信贷方面，这些都在变化，传统金融领域不断有非常好的科技型公司提供服务。看国内感受最深的是支付领域，微信支付和支付宝支付。整个金融服务模式发生非常大的变化，很多人去从美国回来跟我说，发现美国没有那么多的互联网金融公司，我觉得它的看法跟我们不一样，一定是专注做技术，用技术改变用户的体验，提高风控，提供新型产品的公司，不是中国一股脑做P2P或者众筹。
下面看未来的科技型金融机构模式及架构，分为前端和后端。前端是金融机构和金融科技公司合作，提供客户端服务，这是一个趋势，很多银行说我自己做这个也可以，我们看到一些大行，目前来看效果真的很差。传统金融机构在获取客户端更多把自己的服务通过金融科技的一些渠道快速铺设到除去，未来无场景无金融，没有场景金融就没有附着点，不能给客户全天候的金融服务。未来的金融机构一定是以专业金融服务为主，轻资产运营。客户通过不同的界面设备介入到里面去。过去包括银行在内的很多金融机构的后端IT架构是非常庞大的，每年投入的资金非常多，未来在后端一定是利用新的技术降低成本，提高效率。例如区块链的技术，会降低银行整个IT成本，会不断提供更灵活金融服务和产品，这些技术对传统金融无论是在前端还是后端都会有非常大的影响。
下面是科技型金融机构的优势。首先在生物特征识别方面，第一个是人脸识别，第二个是语音，第三个是指纹。这些看似好像不是太难的技术实际中间有很多细节，包括大量的数据处理工作。比如说人脸识别，至少目前没有看到国内任何一家银行用自己的技术做这件事情，更多是和科技公司合作。因为人脸识别模型算法要通过深入学习不断去训练，还有它的数据源等，这些都是核心关键点。还有活体的识别，我打印一张我的脸在这里，你怎么鉴别我是不是活的。我们发现已经出现这种诈骗，打印一张脸，把嘴巴和眼睛抠出来，让我张嘴就张嘴，如何识别真伪?需要有大量的科技投入在里面，需要大数据和人工智能不断发展。
接下来，未来一定是一个看脸的时代，一定是高颜值受欢迎，而且要统一用户界面，需要三屏、四屏的结合，从移动端的手机、pad，包括数字智能电视，给用户友好和统一的界面体验。
我们设想一下未来传统金融机构应该怎么和金融科技公司结合，可能每一个业务单元都会把自己抽象化，之后通过一个API去和某一个领域最强的公司来合作，比如说分析、信用授信、交易、汇款等等场景。我觉得未来这是趋势，一定是开放式的模式。我们公司也在不断看，想寻求一些投资机会，不过目前中国包括全球来看能做到顶尖的公司非常少。
在互联网银行和保险领域一定会不断涌现出新的金融科技公司来和传统金融机构合作和竞争。举个例子，钱包金服已经和30多家银行展开互联网银行的合作，互联网银行平台都是我们来构建和运营，从PC端到APP端。
下面谈金融科技企业对传统金融机构的影响。首先对边际利润的影响非常大。如果金融机构更多和金融科技公司融合的话，利润增长是非常明显的。大家可能看过微信里面微众银行提出的信贷产品，年化率是18%。我们合作很多银行，过去贷款利息是多少，他觉得放到8%已经非常高，我说从互联网上放贷可以到18，甚至到20，这对银行的利润提升非常大，但银行自己做不了，为什么?非常高频，都是小额。可能做一笔贷款放两三千块钱，过去银行整个流程体系来运作一笔两千块钱的贷款付出的成本可能到一两千。传统银行在很多地方不进行改造的话它没有成本的优势，没有效率的优势。还有市场份额，我相信未来结合金融科技的银行它的市场份额肯定会提高，此外还有信息安全方面的积极影响。
在未来五年金融科技企业对传统金融机构的帮助，第一个是降低成本，前端获客成本降低，产品差异化。中国金融业最大的特点是同质化，我觉得去工行、农行等等除了logo不一样，其他都一样，同质化非常严重。客户留存率低，获得用户的成本非常高，怎么留住客户?我觉得更多要靠科技的手段来做这个事情。
看国际上的几个银行，拥抱金融科技已是趋势，德意志银行与技术合作伙伴合作创建了三个创新实验室，摩根大通投资了超过300家初创科技企业。
接下来打一下我们的广告，这是我们的战略。我们在金融资产方面，不断包装各类可金融化资产。在合作机构方面，除了30多家银行，还包括小贷、消费金融、证券公司等。我们自己在去年参与设立了财产保险公司、公募基金公司，今年会投入更多方面，拿更多的金融牌照。在中国面临一个现实，纯有技术是一方面，最好还是拥有更多的金融牌照，更多参与到金融领域里。在技术布局方面，区块链方面我们是新来的学生，也在不断学习，后面会讲到我们的尝试和应用场景。大数据和人工智能方面未来主要在信贷方面，消费信贷方面做布局和尝试。我们在不断拓展我们的场景，有几种方式，我们有自己上市公司的平台，会有自己的场景，包括卡惠，体外有钱包生活O2O的平台，这是未来非常重要的场景。
最后讲一下钱包金服在区块链上的应用。区块链在金融领域的应用中一个非常重要的点是金融票据领域，包括现在给很多银行做的理财产品都是通过票据，票据资产作为基础资产来做。从去年开始很多银行爆发了票据方面的风险，有的票据变成了一堆废纸。从纸质票据到电子票据是未来的趋势，现在有一个非常好的技术手段，用区块链的技术做电子票据交易。票据一定要有流动性，流动性很重要，从出票方到持票方，票据一定要流动起来。流动的过程中，传统票据流转最大的问题是克隆票、假票，还有一票多押的问题。怎么解决呢?通过票据的区块链，因为票据从出票行流转到下一个行，再到下一个行，整个流转中比如6个月期限的票据中间流转了四五个银行，每个银行怎么鉴别这个票是否真实，有没有被克隆，要利用信息的可追溯性，对票据的流转过程有一个清晰的展示和控制。同时防止重复抵押。
我们打造一个票据交易所，有信息模块、风险模块、产品模块，通过区块链中的数据分布式存储、回溯功能，对风险预警、风险处置、风险信息等风险进行防范。
我们的交易方式是多元化，智能合约通过代码来实现，对票据交易和线下交易共同做保证，避免执行过程中出现违约。
这是钱包金服票据区块链基础构架，账本是分布式的，每个银行和票据交易所都是我们的参与方，整个流转过程真正做到分布式票据的机制。
本文来源：华龙网-重庆晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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个人觉得还是钱包金融这个APP使用起来最方便了，只需要直接下载到手机上然后24小时都可以随时随地的进行金融投资机会。
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网贷吗，还是什么
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求解答下哦
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去年我国信用卡和借贷合一卡发卡总数达到了8.52亿张，人均持有信用卡0.56张，信用卡授信总额为8.65万亿，信用卡应偿信贷余额为3.57万亿，卡均授信额度为1.7万元，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为680.27亿元，我国信用卡用户基数非常庞大，并且随着00后逐渐步入职场，该基数还会不断的增加，因此wo还信用卡智能管理的市场前景肯定是非常广阔的。
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