案例：80后白领家庭月入25000如何理财_百度宝宝知道
案例：80后白领家庭月入25000如何理财
洋洋要乖乖
宝宝1岁10个月LV.13
　　李斌是一名80后白领，今年刚刚晋升为公司中层，月收入大约在15000元左右，女朋友莉莉在一家外企，月收入也大概有10000元。两人前年已经领取结婚证，但是由于双方工作都比较繁忙，一直没有办婚宴。最近，李斌开始考虑举办婚礼的事情，毕竟两个人&实际结婚&已经两年，而且，莉莉也曾向朋友透露过，想要一场美丽的婚礼。所以，李斌开始盘算。
　　他们已经工作6年，有十万元银行存款。另外，李斌去年开始炒股，投进去20万元，如今已缩水成12万元，但是他坚信&股市肯定会涨&，所以不愿意退出。
　　夫妇两人都是白领，月收入不少，但年轻人额外开销比较多，一个月下来，除了5000元生活费、2500元房贷，还有给父母寄去共计3000元生活费，两人每月还有一笔1500元左右的&娱乐费&支出。
　　另外，李斌和莉莉按揭购买了一套面积为90平米的房子，每月需要偿还2500元房贷；他们还有一辆车，每月也大概耗资2000元左右，因此细算下来，小两口每月存进银行的只有11000元。
　　但一场高标准的婚礼包括蜜月旅行、婚纱照和钻戒，按照李斌自己的标准，算下来需要150000元。另外，小两口也计划明年下半年要一个小孩。有没有一种理财方式可以短期收益好，但是长期稳定收益？
　　 理财目标
　　李斌请教了招商银行理财师邵亦男，希望能够首先有一种理财方式可以让他短期内投资保值，且有较好收益，最好能补贴明年的婚礼。第二，在有了小孩以后，给小孩留有一定保障。
　　 理财规划建议
　　根据以上目标，邵亦男向李斌提出以下理财建议：
　　1、控制一定花销。首先小李夫妇的月消费比例为56%，一般将消费比例控制在收入的40%－60%之间比较合适，但最好不要超过50%。所以小李夫妇可考虑适当降低一定的消费支出，从生活开支和动漫模型费中着手节流。
　　2、李先生是完美主义者，期待一场梦幻般的婚礼，所以可考虑机动购买银行理财产品，购买起点一般是五万元。很多每日结息的理财产品可达到活期存款收益的四倍左右，而且流动性很好，可每日申购赎回。或考虑购买目前市场上最热的信贷类银行理财产品，此类产品的收益率明显高于银行同期定存和国债，半年期产品预期年化平均收益率约为3.5%，1年期的预期收益率可达到4.0%或者更高。
　　购买产品时应以中短期理财产品为优先选择，以便支付婚礼的一部分先期费用。同时按照上述理财计划每月可结余10500元，明年中旬差不多能积累下126000元，足够李先生送给莉莉小姐一场完美的婚礼。
　　3、李先生希望&集中有限资产、坚持长期投资&，为小孩留有一定保障，所以选择基金定投是最简单有效的分散市场风险的投资手段。从每
　　月结余拿出2000元作为基金定投，算上目前国家的GDP增长速度和通货膨胀，每年按10%的增长率计算，20年后应该为150万元，如果自费留学可能不够，如果在国内上大学的话，费用预算足够孩子上大学、读研。
　　4、夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对正常的家庭生活造成影响，因此保障保险是两人务必要增加的理财计划。
　　小李夫妇均有基本社保，但国家上的社保和医保的保障并不全面。一般外企都有补充商业医保，但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。不过，要注意购买保险时应首先采用&双十原则&即保额为家庭年收入的10倍，保费为家庭年结余的十分之一；此外要注重&6：3：1原则&即个人年收入占家庭年收入60%以上者，其保额应占总保额的60%，李先生作为家庭收入的主要来源，应增加自身的保障比例。另外，当家庭有住房贷款时，所购买保险还应注意保额要覆盖贷款总额。
　　5、李先生现在有8万元股票套牢，亏损40%，理论上必须在现有剩余12万市值的基础上盈利66%左右才可能盈亏平衡，即大盘涨到4000点左右。建议李先生可在条件允许的情况下考虑补仓来平衡损失。记者李明宇
　　 理财师简介
　　招商银行通锦桥支行理财师邵亦男：有多年的客户经验，擅长根据客户自身财产状况量身定做理财方案。
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本文转载自微信公众号：帮个案资料王先生今年32岁，妻子30岁，双方均有五险一金，无商业；男孩4岁，上幼儿园；夫妻双方父母身体健康，其中男方母亲有退休金，女方父母无，双方老人都参加了新农合；女方有一妹妹；家庭年工资收入20万元，无其他额外收入。目前男方有公司配车一辆；房子月供2300元，已还贷款1年，尚有19年；家庭每月支出4000元（含房贷），目前有5万元存款。财务状况分析王先生的家庭正处于发展期，有很多的理财目标要实现。目前家庭收入中等，3口之家，夫妻很年轻，预期未来收入有较大增长空间。整体来看目前生活负担不是很重，财务状况良好，但是家庭资产中主要以现金和存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外，家庭潜在的风险因素较多：首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金投资的中断；其次，夫妻双方的父母虽然可以享受新农合保障，但医疗和退休金的缺口仍会是未来小夫妻的责任和家庭经济支出的大概率事件；最后，孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划。理财目标为孩子准备好教育金，给女方父母其中一方购买商业。为老人一次性买断孩子的教育资金是王先生必须要考虑到且必须要提前准备好的，教育金有3个特点即不能等、不能停和不能赔。根据现在城市孩子的教育、生活费用，上大学一年的支出大约50000元，因此从孩子上幼儿园开始，就要考虑教育资金的安全性和收益性。以市面上一款少儿教育金产品为例，根据王先生目前的收支状况，建议王先生为孩子投保的主险保额为15万，附加险保额为30万，每月的保费支出为1563元，连续缴纳8年，等孩子18岁、22岁和25岁时分别领取45000元、45000元和75000元用来满足不同时期的支出。若孩子不幸罹患21种重大疾病中的一种，可获得30万的保险金，为孩子提供及时的诊疗。若王先生在缴费期内身故或全残，则豁免以后各期保险费，但保单还会继续有效，保险利益不受任何影响，子女教育金规划如期实现。两方的父母年龄应该都在55岁以上了，这个年龄段投保养老保险，尤其是商业养老保险，显然是不太合算的，因为年龄大了，相应的保单价值的积累时间也减少了，很容易出现“保费倒挂”即所缴保费比保额还多的情况，是不太合算的。建议王先生为老人一次性买断养老保险，使老人老有所依。理财目标预备攒钱由女方开个食品店，预计投资资金为10万元。另外想每年能外出旅游一次，花销5000元。定投基金实现开食品店王先生一家收入主要来源单一，无收入。扣除2万作为经济备用金后，现有的3万元存款建议存成定期或购买国债，作为家庭最基础的资产，也是未来旅游开存款证明的依据。王先生一家月收入大约16666元，扣除月生活费用支出和上述重疾保险金和教育金的月保费，月结余大约8851元。建议王先生每月定投4只基金，每只1000元。在基金的选择上，建议选择一只股票型基金，一只投资基金，一只基金和一只海外基金，这样能有效地分散风险。基金定投有两个法宝，一是平摊成本，基金定投能有效地回避投资“择时”的难题，是一种较为稳健的理财方式；第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球，每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益，所以投资年份越长，复利效果越明显。假设基金定投的投资报酬率为10%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额为50260元。剩余的4851元建议购买债券型基金，风险相对较小，可以选择成立2年以上，历史业绩优秀的（市场前1/4）。假设债券型基金的投资报酬率为6%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额为59840元。这样1年后王先生会积累110100元，可以用于开食品店，且可以用于外出旅游。小贴士留2万应急生活中难免会遇到突发状况，所以家庭要留出紧急备用金以满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出，建议王先生一家留出2万元以备不时之需。这2万块钱可以购买风险较低，流动性较好的货币基金，无申购、赎回费，最快T+1到账，年化收益率4%左右。作者： 招行万泉河支行理财经理 刘静整理：王静【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:parryzhang#tencent.com，请将#替换为@)。
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80后家庭如何理财
80后家庭如何理财？刘先生，今年32岁，年收入20万元，太太目前每月收入5000元。刘先生是家庭的经济支柱，上有4位老人，下有1个孩子，赚钱养家压力较大。根据刘先生家庭情况，80后家庭理财规划方案如下：1.家庭支出分三方面规划……
　　80后家庭如何理财？
　　刘先生，今年32岁，是上海一家外贸公司的市场部门经理，年收入20万元，年终奖金5万元左右。太太也是一个80后，做出纳一职，目前每月收入5000元，公司都为他们缴纳了社保。夫妻俩育有一个女儿，今年正在上小学三年级。家庭每月生活支出6000元，每月房贷4500元（房产目前市值200万，商业贷款50万元，如今房贷还剩20万），其他年开支2万元。资产方面，银行存款50万，股票10万，基金5万，还有价值20万元的汽车一辆。
　　刘先生是家庭的经济支柱，上有4位老人，下有1个孩子，一方面家庭开支多，赚钱养家压力较大；另一方面未来要负担4位老人的养老问题（他们基本没有养老金），长远来看，有一定的经济压力。
　　【理财目标】
　　1、闲置资金如何稳定增值？
　　2、如何理财规划养老？
　　刘先生现在家庭的支出占年收入的比例约为49%（14.6万元/31万元），快接近50%，不利于家庭资金的储备，说明家庭支出方面需要适当调整；其次，家庭资产配置方面，50万元闲置资金过多，尤其在当前低利率时代，1年期存款利率仅为1.5%，50万元存银行1年才7500元，长期存银行肯定不划算，也建议进行重新配置；另外，资产投资方面，股票投资比重较高，建议刘先生谨慎些。
　　【理财建议】
　　1、家庭支出分三方面规划
　　目前，刘先生家每月支出达到1.05万元，约占月收入近50%，比重较高，不利于家庭积累财富，因此需要对家庭支出进行调整和规划。建议家庭支出主要从这三方面进行重新规划：
　　一是家庭的日常生活开支，建议在不影响家庭生活质量的前提下，适当节省并压缩生活中一些不必要的生活开支，比如购买用不到的物品造成了资金浪费；或者上班尽量做地铁和公交，减少汽车燃油费等。
　　二是孩子的教育支出，这也是家庭固定的开支，建议采取基金定投或配置教育基金的方式来提前储备孩子教育金，可以计划每月拿出部分收入来进行。
　　三是孝敬双方父母的开支。鉴于刘先生和父母们是分开居住的，平时也照顾不到父母们，父母们又基本没有退休金，因此父母们的生活开支不可少，是要作为一项固定支出来盘算。
　　2、提前还清所有房贷
　　刘先生家目前有50万元的房贷，每月需要还4500元，虽说仅仅占家庭月收入的22.5%，比例不高。但是有负债，心里总觉的有压力，而且提前还清房贷能节省不少利息。根据刘先生现在的财务状况，是完全有能力将剩余的房贷一次性还清的，拿出20万元存款即可。
　　3、家庭资产科学配置
　　20万元存款用于还清房贷，剩余的30万元也不可闲置，由银行转其他投资，让其获得最大的增值。
　　首先预留5万元作为家庭应急备用金，可存活期或余额宝中；剩余的25万元配置一些像稳利精选基金这类的稳健型的理财产品，投资一年能有10%左右的收益，是银行同期存款的利率的6倍多。
　　同时，股市风险较大，加之目前受到各种政策及国际反恐事件的影响，可能近段时间内波动加大，嘉丰瑞德理财师建议刘先生缩减股票的投资额度，留下一些业绩较好的个股长期持有。通过这样的资产配置规划，刘先生大概每年能获得3万元左右的投资收益，甚至会更多（股市行情好的情况下）.
　　4、家庭保障偏向于&顶梁柱&
　　刘先生是家庭的&顶梁柱&，在保障方面一定要重视，可以再为自己配置一份意外保险和商业养老保险，进一步提高个人保障，这样即使是延迟退休，对未来退休后的生活质量的影响也不是很大。双方父母的保障也应重视，由于老年人发生意外的概率较大，比如骨折，交通事故等，可以为他们配置一些针对老年人的意外保险，也可缓解因老人发生意外住院等给家庭带来的经济压力。
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80后国企员工无房无车 年薪10万如何理财
　　迈入30岁的80后，经济开始逐步稳定，有了一部分的闲钱，最近理财教室收到了两个80后年轻人有关理财的咨询问题，他们共同关心的问题是，现在的闲钱应该如何来打理。本期理财教室请来了民生银行理财师吴爽，听听她对于打理闲钱有什么更好的建议。
　　【案例1】
　　刘先生今年27岁，是成都某国有企业的工作人员，参加工作仅2年，年薪约10万元。无房无车，也没有女朋友，仅仅积累了10万余元的银行活期存款。把钱放在银行里面，刘先生有些不甘心，想要做点投资又不知从何下手，所以想请教专业人士，这10万闲钱可以做哪些投资？
　　吴爽分析对于刘先生目前来说，最重要的就是设定理财目标，比如购车、换房、旅游等，这样资金安排将更有针对性，能够根据时间和风险加以规划。
　　现目前的理财可以从以下方面改善：1、准备三至六个月的支出留作备用金，放置于货币型基金中，同时可以申办信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值，作为流动资金的补充。
　　2、提高资产的投资回报率。由于刘先生现在比较年轻，随时都有买房买车的需求，因此要注重资金的流动性，同时为了提高收益率，可以考虑购买银行短期理财。
　　3、加强商业保险配置。目前刘先生本人没有生活负担，可以考虑为自己购买保险，将父母作为受益人，可适度购买20万的重疾险，作为家庭的保障。
　　4、合理安排每月结余，强制储蓄。基金定投是不错的选择，对于选择的定投也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。
　　【案例2】
　　李先生今年30岁，在成都某大型企业工作，其妻是高中教师，两人年薪超过25万元，有车有房，房贷已全部还清，没有小孩。清点了目前的家庭流动资金，共有30万元的“闲钱”，存在活期账户上。想请教专业人士这30万元应该如何规划？
　　吴爽针对李先生的情况，目前的资金需求主要在是否要今后有生小孩的打算，以及换房换车的计划是在多久以后。
　　目前家庭的资产状况良好，孩子出生后，各项生活费用都要增加，同时要考虑孩子的保险以及今后的教育经费。建议投资配置为：指数型基金定投为主，大概占用资金的50%；稳健性产品占比30%，以债券型基金定投为主；20%投资于教育金保险。
　　现目前的理财可以从以下方面改善：1、准备三至六个月的支出留作备用金，放置于货币型基金中，同时可以申办信用卡。
　　2、提高资产的投资回报率。由于李先生没有负债，近期也没有较多用钱的目标，因此理财的时间可以延长，将资金可以按照5∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。不建议配置高风险的股票基金，同时每年年度结余的资金可以逐步按此比例进行一个配置。
　　3、加强商业保险配置。目前李先生夫妻可以考虑为自己购买保险，对方作为受益人，可适度购买30万的重疾险，作为家庭的保障。
4、建议李先生可以设定一些具体的理财目标，比如换房换车、旅游等，将理财规划更加合理化。
来源：东方财富网 2012年11月02日