理财计划_怎么制定理财计划-太平洋保险
怎样为自己制订严格的家庭储蓄现在的通货膨胀确实是太快了,钱如果不投资,那放在银行几年就变得不值钱了。如果钱只存下来不投资不理财,不让钱生钱,那就等于贬值,所以,光存钱没有用,还得让属于自己的钱去生钱。存钱不是目的,存钱是为了保障,也为了给自己理财计划准备第一桶金。理财虽然和存钱没有关系,但是理财计划和存钱大业还是息息相关的。那么,怎么让自己的钱生钱呢？这就涉及到了投资理财。我们这里要说的不是怎么投资理财,而是怎么制定理财计划。制定理财计划,简单的说,就是根据自己的投资倾向,将家庭现在可用的资金,按照比例划分好,均等投资,不把鸡蛋放在同一个篮子里,同时在获得最大收益的时候,规避风险,保证自己的家庭不因为投资失误而陷入困境。例如,按照自己和劳工的投资倾向,算好家庭中现有的可活用资金（这个活用资金要把家庭应急备用资金排除在外。应急备用资金就是应急的,备用的,专款专用,不应该和理财用的活用资金相混淆）和将来几年中的收入情况,将现有的活用资金和每个月家庭结余的百分之多少放在股市,百分之多少放在基金,百分之多少购买黄金,百分之多少用来给孩子做将来的教育基金,百分之多少用来应付孩子的择校费用,百分之多少用来购买第二套房子,百分之多少用来储蓄等。这个具体的比例,各个家庭根据收入多少,稳定程度,现有资金,负担情况等,都不一样,大家可以根据自己的情况酌情分配,夫妻两人都年轻,收入高,孩子小的,就放多一些比例在股市,少放一些在定投,如果夫妻都人到中年,事业进入瓶颈期,孩子正在上学,父母年事已高的,就多放一些比例在储蓄,少放些在股市和黄金。这个理财计划中各个部分比例的分配,其实一定要根据自己家庭的实际情况制定,制定好后,就要严格执行。不要看现在股市好了,就把所有的钱都放在股市,看见黄金好了,就把所有的钱都投在黄金。这样做,只会增加投资风险,于家庭稳定没有任何帮助。我不排除有人确实将所有的钱都放在股票,然后赶上行情大赚特赚的情况,但是,在行情不好的时候,这样做的损失也是有目共睹的,所以,如果你不能确定自己总能够顺利逃顶,不能保证自己总能在熊市中顺利脱身,那么,还是不要这样冒风险比较好。所以,在规规矩矩的把理财计划做好后,严格按照这个计划实施,不为一时的热门投资所迷惑,按部就班,稳扎稳打,一步一个脚印,让自己的小家的经济建立在一个收益和安全的双重保障上。存钱,归根结底,是为了以后夫妻两人如果遇到点什么事情好有个对应,以后老了,老有所依,老有所靠,不给孩子增加负担,自己也能过上相对舒服的退休生活。这个目标贯穿在整个存钱计划中。可是,每个人都有购物的欲望,都有看好东西想买回家的念头,这种欲望和念头,要想长时间的控制在一个范围内,按计划购买,不随心所欲,其实不是件容易的事情,控制住这种消费欲望的最重要的理由,就是存钱,要按计划花钱,而要存钱的理由,就是为了家庭的将来,为了我们自己,丈夫,还有孩子,三个人的小家庭有个坚实的经济基础,有个稳定的避风港。有了这个信念,那么无论在购物的时候遇到多大的诱惑,都可以从容面对,这样我们就会发现,为了我们的家庭将来,为了我们温暖的小家一个坚实的经济后盾,暂时控制一下自己的购物欲望也不是那么难的。
上班族受制于公司的各种规章制度,每天早出晚归只是为了一份微薄的收入,时间久了很容变成 温水里的青蛙 ,直到某一天不堪重负 被辞职 。理财师提醒,上班族应该积极一些,主动开辟第二份收入,比如理财就是个很好的选择。有个故事也很能说明问题,就是一休和二休的故事。说是一休和二休每天上山挑水,有一天二休继续上山挑水,可是没见到一休,又过了一天还是没见到一休,直到有一天碰到一休在悠闲地打太极,一番询问后才知道一休平时挑水之余在山下打了一口井,从此再也不用上山挑水喝。这个故事也很好的说明了,上班族应该在工作之余多为自己的未来打算,如果像二休一样每天只知道上山挑水,岂不是要辛苦一辈子？因此,从现在开始,积极创造第二份收入显得很有必要。如果没有更多精力做兼职,理财将是最好的选择,让你的闲钱为你打工。举个简单地例子,小王是上海一家大型制造业公司的高级技工,工作5年,月薪8000元,每月开支3000元,银行存款15万元,可是长期在车间工作,年纪轻轻身体就每况愈下,一次严重的腰椎疾病让他对于未来的工作有了很多担忧,在查阅了很多资料后,他决定在理财方面创造第二份收入,于是咨询了的专业理财师。理财师了解了他的情况后,建议每月工资结余5000元办理银行零存整取业务,一年期收益率2.85%,一年后能有60000元本金和900多元利息；15万银行存款分成两部分,5万元购买货币型基金,年收益率4%左右,这部分资金存取方便,也可作应急备用金,一年后可以有2000元收益,另外10万元购买固定收益类产品宜盛财富月月盈,年收益率9.6%,每月计息800元,一年后也可以有9600元收益。小王采纳了理财师的建议后,每年工资利息900元,每年货币基金收益2000元,固定收益产品每月收益800元,一年有9600元,合计一年12500元左右,如果纯粹是工资,每年只能有60000万收益,多出来的1万多元可是一笔不小的第二份收入。最后,理财师表示,上班族千万不要做 温水里的青蛙 ,最后被煮死在开水里,也不要做一辈子辛苦的 二休 ,现在开始积极理财,创造属于你的第二份收入。
刚走出校门必须建立的四个 每年的五到七月份都有一大批大学毕业生跨出校门,走向社会,这时他们的经济来源状况发生了变化,由以前的父母供给转为自给自足,因此打理钱财就是摆在他们面前的一个必须面对的大事。其中,由于种种原因,在此阶段尤其需要掌握理财技巧。理财之事方方面面,但对于刚出校门的年轻人来说,急需建立四个理财计划。 1、建立正确的理财观念,养成良好的理财习惯 刚出校门的大学生,20岁出头,知识文化水平较高,接受新事物能力强,正是学习理财的良好时机。同时,大学生也追求时尚,倾向消费,生活开支随意且量大,但经济收入却比其他年龄阶段的人们低,因此更需要理财。 刚出校门的人,最容易犯上两个错误：“我没有钱,谈不上理财”、“我还年轻,现在理财过早”。理财是所有人的需要,正由于没钱,穷人比富人更需要理财。理财宜早不宜迟,越早开始越好。理财观念不合时宜,不仅会错失理财良机,还会造成人生遗憾。有一项调查显示,30～50岁的人最想拥有财富,而过去10年最后悔没有做的一件事就是“没有做好理财规划”。 在确立了正确的理财观念后,就要培养一种良好的理财习惯。理财尤如马拉松比赛,贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。其实,投资理财没有什么复杂的技巧,最重要的是认定一个目标、采取一种办法,然后长期坚持不懈,在坚持中养成习惯,在习惯中坚持。每一个理财致富的人,只不过是养成了“一般人都知道,但没有坚持去做”的习惯而已。 要培养理财习惯,方法多种多样。比如,实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型,等等。一旦理财成为一种生活习惯,理财也就会成为一件轻松愉快的事情,财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。 2、合理消费,告别“月光族” 刚出校门的人,常常患有消费过度的理财大忌。许多人在过度消费中成为“月光族”甚至是“啃老族”。因此,20几岁的人进入理财的实质性的一步就是合理安排日常生活开销,制订用钱计划,合理消费,告别“月光族”。在强制节约的初级阶段,可以制作一张月支出表格,将开支分为每月的固定支出、节制支出和杜绝支出三个部分,在节约中达到“省小钱积大钱”的目的。因为财富是节约和积累出来的。杜绝乱消费的一个良方就是不当“卡奴”,抵制“贷记卡刷卡消费免息”的诱惑。当然,做好节支的同时,要努力多方增加收入,做好开源。
3、确定理财风格和理财初步目标 20岁,是人生财富的积累起点。原始积累较少,风险承受能力较低,应该以保守型或稳健型理财风格为主。
方先生是一名外地来杭工作的大学毕业生,今年30岁,工作5年了,有吸烟嗜好。父母均有和医疗保障,身体健康,短期内无须照顾。此外,方先生最近正进入 恋爱季节 ,爱情开销较大。 把握升浪起点 现在机构底部建仓名单 外汇市场直通车 行情,分析,一个也不能少 基本财务状况：小方目前在下沙经济开发区的一家外企从事财务工作,月平均收入8000元,银行存款40000元,股票市值40000元,但已被套,损失近20000元。现有经济型轿车一 部,养车费用每月约800元,每月支付房租1000元,日常生活开销每月1800元,交际费用每月3200元,不可预见开支每月500元。 保障情况：单位有社会养老和医疗保险,60岁时每月可领取1200元退休金。无。 近期生活目标：打算两年后结婚,结婚时出国旅游；计划在33岁前购买一套两居室的房子。 喜爱的投资模式：风险偏好型。 对于方先生这样的恋爱中的单身汉,应该如何理财,才能实现最大化呢？ 专家建议 先从方先生的家庭财务分析,方先生的个人经济状况有如下特点,属于中等偏高收入群体,同时,从支出来看,属于高消费群体,最终每月只有700元的财富积累,不到月收入的10%,积累明显偏低。如果两年后买房、结婚,那将使家庭固定支出大幅上升,未来经济负担将加重。 但方先生以及父母均有基本保障和保险,没有后顾之忧。方先生具有一定的投资意识和风险承受能力。 通过以上分析,建议方先生在控制消费和投资理财上 双管齐下 ,只有这样,才能保证轻松地拥有爱情和房子。建议具体如下： ○发挥潜能开源节流 方先生目前所从事的职业未必能够用到全部技能,或是在完成本职工作之后尚有多余精力。建议其克服惰性,充分发挥潜力,利用所学的财务知识做第二职业等。杭州的中小企业很多,方先生可以利用自己在外企的工作经验给这些小企业兼职做财务顾问,也可考虑到一些职高兼职上课等,这既是单身汉时期的一种难得体验,同时也可积累丰富的知识和可观的资本。 开源固然重要,节流也不可或缺。按目前每月只有700元的积累,占收入的10%还不到,这样的积累方法对于两三年后的巨大支出,显然难以适应。因此,建议在不影响生活质量的前提下,尽量节约开支。首先可以考虑戒烟,这对身体健康和节省支出都非常有利；其次,降低社交费用,提高月储蓄月收入的比例,至少在25%以上较为合理,也就是每月积攒2000元。多方投资广开财路 方先生作为典型的工薪族,处于事业的发展初期,没有过多的时间和精力自己去打理股票,再加上股市近年来一直处于熊市,势必导致他在股票投资上无所收获。与其在股市盲目投资,不如让专家来理财。 虽然基金品种很多,但是较为适合方先生的是股票型基金和货币市场基金。在整体的投资计划上,主要以股票型基金为主,货币基金为辅,品种可选择积极成长类的股票型基金和老牌货币市场基金。具体的可以把近60000元的积蓄投资在股票型基金上,每月的2000元可以买入货币市场基金,然后定期按比例转为股票型基金,采用复利投资方式。 另外,还可以将资产分为几份,分别投资于保险、国债、股票、定期储蓄或保险、活期储蓄、风险投资等多项组合。这样一来,无论是应急用钱,还是保值增值,都可以照顾得到。 通过这样循序渐进的积累和投资,预期未来资产总额将在20万元左右。这样,方先生在3年后丰收的不仅是爱情,还能首付买一套市郊价值70万元以下的两居室房子了。
案例 　　李先生今年30岁,事业单位工作稳定,每月收入5000元左右,其妻陈女士28岁,是他的同事,收入与其相当,单位三险一金齐全但并不高。二人有一套自住房但无车,今年生了一个宝宝,准备为孩子今后的抚养金、等做资金计划,请问该如何才能较好地在不影响生活前提下做好这个规划？ 　　总体分析 　　李先生家庭的财务状况安全性尚好,但缺乏增值潜力。因今年生了宝宝,预计家庭支出还会有一定的增长。 　　李先生家庭所要关注的理财目标主要有合理配置、实现购车计划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。 　　具体建议 　　一、现金规划：由于夫妻二人收入都比较稳定,我们建议家庭流动资产可以保持15000元。但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。 　　二、消费支出规划：李先生可以先从银行存款中拿出2万元,再从现在起每年拿出15000元左右投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样5年后可以积累近15万元用于购车。 　　三、风险管理规划：可以看出李先生家庭的资产尚不充足,因此建议二人每年拿出9000元左右来购,在配置方面,李先生与其妻子应当选择的品种是一些、医疗险、险以及养老保险等。 　四、子女教育规划：建议李先生家庭可以每月拿出2000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。坚持20年后,可以积累的资金总额为117.8万元左右,预计可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。 　　五、投资规划：根据李先生与其妻陈女士的年龄分析,投资策略上可以偏进取型,所以建议李先生采用构建基金定投组合的方式,具体品种可以选择一部分优质偏股类基金甚至是指数基金,比例大约为70%左右,另一部分为平衡型或债券型基金,比例为30%。李先生可以在原定投额度上每月再追加1500元进行投入,从结余中拿出,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。
最近我在网上做了一个关于的介绍,发现很多用户都有的意向,但是对保险却不怎么了解。最近还有朋友问我鸿发年年全能定投怎么样,今天我就收集了一些信息,给大家介绍一下,一般鸿发年年全能定投理财计划的主险费用是一万元,这个价格也算是一般。从购买的生效日期开始,每年都可以领到百分之九的祝福金。鸿发年年全能定投理财计划的第一期的祝福金在的时候就可以领取了,其实太平洋的工作效率还是非常高的,而且返还是非常快的,购买了这种保险,受益人每年都有一笔固定的祝福金,在生活有保障的前提下,我们可以用来当做子女的教育基金,或者我们也可以用这个保险来养老。而且等到60、65、70、75或80周岁的特定时间,还可以领到祝寿金,特别适合养老。鸿发年年全能定投理财计划同时特别提供转换功能,既保证了客户的资金安全,又可以补贴养老生活支出,提高晚年生活的品质。客户可以选择购买附加财富管家年金保险（万能型）（以下简称“附加财富管家”）,主险的祝福金、祝寿金和红利均可“零扣费”自动进入附加万能账户,月月复利结算,可望获得更高的账户收益,万能账户价值足够的情况下更可自动提取交纳主险及其他的续期,免除客户续期交费的后顾之忧。鸿发年年全能定投理财计划一旦,客户将拥有终身身价保障,在保障客户的资金收益安全之外,还可做到身故风险的防范,彰显周到全面的人性关怀。本公司每年根据的业务经营状况,确定红利分配方案,客户可以每年分享公司专业经营的成果。红利可留存在本公司的红利累积生息账户或进入附加万能账户（若同时选择附加财富管家）,享受复利累积收益,助客户抵御通货膨胀。
银行理品往往以“A”作为优先级的代名词,正是这部分资金承担了参与定增的重任,在私募资本、产业资本之外,上市公司定增领域频繁闪现一张张新面孔。它们看起来与一般的资管或信托产品无异,但名称中的“银行”字样却暴露了资金的真正来源。 据了解,目前银行理财参与方式主要通过私募进行,因资料不公开,规模难以统计。但银行理财参与定向增发,可从上市公司定增股东名录中看出蛛丝马迹。上市公司定增公告中列示的“某基金或者某券商-某银行-定增*号产品或者计划”,即为银行理财资金参与定增的“马甲”。今年以来,越来越多的银行理财资金已将定增市场作为其关注的重点领域。 银行资金参与定增并非新事物,但今年该投资模式的盛行,在折射出定增江湖兴衰的同时,也凸显了经济结构转型中市场资金的无奈。但值得注意的是,此种模式并非稳赚不赔,阶段性收益并不能掩盖其背后的风险。 “银行理财间接参与定增,其实是一个短周期的行为,谁也不知道能够玩到何时。”有银行人士提醒。 银行理财“分羹”定增 银行理财资金通常以基金专户形式,通过分级设定来获得稳定收益。不过,从公开信息中很难获知其中的结构设计,每个定增案例背后,资金参与比例或者说利用的杠杆都不一样,有1比2的,最高可以到1比4 据记者了解,银行理财资金一般通过私人银行途径进行配置,在规避了很多政策障碍的同时,其规模也难以量化统计。但近期,不少银行开始在定向增发领域加码。从形式上看,商业银行的理财资金会借助基金专户、券商资管计划、LP有限合伙企业、信托渠道等通道参与定增。 但对比之下,目前的运作模式,与前几年银行理财资金参与定增的玩法已有大的差异。如今,银行理财资金通常以基金专户形式,通过分级设定来获得稳定收益。“不过,从公开信息中很难获知其中的结构设计,每个定增案例背后,资金参与比例或者说利用的杠杆都不一样,有1比2的,最高可以到1比4。”一位银行人士透露。 此类有代表性产品有着共同的结构化模式,即优先劣后的分级模式。 比如甲公司想参与上市公司定增募资,需要5亿资金,但甲公司仅有2亿,缺口3亿,怎么办？此时通行的方案是,甲公司出资2亿做劣后级(B级),商业银行理财资金出资3亿作为优先级(A级),成立定增类计划,杠杆比例1：1.5。其中优先级承担固定收益,目前定增类分级产品一般为8%,而劣后级承担风险,并享有高额收益。 若遇到解禁后的净值亏损,劣后级先承担损失,保障优先级固定收益。相反,如果定增解禁后获利,则劣后资金也将享受超额收益。 除此之外,此类产品分别设有预警线和平仓线等多个指标来控制风险。一般预警线设定为,优先级份额*130%,并根据杠杆比例进行调整。劣后资金亏光后,将采取补仓和平仓等手段。 由于银行理财融出资金需要控制风险,因此成立有优先劣后分级的基金专户或者其他资管计划是其不二选择。 不过有银行表示,此类模式并非是银行理财资金主动配置,而是现实中有资金需求。“实际上是先有参与资金,然后找到项目,资金方向银行报需求。”一位银行人士透露。 定增完成后,在上市公司公告中的最新股东一栏,会有比较详细的信息,但也只是产品具体名称。一般此类产品名称为：某券商或基金-某银行-某资管计划或某基金专项计划。 “银行之所以也写入产品计划名称,是因为其是该笔理财资金的托管行,同时只有作为托管行才能比较方便对于该理财产品进行更直接的风控。”上述银行人士表示。 据记者统计,银行目前采用最多的形式,是通过基金专户形式,有限合伙企业也较多。相比而言,由于收费高昂,信托计划形式银行方面已不感兴趣,“现在很少用了,因为其收费高大约是千分之三,而另外两种形式的通道价格更低。” 银行的心思 在银行人士看来,风险肯定是有的,从银行角度讲,对于二级市场并没有基金券商熟悉,但从事优先级,股价下跌会触发补仓和平仓,风控最保守可以做到这一步 据了解,此种模式的最大优势是,银行理财资金通过分级计划,间接参与定增,从而规避了监管红线。此前,银监会曾发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理问题的通知》,明确理财资金不得投资上市公司非公开发行或交易的股份。一位律师表示,银行采用的方式更多是间接参与,并不违规,但背后潜行的风险及相关法律问题仍值得关注。 兴业银行私人银行一人士认为,至少从监管层对于理财产品的监管思路看,针对不同群体的风险偏好来决定产品属性是大方向,通过私人银行渠道采用这种方式参与定增产品的优先级,肯定是符合行业发展规律的。“作为私人银行而言,其客户的风格激进,需要有较高的收益,且风险承受能力强。” 除了将该类理财产品托管至资金输出行外,银行还采用了其他风控措施。 银行的最大优势是对于资金需求端历史经营数据的考量。记者在调查过程中发现,银行一般会关注相关产业链中,类似公司的经营情况和融资企业的历史经营情况,拟增发募资公司的股价历史表现以及波动性等,为投资决策提供参考。 通过这种结构化设计,银行理财资金可以承担更大的市值波动。劣后资金和优先级比例一般为1比2,而一般最高为1比4,银行理财资金至少有20%的风险垫。 “风险肯定是有的,从银行角度讲,对于二级市场并没有像基金券商那样熟悉,但从事优先级,在什么价位会触发补仓和平仓,风控最保守还可以做到这一步。”上述银行人士表示。 银行为何选择自己并不擅长的股市来作为资金配置方向？“从数据分析看,目前基本上没有类似的产品出现风险,相反收益还比较稳定,个别劣后资金一年收益可达50%甚至100%以上。”一位银行从业人员透露。 一个大背景是,随着近年上市公司定增市场逐步壮大,银行理财资金也在关注其中的机会。数据统计显示,2012年至今,上市公司定增数量逐年递增,其中现金认购占比持续提升。2012年,增发数量为151家,其中现金认购85家；而2013年增发数量达到了269家,其中现金认购193家。今年的定增市场依旧势不可挡,仅半年时间,增发家数已达170家,现金认购已达129家。 “由于银行理财资金在整个资金运用中处于优先级的地位,因此这种模式备受投行人士青睐,同时资金需求旺盛。此外,银行理财资金也需要安全稳健的投向,因此各方利益在此达成了均衡。”市场人士说。 记者将市场中近2年银行理财资金所有可能的资金运用组合进行了样本分析。数据显示,近一年定增到期收益率最高可达200%,而收益率跌幅超过30%的仅10余家。这也意味着,如以目前平均杠杆率1比2计算,银行通过此种分级设置间接参与定增,获得稳定优先级的收益概率较有保障。 谁在做劣后方 多位接受采访的券商人士表示,从今年行情来看,大量银行理财资金都涌入定增这个领域,甚至资金也在投石问路 一家券商投研人员向记者透露,资金参与定增其实亏损的概率很低。首先,其发行价较市场一般有一定折让；其次,参与劣后的机构也颇具实力。 可是,如果银行能够保障无风险收益,那谁在参与劣后资金来承担杠杆风险呢？ “参与定增的人很复杂,但是劣后主要有几类机构。比如真心看好公司项目的机构,但更多的情况是公司大股东或者熟知该公司运作的机构。”一家银行高管透露。 不仅如此,由于近期股市的赚钱效应凸显,很多私人银行客户已经不满足于优先级的收益,开始涉足劣后角色的投资。随着私募备案制的出台,私募基金也纷纷参与定增市场,其也开始承担起劣后角色。 在劣后角色中,较具争议的是上市公司大股东或高管。比如,上市公司大股东或关联企业出资成立一个计划或者合伙制企业,间接参与增发。因其对公司项目有着比较大的把握,并且其中附加了大股东的信用背书,因此在多数情况下,参与定增产生亏损的概率较低。但从今年7月4日证监会对此类问题的解释看,这种利用杠杆参与定向增发的模式,并未获监管层认可。 喜好参与劣后的私募则对于定增有另外的解释。“定增很好玩,很多情况下机构会低于市场价格参与定增,因为公司往往有相应的市值管理策略,参与者自然对于公司发展及市值增长有信心。”一家私募人士对记者表示。 “机构愿意重金参与定增,肯定是有较大的把握和理由的,银行理财资金愿意‘搭车’的核心逻辑就在于此。”业内人士一语中的。 潜藏的风险 银行理财间接参与定增,其实是一个短周期的行为,谁也不知道能够玩到何时,但可以肯定的是,简单获取无风险的固定收益将越加有难度 “在这个点位没有啥风险,毕竟股指风险释放了很久,且这个位置有较强的政策底的意味。”多位参与该项业务的银行人士表示。 但历史不是这样的。在2012年,多家银行的理财资金参与了一些上市公司的定增项目,但当时市场表现一塌糊涂。只是,如今的大盘指数位置,多半银行从业人员认为,风险有限而向上概率更大。 不过,深谙股市凶险的基金券商人士多认为银行人士太过乐观。“近期沪指基本上是窄幅波动,但很多个股未来一年的走势并不十分明朗,”一位大型资管人士表示。 同样,多位基金从业人员表示,这种操作最大的风险便是周期过长。在经济下行中,若是熊市来临,即便此前有再严密的分级保障设计,银行理财资金也会存在风险。“一家汽车行业上市公
日前,继“理财夜市”之后,东莞建行又正式推出了“理财早市”计划,希望可以满足另一种作息习惯的需求。建行“理财早市”专为网银客户开放,早7点至9点营业,投资者可通过个人网银购买“乾元-私享型”、“建行财富”类理品,实现投资理财“抢跑”。“理财早市”产品种类丰富,短期至长期的理财产品均有销售。东莞建行方面表示,通过“理财早市”购买理财产品具有方便、快捷的特点：客户登录网上银行后,进入“投资理财”菜单——“理财产品”菜单——“理财产品首页”菜单,在产品超市中选择合适的理财产品,然后设置投资账户,阅读产品销售文件和风险提示,填写认购信息即可完成交易。需要注意的是,首次购买理财产品的客户需要在网点完成风险承受能力评估,然后方可交易。去年,建行就推出了“理财夜市”,晚8点至12点营业,也是通过网银渠道为客户服务。在“理财夜市”、“理财早市”面世之前,大多数银行理财产品只能在银行上班时间通过网银、柜面办理,这两项业务则突破了银行柜台等传统销售渠道的局限,有效延伸了银行服务时间,如今即便银行下班,投资人也可以通过网银申购理财产品。 太平洋在线商城（www.cpic.com.cn）期待您的光临！黄先生是一名软件工程师，今年25岁，工作两年，本人有社保、医保。目前年收入8.4万元，年支出2.4万元。有现金及银行存款价值1万元，投资偏好属于稳健型。
理财目标：黄先生希望通过理财，让自己资产升值，在目前的资本市场形势下，每年的投资回报率最好能达到10%以上。
理财建议：
黄先生月收入7000元，月支出2000元，支出比例合理，积累能力不错。但目前他尚无房产，也没有投资措施，只有1万元的积蓄，急需加强积累。他正处于事业的起步期，并且可能在未来几年里面临着婚育需求，虽然目前收入不低，但是如果没有系统的理财方案，以后的经济压力可能会比较大。
首先建议黄先生准备一笔应急准备金，以应付临时的、突发的意外支出，考虑到其支出状况，建议将现有1万元积蓄当作应急资金储备，拿5000元以购买货币市场基金的形式保存，剩下的5000元以银行短定期（3~6个月）存款的形式保存。
黄先生经常出差，因此建议他到银行办理航空/酒店联名信用卡，一来可享有信用卡的消费、提现、转账、汇款等便捷服务，二来可以方便预订酒店、购机票等，并享有众多折扣优惠。黄先生每月应该可节余5000元，建议将1000元用于指数型基金定投。若每年年末有金额较大的结余资金，可按风险偏好建立一个稳健型基金投资组合：30%股票型+50%保本型+20%债券型。该组合年回报率约为8.2%，若能坚持下去，3年后将会有10万元的资金，届时他可以根据自己的情况，或用作创业、或用作婚嫁、或用作其他方面的投资。
保险理财小贴士单身人士须化解&三大风险&
现实生活中的单身人士生活是怎样的呢？对此，专家分析，单身人士首先要防范的便是意外的发生。第二大风险便是有可能罹患重大疾病。除此之外，单身人士还将面临未来养老金储备不足的可能。
那么，年轻单身人士应该买哪些保险对抗这些风险呢？金投保险网专家表示，对刚参加工作不久的年轻人来说，在人生规划的起步阶段，保障要做到&有的放矢&，从快乐的单身贵族到日后成家立业，单身青年经历的生活环境和生活状态变化最大，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，投保应注意四个方面，即明确保障重点，意外险需求放首位，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险，寿险是给父母的&良心保单&。
保险公司相关人士介绍，选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险，还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。
考虑到经济基础等问题，保险理财专家建议，单身一族可以选择一些低保费、高保障的产品。&现在一些保险组合产品，每月只要两三千元就可以提供10万元左右的人身寿险保障和重大疾病提前给付，同时还可以附加意外险和意外医疗，很适合刚刚步入社会，收入还不高的年轻人。&保险理财专家补充说，&如果是月收入略高的年轻人，还可以选择一些兼具理财功能的产品，这样在解决上述几类问题的同时，还可以得到一定的收益。&
年轻人喜欢运动和旅游，不妨购买一些意外险。&意外保险的一大特色是保费低廉，这类保险对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的，比如一份10万元保额的意外险，一年的保费大约只要200元左右，既起到保障作用，又不会给经济造成过重负担。&不过，保险理财专家提醒投保人，一些危险系数较高的探险运动一般被列入保险的免除责任，被保险人应明确了解，规避此类风险。
除了年轻的单身人士外，对于一般的家庭想要进行理财投资也可以考虑利用理财保险产品。这类产品主要表现在理财比较稳定，除此之外还多了个保障的功能对于家庭来说可以增添家庭的保障。
大都会人寿
寻找最佳理财“伴侣” 单身贵族保险理财经
社会新青年如何做好保障规划
又逢“光棍节” 为20、30、40单身贵族保险理财支招