14时报盘：部分题材股异动 三星电气拉升5%_网易新闻
14时报盘：部分题材股异动 三星电气拉升5%
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中新网11月13日电 两市股指延续弱势，部分题材股逆势异动。拟购鄞州银行2000万股股权的三星电气延续近期强劲走势，放量上攻涨近5%。
截至发稿时，上证综指报2053.99点，跌25.28，跌幅1.22%；深成指报8249.96，跌141.94点，跌幅1.69%。(中新网证券频道)
本文来源：中国新闻网
责任编辑：王晓易_NE0011
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银行理财产品绝对安全吗 那可不一定
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《产品绝对安全吗 那可不一定》 精选一银行属于典型的稳健，安全性不言而喻，大概99%的人购买银行理财都会顺利拿回本金及收益，因此它也成为了很多用户的理财标配之一。而实际上，银行理财同样存在风险，很多人对此不甚了解，今天我们就先来聊一聊银行理财安全性的问题。银行理财没有绝对安全　　今年4月民生银行爆出的30亿违规事件？遭遇此事件的，大多是民生银行北京航天桥支行的VIP客户，共超过150名私人银行客户在该支行购买的保本保息理财产品，实际上是支行行长张颖等人伪造，总规模可能高达30亿元。由此可见，银行理财并非绝对安全，特别是今年以来银行理财市场发生了两件大事，一是，二是银监会叫停分级型理财产品，都说明了不容小觑。第一，银行理财的资金超过一半投向了。今年4月份以来，频频发生，在这种情况下，银行理财会幸免于难吗？　　第二，银行理财分为优先级和次级，优先级会获取预期的，其余的收益归次级，也就是说次级是加了杠杆的部分。如今中小银行理财“外包”情况普遍，又如此萎靡，一旦理财产品出现亏损，风险自然就传递给了。因此，有消息称银监会对部分进行窗口指导，叫停分级型理财产品。银行梯队不同，其安全指数也有高低　　此外，把钱存在银行也不是万无一失的选择。因为自日起，银行正式实施，这意味着银行也会破产。假如银行破产了，储户的钱怎么办呢？根据制度，储户在单个银行的存款最大赔付额度是50万。那么以后在存钱的时候，是不是可以考虑不同的银行分开各存50万呢？　　目前，我国商业银行基本分为五个梯队，不同梯队安全系数不一样。当然，根据不同梯队给出的安全指数只是相对而言，仅供大家参考，主要是让大家了解我国银行体系的组成机构，做到心中有数。　　　　第一梯队：国有五大行，工农中建交。这是国家背景的五家大型商业银行，俗称“五大行”。邮储银行也是后起的，安全指数5颗星。　　　　第二梯队：全国性股份制银行，平安银行、中信银行、招商银行、广发银行、民生银行、华夏银行。安全指数4.5颗星。　　　　第三梯队：城市商业银行，以北京银行，宁波银行，南京银行为首的城市商业银行共有133家，安全指数4颗星。　　　　第四梯队：农村商业银行，以重庆农商银行、北京农商银行、上海农商银行为首的1055家，安全指数3.5颗星。　　　　第五梯队：全国城镇银行1500多家，安全指数3颗星。携手平安银行，让您的资金更安全携手平安银行实现“银行存管”，是为符合监管要求，升级用户帐户资金安全。存管的核心原理是：完全隔离平台和用户资金，开通银行存管帐户后，资金将直接进入在银行的个人帐户。交易真实、清晰可查。银行存管启动系统对接是e聚富完善用户保障体系和积极拥抱监管，合规自律的一次重大升级。e聚富—同样的，更多的收获天天快递旗下最高年化收益12%，行业领先，专业团队为投资人提供安全、有保障、高收益的互联服务《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选二
银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱一直拖了15年也没有完全兑现。2002年3月，海发行通过媒体刊发了发放确认书的公告，根据公告，所有已登记的将在这一年7月之前领取确认书。但之后再无下文。专家论点：中小银行破产不可避免中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无可言。破产不可避免。最高赔50万，三种情况一分也不赔！原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《》正式开始施行。《条例》明确规定，，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家，不管多少，都不会有全额赔付的。虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，理财分析师表示，以下三种情况却“保不了”。1、存款丢失过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损银行通常会代售大量债券、基金、保险、信等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
500家银行汇总（附同业存单规模）“路透上海12月22日 - 中国温岭联合村镇银行、安徽怀远农商行和四川射洪农商行三家银行最新公布今年同业存单发行计划，至此，不包括上海自贸区同业存单，已有500家银行公布发行计划，累计规模90,692.6亿元人民币。 上海自贸区同业存单方面，随着三井住友银行(中国)有限公司公布今年上海自贸区跨境 同业存单发行计划，自贸区跨境同业存单发行额度已累计达410亿元。 上海所数据显示，2015年共发行5,941只同业存单，发行面额52,975.90亿元，较20 14年8,975.60亿元的规模增加近五倍。今年1-11月同业存单累计发行14,664只，累计发行规 模为11.62万亿元，较上年全年大增逾一倍。 中国保监会明确将同业存单和大额存单纳入，以扩大险资配置空间。 但市场人士认为，此文只是监管口径的进一步明确，鉴於同业存单和大额存单普遍较低，业界对此配置热情料不高。 2016年6月，银行间中心将同业存单发行人范围，扩大至经2016年合格审慎评估遴选的自律机制核心成员、基础成员与观察成员，机构个数由643家扩大至1,556家；10月大额存单发行机构个数并进一步扩大至353家。(完) (发稿 吴芳； 审校 边竞) 原标题：中国货币市场：500家银行公布2016年同业存单发行计划，累计规模90,693亿来源：路透社 （1）以下为各家银行2016年的同业存单发行额度明细（单位：亿元）（按银行名称首字字母拼音排序）： 序号主体
主体评级1阿拉善农商行
A+2安徽广德农商行1 A3安徽利辛农商行15 A+4安徽祁门农商行1 A5安徽舒城农商行3 A+6蚌埠农商行30 A+7包商银行800 AA+8北京农商行600 AAA9北京银行2,000 AAA10亳州药都农商行60 AA-11渤海银行1,500 AAA12沧州银行120 AA13常山县农信合作联社3 A14朝阳银行150 AA-15成都农商行600 AA+16成都银行500 AA+17承德银行150 AA-18滁州皖东农商行10 A+19淳安县农社5 A20达州农商行5 A+21达州市商业银行10 AA-22大连农商行125 AA23大连银行80 AA+24大庆农商行70 AA-25大同北都农商行2 A-26丹东银行3 AA-27德阳银行300 AA28德意志银行(DE:DBKGn)(中国) 15 AAA29德州市德城区农信社30 A30德州银行60 AA-31东莞农商行300 AA+32东莞银行150 AA+33东亚银行(HK:0023)(中国) 100 AAA34东营银行10 AA-35洞头县农信合作联社2 A-36鄂尔多斯农商行100 AA-37鄂尔多斯银行170 AA-38法国巴黎银行(中国) 35 A-/A-1(长期/短期)(标普)39佛山农商行80 AA40福鼎市农信联社5 A41福建福州农商行50 AA-42福建海峡银行180 AA43福建晋江农商行60 AA-44福建南安农商行50 AA-45福建平潭农商行20 A46福建石狮农商行20 AA-47福建漳州农商行10 AA-48福建长乐农商行25 A49抚顺银行10 AA-50抚州农商行5 A+51阜新银行(更新) 310 AA-52阜阳颍东农商行20 A+53阜阳颍淮农商30 AA-54富邦华一银行80 AA+55富滇银行200 AA+56甘肃银行200 AA57赣州银行60 AA-58工商银行500 A/A1(标普/穆迪)59光大银行4,000 AAA60广东博罗农商行10 A+61广东高要农商行2 A+62广东华兴银行100 AA63广东惠东农商1 A64广东南海农商行150 AA65广东南粤银行200 AA66广东顺德农商行280 AA+67广东四会农商行3 A+68广发银行2,000 AAA69广西北部湾银行200 AA70广西桂林漓江农合银行1 A+71广西临桂农商行1 A+72广州农商行600 AA+73广州银行800 AA+74贵阳银行600 AA+75贵州花溪农商行70 A+76贵州农商行50 AA-77贵州仁怀茅台农商行70 A+78贵州兴义农商行10 A79贵州银行300 AA80桂林银行(更新) 300 AA81国开行800 Aa3(穆迪)；AA-(标普)82哈尔滨城郊90 A83哈尔滨银行250 AAA84海口农商行50 AA-85海盐县农信社10 A+86邯郸银行(更新) 400 AA87汉口银行200 AA+88杭州联合农商行130 AA89杭州银行1,500 AAA90合肥科技农商行200 AA91合肥科技农商行80 AA92河北衡水农商行10 A+93河北唐山农商行100 AA94河北邢台农商行20 A+95河北银行300 AA96河北正定农商行5 A+97河南安阳商都农商行5 A+98河南宝丰农商行10 A+99河南登封农商行2 A100河南辉县农商行2 A101河南济源农商行30 A+102河南确山农商行3 A+103河南汝州农商行10 A+104河南台前农商行0.5 A105河南西平农商行2 A+106河南新郑农商行30 AA-107河南许都农商行6 A108河南偃师农商行5 A+109河南伊川农商行30 AA-110河南正阳农商行1 A+111河南中牟农商行10 AA-112菏泽农商1 AA-113鹤壁农商行1 A114黑河农商80 A+ AAA116恒生银行（中国） 5 A2（穆迪）117呼和浩特金谷农商50 AA-118湖北三峡农商行6 A+119湖北随州农商行20 AA-120湖北襄阳农商行5 A+121湖北银行300 AA122湖南醴陵农商行30 A+123湖南宁乡农商行55 A+124湖南星沙农商行10 AA-125湖南炎陵农商行15 A+126湖州吴兴农村合作银行5 A+127湖州银行30 AA-128华侨永亨银行50 AAA129华融湘江银行400 AA+130华商银行200 AA+131华夏银行2,000 AAA132淮安农商行10 A+133淮南通商农商行10 AA-134徽商银行1,500 AAA135惠安县农信联社10 A+136惠州仲恺东盈村镇银行2 A-137吉安农商行80 A+138吉林蛟河农商行30 A+139吉林九台农商行150 AA140吉林汪清农商行6 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A344山西清徐农商行10 A345山西芮城农商行2 A-346山西寿阳农商行30 A347山西五台山农商行30 A348山西夏县农商行2 A349山西乡宁农商行25 A350山西尧都农商行100 AA-351山西永济农商行3 A352山西盂县农商行10 A353山西榆次农商行20 A+354山西运城农商行50 A+355山西泽州农商行3 A+356山西长治黎都农商行2 A357山西长子农商行10 A358陕西秦农农商行50 AA359上海华瑞银行10 --360上海农商行300 AAA361上海银行2,000 AAA362上饶农商行2 A363上饶银行80 AA364绍兴银行270 AA365深圳前海20 AA366盛京银行2,000 AAA367石嘴山银行80 AA-368四川苍溪农商行5 A369四川阆中农商行5 A370四川威远农商行3 A-371四川仪陇农商行15 A+372四川营山农商行3 A+373苏州银行350 AA+374遂宁商行30 AA-375台州银行120 AA+376泰安岱岳农商行10 AA-377泰安泰山农商行5 A+378泰安银行100 AA-379泰顺农信合作联社5 A380唐山银行100 AA381天津农商行50 AA+382天津银行300 AA+383天台农商行5 A+384同心县农信合作联社1 A385铜陵农商行1 A+386威海农商行30 A+387威海商行200 AA388潍坊农商行30 AA-389潍坊银行120 AA390温州民商银行3 A+391温州银行300 AA392乌海银行50 AA-393乌鲁木齐银行30 AA394无锡农商行80 AA395芜湖扬子农商行15 AA-396吴江农商行30 AA397武汉农商行20 AA+398西安银行600 AA+399仙游县农信合作联社5 A400湘潭农商行30 A+401新疆昌吉农商行5 A+402新疆喀什农商行10 A+403新疆天山农商行100 AA404新疆伊犁农商行10 A405星展银行(中国) 10 AA-406邢台银行120 AA-407兴业银行4,500 AAA408徐州彭城农商行5 A409雅安农商行4 A+410雅安市商业银行10 A+411烟台农商行10 AA-412烟台银行30 AA413延边农商行20 A+414伊金霍洛旗矿区农信社10 A-415宜宾市商业银行40 AA-416宜春农商行1 A+417营口银行80 AA418永泰县农村信用合作联社2 A419玉溪市商业银行50 AA-420垣曲县农村信用合作联社3 A-421云南红塔农村合作银行10 A422枣庄银行30 AA-423渣打银行（中国） 50 AAA424张家口银行200 AA425长安银行300 AA426长春发展农商行60 AA-427长春农商行100 AA-428长沙银行500 AA+429长治潞州农商行20 A+430长治银行36 A+431招商银行4,000 AAA432肇庆鼎湖农信合作联社3 BBB+433肇庆端州农商行30 A+434浙江安吉农商行10 A+435浙江苍南农商行60 AA-436浙江稠州商行 100 AA437浙江德清农商行 50 AA-438浙江东阳农商行 15 AA-439浙江洞头富民村镇银行 0.5 BBB-440浙江富阳农商行 20 AA-441浙江海宁农商行 10 AA-442浙江杭州余杭农商行 60 AA443浙江禾城农商行 8 AA-444浙江嘉善农商行 5 A+445浙江江山农商行 20 A+446浙江金华成泰农商行 10 A+447浙江兰溪农村合作银行 10 A+448浙江乐清农商行(更新)
80 AA-449浙江丽水莲都农商行 10 A450浙江临海农商行 10 AA-451浙江民泰商行 200 AA452浙江南浔农商行 100 AA-453浙江平湖农村合作银行 3 A+454浙江平阳农商行 5 A+455浙江浦江农作合作联社 4 A456浙江青田农商行 10 A+457浙江衢州柯城农商行 18 A+458浙江瑞安农商行 20 A+459浙江三门银座村镇银行 1 A460浙江上虞农商行 8 AA-461浙江绍兴恒信农合银行 2 A462浙江绍兴瑞丰农商行 150 AA463浙江嵊州农村合作银行 20 AA-464浙江台州路桥农村合作银行 10 AA-465浙江泰隆商行 120 AA466浙江桐庐农村合作银行 10 A467浙江桐乡农商行 1 AA-468浙江网商银行 148 AA469浙江温岭农商行 10 AA-470浙江温州龙湾农商行 30 AA-471浙江温州鹿城农商行 100 AA-472浙江温州瓯海农商行 30 AA-473浙江武义农商行 5 A+474浙江萧山农商行 160 AA-475浙江新昌农商行 50 A+476浙江新昌浦发村镇银行 1 --477浙江义乌农商行 60 AA-478浙江永嘉农商行 10 A+479浙江永康农商行 5 AA-480浙江玉环永兴村镇银行 3 BBB481浙江长兴农村合作银行 10 AA-482浙江舟山普陀农商行 8 A+483浙江诸暨农商行 50 AA-484浙商银行 3,000 AAA485郑州市郊农信合作联社 50 AA-486郑州市区农信合作联社15 AA-487郑州银行 500 AA488中德住房储蓄银行
30 AA+489中国银行(HK: AAA490中山农商行 40 AA491中信银行 4,000 Baa1/BBB(穆迪/惠誉)492中原银行 400 AA+493重庆农商行 600 AAA494重庆三峡银行 100 AA495重庆银行 500 AA+496舟山定海海洋农商行 5 A+497珠海华润银行 150 AA498珠海农商行 50 AA-499株洲市天元区农信社 8 A-500自贡市商业银行
30 AA--------------------------------------------- 合计 90,692.6亿元 （2）以下为各家银行2016年自贸区跨境同业存单发行额度明细（单位：亿元）： 发行主体 发行额度 主体评级 --------------------------------------------- 交通银行上海分行 50 A-/A2(标普) 、A2/P-1(穆迪) 星展银行上海分行 10 AA-(标普) 平安银行 50 Baa2(穆迪) 上海自贸区分行 BB+(惠誉) 中信银行上海分行 50 Baa1(穆迪) 、BBB(惠誉) 民生银行 50 AAA(大公国际) 上海自贸区分行 BBB(标普) 兴业银行上海分行 50 AAA 瑞穗银行(中国) 10 AAA 汇丰银行(中国) 20 A1(穆迪) 上海分行华夏银行 20 AAA(中诚信国际) 上海自贸区分行 南京银行上海分行 50 AAA 江苏银行上海分行 20 AA+ 北京银行上海分行 20 AAA 三井住友银行(中国) 10 AAA(上海新世纪) -------------------------------------------- 合计 410亿元 来源：您的每一次点赞都是对我们最大的肯定！您的每一次分享都是对我们最大的支持！专注于服务金融新媒体、财经探索、政策解读及传播行业真相，讨论金融行业需求痛点项目对接，合作共赢按住二维码识别关注你是 爱学习 金融人士？点击“阅读原文 ，关注更多资讯!
《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选三
导读P2P公司可以说是特殊的银行，是真正理财的地方，而普通的银行只能算“放钱”的地方。2006年，P2P首次面世，一部分人信了，一部分人持观望态度；这些年，一小部分平台携款了，绝大部分正规P2P平台却为他们背了黑锅；投资正规P2P的人财富已经翻番了，坚信P2P是骗子的人依然在中困扰；在股市一赔十万二十万叹一句自己运气不好，又在犹豫中浪费了宝贵的时间。2017年P2P昂首挺胸，阔步向前！这说明行业已经十周岁了，从最初的无人问津，再到野蛮增长，现在国家监管出台，行业，选择一家稳健的P2P平台进行理财，将是新年最幸福的一件事！不到一年的时间，央视13次发声为行业正名。趋势面前，原来的传统金融机构大佬也不得不低头。金九银十，是收获的季节，每一个人都需要理财，在这样幸福的日子历，你的收成如何？国庆中秋来了，P2P成为最佳理财选择充电5分钟，通话两小时，那是手机！见面3分钟，喜欢一辈子，那是爱情！ 签单1小时，享利一整年，那是P2P理财！如果说，去年的这个时候您选择了正规的理财方式，那么现在就可以给妈妈换一部手机，买一台电脑，甚至选一俩车子！国庆中秋双节已至，眼看2017年又要过去了，现在正式进入选购P2P理财的最佳时机！举一个生活当中的例子，张三的银行存折上有8000元存款，在银行理财门槛又太高，很想过一阵子凑上10000元钱的整数。可现实是，一个月之后，因为逛商场见到了想买的，因为有一个同事结婚随了份子钱，存款数字很快变成了6000元，再过一个月又少了一些，变成4000元，直到存款所剩无几。请千万要改掉，有了大钱才理财的错误思维，而是因为拥有才会有钱！恰恰P2P理财凭借其安全性高，收益稳健，门槛低，期限灵活能够满足当代的需求！选择不同，结果大不相同世界上最浪漫的事情，有缘分在一起，我会好好照顾你，爱你，心疼你，若是我们平安相伴到老，我们就拿攒下的收益去环游世界，这不是你的梦想吗？我更希望我们能梦想成真，白头偕老！这才是有担当的男人在对老婆说的话，但并不是每个男人都会这么想，我们先来看看网上盛传的一个段子，虽然有些调侃但确实很真实：美国老婆：老公，我想选择P2P理财去吧，亲爱的，顺便请个专业顾问，你会获得专业方案，以后咱家的财务规划全靠他了。法国老婆老公，我想选择P2P理财去吧，亲爱的，选择稳健的理财方式，为我们下一代做好经济准备，度过我们的浪漫一生。中国老婆老公，我想买选择P2P理财干啥？？！现在不是挺好的吗？有我在哪样都能搞定～～理财，那管什么用，家里还要还，理财不靠谱不安全！尽整这些没用的！然后美国老婆有钱去旅行了，钱不是攒出来，因为有固定稳健的，这才是幸福的生活！法国老婆有钱玩浪漫了，靠着理财收入养老；中国老婆成了黄脸婆，时刻担心老公和别的女人跑了，自己一无所有，辛辛苦苦为医院存了一辈子钱，等存好了钱准备去买房，发现房价早就涨了几倍，根本无力购买！去年国庆选择P2P理财的客户，现在可以拿着收益快乐的出去旅游，而有的人却依然一无所有，这就是差距，你想过什么样的人生，取决于你的伴侣、取决于你的选择、取决于你的眼界！国务院批准，十七部委联合行动经国务院批准，以人民银行为首的十七部委首次联合开展专项监管行动：一行：人民银行三会：银监会、证监会、保监会五部：宣传部、公安部、财政部、工信部、住建部三办：网信办、办、法制办两院：最高人民法院、最高人民检察院一委:
发改委央视《焦点访谈》栏目播出《新办法让P2P走稳走好》。节目对社会关注度极高的《网络业务活动管理暂行办法》进行了重点报道。首次定义P2P公司为“机构” “金融信息公司”受《民法》《公司法》《合同法》等法律保护。你所考虑的问题，国家已经提前考虑过了。你所担心的问题，国家已经全部解决了。你所观望的问题，国家出台监管，颁布法律，设立协会都已经明确态度。模式创新真正做到，得到国家大力支持从图中我们可以看到，投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及（的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到一端就所剩无几了。图解：P2P理财模式如图，国家一直鼓励发展的P2P理财方式其实很容易读懂，去除传统金融机构之间的中介，让投资者直接获得更高的收益。并且你考虑的风险，国家已经出台一系列方案保护投资者。规定，资金与银行合作，平台碰不到投资者的钱，也就没有了所谓的跑路风险。要求，平台做到，普惠金融，更大程度的降低了运营风险。P2P取代银行80%的业务，你却视而不见？今天你不改变，明天别人改变你。中国经历30年的高速发展与财富积累，弯道超车进入了金融资本时代，互联网金融正以迅不及掩耳之势，得到迅猛发展！变革的时代已经来临，如果不跟上时代的节奏，财富也将离你远去，让我们看看真相！银行会倒闭吗？银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。中小银行破产不可避免中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。三种情况银行一分钱都不赔原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。而2017年8月，有消息曝出银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例，这件事，其实是一件重磅级的新闻。在银行购买的金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。而如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机，银行一分钱都不陪。总理说：“大型商业银行一定要树立正确的理念，成为普惠金融的骨干力量。你们责无旁贷！”今年《政府工作报告》中也写道，鼓励，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。五大国有商业银行均表示，下一步，将加快步伐推进建设。工商银行将部延伸至所有一级（直属）分行，计划年底在二级分行或重点支行建成230家专营机构。交通银行以敞口2000万元（含）以下的授信业务为突破口，建立“专营团队＋传统网点”机制，逐步推进事业部制派驻等模式。中国银行依托中银集团的资源，先期以中银富登村镇银行为基础，。事实上，不仅为小微企业和“”等实体经济发展提供支持，更是本届中央政府实施“定向调控”的重要工具。李克强反复表示，发展普惠金融不仅需要金融机构努力和相关配套政策支持，也需要更加完善的监管政策：一方面，要根据贷款流量监管它们是否真正面向实体经济特别是“三农”、中小微企业等，另一方面也要关注相应的风险点，及时提示。如今，五大国有商业银行除了挂牌成立相关部门，也已开始探索完善管理体制。建设银行在2017年一级分行KPI考核体系中新设了，初步将普惠金融涉及的小微企业、涉农、个人创业等主要群体的融资服务纳入考核范围。农业银行则将服务“三农”的成熟事业部体制复制到普惠金融领域，形成“+普惠金融事业部”的服务体系。诚如李克强总理所言：“发展聚焦和服务小微企业的普惠金融，对于保障就业、助推经济升级意义重大。一定要让更多金融活水流向‘三农’和小微企业，切实支持实体经济发展。”五大银行全部设立，再一次的证明了普惠金融对于国家重大意义！监管的成熟以及用户的大幅增长，给行业一个明确的信号，金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高，互联网金融大有可为。P2P行业“宪法”已经落地，小额分散的为中小企业真真切切的解决了融资难、融资贵的问题，省去了借款人大把时间，提高了社会效率。同时又为理财客户提供了属于这个时代，不信你看：P2P已经抢占银行80%的市场，这已经是不争的事实，这也是互联网革命下带给人们金融福利不可阻挡的趋势：1、出资门槛：P2P平台＜银行理财银行起购金额高，大多数都要求5万及以上，另一方面P2P门槛则很低，起投金额从1至100元不等，相对更受小理财户的欢迎和追捧。2、：P2P平台银行理财据数据计算，2017年银行理品年化收益率为4.3%；而P2P平台收益相对而言高很多，年化收益率约为6%-10%。理财的目的是为了，而从收益率这一点来看，P2P理财优于银行理财。3、资金：P2P平台银行理财银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，这就导致资金的流动性大打折扣；而P2P理财模式采取、（按月付息、到期还本）、、等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。4、手续费：P2P平台＜银行理财银行理财要求收取手续费、保管费、管理费等多种项目，无形中瓜分了者大量收益；而P2P平台的收费内容更加简单明了，通常仅需收取少数的和服务费，甚至有些渠道连手续费都不收。5、便利程度：P2P平台银行理财首次进行银行理财需要投资者本人携带（本人）身份证到银行柜台办理，而大多数P2P理财，只要通过网络就可以完全处理妥当。就这一点来说，P2P理财比银行理财更加便利，也更加节省时间。6、项目实在性：P2P通明、银行理财笼统许多银行理财在推销各种理财商品时，其实大多都不晓得资金用途、收益与何挂钩、商品危险等等，卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂；而P2P网贷资金需求方实在的告知贷款用途和项目信息，出资者可自主鉴别和挑选网贷项目，做到了心中有数、明明白白。7、：P2P理财模式有、银行理财无银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段；P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵（质）押，并履行抵押登记手续，同时引入公司履行代偿义务，有一定的保障性。8、安全性：P2P可控制，银行理财看似安全实则不透明如今，银监会也允许银行破产，这说明即便是银行也不是百分之百靠谱的了。而银行拿着投资人的资金到底用在了什么地方，我们并不知情，所以银行看似安全，实则也有一定危险；对于P2P行业现在也受到银监会的监管，并且法律法规监管已经落地，最大程度的保护投资者安全。现在，你明白，为什么P2P理财行业为什么受到国家大力支持了吧，选择靠谱的平台，真的是想不安全都难！90年代去深圳摆地摊的人，如今都是大老板；04年开淘宝店的人，坚持下来年销售额轻松过千万；05年开始炒房子的人，如今动不动好几个亿；07年开始炒股的，几乎都是坐等着赚钱。几年前，国家大力发展互联网金融，现在机会又来了，较早投资P2P理财的客户，资产已经翻倍，跟上时代的脚步，才能获得财富。多听听专家的声音，多看看时代的趋势，你才能拥有未来，这就是真实的时代发展！欢欣鼓舞的十九大即将召开，同时是党政的换届之年；此外，特朗普新政具有很大的不确定性；而2017年也是美元加息提速之年，美联储正式开始“缩表”。这些因素综合在一起，让高层把“防范金融风险”看得非常重要，对此我们要有充分的思想准备。3个老婆想让各自老公投资P2P理财，3个老公的回答让人很震惊，你的选择如何！曾经有人说P2P是骗人的，事实是最有力的证据，无论是数据还是都已经霸气回应，让无知者哑口无言：1.不是所有理财都能与银行一样被银监会监管。2.不是所有项目都被写入国家十三五工作计划。3.不是所有理财，央行都印制宣传页向老百姓普及，连续三年载入政府工作报告。4.不是所有理财，银行及保险纷纷表示愿积极合作。5.监管的发力无疑给P2P网贷市场注入了一股“清流”，除了银行的助力，另一传统大佬保险联姻P2P，进一步守护投资人的资金，并写入教科书培养青少年财商。6.最重要的，不是所有理财都叫P2P，网贷“宪法”已经落地，门槛适中、流动性强、安全性高的理财方式，难怪发展会这么快。从现在开始吧，选择规范的理财，人在休息，钱在生钱！明年的这个时候，拿着满意的收益，带着家人去旅行，享受幸福生活！另：大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家在阅读后顺便点赞，以示鼓励！同时，如觉文章不错，请转发更多朋友哦！坚持提供优质文章，一路相伴与您共同成长！近期文章精选（点击阅读）：银行终于瞒不住了，P2P成为最佳理财方式，央妈为行业正名！中央一套，中央二套，多次正面报道P2P，2017年可以放心投了！恭喜P2P投资者，国务院一天6道令牌！你的钱包更安全了！刚刚，又传好消息，这次你可以大胆选择P2P理财了！昨夜，《焦点访谈》再为P2P正名，合规平台将迎来井喷式发展！央视13次正面报道P2P，《新闻联播》6次，你还在担心什么？昨夜《焦点访谈》再为行业正名，开启行业新篇章！重要通知！9月1日起，银行最新表是这个！钱存银行都哭了！P2P理财这次厉害了，与银行、保险合作！还写进教科书！P2P利好，投资后受到17部委保护，想不安全都难！我们来看一下主要实现资产翻番所需时间：1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。2.股票：股市不同于，风险较大。长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。3.：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈29年。4.：年化收益率10%左右，本金翻番为：72÷10≈7年。5.：未来正式进入人无股权不富的时代，股权能让你十年改变你家族财富层次。投稿邮箱：
《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选四 点击蓝字“”关注我们！随着挣钱的速度跟不上货币贬值的速度，越来越多的人意识到了，于是理财也变得不分钱多钱少，人人可理！现今，银行理财安全不在，P2P理财受监管保护越来越安全，成为最受大众欢迎的理财方式！理财在大众日常生活中，变得越来越普惠！有钱可以让更有目标，没钱也能通过理财培养自己的理财习惯与思维！毕竟10000块钱有10000块钱的理法，1000块钱有1000块钱的理法！但有一点，无论你拥有多少钱，如果只盲目的理财，那一定不是在给自己增加收益，而是在把自己置于风险之中！曾经，把钱放银行那是绝对万无一失的选择，这是老一辈缺乏的人的不二做法，于是便有了银行理财绝对安全论的说法。其实，这不能说是真正意义上的理财，他们大多选择的是定期存款。真正意义上的银行理财属于典型的稳健类理财产品，安全性也不言而喻，大概99%的人购买银行理财都会顺利拿回本金及预期收益，因此它也成为了很多用户的理财标配之一。然而，银行理财就绝对安全吗？—— 答案是否定的。比如，，就涉案超过30亿元！今年，民生银行爆出的30亿违规理财产品事件。民生银行北京航天桥支行行长张颖向该行鲸钻高尔夫俱乐部成员出售虚构理财产品，称该产品保本保息。理由是由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。以产品“让利”转让的方式吸引高净值客户，致使逾150名投资者逾30亿资金不知去向的消息。银行的业务一般分表内、表外两种。表内业务很好理解，就是银行的基本功能：存款和放贷。这两项表内业务是计入的，要接受上级部门和央行的严厉监管，所以叫做表内业务。那么，除了表内业务以外，就是表外业务！银行的就是表外业务，是不用计入，在监管上也没有表内业务那么严格。缺乏监管，于是就有了违规操作的现象，因此银行理财绝对安全便成为一个伪命题！特别是今年以来银行理财市场发生了两件大事，一是债券违约，二是银监会叫停分级型理财产品，都说明了银行理财的风险不容小觑。在互联网时代，P2P是一种全新的理财渠道。
P2P有它存在的道理：简单的说，在投资人方面，它为投资人补充了一个新的理财方式；对于借款方，则是多了一条融资的渠道；对金融大环境来说，补充了传统金融贷款的不足环节。现在政策规定了合规平台的首要门槛就是银行存管，杜绝平台跑路，还划了红线令平台走向合规。每一次升级，不但能为投资人带来对行业更多的信心，也帮助行业进行底线上的梳理，令行业得到有序的绿色发展。从法律法规层面，《合同法》《民法通则》规定的非常明确，有坚定的法律保障；其次，具体的操作细节、业务流程都在严格遵循这些法规，没有任何的灰色地带、说不明道不明的地方。再者来讲，把民间沉淀的资金流动起来，践行了普惠信用，更重要是是严谨的风控体系，及时，投资者可以清晰地看见资金的来龙去脉，这是银行做不到的，最大程度解决资金流动性的风险。早在2016年，互联网金融行业监管日渐趋严，形成了“中央统筹、行业自律、”三大行动体系。这三大行动体系从监管政策、民间自律、专项突破三方面各自发力。从中央到地方、从国务院到办，形成了一个全国布局，深及各部委、机构和互联网金融各细分领域的监管网络，金融强监管将成为新常态。强监管是保护投资资金安全最强有力的利器。面对强监管，嘉e贷平台一直保持着积极的态度，主动响应金融局下发的具体合规整改要求，同时，嘉e贷平台坚持拥抱监管合规要求，将行业整改进行到底！在高强度监管下，P2P开始为人们所熟悉，使用率也相对增高。从调查数据看，互联网金融P2P理财现在不但收益比银行高，而且安全性也比肩银行！嘉e贷理财严控风控，资金监管，最高年化收益率达14%，让投资者轻松理财赚大钱！
做有态度的理财人~《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选五divp不少人对银行理财产品的印象就是“风险低，收益高”，认为在银行买理财，是再安全不过的事情了。殊不知，银行理财产品也并非100%安全，还记得4月份的民生银行假理财事件吗？原来，银行理财也有理财陷阱.../ppimg src=//p3.pstatp.com/large/435c0fcb img_width=65 img_height=24 alt=警惕！银行理财≠100%安全…… inline=0/pp对于那些一怕麻烦、二怕风险的财友们？到底投什么？答案往往是——银行发行的理财产品，收益率从3%-6%不等，至少比一般定期存款高，当然散户赌的还有银行会为了拉存款、保信用而对产品进行兜底。/pp不知道大家混不混集思录，前段时间，看到了一个网友发帖说：/pblockquotep“银行理财差，谁知道里面有几层，资金流向了哪里，现在地雷渐渐引爆，风险太大。看下来只有和逆回购足够安全，连银行T+0理财也不好说...”/p/blockquotepAre you kidding me？/pp连银行理财都不安全，那我还能买什么？/pp其实吧，財女觉得小心点是对的，银行的确不是百分百安全的， 不过目前的经济情况，R3以内的银行理财个人认为风险还是比较小的， 尤其是大行发行的。/pp財女在此友情建议，大家最好不要去碰那些看似低收益、低风险，其实只是基于过往刚兑旁氏的品种了。/pp比如，这种，如果大家只是单纯地信任上市预期和某首富脸面，那我觉得也是靠不住的。投资，真不在于每年多2、3个点，更重要的是常年避雷，一路平安。/pp问个问题： 大家去银行办理业务的时候，肯定遇到过工作人员向你推荐“理财产品”的情况吧？/pp最后购买这类理财的往往是上了点年纪的大爷大妈，他们strong一不了解互联网，二不懂金融，三不知道余额宝/strong，手里通常还有点闲钱。/pp最重要的是他们对银行有着盲目的信任，特别招喜欢，也最容易被这些“银行理财产品”坑。/pp下面说重点，对于并非100%安全的银行理财，该如何才能避开陷阱呢？/pp1/ppstrong首先，要知道银行为什么要卖理财产品？/strong/pp除了央行以外，商业银行是不可以印钱的，strong为了给咱支付利息，银行必须把我们的存款投资到收益更高的地方。/strong/ppstrong其中主要有两个渠道：/strong/ppstrong一是贷款/strong给有需要的企业（比如国企、上市公司、大中型企业等），strong获得利息差；/strong/ppstrong另一种就是银行理财产品/strong，咱把钱交给银行，银行通过大资金运作的模式投资到同业拆借、债券、股票等地方。/ppstrong投资都是有风险的，银行理财也不能免俗。/strong/pp其中保本保收益是基本无风险的，保本浮动收益的有风险但比较低，不保本浮动收益的则有一定的风险。/pp2/ppstrong文章开头说了大爷大妈最容易被“银行理财产品”坑，到底是啥呢？/strong/pp某些理财经理会打着银行的旗号向你推销银行代售的理财产品，strong实际根本不是银行自有的理财产品！/strong（银行的业务部门为了业绩考核，很多客户经理都会这样做，其中还不乏临时工）。/ppstrong正因为是代销，此类产品的盈亏都由管理公司负责，银行不担负责任。/strong/pp其中最大的风险就是strong（理财经理带着客户的钱跑了）/strong，这方面新闻很多。/pblockquotep还记得半年前的strong“民生银行的假理财产品”/strong事件吗？民生银行北京分行航天桥支行行长张颖涉嫌伪造理财产品，伪造假合同，并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元。/p/blockquotepstrong那么问题来了，如何辨别银行自营的还是代售呢？/strong/pp银行自营的理财产品，合同中会有银行公章；在产品说明书中，还会有一个以strong大写字母“C”开头的14位编码/strong。/pp在strong/strong的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，网址：strong//www.chinawealth.com.cn/strong/ppstrong举个栗子：/strong/pp先在中国上输入某产品编码查询；/pp然后你会看到查询结果：/pp这款理财产品的类型、风险等级、、起售金额都一目了然。/pp如果你买的产品没搜到，那就尴尬了.../pp当然了，如果你实在懒得去查，最简单的方法就是看收益率！/pp当前最新的银行理财产品平均收益率是4.91%，如果某产品快赶上P2P的收益，那肯定就不正常了！/pp另外，按照亲爹银监会的要求，银行要在strong代销产品宣传资料首页显著位置标明合作机构名称。/strong/pp并要加上这句话：strong“本产品由XX机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”/strong/pp用人话翻译就是，出了问题，跟我无关！/pp3/pp上面说银行代售的理财产品不靠谱。/ppstrong那银行自营的呢？是不是100%安全？/strong/pp保本理财产品最大的特点就是“保本”，至于未来收益如何，要根据不同的产品性质来定。/ppstrong它背后的向有：/strong短期银行定期存款、、债券市场、银行间拆借市场等。/pp年化收益普遍比一年定期存款利息高，这是它为数不多的优点之一。/ppstrong但它并非是绝对安全的！/strong/pp比如很多都有“保本期限”，在此期限内，即使赎回，本金也不会受损。/pp但超过这个时间之后，本金亏损，银行是不管的。/pp而且还不能提前赎回，除非你支付一定比例的提前赎回费，如果哪天急着用钱，那就亏大了！/pp4/pp除此之外，某些不良的银行理财经理除了推销代售的理财产品外，strong还会打着理财的旗号，变着法子向我们、基金、信托.../strong/pp比如保险，很多人去银行本来是买的，结果被忽悠莫名其妙的买成了保险，等最后提现的时候才发现悲剧了.../ppstrong这里再跟大家补充一点，银行里卖的保险，基本上都是，保障功能极其微弱，也很低，非常坑爹！/strong/pp最后总结，对于银行理财产品，财女的建议很直接：/ppstrong普通投资者（5~20万）不要买，去买点货币基金就够了，收益率差不多，而且安全性、流动性都很高，急用钱也不怕。/strong/pp有风险承受能力的投资者则可以买些P2P，目前安全系数很高的大平台，年化收益率能轻松达到8%，小而美的平台甚至能达到12%！/pp至于手里有几十上百万的高净值人群，如果不放心基金和P2P，就是觉得银行理财靠谱的话，那就去买，只要记住我说的几个点，包你不会踩到坑。/ppimg src=//p9.pstatp.com/large/435d2eab4 img_width=640 img_height=20 alt=警惕！银行理财≠100%安全…… inline=0/p/div《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选六神享财富:专业的投融资机构！（微信号：ailicai365）全国免费财富热线：400 100 7681===========分割线===========新朋友阅读前请长按二维码敬请关注曾经，把钱放银行那是绝对万无一失的选择，这是老一辈缺乏理财意识的人的不二做法，于是便有了银行理财绝对安全论的说法。其实，这不能说是真正意义上的理财，他们大多选择的是定期存款。真正意义上的银行理财属于典型的稳健类理财产品，安全性也不言而喻，大概99%的人购买银行理财都会顺利拿回本金及预期收益，因此它也成为了很多用户的理财标配之一。然而，银行理财就绝对安全吗？答案是否定的。民生银行假理财案 涉案超过30亿元今年四月份，民生银行爆出的30亿违规理财产品事件。民生银行北京航天桥支行行长张颖向该行鲸钻高尔夫俱乐部成员出售虚构理财产品，称该产品保本保息，理由是由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。以产品“让利”转让的方式吸引高净值客户，致使逾150名投资者逾30亿资金不知去向的消息。银行的表内、表外业务分别指什么？理财业务属于哪种？银行的业务一般分表内、表外两种。表内业务很好理解，就是银行的基本功能：存款和放贷。这两项表内业务是计入银行的表的，要接受上级部门和央行的严厉监管，所以叫做表内业务。那么，除了表内业务以外，就是表外业务，理财业务就是表外业务，是不用计入资产负债表，在监管上也没有表内业务那么严格。缺乏监管，于是就有了违规操作的现象，因此银行理财绝对安全便成为一个伪命题，特别是今年以来银行理财市场发生了两件大事，一是债券违约，二是银监会叫停分级型理财产品，都说明了银行理财的风险不容小觑。P2P理财受国家监管、法律监护大有保障！首先从法律法规层面，《合同法》《民法通则》规定的非常明确，有坚定的法律保障；其次，具体的操作细节、业务流程都在严格遵循这些法规，没有任何的灰色地带、说不明道不明的地方；再者来讲，把民间沉淀的资金流动起来，践行了普惠信用，更重要是是严谨的风控体系，信息披露及时，投资者可以清晰地看见资金的来龙去脉，这是银行做不到的，最大程度解决资金流动性的风险。既然银行理财不一定绝对安全，那么在负利率时代人们就更愿意去尝试新的，P2P理财受国家监管、法律监护，聪明的你赶紧选一个合规的平台去理财吧！ 理财︱P2P︱要闻︱资讯敬请关注 互联网新品牌——官方网址：www.shenxiangdai.com联系我们 联系邮箱：客服电话：400-100-10215工作时间：周一~周六（9:00~21:00）===专注于理财投资===神享财富（微信号：ailicai365）全国免费财富热线：400 100 7681专业的投融资机构，P2P行业最新资讯，理财邻域最先播报，不论是想理财还是想投资，都不能错过！让您的投资更稳健一点，让您的平台更健康一点儿！请长按以上微信号复制、关注！《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选七原标题：1104丨二级资本工具的前世今生
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金融全体系
导言 我们在【稀缺的资本】（笔记81篇）中讲到银行的监管资本分为两种，一种是持续经营资本，这类资本在银行出现损失时应能够无条件吸收损失，确保银行可以持续经营。另一类是破产清算资本，这类资本可以在银行的存款人和一般债权人之前吸收损失，但仅在清算过程中。也就是我们常说的次级债务，对我国商业银行而言，目前有次级债、混合资本债和二级资本工具这三种。本文从历史角度讲述次级债务的区别与联系。 一、次级债 历史要回归到老的巴I和旧的《商业银行管理办法》（中国银监会令2004年第2号）。当时对商业银行资本充足率的要求是不低于百分之八，核心资本充足率不得低于百分之四。那么核心资本之外的监管资本就是附属资本。附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、和长期次级债务。 根据旧《办法》附件1，长期次级债务是指原始期限最少在五年以上的次级债务。经银监会认可，商业银行发行的普通的、无担保的、不以银行资产为抵押或质押的长期次级债务工具可列入附属资本，在距到期日前最后五年，其可计入附属资本的数量每年累计折扣20%。如一笔十年期的，第六年计入附属资本的数量为100%，第七年为80%，第八年为60%，第九年为40%，第十年为20%。 日，人民银行和银监会联合发布了《商业银行》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告〔2004〕第 4 号），将次级为“商业银行发行的，本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行”。并再次重申，次级债券可以计入附属资本。 当时我国商业银行资本很少，基本没有重组储备、优先股、可转换债券，一般准备是按1%计提的，屈指可数，甚至都不能覆盖高额不良贷款的非预期损失。为了资本充足率能达标，国有银行、股份制银行和少量城商行着手发行次级债来补充附属资本。 据wind统计，不含2013年阜新银行发行的2亿元次级债，2004年至2012年期间，商业银行共发行了182只次级债，累计发行金额11680.30亿元。
数据来源：Wind，FR制图 虽然，《商业银行次级》规定次级债券可以以发行（需要遵循银监会发布的相关规定），但商业银行基本选择在全国、上市和交易。 次级债的付息方式有3种，第一种是常见的固定利率，每年付息1次；第二种是，比如在一年定存利率（或3个月Shibor5日均值、7天回购利率平均值）上+N个BP；第三种是累进利率，发行人在到期前5年，可以提前行使一次赎回权，如果不赎回，则后5年的票面利率将进行调整，一般是在前面利率+200BP~300BP。这就所谓的利率跳升机制及赎回激励。 以工商银行050501.IB为例子，该次级债发行总额130亿元，期限10年，利率说明为：日-日,票面利率为3.11%，日-日,票面利率为6.11%。其中，的特殊条款为： 发行人有权在日按照面值全部或部分赎回本期债券；如果发行人行使赎回权，本期赎回部分自日停止计息并兑付本息。发行人选择行使赎回权之前，将至少提前1个月发出公告，同时通知中央，具体操作办法见届时中央公司的通知。如果发行人不行使赎回权，则从第6个计息年度开始到本期债券品种到期为止，后5个计息年度内的票面利率为原招标确定的利率加3个百分点(3%)；本期债券品种一采用单利按年计息，不计，逾期不另计利息。本期债券的前5个计息年度的票面年利率由承销团成员确定,在前5个计息年度内固定不变;如果发行人不行使赎回权,则从第6个计息年度开始到本期为止,后5个计息年度内的票面利率为原招标确定的利率加3个百分点(3%);本期债券采用单利按年计息,不计复利,逾期不另计利息。 老次级债年限只有3种，10年、15年和20年，陆续已有一部分到期，最迟的“11工行01”将会在2031年到期，存量的次级债余额仅为7225.95亿元。因为利率较高（尤其是累计利率未赎回部分），而且普遍不具备减记条款（不能吸收损失），是非常好的。从投资者结构来看，广义基金和占据绝对份额，还有3.5%在银行业金融机构内部。
数据来源：Wind，FR制图 二、混合资本债 混合资本债可以说是次级债的小弟，日人民银行发布《关于商业银行发行混合的有关事宜的公告》，明确混合资本指商业银行发行的具有以下特征的债券: 其一，期限在15年以上,发行之日起10年内不得赎回。发行之日起10年后发行人具有一次赎回权,若发行人未行使赎回权可以适当提高混合资本。期限上比次级债最短5年要长，带有利率跳升机制。 其二，混合资本债券到期前,如果发行人核心资本充足率低于4%,发行人可以延期支付利息；如果同时出现以下情况:最近一期经审计的资产负债表中盈余公积与未分配利润之和为负，且最近12个月内未向,则发行人必须延期支付利息。在不满足延期支付利息的条件时,发行人应立即支付欠息及欠息产生的复利。利息支付是一种义务，债性较强。 其三，当发行人清算时,混合资本和利息的清偿顺序列于一般债务和次级债务之后、先于。就好比次级债和优先股中的夹层。 其四，混合资本债券到期时,如果发行人无力支付清偿顺序在该债券之前的债务或支付该债券将导致无力支付清偿顺序在混合资本债券之前的债务,发行人可以延期支付该和利息。待上述情况好转后,发行人应继续履行其还本付息义务,延期支付的本金和利息将根据混合资本利息。并未考虑破产清算怎么办，不具备破产时吸收损失的功能。 为了照顾这个小弟，日，银监会以2007年11号令的形式发布《关于修改商业银行资本充足率管理办法的决定》，将第十二条第三款修改为：“附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券和长期次级债务。并在第二十一条增加一款，作为第二款：“商业银行持有我国其他商业银行发行的混合资本债券和长期次级债务的风险权重为100%。” 并在附件1中对混合资本债券做了进一步补充和明确。比如：1）若10年后银行未行使赎回权，可以适当提高债券的利率，但提高利率的次数不能超过一次。4）当银行倒闭或清算时，本债券清偿顺序列于商业银行发行的长期次级债之后，先于商业银行股权资本。5）商业银行若未行使混合资本权，在债券距到期日前最后5年，其可计入附属资本的数量每年累计折扣20％。6）商业银行混合资本债券不得由银行或第三方提供担保。7）商业银行提前赎回混合资本债券、延期支付利息、或债券到期时延期支付债券本金和应付利息时，需事先得到银监会批准。 同样是计入附属资本，混合资本债券与次级债相比，除了清偿顺序有别，其他差异不大，也就是的一种创新。因此2006年至2012年，银行间市场也就发行了11只混合资本债，期限均为10+5年，发行金额231亿元。因为《商业银行资本管理办法（暂行）》将次级债和混合资本债排除在合格二级资本工具的范围，2006年、2007年发行的6只混合资本债券均在第10年行使了赎回权提前到期，市场上仅存5只混合资本债券，存量余额108亿元。
数据来源：Wind，FR制图 三、二级资本工具 （一）二级资本的由来 时间来到了2008年，国际导致大量银行破产。危机后，巴塞尔委员会总结经验教训，发现2007年前，许多国家的银行降低了普通股相对于资产规模和资本的总体质量，金融危机爆发时，银行体系无法吸收因此出现的所带来的损失，也无法应付大量表外风险暴露的再中介化。 为解决这些问题并降低未来全球金融危机爆发的可能性和严重性，巴塞尔委员会制定了全面改革计划，被称为“第三版巴塞尔协议”（巴III）于2010年12月颁布，修订后的资本定义和强化的最低资本要求是这些改革的两个重要组成部分。 第三版巴塞尔协议出台有一个重要说明是，破产清算资本同持续经营资本的情况一样，在银行无法生存时必须能够被冲减（write-off）或转换成普通股，也就意味着可以充分吸收损失。因此，以前充当附属资本的次级债和混合资本债看起来无法抵御非预期损失。 （二）合格的二级资本工具 巴III承认在破产清算基础上提供损失吸收能力的二级资本工具和其他要素可以纳入合格资本计算，但必须要满足前提条件，那就是同其他一级资本一样，这些工具必须具有在无法生存时充分吸收损失的能力。这些工具初始期限至少为5年，必须全额实缴（不能以任何方式由该银行提供融资），受偿顺序必须安排在存款人和一般债权人之后。 日发布的《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银监会令2012年第1号，以下简称资本新规）附件1对合格二级资本工具提出明确的标准，一共有11条，除表述略有不同外，其他与巴III的标准完全吻合。（二级资本工具减记和转股条款是在日《巴塞尔委员会关于提高监管资本质量改革的最终稿》中提出。） 1、发行且实缴的。 与巴III表述一致。 2、受偿顺序排在存款人和一般债权人之后。 与巴III表述一致，二级资本工具受偿顺序在其他一级资本工具（优先股）之前。 3、不得由发行银行或其关联机构提供抵押或保证，也不得通过其他安排使其相对于发行银行的存款人和一般债权人在法律或经济上享有优先受偿权。 巴III表述为“它们必须没有发行人或相关实体担保的保护或保险，也没有在法律上或经济上提高债权相对于存款人和银行普通债权人的优先性的其他安排”。 4、原始期限不低于5年，并且不得含有利率跳升机制及其他赎回激励。 与巴III表述一致，并明确在到期前剩余的5年中必须按直线法摊销计入监管资本。 5、自发行之日起，至少5年后方可由发行银行赎回，但发行银行不得形成赎回权将被行使的预期，且行使赎回权必须得到银监会的事先批准。 6、商业银行的二级资本工具，应符合以下要求： （1）使用同等或更高质量的资本工具替换被赎回的工具，并且只有在收入能力具备可持续性的条件下才能实施资本工具的替换。 （2）或者，行使赎回权后的资本水平仍明显高于银监会规定的监管资本要求。 巴III表述为“只有在最短为5年的期限后，这些工具才可根据发行人的提议赎回。同时满足3个条件：一是为行使赎回，银行必须事先得到监管当局的批准。二是银行不能造成将行使赎回的预期。三是银行不能行使赎回，除非：1）银行以质量相同或更好的资本取代赎回的工具并且是按对银行的收入能力来说是可持续的条件取代这种资本，或者2）银行证明在行使赎回期权后其资本大大高于最低资本要求。 7、必须含有减记或转股的条款，当触发事件发生时，该工具能立即减记或者转为普通股。触发事件是指以下两者中的较早者： （1）银监会认定若不进行减记该银行将无法生存。 （2）银监会认定若不进行公共部门注资或提供同等效力的支持该银行将无法生存。 巴III初稿只在其他合格一级资本工具中提到必须含有减记或转股条款，并未在合格二级资本工具中提及。但在《巴塞尔委员会关于提高监管资本质量改革的最终稿》中，明确“国际活跃银行发行其他一级资本和二级资本条件必须含有减记或转股条款，当触发事件发生时，要么减记要么转普通股。触发事件是以下事件的较早者：（1）监管部门决定如果不减记银行将无法生存；（2）监管部门认定公共部门如果不注入资本或提供相应支持，银行将无法生存。 8、除非商业银行进入破产清算程序，否则投资者无权要求加快偿付未来到期债务（本金或利息）。 巴III表述为“除非在破产和清算过程中，否则投资者不应有权加快偿付今后拟进行的支付（息票或本金）”。 9、分红或派息必须来自于可分配项目，且分红或派息不得与发行银行自身的评级挂钩，也不得随着评级变化而调整。 巴III表述为“这些工具不能具有对信用敏感的红利特征（即完全或部分根据银行机构的信用状况定期重新确定红利/息票）” 10、发行银行及受其控制或有重要影响的关联方不得购买该工具，且发行银行不得直接或间接为购买该工具提供融资。 巴III表述为“银行或银行对其行使控制权或具有重大影响的关联方都不能购买该工具，银行也不能直接或间接地为购买该工具提供融资”。 11、某项资本工具不是由经营实体或控股公司发行的，发行所筹集的资金必须无条件立即转移给经营实体或控股公司，且转移的方式必须至少满足前述二级资本工具的合格标准。 巴III表述为“如果该工具不是由并表的集团的一个经营实体或控股公司发行的（例如，特殊目的实体)，则收入必须以达到或超出纳入二级资本的所有其他标准的方式，立即不受限制地可供并表的集团的经营实体或控股公司使用”。 表述严谨，但文字太多，不想拖滑动条，记住一条合格二级资本工具能减记或转股就行了。 （三）过渡期安排 旧的次级债明显不符合合格二级资本工具的要求，如果立即从资本中剔除，商业银行会面临巨大的资本补充压力。好在巴III做出了大量过渡安排，以确保银行部门能够通过合理的利润留存和资本筹集，达到更高的资本标准，同时仍能够支持实体经济。《商业银行资本管理办法（试行）》在第三章第四节详细规定了二级资本工具的过渡期安排。 第四十三条规定“商业银行日前发行的不合格二级资本工具，日之前可计入监管资本，日起按年递减10%，日起不得计入监管资本”。 大家肯定要问为何是日？因为当天巴塞尔银行监管委员会(BCBS)召开央行行长及监管当局负责人会议，最终达成一致共识，形成巴塞尔协议III的主要内容。所以新协议未生效前的次级债在2013年仍然能计入二级资本工具，但日资本新规实施后要按年递减10%，直至日起不得计入监管资本。符合这一条件的次级债有82只。 第四十三条第三款规定“带有利率跳升机制或其它赎回激励的二级资本工具，若行权日期在日之后，且在行权日未被赎回，并满足本办法附件1规定的其它所有合格标准，可继续计入监管资本”。在82只中，如果满足其他合格标准，在行权日不行权，最多有64只可继续计入监管资本。 第四十四条规定“商业银行日至日之间发行的二级资本工具，若不含有减记或转股条款，但满足本办法附件1规定的其它合格标准，日之前可计入监管资本，日起按年递减10%，日起不得计入监管资本”。 这一期间发现的二级资本债一共70只，除日锦州银行发行的次级债是累进利率外，无一例外都是固定利率，也就是不再含有利率跳升机制或其它赎回激励，但估计也没有减记或转股条款，所以都符合过渡期安排。 第四十五条规定“日之后发行的不合格资本工具不再计入监管资本”。 理论上日之后进入二级资本工具时代，然而阜新银行偏偏在日发行了一只次级债，这也是当年唯一一只次级债，看来现在只能当作普通金融债处理了。 根据上述条款，资本新规对于次级债务过渡期安排可以用下表总结：
数据来源：银监会官网，FR制表 （四）二级资本债发行情况 自2013年，天津滨海农村商业银行发行资本新规后我国第一只二级资本债，也是当年唯一一只。二级资本债从2014年开始进入了频繁发行期，发行只数以每年50%左右速度攀升，但由于大型银行参与少，中小银行参与多，发行金额每年递减。到2017年8月末，商业银行共发行合格二级资本债274只，累计发行金额1.05万元。
数据来源：Wind，FR制图 从发行人看，2014年，大型银行和股份制银行是发行主力军，2015年之后城商行和农商行发行的只数和规模都有不同程度提升，显示其补充二级资本的紧迫性。
数据来源：Wind，FR制表 二级资本债从持有情况来看，广义基金接近四分之三，占据绝对份额；全国性商业银行持有15%左右，而偏爱次级债的保险机构持有二级资本债金额只有2.5亿元，可能是因为险资认为减记型二级资本债不够安全。
数据来源：Wind，FR制图 四、相关问题 Q1：发行二级资本债对资本充足率的影响？ A： 通过发行二级资本债可以提高资本充足率，但无法提高一级资本充足率。 Q2: 发行二级资本债理论上限是多少？ A：传统认为，非系统性重要银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为7.5%、8.5%和10.5%，在一级资本能够达到8.5%后，加上1.25%的超额（如果有），那么再补充0.75%的二级资本债即可满足监管要求。但MPA考核宏观审慎资本充足率和广义信贷规模挂钩，所以多补充二级资本债会避免落入C档，但同时也要考虑发债成本，有的银行二级资本债占的比重为4%以上，容易出现资本充足率够，一级资本充足率不够的现象。 Q3：二级资本债如何发行？ A：广义上讲，二级资本债还是次级债务，只是为了区分旧的次级债，才叫二级资本债，发行二级资本债仍按照2004年《商业银行次级办法》相关要求和规定。 Q4：同业理财是二级资本工具如何计提风险？ A：这是一个难点，按照穿透原则，理论上和银行直接持有二级资本工具应该是相同的计算方法。第一步，判断是不是本行发行的二级资本工具，如果是，应该全额扣除，填入[6.1.1直接或间接持有本银行的二级资本]，如果不是，进入第下一步。第二步，判断大额少数还是小额少数股权投资，如果是大额，填入[6.1.3对未并表金融机构大额少数资本投资中的二级资本]，如果是小额，进入下一步。第三步，按照门槛扣除，填入[6.2.1对未并表金融机构小额少数资本投资中的二级资本]，报表会根据逻辑校验公式自动判断[6.2.1.1其中应扣除部分]。第四步，用投资金额减去应扣除部分得到未扣除部分，填入G4B-1[4.4对我国商业银行的次级债权（未扣除部分）]，按照100%的风险权重，而不是25%的风险权重。 线下培训 【上海丨10.12-13】 【上海丨10.13-15】 您的支持是我们原创 的最大动力！！
作者：刘诚燃返回搜狐，查看更多
责任编辑：《银行理财产品绝对安全吗 那可不一定》 精选八
导读从2015年5月存款保险制度正式实施，到最近银监会正在加快推出银行破产条例，这意味着银行不倒的神话即将成为过去。所以，你千万不要以为不不理财，你的钱放在银行存着就很安全。现在连国家都允许未来银行破产倒闭了，你存钱的思维也必须跟着改变。穷人思维与富人思维一位富豪到华尔街银行借了5000元贷款，借期为两周，银行贷款须有抵押，他用停在门口的劳斯莱斯做抵押。银行职员将他的劳斯莱斯停在地下车库里，然后借给富豪5000元。两周后富豪来还钱，利息共15元，银行职员发现富豪账上有几千万，问为啥还要借钱。富豪说：15元两周的停车场，在华尔街是永远找不到的。今天，一个朋友问我：为什么你总在朋友圈发P2P信息，却不追着我买P2P理财？其实，我从事P2P理财工作，不为别的，只因对金融行业的判断，对财富保值增值的责任。我的工作：为您提供合理的，拿走您的担忧，完成您的心愿。我干了一份很纠结的工作， 要跟年轻人讲财富规划， 跟中年人讲财富增值， 跟富有的人讲财富趋势，跟现在还穷着的人讲改变思维！有些人不接受也是难免， 白天不懂夜的黑！听了我介绍的人，不必再受到银行少的可怜的定期存款利息折磨，也不再被黑暗的股市庄家骗的倾家荡产，所以只有跟上趋势并且实践才是检验真理的唯一方式，这也是我存在的意义！曾经银行说，P2P是骗人的，而现在银行主动寻求与P2P平台完成合作！曾经保险说，P2P是骗人的，而甚至都已经开了P2P平台或者提供保险合作！曾经人们说，P2P是骗人的，其实90%的人都听别人说的，现在P2P理财收益比银行高、期限比银行灵活、同样受到银监会监管！如果傻傻的去银行定存的后果是什么？你把钱存银行，你不投资房子，也不理财。你的钱就会被：银行借给别人买房，做生意。最后，你住着别人用你的钱买来的房，还收着你的房租，还用着你交房租的钱。还用你的钱买来的房子，娶了你眼中的女神，最后结婚还邀请你去，你说你慌不慌？互联网金融P2P行业解决了社会融资难，融资贵的问题。加速了实体经济复苏，为投资者提供了稳健的理财平台，让有诚信的人能够获得流动资金，让想理财的人获得满意的收益，这难道不是最优价值和意义的事情吗？国家倡导的互联网金融战略，国家提出的中国梦，投资者把钱借给靠谱的借款人，这就是为中国梦助力，不信你看：变革的时代已经来临，如果不跟上时代的节奏，财富也将离你远去，让我们看看真相！银行会倒闭吗？银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。中小银行破产不可避免中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。三种情况银行一分钱都不赔原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。而2017年8月，有消息曝出银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例，这件事，其实是一件重磅级的新闻。在银行购买的金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。而如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机，银行一分钱都不陪。那么，问题来了，究竟我们的钱放在哪里最安全呢？对于2017年的展望，相对看好、银行理财产品、保险、、、、这些种；看平房地产市场、现金及存款；对传统的、和和境外投资则略为谨慎。升级　　2017年上半年，上海、北京、深圳等地区纷纷出台了多项监管政策，互联网金融监管不断升级。在前不久结束的第五次上，“加强互联网金融监管”和“强化金融机构防控风险”也被再次强调。　　业内人士指出，第五次全国金融工作会议有别于以往主要强调机构监管，而是强调加强功能监管，重视行为监管。“这一监管思路适应了互联网金融业态快速发展的需要，将弥合和填补以往由于监管体系割裂存在的漏洞，以及由于监管领域交叉存在的监管真空。”　　事实上，部分互联网金融产品已具有系统重要性影响，需要防范顺周期波动和风险的跨市场传染。央行报告称，相关部门下一步或将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架，对其进行宏观审慎评估，防范系统性风险。　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受人民网采访时说，这是央行首次提出探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎评估。此前，“系统重要性”这一概念主要用于对大型银行、保险等金融机构的监管。　　所谓宏观审慎评估，是指2016年起，央行对商业银行将现有的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制“升级”为“宏观审慎评估体系”（简称MPA），重点考虑资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、、外债风险、信贷政策执行等七大方面。日，央行发布了《关于促进互联网金融健康发展指导意见》，本次意见中，首先明确了“”的监管职责，即：人民银行负责互联网支付业务的监督管理；银监会负责包括个体网络借贷和网络在内的网络借贷以及和的监督管理；证监会负责和的监督管理；保监会负责互联网监督管理。从中可以看到，个体网络借贷（即P2P网络借贷）是明确归由银监会进行监管。该意见的出台发布，意味着将迎来新阶段，促使快速走上正轨，成为金融行业正规军。该意见的出台发布，意味着互联网金融的发展将迎来新阶段，促使P2P网贷快速走上正轨，成为金融行业正规军；和银行一样纳入监管，是国家对P2P的最高认可，是行业的最。各大银行最新存款利率表出炉相关机构发布的各银行存款利率显示，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为2.1％，两者利率相差0.35％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为2100元，两者相差350元。银行越存越穷，P2P理财越买越富根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都，而中国的财商普及很低！存款疯狂流失，挡不住了！刚刚，央行传来大消息：过去半年，中国个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿人民币！ 你没有看错，2017年1月总额还有33.64万亿，到了7月，就只有30.52万亿，短短半年跑了3.12万亿。 而去年上半年，这一数值只减少了1500亿。这意味着今年同一时期流失的，是去年的20.8倍！而我们最关心的活期存款，2月份流失8900亿、4月份流失6900亿，刚刚过去的7月份再次流失4000亿。 银行活期存款半年跑掉1.17万亿！挡都挡不住，犹如滔滔江水绵绵不绝，又有如黄河泛滥一发不可收拾！我们的钱，去了哪里？ 1、定期存款央行数据显示，1月份中国个人定期存款总额37.93万亿，7月份为39.15万亿。也就是说半年过去，银行定期存款猛增了1.22万亿。 这意味着，中国人的理财意识正在提升。那些曾经存银行活期，越存越亏的普通老百姓开始做出改变。 有人会说做什么也比存银行定期高啊。但别忘了，中国农民居多，他们只求血汗钱安全，如今愿意尝试收益高点的定期，这已经很让人欣慰！ 2、互联网金融、P2P理财行业 那些不是银行的金融机构的存款正在飙升，1月份它们的存款规模12.83万亿，而7月就到了14.5万亿，半年增长1.67万亿！ 互联网金融P2P理财行业2017年截至目前业务增量已经突破2万亿，大势所趋，国民都已经知道属于互联网金融的时代来了！ 这意味着越来越多的人，开始使用、余额宝、。而这一切才刚刚开始！这是好事吗？这当然是天大的好事！P2P的成交量为突破5万亿大关。去年同期历史累计成交量为23904.79亿元，上升幅度达到了112.43%。5万亿！这些资金在银行体系中，以贷存4%计算，P2P网贷相当于能让银行少赚超过2000亿利润！按照目前P2P行业每月平均成交2000亿计算，一年24000亿的规模，银行每年损失近千亿利润。我们来看规模最大的余额宝，总共1.43万亿，1.2万亿都投在了银行存款和结算备付金上，占比超80%！ 也就是说我们投资余额宝的钱，还是存在银行，只是换了种方式，有更高的话语权，让银行付出更多的利息而已。 所以我常说，1天多几块钱利息不重要，而是让你知道银行坑了你多久。现在老百姓都聪明了，银行的日子自然不会好过！法规完善、监管趋严、行业越来越安全日，国务院公布的《（征求意见稿）》，明确了P2P平台信息中介的地位，禁止、禁止销售银行理财、券商资管、基金、保险或、禁止归集客户资金、禁止推广线下理财业务、禁止自担保、禁止发放贷款。只有足够严厉的监管标准，才能筛选出真正的P2P，伪P2P才会被加速淘汰，才能使得P2P行业回归理性。日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《业务活动管理暂行办法》(简称《暂行办法》)。《暂行办法》明确了P2P网贷是专门经营网贷业务的中介机构;规定了P2P的具体监管机构为银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室和地方金融监督部门;规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。对P2P网贷行业实行依法、适度、分类、协同和创新监管，既满足了该行业创新的要求，也改变了基本无规则约束的行业现状。在此背景下，中小P2P平台加速被淘汰，而其他P2P平台会加速转型。P2P更加回归互联网和金融本质。互联网中流量为王，拥有大量用户和交易数据的合规P2P平台优势越发明显。会议上说：“大型商业银行一定要树立正确的理念，成为普惠金融的骨干力量。你们责无旁贷！”今年《政府工作报告》中也写道，鼓励大中型商业银行，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。五大国有商业银行均表示，下一步，将加快步伐推进普惠金融事业部建设。工商银行将普惠金融事业部延伸至所有一级（直属）分行，计划年底在二级分行或重点支行建成230家业务专营机构。交通银行以敞口2000万元（含）以下的授信业务为突破口，建立“专营团队＋传统网点”机制，逐步推进事业部制派驻等模式。中国银行依托中银集团的资源，先期以中银富登村镇银行为基础，成立普惠金融事业部。
P2P理财行业解决融资难、融资贵融资难、融资贵是中小企业长期以来重点问题中小企业长期以来一直面临融资难、融资贵的问题，政府也推出过许多举措，现在来看还是急需解决的问题；融资难、融资贵是最集中的一个问题，也是一个重点问题。经过国务院常务会议讨论审议，已经把这个问题作为重点问题请有关金融监管部门根据实际情况进一步地梳理，找出解决办法。通过多管齐下的办法解决企业融资难、融资贵的问题。经济就是民生，第十九次会议中，掌声最热烈的是讲到“房子是用来住的，不是炒的”，另外就是讲到金融方面。可见国家对经济的重视，而现在P2P行业累计交易量已经突破6万亿！帮助了千万个中小企业解决了融资难、融资贵的问题，同时又为几千万客户提供了稳健的理财渠道，真的是功不可没！千万记住每一个时代，都有属于时代本身发财致富的方法，有的人先知先觉，所以赚的盆满锅满，有的人后知后觉，同样也能赶上财富的，而有的人却不知不觉错过获得财富的一次又一次机会！2万元做理财，一年话费解决了。5万元做理财，一年水电费解决了。10万元做理财，一年汽油费解决了；，一年一辆轿车解决了；1000万做理财，一年一套房子解决了。理财的目的不在于赚多少钱，只是让闲散的资金得到一个合理的配置。最可怕的事情是别的钱在生钱，而你辛辛苦苦赚来的钱却一直在贬值，不要总在别人买房的时候，你把钱存在银行，别人都已经获利离场了，你总是慢人一步，所以千万要把钱“运动”起来，不信你看：央行宣布再次投放7万亿人民币，一夜之间，人民币再次贬值近2%！如果你有100万存款，一夜之间你就损失了2万元，是莫名其妙消失的2万块！如果你有1000万，一夜之间损失了一辆宝马车。现在你只有两个选择，要么把钱花出去，真是印证了那句话：“钱，只有花出去，才能算是你的钱”！要么赶快与时俱进学会互联网金融P2P理财依靠其安全、稳定、灵