银行系P2P一定安全么？ 一手好牌被自己打得稀烂
文章来源微信公众号：P2P观察网如今，经常关注P2P平台的投资者或许会发现，系P2P平台被提起的次数已经越来越少，活跃在人们视线中且发标频繁的也仅剩下陆金所、民生易贷、开鑫贷等五家。据不完全统计，截止日，网传17家P2P平台曾被冠以“银行背景”，这17家平台对应13家银行,并分布于11座城市，其中前三名分别为上海4家、广东广州3家和北京2家。来源：虎嗅网银行究竟与平台究竟是何种关系？那么，银行在银行系P2P平台中究竟充当何种角色呢?根据P2P平台与银行之间的经济关系和业务模式分类，银行与P2P平台有以下五种关系：1、银行设立并运营的P2P平台银行设立的P2P平台有4家，分别是有氧、融e信、小苏帮客和齐乐融融e。2、银行提供资产端的风险控制服务银行与P2P平台达成合作，为P2P平台提供资产端的风险控制服务。此类的平台有5家，分别是网交所、东方宜贷、华润银行资产交易平台、小企业e家和e融e贷。3、银行投资的公司投资了P2P平台此类平台有4家，分别是民生转赚、开鑫贷、民生易贷和超银网贷。4、银行与P2P平台没有直接关系，但同属于一个品牌或者集团此类的平台有2家，分别是陆金所和自金网。严格说来，此类平台不属于银行系P2P平台。5、银行与P2P平台之间曾经存在关系，但现在已经没有关系银行与P2P平台曾经有关系，但现在没关系的平台有2家，分别是金开贷和民贷天下，严格说来，这类平台也不算银行系P2P。这其中，什么样的平台才能“如鱼得水”在活跃的银行系P2P平台当中，陆金所无疑是个中翘楚。根据集团的年报，陆金所成全球最大的金融交易信息服务平台。截至去年年底，陆金所平台累计注册用户数已达1831万户，成为首个突破千万户用户的专业互联资产交易平台，活跃投资用户363万户，较去年年初增长近10倍。平安集团高层还曾表态，旗下陆金所将“不早于今年下半年启动上市计划”。而记者调查发现，拥有如此庞大客户群的陆金所，与其重金引客的宣传方式不无关系。在陆金所投资并且邀请好友投资，每邀请成功一人，邀请人就可以获得大约400元的返利，此外，邀请好友参加投资还可以获得各种各样的现金抽奖。而对于老客户，陆金所也是在所有银行系P2P平台中最“大方”的，平台每个月会根据客户投资习惯和客户等级不同，下发数量不等的优惠券，以促进投资，包括买5万元减50元的投资券，显然十分有吸引力。陆金所用返利吸引投资者，另一个银行系P2P平台中的领军者民生易贷，同样也有自己的优势。相对于陆金所的豪爽，民生易贷则更倾向于细水长流，常年12%收益率的新手标对于资金不多但寻求稳定与高收益率的人群来说，也十分具有竞争力。此外，民生易贷的一大优势在于标的发布较为稳定，虽然成立之后也出现过短暂停标的现象，但是在正常发标的时段中，基本上保证了投资人上线就有标可投。去年，民生易贷还与达成资金托管合作协议，根据协议，民生银行将涉足互联网金融资金托管领域，为用户推出涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、等多层面、全方位的综合金融服务方案。虽然对于投资者而言，资金托管是为自己的投资再增添了一份保证，而对于民生易贷而言，无疑是增加了一重成本，这也注定是实力较强的P2P平台才能实现的。事实上，在其他银行系P2P平台当中，实现与银行资金托管的也只有开鑫贷一家而已。另外的部分银行系P2P平台虽然也已成立了不短的时间，但是，由于无法重金回馈客户，其知名度以及实际投资规模仍表现平庸。例如，苏州银行旗下创新型互联网微金融平台小苏帮客，成立已经一年，目前推出了新手赚、安心赚、稳稳赚、乐享赚等多个产品，然而从实际的投标人数不难看出，与陆金所和民生易贷存在着不小的差距，总投标人数只有2000余人。银行系P2P一定更安全么一个不容忽视的事实是，在这十余家银行系P2P平台当中，有一半已经停标。根据记者统计，停标的情况集中发生于2015年。齐乐融融E平台在2015年1月份停标、招行小企业E家当年6月份停止发标、华润资产交易平台去年8月份停标、自金网去年10月份停标、超银网贷和东方宜贷去年12月份停标。再加上2014年停标的，有接近10家银行系P2P平台停标，这其中有些甚至还不为投资者所熟知。其实，除去平台自身诈骗的可能，P2P的风险主要和平台的运营能力以及借款项目有关。就运营能力而言，银行系P2P平台明显弱于一般的民营平台，这一点从知名度、成交量、投资人数、满标时间等数据可以看出。在借款标的这方面，银行对于借款的审核要比一般P2P平台严格，标准也高。大部分投资人认为银行系P2P平台风险低、安全性高，主要是认为银行系平台都由银行进行借款项目审核，但是在实际中，目前银行系P2P平台和产品中，直接由银行风控的很少。即使按照银行的标准审核借款项目，也不代表不会有坏账产生，银行每年也会有很多不良贷款。由于国内的征信体系还不发达，投资者对刚性兑付的依赖性还比较严重，所以从结果来看，严格的借款审核并不如平台逾期兜底实惠，典型例子就是红岭创投的一亿元坏账。因此，从资金安全的角度来看，有银行风控的银行系P2P平台在一定程度上并不比那些资金实力雄厚的民营系平台更安全。银行系P2P为何成了“没落贵族”除去安全性方面的考量，银行系P2P作为传统银行的分支机构，其血液中还保留有大机构的一些作风。例如：虽然管理上更为正规，但手续复杂、人才激励机制(股权)不够，因此在市场推广上灵活度不高，不如互联网化的P2P平台创新多，而管理层也受到更多监管的压力。这里不得不提的就是有氧金融的“前身”小马bank的遭遇。作为传统银行拥抱互联网金融的先驱，包商银行旗下的小马bank曾备受关注，其上线P2P业务更是传统银行改革先行者之一。俗话说“背靠大树好乘凉”，然而小马bank却未能“子凭母贵”一路顺风。资料显示，小马bank于2014年6月正式上线，上线初期该平台重点包括两类产品：千里马、马宝宝。前者即P2P项目，将包商银行传统的小贷业务的贷款转化成为债权在线上出售;后者则为货币基金产品。据介绍，小马bank的债权投资项目全部为个人借款，用途集中在养殖、种植、汽修、服装等个体商业项目，单个项目标的额度在2万元至30万元之间。其投资人账户和风险均由包商银行托管部进行托管。上线之初颇受期待，但仅数月之后，该平台就出现停发新标，甚至部分业务基本停滞。广东省互联网金融协会秘书长、网贷之家联合创始人朱明春此前在接受采访时表示，这跟之前银行对这块并没有完全放手，让他们自己经营有很大的关系。“银行并不是不了解P2P业务，而是因为太了解，一方面受制于监管的各种要求，另一方面也难以平衡自身各业务部门之间的利益，导致其发展面临各种矛盾以及内耗，难以迈开脚步。”另外，对于投资者来说，银行系P2P理财平台还有自身的一些缺点：利率低银行系P2P平台理财产品的最大特点之一就是，利率普遍较低，以陆金所为例，利率也就跟定期理财产品差不多，一般在4%-8%之间，远远低于其他系10%-16%理财产品。周期长银行系的平台理财产品特点之二就是周期长，陆金所的产品虽然有新手专享的4%利率周期为17天的标的，但其他的产品基本都是在12个月-36个月的居多。很少看到周期在1-3个月利率高于6%的产品。门槛高一般P2P理财门槛都是50或者100元起投，有的甚至是1元起投，也最好的反应了P2P理财低门槛的特点，但是银行系的P2P平台很多产品类似定期理财产品，以陆金所为例，稳盈-安e，1万元起，周期36个月、利率8.4%。来源 ： 21财经综合【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:parryzhang#tencent.com，请将#替换为@)。
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P2P平台：金开贷的优势在哪里？
来源：http://www.fujinli.com作者：富金利&&发布时间：
金开贷，说到这个名字大家是不是很熟悉，金开贷那可不一般，想必大家都应该知道金开贷在各各网贷评级的平台都是有排名前100的，特别是大家都熟悉的网贷之家，金开贷在网贷之家的排名是TOP50之内，听着就很牛b，那么金开贷的有优势在哪里呢？为什么它能有那么好的排名而我们就没有，这就很气人了！没办法，看看人家的实力吧。
金开贷，说到这个名字大家是不是很熟悉，金开贷那可不一般，想必大家都应该知道金开贷在各各网贷评级的平台都是有排名前100的，特别是大家都熟悉的网贷之家，金开贷在网贷之家的排名是TOP50之内，听着就很牛b，那么金开贷的有优势在哪里呢？为什么它能有那么好的排名而我们就没有，这就很气人了！没办法，看看人家的实力吧。金开贷成立：为顺应互联网金融发展趋势，2012年8月，在赵正永书记、娄勤俭省长和陈元董事长的共同见证下，金控集团权永生董事长在北京钓鱼台签订了《推进社会金融服务平台建设合作协议》。经陕西省金融办2013年1号文件批复，2013年5月，陕金控集团正式成立陕西金开贷金融服务有限公司（简称：金开贷），注册资本8000万元。金开贷董事长也是非常大的优势：许亦红MBA，曾任知名外资银行分行行长，有二十余年银行从业经验。银行从业期间，全面负责分行整体运营，有效降低并控制不良贷款率，大幅提高存贷款业务量，擅长风险控制及市场推广。 曾设计农户“柿饼贷”、大学生村官创业贷等产品，协调政府资源为优质客户发放政府贴息贷款,为面粉加工、生猪养殖、奶山羊等企业发放贷款等，在支持中小微企业及“三农”企业发展工作方面有丰富的经验。平台运营多年优势：现阶段金开贷主要业务是P2P网络借贷，即个人对个人的网上资金借贷。资金需求者由融资担保公司或小贷公司全额担保，通过金开贷的尽职调查和风控审核后，在平台上发布资金需求标的，由资金提供者投标，投标成功后签订和履行电子借贷合同。在此模式中，金开贷引入了第三方支付平台进行账户托管，从根本上确保了平台交易依法合规。金开贷平台日完成系统开发调试并开始试运营，试运营阶段共完成9笔融资项目，总金额达3000万元。2014年4月顺利通过省金融办组织的省级金融监管部门联合验收，在行政规章制度、市场运营机制、风险管理及内控机制、信息系统安全四个方面均符合验收标准，得到了专家组对平台进行了高度评价。金开贷平台日完成系统开发调试并开始试运营，试运营阶段共完成9笔融资项目，总金额达3000万元。日正式揭牌上线运营。截至日，平台注册用户20000多名，平台交易量稳步增长，已与51家融资性担保公司、8家小额贷款公司及6家优质企业达成良好合作，为近400户陕西省内、近80户湖北省内及50余户宁夏自治区内中小微企业提供经营性融资服务，交易量达122,460万元，项目覆盖陕西省、湖北省及宁夏自治区各地区，服务行业涉及农业、能源、建筑、生物科技等，切实贯彻实行了“构建价值投资便捷渠道，共享金融普惠改革红利”的企业使命。金开贷实力优势是不是非常大，所以人家有排名那是在正常不过了，但是金开贷是国资类P2P平台，这类平台投资也是有一定的门槛的。金开贷平台的收益率最高为8.58%，投资门槛为3万元，由担保公司提供本息担保。平台的收益率并不是很高，投资门槛也较高。国资P2P平台的特点是投资门槛较高，收益率比较低，但是在风险上要比一般的民营P2P要低。所以追求高收益的投资人可以选择民营富金利P2P平台，富金利平台至上线以来一直按照监管要求合规运营，0逾期等多方面优势，在民营平台中也得到了广大的投资者信赖和支持，看重资金安全的，不太注重收益的投资人可以选择国资P2P平台。
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全国客户服务热线：国有独资P2P平台金开贷 安全性有保障
去年年底银监会联合多个部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》还在征求意见，但是可以发现的是地方监管正在逐步收紧，其中北上深三地工商部门暂停了互联网金融平台的注册工作。而在近日，又有消息传出北京相关部门要求广告渠道商下架互联网金融平台广告。这对于发展红火的P2P行业无疑是浇上一盆冷水，P2P行业的发展正是进入冷静期。相信在缺少线下广告的辅助下，个别平台发展可能会面临较大的挑战，而真正优质的平台其实不需要广告曝光度就已经吸引了一票粉丝。
金开贷是一家国有独资的P2P网贷平台，于2014年5月正式上线，注册资本1000万元，其国有背景保证了平台的一定公信力和安全性。金开贷发力农村金融，为陕西苹果产业推出陕果贷项目，促进互联网金融“下乡”。
金开贷与陕西信用再担保有限责任公司、汇鑫担保等多家担保机构合作，融资项目通过担保公司审核和金开贷平台再审核，有效地降低了投资风险。此外，金开贷还设立了风险保证金，平台本身还将营业收入的60%作为未到期责任准备金，一旦担保公司无法代偿，金开贷将全面回购债权。不足之处是，金开贷没有进行第三方资金托管，安全性需要打折扣。
金开贷的产品平均年化9.11%的收益率，在行业内属中下水平。投资期限多为4个月以上，投资期间不可转让债权，流动性一般。
房易贷作为中国透明风控的倡导者。平台的风控团队拥有银行年审批经验，兼具风控管理的综合能力。同时，房易贷还有1000万的风险备用金，当投资人投资的标出现逾期时，平台会动用风险备用金对逾期债权进行全权收购，从而为投资人营造一个安全的投资环境。
自上线伊始，房易贷就进行了资金第三方独立托管，平台不触碰投资人资金、不设资金池、所有的资金流转最后都进入可查的借款人账户。另外，房易贷还推出了法律维权基金计划，专门为踩雷的投资人提供法律援助所需的资金，基金总额达100万元人民币。这一创新性举措受到了广大投资人的一致好评。
房易贷为进一步提升平台透明度，将在2016年第二季度邀请房易贷投资用户来合肥考察平台团队和运营情况。
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国字号P2P平台崭露头角 利率下降渐成行业趋势
来源：每日经济新闻
　　每经记者 朱丹丹 发自北京　　越来越多“国字号”P2P投资理财平台开始问世。　　继陕西省社会金融服务平台金开贷之后，又一家具有国企背景的互联网金融平台——众信金融近日上线运营，该平台由北京市海淀区国有资产经营有限公司投资建设。　　对此，多位业内人士分析指出，“国企看好P2P对行业是正面积极的信号，说明P2P已经在更好的层面获得认可，未来国字号和银行背景的P2P越来越多是一个大趋势。”　　值得一提的是，《每日经济新闻（微博）》记者注意到，银行系和国企背景P2P平台的预期年化收益率普遍在10%以下，而其他P2P平台的预期年化收益率平均在14%左右。对此，E微贷CEO陆浪涛向记者表示，P2P利率和融资成本回归合理水平是大势所趋。不过，P2P利率短时间内很难一下降下来。　　国字号平台崭露头角/　　自从进入中国以来，P2P网贷平台这种互联网金融模式更多是带着浓厚的民营色彩。而伴随着互联网金融的日益火爆，国企和银行也渐渐瞄上了这个行业。　　继陕西省社会金融服务平台金开贷之后，又一家具有国企背景的互联网金融平台——众信金融近日上线运营，该平台由北京市海淀区国有资产经营有限公司投资建设。　　“该平台是经由北京金融办批准，北京市海淀区国有资产投资经营有限公司投资建设，北京众信金融信息服务有限公司负责运营的国企P2P理财平台。平台的预期年化利率可达12%至15%，发布的首个P2P理财项目——清洁能源卫辉一号，在12小时内成功募集1000万标。目前众信金融已推出APP客户端，支持iOS和Android系统，还即将推出WEB端。”众信金融相关负责人介绍道。　　谈及风控，上述负责人进一步指出，除国资背景外，众信金融的债权项目均经过严格线下审核，在足额抵押的前提下，由国有融资性担保公司等第三方担保机构提供全额担保并由第三方支付公司代管资金账户。　　更重要的是，公司融资资金均用于投资实业，所有债权项目均属于国家重点发展的环保与新能源实业，借款真实有效，项目进展实时披露，投资者可随时关注资金用途。另外，为满足投资者对资金流动性的需求，众信金融特设二级转让市场，可实现债权转让，随时兑现。上述负责人表示。　　对此，网贷之家CEO徐红伟指出，国有资本进入这个领域，对行业是正面积极的信号，说明P2P已经在更好的层面获得认可。这给行业从业者注入了信心和正能量，接下来行业应该会迎来一波更大的发展和增长。　　或将有更多国字号P2P平台出现/　　《每日经济新闻》记者经过梳理发现，目前，国资背景的P2P网贷平台包括陕西金融控股集团独资设立的金开贷和北京市海淀区国有资产投资经营有限公司投资建设的众信金融等；现有的银行系P2P平台则大概有以下三种模式：一是银行自建P2P平台，如招行小企业e家；二是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如国开金融设立的开鑫贷；三是银行所在集团设立的独立P2P公司，如陆金所和尚在筹备之中的中腾信。　　“未来国字号和银行背景的P2P越来越多是一个大趋势，因为国企和银行也希望丰富自己的产品和业务线，更好地服务自己的客户，同时在野蛮生长的P2P行业树立标杆、巩固品牌、建立标准和规范。”北京众信金融信息服务有限公司首席运营官谭阳分析指出。　　E微贷CEO陆浪涛也表示，肯定会有越来越多国企或银行系平台出现，因为行业热度不减，看明白的都想参与一把，不过这些企业或银行更多都是想把P2P平台当做一个融资平台来做，主要是想解决融资问题。　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利则向记者指出，“市场的参与者都是逐利的，P2P行业出现的跑路现象让网贷平台信用度大跌，国资、银行等的加入可增加平台可信度。而且P2P业务对银行等的确产生了一定影响。”　　P2P行业利率下降成趋势/　　根据网贷之家6月29日的最新数据，目前P2P平台单日平均投资综合年化收益率在13.56%，其中平台最高纯收益率高达32.79%。而银行系或国企背景的平台利率普遍在10%以下，比如国开行全资子公司打造的开鑫贷项目的年化利率多在9%左右，金开贷年化利率则大多在8.05%。那么，国资背景和银行系P2P会不会拉低整个行业的利率呢？　　“个人认为不会，金融产品的本质是风险定价。无风险利率是金融资产定价的原点，在此原点之上，风险越高，收益越大。所以，国企和银行背景的P2P平台，由于有着相对更加严格的风控体系，更规范的运营流程，更强大的信用背书，无疑比市面上大多数P2P平台有着更好的安全性，所以，收益相对较低也是正常的，也不会拉低P2P行业的利率。对于出借人即投资者来说，相对低利率但高安全性的国企P2P债权，扩大了他们的选择面，丰富了市场，也使得投资更具备可持续性。”谭阳指出。　　钱海利则指出，平台要想降低投资风险，则只能投向较为优秀的项目或中小企业，这势必会降低投资者收益，在目前政策逐渐明朗，投资者回归理性的阶段，那些以高收益吸引投资，投向高风险项目的平台迟早将入不敷出。鱼与熊掌不可兼得，利率的下降会使得整个行业步入正轨，行业发展也将趋于平缓。　　陆浪涛亦向《每日经济新闻》记者表示，P2P利率和融资成本回归合理水平是大势所趋。不过，P2P利率短时间内很难一下降下来。个人认为现在行业合理的利率水平应该在12%左右，这对于借贷双方都有保障，再高的利率水平则对交易双方都有伤害。收益越高风险越大，这是投资人应该有的风险意识，投资人应该回归接受合理利率收益的理性中来，这样对未来行业的发展是有利的。过高的利率收益预期对于行业发展来说可能是致命的，因这将导致行业经营风险增大，甚至导致系统性风险的爆发。
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