过来人警告你：千万不要碰网贷，害人坑人不眨眼的无底洞！过来人警告你：千万不要碰网贷，害人坑人不眨眼的无底洞！新卡智慧百家号一先说下自己大学时网贷的教训。我是一名普通的大学生，今天写这些，不仅是为我发声，更是为了所有经历过网贷的大学生发声。我已经毕业几年了现在，时大二那时经历网贷的，网贷平台在于看中每个大学生每个月按时的生活费用，这样相当于有一份稳定的收入保障。大学生的生活随着时代的快速变化已经变得越来越攀比和盲目了，他们有太多的时间去消遣去消费，但是这些都是需要一定的费用的，特别是在大城市上物价更是不可理喻，而大学生每个月的生活费就只能支付他们的日程生活支出，根本没有多余的钱去消遣了，那么大学生网贷应运而生，我也是其中一个陷入大学生网贷，当然也借了不少钱，接下来我剖析下网贷的弊端。有了大学生网贷，我们就会感觉钱来的很容易，进而肆无忌惮的挥霍，当没有钱了，没事，因为针对大学生的网贷平台越来越多。再贷一个，这样循环下去，大学生根本招架不住每个月的利息跟本金的偿还。大学生还没有踏入社会，对于理财来说根本是不懂，也不会去懂，而大学生网贷对于不会理财的大学生来说简直就是场灾难和噩梦，我就是经历过来的，而且网贷只会培养我们享受和懒惰的心理和状态，这样会进而影响我们以后的工作和人生。虽然网贷确实能给我们带来实在的方便，但是我现在想起来我当时，宁可不要网贷，至少现在我缺钱我会去努力工作，花自己能赚的钱。而且一些网贷公司仗着对大学生理财能力的缺失和法律意识的淡薄，进而提高贷款利率，让大学生更加举步维艰，在信用如此重要的今天，大学生们只能去借钱来还贷款，从而保住自己的信誉和不被家人知道的尴尬，这样的大学生活会一直伴随着他们值到他们毕业，这样真的好吗？！二再说说现在我们浏览新闻，看网剧，看视频等等，到处可见的贷款业务无论优酷腾讯还是爱奇艺的网剧总会插播广告。这些广告又离不开一个共同的业务——网贷。钱栈、人人贷等平台进入了我的视野，其中某网贷平台还号称十万块钱即时到账。钱借起来那么容易，如果到时候还不上，会面对怎么的局面呢?信贷业务野蛮疯长背后的真相令人细思极恐。这个平台还不上，可能就会换个平台借，从而催生出一大批穷愁潦倒身败名裂的 “ 贷奴 ”。早些年月，四处放贷的除了银行，一般只有地方社会大哥，买卖一般不会特别大，靠着在地头的威信，尾款也比较好追讨，几个人一个月做个十几单。后来有一伙年轻人，脑子很聪明，他们发现放贷很赚钱，但他们没本钱没资源，于是他们想了个好方法：既然做不过地方社会大哥，那干脆广撒网捞鱼!于是他们想依托便利的互联网做放贷生意，每个月每个地方可能只有一单生意，还不急社会大哥的十分之一，但你要知道，一个月能做一单的地方在全中国有上百个。再然后各种各样的网贷应用上线了，一个新的江湖诞生了。这样的网贷平台往往是空手套白狼。甲在乙公司借款 3000 块钱，乙公司拿着他的个人信息委托 F 公司去 E 信用社那里借了 5200 块钱，其中 3000 拿给甲还收了甲的高利息，剩下 2000 块多半是借给了别人。他们拿着你的信息赚了更多的钱，那么如果你还不上钱怎么办呢?如果你不还，那你就惨了，催债短信和电话会毁了你整个人。一般他们会给你的亲朋好友同事短信或者电话骚扰。除了这种，还有一种催债方式，催款方会雇佣有传染病的人每天跟着借款人，直到借款人承受不了压力还款为止。当然，还有另一种人，他们靠在网贷平台来维持光鲜的生活，并拉上自己的亲朋好友一起借，大家一起沉沦，自然是不再害怕这种骚扰短信，也不怕自己在亲友圈子里身败名裂。网贷是个无底洞，希望那些还在观望是否借款的人乘早打消念头千万不要碰，而已经陷进去的人，赶紧上岸莫回头本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。新卡智慧百家号最近更新：简介:澜庭集之大成者！海洋般的胸怀作者最新文章相关文章欠了4.5万，工作也丢了，这类贷款真坑人！-优时代P2P网贷理财专业平台网贷真能逼死人 别让高利贷钻了创新空子网贷真能逼死人 别让高利贷钻了创新空子光明网百家号网贷真能逼死人 别让高利贷钻了创新空子“只需一张身份证，20分钟即可到款。”无抵押、无担保的现金贷APP在移动互联网时代迅速蹿红，成为“手机上的银行”。然而，看似简单、快速又低息的贷款服务，不过是诱人上钩的幌子，不少现金贷平台年化利率逾100%，更有甚者高达583%，堪称“网络高利贷”。半月谈记者调研发现，有人从最初借款几千元，到后来竟背上几十万元债务。借款人安装APP时一般都会上传通讯录，还不上款平台就采取“呼死你”等方式逼债。借款人若停机或换号，就“呼死”你的亲友，让人逃无可逃。受害者多是欠缺金融、法律知识的大学生和年轻“打工族”。1月29日，一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷APP13个，共欠下5万多元债务。舆论普遍认为，“网络高利贷”正是其催命稻草。多少年轻人，深陷连环套近年来，现金贷灵活便捷、低门槛的借款方式，迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求，当还不上款时，一些平台则引导他们去其他平台借钱还债，许多年轻人因此掉进连环套。据第三方机构网贷之家研究院统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总计约8亿次，而到当年11月10日，前100名现金贷平台累计下载量总计约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了一倍多。在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开始在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，因为日常开销比较大，借款还不上，又不敢跟家人张口，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上上一笔借款的“窟窿”。“现金贷来钱很快，有的平台1天之内到账，有的平台2小时到账。”据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆东墙补西墙”，最后背上7万多元的债务。大三学生李娜(化名)原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。“我不想让周围人看笑话，以前用什么高级化妆品，现在还用什么，衣服一买一大堆。”李娜告诉半月谈记者，“现金贷APP借钱很容易，借钱的笔数多到自己数不清，也不记得自己在哪个平台欠了多少。”李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，家人陆续帮她还了近30万元，却还没有还完全部贷款。而一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”不在少数，因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。利息不太高？全是坑人套路网贷平台一般“看起来很美”，最常见的做法是变相抬高利率的“砍头息”。张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示，这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。另外，大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。例如，张兵在一款网贷APP上借款2000元，标注月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820元，期限3个月，应还款2478.39元，实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP上借款1900元，实际到账1615元，服务费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。此外，大量现金贷平台审核不严。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中学生们只需提供身份证，随便填些公司信息便能蒙混过关。“我在网上随便搜索一个公司填上去，基本都不会被拒，这些就是走形式。如果还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，使用虚假信息。”张兵说。2017年4月，银监会首次提及对现金贷业务进行整顿；北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后倒闭了，但仍有不少“网络高利贷”平台存在。别让高利贷钻了创新空子近年来，国家鼓励互联网金融创新的政策，释放出广阔的发展空间，但也让部分打着创新旗号的“网络高利贷”钻了政策的空子。网贷之家研究院院长于百程告诉半月谈记者，目前问题主要出在既不持牌、也没完成备案管理的助贷机构上。据于百程介绍，现金贷平台大致可分为持牌系金融机构、P2P网贷、助贷机构三大类。目前数量最大、出问题最多的是助贷机构，市场上有1000多家。其身份近似“中介”，资金来自与其合作的银行、信托公司、小贷公司等，这些机构亟须清理整顿，进行备案管理。根据相关规定，互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核。然而，现金贷属于金融专业领域，他们往往通过“砍头息”“日息”“月息”等作弊方式逃过互联网应用商店的一般性审核。“有关部门针对现金贷业务多次下发文件，但问题仍然存在，说明执法力度不够。对于现金贷平台来说，收取各项费用的利润很高，违规违法成本很低，难以形成震慑。”陈科军说。部分专家建议，监管部门应通过登记备案、信息披露，制定“负面清单”，强化事前事中监管等方式，提高行业准入门槛。于百程认为，监管层应尽快明确现金贷的责任主体和类型，进一步加强现金贷业务的整治工作。监管部门也应向互联网应用商店提供行业“黑名单”，清理“害群之马”。广东胜伦律师事务所律师郑明建议，国家在鼓励创新的同时，应当做好法律风险评估，明确创新的规则和边界，避免一放就乱、一管就死。(半月谈记者毛一竹 周颖)来源：半月谈本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。光明网百家号最近更新：简介:中央重点新闻网站，媒体融合与创新的引领者作者最新文章相关文章半月谈搜索
网贷真能逼死人 别让高利贷钻了
网贷真能逼死人 别让高利贷钻了创新空子
作者：毛一竹 周颖
来源：半月谈网 编辑：王静
&只需一张身份证，20分钟即可到款。&无抵押、无担保的现金贷APP在移动互联网时代迅速蹿红，成为&手机上的银行&。然而，看似简单、快速又低息的贷款服务，不过是诱人上钩的幌子，不少现金贷平台年化利率逾100%，更有甚者高达583%，堪称&网络高利贷&。
半月谈记者调研发现，有人从最初借款几千元，到后来竟背上几十万元债务。借款人安装APP时一般都会上传通讯录，还不上款平台就采取&呼死你&等方式逼债。借款人若停机或换号，就&呼死&你的亲友，让人逃无可逃。受害者多是欠缺金融、法律知识的大学生和年轻&打工族&。
1月29日，一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷APP13个，共欠下5万多元债务。舆论普遍认为，&网络高利贷&正是其催命稻草。
多少年轻人，深陷连环套
近年来，现金贷灵活便捷、低门槛的借款方式，迎合了不少年轻&剁手族&的消费需求，当还不上款时，一些平台则引导他们去其他平台借钱还债，许多年轻人因此掉进连环套。
据第三方机构网贷之家研究院统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总计约8亿次，而到当年11月10日，前100名现金贷平台累计下载量总计约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了一倍多。
在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开始在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，因为日常开销比较大，借款还不上，又不敢跟家人张口，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上上一笔借款的&窟窿&。
&现金贷来钱很快，有的平台1天之内到账，有的平台2小时到账。&据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，&拆东墙补西墙&，最后背上7万多元的债务。
大三学生李娜(化名)原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。&我不想让周围人看笑话，以前用什么高级化妆品，现在还用什么，衣服一买一大堆。&李娜告诉半月谈记者，&现金贷APP借钱很容易，借钱的笔数多到自己数不清，也不记得自己在哪个平台欠了多少。&
李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，家人陆续帮她还了近30万元，却还没有还完全部贷款。
而一旦无法还款，现金贷平台就会采取&呼死你&的方式，打爆借款人通讯录。&真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。&张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻&打工族&不在少数，因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。
利息不太高?全是坑人套路
网贷平台一般&看起来很美&，最常见的做法是变相抬高利率的&砍头息&。
张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示，这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。
另外，大多现金贷均仅标注&日利率&&月利率&蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。
例如，张兵在一款网贷APP上借款2000元，标注月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820元，期限3个月，应还款2478.39元，实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP上借款1900元，实际到账1615元，服务费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。
根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。
深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。
此外，大量现金贷平台审核不严。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中学生们只需提供身份证，随便填些公司信息便能蒙混过关。
&我在网上随便搜索一个公司填上去，基本都不会被拒，这些就是走形式。如果还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，使用虚假信息。&张兵说。
2017年4月，银监会首次提及对现金贷业务进行整顿;北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后倒闭了，但仍有不少&网络高利贷&平台存在。
别让高利贷钻了创新空子
近年来，国家鼓励互联网金融创新的政策，释放出广阔的发展空间，但也让部分打着创新旗号的&网络高利贷&钻了政策的空子。网贷之家研究院院长于百程告诉半月谈记者，目前问题主要出在既不持牌、也没完成备案管理的助贷机构上。
据于百程介绍，现金贷平台大致可分为持牌系金融机构、P2P网贷、助贷机构三大类。目前数量最大、出问题最多的是助贷机构，市场上有1000多家。其身份近似&中介&，资金来自与其合作的银行、信托公司、小贷公司等，这些机构亟须清理整顿，进行备案管理。
根据相关规定，互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核。然而，现金贷属于金融专业领域，他们往往通过&砍头息&&日息&&月息&等作弊方式逃过互联网应用商店的一般性审核。
&有关部门针对现金贷业务多次下发文件，但问题仍然存在，说明执法力度不够。对于现金贷平台来说，收取各项费用的利润很高，违规违法成本很低，难以形成震慑。&陈科军说。
部分专家建议，监管部门应通过登记备案、信息披露，制定&负面清单&，强化事前事中监管等方式，提高行业准入门槛。
于百程认为，监管层应尽快明确现金贷的责任主体和类型，进一步加强现金贷业务的整治工作。监管部门也应向互联网应用商店提供行业&黑名单&，清理&害群之马&。
广东胜伦律师事务所律师郑明建议，国家在鼓励创新的同时，应当做好法律风险评估，明确创新的规则和边界，避免一放就乱、一管就死。（半月谈记者 毛一竹 周颖）
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