互联网金融下乡记：较量已从刷墙到大数据风控
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农民马玉明的第一笔贷款
借钱买来的拖拉机20天帮他赚了7.5万
“今年秋天20天我就赚了7.5万，比往年多赚了一倍多。”47岁的河北邢台市清河县农民马玉明从他刚买的红色拖拉机驾驶座上跳下来，乐呵呵地用手拍了拍拖拉机外壳。马玉明是当地无人不知的机械能手，他今年翻倍的收入，来自于他从互联网银行贷款买来的这台拖拉机。
天生酷爱摆弄机械的马玉明并没有像同村人一样做羊绒、羊毛生意，除了耕作自家50亩地外，他主要的收入来自于用自己的玉米收割机、小麦收割机和吊车等为他人收割、犁地。不过，外出耕地作业需要其他人提供拖拉机，利润被分成了。
“我从没贷过钱，我应该贷不下来吧。”马玉明刚听邻村村淘小二杨德超说网商银行能借钱买车的时候，自己将信将疑。以往都是攒够了钱才敢购进一套设备，但他不想错过秋天赚钱的好时节，“要是能再有一台拖拉机，收入不就能翻倍了嘛。”
每年9月底到10月初的20多天，是河北、山东地区玉米收割完成准备播种小麦的时节，翻地是确保小麦更好生长的先决条件。在当地，连人带机翻一亩地50元，马玉明一个人一天就能翻40多亩。
马玉明决定试试看，他找到了杨德超，让他帮着在淘宝上购买了一台7万元左右的拖拉机，并带着身份证、户口本以及宅基地证明，让杨德超帮他录入信息、提交了20万元的贷款申请。“贷款到账是5天，拖拉机到货用了2天。”马玉明笑着说，“我一看放了8万块，回家一合计，决定拿这钱先买一辆拖拉机，和大儿子一起出去给别人翻地赚点钱，正好赶上玉米换小麦。”马玉明还用剩下的钱购买了一些原材料和化肥。
“这8万贷款还没两个月，我现在就能还上了。”回村儿后，马玉明家的院子里经常来人，大家都想看看淘宝上买的拖拉机有什么不一样，还经常让马玉明表演一下，“就是急转弯，他们叫漂移，我跟他们说这辆新的是四驱的，转弯玩的不漂亮，他们就哈哈大笑，说我还真把拖拉机当小汽车了。”看到马玉明贷款成功并且赚了钱，加上村淘小二的介绍，以前从不借钱的村里人也都开始对贷款蠢蠢欲动。眼下，清河县柳林村已有130多户提交了网商银行旺农贷的申请。
他们都在为农民提供信用贷款
较量已从刷墙到大数据风控
在农村，像马玉明这样有资金需求的农民，面临的选择不止一家。当传统银行没有多少动力下沉网点为农民提供金融服务的时候，新兴的互联网金融巨头已经开始掠夺农村的金融市场。
在乡下，在墙上刷上标语是最常见的宣传方式。但内容已经从“生男生女都一样”，改成了跟互联网金融密切相关的话题了。在网商银行针对农民推出的贷款产品“旺农贷”试点的清河县农村，北京晨报记者看到，“旺农贷 致富快 手机点点钱入袋”的标语；而京东则更早地就在其他地方刷上了“发家致富靠劳动，勤俭持家靠京东”的口号。
当下，竞争已经从“刷墙”标语，蔓延到了大数据的掠夺，模式也各有不同。但形成“工业品下行”以及“农产品上行”的闭环，已经成为各家互联网金融的共同抉择，为的是获取更多的农民征信大数据。
据了解，网商银行的旺农贷是通过阿里巴巴村淘渠道，凭借长期以来电商的运行概况、违约情况、诚信状况进行跟踪，和当地的特色产业情况，来筛选出信誉口碑较好的地区，再根据村淘小二的推荐以及其提供的数据进行分析，确定是否放款及额度高低。而京东金融推出的“京农贷”则是利用产业链金融，并基于合作伙伴、电商平台等沉淀的数据信息，为农民提供信用贷款。
网商银行副行长赵卫星认为，只有用互联网的方式，不断强化风险识别的能力，帮助农民积累信用，才是农村金融真正的出路。“以往农村金融的痛点有四：运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。但互联网（尤其是移动互联网）、大数据、云计算等技术成熟后，可有效降低运营成本，实现大数据线上风控，以简单透明的产品流程，将金融产品嵌入本地化场景的线下渠道。”
实际上，农村金融目前依旧是中国金融的薄弱环节。数据显示，当前农户贷款余额仅占全部贷款余额的6.4%，农村地区信贷档案建立的数量仅为城市的四分之一。在城镇，每万人拥有金融服务人员329人，而农村仅有1人。
北京晨报记者 姜樊
(责编：李栋、李海霞)
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农村互联网金融“阵地战”打响
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此外，目前中国最大的P2P金融服务平台、P2P巨头宜信也发布了针对农村互联网金融市场的第二个“五年计划”——“互联网金融·谷雨战略”。宜信要在五年内自建国际融资1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还提供农村支付、农村保险等服务。此前，宜信公司就开发了宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融项目。
11月6日，小米科技创始人雷军在第六届财新峰会上预测，“农村互联网将是下一个十年的风口”，并强调互联网也是其中很受关注的部分。不难看出，大佬的关注将农村互联网金融重新拉回公众视野。时隔4日，国务院发布《促进农村电子商务加快发展的指导意见》，该指导意见提出要加大对农村金融的支持力度。指导意见的出台更是让风头正劲的农村互联网金融如虎添翼，备受关注。在农村这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕面前，互联网金融企业摩拳擦掌跃跃欲试。但农村金融市场基础相对薄弱，这些企业又需要迈过哪些门槛呢？近日，《中国企业报》记者采访多位业内人士时了解到，在面对农村金融风控弱、长线投资、巨头竞争等压力之下，互联网金融企业图谋农村市场的美梦能否实现仍充满变数，诸多困难待克服。纷纷抢滩农村市场不过，农村市场前景的朦胧并未影响到众多互联网金融企业跟进的热情。近日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品旺农贷已经正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。风口之下，互联网金融企业纷纷进驻农村，农村互联网金融俨然已成为一块肥肉。除旺农贷之外，国内的翼龙贷、农发贷、沐金农、宜农贷等P2P企业也有涉足，亦有阿里、京东等互联网公司已经开始布局。再加上正准备进军农村互联网金融的有利网、短融网等后备力量，农村互联网金融规模蔚然成势。据了解，成立于2007年的翼龙贷采用加盟商模式，加盟商从线下做业务和风控，并采用O2O上门服务，打一个电话或网上登录信息，服务人员直接上门。“加盟模式，听起来是纯线下的通道，没有太多互联网色彩，甚至有些土，但是对于农村金融，也许这是最适用的一条路。”翼龙贷董事长王思聪在接受《中国企业报》记者采访时称，目前翼龙贷的服务已经覆盖1800个县区，基本上细化到自然村。今年3月上线的“农发贷”则通过互联网解决方案，连接社会资金与农业生产，满足农业新模式发展中的资金缺口，帮助投资者分享农业化发展红利。自上线以来，借款项目已覆盖全国23个省、150多个市县、318万亩耕地面积，覆盖了全国主要农作物产区。此外，目前中国最大的P2P金融服务平台、P2P巨头宜信也发布了针对农村互联网金融市场的第二个“五年计划”——“互联网金融·谷雨战略”。宜信要在五年内自建国际融资1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还提供农村支付、农村保险等服务。此前，宜信公司就开发了宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融项目。各大互联网金融公司激战农村互联网金融市场蓝海，但是农村市场攻坚困难却也是不容争议的事实。短融网CEO王坤在接受《中国企业报》记者采访时一语中的：“农村金融市场非常不发达，金融供给严重不足，现在互联网金融公司进入农村基本上是以解决农民生产生活资金需求为主要业务，也就是传统的贷款业务。”机遇与风险并存同传统的金融形式一样，互联网金融离不开风险识别和评估。长期以来，农村金融都面临着征信难、抵押难等问题。有分析指出，“农村居民普遍缺乏互联网金融的认知和实践，互联网金融服务提供商良莠不齐，容易诱发前者恶意骗贷、后者卷款跑路等行为发生。”以的农户贷款业务为例，2014年和2015年上半年，农户贷款在农业银行各项（除了其他）个人贷款业务中，不良率最高，超过3.5%。“农村金融市场的坏账率和成本较高，但农民能承受的利率有限，如何做到成本和利率匹配是个大问题。”王坤向《中国企业报》记者分析时表示，进入农村做金融需要跨越障碍，农村地域广阔，每个地域市场差别很大，如何建立一个合理的营销系统和风控系统是大难题；尤其值得注意的是，进驻的互联网金融企业还要懂得如何设计出适合不同农村市场的差异化金融产品。虽然互联网能打破农村市场的消费群体在空间分布上零散、碎片化的特性，使其能够在保留用户满意度的情况下最大限度地降低成本支出，但是，“其实农村金融市场与互联网金融还有非常大的距离，因为农村互联网基础设施和普及程度不高，农村需要先普及互联网才会有互联网金融市场机会。”王坤强调。除了农村的互联网普及程度低之外，“由于‘三农’金融资金供应不足以及‘三农’金融基础设施不健全，无法有效识别不同人或不同群体的信用等级，导致‘三农’资产无法有效合理定价。”沐金农CEO王曾对《中国企业报》记者表示，“三农”金融资产的获取途径千差万别，如何获得优质的借款客户也是难题。“农村互联网金融市场看起来很顺畅，但是做起来很艰难。除了农村农民的信誉度低、农村的配套设施比较弱势之外，风控方面问题确实也很大。”王思聪坦言，翼龙贷现在深耕农村市场六七年了都还没有挣钱。“农村的任何商业的项目，我觉得都需要8到10年去做、去积累。否则的话，在农村要想很快的时间内做成一个成功的项目，几乎是不可能的。”针对目前农村互联网金融存在的问题，中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，需要从五个方面下功夫。第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势；第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系；第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态；第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村；第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。中国（海南）改革发展研究院院长迟福林亦认为，农村互联网金融正处在大发展的“风口”。他建议，应加快形成农村互联网金融的制度保障。第一，最重要的是推动市场导向的金融改革，加快放开农村金融市场；第二，完善农村互联网的监管机制；第三，加快互联网金融相关立法。
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400-888-7501农村互联网金融的3种模式，你知道有哪些么？
一直以来，我国“三农”贷款难的问题突出，传统金融机构对农村地区的资金供给也很有限，而在近年来互联网金融的“上山下乡”中，这些农村金融市场新入局者的模式也是各有千秋。
根据日前发布的《中国农村互联网金融发展报告2017》（下称“报告”）显示，当下农村互联网金融的模式主要有3类。
首先是基于电商平台的链式金融模式。以蚂蚁金服和京东金融为例，它们先是依托自身电商平台优势，建立线下实体体验店或电子商务服务站,并发力完善自有农村物流体系。在此基础上，电商平台积累了农户消费者购买数据及销售者和供应商的信用数据，并根据数据优势建立一套信用风控模型，从而推进农村金融服务。
其次是基于农业产业链的链式金融模式。以“三农”服务商大北农和新希望集团为例，它们在农业产业领域深耕多年，通过将累计多年的线下资源优势、客户信用数据累积优势与互联网技术相结合，以打通自有供应链关系，从而建立起特有的农村互联网金融生态圈。以“三农”服务商为核心的农业互联网金融平台, 为全产业链上下游提供投融资、支付等综合服务，并贯穿农业产业化的全过程。
最后是涉农互联网金融平台模式，主要是 P2P 网贷平台和众筹平台。其中，P2P 网贷平台由于受2016 年互联网金融风险专项整治以及网贷监管政策密集下发的影响，其存量平台正持续减少。报告统计显示，截至 2016 年末,以农村金融为重要业务或撮合涉农贷款金额在千万人民币以上的 P2P 网贷平台至少有 114 家，其中 64 家仍在正常运营，50 家已倒闭停业或已转型。
相比之下，众筹平台在农村金融领域发展不温不火，报告显示，截至 2016 年末，通过国内互联网众筹平台成功完成筹资的农业众筹项目共计 4562个，行业累计筹资 只有6.2 亿元。
对于农业众筹平台发展不温不火的原因，报告指出，一方面是因为农产品相较其他产品具有滞后性，且受基础设施和天灾虫害影响较大，管理仓储、物流及农产品的质量和效率难以保障，这也是大部分农产品众筹一般都选择即将到达成熟期的农产品的原因；另一方面是因为一些普通品类的农产品选择众筹往往多此一举，加之电商渠道越来越发达，投资者也很难买账。
针对农村互联网金融在未来的发展，报告认为会呈现出以下5种趋势。一是涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化；二是网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路；三是农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益凸显；四是农村消费金融业务进一步崛起；五是政策将持续支持金融机构创新发展农村互联网金融，但需警惕农村非法集资风险。
谈及互联网金融在农村地区的发展，中国社科院金融研究所所长助理杨涛认为，农村互联网金融抓住了当前解决农村金融困境的一个主线，就是利用互联网核心技术，但随着技术的变化，还有一些金融的交易规则、监管规则、市场生态环境这样一些制度层面的东西需要完善。
利基研究院主任塔拉也表示，针对农民资金需求额度小，风险承受力不强的情况，一些互联网金融平台正在创新农村金融产品以提供更好和更多的服务，但农村金融现阶段很多问题需要解决，包括农民征信的缺失，还有由于地区差异很难标准化的基础上，金融交易双方信息不对称等问题。
来源|《农村金融时报》 作者|张缘成本期执行主编|马仁海 编辑制作|孙金霞
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