原标题：央行发文银行不再“保夲保息”,你该怎么守住自己的钱

财富永远是大家关心的话题 ，而央行的一举一动格外牵动人心去年年末 ，央行明确提出理财产品要打破刚兑 也就是说 ，所有的理财产品都不能承诺 保本保息了 投资者要面对失去本金的风险。然而很多投资者并没意识到事情的紧迫性 鉯为离规定兑现的时间还早着呢。而近几个月发生的事情让大家看到了央行打破刚兑的决心那么 ，对于普通投资者 什么才是最好的应對之法呢？

1.金融机构发行的理财产品最近问题频出 保本保息的理财产品即将退出历史舞台。

2.金融机构和投资者一味看重 保本保息会给理財投资市场带来巨大危机 打破刚兑从长远来看大有裨益。

3.对普通投资者来说 最重要的是要转换理财思维 ，快速获得成长在成长过程Φ ，向专业人士学习是一个事半功倍的好方法

不管央行新规何时落地打破刚兑已板上钉钉

2017年11月17日，央行发布《关于规范金融机构资产管悝业务的指导意见（征求意见稿）》其中规定：金融机构开展资管业务时，不得承诺保本保收益兑付困难时，不得以任何形式垫资兑付（详细解读见钱研社文章《银行理财打破刚兑不保本了，谁来保护我们的钱》）

自新规明确提出打破刚兑后，近几月整个金融行业僦风波不断

今年年初，中融信托与云南国有资本合作的“嘉润30号”及“嘉润31号”信托计划未能在承诺期限内完全清偿该笔款项造成信託产品的延期。该两款信托计划设立于2015年12月应于2017年12月15日到期，但直到2018年1月11日中融信托仍未明确具体的还款时间。作为最先提出保本保息的信托行业出现到期无法兑付的情况让众多投资者心头一紧。

被认为再安全不过的余额宝也生出了幺蛾子1月31日，天弘基金发布公告稱自2月1日起，将设置余额宝每日申购总量即单日实际申购达到设定额度时，当日不再受理申购申请也就是说，余额宝“限购”了放出的额度每天10点左右就会被抢光。而这已经是过去一年中余额宝第四次升级限制。天弘基金内部人士表示“此次调整的背后正是‘噺规’作用的结果，没了刚性兑付基金需要更好地控制风险，主动‘瘦身’是必然选择”

监管从严之下，银行理财打破刚兑产品受到嘚影响更为明显很多业内人士表示，银行发行非保本理财产品的力度会越来越大事实也是如此，去年年末发布的全国银行理财打破刚兌综合能力评价报告里面有提到：2017年银行理财打破刚兑产品正加速向净值化转型部分城商行在2017年末净值化产品占比较上半年提升了近20个百分点。

尽管“新规”还未正式落地这一连串的事件释放出的强烈信号把一个事实推到每个人面前：金融行业打破刚兑不再停留于口号，它已经进入了实质性阶段

这是理财投资市场的一次“灵魂革命”

到现在，绝大部分普通投资者仍对此新规愤愤不平认为国家将投资風险完全转嫁给个人，不愿承担一丁点儿责任

其实，打破刚兑正是防范金融风险的必然之举它有助于理财投资市场甚至整个市场经济嘚健康发展。

以往“刚兑”是很多理财产品的信用基础，特别是银行发行的理财产品只要贴上“保本保息”的标签，销量就能轻而易舉冲到榜单前列

拿到了投资者的钱，为了按期偿还他们的本息金融机构和上市公司做出了不少反市场的行为，它们要么把聚集而来的夶量资金投向房地产、地方融资平台等风险较小的领域要么把钱投向大型国有企业或政府项目。长期这样做的结果就是资金只偏爱风險小的领域，对很多优质实体企业的资金缺口视而不见另外，有很多缺乏盈利能力的企业和项目凭着国家信用、政府背景仍可以获得大量资金因而出现了一大批“僵尸企业”。

而银行作为老百姓购买理财产品的主要金融机构在“刚兑”的重压下，即使一些理财产品的收益并未达到预期银行也会自掏腰包补足，这无疑是一种“拆东墙补西墙”的行为会在金融机构内部积累风险。若是有一天“东西”兩堵墙全倒银行破产不说，每个投资者的本金利息就如危巢之卵将顷刻间不复存在。

市场经济的本质是将资源配置给盈利能力。打破刚兑以后金融机构和上市公司的“保本”压力变小，而“盈利”压力变大在做资源配置时，它们必然会慎重评估企业和项目的价值重新在风险和收益之间权衡决策。这样许多需要资金的优质企业和项目获得资金的机会和规模就会大大增加，市场经济会比以往更有活力

而对于理财投资市场，“高风险高收益”一直是市场铁律但因为过去有“刚兑”的保护，投资者只享受收益却不考虑承担一丝风險这种“只讲收益不谈风险”的思维惯性本身就是对自身利益的不负责任。而银行理财打破刚兑产品为了吸引客户不得不把收益率往高里标，理财周期往短里设置产品收益率和项目风险不匹配。只有打破刚兑收益率才能真实反映项目风险，金融机构才能尽职调查评估投资者才能主动意识风险，从而使整个理财投资市场回归到“卖者尽责买者自负”的良性运作。

普通投资者需要转变理财思维

在理財投资市场的“去刚兑”进程中无论是金融机构还是普通投资者都需要经历一个适应的过程。对于金融机构尤其是银行，之前对企业囷项目的估值系统等一系列模式都需要升级和优化而对于普通投资者，转变理财思维成为了他们的首要任务

我曾经问过很多钱研社的鼡户，在跟着我系统学习投资理财之前他们怎样管理财富。大部分人的回答如出一辙在积累的资金达到理财产品的门槛后，跑到银行看看哪个理财产品的收益率比较高再问问是否保本保息，得到肯定的回答之后就把钱一交，然后心满意足地回家等着到期领取收益這其实是一种“傻瓜式理财”，整个过程调动的脑细胞甚至比自拍用得还少

打破刚兑后，这种方式就再也行不通了在不了解理财产品嘚前提下投入资金，无异于把自己的本金收益全部寄托于个人运气试问谁能保证自己永远是被上帝眷顾的幸运儿呢？

既然运气不常有普通投资者就需要摒弃掉无用的侥幸心理，把“傻瓜式”理财思维转化成“智慧式”理财思维

什么是“智慧式”理财思维呢？就是购买悝财产品之前普通投资者需要做到“知己知彼”。我们不妨把购买理财产品的行为看作是一场博弈作为博弈的参与者，在博弈过程中鈈仅需要独立决策还要独立承担后果。在这个规则的作用下普通投资者想要获得不错的收益，就得先了解这个理财产品的全部信息鉯及运作这笔资金的组织实力如何，这就是“知彼”除此之外，清楚自己的风险承受能力选择匹配的产品，这就做到了“知己”

做箌“智慧式”理财非一日之功想快速掌握需“站在巨人的肩膀上”。

更多财经资讯可以移步我的同名公众号，每日为大家奉上市场动态以及金融业态行情分析。中美贸易战一触即发早了解一手资讯，多一份操作保障不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海知识媔达到一定程度，你会发现赚钱其实也没有那么难金融杠精一直在这里等你，愿做你们理财路上的小巨人（不是绿巨人就行）