现在中国经济下行——股票大跌、汇率跌、三四线的房子跌，做实体也不赚钱。但是P2P却是异军突起，搞得风生水起，热热闹闹。身边很多朋友都做红岭创投、小牛在线、陆金所啦！每个月的利息都在10%以上。真是让人心动。不过给这么高的利息，这些平台真的靠谱么？现在做什么能一个月收益这么多呢？　　但是如果说不靠谱的话，很多人已经做了一年多了，都没什么风险的。特别是陆金所、红岭创投 做的人很多的，都说基本没风险的。有哪位大神能说说看么？
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　　我身边还有朋友买房子从银行贷款，然后贷款出来的钱投进P2P平台，每个月的利息还贷款还有的多，真是一本万利的好生意啊！
　　千万干不得
　　我也觉得不靠谱，但是很多人都这么干的，而且存在很长时间了。　　而且我觉得这些平台都存在这么长时间了，如果真的是非法的，政府怎么也不监管？
　　天上没有掉馅饼
这鬼话也信　　
　　@monkeyla 早期P2P项目都是固定收益和固定期限。来P2P平台理财的人，希望不仅能拿到高收益，还能随时把钱取出来急用；通过P2P平台借款的企业或个人，希望的是少付出利息，到期前资金不能突然收回。在这两个矛盾下，能够同时维持高收益和随时取现，不可能依靠正常的金融创新，只能依靠资金池和期限错配。 　　这些随时取现的产品，大多是把用户的理财资金分成几份，一部分投入高流动性的货币基金，另一部分投入高收益的P2P产品。由于正常情况下只有一小部分用户取现，所以少部分货币基金的高流动性就能满足整个项目随时取现的用户需求。 　　可是这样短借长贷的模式一旦遇到信心危机，用户们在相同时间要求取现，未到期的高收益P2P产品就会成为大问题。如若未来的P2P资产可以在资产交易所进行交易，大家都急着卖出会导致资产价格恐慌式下跌，就像7%熔断机制下市场下跌5%之后发生的那样。 　　去年，玖富的悟空理财和趣分期的金蛋理财，以随时取现作为产品卖点吸引了大量用户，导致整个P2P行业都不得不跟进。如果一家P2P企业在2015年初就试图按照信息中介来要求自己，那么这样防范风险的稳健做法不会得到市场和用户的鼓励，反而会在P2P行业纷纷增加随时取现产品的浪潮中被逆向淘汰。 　　资金池：大量充值而未投资的站岗资金，和部分平台3天提现期间形成的资金积累。说到资金池的危险，随时取现产品已经近乎成为P2P平台标配。如果没有外部力量推动，现在的P2P平台会处于囚徒困境当中——“囚徒困境”是1950年美国兰德公司提出的博弈论模型。两个共谋犯罪的人被关入监狱，不能互相沟通情况。如果两个人都不揭发对方，则由于证据不确定，每个人都坐牢一年；若一人揭发，而另一人沉默，则揭发者因为立功而立即获释，沉默者因不合作而入狱五年；若互相揭发，则因证据确实，二者都判刑两年。由于囚徒无法信任对方，因此倾向于互相揭发，而不是同守沉默。囚徒困境：两个被捕的囚徒之间的一种特殊博弈，说明为什么甚至在合作对双方都有利时，保持合作也是困难的。囚徒困境是博弈论的非零和博弈中具代表性的例子，反映个人最佳选择并非团体最佳选择。虽然困境本身只属模型性质，但现实中的价格竞争、环境保护等方面，也会频繁出现类似情况。　　对行业来说最好的结果是大家都拒绝随时取现这样的资金池创新，但现实结果是谁先拒绝谁就会遭遇用户流失。在未来P2P新规的实施过程中，这样涉及全行业的规则问题才是最紧迫的任务。 　　网贷活期理财产品由于需要极速债权转让，对平台可能造成挤兑风险。因此该类产品大都有一定的提现和购买限制。如果平台一味宣传随时提现，这显然是不合理的。在这方面网贷基金平台星火钱包就做得不错。　　星火钱包采用首创的互联网金融类网贷基金财富管理模式，通过大数据解决方案和IFDC风险控制体系，从2400家理财平台中严苛选择国资背景、上市公司控股、获国际风投等100家最优质平台和债权项目进行分散投资，并将债权拆分重组转让。星火钱包理财的愿景是打造成P2P借贷领域的机构投资者，并探索建立国内首个P2P理财的二级市场。下面，我们来探讨一下星火钱包为代表的网贷基金是怎样应对相关问题的：　　1：关于对网贷基金的资金流动性的质疑。当前，P2P平台标的大多数为固定期限，确实可能导致网贷基金平台无法实现随时提现功能，当自由资金匮乏的情况下，基金平台只有通过吸纳用户资金再投资的方式来解决资金流动性问题。但是，如果网贷基金所投平台具备债权转让机制，那么这类问题也就迎刃而解。当前已有部分P2P平台具备债权转让机制，并且随着行业的需求和发展，未来的P2P平台的债权转让或是相配套的机制也必将逐步完善，网贷基金的流动性问题也将随之解决。　　2：关于资金池的质疑。当前，大众普遍认为网贷基金的运作模式是先吸纳用户资金再进行P2P平台投资。确实有些网贷基金存在这样操作的嫌疑，但是当前大部分网贷基金是采用先用自有资金进行投资，然后通过债权转让的方式对接给用户的运作模式，如此来规避资金池的问题。未来解决网贷基金资金池问题有两个途径：其一是P2P行业债权转让机制完善，增强网贷基金的流动性管理，从操作层面上避免资金池问题；其二是网贷基金像银行、股票基金一样被发放金融监管牌照，那么未来的网贷基金资金池问题也将不再是问题。　　随着P2P行业监管措施的完善，在P2P行业“去担保化”的大趋势下必然迎来网贷基金的爆发式发展。其主要原因主要体现在以下几个方面：　　第一是P2P网贷去担保化加大了投资者对P2P平台优劣程度的甄别难度。现阶段大部分P2P网贷平台对投资者宣称“平台提供本息担保”，因此大部分投资者现阶段进行投资时可能会将“平台担保”作为投资前的衡量指标。然而由于对P2P网贷平台自有资金的质疑，大部分人认为P2P去担保化是趋势，那么在这种环境下，投资者对平台的优质与否的甄别难度将加大。而网贷基金作为P2P的机构投资者，系统性的投资和风控团队可以协助投资者很好地解决这方面的困难。　　第二是P2P网贷去担保化增加了投资者P2P平台和标的选择的时间成本。当P2P平台去担保化成为常态，P2P平台虽然需要对平台标的进行风险把控，但是不再进行本息担保，那么，投资者在进行平台和标的选择的时候，出于风险的考虑，必将增大选择的时间成本。在这时候，网贷基金作为机构投资者必然受到投资者的追捧。　　第三是P2P网贷去担保化加重了行业新近投资者的进入门槛和心理负担。当前P2P平台的“本息保障”给普通大众投资者尤其是行业的新近投资者给予很大的平台安全心理暗示。然而随着P2P平台去担保化趋势，行业新进投资者进入门槛将显著提高，此时，网贷基金作为P2P机构投资者可以作为行业的引导者带领新近投资者进入，减少初期的学习成本，从而降低了行业的准入门槛。　　随着我国P2P市场的逐步扩大，行业运营模式日趋规范，网贷基金必然崛起。以星火钱包为代表的网贷基金平台必将成为广大投资者的新宠。
　　这东西吧，我觉得实地考察投本地的比较好，比如我是石家庄的然后我就去仓储贷e贷e禄还有人文贷看过。
　　实在看不懂！不过不准备尝试，资金安全最重要！
　　你图他10%的利息，他谋你100%的本金！　　
　　这几个知名的可以碰下，一些散装p2p就别动，跑路率达30％+
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)十大理由告诉你P2P存在的意义与价值！
从国外慢慢走入国内的P2P，在中国金融市场发展不过短短十年左右却已经是金融界的热门词汇。如今，P2P越来越被人们所熟知，但是很多人对P2P的理解可能仅限于它是能让财富保值增值的渠道。那么，你真的了解P2P吗？今天，就给大家全面介绍一下P2P：
1、P2P是国家政策支持的
前几年，有关“P2P合不合法”的讨论很多，近几年随着监管政策的陆续出台，P2P被定义为网贷信息中介，也就是有了合法的身份。
2016年8月，四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确网贷平台信息中介的本质。
2017年2月和8月分别下发的《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，引导P2P不断向规范的道路上前行。
P2P定位为传统银行的补充，服务传统金融机构服务不到的地方。国家是承认并支持P2P网贷的，这点必须要肯定。
其实，国家对于P2P的态度，是在监管的条件下规范发展，通过控制P2P的规模来降低风险，就像对余额宝限额一样。新华社、央视多次正面报道过P2P，近期新华社发文评P2P：“不能因短期内出现的问题就否认”。
如果现在还有人说P2P不合法，国家要取缔之类的话，只能说他完全不看政策、不了解金融。
2、P2P已成为支持实体经济的重要力量
融资难、融资贵一直是我国中小企业发展的难题，小微企业普遍受到“所有制歧视”和“规模歧视”，融资成本高、融资渠道狭窄、获得的信贷资金较少。
银行为了防范风险，倾向将信贷投向信息质量较好的大企业。小微企业由于信息不对称，普遍获得银行贷款难。
因为当信息不对称导致欺诈风险上升时，银行在心理上会采取“避险”行为，宁可少放款也不能冒风险。
但小微企业也需要融资，光靠银行的力量肯定不够，所以要发展民间金融，P2P正好通过自己的优势来服务这些小微企业。
根据监管办法，网络借贷金额应当以小额为主，个人在同一平台借款不超过20万，企业在同一平台不超过100万。
借20万的个人，大多都是个体工商户，借款100万以内的企业，大多是小微企业，这些用户平常很难在银行借到钱。
P2P正好利用对碎片化资金的有效整合，为中小企业提供新的融资窗口。各大P2P平台的业务，大多以车贷、三农贷款、针对小微企业的供应链金融为主。
除了传统银行，P2P算是小微企业获得贷款的最优惠渠道，很多民间机构的放贷利率接近月息3分，P2P相比这些民间机构，正规多了。
3、P2P能更好的发展普惠金融
普惠金融是国家一直倡导的政策，在政府工作报告中多次提及要加快金融体制改革，支持金融机构扩展普惠金融业务。
普惠金融的目标人群为小微企业、农民、城镇低收入人群，而这正是P2P平台的服务人群，P2P平台投资人的钱主要借给了中小企业主、农民、蓝领。
这部分用户借款金额小、分散，光靠传统金融的力量肯定不够，需要P2P去补充服务。
P2P的发展与国家的普惠金融战略高度一致，P2P具有高效、便捷、低成本、低门槛、个性化等天然特点。在践行普惠金融，服务长尾人群方面有着独特的优势，这也是国家要支持P2P的原因。
4、通过P2P规范民间金融
随着P2P网贷对民间金融市场的影响越来越大，其平台操作的市场化、阳光化、规范化、群众性等特点，使借贷关系更加透明公开，在逐渐推动民间金融利率市场化。
其实，在P2P发展之前，民间金融市场更乱，充斥着各种高利贷、暴力催收、不透明、严重缺乏监管等。
以前的民间借贷，大多通过朋友介绍，直接在借条上签字，除了借条，没有其他的证据，有些甚至没有见证人，出现了很多法律纠纷。
像一些地下放贷机构，标准的高利贷，虽然这种贷款现在依然存在。一些地方甚至存在以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄，有些贷款的利息竟然最高是银行同期贷款利息的20倍，还贷不及时利息打滚。
而P2P通过互联网，让民间金融在阳光下运营，有利于国家的监管，P2P比民间金融好监管多了，从业人员的素质普遍比较高。
5、P2P网贷已经形成一定的规模效应
经过十年的发展，P2P已经形成一定的规模，成为金融市场不可忽视的一股力量。
截至2017年底，正常运营平台数量达到了1931家，历史累计成交量突破6万亿元，总体贷款余额已经达到了12245.87亿元，贷款余额稳步增长。
同时期，全国共有小额贷款公司8551家，贷款余额9799亿元，P2P的贷款余额已经超过小额贷款公司。
另外，2017年网络借贷行业投资人数与借款人数分别约为1713万人和2243万人。
P2P已成为社会金融体系重要的组成部分，在解决小微企业贷款和给出借人提供稳定回报方面，都发挥着非常重要的作用。
6、P2P推动科技金融的发展
近年来，科技金融热潮席卷全球，像大数据、区块链、人工智能等前沿技术受到了越来越多的重视。
科技金融作为金融创新的一种模式，服务传统金融的缝隙市场，有效的补充了传统金融的不足。
P2P平台以技术为金融创新，利用自己互联网技术，降低信息成本，扩大信息来源，加速信息传递，使得金融服务的成本大大降低。
一些平台通过大数据风控模型、针对特定行业的“SaaS+金融”方案、精准营销方案等技术，提高金融运行效率和服务实体经济的能力。
7、P2P有助于完善个人信用体系
中国信用体系不完善，主要原因是很多人还没有信用纪录，国内的信贷市场以传统的银行服务为主。中国号称有征信的人有7亿多人，但是真正有借贷记录的人只有1亿。
P2P主要服务小微客户，利用技术降低了信用成本，从而弥补了国内银行体系对小微客户服务的空白。
截至日，中国互联网金融协会信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、百度金融、宜人贷、陆金所、拍拍贷等100余家从业机构，入库记录4.2亿多条。
个人征信体系的建设，有助于提供人们对个人信用的重视，降低征信成本，使得小额贷风险能够得到有效控制。
8、P2P是收益较高且稳定的理财方式
对普通出借人而言，P2P依然是当前收益较高且稳定的理财方式。P2P上半年综合收益率在9.5%左右，主流平台收益率区间仍分布在7%-10%。
投资P2P，只要不贪心，选择合规运营的平台，绝大多数出借人是赚钱的。股票被称“七亏二平一赚”，大多数投资人进去被割韭菜。
看一组数据，上半年，A股各大指数全线下挫，上证综指累计下跌13.3%，深证成指下跌15.04%，中小板指下跌14.26%，创业板指下跌8.33%，据说上半年股民人均亏损5.19万元。
而各类基金中，货币型基金的平均收益率最高，为1.98%，股票型和混合型基金平均收益率分别为-11.89%、-4.73%。
同期余额宝的收益不到4%、信托平均收益7.5%左右，P2P作为固收类理财，相比银行存款、信托，在收益率、投资门槛方面都有明显的优势。
9、P2P规范普通投资人的理财市场
这一条可能很多人不理解，都说P2P跑路很多，怎么还规范理财市场。
就算没有P2P平台，也有很多骗子平台了，P2P只不过是骗子进行诈骗的一个工具。实际上那些借助P2P来诈骗的平台，都不是P2P。
除了P2P，市场上还有很多线下理财、外汇期货野鸡交易所、理财传销、消费返利骗局、实体项目非法集资等。
像泛亚有色金属交易所非法吸收公众存款，涉及20多个省份的22万人，资金总计超过430亿元，其本身就不是P2P。
其他形式的骗局也很多。这些骗局宣称能短期获得超高回报，实则贪婪吞噬着投资人的财富。
为什么感觉风险很大，依然有很多平常百姓受骗。其实对于普通百姓，以前除了银行存款，很难有其他的理财渠道，本身又缺乏金融知识，见到比银行存款高几倍的理财，很容易上当受骗。
而余额宝、P2P等互联网理财给普通用户提供了一个很方便的理财渠道，门槛低、收益稳定、投资透明。在P2P平台投资，就算发生逾期，还能通过平台找到借款人。而投资一些线下理财平台，都不知道钱去哪了。
随着P2P在普通老百姓的知名度越来越大，越来越多的骗子理财平台难以生存。
10、P2P让金融更加亲民
金融就应该是为大众服务的。但一直以来，提到金融，很多人都会跟“高大上”的形象挂上钩，对普通人来说，融资、贷款、甚至理财都似乎离自己的生活太远。
在过去，借钱难是许多人的共同心声，如果去银行借，手续非常繁琐，资金成本和时间成本都增加了。
而谈到投资理财，银行理财大多5万起投，其他的一些理财要么风险太大，或者收益太低，所以很多人仅把银行作为一个储蓄的地方。
这不仅使得大部分人与金融服务无缘，也没能将闲置资金充分利用起来。
而P2P的主要用户群体是平常百姓，从业者也需要真正地站在用户需求角度去重新改造金融，如何给用户提供便利，如何让金融更好地服务于每一个生活场景是行业未来发展的方向。
综合以上几条理由，可以看出，无论是从国家政策、还是对社会的贡献度、以及给出借人的投资收益，P2P网贷都发挥着重要的作用。
其实，判断一个行业有没有前途非常简单：任何一个行业，如果不能解决社会问题、提高效率、降低成本的就一定没有前途，反之，如果有助于解决社会问题、提高社会效率、降低成本的就一定大有前途。
当前P2P进入洗牌阶段，更像是“良币驱逐劣币”，骗子平台纷纷倒闭，能够存活下来的平台会越来越好。
优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律，不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。
希望这个社会可以理性一些，认同支持那些踏踏实实做事、合规经营的平台，洗牌之后的P2P一定更加光明。
自2015年成立，2016年运营以来，严格按照监管部门的要求，合规运营、稳建发展，始终秉承不求“快”，但求“稳”；不求“大”，但求“强”的经营理念，“坚持小额分散的资产原则，服务小微企业探索普惠金融，为投资人提供安全、高效的投资回报”的发展战略。时刻牢记公司成立的初衷“坚决不触碰红线，不干违法的事”、“杜绝与不靠谱的人和企业打交道”，把风险控制和资金安全放在首位。
君来君往建立健全风控流程，从贷前、贷中到贷后的审查有一套严格的标准。平台严格按照个人借款不超过20万,单位借款不超过100万的监管要求执行，对借贷金额上限进行封顶，对借款人的信息披露也很详细：借款人（基本情况、资产状况、信用情况）借款信息（借款金额、借款期限、借款用途、还款来源）以及风控措施等，充分体现了平台项目的真实性和业务合规程度，让投资人放心。
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《三生三世十里桃花》的电视剧正在各大卫视热播。肥皂大叔也是这部剧的忠实粉丝。这部剧讲述了白浅和夜华三生三世的爱恨情仇。前生前世的相欠，化作今生今世的馈赠，来生来世又能演绎出什么样的精彩？让我们拭目以待。
其实，每件事都是这样，并不是偶然发生的。凡事，事出有因，都是存在一定的逻辑关系，因果顺序。就像很多人认为，P2P网贷是一夜之间产生的。在网贷行业“野蛮生长”的那几年，有一种“忽如一夜春风来，千树万树梨花开。”的感觉。
而如今，监管政策逐步的收紧，有很多人说，网贷行业将难以维持下去。也有的人说，整个网贷行业将不复存在。肥皂大叔觉得，这些观点过于消极。一个行业的发展和存在，是基于历史沉淀、人们需求、技术革新顺应时代，适应人们而产生的。并不能因为一些外力的改变能让这个行业消失。产生的根本就是因为需求，倒不如说需求让我们的文明进步。就好比计算机硬件的革新是基于人们需要使用更快速，计算能力更强大的设备而进行的不断创造。在欧洲有一句谚语叫 Rome was not built in a day.（罗马不是一天建成的）。翻译过来就是我们中国的俗话：冰冻三尺非一日之寒。只有不断地积累才能做成一件事。肥皂大叔认为有一个更贴切的翻译：水滴石穿。
今天，肥皂大叔跟大家一起穿越回古代，看一看现在，展望一下未来。通过了解和分析“网贷、借贷”行业的前世，来印证网贷行业并不是随便产生的，网贷行业在未来将会发展的越来越好。
一、前生前世：人们的需求决定了现代金融的基础。
1、原始社会我们就有“换”的思想。
我相信大家在初中历史课本上都学过这样的例子：一把斧头=两头牛。老师告诉大家这是金钱还没有出现的时候，原始社会买卖的行为。而，历史老师不知道的是，这其实是金融的起源。我有两把斧子，但是有一把我不用。或许我只有一把斧子，我更想要那头牛。因为牛对我来说能给我创造一定的价值，所以我要跟对方做这笔交易。对方正好也想是一个对等的需求，认为斧子比牛更能给我创造价值。这个交易从本质上讲，牛和斧子并不是一个价值。但是从需求上讲，牛和斧子能给他人带来较大的收益。所以，从需求和收益角度出发，这个过程是等价的。
看到这，大家明白了，我们的需求其实就是，我想要的东西能给我创造价值。那好，基于这个原理在金融行业里的理财、投资、收益都是来源于我们本能的需求。我有剩余的金钱，我把金钱进行投资，去换取更大的收益。我相信，这也是大家投资网贷、购买理财最原始的诱因。只有需要了，才会去做。这就好比烟民，想吸烟了才回去买。非烟民你给他，他也不吸。
2、当需求扩大，就成了欲望。
原始社会还是很美好的，起码大家在“换”东西的过程中是公平的，并没有出现强买强卖的现象。然而，好景不长，过了不多长时间（其实过了三千年起码）。我有把斧子，我非要换你那头牛。说白了就是，我有需求，我不管你有没有，就要和你换。有点强买强卖的意思，或者是我有钱，我就要买你的牛，我不管你卖不卖。
在这个过程中，看似等价的交换，缺带来了精神上的强占。当需求被放大的时候，就变成了欲望。当欲望掩盖需求的时候，原始社会也过度到了奴隶制社会。我们都知道，奴隶在社会学的定义是：会说话的工具。现在看来，奴隶主简直是泯灭人性。在当时的社会，奴隶是没有自主权的，奴隶主强自己的抢占意识全部都用到了奴隶的身上。所以，当欲望变得不可控制，不管是对金钱还是对物品，都超出了自我控制的范围。然而，欲望这个东西就是潘多拉的魔盒，一旦打开就再也关不上了。
3、当欲望无限大，把他变成现实。
再到后来，我觉得我太牛逼了，我的欲望不是在是等价交换物品，不在是强行的占有物品，不在想打谁打谁，想买啥买啥，我要的是天下，天下所有的东西都是我的。封建社会正式走上了历史舞台。肥皂大叔则认为，封建社会做的最大的贡献就是把需求、欲望实际化、具体化。就是需求让我们看的见摸的着了，在也不是那种凭空想象的产物。能衡量需求和欲望的东西叫做——金钱。
金钱其实在奴隶制社会有已经出现，金钱的制度在封建社会正式进行了统一。金钱不仅仅是一个货币符号，更是代表了需求的符号。也就是说，我能用钱买到更多我想要的东西。一个人钱多，证明他富有。如果一个人想过上好日子，那么他会拼命的挣钱。现在的我们依然是这样，别怪大叔太俗套，钱虽然不是万能的，但是没有钱是万万不能的。
我们总结一下。一开始是需求的交换、后来是需求的升级、欲望的占有，在后来是需求的实质化。金钱让我们改变了我们的文明，推动了社会的发展，我们买东西需要用钱来置换，我们卖东西需要钱来体现价值。当金钱代表需求的时候，我们就想要更多的钱。而这种钱生钱，让我们变得更加富有，金钱的累积我们把他叫做——财富。
说到底，从欲望到金钱最后我们是要实现财富的积累，财富的自由。人们的需求，不断地改变着我们的世界，也改变着整个金融秩序，更改变了社会发展的意识形态，最终改变了我们的文明。
前世，祖先们给我们经济、金融的发展奠定了坚实的基础。牛顿有句话：如果我看的远，是站在巨人的肩膀上。当时间来到了今世信息时代，在物欲横流的今天，又会有怎样的发展呢？
二、今生今世：P2P在中国的起源发展。
1、两种起源，在一个环境下。
我相信有很多人试图去弄清楚这个问题，P2P在中国是什么时间出现的？到底是谁先开始做P2P的？不同的从业者会给出不同的答案。
国外引进说：有人说，P2P是从国外引进的。现在公认的说法是，一个叫默罕默德尤努斯的哥们发明了P2P。他的本意是让更多的穷人贷到款。经过一些列的演变，变成现在的P2P，其实P2P的本意是点对点，既然是点对点的一一对接，则是需要有借款人和投资人两个主体。这两个主体的模式可以无限复制，也就是说每个人都可以从对接平台上获得自己的需求。一个是借款需求，一个是财富增值需求。既然能无限复制，那就必须满足两个条件，门槛低、方便快捷。所以，现在我们看到的P2P门槛都相对较低，最低起投点有1块、10块、100块的。只要你有钱，不管多少都能实现财富的增值。只要你有借款需求，我就能让你满足。这就是普惠金融——每个人都能参与的金融。
做到这一点的是一个叫zopa的网站。它的设立标志着，P2P从理论转向为实践。而引进zopa的，在中国我们公认的是拍拍贷。从某种意义上讲，拍拍贷当时借鉴zopa的这个技术应用到中国是冒着很大风险的，因为在2007年，我国的金融市场相对稳定，那时候股市还一路高歌猛进，互联网还不是很发达，人们的关注程度和认可程度较低。但是作为中国P2P的鼻祖，引进只说一直以来是“线上P2P”的主流。所以，zopa模式能在中国创立的依据就在于，让人人都参与，实现需求和财富的共享。
自我孕育：肥皂大叔要讲讲自己的故事了，以传统民间借贷从业者则认为，P2P是从我国本身民间借贷体系中孕育出来的。记得那是2010年的时候，肥皂大叔还在民间借贷圈里。那时候年轻，也不懂什么宏观经济，就知道业务好做，借款人多。那时候借款人相对单纯、抵押物也相对干净可控（很少有二次抵押）。现在老赖遍地都是，果然是世道变了。那时候民间借贷都是以自有资金放款，利息高的吓人（就不吓大家了）。但是来借款的络绎不绝。到了后期，民间借贷公司资金周转出现了问题，并不是资金链断了，而是业务太火，钱都快放完了。怎么办呢？我们就想出来一个办法，我们找一个“金主”（有钱人）然后他出钱给借款人，借款人把东西抵押在我们这，我们把控风险。这样金主能有利息，借款人还借到钱，我们收个中介费（两头要）。大家眼熟吧？
所以，肥皂大叔到现在还认为，P2P是基于民间借贷的基础之上孕育出来的。我们的创立这个想法就是解决资金端的资金问题。至于共享金融、普惠金融我们当时还真没想那么多，就是单纯的挣钱吧。
其实，这两种模式都对，起码目的一样。而且这两种模式在先后时间上不超过两年。也就是说，在同一个金融环境下创立的。前者以人人共享，需求得以满足为目的。后者是需求对等，风险可控为出发点。那么为什么会在相同的时间、相同的环境有了相同的模式呢？
2、金融压抑论，压不住的仍然是人们的需求。
金融压抑论这个词是由一位伟人最早提出来的。他觉得未来中国改革开放后，市场化的需求远远超过市场化的供给，会造成金融需求得不到满足。这里的满足就是有的人需要钱，有的人需要物。之前是计划经济（大叔小时候都见过粮票）是一种收缩和自给自足的经济，咱们有的吃有的喝就可以了。当完全市场化的时候，人们就不会满足于温饱，而是需求更高层次的幸福感。不再是有的吃喝就足够了，而是要比别人吃的好，喝的足。市场一放开，人们的需求、欲望也随之放开，前面说到了，什么能表达着两个？那就是钱、财富。所以，计划经济的金融压抑效益会产生。干企业的觉得没钱，资源不够，需要更多的钱来做更大的事。老百姓觉得光银行、炒股，抗不了通胀，购买力持续下降。加之最近几年经济下行，实体经济疲软，互联网却快速的崛起。现在是讲究一个效率的时代，不单单是有钱，而是在短时间之内快速的完成财富增值，那才叫真正的有钱。在这种背景下，P2P诞生了。
通过前面的需求到需求的爆发。P2P可不是异想天开说有就有的，也不是一拍脑门想成立就成立的。任何行业的诞生都有这不同寻常的意义。与其说P2P是国外引进的，自我孕育的。到不如说P2P是投融双方基于本身需求，借助网络工具而衍生出来的“金融产物”。就算是没有P2P的出现，也会有其他金融工具的产生。因为从古至今，不管经历几生几世，人们的需求一直都存在。
3、野蛮生长，有欲望的不仅仅是投资人。
到了2012年后，P2P开始进入一个野蛮生长时期。大家纷纷开始加入了P2P这个圈子。结果有人发现，借助互联网来搞这个东西，看似是双方的对接，其实从中可以搂钱，这个要比我干实体经济，辛辛苦苦的赚钱要强太多了。我也弄个平台干，至于干好干坏无所谓，大不了卷钱跑路呗。
这些跑路平台我们都叫他旁氏骗局平台。其实就是利用借款人、投资人的需求，来满足自己的需求。所以，在P2P野蛮生长的那几年，很多鱼龙混杂的人参与到原本纯净的市场，目的就是搂钱跑路。有欲望的不仅仅是投资人，还有这些旁氏骗局的从业者。
所以，到了2015年，整个行业进入一个相对风险高发的时期。很多投资人想投资，但是无法辨别真伪，很多借款人想借钱，但是苦于利息太高。P2P作为一个新生事物，确实有自己的亮点。咱们就从投资人角度出发来谈一谈。
首先投资人觉得P2P利率要比传统金融利率高，传统金融那点利息少的可怜，根本无法实现财富的增值，连CPI都跑不赢。等于把钱放银行里面屯灰。其次，P2P门槛低，不管是多少钱，都能拿去做理财，有收益。传统金融起点太高，没5万不让进。尤其是刚工作不久的年轻人，他们是消费的主力军，银行这种规定无异于挡他们财路。最后，P2P方便快捷，从网上就能搞定一切，快速便捷，效率提高。
正是基于以上的观点，投资人现在陷入了一个两难的困境，想投资行业太乱。不投资，理财需求得不到满足。然而就在这个时间点上，P2P行业迎来了监管。
三、来生来世：监管后的P2P，会向十里桃花一样绚烂吗？
1、管的是行业，不是企业。
最近太多的投资人问过我这样的问题。大叔，行业监管了是不是行业不行了？行业监管后是不是我们就不能投资了？我对他们说：大家记住，管的是行业，并不是某个P2P公司（企业）。监管合规后的也是行业，企业是在这个行业规则下运行的。要我说，监管后的P2P行业要比现在好的多。也许你的欲望不会充分的满足，但是会在相对安全的基础上满足你的需求。
说到监管，有的人说，中国就是一放就乱，一管就死。大叔并不同意他的观点。也许说这个话的朋友不知道，就是在发达国家，金融的监管也是有滞后性的。所谓的滞后性指的是：行业产生了，事件发生了，影响有范围了，才去监管。就是必须现有因，在有果。没听说过，监管部门没事去下一个命令，管一个谁也没做过的事情，这不吃饱了撑的么。说到底，就是先存在，再发生，再管理。监管部门也不是算命的，夜观天象就知道将来还有什么新鲜东西产生，发一个文件不让你干了。
所以，监管部门没有针对一个企业怎么怎么样，而是针对整个P2P行业进行管理。昨天看到之家的一篇文章《大限逼近上市系P2P东方金钰停发标 待收10.7亿》说的是上市系平台因为监管政策，决定暂时停止发标。也有的中小平台纷纷表示要转型，不在涉足P2P行业。要肥皂大叔说来，这个问题并不是代表了行业不行了，而是行业必须要有条规、限制、门槛。既然野蛮生长造成了诸多的问题，那么设立的这些门槛和条规在一定程度上是为了保护投资人。既然投资人需要保护，那就要对行业做出限制。在一定合理的基础之上有序的开展业务，这才是网贷平台合法合规的走向。
如果不做出限制，你想干啥干啥，你想卷钱跑路也是合法的喽？
2、监管后，网贷是怎么样的？
现在整个行业处在一个监管期内，平台、投资人都处在一个阵痛期。网贷行业合规成本上升，利率走低是不争的事实。然而，不经历这个阵痛期，网贷行业永远都不会迎来清晨的曙光。就当做是黎明之前最后的黑暗吧。
肥皂大叔大胆揣摩一下网贷行业监管过后的样子。
首先，行业合规后，已经完成合规的平台取消了政策风险，受到了监管部门的监管，业务上更加的透明、合规。这对于投资人来说是一件好事，现如今大多数投资人在选择平台、选择理财产品的时候都是很盲目，或者说是一种跟风选择。一旦合规，平台将变得透明，投资人也许通过监管部门列出的条件就你能知道哪些是“合规平台”，哪些是“不合规平台”。
其次，行业合规后，限额、银行存管、信息披露等硬性指标能在一定程度上保护投资人的资金安全。限额代表你适合做的业务范围，不会出现业务太大、逾期太多造成资金断裂。银行存管让平台的信息流和银行的资金流分开，从源头上能把住平台挪用自己卷钱跑路的风险。信息披露代表了平台的真实性，是属于一种穿透式监管。信息披露的最终检查方不是监管部门，而是投资人。投资人看到你的信息披露报告来判断你是否真实、安全可控。在没有信息披露之前，平台想说多大是多大，想怎么宣传怎么宣传。信息披露一来，这些伪装统统被撕掉。
最后，监管过后，平台比拼的是什么？监管后能存续的平台虽然不存在外部风险，但是依然会存在网贷借款人带来的违约风险。这时候，网贷行业的从业者们，拼的不再是背景、品牌。而是真真正正的风控。有了好的风控手段和防治风险的措施，才能让投资人有收益。未来是一个拼风控的时代，繁华落尽，才能见到真谛，风控是这个行业最最真实的东西。
那么监管的目的是什么？监管的目的不是为了取缔，而是为了保护。但凡涉及普惠金融，人人都能参与的金融。没有什么比投资人资金安全更为重要的。作为一位金融行业者来说，大叔深知这一点，风险始终是第一位。我一直记得，投资人获得收益时候的喜悦，因为收益给他们带来物质和精神上的满足感。他们的需求在网贷行业得到了满足。
《三生三世十里桃花》也快接近尾声了。白浅和夜华也将在来生来世再续前缘。人们的需求已经存在了上千年的历史，走到今天这种需求依然存在着，并繁衍着。并不是监管就能让人们的需求取消，因为需求最终给人们带来的是希望。记得网贷之家在2016年推出的那期专题——《这九年P2P改变了我们什么？》。美好的改变我们或许说不清楚，然而不变的是我们的投资需求和追求财富增值的美好愿望。也许人们最本能的是追求美好的东西，这一份追求就是对网贷行业的认可和帮助。很多的投资人在网贷行业获得了喜悦，也想跟随着这个行业的发展一路走下去。我相信，未来的网贷行业会想十里桃花那样的美丽绽放，映衬着投资人丰收的喜悦。
加油吧P2P！！！
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