定期存款和理财产品，如何选择？_网易新闻
定期存款和理财产品，如何选择？
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这几天，又逢年底了。按照一般的惯例，银行理财产品的收益率会提高。确实如此，记者采访了一圈，发现银行理财产品的收益率，一年期最低的已经达到了年收益率5.3%的水平，比12月中旬的5.0%左右略有上浮。
另一方面，在竞争中，大多数银行的存款利率都是一浮到顶。尤其是定期存款，大部分银行也都一样上浮到最高利率水平。在这种情况下，定期存款和理财产品，投资者该如何选择呢？
鉴于银行理财产品都是5万元起售的实际情况，记者用5万元买理财产品为例，如果是一年期定期存款，现在上浮后的年利率是3.3%，5万元存一年是1650元的利息收入。
如果是买理财产品，目前的银行很少有整整365天的理财产品，一般推出的都是35天，45天，66天，88天，98天，189天等非整年的产品。就拿目前太原的各家银行为例，截至12月29日仍在发行期的理财产品，渤海银行最长的天数是360天，预期年化收益率6.0%，中信银行是372天，预期年化收益率5.45%，中国银行是360天和357天的，预期年化收益率均为5.3%，工商银行有364天和365天的，预期年化收益率都是5.5%。计算一下利息，渤海银行的预期收益是3000元，中信银行是2815元的收益，中国银行是2650元和2627元的收益，工商银行是2742元和2750元的收益。这样的收益看着比定期存款多得多了，投资者能不能真的拿到这么多呢？
记者认为，这取决于几个因素：
首先是时间问题。据记者观察，这个因素是几乎被99.99%的投资者忽略的问题。虽然是一年期理财，但是理财产品从开始发行到募集结束，一般是7天。倘若是实力较弱的银行，有时候长达半个月甚至更长的募集时间。这就意味着你的资金会被银行无息锁定7天。到期后，还有2天的资金到账路途时间，因此，买理财产品的实际天数要加上9天。也就是说，365天的理财变成了实际的374天。倘若是短期的理财产品，收益比较好，投资者一期接一期买，以最短35天的理财产品计算，前后是44天，一年也只能买8期。
其次是收益计算问题。因为收益是预期年化收益率，不管是5.3%还是更高，银行都是按一年期365天计算的。具体计算就是平均到每一天然后乘以天数。倘若购买的不是12个月的产品是48天的产品，就是钱数×预期利率÷365×48，这个数字和你当初看中的利率相比要少。再问银行，说：“我这是预期年化收益率。你买的是多少天的？算下来就是这么多啊。”还拿上述35天理财产品计算，一期加上募集期和到账期是44天，一年最多做8期要用352天，还是拿不到预期的年化收益。要拿到一年期的利率，实际就是要用396天，等于是13个月。
记者跑了工行、中行、农行、交行、建行和光大等银行的基层网点，希望工作人员能够倒算出5万元理财产品真正365天的收益率到底是多少，年轻人都觉得很奇怪：为什么要这样算？有的干脆告诉我，“不会算，没见过这样算的。你得问我们省分行或者大点的网点。”其实也很简单，以工行5万元365天一年期理财5.5%的预期年化收益率计算，加上资金锁定的9天，是374天。收益是5%=2750元，最后365天能拿到手的收益是×365=2683元。
这就是投资者的理财产品为什么最终收益率不如当初投资时高的主要原因。
第三，就是收益有没有保障的问题。现实中，我们去银行购买理财产品，一般都会问“能不能达到你们说的收益啊？”听到的也多是“我们以前所有的理财产品都按预期兑付了，没问题。”我们也想当然地认为：银行理财产品应该没有兑付问题。
据记者了解，2013年，国内银行发行的1万余款理财产品基本上都实现了保本，但以“预期最高收益率”来统计的话,有113款产品没有达到预期。2014年也同样有收益得不到保障的，一季度有32款理财产品没有达到最高预期收益率，主要是农业银行、广发银行、招商银行等银行的产品，其中农行10款、广发15款、招行4款。另外，还有一些委托银行销售的信托产品如吉林信托的一款产品，用于山西福裕能源项目，暨山西联盛能源有限公司受让山西福裕能源有限公司子公司投资建设项目的收益权，出现了兑付困难。只是一般投资者分不清理财和信托产品，也认为是理财产品。
不过，银行理财产品的收益率不是一成不变的。银行会根据资金情况、国家政策、同业竞争和时点持续推出不同收益率的产品，这一期刚发行完，第二天发行的收益率就会变。
因此，和银行定期存款相比，理财产品收益确实是高，就算是374天才能拿到一年期的收益，也比定期存款多1000元，按百分比算是多收益60%。只是高收益背后必然是高风险，投资者需要用心挑选理财产品，要知道自己的钱买的理财产品是投资到什么地方。
从记者最近的采访看，年末正是各银行对资金需求比较旺盛的时候，这个时候推出的相对都是较高收益的理财产品，以留住老资金甚至吸引一些新资金入场。此外，9月份到现在股市赚钱效应也逼迫银行必须拿出更好的产品来抗衡股市的吸金力量。可以说，在股市回暖、银行年末考核的刺激下，理财产品除结构性产品外，收益率相比前几周有了明显提高。
需要提醒的是：银行理财产品保本保息已成过去。存款保险制度、理财业务监督管理办法等新政的陆续出台，都在向投资者传递一个信号：银行理财产品刚性兑付的隐形保障即将打破，未来购买理财产品必然将会“自负盈亏”。
2015年，大家都预期央行会有两次降息和两次降准，如果是定期存款的话，现在看准了挑一个合适自己资金的利率存了，再降息也不影响收益。如果要图高收益，就要承担高风险—也许会本息都赔，也许会有满意的收益。也是因为这个原因，好几家银行的职员告诉记者：“明年降息是肯定的，要是想保本稳当，还是现在赶紧存定期吧，省事也保险。”
本报首席记者 崔晓农
本文来源：山西新闻网-山西经济日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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存款500万以下的人，千万不要去理财？别扯淡了！
^ ^欢迎关注观察君的好朋友▼她当家理财是女人最猛的春药关注来源：她当家（tadangjia）整合自理财老娘舅走这么快，别扯着蛋……小姐姐昨天在群里看到一篇文章：《存款500万以下的人，千万不要去理财（发人深省）》的文章。这标题真的很吸引人！原文是在炒房圈鼎鼎有名的“欧神”写的，标题是《为什么我精通理财，却仍过不好一生》，作为一个致力于理财，并且觉得理财其实改变了我很大一部分的人生轨迹的人，小姐姐实在忍不住点进去看了看，到底是什么原因让神哥对于“理财”如此诟病。文章从理财课堂开始说起，简单梳理一下他的核心逻辑，无非这么几条：1.99块的收费理财课程是骗局；2.因为本金有限，所以获利也有限，因此“理财”无意义；3.有意义的理财，要从500万以上资产开始；4.在有500万之前，该吃吃，该玩玩，最好相信这样就算“投资自己”；5.他自己的理财课程才有价值。好一碗毒鸡汤。而这碗毒鸡汤，专给笃信他的人特供。看看文章中这些论据：假如你有1000元，按照百分之4的回报率，“理财”一年赚了多少呢？答案是40元。你今天晚餐别吃了，少吃一碗拉面，饿着肚子回去。你就把一年的“财”全理了，顺带还省了二两脂肪。不说别的，小姐姐都快被打动了好吗？可是真的是这样吗？理财一年不如一顿饭给省了？◆ 理财不是简单的年化小姐姐最早接触理财，是刚毕业的时候，工资拿得少，还花钱大手大脚。那个时候，我的爸爸教育我说，你每个月拿出1000块钱，放在银行，固定存下来，这样的话，避免万一有什么事，能够救急。我不是不听他的，那个时候，对钱都没有多大的概念，甚至不知道自己的钱花到哪里去了。第一年过年回家的时候，连回去的车票都是父母给掏的钱，别说多丢人了。因为从事行业的原因，我开始接触了P2P，那个时候，P2P正兴。互联网理财也还没被正名。但是正因为接触到了P2P，真正想开始对钱有一个总的规划。而不是浑浑噩噩的过。从慢慢存钱，到有了1万块去投平台，再到收益，复投。每一步都走的小心翼翼，正式因为有了对钱的整体把控，我才会更加明晰自己的未来。一年之后，我与大学同学聊天，同一个专业出身的她，说自己还在职业“试错期”，想要换个工作，去大城市看看。向我抱怨道，她连租房的钱都没有。我问她，难道工作一年，没有存款吗？答：有一份花一分，别提存款了，还要借钱生活。但是年轻的时候，不就应该及时行乐吗？我现在不出去旅游，不买点好看的包包，衣服，我老了以后再做这些事吗？我问她知不知道P2P，她说：“那不是骗人的吗？”理财不是简单的年化。更多是一种对人生的把控。◆ 再说说付费课程的事这篇文章的作者，从一开始就有一个论点就是，理财课程都是“坑爹”的，以理财课程的广告语引入，再到理财课程的价格。不瞒大家说，小姐姐报过理财课程。并且还在不断的投资，这其中包括免费的每天阅读财经新闻，看财经网站，还有一些理财投资市场的公众号。也包括付费课程，买一些行业书籍等。每一笔投资，不管大小，99元18节课也好，20块钱一本书也好，我总是对自己说，要有所收获。最早报的理财课程，是行业内有名的理财规划师，她从介绍小白的理财书籍开始，到梳理自己的个人财务状况，再到记账，一些投资体验的分析。让小姐姐对自己的理财目标更清晰，并且效率高的完成了最早的理论知识的积累。我的回答是：对于完全的理财小白来说，必要的书本知识，理论知识，是完全必要的。◆ 理财应该从500万开始？这一点，小姐姐觉得最为可笑。让小姐姐先带大家看看欧神的发家史：欧神：欧成效，日出生，刚过完40岁。上海土著，出身于教师家庭。高材生+学霸，初高中成绩一直第一 & 各种竞赛得奖，然后连跳两级保送至复旦大学。1998年大学毕业时才20岁，他南下进入某500强快销企业做管培生。欧神太聪明，很快就发现职场是一个付出无限大、收益无限小的地方，然后辞职学习经济学。他于2004年，在天涯发表《人民币面临巨大的贬值压力》，文末判断“人民币面临巨大的对内贬值压力，大排面迟早要涨到30元一碗” —— 2004年，北京的拉面3-4块钱一碗，如此判断是需要极大勇气的。欧神早在年就洞悉了经济未来走势，以及楼市的升值空间，并在那时开始炒楼，至今有几十套房子、身家至少9位数，10位数也不稀奇。在踏上炒房之路之后，一举财务自由的他，要知道，起步资金是来自家人提供的57万——就算把通胀因素也计算在内，他这个2002年的57万，也无论如何算不成“500万以上”。一个以炒房投机发家，并以此为业的专业投机客，讥诮普通人规划现金流和年化收益率的行为是“无意义”，我没有见过比这讽刺的事。他所谓的成功，无非是搭上了经济转型的炒房顺风车，再倒果为因解释为他的“明见”。说实话，虽然小姐姐不信他，但这篇十万加的文章，已经证明其具有一定的影响力，并且可能会有读者粉丝已经中了那毒鸡汤的毒。回到文章开头提到的那段，40元的理财成果。理财一年赚40块，还不如一碗拉面。这表面上是有理有据，但是实际上呢？你会不会一年只拿10元理财？你会不会每年都只有1000元可供支配？你是不是只有年化4%这个选项呢？并不是。让小姐姐带大家看看文章最后一句是什么？付费课程？……emmmm◆ 理财的初心小姐姐还是想跟大家谈谈理财的初心。这是那篇文章下面，点赞最高的评论，说明还是有大部分的人清楚理财是有必要的。理财的出发点之一，是规划我们的现金流，在实现开支平衡的基础上实现有效节余。请记住，这与增加职务性收入不冲突。小姐姐一直强调的是，理财其实就是四个方面：开源、节流、风控、投资，也称之为“理财四大金刚”。而开源最大的一部分就是要增加自己的职务性收入，也就是从增加自身价值开始做起。自有“月光族”一词以来，无数年轻人困惑过：“钱太少怎么办？”“攒不下钱怎么办？”攒不下钱，还谈什么理财？真的是这样吗？不是，有一块攒一块，有十块攒十块。最早的积攒过程，会让你多一分对于现金流的把控，会让你慢慢建立起目标，所以最早的积累，很必要。如果信了欧神的反正跑不过通胀，不如该花花，那就上了大当了。欧神大约也是靠机遇的，所谓神言，不过是长时间的积累，碰到了投机圈的风口罢了。人生在世，不同阶段有不同责任，年轻人要攒成家的钱，中年人要规划孩子学费和一家老小的用度，老年人要合理计划退休收入。理财的出发点之二，是了解常见的投资理财工具，了解其风险特征，从而回避不必要的风险和陷阱。再次强调，这与增加职务性收入仍然是不冲突的。为什么这些年那么多人上了泛亚、e租宝、钱宝的当？除了那些明知故买的，多数人都是两个字：不懂。因为不懂，所以跟风；因为不懂，所以被轻易骗走半生积蓄。你想想，一个股基货基债基都说不清楚的投资人，口口声声吹捧自己买到月息30%的理财，是否很荒诞？人是自始至终都有理财需求的。不信看，为什么那么多老年人被理财骗局哄去毕生积蓄？按说他们已经有数十万上百万甚至几百万在手，远比刚刚开始积累收入的年轻人有资格吃吃用用玩玩，但他们为什么还是要把钱交出去？因为缺了理财这一环，他们就有更深的不安全感。◆◆◆你的理财方式单一吗？你经常性月光吗？你没有财务概念吗？观察君推荐公众号：她当家（ID：tadangjia），帮你省钱赚钱生钱。实现财务自由，不难！长按识别二维码?开撩专属理财分析师
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　　国人向来偏好储蓄，尽管近年来出现了各种替代存款的产品，如货币基金、国债、银行理财产品等，仍有很大一部分人喜欢把钱放在银行里。尽管银行存款没有高的收益率，但银行账户里有足够的金额才让人有安全感。
　　本刊记者 孙晓宇
　　1、阶梯存储法
　　如有5万元需要储蓄，可以将其中的2万元存为活期，方便自己使用的时候随时支取。然后将剩余的3万元分别分成3等份存为定期，存期分别设置为1年、2年、3年。1年之后，将到期的那份1万元再存为3年期。其余的以此类推。等到3年后，我们手中所持有3张存单则全都成了3年期的，只是到期的时间有所不同，依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡，既能应对储蓄利率的调整，又能获取3年期存款的高利息，所以是工薪家庭为子女积累教育基金的一个不错的储蓄方式。
　　2、连月存储法
　　我们可以每月将自己结余的钱存为一年期整存整取定期储蓄。这样在一年后，第一张存单到期，我们便可取出储蓄本息，再凑为整数，然后进行下一轮的周期储蓄，像这样一直循环下去。于是我们手头的存单始终保持在12张，每月都能获得一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也会逐渐增多。这里储蓄法的灵活性比较强，具体每月需要存储多少，可以根据家庭经济的收益情况作出决定，并没有必要定一个数额。如果有急需使用资金的情况，我们只要支取到期或近期所存的储蓄即可，从而为我们减少了一些利息损失。
　　3、四分储蓄法
　　如有1万元要储蓄，我们可以将其分存成4张定期存单，每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元，将这4张存单都存为一年的定期存单。采用这种方式，如果我们在一年内需要动用4000元，那么只要支取4000元的存单就可以了，从而避免了“牵一发而动全身”的弊端，很好地减少了由此而造成的利息损失。
　　4、组合存储法
　　这种方法的本质就是本息和零存整取组合。比如用5万元来储蓄，我们就可以先开设一个存本取息的储蓄账户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，在接下来的每月中都可以将利息存入零存整取这个账户中。这种方式不但能获得存本取息利息，而且存入了零存整取储蓄后还可以得到利息。
　　5、自动转存
　　储蓄的时候，可以和银行约定进行转存，这样做的好处就是它可以避免存款到期后如果不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。另外，如果存款到期后正遇上了利率下调，之前预定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。而如到期后遇到利率上调，我们也可取出后再存，同样能享受到调高后的利率。
　　6、活期储蓄存储
　　活期存款的好处就是灵活方便、适应性强，我们可以将这部分钱用来做日常生活的开支。比如可以将月固定收入(例如，工资)存入活期存折作为日常待用款项，可以用来供日常支取开支中的水电、电话等费用，这样从活期账户中代扣代缴支付是很方便的。也要注意，活期存款的利率低，如果活期账户里有较为大笔的存款，那就应该及时进行支取并转为定期存款。此外，对于在平日里有大额款项进出的活期账户，为了保证利息生利息，最好应该将这个账户每两月结清一次，然后可以用结清后的本息再开一本活期存折。
　　7、整存整取定期储蓄存储
　　定期存款在通常情况下适用于在较长时间不需动用的款项。这样的存储方式一定要注意存期要适中，具体可以这样操作：比如一笔款项打算存为整存整取的方式，定期5年，我们不直接存为5年，而可以将存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样的话利生利收益效果是最好的。如果在低利率时期，这时就可以将存期设得长一些，能存5年的最后不要分段存取，因为低利率的时候，储蓄收益遵循这样的原则：“存期越长、利率越高、收益越好”。
　　8、通知储蓄存款存储
　　这类存款的适用对象主要是近期要支用大额活期存款可是又不明确具体的支用日期的储户，比如，个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。对于这样的资金，可以将存款定为7天的档次。姐姐去银行存款结果被银行的人忽悠买了理财产品，该怎么办？姐姐去银行存款结果被银行的人忽悠买了理财产品，该怎么办？星翔财经百家号姐姐去银行存款结果被银行的人忽悠买了理财产品，该怎么办？在通常情况下，银行网点最基本的业务就是存贷款业务。但作为金融服务机构，银行还会有一些其他的中间业务，比如支付结算、银行卡、基金托管、票据承兑、金融咨询服务、代理其他金融机构产品销售等等。理财保险产品作为一种金融产品由银行代理销售也是被允许的，而且银行销售理财保险产品的利润还不少，所以银行对销售理财类保险产品是非常有积极性的。而且从本质上来讲，理财保险产品也算是一种长期储蓄，与银行储蓄很相似，所以对于一些不是太了解金融理财知识的投资者来说，就很容易混淆，所以出现很多“存单变保单”的现象也就不难理解了。从银行的功能角度来说，对于散户而言，银行只提供中短期的资金保管业务，并没有长期资金管理业务。目前银行最长的定期储蓄是5年。而保险公司，尤其是人寿保险公司由于是经营长期风险的，其业务周期的长期性就衍生出了很多中长期的资金管理业务，寿险公司的理财类保险合同一般都是10年期以上的。所以说短期的储蓄业务是属于银行的，中长期的储蓄业务是属于保险公司的。同样都是做储蓄业务，只是期限不同而已，这对于那些金融理财方面知识相对匮乏的人来说，就很难区分了。加之某些银行业务人员为了一些个人利益，会更加模糊概念，把理财保险推销给客户。这就是为什么会有很多客户会被“忽悠”的主要原因了。那么我们再回到问题中来。首先买了理财保险产品，并不一定意味着是坏事，也不能简单的理解为“被骗了”。理财保险也是投资理财的重要形式之一，大众理财方式多种多样，股票、基金、期货、房地产、债券等等都已经深入人心，唯独保险，作为资产配置的重要方式之一，却一直饱受非议。这可能也跟保险代理人参差不齐的素质和不专业的推销方式有关，导致很多人对保险产生了并不清晰的认识。其实保险作为重要的资产配置手段已经有非常悠久的历史积淀了，在保障和分散风险的核心内涵外，还是家庭理财、资产保全、财产传承等方面的重要实现方式，同时也是人生财务规划的核心工具。善用保险理财产品，不仅可以为自己及家人提供安全保障，也可以成为财富保值增值的有效方式。在购买理财保险产品之前，一定要正确的评估自身的风险偏好及风险承受能力，然后再根据自身的不同情况，去选择最适合自己的保险理财产品。当我们可以正确的购买并发挥出理财保险的优势时，便能够理所应当的获得投资回报了，也就自然不存在“被骗”一说了，不过如果事项投资p2p结果投资了银行，这确实有被骗，想想银行才5%收益最多，而p2p人文贷为例的话收益就能达到12%-14%。所以还是看个人。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。星翔财经百家号最近更新：简介:每日提供第一手最新的财经信息作者最新文章相关文章存款拿去银行理财了还算不算存款？？急！！_百度知道
存款拿去银行理财了还算不算存款？？急！！
答题抽奖
首次认真答题后
即可获得3次抽奖机会，100%中奖。
匿名用户知道合伙人
严格意义上说不能算存款，应该不符合任何种类存款的定义和特征，但依然算该账户名下在该银行的资产。看楼主的问法，大概是需要出具存款证明吗？一般需要出具存款证明的要求真正考察的只是你合法资产，而并不一定必须满足存款的字面意思，只是人们习惯上以存款证明来泛指这类要求。去银行可以出具资产证明，一样符合要求的。
那这部分钱活期的能开存款证明冻一个月吗？
活期的当然可以了，但是理财的部分就要分情况了，你如果购买的是不允许提前赎回类型的理财本身就是一种冻结，但如果是可赎回的那就不能证明冻结了。
windywolf365知道合伙人
windywolf365
要看类别。是否保本，如果保本，且能赢利就算存款。否则，还会kui 掉。
知道合伙人
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擅长：暂未定制
现在投资的理财品种很多包括：基金、股票、黄金、货币等等。看你喜欢哪一种了...还有一部份存款，可用来购买银行短期理财产品，周期短，风险小。最后，随时...
迷彩人生8687知道合伙人
迷彩人生8687
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