为什么上了银行存管,p2p平台还会爆雷？为什么上了银行存管,p2p平台还会爆雷？慕苏财经百家号步入七月，在过去的一周，笔者留意到暴雷的平台，有不少是上线了银行存管的。一直以来，我们都习惯地认为，平台接入了银行存管，那资金还是安全的，平台也算合规的。但最近的这波雷潮，确实也让笔者迷茫，不得不去思考：为什么上了银行存管，平台还会暴雷?和宜心理财小编一起了解吧！笔者整理了一下，自7月5日来出事平台的银行存管情况(如下图)——其余的笔者也查了一下，厦门国际银行对接了23家，江西银行对接了83家，恒丰银行对接了52家，上海银行对接了50家，新网银行对接了51家，平安银行对接了14家。一、P2P的银行存管是什么?目前银行存管已经是考察一家平台合规程度的硬性指标。换句话说，平台想要获得备案“门票”的，麻烦上了银行存管再说。而上银行存管的目的，用监管部门的话来说：是为了避免平台进行资金池、自融等非法行为，保护投资人资金安全。据统计，目前银行资金存管有三种方式：银行直连、直接存管和联合存管。三者的具体操作如下图，其中直接存管是被大多数平台和银行采用的存管模式。二、有了银行存管就万事大吉吗?时至今天，笔者已经觉得，平台即使上线了银行存管，也不意味这资金就有了绝对的安全。因为，在上线银行存管这个过程上，有不少风险是需要大家擦亮眼睛，随时警惕的，比如说，下面四种情况——1、虚假宣传有些P2P平台和银行签署了协议，只是达成了合作意向。为了吸引投资人，会在宣传上含糊地声称自己上线了银行存管。实际上并没有完成存管上线，也就是数据还没有对接，投资人的钱仍然在平台的池子里“自由流转”。2、被“隐去”的联合存管模式监管层曾明确表示，联合存管方式的银行存管是不符合监管要求。因为在联合存管中，用户的资金只是通过支付公司间接到达银行，而且资金也不由银行监管。如果第三方支付公司和网贷平台存在利益关系，用户资金仍然有被挪用的风险。但这些细节，平台是不会在官网披露的，更不会告知投资人。3、小心“双存管”模式“双存管”的意思是说，平台上有部分标的是银行存管，有些没做存管。有些时候，部分平台也可能只是风险备用金资金存管，标的项目均无做资金存管，以混淆投资人视听。所以投资人判断是否真的资金存管还需多方核实。辨别“双存管”最直观的的办法，就是在投资充值前，看看有无跳转到银行的操作页面，如果没有的话，那么这个平台宣称的上线银行存管系统则极有可能是“双存管”系统，需要谨慎投资。4、关注平台自身的运营风险一家平台能不能持续正常经营，离不开合规与风控。我们不能看见有银行存管了，上去就猛头干。时刻关注平台在标的真实性、逾期次数、资金流入流出、信息披露等细节内容，比死盯着有无存管更重要。在面对平台是否上线了真实、有效、受监管的银行存管业务这个问题上，笔者也帮助大家归纳了一下三种办法(如下图)，去进一步核实银行存管的真伪，消除投资前的疑虑。三、平台出事后，银行要能做什么?回到文章开篇前的疑问，笔者专门致电过厦门银行、江西银行和上海银行的客服，尝试询问了一下分别关于祺天优贷、小九金服和银票网这三家平台，后续投资人账户资金的问题。厦门国际银行我：关于祺天优贷和你们开展的存管模式，究竟是怎么样的?厦门国际银行：我行跟祺天优贷平台签订网络资金存管协议，是相对应履行借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金的保管、清算、账户的核对及提供信息报告等职责的业务，但不承担借贷违约责任的。比如说，您在祺天优贷上进行投资，您会在祺天优贷在我行开立的专用存管账户下，您充值的款项是会到您一个虚拟的子账户，但是平台在协议约定的范围内，是可以使用到该笔款项进行投资等操作的。我：目前平台已经被立案，那我已经投出去的钱怎么办?厦门国际银行：我行已经关注祺天优贷平台的有关公告，但是具体情况并未了解。但是我行可以确保存管专用账户中用户投资资金的安全，但是已投资的资金情况以及回款的情况是需要跟平台咨询的。我：那平台已经无人运营了呢?厦门国际银行：如果是这种情况，而且是涉及到您账户资金安全，建议您可以先及时地报警处理。江西银行我：关于小九金服和你们开展的存管模式，究竟是怎么样的?江西银行：我行给平台提供存管账户，然后以及开立这个存管账户的充值、提现、划款、还款等服务，P2P投资项目我行不作审核，投资项目真实性和项目逾期等问题，我行并不参与。我：平台已经被立案，我已经投出去的钱怎么办?假如有借款人还钱了，那出借人的钱能到账吗?江西银行：只要具体平台在运作的话，您的钱还在存管账户里面，您是可以随时提取的。关于您已经在投而未到期的款项，而平台已出现问题，建议您到执法部门报案，行使法律权益追讨您的损失。上海银行我：你们跟银票网之间的存管业务是什么样的?上海银行：是这样的，经后台查询，截止到目前为止(日)，这家平台的存管协议已经下线而且已经终止了。我：什么时候与银票网终止存管协议的?上海银行：我们是根据银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，我们是作为委托人提供存管业务，目前我们已经是督促平台告知投资人存管合作解除的事宜。关于是什么时候终止协议的，我们这边客服后台没有看到登记日期，但是现在看下来，协议已经终止系统已经下线了。我：那后续投资人的钱怎么办?上海银行：如果您目前在平台里面还有存量资金，请您放心，我行虽然已经和银票网解除了存管合作，但是我行还是将保护您账户内存量资金的安全，我们也可以给您邮箱发送一份“帮助文档”，到时您可以根据这份文档把存量资金提取出来。四、暴雷的锅，银行存管要背吗?笔者特意翻了一下银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，里面确实明文写着，银行对于平台的暴雷是没有责任的，说到底，也就是只存不“管”。而回顾以往出事的平台，不少也都是因资金链断裂、风控有漏洞、非法经营等自身问题导致的暴雷。平台一开始就“不真实”，不管上线存管与否，被行业淘汰甚至暴雷是迟早的事儿，对于投资人来说也是最致命的。综合来看，上线银行存管是P2P平台能否拿下备案的硬指标，但存管银行并不负责审核平台投资项目真实性，也不参与逾期项目处置，所以即使平台上线银行存管，也并不意味着安全，核心仍需关注平台项目真实性及风控水平。作者：小白投网贷,由宜心理财(www.yixinlicai.com)转载并发布在一点号，转载请注明出处！本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。慕苏财经百家号最近更新：简介:专注于行情走势研究，投资理念和风险控制。作者最新文章相关文章为什么P2P平台要接入银行存管? - 理财交流
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为什么P2P平台要接入银行存管?
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本帖最后由 自由的鱼儿123 于
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　　什么是P2P银行存管?
　　依据国家监管要求及银行风控标准，对平台资金进行银行存管：由银行直接存管平台的投资人资金并同步投资人信息，所有用户都要在存管银行开通个人单独的账户，再由银行对投资人的账户进行独立管理;所有涉及资金流转环节操作时都跳转至存管银行页面进行密码验证，完成充值、投标、回款、提现等操作。
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　　为什么P2P平台要接入银行存管?
　　这要归咎于前两年P2P行业的野蛮式发展带来的负面影响。从银行的角度来说，自然不希望与自己合作的平台存在跑路等让自己声誉受损的影响。但是我们也应该看到，无论是银行还是P2P平台，为了响应国家号召，都在做最大的努力，为了更好的做到“普惠金融”的理念，P2P平台接入银行存管必将是知难而进、势在必行。
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　　P2P平台接入银行存管要满足6大要求
　　(一)平台注册资本达到1000万元;(二)平台正式运营满1年;(三)平台高管团队具备金融从业经历;(四)平台业务模式符合监管要求;(五)平台信息披露符合监管要求;(六)平台具有完善的风控体系。
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　　P2P接入银行存管对于投资者来说有什么好处?
　　简单一个字就是安全，现在平台暴雷的比比皆是，没存管投资人还信你?
　　以现在来看网贷平台不做存管就涉嫌平台非法集资，如果是第三方托管那么借款企业涉嫌非法吸收公共存管。实行银行存管后，将彻底断绝那些用心不良平台的非分之想，大大增加了平台的跑路成本。
　　简单而言，就是做到资金和交易分开，让P2P平台不接触到资金，避免资金被挪用的风险。
　　客户资金账户需要接受独立审计，且会公开审计的结果。加大了透明度，平台投了多少钱，怎么运营，投资人投了多少钱，利率多少等等都一目了然。
　　以上是关于“为什么P2P平台要接入银行存管?”的简单介绍，如果您还想了解更多互联网金融知识，欢迎关注公众号“远金控股”!
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其实，不管是国资系，上市系，还是外资系，平台的发展无碍乎两种模式，一种是面向向全国市场开拓，一种则是把业务整合到垂直细分领域，进行小范围的深耕。平台如果按照前一种模式发展，短期内的运营成本自然居高不下，而定位于第二种模式深耕的话，则可以实现短期内的盈利。一、低调赚钱的小平台虽然北上广的大平台占据了整个P2P行业的半壁江山，却也纷争不断，给了众多小平台可趁之机。很多小平台通过互联网借贷需求，短时间内实现了快速的规模化，也有的平台配合线下业务融资，虽然暂时不盈利，却补充了资金流、提高了整体运营效率。二、为自己服务的平台在P2P行业，有一部分是由大型集团搭建的类供应链网贷平台，目的就是服务于集团的金融需求，尤其是资金募集方面。但这一类型平台经常涉及到一个重要问题，我们都知道，平台自融是国家坚决不允许的底线。但具体到判定细节，平台融资没有自己用，而是输血给所属集团正当项目使用，那么这一实际情况是否算自融呢？剥离法律关系，实存裙带关联的这一现状，现今仍没有明确的法律定性。三、深耕垂直细分的平台还有一部分平台，规避了目前做大做强在红海市场拼杀的情况，深耕具有自身优势的垂直细分领域，也实现了快速盈利。部分平台开始寻找新的业务领域。一面是更精准的有投资需求，或有资金闲散的资金端场景挖掘，比如加油卡车主、股市赔钱的股民等；一面则是更有壁垒性、区域性的资产端挖掘，比如物品回收、融资租赁、不良资产处置、PPP等领域。一旦占有这些领域，树立了介入门槛，就能以极低的成本获取资源。未来这一方向还会有更多的平台渗入，并实现盈利
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