【纠结】投保重疾险，底是买纯重疾险+定期寿，还是买含寿险的终身重疾险呢？
朋友小A为了一家人的保险配置，下了不少功夫，她平时就挺严谨，在投保这事上，自然不会马虎。
研究许久之后，小A卡在了一个问题上：她和老公的重疾险，到底是选含身故保障的终身重疾险，还是选终身纯重疾险+定期寿组合呢？
因为在她看来，这两个方案都是寿险和重疾双重保障，到底该如何选择呢？
其实，最近这样的问题咨询不少，尤其是在复星的康乐B上线之后，因为康乐C+一款定期寿，就能跟康乐B直接对比了。
话说，关于这个问题，小编已经向不同的朋友，口头讲解过N+1遍了。
算了，还是不要偷懒，出篇文章来仔细的说道说道。
大家之所以会出现选择困难，无外乎是以下两个原因：
1. 概念混淆。
很多人觉得终身重疾险，同时兼具寿险和重疾双重保障责任，而纯重疾险+定期寿险也差不多，是没什么区别的。
2. 选择困难症
有些朋友，对这两种方案的区别也有个大概的了解，但因为天生的选择困难症，所以也很难作出决定。
甭管是什么原因吧，小编今天打算用具体数据来吹散迷雾。
我们选择复星康乐的两款产品来进行数据对比：
方案A：纯重疾 复星康乐e生C + 定期寿 擎天柱
方案B：终身重疾 复星康乐e生B
产品选择说明如下：
1. 康乐e生系列产品性价比较高，而且正好有纯重疾C版和终身重疾B款，同一公司同一时段推出的两款产品，可对比性高，两款产品的主要区别就是在于有没身故责任。
另外康乐C的轻症额度是30%，而康乐B的轻症额度是20%，不过区别不算大，对我们的分析没有太大的影响。
2. 纯重疾版本没有身故责任，用一款定期寿产品来搭配。
擎天柱定期寿，保障和费率在同类产品中相对居中，费率也不分是否吸烟，比非吸烟优选的唐僧保贵一些，又比核保和免责最宽松的瑞泰瑞和便宜点。
所以用擎天柱定寿对比的数据，费率进退有度，相对更有代表性。
首先了解下两种方案各自的保费情况。
以保额50万，缴费20年，重疾险选保障终身，定期寿保至70周岁：
之所以将定期寿的保险期间选择保至70岁，是因为此时两种方案的保费支出是比较接近的，尤其是男性，也即在保费支出差不多的情况，对比这两种方案的保障差异有多大？
首先，为什么会有朋友觉得这两种方案的差异不大呢？
确实，当保险期间，出现以下两种情形时，两种方案的差别是不大，甚至效果一样：
一）70岁后生重疾，或者70岁前生重疾，70岁后身故
方案A（C款+定寿），被保人通过重疾获赔50万，定期寿消费掉；方案B（康乐B），被保人同样是获赔50万，保单终止。
此情形，两种方案得到的赔付是一样的。
二）70岁前身故（非重疾）
方案A，受益人通过定寿获赔50万，纯重疾险还能通过退保退还部分现金价值；方案B，受益人获赔50万，保单终止。
此情况，保单受益人通过方案A比方案B多了一份纯重疾的现金价值，不过相比50万保额，区别并不是太大。
正是因为以上两种情形下，我探讨的两种保障方案得到的赔付，差别不大，所以会有一些朋友，误以为这两种方案保障内容接近，导致混淆，不会选择。
前面假设的两种情形，使两种方案的保障看起来区别不大，但其实这两种方案的区别并不小，我们再假设两种情形。
三）70岁前生重疾，半年后（仍然70岁前）被保人不幸去世
这种人财两空的情况也并不少见。方案A，被保人的重疾险赔付50万，之后其受益人通过寿险赔付50万，两张保单累计赔付100万；方案B，重疾险一旦赔付，保单终止，只能赔付50万。
这种情形下，两种方案的保障差异很大，方案A是方案B的两倍。
四）被保人寿终正寝，80岁时身故（非重疾原因，70岁后）
其实这种方案应该是大多数人期望的（当然如果90甚至100岁更好）。
方案A，定期寿消费掉，保单受益人将纯重疾退保，退还现金价值；方案B，保单受益人可获赔身故保险金50万。
现金价值及累计保费的对比如下：
这种情形，两种方案的赔付差异也挺大，方案A差不多是返还了累计保费，而方案B赔付的保额，是方案A退保利益的2倍多。
很多人只知道终身重疾有现金价值，却忽略了纯重疾险也是有现金价值的，尤其是保障终身的纯重疾。
我们在之前的文章中探讨过，保障终身的纯重疾险，因为其保单的现金价值在一定年龄段会超过保费，并不是消费型的。
不过，这个现金价值呈类现抛物线，一般以105岁为终点，如康乐e生C款，在79岁时现金价值达到最大，80岁后逐年降低，到105岁时现金价值归为0。
在上表中看到，方案A中80岁非重疾身故，20岁和30岁投保，所返现金价值都超过了所缴总保费。
通过假设以上的四种情形，我们将两种方案不同的保障特点呈现了出来：
方案B，即含身故保障的终身重疾，产品形态简单明了，不管被保人是重疾还是身故出险，也不管什么时间出险，保险公司的赔付就是直接赔付保额50万。
而方案A，即纯重疾C+定期寿，其保障变化就比较多，不同的情形，获赔的情况完全不一样，可能高于方案B，也可能低于方案B。
如果简单总结一下，就是在定期寿的保障期间内，如果出现了身故赔付，那肯定是方案A（纯重疾+定寿）的保障更高；而一旦定期寿的保障期间结束，方案B就的保障就高于或等于方案A了。
换一种说法就是，方案A侧重于消费型保障，前期出险保障高；而方案B侧重于储蓄型保障，前期不出险，最后的利益高。
那么到现在，就可以有我们本篇的结论了：
1.如果只是对两种方案的保障情况混淆不清的朋友，到这里应该能够准确区分两种方案的异同，选出符合自己需求的方案了。
2.而对于知道两种方案的异同，仍然还纠结的朋友，那应该回到自己的需求点上：如果自身需求偏向于重大责任期的保障，那纯重疾+定期寿更适合；如果自我感觉保险期间出险概率低，更希望保险的保额传留给下一代的，那选择含寿险责任的终身重疾无疑更合适了。
当然，以上结论，都是基于我们选择的这两款高性价比的产品数据对比之上，同时我们也忽略两种方案的轻症情况。
如果选择与所举例子中性价比差不多的产品，结论大体一致，但多少也会有一些差别。
譬如，如果是非吸烟的朋友，方案A的定期寿优先选择更便宜的唐僧保，费率会更便宜；或者定期寿的保险期间不是至70岁，而是至60岁，方案A的保费也会更便宜。
但是，如果你选择的两种方案当中的产品，其本身的费率跟我们今天举例的产品差异较大的话，那今天的结论就没有参考性了，需要重新对方案进行评估。
看到这里，到底是该选择纯重疾+定期寿组合，还是直接选择终身重疾，大家心里应该都有自己的答案了吧。
最后 ，我们再来拓展一下。
因为定期寿虽然杠杆比高，但是无法保障终身，而且一些朋友对定期寿这种消费型的寿险产品没兴趣。
如果将定期寿换成终身寿，又会是怎样的对比结果呢？
我们来选择目前最便宜的终身寿——弘康弘利终身寿做方案C：
方案C：纯重疾康乐e生C+弘康弘利终身寿
论保障性，方案C不论是寿险保障，还是重疾保障，都是保至终身，而且两份保障不会影响彼此的保额，同时弥补了方案A和方案B的不足。
（好像泰康有一款重疾险就是类似这种形态，重疾和身故是单独赔付）
再来看看方案C的保费支出：
整体来看，方案C 50万终身寿+50万纯重疾的费率，比方案B平均高出45%左右，得到的好处是，如果被保人保险期间重疾+身故，那么赔付50万+50万；如果被保人最后寿终正寝，那么赔付50万+纯重疾的现金价值。
如果希望保障最全面，而且能够接受这个费率，那么方案C就是最适合你的了。
写在最后：
在保障性保险产品中，重疾险相对复杂，挑选一款适合自己的重疾险，要考虑多方面的实际情况。
是选择纯重疾险，还是终身重疾险，除了今天的数据演算外，在复星康乐e生再升级的测评文章末尾，我们特别讲了一些基本原则，感兴趣的朋友可以再看看。
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定期重疾险，顾名思义就是保障一定的时间期限的。在投保的时候，我们可以选择保障10年，20年，30年或者是保至60岁，70岁，80岁。这种定期重疾按照保费是否返还，可以细分为：定期消费型重疾险和定期返还型重疾险。
定期重疾险，顾名思义就是保障一定的时间期限的。在投保的时候，我们可以选择保障10年，20年，30年或者是保至60岁，70岁，80岁。这种定期重疾按照保费是否返还，可以细分为：定期消费型重疾险和定期返还型重疾险。下面为大家推荐《2017年重疾险怎么选,定期、长期、终身哪个好》，欢迎阅读。
2017年重疾险怎么选,定期、长期、终身哪个好
重疾险就是：在一定的保障期限内，由经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的行为。
所以，我们按照保障期限的不同，可以将重疾险分成：短期重疾险和长期重疾险。
一、短期重疾险
首先，我们先来看一下短期重疾险。这里所说的短期重疾险指的是一年期重疾险。
短期重疾险，一般保障期限是一年，属于消费型。交1年保1年，在1年的保障期限内，过了疾病的等待期，发生重疾风险，保险公司就赔;如果没有发生风险，保障期满，我们所交的保费就直接消费掉了，保险公司是不退还的。
短期重疾险的优势：
交1年保1年，还有消费型险种的属性就决定了它的保费，跟长期重疾险相比，非常的便宜。可以实现通过较低的保费配置到较高保额的效果。
另外，就是目前热销的1年期重疾险除了会保重疾风险外，还会额外附加一些意外医疗、意外身故等责任，保障会更加全面。
短期重疾险劣势：
第一，短期重疾险费率是随着年龄增长而不上升，年龄越大，保费也就越贵。
第二，短期重疾险的保障都是1年期的，但是目前市面上大多数的短期重疾险都是不保证续保的。这就意味着如果第二年续保的时候，我们的身体健康状况不符合承保条件，可能就会被拒保!就算我们身体健康，符合第二年的承保条件可以续保，但是我们同样需要面临着保险公司停售的风险。如果保险公司宣布停售，再好的险种我们也是没法再买了。
第三，就是等待期了。和长期重疾险一样，短期重疾险也是有等待期的。目前市面上的重疾险，无论是短期重疾险还是长期重疾险，等待期设置的短一些的，也至少有90天。上期重疾设置个90天的等待也就算了，但是，作为1年期的短期重疾，保障期限本来就不长，然后再来个90天的等待期，这样算下来，我们1年的保障期限内可以享受保障的时间就大大减少了很多。
从短期重疾险的不足之处，我们就会发现：投保这种1年期的重疾险的时候，需要留意的就是保障内容是否全面(疾病种类、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期长短、是否保证续保以及性价比这一个维度即可。
综合短期重疾险的优势和不足来看：这种费的险种比较适合保费预算有限但是又缺乏重疾保障，初入职场的年轻人选购;或者是在我们长期重疾险保额不足，预算又有限的情况下，投保这种短期的重疾险提升重疾保障的保额。
二、长期重疾险
好了，说完短期重疾，我们再来看一下长期重疾。长期重疾比短期重疾要复杂的多。按照保障期限长短还可以继续细分为：定期重疾和终身重疾。
(1)定期重疾险：
接下来我看先来看下定期重疾险。定期重疾险，顾名思义就是保障一定的时间期限的。在投保的时候，我们可以选择保障10年，20年，30年或者是保至60岁，70岁，80岁。这种定期重疾按照保费是否返还，可以细分为：定期消费型重疾险和定期返还型重疾险。
定期消费型重疾险是我们可以选择10年交/20年交，保障期限是10年，20年，30年或者是保至60岁，70岁，80岁。保障期限内，过了疾病的等待期，出现重疾风险，保险公司就赔;保障期满，如果我们健健康康，保费是消费掉的，保险公司是不退还的。
相比于短期重疾险，这种定期的重疾险的保障年限更长，而且在缴费年限呢，费率恒定不变，不会随着年龄增长而上升。短期内，也不用担心，续保的问题。但从保费上看，同等保额和投保条件下，定期消费型重疾险保费是要高于1年期重疾险价格。
跟定期返本型重疾险相比的话，就是同样病种，同等保额，同样的保障对象，价格会明显更低。费率相差最大的情况下，可能仅需要花返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额的消费型重疾险。
这种定期消费型重疾险，我们在投保的时候需要留意的就是：是否含有身故/伤残责任保障、是承保伤残还是全残、还有就是承保的疾病种类以及是否带有轻症保障和豁免功能。在性价比一定的情况下，上面提到的保障，肯定是涵盖的越全面越好。除此之外，我们投保过程中，根据个人的实际情况，要特别留意保障期限的选择。避免选择的保障期限太短，不能涵盖我们人生的疾病高发期。而且，等保障期满，再去投保，由于年龄方面的限制，很难再去买到合适的产品了!
定期消费型重疾险，主要适合只注重保障本身，不在意保费是否返还的用户。如果预算有限，可以在有一份终身重疾险的基础上，组合搭配一份定期消费型重疾险，把我们人生高发重疾时期的保额提上去。
定期返还型重疾险：
说完定期消费型重疾险，我们再来看一下定期返还型的重疾险。定期返还型重疾险，其实保障跟定期消费型一样。我们在选购的过程中，需要注意的细节也是一样的。但是，二者最大的区别在于：保费方面。定期消费型重疾险，保障期满，未发生理赔，保费是消费掉的;而定期返还型重疾险，保障期满，未发生理赔，保费是会按照一定比例返还的。正常情况下，一般会按照110%-130%左右的比例不等。当然，也有那种保障期满，直接返保额的，不过费率相对会高更多。
定期返还型重疾险比较适合有一定经济积累，能承担为配置足额保额，返还型产品保费高出消费型产品的部分，在配置后对家庭经济生活不会造成压力的用户;或者主观上不能接受保险费完全被消费的可能的用户。还有就是如果只希望把人生中高发重疾年龄段的重疾风险保障过去即可，然后想要把交的钱拿回来作养老使用的用户。
(2)终身重疾：
最后，我们来看一下终身型。从名字上看，我们就可以看出来，终身型重大的保障期限就是终身，一辈子!目前市面上，热销的终身型重疾险也分消费型和储蓄型的。
消费型终身重疾险，其实跟定期消费型重疾险一样，只是它的保障期限更长，保终身而已。需要留意的是，一般消费型终身重疾保障，是不承保身故责任的。所以，我们投保这类型的产品作为重疾保障后，后续还需要补充一下身故方面的保障。特别是作为家庭的经济支柱，额外需要关注这一点。
我们在选择消费型重疾险的时候，其实也是跟定期消费型的差不多，主要留意承保的疾病种类以及是否带有轻症保障和豁免功能。在性价比一定的情况下，上面提到的保障，肯定是涵盖的越全面越好。
而带有储蓄性质的终身型重大疾病保险，跟消费型最大的区别在于：一般带有储蓄性质的终身重大疾病保险，在承担疾病风险的基础上，会带有身故保障，也就是会有一个的功能。这样就决定了我们投保带有储蓄性质的终身型重大疾病保险的话，只要我们不退保，它是保障终身一定会赔的。要么是在保障期限内换重疾，保险公司直接赔保额;要么就是在被保险人身故的时候，保险公司直接赔保额作为身故保险金。
这种带有储蓄性质的终身重疾险，适合我们预算充足，想给自己作一个全面的重疾保障的用户，发生重疾，保险公司就赔。没有发生重疾，就将这笔钱作为遗产传承留给孩子。
重疾险的三个基本问题 搞清楚了再投保
重疾险的三个基本问题 搞清楚了再投保
多次赔付值得买吗?
多次赔付相比单次给付的卖点，市场上通用的话术是：“得过一次重疾，健康变差，再得大病机会比平常人高很多，但这时候你再想投保一份重疾险，是不可能的了”。这种观点看似很有道理，也容易击中大众对于健康的渴望和二次得病，无保可投的惶恐。
一、多次究竟是怎样的多次
随着医疗技术的发展，人们的平均寿命的延长，初次大病愈后，再次患病的可能性也并不是不存在，所以就催生了多次赔付的产品。多次赔付，看似贴心，但是不是真的只要二次、三次生病，就可以赔?
多次赔付产品，一般形态会有会有重疾多次赔付，重疾单次+轻疾多次赔付，也有重疾多次+轻疾多次，故名思议，就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，能获赔一定比例的保险金。当然两次生什么病，也是有严格定义的。
多次赔付需要注意的“猫腻”，有以下3个关键点：
1.疾病分组
我们可以发现，多次赔付重疾险，是对疾病分组的多次赔付。对每一组别，只要发生其中一种“疾病”的理赔，分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。
多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组，分组的意义其实在于降低赔付率。所以所谓“再次患病”，也并不是什么病都可以赔。
2.赔付等待期
保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般以90天至1年期不等。如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间，两次赔付期间还加上了严格的康复要求，要求被保险人提供医疗证据，证明上一次癌症病灶已经或者曾经完全消失过。
严肃来讲，等待期的加入，也体现了保险公司的风险控制思路，避免一下子赔付率过高，保险公司“吃不消”。但是从消费者的角度说，等待期在一定程度上约束了保障的实用性。
3.责任赔付顺序
多次赔付重疾险，条款可能会这样约定：“在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零”。这个约定怎么理解呢?
事实上，重疾险除了重疾责任外，还可以包含死亡、全残、疾病终末期、轻疾这四种责任，按照赔付比例、赔付顺序等考虑因素进行划分，会有一个赔付的优先级，重疾、死亡、全残、疾病终末期这四种旗鼓相当，均大于轻疾，排列大概如下：
重疾 =死亡 =全残 =疾病终末期 &轻症疾病
这四种责任，有且仅赔付一次，一旦赔付任何一种，很遗憾，轻疾的责任都将无效。
所以，多次赔付重疾险，在首次赔付重疾保险金以后，虽然至少还有一次重疾赔付的机会，合同依然有效，但按照合同规定，死亡、全残、疾病终末期和轻症疾病责任都会效力终止。同时这张保单也不再支持退保，因为现金价值已经被削减为零。
简单来讲，就是你的多次给付重疾“豪华套餐”，赔过一次之后，轻症等责任都会受到影响，最后只剩重疾保障，且保病不保死，还不能退保。
以上就是大家投保多次赔付重疾险时，关于产品方面，必需考虑的三个要点。
二、多次赔付概率真的高吗?
聊完产品本身，接下来就要进一步验证产品的实用性，得过一次重疾，再得重疾的概率真的很高吗?
我们从疾病关联性的角度做简单分析。这里，我们以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风/脑卒中，来做分析，看看它们之间是否存在关联性。
综上，这三种病的关联大概是这样：
1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑卒中的风险高于非癌症患者;
2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病;
3.出血性脑卒中有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
目前国内乃至国外，暂时并没有太多关于多种重疾之间关联性的研究和报告，可以看出以上3种疾病间，可能确实存在某种关联，但具体的风险程度和关联概率，医学界还尚未有权威的定论。
回过头来看目前国内的多次理赔重疾险，癌症、心血管疾病和男卒中这三类疾病，都分别被划分到三个不同分组中，也就是即使多次患病，这三类高发重疾都有机会得到相应赔偿，也在一定程度上体现了疾病分组的合理性。
那么，只是基于上述三种疾病的关联性研究，就能得出多次赔付的“实用性”结论吗?可并没有那么简单。
三、产品实用性及好产品的标记
文章开头已经说了，多次赔付重疾险的出现，是基于现代医疗技术持续获得进步的逻辑，并且我们有足够长的寿命去预见这些进步，有足够多的机会去得到这些医疗资源。
另外，目前关于重疾关联性的调研，也只是基于临床数据的分析，并不是基于保险理赔数据的分析。“得病”并不等同于“获得保险理赔”，因为重疾理赔标准与临床医学的确诊标准存在一定差别。除了癌症之外，心脏疾病(冠心病、心脏病手术)和脑中风，在重疾理赔标准上都有比较严格的手术治疗和病情规定。
从这个角度说，目前多次赔付重疾险，在二次甚至三次赔付的定价发生率基础上，非常缺乏有效数据支持。
综上，从消费者的角度说，目前的定价策略，在一定程度上给予了我们价格上的实在优惠。根据我们前边对产品的解读，好产品的标准应该是这样的：
a.疾病分组合理，分组越细致，消费者二次获赔的机率一定程度上越大;
b.每次重疾赔付之间的等待期足够短。
最后提示一下，有些多次赔付重疾险，为了控制风险，会将“严重帕金森病”和“严重阿尔茨海默症”的最高保障年龄限制在70周岁前，这些都需要消费者慧眼识别。
关于多次赔付重疾险，是最近几年重大疾病保险新的产品创新领域。对于消费者而言，其实用性(保险的实用性是指是能否获赔，并不是会否得病)还处于探索阶段，无论从临床医学还是从保险公司理赔经验看，目前都没有实实在在的数据基础支持。
另外，市场上出现了一些定价与单次赔付重疾相接近的多次赔付重疾险，从一定程度上说其定价策略更偏向于为市场营销和获客服务，不过对于消费者而言是一种福音。
最后，分享一下投保建议：
1.投保首先考虑因素始终是保额。多次赔付重疾险通常比单次更贵，这就决定了预算不足的消费者，投保多次赔付产品无法得到想要的保额，在这种情况下个人建议选择单次赔付。
2.越年轻选择多重赔付意义越大。剩余越长，可触及并且获取的医疗资源越就更多，从一次重疾中康复的机率越大，这种情况下，选多次赔付重疾险更有意义。
3.既然多次赔付重疾险在首次重疾赔付后，责任也会无效，那么为何在产品设计时不将责任去掉，不是可以进一步降低保费吗?这类产品现在市场上虽然还没出现，但消费者可以留意和期待一下。
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重疾险应该选定期还是终身 选对多赚40万
成都有财钱小妹
最近小妹的好基友在我孜孜不倦的安利下，终于打算买重疾保险了。在看了无数种产品之后，从小数学就没有及过格的她陷入了激烈的思想斗争：A小人说：“买终身重疾险虽然可以保障一辈子，但是每年交的保费有点贵，压力山大。”B小人说：“买定期重疾险虽然价格便宜，但是只能保障20、30年，保险期过去后哪个来保障我耶？就算续保，想得到和之前相同的保障要花好几倍的钱。”定期重疾险和终身重疾险到底应该选哪个呢？看到双商感人的基友，小妹默默的鞠了一把泪，还是帮她算一算好了。你为什么应该选定期重疾险？精算师一般认为：定期纯保障型重疾险的性价比，要高于终身重疾险。到底是不是这样呢？我们挑两款产品来比较一下。基本信息如下：被保险人：30岁女性保障范围：60种重疾 如上图对比显示：终身型比定期型每年多交5100元。 如果我们选择定期，每年就能省下5100元进行理财。每年按照5%的收益率累积（比较好达到） 几十年后收益又会如何呢？我们来看看： 小妹晓得你们看不懂，我直接说结论好了。假如：小妹在30岁时开始买定期重疾险，60岁以前我生病了。有保险公司赔我30万。60岁以后，保险公司不保我了。咋办？小妹微微一笑，根本不虚！这么多年小妹用省下的钱来理财，每年5%的收益。在小妹61岁的时候，就已经累计到了30万元。（我可以自己保自己，浪里个浪）你以为这就是高潮了吗？并不是！买终身重疾，60岁以后生病，保险公司也只赔我30万。买定期重疾，省下来理财的钱依然每年递增，当我70岁的时候我已经有47万。（比保险公司的保额多了1.56倍）如果我能稳定获得更高的收益，比如8%，那在同样情况下累计到30万，只需22年！现在你知道哪个比较划算了吗？此外，自己投资累积保障基金有很大灵活性：1、收入多的时候就多存点！2、积累的保障基金全家都能用！ 对比起来，终身重疾就有很多弊端：1、中途放弃，退保损失极大；2、若为自己投保，保额无法和家人共同使用。 综上所述，还是推荐大家选择定期重疾险；同时，利用好省下的保费，建立自己的“定期+投资”组合，不仅收益更高，还更容易灵活使用。 你为什么应该选择终身型重疾险？以上方法只适合有强大自控力，且善于理财的人群。月光族、剁手族千万别学啊！！！大部分财友即使每一年不交保费，依然存不下钱来。但是，买了较高额的保险，为了不损失本金，还是会节省下钱来交保费。另外，终身重疾保障项目相比定期重疾更多！（终身重疾包含身故赔付、轻症等）因此，对于需要强制储蓄的人来说，买一份保终身的保险不失为一件两全其美的事情。有财友看到这里肯定想骂我了！定期和终身你都说好，究竟该买哪一种呢？其实很简单，如果你擅长理财、有自制力，选择定期型的保险一定更划算。如果你自控力弱、不擅长理财又想存钱，终身型的重疾险就很适合你。定期型和终身型重疾险本质上是没有好坏之分，只要根据自己情况选择最合适的就是最好的。 今日推荐：很多网友都有买保险的打算，但是面对市面上众多的产品和不良保险业务员的忽悠，实在不知道该如何选择。小编为了让大家绕过买保险的大坑，为大家精心整理了买保险攻略，只需要花10分钟，就能轻松了解如何买保险！（内容包含：少儿保险、成人保险）扫码关注“成都有财”微信公众号回复“保险”，查看保险攻略、精选保险对比清单。 免费咨询
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