原标题：买香港保险-你需要了解的一切
黄贺楼授权转载，作者在华为香港工作多年，作为IT男，如今转身从事保险业；他的见解将有助于大陆人士重新了解保险，尤其是当你想购买香港保险，读他的原创文章，开卷有益！
导读：10月18日，人民币兑美元中间价报/Rc3UcS8
③收到香港一卡通后，三个月内将其激活，可拨打95555
理赔是很多人关心的问题，有人在网上反映理赔需要自己跑去香港，跑了好几趟。其实一经在香港合法投保，将来的理赔是无需亲自到香港办理的。香港保险业实行代理制度，每个客户都有一个保险代理专人服务。如果需要理赔，可以选择下面两种方式：
问：内地人还能不能去香港买保险?
因为去年国家出台了一系列政策，被很多人误读为去香港买保险难度大增，甚至有人直接说是国家不让去香港买保险了。
其实真相是：不是去香港买保险违规，而是去香港买保险的支付渠道和支付额度被严格管控了。
2016年3月22日，国家外汇局综合司司长王允贵在当日出席的国家外汇局新闻发布会时说：
“境内居民个人到境外买保险分两种情况：如果是旅行、商务活动、留学等需要购买个人人身意外险、疾病保险的属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的，这项交易在外汇管理上是属于金融和资本项下交易，尚未得到政策支持。”
如果你之前已经买了香港保险，保单肯定是持续有效的。如果你现在想买香港保险，过程会比以前繁琐一些。
目前香港各大保险公司相应的收紧了内地客户的刷卡额度，主要是针对年交5万美元以上的大额保单。
根据中国外汇管理局的规定，内地居民每年有5万美元的外汇兑换额度。所以对于低于5万美元保费的中低额保单，都可以跟以前一样购买。而大额保单，就无法通过内地银行卡购买，但是如果有境外银行户口，还是可以不受限制的购买的。
至于法律方面，内地没有不准大陆居民赴港购买保险的法律，内地保监会也没有限制。外汇管理局主要是负责外汇收支、买卖等国际结算业务，外汇汇率和外汇市场等实行的管理措施，所以只要不违背外汇局每人每年兑换5万美元的限制，赴港投保就不存在任何违规问题。
香港买保险的必要条件：
在香港购买保险，必须亲自赴港签约，如遇体检要求(40岁以下，保额300万以下一般不需体检，但可能被抽检)，可能还要赴港两次。
国内二级城市的常住居民，香港保险公司也未必承保，一般而言，省会城市及一些著名的非省会城市都会承保。每家公司的规定都不一样，如果有需求，最好问清楚。
问：内地人买香港保险支付很麻烦吗?
答：的确比以前受限，但也没难上天。
外汇管制流程严格化，导致行政程序上有些变化，这其中影响最直接的，可能就是支付流程——不管是付款还是理赔入账——感觉比以前繁琐了。
的确，购买香港保险的支付现在是稍微有点麻烦。比如香港部分保险公司不接受内地人以银联卡通过内地第三方支付渠道来缴交保费。
前面也说过，这是由于我们政府的外汇管制政策在去年发生了变化。
此前，在香港购买所有保险都属于经常性国际支付项目。
经常性项目指的是消费行为，例如你到日本和香港去刷卡血拼，到国外旅游消费，甚至购买某些国外的服务，都属于“经常性项目”。
但从去年开始，国家把购买保险的消费行为进行了细分——如果购买短期医疗险、意外险，仍旧属于经常性项目;如果你买的不是保障型保险，而是有现金价值累积的分红险，外管局将其明确为“资本性项目”，即支付出去的外汇变成了资本投资，包括资本转移和非金融资产的收买和放弃。这部分资金的流出在支付渠道上如果没有申报备案，就属于违规。
兑换外汇时有一个程序就是填写外汇用途，以前是比较随便的，但现在一定要如实填写，否则一旦被追溯，发现作假，就会追究责任。
政府还对外汇兑换额度进行严格控制，每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果每年你的香港保险保费超过5万美元，只能想其他办法，比如直接携带不超过法律规定数额的现金，出境兑换外币。
但总体来说，这种支付流程带来的麻烦并不大，顶多是超出5万美元部分的金额兑付变得曲折一点。
问：内地人买香港保险理赔会很难吗?
答：钱款入账 程序对接都会造成理赔难
说香港保险买容易但理赔难，重疾赔付一年都没有赔下来。
从我个人的经历来说，我家里每个人都在香港买了普通医疗险，理赔过程一直都很顺利。以我对香港保险的了解，它的制度和流程建设是相当先进完善的，所以出现波折可能是因为香港和内地两地制度不一样，造成了程序对接问题。
举个最常见的例子：
很多人在购买保险时，会听销售的话，把受益人填写为法定继承人。但是因为香港的法律体系属于英美法系，跟我们内地的大陆法系不太一样，两种制度有相当大的法律衔接空隙，对于法定继承人，法律解释并不一致。
如果受益人填写为法定继承人或者监护人，那么在理赔时就需要出具由香港司法机构认可的法律函。这就平白增加了不少沟通成本、金钱成本和时间成本。所以买保险时，一定要把受益人指定为具体自然人。
已经购买了香港保险，最好也重新检视一下受益人是否直接指定为具体自然人，不是的话建议早点去修改。
其实甚至在内地，认定法定继承人也有着极为复杂的程序要走，在哪里买保险都不要图省事，把受益人默认为法定继承人。
问：香港保单信息向中国政府全披露?
答：因为内地和香港都是CRS的缔约方
支付问题和理赔问题都属于直观消费体验，有一个更隐蔽的重大影响，也是准备去或者已经在香港买保险的朋友们必须清楚的：
金融账户涉税信息自动交换标准即CRS从去年1月1日在香港开始实施，中国内地将从今年9月开始实施CRS。这意味着内地人在香港购买的所有保单信息，不管是之前已经买的，还是未来将买的，都可能被完全被披露给中国政府。
CRS是Common Reporting Standard的英文缩写，中文翻译为“统一报告标准”。这是一个国际的税务信息交换系统，它是由世界经合组织来搭成的架构。凡是缔约国都要把在本国的非本国税务居民的所有涉税银行账户、资产信息，全部提交在一个共享平台上予以交换。目前参与CRS的有104个国家(地区)。
问：已买香港保险嫌麻烦想退保?
答：别轻易退保断供
有些已经购买了香港保险的朋友问我：
既然内地保险现在这么便宜，香港保险理赔又麻烦支付又麻烦，我要不要干脆退了香港保险，回内地再买一个类似的产品?
如果你买的是香港性价比较高的寿险、重疾险和住院险，截至今日，香港保险的性价比还是比内地要高的，绝对不应该退。旧单退保损失是很大的，当然要继续供，只是稍稍麻烦一点而已。
你只要隔个一两年，利用去香港旅游或者购物的机会，带上现金，在香港换成美元或者港币，一次性往香港的账户里存几年的保费，就搞定了。
毕竟人民币现在处于一个贬值周期中，与其零零散散地每个月去购一次汇，不如越早兑换越划算，存在香港账户里支付保费也方便，省得断供。
还在犹豫要不要续期的童鞋，考量是不是续费的关键点，并不是支付是不是便捷，而是这份保险性价比高不高。
只要你的保单不是那种被忽悠的低性价比保单，千万不要断供!千万不要断供!!千万不要断供!!!
香港保险是一种以美元或港币结算的的资产，起码可以在直接的汇率波动中占有一定的优势。例如，如果两年前买的香港保单，需要1000美金一年的保费，按照当时的汇率，你可能付了6300元;今天如果你买同样的产品(忽略年龄因素)，可能就要多付几百了。细算之下，你因为早买还能占到汇率的便宜。
为什么很多国内同胞会跑到香港去买保险？其实在2005年香港保险卖的特别火爆的时候我就有这个疑问，在那个保险不被人们接纳的年代，究竟是什么因素导致很多人会跑到香港去买保险呢？是不是就跟有些人所说的那样，买份保险其实就是规避个人外汇兑换限额，用人民币兑换其他或货币，然后再把资金转移到境外去呢？
我们不排除会有这种事件存在，因为上述的情况在2005到2008年确实是香港保险的卖点之一。以我对香港保险的了解，现在之所以那么多人会去香港投保，并不完全是因为规避个人外汇兑换限额，其中很大的原因是现在的人们生活水平有所提高，亦开始注重身体健康问题，有很多从业金融的专业人士认为，中国内地的保险行业十年后将会是过去房地产的黄金十年。另外还有一点就是国内的保险性价比根本媲不上香港，无论是保单病种，理赔方式以及价格上香港保险都占有一定的优势。
如果有兴趣了解香港保险的那么就继续往下看吧！这是我很不容易整理出来的一篇干货，付出了巨大的时间成本，就是让大家更全面的了解香港保险，也会挑出一款香港与国内的保险做一个比对，让大家清晰知道香港保险与国内保险的区别。
首先我们简单的来了解一下香港保险的历史。香港保险业刚开始从境外引进，是香港最古老的行业。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司，至今已有176年的历史。正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”它着实地伫立在香港金融不可撼动的地位。
香港保险真的就有那么多人去买吗？
是的，刚开始在前面说过，从2005年开始，香港保险业务暴增。其中，我在网络上找到一份去香港买保险的一篇新闻报道，根据新闻数据显示，2006年内地同胞在港共购买了21272张保单，占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。到2014年，香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），内地同胞共购买了近16万张保单，占比15%。直至2015年上半年，这一比例急速攀升到20%。
你想一下，不到10年间，内地同胞对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍，并且呈现出愈演愈烈之势。2015年上半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%，远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。
那么，他们去香港都买的是什么保险呢？
其实保险的种类很多，特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品，从而惠及的是消费者。从宏观层面观察的话，内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险），想必大家也知道，我们国家的医疗政策只有社保，万一得了重大疾病的话，家庭条件不是很好的只靠社保根本看不起病；从微观去看，不同消费人群的目标截然不同，如何理解这句话呢？就好比说有些人根本根本没有健康危机感，所以他们更偏向储蓄分红，有些人呢觉得自己不会得重大疾病，以为意外发生的几率比较大，所以他们就给自己买了份意外险。这种例子不是我瞎编出来的，可以很负责的对大家说，这是我从业多年保险的一份阅历。
话说香港和内地的保险区别很大，就跟香港人和大陆人的思维一样。由于香港保险业发达，香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单，在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品。而内地居民去香港购买的保单往往是第一份或是第二份，需求完全不一样，可见盲目跟随并不合适。在我们卖保险的经常会对客人讲一句话，保险不一定买贵，但一定买对！意思就这个道理。
