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质量管理制度2014
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加强风险管理是保险业共同职责
来源：中国保险报·中保网&&&
作者：丁萌&&&
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　　7月5日，第二届保险保障基金论坛暨《中国保险业风险评估报告2016》发布会在北京举行。在论坛中，“风险”仍是与会嘉宾谈及最多的话题，除了从风险管理角度将风险进行划分、转移或者缓释的讨论外，如何从行业意识层面认识风险，也是嘉宾们关心的话题。
　　中国保监会原副主席、中保基金首任董事长、风险评估专家委员会主任委员 魏迎宁：
　　关注行业风险变化 加强行业风险管理
　　2016年以来，保险业延续了去年良好的发展势头，发展速度进一步加快。然而，随着供给侧结构性改革和市场化的不断深入，保险业在迎来高速发展的同时，潜在的风险也在发生着变化。因此有效防范和化解风险，依然是保险业发展的重中之重。
　　人身险方面，新招募代理人素质良莠不齐、教育培训不到位等问题，导致道德风险、销售误导时有发生，使行业面临较高的声誉风险。“互联网＋”的兴起使得新兴互联网渠道蓬勃发展，但存在过于依赖第三方平台、销售产品更偏重投资型等结构失衡问题。
　　财产险方面，营改增实施后，价税分离，原保费收入会减少，同比增幅下降。车险保费收入增幅下降，但竞争却日趋激烈，费用支出不断攀升。非车险费率持续走低，保费充足度有所下降，承保利润面临萎缩。
　　资金运用方面，需要关注三方面风险：一是资产负债期限错配导致的再投资风险和流动性风险，二是经济下行带来的信用风险，三是权益类投资带来的市场风险和战略风险。总之，面对来自方方面面风险的挑战，保险业要加强对行业风险的监测评估，推动风险防范和处置机制建设，切实提高防范化解风险的能力。
　　长期以来，监管部门围绕行业风险管理，出台了一系列政策措施，包括“三支柱”的保险监管框架、“五道防线”的风险管理体系，以及今年起正式实施的“偿二代”。但是行业风险管理，只靠监管部门自上而下的推进是远远不够的，必须发动全行业的力量，群策群力，才能产生共鸣。在这方面，中保基金公司做了大量工作，包括2013年成立的行业风险评估专家委员会、自去年开始组织编写的《年度行业风险评估报告》以及保险消费者信心指数等。希望业内外专家学者和媒体朋友都能够以自己的方式，参与到保险行业风险管理中来，为保险行业乃至整个金融行业的持续健康发展，贡献自己的一份力量。
　　中国人民银行金融研究所副所长、研究员 纪敏：
　　通过供给侧结构性改革 有效化解高杠杆债务风险
　　当前我国面临的高杠杆债务风险，应该怎么看，然后怎么办，是我们需要关注的话题。
　　怎么看目前的高杠杆债务风险？当前，我国宏观杠杆率和微观杠杆率出现了背离，一方面，宏观杠杆率(总债务/GDP)持续增加，另一方面，代表微观杠杆的工业企业资产负债率(总债务/总资产)却呈下降趋势。研究发现，资产收益率(GDP/总资产)的变化是导致杠杆率发生背离的重要因素。因此，与其说现在是杠杆率上升债务增长过快，不如说是债务所形成的资产的盈利能力在下降。资产质量的下降，是我们当前去杠杆过程中面临的一个比较大的挑战。
　　那应该怎么办？大量研究表明，信贷与杠杆率的迅速上升与金融危机密切相关，在危机爆发后会经历明显的去杠杆过程。房地产资产价格泡沫的自增强机制与实体收益率的下降，将进一步导致产业的空心化和抵押品约束机制的强化。因此，要通过供给侧结构性改革有效化解高杠杆债务风险，货币政策应坚持稳健的基本取向，保持流动性合理充裕和利率的基本稳定。财政政策应该在去杠杆当中担当更重要的角色，这个更重要的角色就是保增长、调结构，包括去杠杆。要实现去杠杆的目标，需要优化杠杆率的结构，优化杠杆率的布局，在体制上合理划分市场与政策以及政府间的事权，收入上降低对土地出让金的依赖，同时大力推行PPP，加快改革财税体制和产业政策，把更多的杠杆加在效率相对比较高的民间资本上，慎用财政发债方式去杠杆，同时要大力发展资本市场并吸引民间资金投资。
　　中央财经大学保险学院教授、博导 郝演苏：
　　经济转型期保险业需多方面做好风险防范
　　我国正处于经济转型期，经济下行压力很大。面对经济转型期的各种风险，保险行业必须从政策、制度和业务方面做好防范相关风险的准备。
　　目前我国逐渐走向一个老龄化、城镇化和服务型国家，治国理政的思路已经从大规模的经济建设转向了社会管理，公共风险将成为社会管理的重要内容。我国仍然是一个相对落后的国家，经济内生力相对滞后，2014年全球主要国家GDP和GNP的比重，主要国家里只有中国GDP大于GNP，并且社会福利支出也较少，在2010年联合国相关组织公布的主要国家社会福利支出占当年GDP的比重数据中，中国仅为2.28%。公共福利分配缺陷导致民生问题突出，包括社会管理制度与相关配套措施在内发展滞后。保险成为通过商业手段解决公共服务需求的解决方案之一。
　　近年来，保险业务随着经济转型也开始了结构转型。我国财险市场主流业务与经济硬环境关联度较高，出现了增长乏力的现象。月，全国财险业务同比仅增长7.71%。由于财险市场依靠车险拉动，属于劳动密集型的产业，随着技术密集型产业或知识密集型产业的发展，我国车险市场近期面临突出人本主义的交强险制度调整和第三方责任保险分项选择的挑战。因此，在行业转型期中小公司必须围绕社会管理型的非车险业务发展，如果不考虑向非车险业务转型，在商车费改的背景下生存将面临很大的障碍。
　　此外，我们还要客观认识行业面临的一些政策风险，行业需要顶层设计，防止过度关注保险业务收入，忽视启发全社会风险管理意识的主动性和积极性。另外，还有一些现象值得注意，如新批的主体拿到经济相对落后地区的牌照后，业务向相对发达地区转移等。
　　昊升精算总经理 俞圣灏：
　　商车费改改变游戏规则
　　目前商车费改已具备了多项基础，即行业数据质量大幅提高、车险平台以及标准车型库提高了数据标准化程度、精细化经营理念和精算技术得到验证等。商车费改改变了游戏规则，推动行业从费用竞争模式逐步过渡到费率竞争模式和服务竞争模式，为持续性的费率市场化改革奠定了大方向。
　　商车费改明显带来五点影响。从消费者角度来讲，保费下降、自主风险管理意识提升；从核保角度来讲，各公司核保体系将转型升级；从理赔角度来讲，公司将注重提升客户体验，预防合并报案，完善人伤管理；从精算角度讲，精算在公司经营管理和战略决策层面将得到更多关注，但同时也要积极面对更多业务决策支持的挑战；从经营角度讲，有利于公司坚持长远战略之本，坚持价值导向、稳健经营,加强理赔管理和费用成本管控。
　　对于商车费改，个人还有三点思考。第一是市场主体对赔付成本下降的一致预期目前偏乐观，赔付成本的下降主要是索赔机会成本上升带来的小赔案弃赔。目前合并报案已有苗头，需及时加强理赔的管理。同时行业精细化管理的趋势因此有所中断，短期内风险成本大幅下降，大多数业务底折出单，行业有重回粗放竞争的可能；第二是马太效应日趋明显，大公司有全方位的竞争优势，中小公司唯有苦练内功，加强理赔管理的能力，在数据共享等方面寻求突破；第三是商车费改对未来改革方向提出了预期，包括基准纯风险保费优化和打破双85限制，使行业重归合理利润，理性竞争，同时引入车型费率分级，充分反映每个车型实际的风险差异并引入交通违法系数等，都对行业未来的发展有指示作用。
　　中保基金党委书记、董事长兼总经理任建国：
　　保险业创新发展需要风险管理机制创新
　　“新国十条”颁布实施以来，我国保险业呈现快速发展势头，同时行业承担的风险责任及自身面临的风险也在不断增加，需要通过风险管理机制创新，提高风险管理能力。随着保险业的地位以及受关注程度不断提高，大多数保险公司还是能够恪守行业的基本职责，在产品、服务和管理方面下功夫，但也有一些公司盲目求大、片面逐利，长此以往可能给行业带来声誉风险。其次，在“资产驱动负债”模式驱动下，一些公司业务结构出现严重失衡，特别是投资理财型产品急剧增加，保险产品风险管理的基本职能弱化，需要我们更加关注业务结构风险。此外，随着银行利率下降，宏观环境趋紧，险资收益有所下降，但负债成本却依然居高不下，导致资产端风险加大，需要我们既要关注负债端的风险，又要关注资产端的风险。同时，互联网保险的兴起，给保险业发展提供了新的动力，也对行业风险管理带来了新的挑战，如何防范互联网保险的风险成为行业面临的新课题。
　　作为保险行业风险管理的“最后一道防线”，保险保障基金制度将发挥更重要的作用。下一步，中保基金将加快推进保险保障基金筹集方式改革，使保险公司风险水平与基金费率直接挂钩，适度抑制少数公司盲目扩张的冲动，同时细化保险保障救济范围和标准，区别对待不同风险类别的保险产品，并考虑设置救济上限。此外，中保基金会进一步丰富风险处置工具，考虑设置市场化的行业并购基金，借助社会优质资本参与行业风险处置，并且探索多元化风险救助方式，重点研究财务救助的手段，在保险公司被依法撤销或者依法实施破产时，对保单持有人和保单受让公司提供救助。
　　今后，中保基金将在现有监测成果的基础上，进一步强化风险监测职能，切实守好行业风险底线，为供给侧改革提供有力支持，同时进一步提升风险评估专家委员会平台价值，吸纳行业最优秀的人才，以“保险业风险管理百人论坛”的形式定期开展交流，并且每年发布一册保险业年度风险评估报告，将其打造成为保险业有影响力的风险监测品牌，并逐步扩大发布范围。除此之外，中保基金将探索建立区域性风险监测点，使风险监测工作更加接近市场，加强对保险行业潜在风险的预警以及对重点保险公司的风险监测，做好对保险消费者的风险警示。
　　人保财险执行副总裁 王和：
　　保险的觉悟——不仅是对风险的究竟
　　保险人关注风险是“理所应当”的，但仅仅关注是远远不够的，保险人更需要觉悟风险。对风险的觉悟固然重要，但仅仅觉悟是远远不够的，保险人需要更智慧地“究竟”自身存在的意义、逻辑与价值。
　　保险的“风险”属性是与生俱来的。保险是社会化风险管理的制度安排，面对、接受和处理风险是保险的本职工作，因此，保险不能也没有理由简单地“回避”风险。只有保险的风险承接，才有社会的更加安宁和谐。保险人千万不能忘记，客户正是因为不愿意“铤而走险”才买保险，如果我们也“铤而走险”，那人家又“何必当初”！
　　都说“资产荒”，殊不知，资产从来就没有“荒”过。人们之所以感到“资产荒”，是因为“不满足”，不仅是期限，更有“预期收益”。要知道资金的“长短”并不重要，重要的是道理的“短长”。如果不解决“欲罢不能”的问题，这种“不满足”势必是一种常态，并无解；实际上，不匹配的不是资产，而是人心，“资产荒”的本质是“心荒”。如果“心荒”了，还有什么可以拯救？
　　一些保险公司时时面临着这样的纠结：是坚守自己传宗接代的使命，或是成为别人借腹生子的工具。做“代孕”属于来得快，但去得也快，更重要的是“代”的孩子终究是别人的，最终落空的不仅是自己，更有血脉。但“坚守”属于说得容易做着难，不仅要有“金榜题名”的追求，更要有“寒窗苦读”的执着，还要坚信“天道酬勤”的存在。
　　保险业应该“不忘初心”，保险的“初心”无疑是互助友爱，风险面前，保险要有“忠人之事”并“如履薄冰”的敬畏心，因为你接受的不仅是保费，更是一种对未来的寄托，是一份生命的托付。信仰和情怀应当成为保险行业的“标配”。
　　百年人寿保险副总裁兼首席财务官 陈新立：
　　寿险公司不同经营模式均有利弊
　　根据公司对待资产、负债的主被动关系不同，我们将保险公司经营分成不同的模式。一种是传统的“负债驱动资产”模式，一种是“资产驱动负债”模式，还有一种是仍处在完善阶段的“资产与负债双轮驱动”模式。
　　传统的“负债驱动资产”模式，负债和资产之间缺乏互动，精算和产品部门在设计产品时更多是跟渠道、机构、队伍、客户进行沟通，很少跟资产投资部门沟通。在该模式下，资产负债管理的理念尚未形成，中长期投资工具较少，主动控制负债成本能力较弱，资产被动适应负债，会带来资产负债管理的单向化，出现资产负债久期、期限错配、再投资风险等问题。
　　一些新近成立的中小保险公司或在代理人渠道没优势的公司，由于销售传统保障型或期缴类产品能力弱，加上前几年投资新政出台和资本市场的火热，于是涌现出了很多“资产驱动负债”型公司，试图通过拉升三差中的利差收益来实现盈利以及“弯道超车”。所谓“资产驱动负债”，比较多的是先从投资端来寻找项目，然后再要求负债端不断提供现金流。这种模式把资产管理部门推到了前端，投资变得较为主动，虽然有诸多好处例如改善资产负债匹配度、抓住资本市场机遇、提高保险产品的吸引力等，业务员及中介渠道销售也变得容易、资产总规模因此能迅速做大，投资做好了也能马上改善公司财务状况，但在实际操作中有一系列风险，比如负债端缴费久期缩短，如果要在短时期筹措到资金给资产端，唯有销售趸缴或短存续期理财类产品，而这些产品一是很吃资本，二是容易加剧退保带来流动性风险，三是资产端基本为权益、不动产或另类投资，会相应带来较大的市场风险和信用风险。这种模式在涨潮时能让人欢欣鼓舞，但在退潮时风险则暴露无遗。
　　“负债决定资产、资产驱动负债”的双轮驱动模式综合了前两者的优点，充分考虑了业务发展需求和金融市场趋势，利于保险资产负债管理实现动态平衡。但是由于涉及产品、投资、营销、财务、风控等众多部门的协调，实际操作过程中需要花费较高的沟通成本，才能在有限的资本和一定的风险限额下取得各方诉求平衡及实现公司经营目标。这种模式需要建立强大的资产负债管理组织，对寿险公司整体经营管理能力提出了较高要求。
　　平安人寿总经理助理 孟森：
　　险资应坚守并创新来穿越周期
　　当前保险业面临两大核心挑战，一是匹配资产与负债，包括收益匹配和久期匹配、资本高效利用难度大等问题；二是平衡收益与风险，即合理界定风险容忍度、准确识别风险收益、科学适度地承担风险等。
　　在波谲云诡的市场形势下，险资应砥砺前行，一是要坚守理念，精细管理，精细研究资产配置模型和方法，坚持分散化和价值指引下的逆周期投资；二是着眼长远，深耕市场，逢高配置长久期利率债，严控信用风险，逆周期配置高分红价值股并获取稳定的现金流回报，通过权益法核算抵御价格波动导致的短期冲击；三是有效分散，全球布局，加大海外配置以更有效分散风险，着眼全球配置优质资产，多渠道出海。
　　展望未来，一方面行业要回归保险保障本源，优化产品结构，降低负债成本，另一方面在投资端应大力推动投资体系创新。投资体系创新包括配置策略创新，充分吸收国际市场最先进的方法技术来不断优化策略，比如桥水全天候/风险评价配置策略、贝莱德因子导向的配置策略、麦格理波动率控制配置策略等；也包括投资工具创新，充分利用大数据挖掘优质资产，控制风险；当然也包括产品创新，适当利用投资能力，开发一些投资驱动型的产品，缓解保险负债的压力。
　　总的来看，保险资金运用还有很多空间，需要我们不断创新，不断运用新的工具，才能有效应对未来的低利率环境和保险资产负债匹配面临的挑战，成功穿越周期。
　　(本版文字由本报记者丁萌整理)
责任编辑：cnfol001
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江苏涟水农村商业银行股份有限公司风险管理员考核评价管理办法&第一章& 总& 则&第一条& 为客观公正地评价各支行、部、室、中心专（兼）职风险管理员工作业绩，规范业务条线和基层网点风险管理工作，提升全面风险管理机制建设能力，推动全行各项业务稳健持续发展，根据《中国银监会关于印发〈农村中小金融机构风险管理机制建设指引〉的通知》和省联社风险管理相关文件要求，结合本行实际，特制定本办法。第二条& 本办法适用于全行各分支机构、各业务条线的专（兼）职风险管理员业绩考评工作。第三条& 风险管理员考核评价工作每年进行一次。年度终了后，各支行、部室、中心自我对照本规定自评本单位（部门）风险管理工作情况，自评材料于每年度后5个工作日内上报风险管理部进行初审； 风险管理部结合其全年工作实际，对照本办法进行集中审核评价，评价结果报行长室最终审核确认。第四条& 存在下列情形之一的，不参加当年度风险管理工作先进个人评选：1.经检查确认，当年度检查信贷资产风险分类偏离度大于1%。2.当年发生造成较大损失，或造成较大不良影响等应予问责的风险事件。&第二章& 风险管理员任职资格与职责&第五条& 风险管理员应具备以下条件：（一）思想政治素质和职业道德良好，具有胜任岗位需要的相关法律法规和业务理论知识，坚持原则、客观公正、尽心履职；（二）了解和掌握信用风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等与本单位（部门）相关风险的基本控制程序，能客观分析本单位风险管理状况，并按规定要求向总行报告；（三）具有经济、金融、财会、法律等专业大专（含）以上学历；（四）从事本行业务管理或行政管理岗位工作三年（含）以上；（五）获取《风险管理》银行业从业人员资格证书；（六）业务管理能力较强、实际工作经验较为丰富、责任心较强的，条件可适当放宽。第六条& 风险管理员岗位职责（一）根据总行全面风险管理机制建设总体要求，结合年度风险管理工作计划总体安排，制订上报所在单位（部门）风险管理年度工作方案和实施细则。（二）风险管理员在各分支机构、各业务条线履行风险管理职责，行使风险管理监督、检查和处罚建议，以及对违规违纪问题及时进行报告的权利。风险管理员应当积极配合所在分支机构、业务条线负责人抓好本单位的风险管理工作。（三）根据全面风险管理要求，对所在分支机构、业务条线各类信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、战略风险进行识别、评估、监测和报告。（四）加强风险资产分类管理，并按规定做好贷款风险分类管理和贷款质量监测预警报告。（五）对于出现案件或事故，要及时进行上报，不得迟报、瞒报或不报。（六）对风险管理部下发到所在分支机构、业务条线的风险限改意见进行督促落实，并负责反馈报告。（七）负责搜集所在分支机构、业务条线潜在的风险问题和相关数据，并按规定向风险管理部报告。（八）参与调查所在分支机构、业务条线风险管理薄弱环节和违规问题。（九）参与总行风险管理部组织的各类风险排查、授信业务尽职评价等活动，并按规定进行报告。（十）参加总行风险管理部组织召开的专题工作会议，参加总行风险管理部以及各业务条线组织的各类业务培训、测试、考核。（十一）建立所在分支机构、业务条线风险管理工作档案，并达到“实时搜集、按季整理、全面完善、年度归档”的档案管理要求。（十二）做好所在分支机构、业务条线风险管理其它相关工作，并定期将风险管理工作与所在分支机构、业务条线负责人进行沟通、联系。（十三）完成总行布置的其它工作任务。&第三章& 考核评价方式和内容&第七条& 根据银监会及省联社关于实施全面风险管理机制建设的总体要求，结合经营管理和案件防控治理要求，对各支行、部室风险管理员年度风险管理工作开展情况以及工作成效进行评价考核。第八条& 风险管理员工作开展和成效评价指标采用定性与定量相结合的形式，通过指标得分汇总考核。第九条& 风险管理部对风险管理员风险管理工作年度履职情况的考核主要包括：任职资格、履行职责、风险预警、问责管理、风险管理文化建设、工作成效。（一）任职资格（5分）。风险管理从业人员具有相关规定的资格得5分，条件不符的，扣5分。（二）履行职责（30分）。每月至少召开一次有关风险管理的会议得5分，未召开会议的不得分；每年制定风险管理工作计划得5分，当年未制定工作计划的不得分；风险管理员每季总结报告风险管理工作情况，并向风险管理部上报《风险管理综合报告》得10分（备注：《风险管理综合报告》格式见附件），每缺一季度扣2.5分；全年未发生操作风险事件的得5分，每发生一次扣2分。重大突发事件及时上报风险管理部门得5分，迟报或少报一次的，除扣完该项分值外，同时对照有关规定进行责任追究。（三）风险预警（10分）。严格按照本行《操作风险控制操作规程》、《信用风险控制操作规程》、《流动性风险控制操作规程》等文件规定，对各类风险进行监测、预警和报告的得5分；风险控制及时、整改到位的得5分，未实时做好监测、预警和报告的本项不得分，对已出现风险苗头性事件未协同单位负责人进行处置化解，致使单位出现较大财产或声誉损失的，除扣完该项分值外，同时对照有关规定进行责任追究。（四）问责管理（10分）。对本单位员工日常违规行为协助主要负责人进行问责处理的得10分，未及时予以问责或处理的，每发现一次扣2分。（五）风险管理文化建设（5分）。对风险管理文化建设进行分析研究，对本单位风险情况进行分析提炼，形成建议文章，向总行风险管理部门全年投稿不少于2篇，得4分，所投稿件被总行使用1篇得3分，被上级部门或县外媒体采用，每篇加计5分。（六）工作成效（40分）工作成效考核各支行、部室涉及到的风险管理与控制措施落实情况，主要涉及信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等六大类，考核评价分为共性与个性两部分，其中：1、共性部分（20分）。具体包括操作风险、声誉风险、法律风险等。（1）操作风险（10分），主要涉及人力资源管理、内部流程控制、系统完善与科技支撑、法律事务管理、外部风险事件控制等。当年发生应予追究责任的风险事件，根据风险大小和影响程度等因素予以扣分，每检查发现一次，扣2分（包括省联社、银监局、人民银行等上级部门对本行的各类操作风险检查，检查认定属于操作风险事件的，除对问题单位扣分外，同时对总行业务管理条线一并扣分）；涉及金额重大或造成较大损失，或造成较大不良影响的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对问题责任单位和个人予以问责追究。（2）声誉风险（6分），主要考核年度内有无发生影响本行声誉的事件，当年发生应予追究责任的声誉风险事件，根据风险大小和影响程度等因素予以扣分，每检查发现一次，扣3分（包括省联社、银监局、人民银行等上级部门对本行的各类检查，检查认定属于声誉风险事件的，除对问题单位扣分外，同时对总行相关职能管理部室一并扣分）；对本行声誉造成较大不良影响的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对问题责任单位和个人予以问责追究。（3）法律风险（4分），主要考核年度内有无发生法律风险的事件，当年发生应予追究责任的法律风险事件，根据风险大小和影响程度等因素予以扣分，每发现一次，扣2分（包括省联社、银监局、人民银行等上级部门对本行的各类检查，检查认定属于法律风险事件的，除对问题单位扣分外，同时对总行相关职能管理部门一并扣分）；涉及金额重大或造成较大损失，或造成较大不良影响的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对问题责任单位和个人予以问责追究。2、个性部分（20分）。其中具体到支行和部室分别是：A、基层支行&&& 支行个性部分主要涉及信用风险，根据《江苏涟水农村商业银行股份有限公司信贷资产风险分类管理考核办法》信贷资产风险分类考核得分折算（20分）B、总行部室（1）办公室。办公室是本行声誉风险管理职能部门，主要考核日常办公运行与行政文秘、窗口服务与形象建设、对外联络与接待媒体、大宗物品采购、基建装修以及应急事件处理等所涉及的各类风险情况和风险隐患的处理、整改情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（2）人力资源部。人力资源部是本行机构、员工与岗位等风险管理职能部门，主要考核网点机构设置与准入审批、高级管理人员资格审查与报批、重要岗位人员配置与岗位轮换交流、员工教育培训、员工薪酬与绩效管理等所涉及的各类风险情况和风险隐患的处理、整改情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（3）财务会计部。财务会计部是本行流动性、会计与柜面业务等风险管理职能部门，主要考核在会计与财务管理、会计内控制度执行与检查监督所涉及的各类风险情况、制度执行以及风险隐患的处理、整改情况，同时负责提供流动性比率、日均存贷比、资本充足率、核心资本充足率、资产利润率、流动性覆盖率、净稳定资金比率、贷款拔备覆盖率、贷款拔备率、拔贷比、利息回收率等数据情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。其中：①流动性比率（5分）。流动性比率大于等于25%得基本分，每减少1个百分点，扣减0.5分。流动性比率=（流动性资产/流动性负债）×100%②流动性覆盖率（5分）。流动性覆盖率大于等于100%得基本分，每减少1个百分点，扣减0.5分。流动性覆盖率=（优质流动性资产储备/未来30日的资金净流出量）×100%③净稳定资金比率（3分）。净稳定资金比率大于等于100%得基本分，每减少1个百分点，扣减0.3分。净稳定资金比率=（可用的稳定资金/业务所需的稳定资金）×100%④日均存贷比（2分）。日均存贷比小于等于75%得基本分，每增加1个百分点，扣减0.2分。日均存贷比=（日均贷款余额/日均存款余额）×100%（4）信贷管理部。信贷管理部是金融统计、信贷管理等风险管理部门，主要考核用信审查、金融统计、信贷计划执行等所涉及的各类风险情况和风险隐患的处理、整改情况。同时负责提供全行不良贷款比率（四级）、单一行业和集团客户授信集中度、单一客户贷款集中度、存贷比等数据情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（5）授信审批部。授信审批部是本行征信管理、银保业务合作、授信业务审查审批等风险管理部门，主要考核征信管理、银保业务合作、授信业务评审所涉及的各类风险情况和风险隐患的处理、整改情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（6）合规部。合规部是本行合规风险管理职能部门，包括但不限于本行规章制度制订、合规性审查，监管政策落实、问题数据搜集等所涉及的风险隐患和形成事实风险的处理整改情况等。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（7）审计部。审计部是本行操作风险管理职能部门，主要考核在全行审计、检查中发现的风险隐患，相关规章制度落实和风险隐患的处理、整改情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（8）电子银行部电子银行部是本行电子银行、代理中间业务等风险管理职能部室，主要考核在电子银行、中间业务等涉及的各类风险情况以及风险隐患的处理、整改情况，负责提供本行电子银行每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（9）科技部。科技部是本行科技风险管理职能部门，主要考核本行信息科技体系建设、系统开发与维护等所涉及的各类风险情况、制度执行以及风险隐患的处理、整改情况。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。（10）监察、保卫部。监管、保卫部是本行员工道德行为、安全保卫等风险管理职能部门，主要考核本行纪检监察、安全保卫、党风廉政建设和反腐败工作、押运外包的管理与监督检查中涉及的各类风险情况、相关规章制度的落实和风险隐患的处理、整改情况。按制度规定及时报告重大风险事件。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。&（11）对账中心。对账中心本行账务核对风险管理职能部门，主要考核本行对账工作涉及的各类风险的识别、防范和控制工作。每发生一次风险事件扣5分；发生案件、严重违章违纪事件或重大风险事故的，除扣减全部分值外，同时对照有关规定对责任人员予以问责追究。&第三章& 考核奖惩&第十条& 对工作评价得分前列的风险管理员予以表彰，具体表彰方法参见我行劳动竞赛办法相关条款。第十一条& 对弄虚作假骗取荣誉的单位，总行一经查实，予以通报批评，并取消已获取的荣誉和奖励。第十二条& 评价结果作为年度工作业绩或履职的重要内容，纳入支行、部室的年度考评。&第四章& 附& 则&第十三条& 风险管理部负责对各分支机构和业务条线风险管理员风险管理工作进行检查、监督和考核；审计部负责对风险管理员考核工作审计、监督。第十四条& 本办法由江苏涟水农村商业银行股份有限公司负责制定、解释和修改，自印发之日起执行。&&附件：风险管理报告&&&附件：&* *部室* *年* * 季度（或上半年、年度）风险管理情况报告&风险管理部：一、本部室各类风险总体状况及变化趋势1、本部室风险管理制度制订情况，主要反映本业务条线有关风险管理制度是否适时制订、修订及完善制度的情况。2、本部室风险管理工作中存在缺陷。3、本业务条线开展风险检查及整改情况。二、主要风险情况报告按本部室职责分工主要报告涉及的各类风险情况、应对策略及具体措施。具体按考核评价办法要求报告。三、下阶段风险管理工作计划主要包括下阶段风险管理方面的主要目标以及继续做好风险管理工作拟采取的主要措施。&&* *部（室）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& * *年* *月* *日&&&&&* *支行* *年* * 季度（或上半年、年度）风险管理情况报告&风险管理部：一、各类风险总体状况及变化趋势1、支行在管理范围内、报告期内的整体风险管理措施落实情况。如业务经营过程中是如何开展风险点的排查工作及发现的风险点。2、整体经营情况。包括：存贷款结构及增长情况；资产、负债、所有者权益和收入、支出、损益情况等。二、主要风险情况报告主要报告信用风险、操作风险、声誉风险、法律风险等风险情况、应对策略及具体措施。1、信用风险（1）不良贷款情况（分四级分类和五级分类进行分析）。报告期末不良贷款余额、不良贷款率、清收压降等情况以及变化原因分析，对新发生不良贷款的内外部原因要着重分析。如果在整体趋势、地区分布及行业分布方面出现重大变动和异常情况，应对其原因进行重点分析。（2）贷款风险迁徙情况。对贷款迁徙变化情况进行说明，并对原因和风险进行分析。（3）重点业务风险情况。包括报告期末政府融资平台、房地产、“两高一剩”、仓单质押贷款、钢贸市场贷款、异地贷款、光伏行业、纺织服装行业、钢铁行业、造船行业、融资性担保公司担保业务情况、票据融资业务、其他部分大额贷款（主要是指1000万元以上（含）的大额贷款）等重点风险管理领域的贷款余额、增减变化情况,风险分类结果关注类（含）以下的,要着重风险分析。（4）表外业务情况。包括报告期末各项表外业务余额，垫款（损失）余额及占比，以及与上期和年初比较的变化情况。分析表外业务发展存在的问题及原因。对垫款余额上升的表外业务要重点说明。2、操作风险（1）信贷业务方面。①是否实行统一授信管理；②是否健全客户信用风险识别与监测体系，严格执行贷后管理及风险分类制度；③是否严格执行授信决策与审批机制，严格执行审贷分离原则，形成健全的内部制约机制；④是否存在对单一客户、关联客户和集团客户风险的高度集中；⑤是否存在违反信贷原则发放人情贷款和向关系人发放信用贷款；⑥是否存在信贷资金违规投向高风险领域（包括国家产业政策淘汰类、限制类行业）和用于违法活动。⑦贷款新规执行情况。是否执行面谈面签制度，是否按合同约定用途使用贷款，是否按规定使用贷款的支付方式，是否建立贷款管理台账并附相关支付凭证等。⑧贷款到期，是否按规定发放催收通知并取得回执的；形成不良贷款后，是否按规定进行催收、诉讼、保全；是否存在失去诉讼、执行时效的贷款；清收责任是否明确，是否落实有效的清收措施。⑨信贷档案是否完整，要素是否齐全，是否按要求装订，入档保管。⑩是否存在其他重大风险事项。（2）会计业务方面。①存款及柜台业务。是否对营业网点和重点岗位实施有效监控；是否严格执行账户管理、会计核算制度和各项操作规程；是否存在内部操作风险和违规经营行为导致客户资金被挪用、侵占；是否存在洗钱、金融诈骗、逃汇、骗汇等非法活动；对事后监督中心发现的问题是否及时整改，有无屡查屡犯的情况。②中间业务。支行开展的中间业务是否取得有关主管部门核准，人员从业资格和内部的业务授权是否符合规定；是否建立并落实相关的规章制度和操作规程，是否按委托人指令办理业务，防范或有负债风险。③会计。是否严格执行会计制度和会计操作规程，严格执行会计内部控制。能否确保会计信息的真实、完整和合法，是否存在设置账外账、设立小金库，乱用会计科目，编制和报送虚假会计信息（报表）的情况。④ATM等自助设备。ATM等自助设备的保险柜钥匙、密码是否严格执行两人分开保管，并实行定向交接制度；是否严格执行双人清机、双人开启保险柜、双人加取钞、双人清点现金的工作制度；自助设备管理人员是否存在向设备维护商在日常的设备维护、保养过程中泄露开机密码和乱丢设备钥匙；自助设备的纸制交易流水和电子交易流水均为重要档案，是否按规定备份、归档保管；是否按要求安装摄像系统，监视的区域、范围是否符合要求；是否对自助设备进行安全巡视和摄像系统定期检测；自助设备的录像资料、运行监控资料、交易监控资料需保留规定时限。（3）安全保卫方面。1、营业时是否达到“三人当班，二人临柜”，中午非营业期间是否明确专人值班，非城区网点营业大楼或院内夜间是否有人留守。2、安全保卫台帐记载是否清晰、规范、齐全；是否存在仅填内容，而未执行的情况等。3、款箱接送时是否执行双人携带防卫器材交接，交接时是否保持警惕、迅速，交接登记是否连续清楚；未到营业时间是否及时入库。4、监控运行是否正常，图像是否清晰，监控探头位置是否合理，覆盖面积是否有死角，保存时间是否达到30天。计算机房是否上锁，有无消防设备。5、营业间联动门是否正常、联动，“110”报警程序，布、撤防有无记载，运行是否正常。（4）员工行为风险。主要包括：支行人员情况；开展各类业务、技能培训情况；对员工过失、未经授权办理业务、越权办理业务等失职违规行为的控制情况；对挪用公款、盗窃、内幕交易等内部欺诈行为的控制情况；员工岗位轮换执行情况等。（5）系统运行风险。主要包括：现行各类系统的运行情况，是否存在重大系统缺陷、漏洞等情况。（6）外部风险事件控制情况。主要包括：有无发生外部盗窃、抢劫、涉枪行为；有无伪造、变造票据、骗贷等欺诈行为；有无发生重大自然灾害、人为因素造成重大损失现象；反洗钱控制情况；被监管部门和行业管理部门处罚情况；上访、投诉等其他外部风险事件情况。（7）法律风险。报告期内是否发生由不当的法律文书、制度或违约行为或怠于行使自身的法律权利等所造成的风险。主要包括：有无因违规违法办理会计结算、信贷等业务，导致出现票据诈骗、信用卡诈骗、合同失去法律效力、抵（质）押无效等重大法律风险现象及其他涉及法律事务的风险事项情况。（8）其他风险。3、声誉风险报告期内有无发生影响声誉的事件及降低声誉风险采取的主要措施。如：由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险等。三、下阶段风险管理工作计划主要包括下阶段风险管理方面的主要目标以及继续做好风险管理工作拟采取的主要措施。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& * * 支行&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& * * 年 * *月 * *日&
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