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小鸽理财：两个周期压力测验成优质平台试金石
2018年夏天，消费降级的概念突然火了。
曾几何时，大家把&消费升级&时时挂在嘴边，买东西动辄海淘、代购。而在几个星期前，在美国上市的&拼多多&如一颗炸雷在全网掀起了千层浪。
消费降级，苦日子来了？
估值30亿的拼多多，虽然其平台售卖着大量冒牌、低质量的产品，但胜在价格便宜，激发了强大的消费能量。
拼多多成立于2015年，成交量已突破千亿，用户量超3亿。同样的数据，京东用了10年时间，淘宝用了5年，拼多多只用了不到3年。目前，拼多多已经超越了京东，成为中国第二大电商平台。
这说明什么？廉价的东西正在被越来越多人需要，大家去转发拼团，就是为省几块钱。低价，日益成为国民消费的追逐点。
不但是拼多多，二锅头、榨菜也在资本市场上演着各自的&2018年奇迹&。
在二锅头领域，上市公司顺鑫农业生产的&北京牛栏山二锅头&是行业龙头。谁也没有想到，在这7块钱一瓶的二锅头背后，顺鑫农业股价一路暴涨，最高时候涨幅超过了143%，成为2018年以来的十大牛股之一。
&&&&上图：一年来顺鑫农业股价走势
而作为两市唯一做榨菜的上市公司涪陵榨菜，年初至今股价的涨幅已经有76.22%；在过去两年，它的涨幅更是超过200%，打败了整个A股市场上99%的上市公司。
另外，涪陵榨菜日前也交出了亮眼的半年度成绩单，今年上半年净利润高达3亿元，同比增加77.52%。
我们再去看中国的资本市场，从年初开始，上证指数从3587点一路下行，击穿了李大霄的&婴儿底&(2850点)，八月以来一直在2700点位置上下挣扎。
资本市场一片哀嚎，唯有二锅头、榨菜一路长虹，再加上低价不保质的拼多多备受追捧，中国社会的消费降级似乎已成定局。
你，准备好过苦日子了吗？
经济下行，钱该放哪里？
经济学界普遍认为，早在2015年底、2016年初，中国经济已经开始其下行之路。
2015年，我国的对外出口出现了多年以来的首次负增长，国内流动人口数量也开始首次下降。根据国家统计局的数据，2016年，我国新增外出农民工进城数量减少了160万人，这也意味着我国城镇化率提升的速度放缓。
经济放缓并非偶然现象，按照前苏联经济学家康德拉季耶夫的长波周期理论：经济周期的一个循环是60年，分为回升、繁荣、衰退、箫条4个阶段。已故&周期天王&、原中信建投首席经济学家周金涛认为，2016年起，中国经济处在从衰退向箫条的转换点，未来十年注定在箫条中度过。
不单是在中国，这场危机更是全球性的。
德意志银行分析师JimReid称，全球长达35年的超级经济周期即将结束，200年最大资产估值泡沫也将破灭。
通过上图世界生产率走势我们可以看到，全球经济的拐点已经到来，中国经济生产率在2015年左右停止上涨，下行趋势明显。
&经济不景气，我就把钱存起来不花了&，很多人都抱有这样的想法。然而事不遂人愿，一场中美贸易战已将美梦打碎。
受贸易战影响，过去短短几个月，人民币对美元汇率缩水了近10%。也就是说，你把钱放着不动，不去消费不去投资，然而它就是已经越来越不值钱。
经得起检验，投资才更安心
那么问题来了：钱该放在那里才能保值？甚至实现增值呢？
投资美元？人民币正处弱势，现在购买美元，简直买入就是亏损；
投资黄金？目前金价比较低，不失为一个好的选择，但受世界局势的影响，黄金仍有下降空间；
投资股市、币市？不但是A股，比特币也正处于下行区间，波动风险性极大；
投资房地产？除了一线城市的核心区域，目前买房都是高位接盘。
梳理了这么多，笔者认为：在2018年下半年，让我们的散钱回归互联网金融不失为一个明智的投资。
但又有人疑问：互联网金融品类繁杂，平台众多，如何挑选也是一个难题。
笔者看来，互联网金融本质是金融，金融核心即为风险管控。对于借贷撮合业务的机构来说，存在两个至为关键的周期。其一是经济周期，其二是金融资产的产品周期。通过这两个周期的压力测试，才能说明平台的硬实力。
首先，经济下行期考验平台的真风控能力
华泰证券研究所所长、首席经济学家陆挺指出，&只有在下行期中资产价格才能得到合理的体现，不然上行周期的时候，新产业跟旧产业往往不能区分，甚至往往是一些老的产业回报更高，而只有在一个下行周期的过程中间，潮水退了之后我们才知道谁是真正的裸泳人。&在下行期，互金平台还能保持100%的历史兑付率，还能将还账率控制在一个较低的水平，可见，平台在风险控制上通过了压力测试。
以深圳小而美平台代表小鸽理财为例，底层资产主要是房信贷，借款人以名下房产作为担保物申请一笔小额的消费贷。一次风控主要是核查借款人真实身份及信用情况，含身份证、结婚证、户口本、征信报告。继而核查房产情况，含房产证、房产估值、房产原贷款合同、原贷款还款清单、房产新贷款批复函等。二次风控主要是大数据网查，复审借款人的身份信息、房产信息、还款来源，防止欺诈。这么多资料核实下来，老赖们早就无所遁形。目前，平台所有到期标的全部如期兑付，投资人本金收益完好无损。
其次，穿越完整的产品周期才能识别金融资产的优劣性
什么样的P2P产品才值得投资？答案很简单，在当前的大环境下已经顺利挺过一个甚至几个产品周期，这无疑是最优秀的产品。以常见的互联网金融产品为例，底层资产期限12个月，若从今年开始算起，经过一个完整的放贷周期则需要到今年年底。资产质量如何、不良率如何没有得到验证，也无数据作支撑。
再来说小鸽理财，其平台上产品的平均借款期限1.59个月，低于7月行业平均借期限8.88个月，今年以来它已经顺利度过了近6个产品周期。这也即证明，在中国市场最饥渴之时，小鸽理财完全经受住了产品验证和压力测试，资产周期短的平台在经济下行期中优势明显。
当然，通过这两项周期测试说明平台的风控、资产经得起考验，在互金行业的激烈竞争中，身经百战的勇者还需握有三板斧，小鸽同样具备。
首先，够合规。合规整改是备案的前提与先决条件，小鸽团队一直在积极有序地推进合规整改工作，且已经完成多项合规关键指标。
平台先后上线了上海银行资金存管系统、e签宝电子签章，通过了&国家信息安全等级保护三级&认证，并率先获国家ICP许可证及增值电信业务许可证。目前，小鸽理财正在开展的是各类审计和合规报告，积极配合监管层的工作。
其次，够安全。早在2017年9月，小鸽理财就已对接了上海银行资金存管，同时更有第三方担保机构担保。全程不触碰资金，真正做到平台与用户资金完全隔离，有效杜绝平台支配和挪用用户资金的风险。
再次，够专业。市面上的互金品牌，银行系团队不少，以银行风控标准要求自己的并不多，但小鸽算其中一个，创始团队均具有十年以上国有大银行从业经验，运作资产规模超百亿。
2018年下半年，中国互联网金融行业正处于深度改革、代际跃升的重要阶段，根据最新监管要求，全国合规检查的完成时间节点为12月底，距今仅剩4个月。在这个过程中，由于马太效应，有实力的平台顺风顺水将再上一层楼，玩不起的平台只能选择退出。
显然，8月份密集的监管利好已成为中国网贷发展拐点，2019年必然迎来行业又一波牛市。当拨云见日那天到来之时，行业未来的独角兽定会傲然屹立，如果你有心，当下就能找出他们的身影。
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目前，国内板式家具机械行业中的上市公司主要有两家...【编者按】　8月17日，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，...　8月17日，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，随通知一起下发的包括《P2P合规检查问题清单》（简称《清单》）。
　　今年上半年伴随着备案延期，P2P迎来了历史性的&阵痛期&。随着监管的积极力挺、政策的持续鼓励、协会的自律行动、各方平台的发声行动，行业不知不觉迎来了回暖之势，发展走向更健康的道路。尤其是本次《清单》的发布，更是在关键时刻给行业释放出正面信息，备案重新启动，合规平台前景可观。深圳互金平台小鸽理财总裁周翔先生表示，&本次出台的108条和通知内容，为行业注入了一剂强心针。一方面，明确了监管层对待整个行业的态度，预示着全国范围内合规检查即将起航，另一方面，打破了地域上的差别，以后将受到中央监管部门统一工作指导。同时对于像小鸽理财一样的合规网贷平台来说，108条的落实更像是一场及时雨。&
　　此次核查的内容，最核心的重点包含如下10个模块：是否严格定义为信息中介；是否存在资金池；是否为自身或变相为自身融资；是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息；是否为出借人实行了刚性兑付；是否对出借人进行风险评估并进行分级管理；是否向出借人充分披露借款人的风险信息；是否坚持了小额分散的网络借贷原则；是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）；是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。
　　拿小鸽理财举例，自成立以来，严格定义自身&网络借贷信息中介&属性，平台所有标的均为真实标的，不存在资金池，自融等禁止行为。借款人借款信息通过平台展示给出借人，开通上海银行资金存管后，平台不触碰资金。平台标的小额分散，资产流通性强，整体而言可靠安全。在从出借到还款的这个闭环当中，平台通过强力有效的风控管理本身就为出借人提供了较为安全的资金保障。周翔表示，&小鸽理财各项合规动作一直在有条不紊地推进。全国统一的验收标准下发后，将严格按照标准进行自查，同时积极欢迎监管及协会的监督检查。&
　　据悉，除以上10条外，小鸽理财无论是&银行存管&、&ICP备案&、&e签宝电子签章&，&国家信息安全等级保护三级&认证、&AAA级信用认证&等条件均符合新老合规要求。平台也坚信只有做到符合监管要求、信息透明公开、合规运营，才能获取投资人对平台的信心。只有紧跟监管脚步，坚定走合规道路，才能在行业里开拓出属于自己坚实稳健的发展之路。
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京ICP备号-4监管或将落实180条验收细则，小鸽理财金融初心不动摇
发表于 11:23|
来源互联网|
作者互联网
摘要： 近日，据多位行业人士透露，监管方或将于7-8月间落实180余条的网贷备案验收细则。
&近日，据多位行业人士透露，监管方或将于7-8月间落实180余条的网贷备案验收细则。据接近监管方人士告诉记者，具体细则为187条。这是继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后，针对P2P网贷平台的最新监管动向。而这次将是由国家体系制定、并将在全国执行的网贷备案验收细则，杜绝因地方监管套利而出现验收问题及风险隐患。
网贷行业在政府的强监管下，整改已经取得了初步成效，此次落实验收细则，更是监管为了行业劣币出清作出的明智之举。越来越多的不合规的平台被清除出市场或者自行选择退出，而那些规范运作的平台，则能够凭借实力，更好的保障投资人的利益。
拿深圳互金平台小鸽理财来说，作为华南网贷的黑马，早在2017年9月，小鸽理财就上线了上海银行资金存管，小鸽理财宣布将作为纯粹的互金理财平台参与到理财交易中，全程不触碰资金，所有资金流动均在银行体系内进行，真正做到平台与用户资金完全隔离，有效杜绝平台支配和挪用用户资金的风险。同年的12月，也获得了公安部核准颁发的&国家信息系统安全等级保护三级备案&证明，合规步履一直不停。对于小鸽理财来说，合规意味着平台的生命线，只有坚守合规才能谈平台的未来。
作为金融信息服务平台，尽可能透明、完整的披露借款信息，让用户了解自己的资金去向，是小鸽理财一直努力的方向。小鸽理财能得到投资人的认可主要来自于稳扎稳打的硬实力，更是因为有专业的银行系高管团队坐镇，无论是资产端筛选、风控体系的建立还是公司发展理念上都怀抱着对金融的&敬畏之心&。
未来，不管监管政策何时尘埃落定，但对于小鸽理财来说，合规备案的建设从未止步，小鸽理财将继续坚持内在自律原则，坚定走合规备案路，安全稳健运营，打造透明、公开、公平的互联网金融标杆平台。并会用实际行动证明了平台的合规决心和成果，苦心经营、合规运营的平台也终会得到投资者的信任。
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