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消费型还是返还型？重疾险选购“门道”你知道多少？
　　“如果买了消费型重疾险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是亏了？”很多消费者都会有这样的顾顾虑。但是，与返还型重疾险相比，其保费要便宜不少。这使得不少投保人在面对消费型重疾险时陷入了买与不买的两难境地。究竟二者哪个更适合自己，有什么区别，今天，《保险那些事儿》就为大家答疑解惑。　　消费型重疾险特点　　消费型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。　　消费型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障。　　是否需要配置消费型重疾险？　　其实，是否购买消费型重疾险还得看自己的财务状况和财务规划来定。　　定期消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。　　消费型重疾保险的优点：　　1、保费较低，但是保障却比较高，针对性强，即是可以用较少的保费获取比较高额的保障。　　2、消费型重疾保险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障。　　消费型重疾险怎么买？　　(1)支出占比　　一般消费型的重疾险保费低廉，一般普通家庭都可以接受，但建议消费者购买此类产品是不会对目前的生活水准带来影响，其中保额是与个人的保费直接相关的，而对于高收入家庭，重要的是满足他们高额医疗费的需求，因此可以根据自己的实际需求增加或者减少保额。　　值得一提的是，保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。　　(2)保障范围　　最好能够结合自身的情况，估计发病风险再决定什么险种最适合。第二要看保障期限。随着年龄增大，重大疾病的发病率也将增加，年轻时段保费比年长时要便宜。　　不过，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。　　因此有专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。　　(3)服务情况　　在选择消费型重疾险时还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度，保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。　　返还型重疾险特点　　返还型重疾险就是储蓄型重疾险，是需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。　　消费型和返还型重疾险区别　　返还型重大疾病险和消费型重大疾病险在缴费方式，保险期限，适合的人群的方面都有很大不同。简单概括来说，储蓄型重疾险是需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。也能看出，这需要投保人在缴纳保费这几年，经济情况要很好，不至于中断保险，还有就是比较适合年龄大的人群。　　而消费型重疾险与储蓄型重大疾病险则有很大异处。消费型的不需要每年固定缴费，因为一般是按照一年期而按年投保，并且随着年龄的增大风险增大，保费会呈递增的趋势，但是总体来说保费要比储蓄型的低很多。投保灵活，完全可以中断几年之后再投保，不会给投保人造成经济负担。而关于续保问题，它很有可能在参保人到了一定年龄就不能再续保了，所以说还是比较适合年轻的人群。　　有的人把储蓄型重疾险比作“买房”，即便是要按揭付款很多年，可是交完这些余款房子就是自己的了，余生都有保障。同时把消费型重疾险比作“租房”，廉价，灵活，比较适合年轻人，没有太大经济压力。没必要评价好与不好，选择适合自己的，经济能力负担之内的，才是最好的。所以如果是40岁以下的年轻群体，可以选择消费型重疾险，如果是超过了40岁或者45岁，那么就有必要投保储蓄型重疾险。　　对于20岁到30岁投保人而言，消费型保险更划算。储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大。以一份保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。每年保费相差近3倍。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例。　　而对于35岁至45岁阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障，消费型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。　　今天，你Get了吗？
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4月起返还型重疾险停售、消费型涨价？小心被套路&欢迎来到第三方保险平台-沃保网！&
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　一年期的即为短期保障，是最便宜的产品，每年花费200-500元即可获得几十万的保额。但是一年期的产品波动性较大，容易出现断保的情况。
家长觉得选产品难，很多情况下是挑花了眼，比如有的父母其实做了初步决定，但在对比几款产品后会发现别的产品的保障更全面、范围更广，于是又开始动摇。下面为大家推荐《2017年儿童重疾险怎么选:消费型还是返还型》，欢迎阅读。
2017年儿童重疾险怎么选:消费型还是返还型
儿童重疾险，主要保障被人(少年儿童)在保险期限内发生的大病或者重疾风险，若被保险人发生合同约定的重疾，一经合同约定的指定医疗机构确诊，就可按保险合同的相应约定向申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。
儿童重疾险应该怎么选择比较合适?
1. 投保前提：按需匹配
家长觉得选产品难，很多情况下是挑花了眼，比如有的父母其实做了初步决定，但在对比几款产品后会发现别的产品的保障更全面、范围更广，于是又开始动摇。
其实这样的出发点很像我们日常买东西，本来就是打算买一个电饭煲，最后考虑之后买了一个十几种选项功能的电饭煲，但是我们的初衷其实只是买一个会煲饭的电饭煲而已。选产品也是类似的原则，父母在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，建议父母可以首先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，投保一些发病率较低的疾病的其实有些浪费。
如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险之后，额外追加一份专项重疾，比如白血病患病率高的情况下，有的父母会选择追加一份白血病专项防癌重疾险。
2. 保额选择：结合家庭条件
儿童重疾险方面，一般是保额越高，保障的范围就越广，还有多次赔付、投保人豁免及保费豁免等优惠，但是相应的费用也很高。建议各位父母可以先大致预估一下重疾的治疗费用。然后根据这个预估去确定保额。
据调查数据显示，一般儿童高发疾病需要的治疗费用是30万左右，因此可以根据自身家庭经济条件选择30万左右的产品。家庭条件好也可以选择高一点的产品。
3. 产品类型：消费型还是返还型?
儿童重疾险也分为消费型和返还型两大类，专家建议家长们购买消费型重疾险，不只是因为消费型产品性价比高、杠杆高，更因为返还型重疾险的实际收益其实并不高，还不如普通理财的收益高，所以没必要选择返还型重疾险(当然，如果家庭收入过高，可以购买返还型产品)。
4. 保障期限：一年?长期?终身?
一年期的即为短期保障，是最便宜的产品，每年花费200-500元即可获得几十万的保额。但是一年期的产品波动性较大，容易出现断保的情况。
长期的有10年、20年、30年的选择，建议可以选择一款产品保障儿童至成年即可，待其成年后可以根据当时的保险市场，选择更合适的终身重疾险产品。
终身的主要在于价格，终身型儿童重疾险比较昂贵，这里还需要重申一下“先大人后小孩”的保险配置原则。如果家庭条件一般，建议选择保障20年的产品即可。
身体已经患病了还能吗
脑力劳动者如何买健康保险
近几年，不少大型企业老总、IT行业精英、白领人士，甚至是教育、文艺界的知名人士英年早逝，被称之为“过劳死”，引发人们的诸多思考。据报道，他们大都因疲劳过渡诱发或者加重了某种疾病所至。权威心脑血管专家指出，以往，体力劳动者患心脑血管疾病的占绝大多数，但现如今，从事脑力劳动的心脑血管疾病患者呈上升趋势。
脑力劳动者缘何成为“过劳”的高危人群?他们应当如何关注自身健康，提高自我防护意识，预防此类事件发生?
脑力劳动者的工作特点
脑力劳动者是体力劳动者的对称。一般而言，是指主要依靠头脑中的知识和智慧进行改造自然、改造社会的活动，其职业表现形式如企业高层领导、医生、会计、教师、律师、电脑编程员、作家、编辑等。
脑力劳动者的大脑长期处于高负荷运转状态，神经高度紧张，精力透支严重，许多人严重睡眠不足。脑力劳动者的作息时间往往打破常规，生活起居没有规律，特别是作家、编辑和电脑编程人员，需要一个相对静谧的工作环境和独立的思考空间，所以，熬夜是常有的事，许多人因此发生生物钟紊乱现象;IT工作人员长时间目视一处，长期遭受电脑辐射。
更多的脑力劳动者长期保持一种姿势工作，重复单一的机械化动作，久坐或者久站。脑力劳动者工作的一个共同特点是动作单调，身体运动量少，缺乏室外有氧活动，看似轻松，“不用出力”，实则劳心劳神也伤身。
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返还型保险划算还是消费型保险划算？本文教你来省钱
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
商业的消费种类分为两种，一种是，一种是返还型的保险，但是与保障一样的两种产品，应该买花钱少的消费型保险呢，还是买花钱多但是会退钱的返还型保险呢？买哪种更划算？买哪种更省钱？看完本文您就知道了。　　什么是返还型保险：其实就是，自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，会返还所交的，甚至有分红入账。　　什么是消费型保险：顾名思义，纯消费的保险，没有返还。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那么所交的已经被“消费”掉了，不能奉还。　　通过前面对两种保险的定义，你可能会说当然要买返还型的了，最后钱还是自己的，其实不然，返还型的保险虽然最后会把钱返还给你并给你分红，但是在一定特殊时期内还是消费型保险更划算。　　返还型保险优点：　　缴费金额与应对保额可以自主选择，非常灵活，而且在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的用，也就是说你交了多少，到达年限之后，保险公司会如数奉还，一般返还型的保险还会有较高的利率，让您拥有保障的同时也能够理财。　　返还型保险缺点：　　缴费时间一般较长，甚至可以长达几十年时间，每年缴费也比较多，万一需要一笔资金，返还型保险金的领取却并不灵活，没有到达约定年限之时，领取保险金会给自己带来不小的损失。　　消费型保险优点：　　消费型的保险最大的优点就是缴费少，保障高!只需要几十到几百元的价格就可以得到和返还型的保险一样高达几十几百万的保障。并且保障时间非常灵活，少达一天，多达几十年，这点是返还型的保险不可比的，并且在最后还不用自己费心考虑计算利率和分红。　　消费型保险缺点：　　缺点就是钱花了就没有了，在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那么你所交的钱就归保险公司所有，不再返还。　　两种保险怎么买才能省钱又省力？　　保险本没有好坏之分，只有合适与不适合的区别。找到了适合自己的就是最好最省钱的，所以小编建议，对于那些收入较低，事业处于成长期，又年轻的人可以买消费型的保险，另外一些怕麻烦，不愿意计算收益或者是对不在乎的人也可以买消费型的保险。　　如果您的手里有一笔闲钱，或者是想要存下一笔比银行收益高的金额，就可选择返还型的保险。　　但是保险的最终任务还是保障，想要存下一笔固定的资金，保险是个不错的选择，如果想要非常高的收益，还是投资一些基金和股票比较好。 ?
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