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摘要：消费型重疾险的优势有保费低,受众范围广,该险种具有重保障的特性,可以以小博大,人们可以用较少的保费来获得较高的保障,且若不幸患有合同约定范围内的重疾,就可以获得高达十几万元的重疾保障.

2018重疾险如何避免争议条款 消费型重疾险和储蓄型重疾险有何区别

目前，市面上就现状而言，重疾险如何？上海一家保险公司的相关负责人在接受《第一财经日报》采访时认为：“在重疾险个别细节所存在争议条款，肯定绝非一家。而且在很大程度上，各家保险公司在重疾险合同条款上的规定也是大同小异。”而投保人对是否购买重疾险，重疾险如何购买，更加疑惑。

重大疾病的保险金是用来支付医疗费用的，而一个人不管得了多么严重的疾病，也很少有人会完全放弃治疗。因为对于任何一种疾病来说，在病人还没有死亡之前，是有治还是没治根本是无法预知的。既然生死还没有定论，那么绝大多数人都不会主动放弃治疗，而治疗就得花钱，严重的疾病一天的医疗费至少在千元以上，如果进行器官移植则费用更高。在这种痛苦的关头拥有保险，至少可以弥补一些医疗费用的支出，使病人和家属的心情和负担都会大大减轻。

那么，重疾险如何选择，才能在最大程度上避免其负面影响？富脑袋小编建议，选择重疾险，要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。以下是5点重疾险如何选购的具体操作方法。

1、保障范围并非越广越好

目前市场上的重大疾病保险保障的疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。重疾险的保险费是按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

选择重大疾病保险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。还要注意为自己度身定做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。还要值得注意的是，有些条款虽然列明了很多种重大疾病，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障可以不选择，或者说可以选择更简单而便宜的产品。

2、买长期险比买短期险好

购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。有的重大疾病保险是终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。有些重大疾病保险，是一年一买的，其真正的含义是当年没有发生事情，这个钱就“贡献”了。这样的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般投保第一年就得大病的几率很低。看似每年交费，实际相当于每年重新保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人会面临逐年“涨价”，而且保险公司还可以在续保时拒保。

重疾险如何选择多少金额，在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险（不含投资类保险）比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重大疾病保险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

此外，不少寿险合同提供减额交清保险的选择，即在保险合同具有现金价值的情况下（一般投保两年以后），投保人可以按当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息后的余额，作为一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保额，合同继续有效。这意味着选择年缴费的投保人，日后想减少保额或者发生缴费困难时，除了退保之外还能有折中的选择。

前面也提过很多定期险也是年缴的，但这个年缴实际上是每年自动投保一次，选择的时候一定要看条款里的“保险期限”和“续保规定”，每年续保的产品一定会在这两个地方标明。

5、保险产品组合及相似产品

目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。这两种模式的投入费用和意义差别都不大。从综合保障角度看，一般购买普通寿险（死亡险）附加重大疾病保险，以及附加住院医疗保险和住院生活津/补贴保险比较合适。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使是万分不幸，救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。

普通的寿险产品里，有一个“生命尊严提前给付”条款，规定当被保险人罹患某类疾病或者某种无可救治的情况出现，可以一定比率提前支取自己的死亡保险费，实际上也等同于重疾保障；很多普通寿险在被保险人无力继续缴费时，可以提供减额交清，实际上也是解决重疾困境的一种救助途径。

消费型重疾险和储蓄型重疾险有何区别？

消费型重疾险和储蓄型重疾险这两者有何区别？该买哪一种好呢？实际上，对于消费者而言，保险产品没有最好的，只有最适合的。在选择的过程中，更应该结合自己的实际需要做阶段性的选择，不应盲目追求“一步到位”。

消费型重疾险，每一分保费都用来购买保险保障，都被“消费”掉了。优势在于是提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可以购买到高额的保障。不过很多消费者不喜欢这种保险产品也是因为这一特点，感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。

另外，消费型重疾险的保障期限，还有短期和终身之分。很多消费者是以附加险的形式购买重疾险，也往往都是短期的重疾险。值得注意的是，消费型重疾险采用的是自然费率，随着被保险人年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，因此保费会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。

储蓄型重大疾病保险，最大的卖点，是“有病治病，无病养老”，也就是说在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益。这类产品是均衡费率，也就是说每年所交保费不变，是目前市场上较受消费者青睐的一类重疾险产品。

导读： 重疾险对于家庭的保障作用很大，投保重疾险的技巧也非常多，投保人面对纷繁复杂的保险条款眼花缭乱，难以抉择。沃保网严选7款高性价比成年人消费型定期重疾险，消费者可根据自己的需求在7款产品中选择适合自己的产品进行投保。

随着消费者对保险的认识加深，投保人对消费型重疾险的需求越来越大，保险市场的该类产品也玲琅满目，沃保网严选出七款性价较高的产品供投保人选择。(本文最后更新时间2018年04月09日)

2018最佳消费型定期重疾险推荐

保险公司服务评价依据中国保监会公布的2017年保险公司服务评价结果。

(PS：其实七款产品的保障内容相似，保费价格差距不大，实在难分高下，排名先后好难。)

7款消费型定期重疾险对比

7款消费型重疾险特点分析

保费最便宜，保障足够，职业要求宽松，可投保地区多。

理赔有定点医院要求，或者二级甲等以上医院，需提前联系百年人寿告知。

轻症保障最给力，投保年龄最高可至60周岁，没有职业类别限制，保费便宜。

大小三阳不可投保，轻症保障有隐形分组，一些关联性较强的轻症仅赔付一项，不过仍比仅赔付一次有优势。可投保区域少。

第二年保额翻倍，因此为补充第一年的保额不足，可另外购买一年期重疾险。可投保区域多。包含全残保险金。

5、复星联合康乐e生：

可附加投保人豁免，因此非常适合夫妻互保，父母给孩子投保。职业要求宽松。

等待期内患轻症，合同终止。可投保区域少。

6、国华华瑞2号国民定期重疾险：

等待期内患轻症，合同终止。

可投保区域最广，小三阳可以正常投保，大三阳需核保。

等待期内患轻症，合同终止。

1、什么是消费型定期重疾险?

消费型定期重疾险特征：

1、只保疾病，没有身故责任：常见的储蓄型重疾险，不管罹患合同约定的疾病还是身故，都能获赔保额。而消费型重疾险，只有罹患合同约定的疾病才能赔付相应保额，身故一般仅返还已交保费或者赔付现金价值。

2、现金价值低：另外关于合同现金价值，消费型重疾险呈“抛物线”走势，现金价值从0到最高点，然后逐渐下降，到满期时现金价值为零。而储蓄型重疾险呈“上升”走势，合同生效越久，现金价值越高。

3、保费便宜：消费型重疾险比储蓄型重疾险便宜非常多，不同产品甚至可以便宜超过一半。

举例：30岁(男)投保重疾险，保额50万元，交费期间20年，保险期间至70周岁。

消费型重疾险：百年康惠保，，年交保费4550元，保障：100种重疾50万元，30种轻症12.5万元，轻症豁免，身故责任为现金价值。

储蓄型重疾险：新华健康无忧A款，年交保费10250元，保障：60种重疾50万元，15种轻症10万元，身故50万元。

2、关于等待期内因病患轻症的处理方式?

复星联合康乐e生、国华华瑞(支付宝)、阳光健康随e保三款产品是“重疾、轻症”保障一张合同的形式，因此等待期内若因疾病患轻症，返还保费，轻症和重疾责任均终止。而百年康惠保、昆仑健康保、弘康健康一生、和谐健康之享这四款产品是“主险(保重疾)+附加险(保轻症)”组合的形式，因此等待期内若因疾病患轻症，轻症责任终止，返还附加险的保费，主险的重疾责任不受影响，继续有效。小编更偏向于后面四款产品的处理方式，毕竟有过疾病史、理赔史之后很难再买重疾险。

3、关于轻症是否有必要?

小编认为附加轻症的保费并不贵，且附加轻症才能享受轻症豁免的功能，经济允许的情况下，小编是推荐附加的。当然如果经济不允许，还是先确保重疾的保障。(上图案例，均有附加轻症)

4、关于最长交费期间?

对于投保长期保障型产品来说，更长的交费期间对投保人更有利，特别是在产品还有豁免条款的情况下，这种优势更加明显。

(1)、首先每年交的保费是固定的，越长的交费期间平摊到每年的年交保费就越便宜，而被保险人自交费的第一年就开始享受保障，因此越长的交费期间保障杠杆越高。

(2)、从豁免条款来说，只要患轻症即可豁免所有剩余未交的保费，且重疾保障依然有效。例如交费完的第3年患轻症，若是30年交费期间，则免交剩余27年的保费，若是20年交费期间，则仅免交剩余17年的保费。很明显，交费期间越长，豁免的作用越大。

百年康惠保、昆仑健康保、弘康健康一生、复星联合康乐e生四款产品最长缴费期间支持30年交，而另外三款最长缴费期间为20年。

这几款定期消费型重疾险，性价比都很高，小编只能按特定人群给大家做个推荐：

夫妻互保、父母为孩子投保：推荐复星联合康乐e生。

保费最便宜：推荐百年康惠保、昆仑健康保、复星联合康乐e生、弘康健康一生(支持30年交费)。

职业危险性高：推荐昆仑健康保、百年康惠保、复星联合康乐e生。

健康告知较宽松：推荐国华华瑞(支付宝)、和谐健康之享。

沃保网建议：比起储蓄型重疾险，小编个人更推荐消费型重疾险+寿险的组合投保形式。因为储蓄型重疾险对于身故和重疾只能二者赔其一，赔完合同即终止;而消费型重疾险+定期寿险的形式，由于两张合同是分开的，因此如果先患重疾后身故，是可以赔付两次的，且这样组合投保的形式保费更便宜。