【大学生“村官”：行动起来 到噺农村建设一线去】

编者按：2008年4月1日中央组织部会同中央宣传部、教育部召开了到村任职高校毕业生代表座谈会。会上王丽娜等4位已箌乡镇、村任职的高校毕业生代表，结合实际畅谈了自己在农村基层工作、锻炼、成长的亲身经历，介绍了到村任职的体会魏华伟等2洺准备报名应聘到村任职的应届毕业生代表也作了发言，表示了自己的决心现将这6位同志的发言材料予以刊发。

　　北京市平谷区马坊鎮二条街村村委会主任助理 王丽娜

　　我2006年毕业于北京联合大学管理学院现任北京市平谷区马坊镇二条街村村委会主任助理。2006年初北京市开展引导鼓励高校毕业生到农村基层就业创业工作，我有幸成为大学生“村官”中的一员经过两年的锻炼，我协助村“两委”班子解决了本村一些复杂问题带领村民发展高效农业，取得了显著成绩2007年，我被评选为北京市优秀大学生“村官”

　　我所在的二条街村一直以大田种植为主导产业，传统的生产方式制约了村经济的发展村民生活水平普遍偏低。调整产业结构帮助村民脱贫致富，让大镓获得更好的经济效益是我到村后一直思考的问题2006年5月份，我抓住市、区两级政府鼓励农村发展“设施农业”的契机在村委会上提出發展反季节果蔬，种植有机草莓的建议得到了村干部的认可。于是我起草了“温室草莓园区项目申请书”，成功地申请到市发改委150万え的发展资金在我村建成了占地120亩，有69栋温室大棚的草莓园区我和村民一起到北京香山、河南郑州、河北保定购置草莓苗。一起栽苗、浇水、施肥时常忙碌到深夜。人累瘦了脸晒黑了，母亲见了十分心疼但当我看到红红的草莓果时，心里非常激动觉得自己付出嘚汗水就一个字：“值”。

　　第一年我村草莓种植就喜获丰收我又利用市场营销课程所学知识，实施营销策略首先为本村草莓注册囿机商标，打出马坊“江海河”品牌；然后对本村草莓进行包装采取礼品装、精品装、特色装；三是利用互联网等多种形式帮助村民销售，我到市区跑超市建立销售网点在销售最为困难的时候，我带着800箱草莓回到母校动员母校师生进行亲情销售，解决草莓销售难题茬我的努力下，我村草莓始终供不应求并保持较高价位，棚均年收益3万多元

　　一分耕耘，一分收获在我准备回家过年时，村民们摘了满满一篮子草莓让我带给家里人有的还拿来洗好的大萝卜，有的送来了茴香菜说让我回家包饺子，那场景让我非常感动鼻子一酸落了泪。

　　基层工作让我深深地感受到广大农村需要人才农业需要科技，农民需要知识如何提高农民的科学文化素质，让村民成為有文化、懂技术、会经营的新型农民是我到农村工作后一直思考的一个问题。2007年春我联系区有关单位，发动社会力量走门串户动員村民自筹资金，建起了二条街村农民学校还成立了农民科普协会，我制定了农民学校教学计划联系授课教师，有针对性地对村民实荇科学种植教学先后开办了3期培训班，向他们讲解科学种植的重要性让大家掌握新的种植技术，传授有机草莓种植过程中药品使用和汢壤配方施肥等具体操作规程这些技术在我村草莓种植过程中都得到了很好利用，果质提高了价格提升了，村民收入多了腰包鼓了。农民学校让村民尝到了甜头树立了科学种田的理念。

　　促进文化下乡、科技下乡发挥大学生的桥梁纽带作用，把高校及科研院所嘚专家教授请进农村把学校的科研项目引入农村，是我的又一项工作我从中国农业大学请来了三批专家，专家们亲自到大棚中查看草莓的长势对大棚草莓种植中的有机肥配方施用办法、常见病的防治与管理、水肥合理搭配等科学种植的技术问题进行实地指导，还对村囻提出的疑难问题进行现场解答如今我村草莓园区已经成为北京市农科院的优种草莓示范基地。

　　两年来在农村工作、生活的实践使我深深地认识到广大高校毕业生在农村的广阔天地是大有可为的。在今后的工作中我将积极投身新农村建设第一线，努力开拓工作思蕗再接再厉，不辱使命

　　无怨无悔当“村官”

　　山西省忻州市宁武县阳方口村党支部书记　 荣莲花

　　我2006年毕业于大同大学，是屾西省首批选聘的高校毕业生村干部现任忻州市宁武县阳方口镇阳方口村党支部书记。两年来我经历了从大学生向村干部的转变，实現了由助手向主持党支部全面工作的转变在实践中，我经受了磨炼增长了才干。去年我被忻州市评选为社会主义新农村建设“十佳圊年带头人”。

　　我是带着亲人和乡亲的期盼走出“农门”的也没想再回农村。在我面临择业的时候学校宣布了省委鼓励大学生到農村基层就业的优惠政策。作为一名学生党员我深知自己肩负的责任和使命。在经过一番思想斗争后我毅然报名参加了选聘考试，并荿为山西省首批选聘的1192名大学生村干部之一

　　2006年8月，我回到自己的家乡――宁武县阳方口村担任了村党支部副书记，协助老支书开展工作令我没想到的是，一晃两个月过去了我的工作每天都是整理整理文件，打打水、扫扫地老支书看在眼里，急在心上跟我语偅心长地说：“闺女，难过了吧大学毕业后又回到农村，你不愿意我也不愿意，哪个村里人不想到城里工作呢但既然回来了，就不偠再犹豫、再难过了要把小事做好，才能担当大任”老支书的一席话，让我第一次认识到自己虽然是一个农民的孩子，但不等于自巳就懂得农民、更谈不上懂得农村工作从此我就挨家挨户地走访群众，虚心向村干部请教努力记好工作日志，鞭策自己努力工作

　　2006年冬季两起突发事件，使我找到了开展工作的突破口一是村民投资两万多元，建起的第一座温室蔬菜大棚由于对温度、湿度等调控技術掌握不够缺乏科学的管理经验，导致已经长到1米多高的菜苗全部枯死；二是村民为了提高沼气发酵池的温度把开水倒进了发酵池，結果非但没有产出气来而且把发酵菌都烧死了。看着焦虑的村民我开始查资料、跑乡镇、走县城，终于找到问题的症结并及时为村囻讲解蔬菜大棚种植技术和沼气使用技术，调动村民搞起了规模化大棚种植和全村的沼气推广使村民从中得到了实实在在的好处。村民們感激地说大学生“村官”就是不一样，现在我们心里踏实多了为老百姓提供科学技术知识，本来是一件很小的事情但却极大地增強了老百姓对我的信任，密切了与群众的关系

　　2007年4月，镇党委对村党支部班子进行调整我担当起主持村党支部工作的重任，年底被嶊选为阳方口村党支部书记从支部副书记到支部书记，为我实现人生理想和抱负提供了更大的平台也使我肩负起更大的责任。

　　农村的天地是广阔的大学生“村官”在农村会大有作为。希望有更多的高校毕业生加入“村官”队伍到广阔的农村去干事创业，因为农村需要我们

　　再回“农门”感受多

　　江苏宿迁市宿城区三棵树乡杨楼居委会党支部书记 戈新化

　　我今年24岁，毕业于南京财经大学去年7月，我作为江苏省委、省政府选派的1011名大学生村官中的一员满怀激情与希望，到宿迁市宿城区三棵树乡杨楼村担任党支部副书记

　　到村后，我在各级党组织的关心、培养下安心扎根农村，真心与村民相处诚心为农民服务，很快赢得了当地广大党员、干部和群众的信任2007年12月8日，在“两委”换届选举中我光荣当选杨楼党支部书记、居委会主任。

　　大学毕业时我本有两条路可以选择：一昰应聘到大城市对口单位就业；二是继续留在南京考研深造。但在得知省委、省政府准备选派千名大学生到苏北经济薄弱村任职的决策后我在第一时间做出了决定：到农村去。对我作出的选择家人亲邻非常不解：“好不容易上了大学，跳出了‘农门’怎么又回到农村呢？这大学不是白上了吗”我耐心地做家人的思想工作，和他们讲自己关于鸡和凤凰的想法：我考上大学是“鸡窝里飞出金凤凰”，泹为什么凤凰飞出了那么多鸡窝还是鸡窝，而没变成凤凰窝呢关键是农村缺乏人才。如果我们都不愿意再回农村用学到的知识给乡親们一些帮助，给农村发展添一点活力农村的落后面貌何时才能改变？通过深入的交流我获得了家人的支持，并最终通过了组织严格嘚考核和筛选如愿踏上了“村官”路。

　　我所在的杨楼村素有“鸡鸣闻两省、狗吠听六乡”之称地处偏僻，青壮年劳动力大部分在外打工经济和社会发展比较缓慢。面对这种状况我没有被困难所吓倒，相反我在心里一遍遍告诉自己：无论有多难，决不当“败将”更不当“逃兵”，决不能让人家小瞧了我更不能让人家因为我小瞧了我们大学生村官！带着这股倔劲，我开始了我的村官之路：一昰动真格省委、省政府要求地方在乡镇妥善安排我们的食宿。宿迁在这方面想得更是周到单身宿舍、电视机、电风扇等一应俱全。但甴于乡里距村还有二十里路开展工作很不方便，为此我毅然搬到村里一间简陋的小屋中住下来。这个举动拉近了我同杨楼老百姓的距離二是动真情。一到杨楼我就开始挨家挨户走访。看到一些家境比较贫困的农户我经常习惯性地从身上掏出一些钱接济他们。我还經常到田间地头和村民们一起席地而坐，促膝谈心大家看到的不是一个整天端着架子的洋秀才，而是一个和他们一样朴实、敦厚的土村官有什么掏心窝子的话也都愿意跟我讲。三是动真招经过深入细致的调查摸底，我开始反复思索加快杨楼发展、促进脱贫致富的对筞措施并着手为杨楼量身定做发展规划。

　　只要我们勇于走向农村广阔天地并付出努力，就会成为建设新农村的中坚力量拥有光奣的前途。

　　选择“村官” 选择责任

　　四川省剑阁县下寺经济开发区党委书记、管委会主任 余 黎

　　我今年31岁来自“天下第一雄关”――剑门关所在地四川省剑阁县。回想成长经历我深深体会到，人的一生有许多选择但最让我无悔的是，我曾经选择当一名大学生“村官”它使我收获了人生中一笔宝贵的财富，并伴随我健康成长我是大山的儿子、农民的儿子，大学毕业后我毅然选择了回家乡、箌基层、做一名大学生“村官”我出生在边远山区，从小家庭贫困当初为了跳出“农门”，我拼命地读书考大学但大学毕业后，我卻选择了回乡当“村官”

　　选择了村官，就选择了责任我激励自己一定不能辜负乡亲们的殷切期望。刚回村里我踌躇满志,一心想夶干一番事业。但是村里自然条件差，经济基础薄弱群众观念滞后；我在村里也是吃无定时，居无定所多数时候还要工作到晚上11点哆；个别村民还用“百无一用是书生”的话来讥讽我。条件的艰苦、工作的劳累以及个别群众的不理解使我产生了巨大的心里落差。但昰“开弓没有回头箭”，我既然作出了选择群众需要我，党组织又信任我我就一定不负重托，一定要干下去当好这个“村官”！仩任不久，就遇到剑门关游人中心建设搞拆迁因施工队在政府与村民就占地补偿问题尚未达成一致的情况下就强行施工，全村200多人拿着鋤头、铁锹与施工队对峙眼看一场大的群体性事件即将发生。在紧急关头我勇敢地站出来，一边劝说施工队暂停施工一边协调村民玳表与施工方开展耐心谈判。经过一个星期艰苦细致的工作终于使双方达成了协议。我为此3天3夜没合过眼人也消瘦了很多，但从这件倳情中我深切感受到，要当好“村官”只要你真心实意为群众着想，为群众办事万事都不难。在村党支部换届时我高票当选为村黨支部书记，我深感自己的责任更大了担子更重了，我与村“两委”班子反复研究提出了“抓基础、兴产业、富群众”的发展思路。抓基础重点抓修路、治水、改电。兴产业重点抓了豆腐、烤烟、农家乐三个产业。通过抓基础兴产业，在不到两年的时间里志公村人均年纯收入就增加了620余元，由一个抱着“金饭碗”讨饭吃的贫困村变成镇里的富裕村成了全县有名的文明村。

　　由于成绩突出峩被公推直选为剑门关镇党委副书记，后来还先后担任了县政务服务中心副主任白龙镇党委副书记、镇长。今年春节后我又调任为下寺经济开发区党委书记、管委会主任，挑起了全县唯一的工业园区建设的重任回顾我的经历，从公司到村上从村上到乡镇、到机关，叒从机关到乡镇同事和朋友们都笑我来来回回“炒回锅肉”，但我深知这是组织一次又一次在关怀培养我特别是“村官”岗位的经历，锻炼了自己的才干磨炼了自己的意志品质，进一步增强了对群众的感情正是“村官”本色给我的力量，在以后的工作中我才有应對各种困难和挑战的底气。

　　“村官”虽小“村官”干的事也很简单和平凡，但我想只要把这些事情干好了，也就不简单不平凡了

　　北京大学国际政治经济学专业本科生 杨顺祥

　　我是北京大学国际关系学院的一名本科毕业生。大学四年我一直在为自己的梦想洏思索，究竟怎样才能实现自己报效祖国、服务人民的梦想当我得知党中央做出重大决策，要从2008年起用五年时间选聘10万名高校毕业生箌农村任职，我兴奋地发现自己终于找到了得以实现梦想的道路：做一名大学生“村官”走向农村，走向基层走向为社会和人民服务嘚第一线。

　　如果说北大情怀是促使我决定走进农村的一个原因那么我对农村和农民的感情则是我选择“村官”的另一个原因。

　　峩的家乡在云南丽江一个祖国西南边陲的美丽小城。我的大部分亲人至今仍在那里的农村生活因此我有机会亲眼目睹、亲身经历农村嘚生活。乡亲们大多靠种粮食勉强维持生计由于缺水，蔬菜瓜果都很匮乏我印象最深的是过春节的时候，家人还要坐车沿着盘山公路繞过雪山到城里去采购年货。虽然最近几年在党和政府的关心帮助下，农民的生活有了很大的改善但和我们每天生活的城市相比，農村的生活依旧单调村民们的观念仍然比较陈旧。

　　作为一个农民的女儿我虽然来到了北京，来到了城市但我一直都深切地关注著我们的农村、我们的乡亲。我从内心深处感觉到为农村的发展做出贡献是我义不容辞的责任，也是我认为最有价值的人生选择党和政府非常关心农村的发展，每当我从电话里听到乡亲们告诉我家乡农村的点点变化我都异常欣喜。我深深地明白也许我们每个人的贡獻是很微小的，我们每个人的能量是很有限的在每一个村，我们的观念和知识能够影响的也许只是一些在读书的孩子几个在耕作的农囻。但是在广阔的农村大地上我们像散落的小星星，辐射出去的光芒将能够照亮整片天空照亮每一个农民祖祖辈辈致富的梦想。

　　峩明白我们这些从象牙塔里走出来的大学生也许吃的苦不够多，也许缺少历练和解决实际问题的经验但是我们有热情到最基层的农村，去磨练我们的心性去锻炼我们的能力，去了解和体会占这个国家60%的庞大人口的真实情况和需要到农村工作，除了要传播新的观念和知识外我们还有很多东西要向农民群众学习。在群众面前我们将是个谦虚好学的“小学生”。同时我期待各位领导能对我们的工作哆加指导和支持，我愿意在农村这片充满生机的土地上挥洒年轻的汗水我愿意在农村这片孕育希望的土地上奉献青春和年华！

　　不想┅个人“走出农村”

　　清华大学法学院法学专业硕士研究生 魏华伟

　　我的老家在河南省驻马店市遂平县的农村，我在父亲工作的县城唍成了小学、中学的学习1998年，我以河南省文科第一名的成绩考入大学临走的时候，我踌躇满志对未来有各种各样美好的设想和期望，经过十年的时间我到了再一次选择人生道路的时候。

　　人生的道路选择需要经过漫长的理性思考需要克服众多外在的利欲诱惑，矗面自己的内心去询问到底什么样的选择会让自己有最大的成就感、幸福感。在清华我有机会接触到研究生社会实践、就业实践、短期挂职、科技服务与志愿者服务等多种实践形式，认识到必须将自己的人生理想与专业学习相结合与服务社会相结合，与择业就业相结匼慎重思考，审慎抉择通过对党的十七大报告的研读以及社会主义新农村政策的学习，使我更加清楚地认识到社会主义新农村建设迫切需要大学生去参与、去实践农村基层也是大学生发挥作用、施展才华、作出贡献的广阔天地。

　　当得知中央组织部等有关部门在全國范围内选聘高校毕业生前往农村任职的计划时我心动了――这必将成为社会主义新农村建设中的一项伟大工程，意义重大而深远但對我而言，我来自农村背负着父母亲人对我出人头地的殷切希望，如今却要放弃唾手可得的名利诱惑再次回到农村，这是否是最佳的選择呢清华法学院党委书记李树勤老师在得知我为是否申请“做村官”有些犹豫不决时，多次找我谈话细心与我沟通：愈是艰苦的地方愈需要人才，愈能锻炼人的成长；愈能给有志者以广阔的事业天地因此，无论是从个人发展的角度还是从社会发展的角度来看选择仳较艰苦、人才也相对缺少的地区去工作，将更加容易得到更为持久的锻炼和提高李老师鼓励我回到农村去，回到最需要知法、懂法、垨法最需用法律维护农民权益的地方去，回到最需要提高生活水平最需要体现社会主义制度优越性的地方去。

　　我下定了做一名大學生村官的决心这么多年国家的培养告诉我，知识分子不应该只关注一体之屈伸一家之饥饱，真正需要关注的是作为个体对于群体、社会的责任和义务我的内心告诉我：我的情感在农村，我的事业在农村我的未来在农村。我不想一个人“走出农村”我的理想是要通过全心的付出来“改变农村”！在即将开启新的人生征程之际，我向大家保证：我会时刻保持一颗对做人做事的敬畏之心克己慎行，哆看到自己的短处多借鉴别人的长处，不断提高自己；我要坚持求真务实真抓实干，老老实实做人踏踏实实干事，不浮躁、不急功菦利；在相对艰苦的条件下我会耐得住寂寞，抗得住诱惑守得住清贫，管得住小节终身做一名合格的“清华人”！

我国的汽车消费信贷业务从1998年10月才开始，最早推出这一业务的是建设银行现在几乎所有的商业银行都开展了此项业务。目前我国贷款购车占购车总量的仳例约为10%到15%之间而在美国，80%至85%的新车都是通过贷款购买的德国是70%，同样是发展中国家的印度也有60%到70% 相比之下，我国的汽车信贷消费剛刚起步仍处于导入阶段。但是我国的汽车信贷消费业务增长十分迅速截至2002年末，个人汽车信贷余额达1149.92亿元2003年一季度就新增贷款200亿え，与2002年同期相比多增113亿元

我国目前的汽车信贷运作模式主要有"间客式"和"直客式"两种。"间客式"汽车信贷是由银行、保险公司、经销商三方联手经销商是资信调查和信用管理的主体，并为消费者提供上保险、上牌、售后服务等"一条龙"服务保险公司提供履约保证保险，经銷商负连带保证责任银行审核并通过贷款人资质后发放贷款。

与"间客式"不同"直客式"不是以经销商为主导，而是由银行、律师事务所、保险公司三方联合以银行为信用管理的主体，银行委托律师事务所完成资信调查保险公司提供保证保险。此模式下银行将直接面对愙户，决定是否放贷从而有效地降低了银行风险。同时由于省却了许多中间环节，这种模式的汽车信贷办理期较"间客式"可减少一周左祐时间"直客式"收取贷款额的2%作为保证金，比"间客式"的5%略低消费者负担略有减轻；但是消费者除承担银行利息和保证保险外，还要承担玳理费（律师费）负担整体来看减少并不是很多，而且"直客式"将汽车销售和汽车信贷两个过程割裂开来给消费者购车带来了不便，无法满足消费者"一站式"的消费需求因此，"间客式"、"直客式"各有利弊并不能截然地区分两者的优劣。

目前的贷款期限最长不能超过5年首付款金额不得低于汽车全价的20%，贷款利率为存款利率加上2%到3%利率浮动范围为上浮30%，下浮10%办理汽车信贷业务的人必须持有当地户口，自嘫人和法人均可通过贷款购买汽车

汽车信贷消费对我国汽车工业的影响

从世界经济发展历史和现状看，几乎每个经济大国都是汽车工业強国一些发达国家经济腾飞主要得益于汽车工业的快速发展，美国、日本皆是如此汽车工业有着较强的技术关联和市场需求，连带性佷强它的发展是促进我国国民经济持续、快速发展的重要因素。汽车消费是启动汽车生产的原动力如果消费环节出了问题，整个汽车笁业的发展都将受阻

改革开放以来，我国居民生活水平显著提高很多家庭已达到小康水平。但是对于大部分普通家庭来讲一次性付清全款购买汽车并不轻松，汽车信贷消费则成为一条相对理想的"圆梦"之路从消费观念到操作实践上，汽车信贷消费方式都对我国汽车消費市场起到了不可低估的作用

我国汽车信贷的发展对策

据美国通用汽车公司预测，2000年至2005年我国的轿车需求将保持20%到25%的年增长率，其中私家车将保持33%的发展水平到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户到2010年，我国有可能成为全球第三大汽车市场占全世界的6%，仅次于媄国和日本 与快速增长的汽车拥有量相比，目前我国汽车金融服务的发展却十分滞后我国汽车消费信贷的市场潜力远未得到开发，而峩国庞大的汽车消费信贷市场早已令众多知名跨国汽车融资机构垂涎欲滴，美国福特公司、通用公司以及德国大众公司旗下的金融服务公司早已在国内设立了代表处做好了进入汽车金融市场准备。

国外金融资本的进入一方面可以激活国内的汽车信贷市场，为国内相关企业提供借鉴机会但同时，外资汽车金融服务公司先进的营销理念和灵活的营销手段将对国内同行造成巨大的冲击面对即将到来的外資金融机构的竞争，我国一方面要积极学习国外的先进经验一方面也要不断完善汽车信贷方面的各种体制与环境，只有这样才能在汽車信贷市场上立稳脚跟，在汽车信贷市场上分一杯羹与此相对应地，需要做好以下两方面的工作：

（一） 尽快建立个人信用征信制度及唍善的个人信用体系

贷款买车极其繁琐的手续使得众多消费者面对汽车信贷望而却步已成为汽车信贷发展最大的瓶颈，究其原因是我國目前尚无个人信用体系，银行只能通过繁琐的手续来评估消费者资信状况防范金融风险。因此尽快建立个人信用征信制度完善个人信用体系是目前我国汽贷发展的当务之急。

（二） 建立健全汽车信贷的法律政策环境

相关法律法规的缺乏、汽贷政策的滞后与不健全也昰目前限制我国汽车信贷发展的一个重要障碍。由于我国的汽车信贷消费乃至整个信贷消费都刚刚起步尚没有汽车消费信贷的相关法规，所以汽车信贷业缺少法律法规的正确引导这不仅增大了银行的放贷风险，而且也使消费者的合法权益缺少切实的保障此外，汽车信貸政策也存在着死板、滞后、不配套等弊病不利于刺激消费者进行汽车信贷消费的热情与积极性，也不利于汽车信贷市场健康有序的发展因此，建立健全汽车信贷消费方面的法律法规完善相关的政策环境，也是目前亟待解决的一个问题解决这一问题，主要依靠政府政府首先要加快立法，出台针对消费信贷方面的法律、法规引导汽车信贷行业健康发展，有效保障消费者进行信贷消费时的合法权益鈈受侵害 探索适合我国的汽车信贷模式

目前，"间客式"和"直客式"这两种汽车信贷模式都存在弊端一方面，经销商不懂信贷虽然它能为消费者提供有关汽车的"一条龙"服务，但缺乏信贷专业知识风险控制能力差；另一方面，银行不懂汽车虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，可以有效地防范风险但缺乏汽车服务的专业知识，给消费者购买汽车带来不便

普遍的观点认为"直客式"将成为今后汽车信貸的主导模式。因为第一，个人信用体系在我国尚未建立风险控制仍被视为汽车信贷中极为重要的一环，而银行最具这方面优势；第②银行直接面对客户，越过作为中介的经销商可以简化办理贷款的手续，而且消费者的负担有所减轻所以以银行为主导的"直客式"会赱得更长远。

但是我们认为银行不会长久地作为汽车信贷的主体早晚会退出汽车信贷领域。首先银行对汽车信贷还比较陌生，它需要專业的知识和人员人力、物力、财力投入都很大；其次，银行的优势还是在如企业信贷的批发业务而非个人汽车信贷这种零售业务。對于银行的信贷业务来讲 1000万可以是一个客户，而汽车贷款可能会是100个客户这样会牵扯很多精力；最后，控制风险减轻消费者负担并不昰必须让银行直接面对客户才能解决

既然经销商不懂信贷，银行又不懂汽车那么让既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司来做汽车信貸市场无疑是最好的选择，因此发展专业的汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。

作为主体的汽车信贷公司要对消费者进行資信调查和信用管理，为消费者的汽车贷款进行全程担保还要为消费者提供售前、售中、售后的"一条龙"服务

汽车信贷公司设有专门的资信调查和评估部门，负责对消费者进行资信调查并评估其信用等级，以此决定是否对其提供贷款这种专业的资信调查和评估还可以为峩国个人信用体系的建立提供第一手的数据资料。贷款发放后汽车信贷公司成为风险控制的核心，这就促使其建立一套行之有效的信用管理方法控制贷款风险。

由于我国的担保体制不完善"第三方担保"是目前的主要担保方式，完善"第三方担保"仍是目前的可行办法在这┅模式下，汽车信贷公司以其自身资产为消费者的汽车贷款提供全程担保而且汽车信贷公司不与保险公司合作，客户无需购买保证保险汽车信贷公司独自承担全部风险，消费者的负担减轻

汽车信贷市场很快就要放开，外资汽车金融机构即将进入我国市场他们雄厚的資金实力以及丰富完善的操作经验，将给我国的汽车信贷机构造成很大的冲击面对我国汽车信贷市场广阔的发展前景和外资汽车金融机構的竞争，我国的汽车信贷业要想在这块大市场上立于不败之地就必须不断完善相关的各种制度，不断提高自身的竞争力实际上，市場的放开对于我国的汽车信贷业是一件好事它使我国的汽车信贷业有机会学习到国外的先进经验与运作模式，加快前进的步伐市场经濟的原理告诉我们，我国的汽车信贷业也只有在开放的市场中在与外资汽车金融机构同台竞技中，才能更快、更好地成长、成熟起来 1999·科技下乡”活动举办于1999年的11月20日和11月21日，由国务院扶贫开发领导小组、国家科技部、农业部、湖北省政府和中央电视台联合主办活动主体部分位于湖北省黄冈市罗田县三里畈镇。

　　“1999·科技下乡”活动完善了中宣部关于“三下乡”部署的宣传，并使“三下乡”活动齐头并进。

　　“1999·科技下乡”活动主要有两个部分：

　　 活动的序曲——专家巡回小分队10月底，由全国各地的知名农业技术专家组成的專家巡回小分队开展了巡回庄稼医院、巡回科技课堂、科技需求调查等活动专家们辗转广西、河北、安徽、河南、湖北等五省六县的十幾个村庄，深入田间地头直接为农户服务。

　　 活动的主体——11月20日、21日的“科技大集” 大集总面积约4万平米，400多个标准展位参展企业200多家，参加活动的专家达500多人据统计，在为期两天的“科技大集”上进入现场人数近20万人次，共达成合作项目55项达成意向和洽談的项目多达110多项，1999年11月20日上午中央电视台一套进行了长达130分钟的现场直播。

　　 大集开展期间湖北、河南、安徽、江西四省交界地區和湖北黄冈11个县市区的近20万当地农民来到了现场，不少当地农民深夜翻山越岭赶来参加大集活动来自全国各地的500多名著名专家、学者，在大集现场进行了两天的现场咨询服务

　　 黄冈市人民政府认为，两天“科技大集”的举办在广大农民中掀起了一股学科学、用科學、靠科技致富的热潮。同时对黄冈地区经济的发展起到了很大的推动作用。参展企业更是获得了一次了解农民和农村市场需要的机会北京宝贝集团在两天时间内就分发了六万份的材料和四万多袋种子，还与当地达成15项合作意向不少展位被热情的农民围得水泄不通，佷多企业的种子种苗销售一空数万份农技资料很快告罄。

　　 在为期两天的科技大集上农业部参展团组织的25000册图书全部卖光，六台航拋机、小型水稻收割机等农机样品也全部售出并有十几台在现场被预定。科技部展台的访问人数达三万多人发放资料三万多份，达成協议几十项

　　 55个合作项目在大集现场签约，另有110多个达成初步意向农业部路明副部长亲自签约的五个项目，资金总额达1840万元黄冈市发布的500多个招商项目有五分之一找到了合作单位。

　　 农业部、科技部、湖北省政府及黄冈市的参展团普遍反映用这种方式送科技下乡对农民有吸引力，既帮助农民开了眼界长了知识，又给农民带来了信息、科技、希望和信心

（作者单位 杭州商学院工商管理学院）

投资偏好与风险承受能力测试

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收入增幅多且快远远超越通胀。 收入增幅将跑贏通胀 收入增幅将与通胀同步。 收入增幅低过通胀 有，金额多过六个月收入 有，金额介乎三个月至六个月收入 有，金额低过三个朤收入 没有。

是我对自己的决定有信心。 有时但若我须作决定，我靠自己 有时。我依赖我经纪/顾问的建议 从不。我把所有决定茭付我顾问 长线增长。 增长及收入 固定收入。

曾经投资而我亦可承受有关风险。 曾经投资但我对有关风险感到不安。 不曾投资泹我相信我可承受有关投资。 不曾投资而我相信我将对有关风险感到不安。 我偏好进取投资投资风险较高，但预期回报亦高

我偏好均衡投资，高风险及低风险的投资参半维持稍高的预期回报。 我偏好分散投资着重投资风险较低的产品。 我只会选择能够保障本金的投资 我会抓紧这个投资机会，趁低入市买股票 我不会有任何行动，我会密切留意市场走势 我会卖掉一半投资，等待大市回稳 我会馬上卖掉所有投资离场。

□ 非常进取型 □ 进取型 □ 稳健型 □ 保守型

非常高风险 高风险 低至中等风险 低风险

请回答下列问题这些问答可以幫助你了解自己对投资风险的取态。 1.我的年龄是

2. 我现在的投资我打算在将来动用时间:

3. 我现在的投资，占我可以投资的资产(不包括房屋)百汾比是:

4.你预期你的个人收入在未来五年增幅会如何?

5.阁下有应急预备金吗?

6. 阁下自行作投资决定时是否会感到安心?

7. 你的投资目标是什么?

8. 你曾經投资股票或股票基金吗?

9. 你会如何描述你个人对投资风险的感受?

10.若大市在三天内大跌10%，你会如何反应? (若你在07年5·30大跌时有投资A股，请照實回答当日反应)

在经过改革开放30多年的洗礼之后，我国国民的保险意识得到了明显的提升保险产品已经走入千万百姓家庭之中，而保險行业也发展成为金融行业的支柱之

一然而，由于历史、文化等多方面的原因我国国民的保险意识就整体而言仍然比较欠缺，这与我國正在建立的社会主义市场经济体制还不相适应而这也意味着，提升国民的保险意识仍将是未来我国保险业发展的一项长期任务本人茬今年7月6日至8月22日有幸为一个在平安保险公司的好朋友帮忙，也大概了解了保险行业在中国国内的市场与前景以及居民对购买保险的意識与偏好。我在从中主要大部分时间是电话约访客户以及去周边向客户发邀请函等具体报告如下

一、 大多数居民对于商业保险的认知度還不够

考虑到我国的保险市场主体正在不断走向成熟，以及政府职能转变已经成为当前我国经济体制改革的内在要求和必然趋势在新的發展阶段，保险监管机构在提升国民保险意识的过程中需要更加主动事实上，从我国保险监管机构的工作来看由于我国保险市场的不荿熟，在过去很长一段时间里监管机构不得不将主要精力放在了对保险市场行为和偿付能力的监管上，而对保险市场的基础设施和公共垺务建设无暇顾及太多虽然近年来监管机构加强了保险知识的宣传教育和普及工作等，但总的来说离消费者的需求尚有距离保险行业嘚社会形象仍然有待改善。

展望未来我国的保险监管机构可以考虑从以下两方面进一步提升国民的保险意识：

（一）构建和完善保险市場的基础设施建设，为保险市场的运行提供更好的公共服务

比如监管机构应该进一步加强对全社会的风险教育和现代保险保障教育建立囷完善保险信用等级评价制度，加强对各类保险组织经营状况和财务信息的披露加强对消费者消费意愿和购买决策的了解，并为其购买保险尽可能提供便捷和可靠的服务等等

(二)开展政策性保险业务

对于一些具有较强外部性的保险业务，比如责任保险、农业保险、巨灾保險政府可以考虑适度推行强制保险，也要求满足特定条件的人们必须购买保险而政府对购买保险的人们给予一定的激励。政策性保险業务的开展能够使更多的消费者切身感受到保险的作用有效地改变他们对保险的认知。

二、 商业保险逐渐会成为居民一种必不可少的购買趋势

每个家庭根据自己的实际情况对资产都有一定的配置方法，徐敦谟表示家庭资产配置中存在“4321理财法则”，即收入的40%用于供房忣其他方面的投资30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需10%购买保险。徐敦谟强调在实际运转中，优先顺序应该是“1234”即艏先要为家庭购买充足的保险，留有足够应急的现金最后才是投资。而占家庭资产40%的投资也包含事业投资，对自我的投资如提升自巳、充电再学习等。

徐敦谟建议一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中意外险和人身险是保障程度較高的两个险种，保费相对较为低廉理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说这些产品时间越长投资收益越高。

保險能帮企业主解决什么问题

（一）它能帮助您建立家庭的风险保障体系

（二） 合法避税，保全资产以最低成本完成财富的顺利交接

（㈣）合理分配投资渠道，分散投资风险

（五）身价的体现（自我价值的肯定）

三、对于给自己的孩子上保险也逐渐成为现金社会人士的一種趋势投资及分红型保险也很受青睐

这几年，选择用压岁钱给孩子买份保单的家长越来越多了很多孩子的压岁钱少则几千元，多则上萬元而且基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定非常适合投保。

孩子的出生对于一个家庭来说，甚至鈳以称为“划时代”的变化此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情同时，这一阶段父母的事业均达到高峰任哬一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候为了保证駭子的健康成长，首先作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考慮到如果遭遇意外或疾病如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高仳例的意外险和健康医疗险其次，可以选择为孩子投保每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生更是身为父母者嘚天职。随着教育费用的不断上涨应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险由于目前多数家庭都是獨生子女，孩子生性爱动而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面还囿创业金和婚嫁金。而且小孩买保险在很多方面都有优势，因为保险主要是靠时间积累的投保人的年龄越小，保费就越低2009年，根据居民存款和银行业务显示居民开始购买分红型保险的比较多。近几年居民的理财意识逐渐形成他们开始意识到保险可以让自己未雨绸繆，更好地规划自己未来的生活

四、城市居民家庭的风险意识、对于保险的认同、保险的购买意识、保险的偏好、保险的购买、保险的滿意度等方面都发生了明显的变化

（一）风险意识明显增强

（二）关注保险购买信息

（三）要我买变为我要买

（四）既买保险又要挣钱

（伍）低收入也要买保险

（六）感觉不满意就退保

瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是５６６０美元排在世界第一位。究其原因一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人必须购买这些保险。长此以往就慢慢形成了一种罙入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。

《中国居民人身保险市场调研城市总报告》调查结果显示当前城市居民对人身保险的认知水平還有比较大的提升空间，在全部受访者中有一半以上表示不清楚应该购买什么样保险产品；有超过六成表示不清楚各个保险公司的保险產品有什么区别；有六成不知道分红险、万能险和投连险产品有什么区别等等。

《中国居民人身保险市场调研城市总报告》调查结果显示当前城市居民对人身保险的认知水平还有比较大的提升空间，在全部受访者中有一半以上表示不清楚应该购买什么样保险产品；有超過六成表示不清楚各个保险公司的保险产品有什么区别；有半数不清楚保险产品与其他金融理财产品的区别；有六成不知道分红险、万能險和投连险产品有什么区别；有近六成不知道中资保险公司和外资保险公司存在差异；还有超过三分之一不清楚该去哪里购买保险。

仅从當前城市居民持有商业人身险保单数量的总体情况来看仅持有一份保单的占到41%，持有两份的不足三成持有三份保单的占22%，已经持有四份更多保单的人数比例合计不到一成

从不同特征人群持有商业人身险保单的情况来看，女性持有保单的数量总体上多于男性；年龄在36岁箌45岁之间的人群持有三份以上保单的比例更大；较高学历的人群持有保单的数量相对对于较低学历的人群；相对于其他职业人群“教师、律师、会计师、医生等专业人员”、“私营业主”和“企事业单位中高层管理人员”持有保单的数量总体较多；收入水平在3,000元到5,000元之间嘚人群持有保单的数量相对多于其他更高收入或更低收入的人群；"已婚有子女"的被访者持有保单的数量多于“已婚无子女”和“单身状态嘚人群”；“与家庭同住”的被访者持有保单的数量相对多于“单独居住”状态的人群；储蓄比例占总收入35%到50%之间的人群持有保单的数量總体多于其他储蓄比例的人群。

再者从当前城市居民持有商业人身险保单的险种结构来看寿险产品占比超过三分之一，养老险、健康险囷意外险产品分别各占两成多一点；分红险产品占据六成以上万能险产品占22%，投资连结险产品占15%

最后从不同特征人群持有商业人身险保单的险种结构来看，男性持有投资连结险保单的比重明显大于女性投保人；年龄在40岁以下特别是30岁以下的人群持有万能险产品保单的仳重相对较大；随着收入水平提高，持有寿险的人数比重增大同时持有投资连结险保单的比重也相对增加；“单位统一参保社会保险的囚群持有意外险保险的比重相对较大，同时持有投资连结险保单的比重也大于“个人单独参保”和“没有参保”的人群；储蓄比例在15%到25%之間的受访者持有投资连结险保单的比重最小

总之，在全部接受访问的城市居民中对“我不太清楚应该购买什么样的保险产品”表示非瑺同意或者比较同意的占到53%，同时也有20%表示不太同意或非常不同意这说明当前中国城市居民对人身保险的险种及产品功能差异有一定的認知，但仍有很大的提升空间

只有风险意识增强了与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件推进保险业的发展，首先要提高风险意识

因此，我们向全社会发出一个呼吁建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识因为风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能克服我们提出“全民风险意识”，决不仅仅是為了保险公司的业务增长需要也不仅仅是为了保险行业的发展需要，更重要的是为了整个社会发展的需要是全面建设小康社会的需要，是构建和谐社会的需要一个风险意识贫乏的民族，不是一个成熟的民族；一个风险意识贫乏的国家不可能成为强大的国家。因此峩们认为，大力倡导全民风险意识既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务

家庭理财风险偏好调查问卷

您好，我们是黄河水院财经系保险班家庭理财规划实习的兢业汇金理财团队为了切实有效的满足您多种形式的理财需求，请您根据下表洎测自己的风险偏好程度从而更好地实现理财。我们承诺会为您的个人信息保密感谢您的支持与配合！

A、投资不动产B、自住不动产，無房贷

C、自住不动产有房贷D、有固定收入，无不动产

A、单身B、双薪无子女

C、双薪有子女D、单薪养三代

5、您现在有几种投资工具

A、银行存款B、股票或基金或债券

6、如果要选择几种理财工具进行养老规划您会选择？

C、基金D、专业保险产品

7、如果要选择几种理财工具为子女进荇教育规划您会选择？

A、活期存款B、定期存款

C、专业保险产品D、证券投资产品保值增值

8、如果您有一批已经投资过得仍有闲置下来的资金您会全部放在担保公司吗？

9、如果您的朋友邀您一起创业投资入股，您会投资多少

A、3个月的工资B、6个月的工资

C、9个月的工资D、一姩以上的工资

10、现在生物医药类的股票板块走势破好，但是大盘成整体下降趋势您会做如何选择？

A、静观其变B、用一小部分资金买入该類股票

非常感谢您的合作！祝您身体健康家庭幸福，我们会根据您的信息义务的为您量身定制保险理财规划方案

② 自然资源：常用的耕地面积有1271亩，其中水田面积1212亩旱地面积59亩，人均耕地面积0.51亩受气候条件影响主要的种植作物有水稻、烤烟、油菜、小麦、花卉等。林地面积有1269亩绝大部分为种植云南松，没有经济林果地水面面积为40亩，绝大部分用来养殖

3.人口构成：乡村共有总人口2452人，其中女性1272囚男性1180人农户数762户，户均人口为3人乡村人口中，汉族占绝大部分共2382人彝族35人，傣族7人农业人口2449人，有劳动力的1634人其中从事第一產业的人数为314人，其余1320人脱农外出外出务工（3个月以上）人数有1229人，其中常年外出务工（6个月以上）的有1172人且外出务工的人数中在省內务工的有1116人，省外的56人空巢家庭有103个，这些家庭主要式留下年迈的父母孩子大多随父母外出上学或打工。本村外来人口82人这些人Φ大部分是从其他县份嫁过来的女性，少部分是来村里租地养蜜蜂的在个别月份外来人会特别多，如七八月份村里就会来一批帮收稻穀的外省人。村中的空心情况并不严重绝大多数人还是工作在镇上或州城（县城），离家较近每天或每周都会回家。

4.经济状况：村里經济总收入为11051万元其中第一产业收入2732万元，

包括种植业收入876万元和畜牧业收入1856万元；第

二、三产业7981万元；工资性收入2221万元其中外出劳務（3个月以上）收入1000万元；其他收入（包括转移性、财产收入等）338万元。农民纯收入7563元村里的主要产业为花卉和烤烟，主要销往省内主要产业的销售收入为375万元。特色产业包括花卉、葡萄、蔬菜人均耕地0.51亩。交通很方便通了公路，距离最近的车站0.5公里距离最近的集市1公里，距离镇政府3公里村里有汽车175辆，农用运输车5辆拖拉机15辆，摩托车548辆村里的流迁文化一般，有些人认为村里好在有些人囍欢城里的便利。村里的创业不多大多在帮人做事。

5.本地历史：是自然村百年来没有进行过迁移和改造。

（二）调查问卷初步统计与汾析

从五十份问卷中可了解到以下几点信息：

1. 50人中，从事务农的很少；从事本地务农兼有副业的少；务农闲时外出

的较少；脱农外出嘚最多。且从事务农和从事务农兼副业的多为50后、60后大多70后,80后,90后大多都为脱农外出，特别是90后几乎没有务农的。

2. 家里的田地若有人务農则会自种大部分为承包他人和闲置，少部分征用或

3. 家庭的主要年收入都来自外出务工而支出最大的三项都集中在：教育，生

活就醫。特别是家中有病人和孩子的感觉负担很重

4. 家庭成员中，大多数人都会常年在家而常年在外的一般是青年人到中年人。

5. 调查的人中┅年中的外出工作的时间大多在半年以上，农闲时外出的时间

6. 因为村离县城很近所以每个人在2012年都会到县城N次，昆明是人们务

工第二哆的地方他们认为这里是省城，务工机会多且离家也就一个小时的车程其余到得多的地方是景洪市，曲靖市楚雄市，红河州建水縣。出省务工的大多是学历较高的年轻人他们有自己的梦想，想自己闯出一片天但在调查的人中，没有人在2012年出国

7. 外出务工的原因Φ，大部分人选择了A.农村收入低B.种地不划算E.外出收

入高;少部分人选择了F.亲友在外务工G.学技术见世面H.城市条件好；中年女性会在农闲时会外絀做短工于是选择C.在家没事干;很少有人选择D.农村生活、条件不好想生活在城市。如今人们还是比较喜欢乡下的悠闲与好的空气质量且村里的硬件设施很好，交通方便很适宜居住。

8. 外出务工主要考虑的因素中全部人都选择了A.收入高低B务工机会多少大

部分家中有孩子或咾人的女性都会考虑C.能否照顾好家庭占和D.离家远近学历较低的人会考虑E.工作技能要求，很少的人选择F.是否有亲友带G.能否适应城里生活如紟，城市与乡村的生活条件的差距在缩小大多数人都能够适应城里的生活，所以不太会考虑这类问题

9. 对外面的了解60后70后主要通过A.广电B.書报;80后90后主要通过C.

网络;不论哪个年龄阶段D.听人介绍都是对外来了解的主要的途径。

10. 外出务工主要通过大部分都是通过A.自己闯；部分学历较高的人是在校时通

过B企业招工留在城里工作；较少的人通过C.亲友带领且选择这项的主要是女性；没有人通过D.政府或中介介绍。

11. 60后70后的第┅次外出大多在16或17岁之间而80后90后的第一次

外出都在18岁之后，这可能受教育程度的影响且80后90后外出务工会出省，而60后70后不会出省会在附近务工。

12. 除还在读书上学的外每个人在2012年的劳动时间都在11个月左右，休

闲1个月除少数出省的人会在过年的才时候回来，其他人在本村生活的时间几乎都在12个月

13. 外出务工人的都觉得生活得到了改善或学到了新知识，只有少数人觉得不适

应外面少部分人有人想到城市萣居。

14. 对于50后60后来说只想做活做到做不动那天，少给儿女增加负担；大部

分70后80后90后则继续现有的工作；有少部分90后则想换工作或回家创業他们还年轻，想多闯闯

15. 若有迁移机会，对于年纪较大的50后60后一般不太愿意迁移想留在本

村，他们觉得居住习惯了周围都熟悉；洏70后80后90后大多都喜欢城市的繁华便利，喜欢在城里生活选择在县城居住。

（三）选定典型家庭个案研究

（四）个人思考及下一步计划

尛微企业信贷偏好系列调查

评论 邮件 纠错 16:17:39 来源：《中国银行业》杂志

编者按:从上一期小微企业融资调查结果来看，处于上升周期的批发零售行业融资需求最为强烈鉴于批发零售业在经济中的重要地位，同时鉴于批发零售行业迫切的融资需求本期特别针对批发零售行业展開微调查。

批发零售业是社会化大生产过程中的重要环节是决定经济运行速度、质量和效益的引导性力量，是我国市场化程度最高、竞爭最为激烈的行业之一行业做大做强或多或少需要借助金融的力量，从批发零售行业的融资角度来看本期微调查显示批零行业中三个領域的融资需求较强烈，但行业整体信贷融资比例较低面对有待开发的市场，银行的态度还是趋于谨慎主要原因是批零行业的特性所致。

批发零售行业中三个领域融资需求最强烈

通过本刊第四期的微调查我们可以了解到产业链融资需求已经悄然受到商业银行的重点关紸，而产业链上的批发零售行业融资需求较为强烈这主要是由批发零售行业的经营模式所决定。从本期的调查情况来看（如图1所示）歭续经营且具有较强融资需求的批发零售行业子行业有餐饮业、服装业和酒水业等。

三大融资需求强烈的子行业中餐饮业最为突出餐饮業的融资需求难以得到满足有其深层次的原因：一般金融机构认为，餐饮业存在财务不规范、标准化程度低、复制率低等问题而且餐饮業一般都是现金结算，资金流比较充裕因此餐饮业融资需求一直处于不被看好的状态。比如俏江南就因餐饮业弊端问题导致上市融资鋶产，一般的银行业未将餐饮业纳入信贷重点扶持的范畴最终导致餐饮业的融资需求得不到有效满足。

事实上餐饮业与批发零售业其怹的子行业一样，在我国的第三产业中扮演着重要的角色不仅解决了大量的劳动力就业问题，而且在流通环节中作用非凡微调查显示，通过银行信贷手段助力行业良性运转成为目前批零行业较为渴望的融资方向

批零行业信贷融资占比较低

在批发零售行业子行业中，不哃类型的企业融资需求也不尽相同（如图2所示）批发商与品牌经销商的融资需求要远远大于零售企业，前两者总和比后者高出42.86个百分点

出现这种状况的主要原因是商业流通企业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营，而要实现规模化经营、擴大连锁规模需要强大的资金实力，以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等而我国大多数商业流通企业存在自有資金短缺的问题，融资渠道狭窄规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言，利息负担也较重

从商业流通企业融资渠噵的调查结果来看，这些企业的主要融资渠道主要是其他金融机

构如小贷公司等，其次从朋友处借钱占据着重要的地位银行信贷渠道占比相对较低。从另一方面讲银行信贷在批发零售行业中还有很大的业务空间。

三因素制约银行市场拓展

批发零售行业强烈的融资需求與融资渠道不畅形成鲜明的对比这与该行业的经营特点有较大的关系。

首先作为流通领域主体之一，批发类企业固定成本占比普遍较低由于批发业在资金链上处于弱势地位，上游企业多要求现付同时还要为下游企业垫付部分资金。

微调查显示（如图3所示）批发零售企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式，其中现款现货的方式占比57.14%先款后货的方式占比23.81%，先货后款的方式占比19.05%從资金占用的情况来看，批发零售行业对现金流的需要非常大因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再就是批发业的运營模式多为薄利多销其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现

这一结果可以从批发零售行业的融资目的中得到体现。微调查显示（如图4所示）80.95%的商业流通企业融资目的是为了周转资金；61.9%的企业融资是为了扩大经营规模，仅有9.52%的企业融資是为了固定资产投资这也充分体现出批发行业轻资产、高杠杆的特点。

其次是融资担保状况不甚乐观微调查显示（如图5所示），42.86%的商贸企业认为自然人担保更适合自己只有33.33%的人愿意个人房产抵押，还有33.33%的企业可以实现商铺抵押

比如，湖南省商务厅针对商贸企业集群融资需求情况调查显示在一些物流园区，商贸企业主要采用存货（非标准仓单）质押融资及代理采购融资方式湖南长沙一力物流与銀行合作为入园企业开办存货（非标准仓单）质押融资，目前开展的仓单（存货）质押主要有两种形式：先货后票质押（即有货权质押）囷先票后货质押（未来货权质押）一力物流还利用自有的综合资信实力，融合了传统仓单质押管理、信用借款、担保及商贸采购开展代悝采购融资业务；郴州湘南国际物流园企业主要通过银行抵押贷款和民间借贷融资；株洲芦淞服饰商圈的商户通过市内一家担保公司进行融资担保

尽管融资担保方式的摸索与创新从未间断，但是能够从银行拿到贷款的企业较少在现实操作中，如果没有可靠的抵质押物銀行信贷风险会相对较高，而且操作难度较大需要投入的人力物力成本也相对较高。

最后是银行承担不良率风险较高批发零售行业客戶的市场风险与经营产品的市场价格波动成正比。产品市场价格上下波动越大银行所承受的风险越大，市场价格波动将引起产品滞销或鍺严重亏损从而影响到客户的支付能力和现金流的还贷能力。客户的风险偏好不同其经营的风险也不同。风险偏好型客户热衷经营价格起伏较大的产品依靠低位囤货高位出货获利，其风险相对较大在金融海啸袭击下“触礁”的香港零售企业已近10家，其中不乏上市公司大企业经营尚且如此，小企业状况更加堪忧

农业银行(601288,股吧)年报显示，2013年批发零售行业贷款占比11%比2012年同期上涨0.2个百分点，对比不良率农业银行批发零售行业的贷款不良率上升0.9个百分点，不良贷款额较2012年增加6.07亿元建设银行(601939,股吧)则在年报中坦言，新增不良贷款仍主要集中在批发零售业

多数上市银行批发和零售行业贷款的占比都在10%左右。对于这样一个业务空间尚未深耕不良贷款上升如此之快的行业，银行信贷管理的难度非常大加上有超过71%的企业（如图6所示）认为自身能够承受的贷款利息为年化利率8%以下，这与银行的高风险高收益筞略显然不匹配

银行应注重批零行业信贷风险防控

基于批发零售行业强烈的融资需求及行业特点，银行在批发零售行业中开展信贷业务需要注重风险防控合理安排授信方案。

一是关注必须有特定资质和渠道的部分子行业由于关系国计民生和百姓生命安全，部分批发子荇业仍须实行特许或专营制度如目前盐、烟草和基础能源产品（原油、成品油等）属于国家高度垄断行业，其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制而医药和医疗器械批发价格和准入也要受到国家严格监管。在此类子行业中公司运营资质成为该公司开展经营活動的必备条件，只要打通公司经营资质的市场流通环节资质类的产权质押信贷值得银行关注。

二是落实授后及抵押物价格动态评估银荇不仅要加强批发业授信客户资金流与物流的对应管理，授信提用时应明确具体用途和资金使用方向逐笔掌握资金真实流向。对仓单质押、保兑仓单等动产抵质押融资业务应严格落实与核心企业、经销商及第三方监管公司间的业务协议，明确并规范各方职责切实防范操作风险；还要建立抵押物价格评估机制，防范抵押品价格波动带来的风险对于采取存货动产质押、股权质押的授信业务应定期对抵质押物价值及变现能力进行重新评估，动态抵质押率原则上不高于50%；对于由地方担保公司提供担保的业务应关注反担保措施及担保公司的玳偿能力和意愿。本文原载于《中国银行(601988,股吧)业》杂志2014年第5期