肝功异常，一般需要加费，如果高到3倍以上，就延期，暂不承保。如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。下面为大家推荐《肝功能异常可以买保险吗,哪些病属于带病投保》，欢迎阅读。

肝功能异常可以买保险吗,哪些病属于带病投保

那么，哪些人可能会被保险公司拒保呢? 在这给大家列举几个例子。

只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。

当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件，当BMI超出30，一般需要加费。

如果BMI再高，那就可能会面临拒保。

保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

肝功异常，一般需要加费，如果高到3倍以上，就延期，暂不承保。

如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。

血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了。

若是有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。

保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。

所以，大家还是好好珍惜自己的健康时光吧，别等身体出了问题，再后悔之前没有早早买好保险。

二. 不过，非健康体人群还是有机会投保的。

今天，我们先来看看乙肝。

乙肝人群想要买保险，有一个总的原则：乙肝携带者和乙肝小三阳一般各类保险都有可能买到，但乙肝大三阳买重疾险和医疗险等就比较麻烦了。

当然，若是得了乙肝大三阳也不要绝望，总归是有办法解决的。

在所有险种中，意外险是最好买的，除了有职业和年龄要求外，基本上是不需要健康告知的。从理论上讲，不论什么样的健康状况都能买到意外险，

意外险也不贵，一般几百元就能搞定了。

而购买医疗险，大家可以试试百万医疗险，特别是有智能核保的，这样核保比较方便，当场就能知道自己是否能够投保成功。

像平安e生保，乙肝病毒携带者或者乙肝小三阳，都能够被除外责任承保。

而在寿险中，有很多产品是直接拒保的。

不过也有产品能够承保，像瑞泰瑞和定期寿险的免责少，健康告知也很宽松，不仅乙肝携带者和小三阳可以买，连大三阳也可以买。

这也是网上少数乙肝大三阳可以买到的产品之一。

三. 若是想要投保重疾险，我们可以这样做。

如果在网上购买，那大家可以选择能进行人工核保的平台，或者选择乙肝携带者、小三阳可以直接投保的保险。

不过，这样就需要自己去寻找合适的产品了，有点麻烦。

毕竟能直接投保的平台，大部分是只能乙肝携带者和小三阳购买，乙肝大三阳是不能的。

但由于智能核保的出现，网上投保比以前要便捷许多，更容易选定产品和确定核保。

如果在线下购买的话，因为代理人的存在，更加省时省力。

对乙肝携带者和小三阳来说，保险公司的承保几率更大，可能以标准费率承保也可能需要加费。

而对乙肝大三阳来说，保险公司要不加费承保，要不就拒保，这个数量不少。

不过大家可以多尝试几家公司，毕竟各家的标准不一，还是有承保的可能性的，大不了多出些钱了。

投保真是一个技术活儿，尤其是非健康体的特殊人群，一定要提前做好功课。

别等去买保险了，才发现自己无法投保，那就来不及了!

四.买保险拒绝“改天”

保险代理人找你聊保险的时候，你得感到庆幸，因为你有买保险的资格。当你主动找上门却被拒之门外时，这是人生最糟糕的时候。

生活中有很多例子，当你要投保的时候，身体却出现了问题。有一个案例至今印象深刻：有个客户过了一年终于要签字买保险，但在投保体检时检查出肾囊肿而被拒保。就在被举拒保那一刻，客户的脸煞白了，以近乎哀求的口吻说“帮帮忙，我愿意多出一倍的钱……”

平时生活工作中，我们习惯了用这样一个口吻：“我们改天一起吃饭”、“我们改天约”、“改天聊”、“改天再说”。很多次的“改天”其实我们知道是没有下文、很难实现的约定。吃饭、约会、聊天可以无期限的改天，但是买保险没有改天，今天错过了，可能就是酿成大错，追悔不及。

保险你买或者不买，风险就在那里。每天都有很多人在买保险，也有很多人在拒绝保险，也有很多人在怀疑保险，也有很多人在观望保险，也有很多人从保险中获益。风险来临时不同态度不同结果，差别就在于一念之差。

部分文字图片来源于网络，版权属于原作者。

若有不妥，请告知，感谢您的关注和支持!

随着风险意识的增加，现在大家纠结的不是买不买保险的问题，而是买哪个好的问题。

如果互联网投保，很多保险采用一刀切的策略，就是 符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买。

这对于身体有一些毛病的朋友来说，就是个大难题。今天深蓝君就帮大家分析下，身体存在异常，如何顺利买保险？

1）如果身体异常，如何顺利投保？

2）手把手教大家使用智能核保？

3）如何进行线上人工核保？

一、身体有异常，如何买保险？

买保险要符合健康告知要求，这是毋庸置疑的。我们在《一篇文章，掌握健康告知的全部技巧》中，详细讲解了健康告知的原则和技巧，有兴趣的朋友可以看一下。

每人的健康状况都是不同的，有的人从小到大很少去医院，而有的朋友却存在不少的过往疾病。

随便说一些体检常见的，比如：甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，买保险时，这些医生都说没问题的小毛病，却会影响我们投保。

如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？

为方便解决大家的问题，深蓝君总结了四个办法，可就算身体存在异常，同样可以快速带病投保：

智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买；

人工预核保：在买之前如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；

选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知都是不同的，可以选择健康告知宽松的产品；

线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。

如果身体存在异常，通过上述四个方法，基本都可以买到适合自己的保险，这也是深蓝君这几年的经验总结。

带病投保秘籍 1：智能核保

我们先从最实用的智能核保说起，这是深蓝君建议大家首先可以考虑的方法。我们通过一个例子，看一下什么是智能核保？

比如我们准备投保某款重疾险，首先要看一下健康告知，在里面提到了甲状腺结节：

8.是否曾经或目前有：（2）甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎；

很多网销的重疾险都没有智能核保功能，所以患有甲状腺结节的话，就没办法购买这份保险。

但是市场上有部分产品会有智能核保功能，就算有甲状腺结节，也可以通过智能核保，获得核保结论，立即就能知道到底能买还是不能买。

我们知道保险核保结论一般为如下 5 种:

智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功， 避免一刀切。

就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录，这也算智能核保的一个优点。

所以智能核保最明显的优势就是： 立即获得核保结论 和 避免产生拒保记录 这两点。

智能核保实操，手把手来教你：

下面我们通过一个例子，来了解一下智能核保的具体流程，以及常见疾病的核保方式。

我们以甲状腺结节投保 弘康哆啦 A 保 为例：

第 1 步：查看健康告知问卷，选择不符合

如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的，所以我们在填写健康告知问卷的时候，选择不符合，这样可以进入智能核保。

第 2 步：进入智能核保系统，选择对应疾病

健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病可供大家选择。

甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，我们可以选择这个分类。

第 3 步：回答相关问题，立即获得核保结论

找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告，按步骤如实选择。如图所示：

根据回答，智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。

如果我们能够接受这个结果，就可以顺利投保；如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。

2、常见异常，智能核保结论

和线下投保一样，不同公司的核保结论是存在一定差异的，同样的情况，有的智能核保可以买，有的却不行，深蓝君建议大家可以多家尝试一下。

以乙肝为例：若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险 ，如图：

若肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍，则需要加费承保，虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。

再以乙肝投保复星联合康乐一生重疾险，基本上都是无法投保的。所以如果有乙肝的朋友，可以重点关注弘康弘康的产品。

3、都有哪些产品可以智能核保？

为了方便大家挑选，深蓝君将市面上有智能核保的产品收集了一番，如下：

记得在上次在写智能核保的文章中，能提供这个功能的产品还不多，这才几个月又新增了不少产品。

如果大家身体存在异常，可以重点关注一下这些产品。

带病投保秘籍 2：人工预核保

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到，而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语，有的朋友也不清楚自己是否符合。

这种情况下，深蓝君建议大家可以考虑一下预核保，预核保顾名思义就是，不是正式的核保结论，就是买之前先提交资料让核保人员看一下。

有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。

也有一些第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。

以深蓝保严选的产品为例，深蓝君为大家选到了靠谱的平台，能够提供邮件核保的服务，具体如下：

点击“预约顾问”，提交个人资料，具有网销资质的保险销售平台客服就会联系您。

一般按照要求提交资料，过几天就能收到保险公司的核保结论了，深蓝君之前试过一次，体验还是不错的，没办法通过智能核保的朋友可以考虑一下。

带病投保秘籍 3：健康告知宽松

不同的产品健康告知都存在一定的差异，比如深蓝君之前提到过，就算父母有高血压、糖尿病、冠心病，还可以考虑防癌险的。

如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。

1、不同公司，健康告知不同

每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核人员，结论都会有一定差异。所以，可以多看看几款产品。

以最典型的定期寿险为例，下面是两款产品健康告知对比：

瑞泰瑞和相比其他定期寿险，健康告知最宽松，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节，还是有疾病住院史，都是可以正常投保的。

所以如果身体存在一些异常，可以直接考虑健康告知宽松的产品。

不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，可能还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。

常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....

退一万步，即使不幸患了癌症、冠心病等重大疾病，我们还可以带病投保《税优健康险》和《国家医保》，同样可以获得保障。

带病投保秘籍 4：线下多家投保

就算在网上都买不到，其实也没必要恐慌，深蓝君建议你可以选择几款觉得不错的产品，同时线下多家投保，选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，主要是由人工来核保，就可能有一些主观的差异。

所以我们可以准备好各种资料，如实告知自己身体情况，线下同时投保 3-5 家保险公司，选择核保结论最好的那家就好了。

就拿常见的大三阳为例，有的公司通常是拒保，而有的公司就可以加费投保，各家公司核保结论还是有一些差异的。

有的朋友也跟深蓝君反馈了自己的经历，虽然身体情况特别复杂，对是否能买到保险非常没有信心，所以同时投保六家保险公司，最后有一家核保结论还算不错，就选择这家就好了。

由于个人履历的关系，深蓝君一直坚信互联网可以更好地改变生活。

这些年来，网上买保险早都不是什么新鲜事了，而且智能核保、线上预核保的出现，也为保险披上了科技的新衣。

在《网上买保险真的那么好？有什么缺点？》中，也证实了大多人对互联网保险的误解，推荐大家阅读。

不管是线上还是线下买保险，都有各自的优势，相信未来的保险肯定会越来越好，人们选择也越来越多。

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重疾险就是重大疾病保险，是健康险中的一类产品，具体指的是，由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病的时候，由保险公司对所花费的医疗费用给予定额的经济补偿的商业保险行为。下面为大家推荐《什么是重疾险,重疾险的分类有哪些》，欢迎阅读。

什么是重疾险,重疾险的分类有哪些

顾名思义，重疾险就是重大疾病保险，是健康险中的一类产品，具体指的是，由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病的时候，由保险公司对所花费的医疗费用给予定额的经济补偿的商业保险行为。

在商业险种里边，跟重疾险功能比较类似的还有一款防癌险产品，与防癌险相比，重疾险的保障范围要更广泛一点儿。除了恶性肿瘤，它还承保很多其他的重大疾病。目前，各大险企重疾险所保障的病种数一般都在30种以上，其中包含了6种必保(发病率在80%以上)，19种可选，共计25个病种。

重疾险的分类一般来说，常遇到的有三种形式：

第一种，按照保险期限划分，有定期和终身两类：定期重疾是为被保险人在固定的期间提供保障。比如可以选择保障期间为10年，也可以选择保障到70岁。终身重疾保险是为被保险人提供终身的保障。现在市面上的很多终身重疾产品，含都有身故保险责任，所以产品会相对比较贵。

第二种，按照给付形式划分，有单次赔付和多次赔付两种。大部分重疾险都是单次赔付的，也就是重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。针对当前人们不规律的生活方式和饮食，疾病高发，多次赔付产品的价值也变得越来越高了。

第三种，就是大家熟悉的，按照返还形式来分为消费型和返还型，前者是没有任何资金返还的;后者会带有一定的储蓄性，在符合保险合同约定的情况，未来可以得到保险公司返还的一部分资金。

最后，消费者可以灵活组合重疾险产品来提高保障度。比如：对于预算充足的家庭，夫妻双方和孩子可以选择期交型高保额重疾险搭配一些消费型重疾险和高保额的医疗险;而对于预算不多的家庭来说，则可以适当降低保额，或者先选购意外险搭配保障20-30年的消费型重疾险保底过渡。

患哪些病以后不能投保险?

只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。

当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件，当BMI超出30，一般需要加费。

如果BMI再高，那就可能会面临拒保。

保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

肝功异常，一般需要加费，如果高到3倍以上，就延期，暂不承保。

如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。

血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了。

若是有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。

保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。

所以，大家还是好好珍惜自己的健康时光吧，别等身体出了问题，再后悔之前没有早早买好保险。

部分文字图片来源于网络，版权属于原作者。

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