普通工薪家庭年收入9万如何理财买车？董先生29岁，家住沈阳，在沈阳市安监局工作，是一名事业单位员工，年薪5万元，有五险一金。爱人黄女士29岁，是沈阳外语培训机构的一名讲师，年薪4万元，公司提供五险一金。女儿琳琳3岁，活泼可爱。家庭月支出6000元，其中房贷2600元，生活支出2400元，其他支出1000元。家庭资产方面，定期存款5万元左右，房产60万元(2年前购买，首付20万元，公积金贷款40万元，30年)，股票市值10万元。

1、董先生家庭资产是自用房产为主，贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%，虽然比例在合理范围之内，但也一定程度限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表上看，董先生家的年总收入为10.96万元(含公积金)，年总支出为5.98万元，支出达到了家庭收入的55%，也在合理范围之内，但也有节约的空间。做好理财规划的基础，应该从赚钱、生钱和守钱3个环节入手，合理的规划现在和未来的现金流，确保家庭急用钱时有现钱、该用钱时不缺钱。

2、董先生主要投资于银行定期存款以及股票，通过风险承受能力的测试情况来看，董先生在追求资产高收益的同时，愿意承担所面临的风险，属于典型的风险偏好型投资者。

1、想尽快购买家庭的第一辆汽车(现值20万元)和地下停车位(现值15万元)。

董先生当前家庭没有活期存款，首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。董先生的平均月支出约为0.61万元，建议留3.65万元，作为家庭紧急预备金，其中1.2万元以活期存款方式留存，2.45万元投资于货币市场基金。同时，董先生可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

从未来情况看，大部分汽车的价格会稳步下降，但地下车位的价格每年会增长15%左右。若放弃购买地下车位，选择租赁的方式，以目前月租400元和租金年增长5%为例，20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位，每月管理费60元，20年同样需要16.5万元。董先生与其考虑先购买地下车位，不如选择租赁的方式，将减少的这部分支出用于投资，可最大限度的增加家庭收益。

以现有资金买车(现值20万元)，还有5万元的缺口，可考虑重新组合。现有可运用资产(股票+现有存款)15万元和家庭年净储蓄4.98万元，减去紧急备用金3.65万元，投资于债券型基金(以今年平均收益率7%为例)，10个月的时间，就可以实现购车计划。如果董先生不想将10万元股票用于买车，可以家庭净储蓄4.98万元投资于债券型基金，3年半的时间，可以实现购车计划。同样，如能减少支出，考虑购买15万元左右的汽车，购车计划将能更快实现。

任何家庭都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。在董先生的家庭中，给孩子买了重大疾病保险是非常必要的，但从家庭保障的角度来看，董先生和黄女士是家庭的收入来源，才应该是保障的重点，购买定期寿险的应该是董先生和黄女士。建议董先生和黄女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

董先生一家在购买汽车后，已经没有可用于投资的资金，还要每年增加1万元左右的汽车相关费用。这样算下来，董先生一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元，家庭未来还要面对子女教育和养老金储备等各类问题，想要实现财务自由，可谓任重而道远。这其中，如何减少支出和投资工具的选择，成了重中之重。

对于董先生投资股票最近两年没有挣钱的问题，也是经济客观规律使然。董先生可以考虑卖出股票，并购买债券或者p2p，以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降，可以再增加股票类的投资。

当然，以上理财建议也仅仅是一个参考，具体选择什么投资工具，还要看董先生自身的情况，毕竟每种投资方法都有自身的优势和不足。没有最好的，只有最适合自己的。

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来源：功夫财经（ID：kongfuf） 作者：欧神

3月是一个非常重要的起点。一方面，3月、4月、5月是传统的旺季。对于地产而言，是性命攸关的重要月份。

另一方面，过完元宵节，大伙收拾了心思，认认真真开始干活。

从周一开始，就是刺刀见红的主战场了。

当我忙完抬起头，再看看“线上”。发现整个理财教育市场，简直已经不能看了。

前两天，听了一个研讨会。其重点主推“xx理财课”。

我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：

只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。越早开始理财，我们赚到的钱就越多。

这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。

哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，脑海里蹦出了二个字：“坑爹”。

为什么很多“理财学堂”的课是错误的？

为什么我精通理财，却仍过不好一生？

理财就其本质，是一场骗局！

高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。

为什么？因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。

那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了多少呢？

问题再进一步，假如你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了多少呢？

你今天晚餐别吃了，少吃一碗拉面，饿着肚子回去。

你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。

再进一步，假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。

答案是%=6000元。看起来有半部手机了。

且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。

你差不多也能获得4%的收益。

也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。

绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%。

如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。

我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000元。

把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。

对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。

细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。

但是，白领有没有500万元资产给你理呢。答案是：没有。

这就引出了第二个问题。

真正的力量绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。

列明了自己有多少债券，股票，存款，基金……

各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。

我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。

把收入分为：工薪性收入+财产性收入。

那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。

也就是在你的收入报表中：

“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。

“财产性收入”是2W~3W元数量级的。

你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。

我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。

小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。

算算“小家当”，都有500~600万的身家。

可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。

愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。

智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。

你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：

利息和理财 （不到5%）

其中，京沪土著，主要是靠1和2；

如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。

如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。

以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。

而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。

在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。

最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！

也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；

你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。

几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。

不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。

因为通货膨胀也是复利的。

4通胀一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。

除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。

剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。

但是，我们的“工资”依然在增长。

2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。

2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。

如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。

“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。

真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。

届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。

许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。

一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。

想想为什么它只卖99元吧。

相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。

你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。

假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。

假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。

像灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。

你的人生，前景远大。未来赚35W~40W一年，不缺你现在省这1000元。

人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。

从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。

那时候的高端理财，又是另一个话题了。

显然不是99元/18节的这种低档货。