如今,我们不管买不买保险,基本上对保险从业人员都会有所接触,每个人的朋友圈应该都会有一两个保险营销人员。
对我们来说,他们可能就是卖保险的、保险销售,或者称他们为保险营销员等等,但我们绝大多数人都不会知道,这些“卖保险的”,也是有差别的。
在行业内,保险代理人、保险经纪人、独立代理人等等,都具有销售保险的资质,但他们所属的机构和性质是完全不同的。
那么,这些看似一样的保险销售者,我们在购买保险的时候,找谁比较靠谱呢?
2018年7月13日,银保监会发布了《保险代理人监管规定(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”),向社会公开征求意见。
其实,在今年2月份,银保监会还发布了两项规定,一个是《保险经纪人监管规定》,另一个是《保险公估人监管规定》。
保险代理人、保险经纪人、保险公估人三项规定,可以说是监管层对保险中介机构新一轮的监管政策调整。
保险公估人,属于公估机构,这里不提,今天主要带大家来了解代理人、经纪人的几个概念。
在《保险经纪人监管规定》中,对保险经纪人有着明确的定义:
是指基于投保人的利益,为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构,包括保险经纪公司及其分支机构。
而保险经纪从业人员是指在保险经纪人中,为投保人或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员,或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从事再保险经纪等业务的人员。
简单来说,保险经纪人是提供中介服务的机构,它只能协助我们投保、理赔等,而在这个过程中,收取一定的佣金。
具体来说,保险经纪人能做的有以下几点:
1.为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续;
2.协助被保险人或者受益人进行索赔;
4.为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务;
5.中国保监会规定的与保险经纪有关的其他业务。
通常,我们所说的保险经纪人,是指保险经纪公司的从业人员。
那么,买保险可以找保险经纪人吗?
虽然保险经纪并不属于保险公司,没有保险产品,但它也是靠销售保险活着。因为,它属于保险代理机构的一种,能够代理多家保险公司的产品,进行销售。
我们去保险公司投保,那就是只能选择这家保险公司的产品,如果去保险经纪公司投保,可以选A保险公司的产品,也能够选B保险公司的产品。
其实,这和去保险公司投保没什么两样,同样要签订合同、缴纳保费等等,只不过选择性更多一点。
在《保险代理人监管规定(征求意见稿)》中,同样明确了保险代理人的定义:
是指根据保险公司的委托,向保险公司收取佣金,在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人,包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构及个人保险代理人。
而保险代理机构从业人员是指在保险专业代理机构、保险兼业代理机构中,从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔等业务的人员。
其实,保险代理人的概念,包含更广,我们可以将其分为保险代理机构、普通代理人、独立代理人等几种。
保险代理机构,有保险代理公司和保险经纪公司,在其公司内工作的销售人员,也可以称之为专业保险代理人。
普通代理人就比较好理解了,就是我们通常接触到的保险公司的员工,其只与单一保险公司签约,比如平安保险代理人、太平洋保险代理人等等。
独立代理人,是“征求意见稿”首次明确的概念,等会再说。
找保险代理人买保险,这一点大家应该没有什么疑问,但大家还是要明白,不管是保险代理机构的专业代理人还是保险公司的普通代理人,都只能卖一家保险公司的产品,这与保险经纪人是完全不同的。
另外,保险代理机构也有专业和兼业两种情况,专业代理机构能够销售保险、收取保险费、进行损失勘查和理赔,而兼业代理机构则只能销售保险、收取保险费,不能进行损失勘查和理赔,理赔还是要去保险公司。
“征求意见稿”首次明确了独立代理人的概念:
个人保险代理人是指与保险公司签订委托代理合同,从事保险代理业务的人员。它包括团队型个人保险代理人和独立个人保险代理人。
团队型个人保险代理人是指与其他个人保险代理人组成团队,接受团队的组织管理的个人保险代理人。
独立个人保险代理人是指不依托任何团队的个人保险代理人。
按照征求意见稿,独立代理人并不能游离于保险公司之外,其仍为单一保险公司的独家代理,既不能与保险中介签约,也不能代理多家公司产品。
这样来看,所谓独立代理人与目前的很多保险代理人并无实质不同,而且,现在仅仅只是探索阶段,大家买保险可以暂时忽略。
总的来看,大家需要明确的有两点:
一是,保险代理人,不管是保险代理公司还是保险公司的代理人,都只能卖一家保险公司的产品;
二是,保险经纪人,更多的是从客户的角度出发,根据客户的需求来寻找保险产品,可以卖多家保险公司的产品。
对我们来说,想买某家保险公司的产品,直接去相应的保险公司或者找其代理人就行,如果不知道买哪家的产品,或者是想要进行综合的对比,那就可以找保险经纪人。
其实,现在还有更方便的方法,那就是通过第三方互联网保险平台来进行投保,比如说保险岛,这种第三方平台,能够让我们很方便的进行产品对比、风险评估、制定保障计划等,并能帮助我们直接与相应的保险代理人取得联系,如果出险,还能协助我们申请理赔。
这是如今保险中介的一种新的模式,专职提供保险服务,但并不提供保险产品,与保险代理公司、保险经纪公司有着明显的区别。
代理与经纪的区别,在于委托人不一样,代理接受的是保险公司的委托,而经纪接受的是投保人的委托。
目前,除了专业的保险服务平台之外,还有其他几种借助于互联网发展起来的保险中介模式,一种是大而全的保险产品综合超市,一种则是单一的专注于提供某一领域内险种的平台,还有一种则是按需定制型的保险经纪平台。
这几种新的模式,为用户提供了更多的、更加便利的选择,让我们投保时可以直接跳过保险代理人这一环节,在网上直接投保,但对于过于复杂的险种来说,还是需要人工的介入,来讲解相应的条款。
1. 《对<保险代理人监管规定(征求意见稿)>公开征求意见》 ,保监会官网;
2. 《保险经纪人监管规定》,保监会官网。