??? 稍有常识的薅友都知道，学生办信用卡是件比较困难的事情。由于学生没有稳定的收入，银行很可能不会通过学生的办卡申请。申请信用卡，甚至是白金卡，对于工作党可能是轻而易举的事情，但是对于学生党却是一部血泪史。经过多年的努力，今年终于拿下了第一张大白金——中信AE白，在此分享一下我的心路历程。

??? 入坑：建行龙卡

??? 我们学校本科时发的借记卡是建行的，用作交学费、宽带费、饭卡充值等。刚入学办理入学手续的时候，建行就有来发申请表邀请大家办卡。当时业务员讲有些支付场景借记卡不好用，所以还是有必要的。于是乎在银行业务员的“蛊惑”下，办理了人生第一张信用卡，建行龙卡，额度3000。事实证明也是如此，早年itunes还不支持银联的时候，靠这张双标卡刷美元，解决了支付的问题。

??? 然而由于薅艺不精，在使用过程中还是悲剧了。由于绑定了自动还款，我当时并没太在意还款的问题。这张卡刷美元，需要在网银手动购汇还款，购汇时间还有限制，必须是工作日的白天。在一个周五的晚上，我收到了银行逾期的短信提醒，于是就懵逼了。

??? 这导致了我唯一的一次逾期记录，尽管还不到10块钱。另外，这张卡还款还多了的话，每笔消费还会收5块钱溢还款手续费。当年毕竟图样，羊毛没薅着反而被银行先薅了。

??? 上道：中行长城卡 ??? 时光飞逝，白驹过隙，转眼我就上了研究生。敝校研究生院的结算银行是中行，所以顺手申了张中行的长城信用卡。由于研究生是有补贴的，中行的借记卡相当于工资卡。对我们知根知底的中行大方地给了10000的额度。中行的卡我用得非常少，反而还隔三差五地自动提额，两年多已经提到30000的额度了。

我们实验室有个老师是薅羊毛专家，曾经中信BUG活动99分+149元薅到飞利浦音箱曾让我佩服得五体投地。在老师的指导下，认识了中信i白金这只大绵羊。中信i白金的申请非常简单，感觉填了姓名身份证地址差不多就完事了。与交行那种又要房产证，又要行驶本，又要别的银行信用卡的查户口似的申请表反差很大。i白金是中信圈地的利器，下卡难度很低，额度给了16000。

??? i白金这张卡的权益（在当年）还是非常给力的。在线支付双倍积分，对于我们这种每个月大部分消费都是在线上的用户来说，简直太合适了。9分享兑，龙腾卡，还有延误险等等，总之那两年薅得非常开心。在此特别感谢延误险，每次刷中信i白金买的机票，就从来没延误过！

??? 对于我们学生党来说，基本没什么住宾馆的需求，积分的主要去向还是兑里程换机票。在没有打折机票的情况下，可以靠这个降低回家成本。所以我比较关注航空里程兑换比例。

??? 线下首选：交行沃尔玛卡 ??? 上面提到的交行，申的是交行沃尔玛卡。接近1%的回馈力度，还有超级星期五，交行沃尔玛卡一度成为我线下刷的主力。最近交行权益有所调整，感觉不甚给力，准备销卡了。其实主要还是现在电商太给力了，逛沃尔玛的机会越来越少。

??? 额度为王：广发臻尚白金 ??? 广发的信用卡是一个办卡的小姑娘来实验室办公室推销时办的。一来看小姑娘非常拼，二来看广发在本地的餐饮打折活动非常多，三来广发额度一般给的比较高。于是办了个广发臻尚白金，额度给了30000。除了从没用过的高铁贵宾休息厅（龙腾卡），没什么像样的权益。好在额度还是比较给力的，提额也痛快。

??? 攒分神卡：中信淘宝V卡 ??? 淘宝V卡堪称攒分神卡。我是淘宝V5会员，支付宝交易平日4倍，特殊日8倍积分，积分薅得简直爽。尽管每月30000的奖励积分上限有些低，不过相比别家也是爽多了。（浦发后面说）自从中信里程比例缩水之后，即便配上淘宝V卡攒分还是有些慢，所以瞄上了中信的大白金AE白。

??? 阶段性胜利：中信AE白金卡 ??? 傲娇的中信提额很慢，狂刷两年多，额度才从16000提到21000。去年尝试申请过AE白，但只下了AE金卡，据说是额度30000以上的才能下AE白，所以并没有开卡。今年看到有人说标准放低了，14000的额度都申下来了AE白，我也去试了下果然下卡了。

??? AE白毕竟大白金，权益是杠杠的。25:1的里程兑换比例，配上淘宝V卡翻8倍4倍还是很不错的。另外道路救援、龙腾、CIP、高尔夫等等也符合白金卡的地位。不过45万分的免年费标准实在有些高，不管8倍6倍4倍怎么算都还很困难，看来确是一年卡的节奏。

??? 给力浦发：浦发尊尚白金卡 ??? 浦发AE白更爽我是知道的，各种权益和里程兑换比例比中信还给力不少。20万分的年费，靠支付宝/财付通5倍分咬咬牙也可以搞掉。不过其申请门槛对于我们学生党来说还是太高，据说需要别的银行5万以上额度的卡（这个要靠广发了），一时半会恐怕还是申不下来。

??? 3月份的时候惊悉可以通过支付宝的芝麻分来办浦发信用卡。我769分的芝麻分可算派上一回用场，在不多的选项里办了张浦发尊尚白。权益对于这种刷18000就能免年费的小白金来说还可以了，46:1的里程比例很一般，不过快捷支付笔笔红包抽奖还是挺有乐趣的。支付宝/财付通的5倍积分先攒着，等啥时候能下浦发AE白再兑。

??? 之前银行火并海淘的时候，办了中行、中信的VISA和万事达的全币卡。同一家银行下二卡三卡是很容易的，反正终身免年费，海淘还有返现，不办白不办。还办了农行的漂亮妈妈卡，事实证明农行没有性别歧视，男的也是可以办漂亮妈妈卡的。

??? 结尾 ??? 学生党办信用卡最大的困难还是学生身份，我们一般需要按助教的身份来申请。另外我们老师也是薅友，银行打电话来确认时不会出问题。不过像花旗银行这种比较较真的，非要看教师证不可，那我也就没辙了。

??? 最后讲个趣事，我师兄当年去招行想申张招行的信用卡，取完号排了两个多小时的队，人家银行就问了一句话，师兄一脸懵逼，灰溜溜地回来了。

　　无力偿还贷款或者逾期还款毫无疑问是违约行为。不过，提前还款却被银行要求支付违约金时，不少人“想不通了”。杭州的李先生就是这样……

　　客户提前还款，银行要罚1万块

　　2013年，李先生在杭州良渚买了一套房子，付了首付之后，当年12月2日，他通过汇丰银行（中国）有限公司杭州分行办理了商业按揭，贷款37万，贷款期限30年。

　　因为工作需要，李先生在2015年10月卖掉了良渚的房子，就想把余下的钱一次性还掉，所以他就联系了当时的客户经理，这时候他第一听说了“提前还款要罚款”的说法。“他说按照合同，如果我提前还款，需要交违约金，按提前还款本金金额的2%，最低2万元。因为当时我还款时间已经快到两年了，所以他建议我等到12月之后，这样违约金只需要1万元了。”

　　什么样才算提前还款？违约金怎么算？

　　很多人表示十分的不解，为什么提前还钱还要罚钱呢？

　　其实，原因很简单：银行想要设法制止人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。一旦你想提前还款，让银行挣不够钱，自然会想要用另一种方式迂回的赚回来，即违约金。

　　首先，我们要知道银行是怎样定义提前还款的？

　　为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。

　　那么，违约金要如何收取呢？

　　目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。

　　李先生坦言，一开始他百思不得其解，凭什么提前还钱还要罚钱，找来合同才发现了里面已经明明白白注明了。

　　在李先生和汇丰银行签订了贷款合同中，有一张表格，介绍了提前全额还款的违约金比例，按照已经还款的时间分四种情况：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年之间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收违约金。

　　看到这里，李先生也觉得有点懊恼，他说，“当时贷款只关注金额和贷款利率，当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”所以，以后大家签贷款合同的时候千万要注意这一点。

　　银行的那些“潜规则”

　　1、不同的还款方式，支付总金额差别巨大

　　肯定有很多人不知道，房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。

　　首先，银行贷款还款方式分为两种，第一种等额本息还款，第二种等额本金还款。一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱，但是银行的利益就会相应减少。

　　2、信用卡自动扣款日≠最后还款日

　　据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。

　　客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。

　　3、临时额度未一次还清将影响个人征信

　　临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时，临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度是有有效期的。建行、农行的临时额度有效期一般为3个月；中行、工行的临时额度有效期为2个月；招行、中信临时额度一般为1个月。有效期满后自动恢复原有额度。

　　临时额度到期时，需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清，将产生超限费。除了超限费，还有每天万分之五的利息，并且将计入逾期影响个人征信。

　　4、只还“最低还款”会影响信用额

　　再来看一个例子：阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。

　　信贷经理跟阿立解释，问题出自他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人征信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。

　　按照最低还款额还款虽然不产生信用污点，但是每月都是刷卡金额大于还款金额，每月都有利息利滚利，最后造成债台高柱还款压力加大，一不小心就会连最低还款额都还不上产生逾期。

　　5、分期付款难捡便宜

　　分期付款是指用信用卡购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去还挺美，其实不然！

　　分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着每月还款，你的借款基数在减少，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。并且就算你提前还款，手续费也照收不误。

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