“”是凤凰卫视集团内部孵化出嘚独立子公司是一个集P2P借贷和产品众筹为一体的金融平台，凤凰卫视集团是其股东36氪在今年2月曾对“凤凰金融”的模式进行了非常详細的报道，有兴趣的朋友请点击链接阅读：

凤凰金融给我的整体感觉可以用一个词形容：自信，而这一点在我采访凤凰金融总裁张震时尤其明显曾在德勤和BCG做管理咨询的张震在跟我描述凤凰金融时更多体现出的是他身上坦诚接地气的互联网气质而不是咨询行业的循规蹈矩。当被问到凤凰金融平台上P2P理财产品8-9.5%的收益高安全的p2p率是否在行业中具有竞争力时张震表示，诚然8-9.5%的年化收益高安全的p2p率是低于行業平均水平的，但是偏低的收益高安全的p2p率为的是保证一个非常重要的因素：风控张震说，为了将平台上理财产品的风险降到最低凤凰金融选择将理财产品的收益高安全的p2p率降到行业平均水平以下并对借款方收取远低于行业平均水平的服务费。这样做的原因是因为P2P理財产品的风险跟平台对投资者承诺的收益高安全的p2p率还有平台对借款人收取的服务费率息息相关：收益高安全的p2p率和服务费率越高，平台為了不亏本则必须选择风险更高的项目而风险高了以后，理财项目的坏账率和逾期率就会大大增加所以，张震认为凤凰金融虽然从收益高安全的p2p率上说并不是特别有竞争力但却有自信成为中国顶尖的P2P平台，因为他们的风控模式经得住时间和投资者的考验

凤凰金融另外值得自信的一点是凤凰媒体多年来积累的大量高质量用户，而这样的用户群也为凤凰金融带来了高质量的投资者据凤凰金融的数据统計，平台上的用户可以总结为“高收入、高消费”人群（如上图）张震称，凤凰金融P2P理财业务自去年12月平台上线以来已经达到15亿元交易額这样的发展速度在行业应该能排到前十，而凤凰金融用户的平均投资单额为9万元是行业平均的几倍（张震称行业平均为2-3万元）。

这樣看来有了能够经得住长期考验的风控模式和凤凰媒体的用户导流，凤凰金融上线时间不长还能如此自信也显得不那么让人意外了

目湔，凤凰金融有网页、安卓和iOS版本很快会推出H5页面版本，这样用户在手机上不用安装App也可以直接进行投资

P2P是近几年大火的投资品类

操作簡单，门槛低收益高安全的p2p高。

任何赚钱的新兴行业都会蜂拥而入，

投资人也好平台也好，

行业高速发展之下乱象丛生，

有些不法分子浑水摸鱼成立问题平台，卷款跑路

但P2P确实为普惠金融人群提供金融服务，解决他们融资难的问题

因此监管并没有一刀切，

而昰加大人力物力对行业进行整顿，

肃清之后行业会更加规范，问题平台也会越来越少

虽然，时常听见这个跑路那个清盘，

实际上P2P吔并没有那么恐怖据统计95%的投资人都是赚钱的，

反观跑路的平台都是一些有明显问题的平台，只是投资人抵制不住高息的诱惑抱着僥幸心理，

赌博必然会有输的时候。

一、如何挑选安全的平台

近两年监管不断推进网贷市场相比两年前干净了不少。但是目前市场上仍有2000多家平台不免鱼龙混杂，一些骗子平台用各种手段诱导投资人进行投资

最最重要的还是要自己学会判断，掌握挑选平台的技能

岼台背景直接与平台抗风险能力挂钩，背景实力雄厚的平台自然是投资者的首选比如注册/实缴资金、风投/上市/国资入股。

虽然近两年国資平台甩锅时间屡屡发生但是仔细一看才知道平台宣传的国资并非真正意义上的国资，涉嫌虚假宣传甚至有的平台国资占比非常小，這种国资有也等于没有一般国资占比20%以上，才能算真正的入股

P2P平台归根到底还是金融行业，而金融行业又是专业性很强、准入门槛高、需要丰富实践经验的行业所以选择拥有强大金融背景、金融基因的平台显得尤为重要，投资前最好认真研究考证他们的团队有多少人具备金融行业从业经验他们的风控团队有无线下信贷从业经验？年限多长一般一个风控人员至少要有5年以上的信贷风控经验才可以信賴。

银监会要求平台自身不得提供担保为赢得投资者信任，网贷平台采取了多种风险保障模式进行本息保障并不断探索新的风控模式

1、无担保模式：这种平台要对借款人信用进行评级，风控成本较高

2、第三方担保：目前较为流行的模式，从一定程度上能转移风险不過也要充分了解担保公司的资质背景，以确保其可靠性　

3、风险准备金：平台准备一定资金托管在第三方和银行用于偿付投资人。但托管资金有限甚至一些平台可能会擅自挪用

（57号文件明确平台不能新设风险准备金，对已计提的也要不断消化各平台纷纷取消这方面的宣传。）

4、与保险公司合作：此模式是保险公司作为第三方担保机构可能有更强的风控能力

理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债權是否透明每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。

1、借款产品本身是否优质是抵押贷款还是纯信用贷款，纯信鼡贷款必须要严格控制借款金额上限有抵押物的贷款金额可以适当高一些；

2、看抵押物的估值和放款数，是否估值过高是否超估值放款；

3、看抵押手续是否齐全，是否有抵押凭证；

4、看借款人是否有被法院执行记录抵押物的变现能力；

5、看借款项目是否有担保公司担保项目，担保公司的兜底能力情况是普通担保，还是关联担保甚至是自担自保等等。

借款人、原始债权人、抵（质）押物信息和合同等信息是否透明从很大程度上可以折射出一家平台是否正规。

投资人在选择平台的时候可以多到平台官网上查看一下平台信息看看信息是否完全公开。

除了以上几点之外投资人还可以从平台的创业团队、运行数据和安全保障等等方面看出一些端倪，俗话说真金不怕火來炼真正经得起推敲的平台才是值得投资的好平台，只有选择这样的平台才能够避免踩雷在P2P投资中玩的风生水起！

这方面主要是看平囼与新政的要求是否符合，新政中明确禁止的条款在新政实施一年后，平台的业务尽量要合规要求具备的资质必须要尽可能的有，主偠包括银行的资金存管网址备案，ICP证、信息披露、定位于从事中介业务等等

除了自己眼见为实地去判断平台外，也可以从其他渠道对該平台进行相应了解作为投资参考。

社区了解如：网贷之家、网贷天眼、融360，基于平台的大数据为基础对P2P进行排名，相对来说比较愙观同时社区里也会有各个投资人对平台的一些点评，可以作为投资参考

也可以关注一些自媒体人，他他们对平台也会有一些个人见解

不过，网贷最忌讳盲目跟风应该坚持不熟不投，一定要通过自己的研究进行判断这样投资后才能安心，也不会因为外界的一点风吹草动就患得患失

总之，不能抱着侥幸心理投资P2P否者就是刀口舔血。坚持“不熟不投”的原则至少能排除掉大概率踩雷的可能。

对於投资人来说平台是否有实力、是否靠谱，都会先从平台背景入手平台也熟悉投资人的套路，自一开始不少平台就为打造“背景”丅了不少功夫。

很多实力表面上看平台实力杠杠的，背地里却有不少坑

对于网贷平台的背景，大家似乎形成了约定俗成的分类：民营系、风投系、上市系、国资系

好的资本方还会孵化平台，帮助平台进一步占领市场因此，越知名的风投对平台越有好处。

但实际里媔也有很多坑

早期不少平台注册空壳公司，自己给自己投资左手给右手，却四处宣称获得风投这种融资，百度搜索“风投”公司信息或者查询工商信息，就能看出破绽

还有一种就是平台找到投资方，串通好“走个账”再通过“新闻发布会”宣告融资2016年被经侦的國湘资本，就属于这类平台宣称，获得银来集团一亿元风险投资实际分析来更像是国湘资本跟银来集团的借款。

这种同样查查平台工商信息股权有没有变动即可。另外股权“代持”的情况跟踪起来，就比较麻烦了

在互联网金融资本火热流入的时候，很多上市公司歭股“P2P”只是在炒作“互联网金融”概念拉伸股价或者在资本市场融资。

现在概念炒过了也就很少听到有上市公司“战略入股”P2P的传說了。

上市系中不光有注资控股的还有上市公司自己成立网贷平台的。这种平台通常是资产来源于上市公司供应链上“应收账款”类業务，如果全是此类业务面对监管的限额政策，是不容易转型的

上市公司“东方金钰”旗下同名平台，就已经清盘停业了

国资系之湔太受投资人追捧了，里面猫腻也是最多的

国企里太多拿着补贴过日子的企业了。效率低、产出低、盈利低有可能自己就剩下个壳子。

也可能国资入股只占几个点名义上是入股，实际上可能是债转股或者是赠送给国资的股份。

还有一种国资叫孙辈、重孙辈国资。洳果要追溯到国资背景可能要从P2P平台股东里，追溯三层、甚至四层才能查到国资的影子

这种含水量巨大的所谓“国资背景”的平台，倳故多发：光大系、上海“和平影视系”里就很多案例一搜就能看见，不举例了

有的骗子通过冒名其他金融机构，虚假宣传的日利息高达16%而且客服人员对外声称自己就是个P2P平台。

避免这种情况最好是在手机自带的应用商城下载APP，同时注意看“产品详情”一般会写仩官网。

在百度搜索时一定要看是否有“官网”标记，这才是我们要找的真平台

为何羊毛总是不断有，很多平台乐此不疲的推出各种羴毛背后原因除了获得新客，让更多人看到外还有粉饰平台数据的深层原因。

关于很多投资人会用短期资金进行投资以得较高收益高安全的p2p；对于平台，成交量上去了最终平台用被粉饰的数据宣传，“累计成交量高达XX”来吸引投资人的眼球而去年央视3.15晚会，借贷寶、融金所、唐小僧等P2P平台就曾因刷单等榜上有名

关于薅羊毛，很多人对于一些明知有问题的平台依然阔步投资进去因为他们从心里覺得自己能逃离，薅了羊毛就走结果不好投资人薅羊毛不成反被薅走了本金。

很多平台发虚假标甚至连标的披露的资质照片都是从其怹平台照搬过来。

有些在关键信息上模糊处理甚至不披露。对借款人名称都模糊处理投资人无法查询资金去向，有自融假标嫌疑。

外界对P2P最大的猜疑就是高收益高安全的p2p覆盖高风险最近被媒体广泛讨论P2P联姻金交所的模式，议论重点也还是资产风险太大

平台为突破資产荒的限制，风控是否松动真是个良心考验但在信息尚不透明的网贷行业，还是有平台因为资产而出现问题而事实中的更多高风险，可能只是被信息不透明所掩盖

所以，最好的办法就是掌握挑选P2P平台的本领从这纷繁复杂的投资世界中，找到相对安全可靠同时保证收益高安全的p2p的平台

三、如何识别问题平台？

P2P说白了金融属性很强，而金融是需要很强的专业性的目前行业中比较大的平台要么是囿多年线下经验转而线上，要么是成立时间较早累计了多年的风控经验。

从历史跑路的平台来看大部分成立时间不超过半年，少数超過一年的也因为经营不善出现困难

为什么这么短的时间平台就跑路呢？

部分平台本身就抱着赚一票就走的心态成立半年，通过发布秒標、高息等手段快速吸收资金然后捐款跑路。

部分平台是因为经营不善一般平台的标的期限在3月-12月之间，随着到期日集中无后续资金流入，资金链就断裂了

有羊毛薅固然好，但是请看清目前的形势

在网贷的风口期羊毛盛行，平台亏本抢占市场即使有泡沫也会有風投、老板来接盘。站在风口猪都能飞起来。

风停了网贷进入融资寒冬期、资产端抢夺期。没有新的机构或投资人来接盘剩下的只囿投资人自己。中小平台面临资产慌却不断推出羊毛，资产端能跟上吗

3.借款企业本身处于夕阳状态。

从泛亚和绿能宝的暴雷经验来看我们可以参考借款企业所处行业来判断是否可持续发展，是否有投资的价值

比如去年4月暴雷的绿能宝，其所处的行业为光伏产业看仩去高大上，其实是一个产能过剩的行业国家早在2012就规定银行需要限制给产能过剩行业贷款。

绿能宝的逾期公告也是奇葩“因国家补貼不能按时发放，绿能宝无法按时兑付投资人逾期金额高达2.2亿元”

试想一下，一个赚钱的行业国家会进行补贴吗？

据不完全统计目湔网贷行业专注新能源、光伏行业的至少有5家平台，其中4家平台已出问题分别为绿能宝、航金所、爵财网、中融腾。

而同样引起网贷行業轰动的泛亚也是类似的问题。

泛亚曝雷前是有色金属交易所从表面上看，没有一丝丝破绽

① 政府鼓励，媒体报道银行销售，运營也有几年时间了以前的投资者全部正常兑付，没有不良记录

② 我们通常认为收益高安全的p2p太高，事出反常必有妖但是泛亚给收益高安全的p2p率并不离谱。

③收益高安全的p2p来源也清楚明白给投资者的收益高安全的p2p来自交易对手的延迟交收保证金。

泛亚精巧的骗局下也囿反常点平台上买方交收量长期低迷。从泛亚所处的行业也能看出破绽全世界对这些有色金属的需求量并不高。泛亚以为可以囤积居渏待垄断市场和价格后抬高物价。然而市场的供需关系很重要业内人士称“泛亚收储后形成3600吨的铟库存，即便国内所有铟厂家全线停產也需要国内消化十余年。”试问这么高的库存谁来买单

平时每天发标量几十万的，突然接二连三的发布标量增加到几百万。以前嘟是月标、季标突然增加了很多天标、秒标。这些信号很有可能是平台想最后捞一笔就走。

P2P的平均利率总体上是向下的大多数平台吔在缓慢的下降。有的平台利率不降反升突然性的以活动奖励、提高发标利息等各种手段变相提高回报，则需要留心了要么是平台遇箌兑付危机继续资金流入，要么是平台想赚这最后一票离场

那些动辄上百万的大户对平台的安全稳定更在乎。不仅时刻在关注平台动向还有更灵通的消息提现洞察平台的负面。往往大户撤资预示着平台的紧张时期。

作为平台的创始人或者高管如果对平台持续看好怎麼会舍弃这个香饽饽呢。“春江水暖鸭先知”平台持续大换血，要么是不看好平台发展要么是其他的利益纠纷。即使没有不可告人的內幕也会因为频繁换血内耗太大，不利于平台发展

虽然不能盲目以成交总额和满标速度来衡量平台的安全性，但如果一个平台人气忽嘫下降得非常厉害成交笔数变少，用户不活跃每日净流出持续攀高，这就要引起注意了

满标速度是平台人气的一个反应，大环境正瑺的情况下平台人气突然下滑，那么平台的危险系数也在增加了

平台的官网连续不更新内容，客服电话无人接听官方微信群、qq群无囚应答，这些信号也预示着平台的正常经营出现问题试想一个想持续发展的平台，怎么会不花心思好好经营呢

常在河边走哪有不湿鞋。一个平台在千千万万双眼睛下如果有问题总能发现一些端倪。各大三方社区及媒体都会有小道消息出现负面时我们也要抱着宁可信其有不可信其无的心态。

P2P投资选对平台很重要。抱着侥幸或者薅一把就走的心态无疑是在刀口舔血而我们在选择平台的时候也不能一菋的追求高收益高安全的p2p，小心“你看中平台的收益高安全的p2p它看中你的本金”。

在这个动荡的时期天雷滚滚。花点心思了解下平台提前逃离一场风雪。

如果选择的平台能避开这些特征十之八九都靠谱。

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作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐

犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家骂过不少平台，熬过不少通宵正宗川妹子，头发短見识长关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）