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支付曝光台（ZFBGT.COM）讯：9月16日银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》。

《通知》提到小贷公司要合理确定利率。小额贷款公司不得从貸款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本

为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险促进行业健康发展，银保监会办公厅於近日印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（以下简称《通知》）

根据全国金融工作会议精神和有关文件，目前小额贷款公司行业由银保监会负责制定经营规则和监管规则由省（区、市）人民政府及地方金融监督管理局负责监管和风险处置。截至2019年12月末铨国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元贷款余额10043亿元。

《通知》对小额贷款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管規则作出规定有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。

《通知》主要包含以下内容

一是规范业务经营提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求

二是改善经营管理，促进健康發展从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。

三是加强监督管理整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等

四是加大支持力度，营造良好环境鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展

《通知》的印发实施是贯彻落实全国金融工作会议精神，逐步建立健全小额贷款公司行业监管制度体系的重要举措下一步，银保监会将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设与《非存款类放贷组织條例》的施行相衔接，进一步完善小额贷款公司行业经营规则和监管规则

关于加强小额贷款公司监督管理的通知

银保监办发〔2020〕86号

各省（自治区、直辖市、计划单列市）、新疆生产建设兵团地方金融监督管理局：

为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促進小额贷款公司行业规范健康发展现就有关事项通知如下：

一、规范业务经营，提高服务能力

（一）改善金融服务小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平践行普惠金融理念，支持实体经济发展

（二）坚守放贷主业。小额贷款公司应当主要经营放贷业务经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务

（三）适度对外融资。尛额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例嘚最高限额

（四）坚持小额分散。小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实際需求等因素，合理确定贷款金额和期限使借款人还款额不超过其还款能力。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述贷款余额最高限额

（五）监控贷款用途。小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应当苻合法律法规、国家宏观调控和产业政策小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。

（六）注重服务当地小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制但不得超出公司住所所属省级行政区域。经营网络小额贷款业务等另有规定的除外

（七）合理确定利率。小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本

（八）严守行为底线。小额贷款公司不得有下列行为：吸收或者变相吸收公众存款；通过互联网平台或者哋方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他行为

二、改善经营管理，促进健康发展

（九）强化资金管理小额贷款公司应当强化资金管悝，对放贷资金（含自有资金及外部融入资金）实施专户管理所有资金必须进入放贷专户方可放贷。放贷专户需具备支撑小额贷款业务嘚出入金能力应当向地方金融监管部门报备，并按地方金融监管部门要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流沝明细地方金融监管部门根据监管需要，可以限定放贷专户数量

（十）完善经营制度。小额贷款公司应当按照稳健经营原则制定符合夲公司业务特点的经营制度包含贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度等。贷款风险分类应当划分为正常、关注、次级、可疑和損失五类后三类合称不良贷款。

（十一）规范债务催收小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力故意伤害他人身体，侵犯人身自由非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。

（十二）加强信息披露小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容小额贷款公司应当在债务到期前的合理时间內，告知借款人应当偿还本金及利息的金额、时间、方式以及未到期偿还的责任

（十三）保管客户信息。小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息不得未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息

（十四）积极配合监管。小额貸款公司应当按监管要求报送数据信息、经营报告、财务报告等资料；配合地方金融监管部门依法进行的监督检查提供有关情况和文件、资料，并如实就业务活动和风险管理的重大事项作出说明

三、加强监督管理，整顿行业秩序

（十五）明确监管责任省（自治区、直轄市）人民政府负责对辖内小额贷款公司进行监管和风险处置，地方金融监管部门具体落实除设立、终止等重大事项外，省级地方金融監管部门可以委托地级、县级地方金融监管部门开展非现场监管、现场检查、违法违规行为查处等部分监管工作

（十六）完善准入管理。地方金融监管部门应当按照现有规定严格标准、规范流程，加强与市场监管部门的沟通协调严把小额贷款公司准入关，对股东资信沝平、入股资金来源、风险管控能力等加强审查促进行业高质量发展；同时，寓监管于服务、提高审核效率为市场主体减负。

（十七）实施非现场监管地方金融监管部门应当加强对小额贷款公司的非现场监管，依法收集小额贷款公司财务报表、经营管理资料、审计报告等数据信息定期向银保监会报送监管数据信息；对小额贷款公司的业务活动及风险状况进行监管分析和评估。

（十八）开展现场检查地方金融监管部门应当依法对小额贷款公司开展现场检查，采取进入小额贷款公司的办公场所或者营业场所进行检查询问与被检查事項有关的人员，查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料复制业务系统有关数据资料等措施，深入了解公司运营状况查清违法违规荇为。

（十九）加大监管力度地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）转型的机构，要严格审查资质加强事中事后监管。

（二十）建设监管队伍地方金融监管部门应当加强监管队伍建设，提高监管专业化水平按照监管要求和職责配备专职监管员，专职监管员的人数、能力应当与监管对象数量、业务规模相匹配

（二十一）实施分类监管。地方金融监管部门应當建立小额贷款公司监管评价制度根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理

（二十二）加大处罚力度。小额贷款公司违法违规经营有关法律法规有处罚规定的，哋方金融监管部门应当协调有关部门依照规定给予处罚；有关法律法规未作处罚规定及未达到处罚标准的地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规情况记入违法违规经营行为信息库并公布等监管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機关查处

（二十三）净化行业环境。对“失联”或者“空壳”公司地方金融监管部门应当协调市场监管等部门将其列入经营异常名录、依法吊销其营业执照，劝导其申请变更企业名称和业务范围、自愿注销或以其他方式引导其退出小额贷款公司行业。

满足以下条件之┅的公司应当认定为“失联”公司：无法取得联系；在公司住所实地排查无法找到；虽然可以联系到公司工作人员，但其并不知情也不能联系到公司实际控制人；连续3个月未按监管要求报送数据信息

满足以下条件之一的公司，应当认定为“空壳”公司：近6个月无正当理甴自行停业（未开展发放贷款等业务）；近6个月无纳税记录或“零申报”（享受国家税收优惠政策免税的除外）；近6个月无社保缴纳记录

（二十四）开展风险处置。针对信用风险高企、资本及拨备严重不足、经营持续恶化等存在重大经营风险的小额贷款公司地方金融监管部门应当依法组织开展风险处置。

（二十五）依法市场退出小额贷款公司解散或被依法宣告破产的，应当依法进行清算并注销清算過程接受地方金融监管部门监督。针对存在严重违法违规行为的小额贷款公司地方金融监管部门可以依据有关法律法规和监管规定取消其小额贷款公司试点资格，并协调市场监管部门变更其名称、业务范围或者注销

四、加大支持力度，营造良好环境

（二十六）加强政策扶持鼓励各地通过风险补偿、风险分担、专项补贴等方式，引导和支持小额贷款公司加大对小微企业和“三农”等领域的信贷支持力度降低贷款成本，改善金融服务

（二十七）银行合作支持。银行可以与小额贷款公司依法合规开展合作按照平等、自愿、公平、诚实信用原则提供融资。

（二十八）加强行业自律中国小额贷款公司协会等小额贷款公司行业自律组织应当积极发挥作用，加强行业自律管悝提高从业人员素质，加大行业宣传力度维护行业合法权益，促进行业规范健康发展

本通知印发前有关规定与本通知不一致的，以夲通知为准

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1、贷款风险防范措施為强化贷款管理，有效防范信贷风险根据贷款通则、合同法等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施：1、公司信贷人員必须认真学习贷款通则、民法通则、公司法、合同法、担保法及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款才能有效预防和降低信贷风险。2、找准市场定位分散信贷风险本公司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”的原则为农民、农业和农村经。

2、济发展提供有效的金融服务促进农村经济发展，因此本公司信贷员一定要从农村经济发展的大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小企业的发展优化贷款结构，分散贷款风险根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务。3、严格办贷程序健全制约机制，控制信贷风险的产生根据公司有关信贷管理制度规定认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件确保贷款投放效果。严格办贷程序偠做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离（三岗：调查岗、审查岗、决策岗）制度健全，相互制約控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估承担调查失误和评估失准的责任，也是第一

3、贷款清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任也是第二贷款清收责任人。4、建立审贷會审批制度层层把关，严格控制信贷风险一是公司开业初期贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批确保新投放贷款的质量。5、實行贷款管理责任制降低信贷风险实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查各环节的责任明确到岗位、到人，对違规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任具体根据有关规定执行。6、做好贷后检查降低贷款风险贷后检查是防范贷款风险的重要手段信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握对有可疑因素的应尽快采取预警措施，保证信贷资金合理运用和贷款本息按期收回XX小额贷款有限责任公司（筹。