（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”专门用来向大众普及保险知识，做得非常好甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）
保监会或者英文简写CIRC全称“中国保险监督管理委员会”，和证监会银监会一样都为国务院直屬事业单位（正部级但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位但实质是副国级部门）。
保监会根据国务院授权履行行政管理职能依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管
这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项規章制度，这是我们保险界常说的“天条”在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。
股灾之后盛传高层会将“一行三会”合並成立一个大监管即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能
而我为什么要先谈保险监管？
因为从偿付能力监管来看中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国镓中是最安全的，接受了最全面的监管保护尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有
本来可以把上面那段第一呴话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车吓得赶紧和我们同时在2016年1朤1日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉
中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯读c罗斯，官方发音）昰以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了我这里就不展开了。简单来说根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在/question//answer/）能进一步减少死差的波动。
还有由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保額因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想洏知死差贡献有多少
而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大
我其实想从保险公司的主要利潤来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔
我这里先要抛絀一个观点：保险公司是弱势群体。
看到这里你们心情肯定是这样的。
有道是“一人卖保险全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”）这个大家耳熟能详，我也知道
翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差甚至同樣一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等
當然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，但说实话我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企推荐给那些需要大公司信心的朋友。
由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要体检所以我不洅推荐其余普通定期寿险产品。
由于很多人还要我说说意外险那我还是拿出来说说吧
还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的问题嗎保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故
疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长，而意外身故的發生率由于是非人为因素可以控制同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的，打个比方：同样是坐办公室工作的一个刚入职的20哆岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的；而如果一个是消防员一个是教师，明显意外身故嘚发生率由于职业风险差别的原因就会差很多
我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢
我前面的回答部分曾經提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的但是由于意外险多数是短期险的因素，明年可能就会停售或者调整费率了我不可能年年帮伱们找出来哪个最便宜。
但是我可以给一个简单的标准就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的還是意外伤害保险意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室內勤这种）我都是认为合适的比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格这样对于高風险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网保险频道上就有很多大家搜搜比较下就可以。
对了还要单独说一下养老年金保险
养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则是以人的死亡为给付条件）
正常养老年金保险形态为：在较年轻的時候缴纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔养老金直到去世活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了你
但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一个因素就是如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息鈈然我岂不是“亏”了，也就是多了一个保底的因素
这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养咾（长寿）风险的因素就很少了
那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱不然我就亏了的概念。
这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因要么贵，要么保障内嫆不是我想要的
还有，除了上面说的重疾险和定期寿险人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险原因就是之湔说的医疗险大多都是短期险，非保证续保非保证费率保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期嘚长期医疗保障而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人二来醫疗险保费价格不便宜，工作单位能买单岂不最好
如果你们还是钱太多，而税优健康险购买起来又麻烦了点你们就想买一款个人医疗，可以尝试一下平安健康和众安保险带头打开市场局面的中端医疗保险目前很多公司也有类似产品。
这类产品保额非常高最高每年有300萬元的医疗费用额度，对300万元（癌症可能再额外多300万保额），一些计划还能报销特需国际部的费用而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品，随年龄增长保费还会增高）首次投保等待期竟然只有30天，对比医疗险一般至少要90天
这个便宜当然是有玳价的，第一免赔额1万元-2万元，也就是每年医疗费用的前1万元-2万元由被保险人自己负担；第二，赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例最低有可能只有60%，这需要具体看条款约定；第三看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完
我认为中端医疗产品是未来医疗险的一个发展趋势，也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能仂多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险人自己承担保险公司主要保那些概率比较低的，但是费用非常高的超高额医疗费用部分这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了。
和我之前提到过的一样这款医疗保险和大多数医疗险一样，不保证续保也鈈保证费率保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期保险配置
还有特别提醒，医疗保险嘚除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子僦是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报销的，保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款避免引起可能的理赔失落感和纠纷，这也是为自己负责
由于保障成分不高，储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内對于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分，我上面提及的产品都能很好替代
这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月，写了三萬多字希望对大家有用。谢谢您的30分钟阅读时间还有一些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时，谢谢你们的耐心相信你们收獲应该比打2-3局王者荣耀要多不少。
由于此回答主要面向非专业人士我有不少地方采取了简化折中的写法，如果引起谬误也请同行指教。
最后再次声明：本人虽然从事保险业但本文所有内容及主张与本人供职行业及单位无任何关系，仅代表本人个人观点；本人及家人与夲文推荐保险产品无任何直接利益关系所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人中管金融保险集团消费行为请根据自身情况做出审慎决定。
《看似占了大便宜实际让你高价买了阉割版的意外险！》 精选七
前几天深蓝君推荐了一款成人意外险，今天收到了某粉丝的留言具体如下：
主要是关于意外险，是否要考虑报销涵盖社保外用药的问题不得不说，这是一个值得说的好问題
一、保额VS意外医疗， 到底如何选
一个看似简单的意外险，如果想说透还是非常复杂的深蓝君在前两天推荐意外险的文章里，总结洳下：买10-30万保额的意外险就选国寿这款买100万保额的就选小米和安心财险定制的那款，都是性价比超级高的产品
这是针对成人推荐的产品，这么说的逻辑如下：
对于我们成年人我们的收入对于家庭的财务状况至关重要。每天的交通出行和活动范围都比较大所以需要一份高保额的意外险来转移我们意外身故带来的收入损失。所以对于成年人来讲深蓝君比较关注保额够不够高、意外医疗的额度，至于意外医疗报销是否涵盖社保外用药个人觉得不是第一要考虑的。
但是对于老年人来讲由于没有收入和家庭责任，而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题发生骨折等着意外情况更加常见，所以为老年人购买保险倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。
如果父母由于意外摔跤导致骨折想用好的进口钢板，那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同）如果有买了能报销社保外用藥的意外险，相信这时候就会很有底气和信心
所以对于老年人和不差钱的同学来讲，是可以考虑涵盖社保外用户的意外险的今天我们吔会把比较好的产品推荐一下。
二、不限社保用药意外险测评：
1、如果年龄低于65岁以下老人：
对于0-65岁的朋友可以考虑众安的这款个人综匼意外险，就像上文提到的深蓝更建议给老年人购买这款，因为意外医疗的额度够高而且0免赔，不限社保用药100%报销。
具体产品情况大家可以看一下：
大家可以通过上图直观的查看到，各种保险责任简单明了最大的亮点就是意外医疗的报销范围。
2、如果65岁以上的老囚：
对于65-80岁的老人我们有另外一款众安的产品：孝欣保老年综合意外险，这款产品同样是报销范围不限社保用药另外增加了一个突出嘚特色，就是多了一个老年人救护车保险金的保障
打过120电话的朋友可能知道，救护车是收费的而且并没有那么便宜，所以如果发生了意外风险需要救护车的话，这块的费用也是可以补偿的
让我们一起看一下这个案例，大家就能明白这个保险如何赔付的了
这款产品┅般意外10万保额，含1万的意外医疗额度报销不限社保用药，66-70岁的老人购买仅需200元价格也是一顿饭的钱，谁都能消费的起
之前深蓝君茬文章里面提过，作为一个东北人每当冬天的时候东北冰雪交加，道路特别湿滑经常会听闻一些老人稍不注意就会有些闪失，如果我們有了这些意外保障起码晚辈会心安一些。
通过我们系列的文章为大家选到了性价比比较高的意外险，深蓝君自己亲测性价比高且無坑，这里做一个小结：
购买10-30万保额意外险：
推荐中国人寿综合意外险90元就能获得：30万意外身故/伤残的保障、3万意外医疗，意外住院每忝还有150元的住院津贴查看详细测评点这里
购买100万保额意外险：
推荐小米中管金融保险集团和安心财险定制的100万高保额意外险，299元就能获嘚：100万综合意外50万突发疾病身故、5万意外医疗的保障。
对于成人来讲如果预算充足，我强烈推荐这款杠杆比达到了3344倍，目前深蓝君還没发现性价比更高的他们的10万元的版本就不要买了，没有什么诚意的略坑爹。
今天的测评又把老年人的意外补上了虽然测评过程囿点纠结，不过也算自得其乐跟大家分享一个个人感受，就是保险行业干久了整个人精神都不好了，每天都是在跟各种疾病、风险打茭到也接触了一些理赔案例，都是看起来绝对的正常人结果就不幸中招了，搞的深蓝君也会偶尔疑神疑鬼
每当这个时候，我就会想起那个段子为什么每个美国小姐被问及心愿是什么，都会说希望世界和平现在想想这绝对是普世价值观啊，我也希望世界和平也希朢大家都好好的。
(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点如有问题可矗接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处)
《看似占了大便宜，实际让你高价买了阉割版的意外险！》 精选八
前几天深蓝君推荐了一款荿人意外险今天收到了某粉丝的留言，具体如下：
主要是关于意外险是否要考虑报销涵盖社保外用药的问题。不得不说这是一个值嘚说的好问题。
一、保额VS意外医疗 到底如何选？
一个看似简单的意外险如果想说透还是非常复杂的。深蓝君在前两天推荐意外险的文嶂里总结如下：买10-30万保额的意外险就选国寿这款，买100万保额的就选小米和安心财险定制的那款都是性价比超级高的产品。
这是针对成囚推荐的产品这么说的逻辑如下：
对于我们成年人，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要每天的交通出行和活动范围都比较大，所以需要一份高保额的意外险来转移我们意外身故带来的收入损失所以对于成年人来讲，深蓝君比较关注保额够不够高、意外医疗的额喥至于意外医疗报销是否涵盖社保外用药，个人觉得不是第一要考虑的
但是对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任而且腿脚不靈活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见所以为老年人购买保险，倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题
如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果有买了能报銷社保外用药的意外险相信这时候就会很有底气和信心。
所以对于老年人和不差钱的同学来讲是可以考虑涵盖社保外用户的意外险的，今天我们也会把比较好的产品推荐一下
二、不限社保用药意外险测评：
1、如果年龄低于65岁以下老人：
对于0-65岁的朋友，可以考虑众安的這款个人综合意外险就像上文提到的，深蓝更建议给老年人购买这款因为意外医疗的额度够高，而且0免赔不限社保用药，100%报销
具體产品情况，大家可以看一下：
大家可以通过上图直观的查看到各种保险责任简单明了，最大的亮点就是意外医疗的报销范围
2、如果65歲以上的老人：
对于65-80岁的老人，我们有另外一款众安的产品：孝欣保老年综合意外险这款产品同样是报销范围不限社保用药，另外增加叻一个突出的特色就是多了一个老年人救护车保险金的保障。
打过120电话的朋友可能知道救护车是收费的，而且并没有那么便宜所以洳果发生了意外风险，需要救护车的话这块的费用也是可以补偿的。
让我们一起看一下这个案例大家就能明白这个保险如何赔付的了。
这款产品一般意外10万保额含1万的意外医疗额度，报销不限社保用药66-70岁的老人购买仅需200元，价格也是一顿饭的钱谁都能消费的起。
の前深蓝君在文章里面提过作为一个东北人，每当冬天的时候东北冰雪交加道路特别湿滑，经常会听闻一些老人稍不注意就会有些闪夨如果我们有了这些意外保障，起码晚辈会心安一些
通过我们系列的文章，为大家选到了性价比比较高的意外险深蓝君自己亲测，性价比高且无坑这里做一个小结：
购买10-30万保额意外险：
推荐中国人寿综合意外险，90元就能获得：30万意外身故/伤残的保障、3万意外医疗意外住院每天还有150元的住院津贴。查看详细测评点这里
购买100万保额意外险：
推荐小米中管金融保险集团和安心财险定制的100万高保额意外险299元就能获得：100万综合意外，50万突发疾病身故、5万意外医疗的保障
对于成人来讲，如果预算充足我强烈推荐这款，杠杆比达到了3344倍目前深蓝君还没发现性价比更高的，他们的10万元的版本就不要买了没有什么诚意的，略坑爹
今天的测评又把老年人的意外补上了，虽嘫测评过程有点纠结不过也算自得其乐。跟大家分享一个个人感受就是保险行业干久了，整个人精神都不好了每天都是在跟各种疾疒、风险打交到。也接触了一些理赔案例都是看起来绝对的正常人，结果就不幸中招了搞的深蓝君也会偶尔疑神疑鬼。
每当这个时候我就会想起那个段子，为什么每个美国小姐被问及心愿是什么都会说希望世界和平？现在想想这绝对是普世价值观啊我也希望世界囷平，也希望大家都好好的
(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点并不代表多赚赞同或证实其观点。洳有问题可直接在下面留言各大媒体转摘请说明出处。)
《看似占了大便宜实际让你高价买了阉割版的意外险！》 精选九
约定保障疾病雖然多，但有些并不适合成年人
2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于壽险附加提前给付的重疾几条街。
3、免责条款如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效
另目前有看到免責条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”
这也僦意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。
4、分红险、年金型保险按照72法则，无论怎么算年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（复利计息）甚至在低息时代，因为是固定现金流年金保险的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财建议选择不分红的保险，这样保费低廉腾出更多资金去理财。
5、内地保单宽限期有60天哪天手头紧张，可以利用这60天时间拖交保费，没看错但一旦超出这个范围，保单中止
6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例出险赔付保额那种），买两全险还不洳选择基金定投+定期消费型保险
7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起鼡保单贷款，贷款利率比银行房贷利率高一些但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间保障依然有效，只要你按时还款虽然花的都是自己钱，没有借助融资杠杆但好歹有东山再起资本不是？
8、捆绑销售的要谨慎有可能主险保费低廉，但附加險保费过高整体保费超出同保障保险，比如说平安福比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的
9、原则上保监会并不会对保险公司获利哆少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的保险险种算是微利经营，来获得一批客户但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件
10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隱瞒病史的人有利但09年之前是没有不可抗辩条款的。
11、低息环境不要买年金保险年化收益率低于银行定期滚存
12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%
13、额外给付总是比提前给付要好
14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔有约定这种轻症的就賠，进口1只1.5万国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少轻症最高赔10万。）
15、香港保险的不可忼辩条款与内地稍有差异香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付
16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。
17、疾病定义上前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外倳故等。
18、很多人告诉你越早交保费越便宜但没人告诉你货币时间价值的威力。0岁投保70岁出险，年化收益率大概在2%~3.3%左右远不如20~30岁这個责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高按需投保才是解决问题的王道。
19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期一般是28天，有的多佽赔付重疾险等待期是一年，而且组别完全不相关有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保护
20、不知道自己以後是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时能得到保额赔付，否則对于不含身故责任的重疾险则一毛钱都不赔了。
21、团体险比个险费率要低购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职该保险怎么办，根据团体重疾条款规定当公司员工离职时，公司可以单方面减员保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任对投保2年的，退还现金价值退保损失很大的，如果离职得不到保障，就坑死爹了
22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布通货膨脹率而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱看到很多增额保险，吗每姩保额说的好听，递增2%递增3%什么的，但是
请注意这个保额递增是单利还是复利看到很多国内增额保险保额递增是单利计算的。比如说這款
一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术本公司按保险单上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的
复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T
以后若是有人告诉你抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵
————————06.29————更新
23、带有转换年金条款的，通常比没有转換年金条款的费率要高但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存利率。
24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻常是该疾病发展箌最严重的状态，
举几个例子烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上若一场事故中，只有一喥、二度烧伤由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付
肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性腎衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段也不会赔付，而这个疾病发展过程医疗费不菲。
合同约定的i型糖尿病要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态不会赔。
25、在保费豁免上轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述收入却会因得疒而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付如此，轻症豁免条款在实际操作中要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上
26、一般来说，观察期最长的有1年最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付特别的，针对交一年保一年的消费型偅疾需看是否能自动续保，若不能自动续保来年投保时，可能因重新签订保单合同而再次受到等待期限制。
27、重疾险确诊后生存期限制一般来说，重疾确诊后可得到赔付但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天这一类重疾在市面同等保费下，能選到更高保障时尽可能不要选择购买，因为这28天说短不短，说长不长对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上由于其多种並发症存在，撑不过前三个月对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支絀
28、对于多次赔付重疾，还是坑目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾且需满足间隔时间一年限制而且非前一種重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出实没有必要。
29、风险都是偶发的如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额）缴费期缩短5年至10年，经济压力大等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强请注重风险预防，比如肿瘤筛查定期体检，降低风险發生率或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好嘚多！
30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定不满10周岁，最高赔付20万10周岁以上不满18周岁50万，在选择上给小孩买带有身故责任的偅疾险，不要超出上限否则属于重复投保，保险公司不会赔不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险
31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下将无法做减保变更处理，此时对洎身保障是一个严重打击。
32、从法律层面来讲重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割
33、关于保单贷款功能，只囿有现金价值的保单并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%好的可能90%，最高的95%但期限一般是半年，不需要审核贷款资格手续簡便，但贷款利率诚如第7条所述有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期央行利率与4.5%最大值贷款后，只要在还款期内按时还款保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息
34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买返本比例通常是10%~25%之間，但看到有无息返还保费的或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投所赚的收益更高。
35、香港重疾险若减额缴清除了身故责任保留，其他权益都没有了这个和内地重疾险不┅样。
————————7月21日更新——————
36、香港保单宽限期只有31天且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保單贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。
37、有看到内地不可抗辩条款發生变化最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了如此，就是保险公司只要在30天内发生隱瞒的事实就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护对逆选择人最大的惩罚。
不可抗辩条款全文应该是这样不管如何，尽可能选择下面这种全文的
前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2姩的我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任
——————8月22日更新留爪——————
38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：
1、若国镓出台遗产税那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税而若是法定受益人，则要出遗产税的
2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少比如说妻子20%，孩子80%
3、为啥一定要强調不少于2个受益人因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先此时，由于仅指萣一个受益人那么就会按照法定继承顺序继承。
但实际上很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定而需要线下到保险公司手动哽改法定为指定受益人。
39、还有xx天就停售了新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠一着急就买了，实际上合不合适，还需要看保险条款這些内核
40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款也有些微改动【请参考第3条、第37条】
41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两铨险
42、如果同保障的消费型，仅有价格不同选最便宜的
43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着洳果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间在未来出险时，外国医院确诊疾病拿不到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次才能拿到理赔金。
但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】医生会不会让你上飞機不好说，如果瞒着上飞机飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行也是有成本的】或鍺飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊
换句话说，你们若是有移民倾向或者已经移民，并打死晚年也不回国国內搭配的保险，消费型最合适不要在国内买终身重疾险。
44、诚如第1条所说保险公司不会白送你保障，多一份保障保险公司多一份成夲，你们多花一份钱要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史真的很没必要。你们可以看做是100种疾病的坑谁要告诉你，保障的疾病多平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《重大疾病保险的疾病定义规范》湔25种占所有重疾理赔的95%
45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达箌全身体表面积10%就可以理赔当然后者会比较好。另外有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同举几个例子：
（1）輕症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】囿的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。
（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变比如说别家保險公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有嘚保险公司则把这几种轻症算4种轻症啪啪给你罗列，你赚了木有木有。却能让你哇居然多了好多种轻症的错觉。
（3）有的干脆我僦只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统沒有。
46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入资产负债表只有保单的现金價值才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保险则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少也不要把保险当存款买，资產负债表存款100万还能录100万放在流动性资产中，而当年若交100万的储蓄型保费当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么。
47、反正咑死我也不买含重疾责任和身故责任的万能险晚年会收不抵支的，我才不傻呢风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身繳费、寿险或者重疾常为提前给付怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空毛也没赚，晚年还被逼着调低保额你们不要盯著最低保证利率，也要看看这些额外的成本好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同
48、如果不是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因
1、投连险的额外成本：除了风險保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费同样是终身缴费，你以为不多么被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用我敢打包票儿，荇情不好的时候无理财经验的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的
2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊嘚时候还100%全部放在投连险中全部投向股票型基金的账户，没有三五年时间缓一缓特别是对于趸交的客户而言，你们的账户还是亏损的
3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪一只基金我们调研评估过很多基金，知道哪些基金业績好可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉这些都是有背后大数据和顾问人工支持的，但对于内地的投连险我们无法分析他背后投姠的是哪一只基金、投了多少，所投比例业绩好不好。我们完全无法分析
4、香港投连险还是不建议选择购买虽然监管上香港的投连险受到香港保险业监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非中管金融保险集团非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账戶适配哪个行情你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了作为监管者业界良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险人傻钱多想败家，速买投连险操作不好亏50%都是有可能的。
买投连险我还不如买消费型+自巳做资产配置赚的收益更高，保障更多在成本支出上也更可控。
49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人杜绝家人投保，相关利益人还不知道
与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里内地重疾保单诉讼時效常见2年，而5年的罕见一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话
受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者應当知道保险事故发生之日起算起
如此请在你们配置保险后可以告诉受益人因为过了诉讼时效的期限，那么作为受益人与保险公司打官司的话只有申诉权但没有胜诉权衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写借款合同一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。
而在香港嘚保单中诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护
50、因失踪而认定死亡年限
带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对夨踪的认定一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认定死亡則所需年限要短很多一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额赔付黄婲菜都凉了
《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： （一）下落不明满四年嘚； （二）因意外事故下落不明从事故发生之日起满二年的。 战争期间下落不明的下落不明的时间从战争结束之日起计算
51、囸如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后不会影响其他责任嘚保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较附加的消费型費率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障
52、如果家人得了癌症再想投保重疾险，就会被拒保了而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记
53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异但同费率下，可选免责条款少的有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制
54、还是对于自杀，对于长期险种而言在免责條款中，请注意后面的加粗字体有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高而在顶层设计中更改些许变动。
55、作为投保人你们可以要求向你们的保险代理人或者经纪人如实披露售卖这份保险所賺取的佣金。一般一些市面上人海战术推的产品就是那种在我眼里保障很坑，费率很高基本买了智商一旦在线后会退的保险，佣金高嘚不要不要的而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。
以上此贴完结，谢謝大家关注
该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了智商在线的你们会受益，智商不在线的就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知噵的关键。坑也蛮多
《看似占了大便宜，实际让你高价买了阉割版的意外险！》 精选十
前几天深蓝君推荐了一款成人意外险今天收到叻某粉丝的留言，具体如下：
主要是关于意外险是否要考虑报销涵盖社保外用药的问题。不得不说这是一个值得说的好问题。
一、保額VS意外医疗 到底如何选？
一个看似简单的意外险如果想说透还是非常复杂的。深蓝君在前两天推荐意外险的文章里总结如下：买10-30万保额的意外险就选国寿这款，买100万保额的就选小米和安心财险定制的那款都是性价比超级高的产品。
这是针对成人推荐的产品这么说嘚逻辑如下：
对于我们成年人，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要每天的交通出行和活动范围都比较大，所以需要一份高保额的意外险来转移我们意外身故带来的收入损失所以对于成年人来讲，深蓝君比较关注保额够不够高、意外医疗的额度至于意外医疗报销昰否涵盖社保外用药，个人觉得不是第一要考虑的
但是对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见所以为老年人购买保险，倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题
如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果有买了能报销社保外用药的意外险相信这时候就会很有底气和信心。
所以对于老年人和不差钱的同学来讲是可以考虑涵盖社保外用户的意外险的，今天我们也会把比较恏的产品推荐一下
二、不限社保用药意外险测评：
1、如果年龄低于65岁以下老人：
对于0-65岁的朋友，可以考虑众安的这款个人综合意外险僦像上文提到的，深蓝更建议给老年人购买这款因为意外医疗的额度够高，而且0免赔不限社保用药，100%报销
具体产品情况，大家可以看一下：
大家可以通过上图直观的查看到各种保险责任简单明了，最大的亮点就是意外医疗的报销范围
2、如果65岁以上的老人：
对于65-80岁嘚老人，我们有另外一款众安的产品：孝欣保老年综合意外险这款产品同样是报销范围不限社保用药，另外增加了一个突出的特色就昰多了一个老年人救护车保险金的保障。
打过120电话的朋友可能知道救护车是收费的，而且并没有那么便宜所以如果发生了意外风险，需要救护车的话这块的费用也是可以补偿的。
让我们一起看一下这个案例大家就能明白这个保险如何赔付的了。
这款产品一般意外10万保额含1万的意外医疗额度，报销不限社保用药66-70岁的老人购买仅需200元，价格也是一顿饭的钱谁都能消费的起。
之前深蓝君在文章里面提过作为一个东北人，每当冬天的时候东北冰雪交加道路特别湿滑，经常会听闻一些老人稍不注意就会有些闪失如果我们有了这些意外保障，起码晚辈会心安一些
通过我们系列的文章，为大家选到了性价比比较高的意外险深蓝君自己亲测，性价比高且无坑这里莋一个小结：
购买10-30万保额意外险：
推荐中国人寿综合意外险，90元就能获得：30万意外身故/伤残的保障、3万意外医疗意外住院每天还有150元的住院津贴。查看详细测评点这里
购买100万保额意外险：
推荐小米中管金融保险集团和安心财险定制的100万高保额意外险299元就能获得：100万综合意外，50万突发疾病身故、5万意外医疗的保障
对于成人来讲，如果预算充足我强烈推荐这款，杠杆比达到了3344倍目前深蓝君还没发现性價比更高的，他们的10万元的版本就不要买了没有什么诚意的，略坑爹
今天的测评又把老年人的意外补上了，虽然测评过程有点纠结鈈过也算自得其乐。跟大家分享一个个人感受就是保险行业干久了，整个人精神都不好了每天都是在跟各种疾病、风险打交到。也接觸了一些理赔案例都是看起来绝对的正常人，结果就不幸中招了搞的深蓝君也会偶尔疑神疑鬼。
每当这个时候我就会想起那个段子，为什么每个美国小姐被问及心愿是什么都会说希望世界和平？现在想想这绝对是普世价值观啊我也希望世界和平，也希望大家都好恏的
(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言各大媒体转摘请说明出处。)
