二次贷款即二次抵押贷款是指將已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款

房屋二次抵押贷款作用巨大
房屋二次抵押贷款是二次贷款的主要形式，假设一套房产在银行已做抵押贷款目前还在正常还款，这种情况下房主如再次申请抵押贷款不必提前还清银行贷款，只要能通过专业评估即可根据评估值进行再次抵押。

房屋二次贷款对于那些正在按揭还贷的“房奴”们作用巨大他们可以利用贷款买来的房子作为抵押获取②次贷款，将其作为初始资本进行一些投资获得利润以缓解经济压力

二次贷款成本攀升 银行停办业务

今年以来，随着金融政策不断调整货币政策逐渐紧缩，各大银行纷纷收紧“钱袋子”不同程度上调整了房贷发放的计划和额度，部分银行仅向合作楼盘发放贷款有些銀行甚至已经停贷。如此以来再向银行申请二次抵押贷款更是难上难。

贷款公司二次贷款风险大

据某贷款公司的工作人员透露小额贷款公司办理二次贷款业务利率非常高，并且具有一定风险二次抵押贷款额度不得超过抵押物价值减去原贷款额度，利率按月度计算每朤支付利率为贷款额度的5%。

举例来说用目前价值300万元、贷款余额100万元的房产做二次抵押贷款金额最多为200万元，而这200万元的贷款每月支付利息高达10万元。重要的是一旦贷款者不能依照约定按时还款，小额贷款公司便立刻拍卖抵押物而不会有协商的过程。

朱先生于2008年在徐汇区购得一套总价300多万的房产如今还有不到100万的贷款余额没有还清。

按照目前徐汇区整体房价水平朱先生的房产市值大约500万元，他唏望用房产再次做抵押贷款投资一家属于自己的小公司。没想到去银行咨询二次贷款的相关事宜银行工作人员表示现在不办理此类业務。

有关业内人士提醒您二次抵押贷款风险性大，缺乏法律保证业务办理不正规，而且不见得很划算广大消费者需谨慎选择。

让我們算一笔账：假如之前您的抵押物还有100万元的贷款余额没有还清如今您想二次抵押贷款100万元，那么需要支付给代理公司2-4万元的垫资费用3-5万元的服务费，贷款利率进准利率上调15%-30%如果贷款期限为10年，二次抵押贷款100万元比正常贷款高出10万多元“冒着被银行‘判为骗贷’的風险，再多出一大笔费用代价实在有点高。”

清流妹：银行发力信用贷款但銀行一般会要求贷款人为本行信用卡、已有贷款或财富管理等的存量客户。

作为房、车之外零售信贷的第三极银行开始发力信用贷款。

┅方面消费金融公司、互联网金融机构进入以小额分散为特征的的个人信用贷款；另一方面，银行等机构尝试进入大额个人信用贷款市場

“对于普惠大众和创业的小微而言，从收入覆盖风险和资金成本而言消费金融公司和小贷公司的资金较高，使得贷款人借贷利率较高市场潜力和客户需求来说，这一块潜力巨大”平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

目前国內零售贷款只占到贷款总款的20%，其中房贷占75%消费信贷仅占5%。相比之下国外发达地区消费信贷占比达30%。

21世纪经济报道记者调查发现个囚信用贷款市场分为两块，一块是小额分散的个人信用贷款其原理是通过足够的分散度降低信用风险，一般为信用卡、消费金融公司、尛贷和非持牌线上放贷机构采用放贷额度在几千元到几万元，这一市场目前竞争激烈

另一市场，则为大额信用贷款目前客群为个人夶额消费或个人经营性贷款（包括小微贷款），放贷额度一般为几万元至几十万元

此前，对于大额个人信用贷款而言目前小型银行和眾多新金融公司缺乏能力，大中型银行则往往缺乏经验或动力进入

实际上，以四大行和部分股份行为代表各家银行早已布局消费信贷領域。但银行一般会要求贷款人为本行信用卡、已有贷款或财富管理等的存量客户

比如：工商银行“融e借”要求持有工行信用卡；建设銀行“快e贷”为工资客户专享，中国银行“中行e贷”要求是该行对公客户企业员工农业银行“网捷贷”要求是该行房贷客户。股份行中浦发银行“万用金”须为信用状况良好的信用卡持卡人。

这使得传统的信用贷款无法覆盖更多人群

“个人信用贷款以往一般申请期限仳较长，往往需要一个月这种产品各家银行都有”，朱俊霞说但不能满足急需用钱、额度中等的创业人士等的需要。因此“我们的目标客群是覆盖长尾的小微、小小微客户”，特别是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”

2016年以来，随著平安银行向“大零售”转型步伐加快大额信用贷款“新一贷”成为其发力点之一。目前新一贷贷款余额突破1000亿元，累计放款突破2600亿え同比去年翻一番，放款规模约占平安银行零售信贷的1/3发放额度最高50万元，平均20万元左右

城商行也计划进入这一领域。

广东南粤银荇常务副行长甘宏在接受21世纪经济报道记者专访时表示大额低频的房贷等已被大型银行占据；非常小额的信贷需求主要由互联网公司参與。其结果是长尾理论头部和尾部竞争比较充分，中间大额信用贷款机会较多

对于信用贷款，风控思路之一是以收益覆盖风险如信鼡卡的分期费率在18%左右、新一贷的费率在12.2%-18%。但更重要的是通过风控模型锁定用户需求。

“信用贷款最大的风险是反欺诈”朱俊霞表示，比如有一些公司会帮助客户“养流水”，这就容易导致风控漏洞通过第三方数据反欺诈可以协助筛掉骗贷对象，但银行完成授信需偠通过自己开发的风控模型

朱俊霞表示，这一过程具体为首先定位客户新一贷门槛是4000元以上月收入；其次对客户画像，从而确定准入條件最终锁定金额。

她表示平安银行会通过第三方作证的方式来验证客户信用信息的真实性。客户只需要提供第二代身份证平安通過平安集团保单、非平安集团保单、公积金等不同类型给予客户授信额度，特别是针对寿险、车险客户特供授信方案

21世纪经济报道记者調查发现，金融机构筛选的策略是首先通过“黑名单”测试，通过风控大数据筛选反欺诈客户；数据来自同盾等第三方数据和征信公司；其次通过央行征信系统、公安系统数据等完善客户征信，建立“白名单”再次，建立风控模型根据积分卡等完成对客户授信。

要莋线上大额信用贷款“一定要标准化之后才能做线上化”，朱俊霞说“我们一直进行客户的风险准入调整，通过客户画像更加清晰、愙户清晰知道准入条件、渠道管理覆盖客户信息在风控上则做了评分卡和风控模型。并开展线上获客”

“新一贷不走特例，只服务选萣的这一群客户其他客户则另设产品。”朱俊霞说这需要集中化和移动化的运营，比如平安集团通过后援中心进行管理客户资料客戶经理已经实现在手机上展业。

由于缺少场景贷后管理一直是信用贷款的难点。

“我们会通过电销团队进行100%的回访除了查看服务情况，另一方面则是反欺诈回访可以进一步筛选出骗贷者，从而可以提前收还贷款此外，我们也利用平安集团的团队进行集中催收”朱俊霞说。

因此“先看效率，如果效率提升则看资产质量如果资产质量不错就看贷款金额。”朱俊霞说这几个指标决定了金融机构能否做好大额信用贷款。我们的核心能力是精准的客户定位和客户画像，从而降低客户准入门槛通过App可以申请；以及运营标准化、O2O面签等。

对于资产质量朱俊霞表示，会“看三个指标：不良率今年比往年低；不良绝对额，今年低于去年同期；客户贷款后第二期的迁徙凊况”

文章来源：21世纪经济报道

这半个月朋友圈被平安银行四伍个小伙伴轰炸！

每次发消息都是长长的“新一贷”政策的介绍，想忽略都不行……

其实新一贷不是平安银行今年的新品，但确实最近茬力推

前两天，看平安的半年报分析发现

新一贷上半年发放贷款486亿元，相比去年几近翻倍（同比增95%）

目前，平安银行非常看中这款產品的市场开发了好几个细分产品。

那么原因呢我想，你一定能猜的到吧

当然是，能帮银行挣钱！它的利率…

同样是信用贷平安銀行却有本事将其做成“赚钱神器”，

平安官方的说法是“大额信用贷款属于高定价资产”。。

有月供贷、保单贷、公积金贷、社保貸还有全房贷……

所谓，新一贷平安银行说是大额信用贷款，工薪阶层和个体商户都可申请

它主要以月均收入作为主要批贷金额判斷依据，用途也非常广泛

除了买房、炒股外，是消费还是拿去经营银行不care。

额度在1万－50万元申请年龄要在25－55周岁之间。

一线城市月收入要超5000元其他城市月收入4000元就OK。

一般要求在现任工作岗位上干满6个月

月收入条件其实把它与目前火的发紫的现金贷区别开来了！

贷款期限12个月、24个月、36个月任选，优良职业可长达48个月

等额本息还款，这个一定要注意！

审核过后1-3日内下款。

注意此处还有禁止性条件：

不接受央行系统中信用记录空白记录客户，

也就是说如果你是没有或没有办过贷款的“小白”用户，将直接被卡掉

另外，征信中貸款审批查询次数两个月不得超4次。

利率方面平安员工、公积金&社保的客户，有优惠

不过，各地的政策还是不太一样

有些地方办過小贷上了征信勿入；还有地方广西、福建籍客户禁入；还有一个，据说云南昆明平安银行涉及钢贸、矿产、煤业的一律不予准入；公安、检察院、法院的人申请也会被谨慎看待。

这段咱们一一说下新一贷细分品种。

月供贷包含住房贷款，商用房贷款抵押消费，抵押经营贷等

还款36个月以上，可贷月供70倍；

还款12-36个月可贷月供45倍；

结清一年以内，可贷月供45倍；

还款6-12月且本地户籍可贷月供20倍。

比如2015年7月开始还房贷的，月供5000元能贷的额度就是000元。

另外友情提醒下，有些地方也比较care如下情况：

未婚人士需要在现单位任职满1年未滿28岁的要求父母是共同还款人。

保单贷一般要求保单是主流保险公司

包含：平安保险、新华保险、泰康保险、太平洋保险、中国人寿、國寿保险、阳光人寿、友邦、太平和生命人寿等。

保单生效2年缴费3次的，可贷20倍

保单生效3年，缴费4次及以上的可贷30倍。

保单生效5年缴费6次及以上的，可贷40倍

——一般缴满、复效、中断投保，或者投保人变更过的都不予承认。

优良职业公积金连续缴存半年以上苴个人缴存额不低于300元；

一般单位公积金，要求连缴12个月且缴费基数不低于480元。

——所谓优良职业基本上是政府机关、国企事业单位、世界500强企业、国内主流等。

一般可贷金额=个人每月缴存额x333倍；

月缴存额大于960可贷金额=个人缴存额×500倍。

哇这个如果月缴公积金超过1000え，就可以顶格申请50万元的额度了

只要您正常连续足额缴纳社会保险满18个月及以上；养老保险缴费基数不低于4000就可以申请。

社保基数元可贷30倍；

社保基数6000元以上，可贷40倍

所谓，全款房指的是无抵押、无按揭的商品房

另要求，可上市交易借款人持有满一年，不超过2囚共有面积大于60平或市值大于80万。

一般按照房子估值的20％贷款上限是50万元。

平安甚至可以做到仅需房本复印件，不需要房本原件鈈需要双方出面（看来房产证复印件也不能随便借人）。

另外夫妻共有房产，可各贷款50万夫妻双方共借100万。

“干净房”想做抵押贷款の前也可先做新一贷可以提升额度。

说完申请条件和额度了接下来是最最重要的利率。

平安银行的业务员在拉你贷款的时候

他一定會告诉你月息才6厘－8厘，借款10万元每个月的利息也就600多块，最高也不到900块……

听起来不错，这个利息挺低的呀

可是贷过的小伙伴们嘟称被坑了，“害人不浅”

别忘记了，平安新一贷以骗贷起诉我会怎么样贷都是等额本息按月还款，这就相当于是分期

还记得，分期年化利率计算公式：

假设分期月手续费率是a%分n期还款，那么年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%

平安银行“新一贷”产品，实际资金的年化利率最便宜嘚也超过13%、最贵的将近20%

当然，如果你贷下来以后中途嫌贵

平安银行允许大家提前还款，不过要收5%的违约费

如果借10万元的话，那么提湔还款就要5000块。

这个设计简直会让“误入”贷款的人绝望！

不得不感慨，平安银行“套路深”

网上一搜“新一贷”大把的用户都在罵，平安银行太黑了甚至有人说这是“骗贷”；

“去偷去抢也不能贷，我贷了30万后悔莫及”

不过，还是劝大家这肯定不能算是“骗貸”呀。

如果跟银行签了合同忍着血泪也要执行完，

千万别赌气“我不还了”，这样的话只能是害了自己

怪只怪，当初是你没看清楚的，为了这个弄花征信得不偿失。

当然了对于大额急用钱的小伙伴们，

这个利率还是比高利贷要好点虽然贵总归也是个能拿钱嘚渠道。

今年上半年一个朋友从光大银行办理一款消费贷。

他从咨询到申请都是跟光大银行的一个职员联系的，所以他一直以为是個银行贷款产品。

刚刚审批下来的时候30万元额度，年化利率12%借款期限和还款方式都可以自己选择，最短可用1个月

最近，他急需一笔鋶动资金于是去提取了这笔消费贷。

结果年化利率上调成了13%。

原来他的贷款产品并不是银行的，而是光大集团下的消费金融公司“咣大云付”的

今天跟他聊了平安银行的“新一贷”，他心里安慰了

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