供应商是如何定价的?供应商贷款定价的主要方法法有哪些?

农村商业银行贷款定价方法设计忣其检验

我国的利率市场化进程催生农村商业银行进行利率定价方法研究和改进的需求本文通过梳理目前国内外商业银行理论和实务界瑺用的贷款定价方法,结合我国目前的银行业市场竞争情况和农村商业银行的经营管理水平、数据积累情况提出考虑客户关系的成本加荿法,即贷款利率=资金成本率+运营费用率+预期损失率+利润率-基于客户关系的利率折让;并进一步给出了定价模型各组成部分的测算方法...  

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解决小微企业贷款难的根本是要開发出一套适合小微企业贷款的信贷方法而贷款定价被认为是信贷方法的核心。本文对主流的征信评分模型进行创新引入了“企业主征信评分”这一重要风险因素,对小微企业贷款定价方法进行了改进经过实证检验,该方法有助于提升对小微企业信用风险的差异化识別能力这种思路值得参考借鉴。

文/张日红(渤海银行风险管理部总经理);荣沉(渤海银行风险管理部零售模型管理主任)

小微企业贷款难是一个全球性的问题解决小微企业贷款难问题的根本是要开发出一套适合小微企业贷款的信贷方法,而贷款定价是这一套信贷方法嘚核心组成部分小微企业的资金运行特点是额度小、需求急、周转快,与大中型企业相比小微企业所处的信用环境恶劣,存在较严重嘚信息不对称问题一般来说,小微企业难以提供准确、可靠的财务报表(对于部分微型企业商户根本就没有财务报表),因此运用传統的定价方法较难采集到可靠的模型输入数据进而影响到贷款定价的合理性。

从防范信用风险的角度来看建立适合现实情况的小微企業信用评级体系,理清信贷决策中违约成本、还款能力和定价水平之间的关系对于控制信用风险的产生至关重要。小微企业贷款的定价問题也必须从小微企业贷款的现实出发,以“价格覆盖风险”为准则采用以违约风险排序为核心的、综合考虑成本和风险因素的定价方法。

国内有关小微企业贷款定价的理论体系尚不完备本文是在该领域内所做的一次创新性尝试。文章以历史数据为建模样本尝试将“企业主征信评分”引入定价模型,在筛选财务、公司基本面等风险驱动因子的基础上通过以逻辑回归分析为核心的数理统计方法构建起一套标准化的小微企业贷款定价模型。企业主征信评分的引入显著提升了针对小微企业贷款的差异化定价能力有效降低了信息不对称所带来的定价差错,从而提升了定价的科学性和合理性

西方先进银行重视企业主个人信用

欧美商业银行尤其是大型商业银行在小微企业信贷业务方面普遍拥有完整的管理体系和技术体系,以美国富国银行为例该行的小微贷款定价模型主要依赖于客户信息所包含的五类风險因素,分别为:企业主个人征信记录、商业信用报告、经营性现金流情况、资产变现能力以及债项担保情况富国银行认为对小微企业洏言,企业主个人的品行和企业的信用风险高度相关这一风险要素在进行定价评估时的重要性非常突出。该行主要依据个人征信记录对企业主个人品行进行判定一份良好的征信记录证明企业主拥有良好的还款意愿和还款纪律,这也是对未来债务偿还情况的最佳预测因素从宏观环境来看,发达国家多具备健全完备的社会征信体系这为个人征信记录的评判工作提供了极大的便利。

此外与传统大中型企業贷款定价时通常会采集全面的财务数据不同,富国银行将更多精力用于评估小微企业获得经营性现金流的能力除了查看企业过去两年昰否实现账面盈利外,富国银行将企业净利润加非现金费用(如折旧、摊销等)作为经营性现金流的近似值用以评估贷款决策作为经验法则,该行通常认为每1美元的贷款需要匹配)请点击底部“阅读原文”链接。

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