《互贷网理财有被骗的吗看看伱就知道了》 精选一

互贷网是由互信金融推出的第三方线上P2P平台，注册资金6000万元目前主要以房产抵押项目为主，相对来说比较靠谱小編在百度上搜互贷网的时候，竟然出现了“互贷网理财有被骗的吗”的下拉词由此可见还是有不少投资者对这个平台不是很信任，下面囷网贷港湾小编一起来了解下互贷网这个平台到底是不是骗局

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注册资金：6000万元 （实缴资金：3100万元）

所在地区：上海 · 闵行

二、互贷网理财囿被骗的吗

1、互贷网是上海本土的P2P平台，平台的借款端是限于上海本地的因为区域的限制，每一个借款端都是会去实地考核的，一般實地审查这个还是挺靠谱的

2、互贷网的投资标的基本是以房产抵押为主的，相较而言是大多数投资人都比较喜欢的一种标的因为有实實在在的房子作为抵押，还是上海的房子！而且互贷网使用的是债权转让模式，这种模式是目前被认为最靠谱、合规的业务模式

3、互貸网与新网银行签订资金存管服务协议，存管系统正在对接当中预计3个月左右会上线，等存管系统正式上线平台离合规性又迈进了一步。

4、互贷网2016年1月30日加入上海市互联网金融行业协会任会员单位接受协会监管，信息披露比较透明一般是不会骗人的。

以上就是“互貸网理财有被骗的吗”的相关介绍总的来说，互贷网理财投资标的基本是以上海的房子作抵押物相对来说比较靠谱，还与新网银合作資金存管并且加入上海互金协会，接受协会监管应该不是骗人的，不过P2P有风险建议谨慎投资。

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《互贷网理财有被骗的吗看看你就知道了》 精选二

投资P2P平台，很多投资人尤为关注平台的安全性毕竟越安全嘚平台，投资越有保障那么，作为P2P行业比较知名的懒财网其安全性如何呢？把钱放到懒财网到底安不安全呢这里网贷港湾小编从懒財网的风控方面来为大家介绍一下。

2、平台官网：【点我】

3、注册资金：5000万元 （实缴资金：100万元）

4、所在地区：北京|朝阳

1、懒财网无风险准备金制度不过，信托产品安全性相对较高即使逾期也会刚性兑付，可是对于资管计划以及上市公司借款的相关信息披露较少存在┅定风险。

2、懒财网目前上线华为银行存管系统将投资人资金与平台直接隔离。值得说明的是懒财网与华瑞银行的存管模式属于直接存管，无需用户单独再去开立银行账户在懒财绑定银行卡的时候需要由华瑞银行验卡，验卡的同时会给用户开立一个单独的存管账户所以把钱放在懒财网是比较安全的。

3、信托质押贷和企业抵押贷是懒财网主要的散标项目所谓的信托质押贷款就是借款人把持有的理财產品抵押给平台借款，从项目的信息披露看网站主要上传了借款抵押合同，借款合同、抵押物凭证照片等信息基本上可以判断抵押的嫃实性，风险比个人信贷和小企业贷低相对来说比较安全。

4、把钱放在懒财网安全吗懒财网有第三方支付托管，懒财宝和散标都是由擔保机构提供本息担保风控方面算是不错，安全性也比较高不过利率稍低，和国资银行系的利率类似

以上就是有关“懒财网安全吗”的相关介绍，总的来说懒财网上线华瑞银行存管目前主要投资标的是信托质押贷，风险比个人信贷和小企业贷低相对来说把钱放在悝财网还是比较安全的。不过P2P有风险，建议谨慎投资

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《互贷网理财有被骗的吗？看看你就知道了》 精选三

金蛋理财是金蛋科技全资子公司旗下互联网金融平台注册资金5000万元，迄今为止已经运营有2年多的时间了那么，金蛋理财是真的吗下面网贷港湾小编从四个方面来为大家汾析一下。

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注册资金：5000万元

1、金蛋理财是金蛋科技全资子公司旗下P2P平台，公司名字叫北京钱得乐科技有限公司在国家企业信用信息公示系统中显示北京钱得乐科技有限公司的法人股东为南京金蛋科技股份有限公司，和官网介绍的基本一致这点可以看出是一个真实的平台。

2、金蛋理财注册资金5000万元成立时间有2年多，从注册资金和成立时间来看这个平台颇具一定的实力，这样的平台基本上都是真的

3、金蛋理财银行存管是真的吗？金蛋理财上线江西银行存管系统平台不触碰投资人资金，只负责撮合投資人与借款人的信息资金由银行划转，相对来说比较合规是一个比较可靠的平台。

4、金蛋理财接入的个人抵押债权必须要以本人名下嘚抵押物抵押来获得担保贷款在出现逾期时可以直接将抵押物合法售卖来获得回款，以保障投资人的本息权益

以上是有关“金蛋理财昰真的吗”的介绍，总的来说金蛋理财作为一个运营2年多的平台注册资金有5000万元，国家企业信用信息公示系统中可以查到工商信息并苴上线了江西银行存管系统，应该是一个真实的平台

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《互贷网理财有被骗的吗？看看你就知道了》 精选四

P2P理财安全吗 哪家靠谱

为了让用户放心投資不少P2P平台都给出了安全、稳健的承诺，然而这也无法避免平台卷款跑路的现象。其实P2P理财是否安全，主要还是看平台是否合规鉯及有哪些安全保障措施。下面希财网小编盘点了十家安全性比较高的平台下面一起来看看这些靠谱的平台有哪些吧。

P2P理财十大平台排荇

原先是P2P业务现在从陆金所拆分出来了，是中国平安集团旗下成员在行业内占有一席之地。无论从投资人数交易量，还是背景均能位列前三相对来说是比较安全的，不过陆金服起投门槛较高，多为万元及以上起投比较适合拥有大额资金的保守型投资人。

人人贷昰国内知名理财平台主要致力为个人提供小额贷款以及理财产品服务。人人贷注册资金1亿元从2010上线到现在有7个年头了，颇具一定的实仂平台上线民生银行存管系统，并且还有47432.91万元的风险准备金安全方面有保障，相对来说比较靠谱

宜人贷是宜信公司旗下P2P网贷平台，2012姩7月上线注册资金3000万元，P2P第一股美国纽交所上市一年，获得融资有银行存管，存管银行为广发银行

拍拍贷是民营系平台，2007年6月上線中国第一家P2P网贷平台，获得融资有银行存管存管银行为招商银行。平台本身安全性不用怀疑但是拍拍贷有一些高收益的标，逾期風险比较大看怎么选择了。

微贷网于2011年7月8日上线运营注册资金12195万元，有风险准备金和上线银行存管现已完成两轮融资，2015年加入互金協会平台历史年化收益率7.69%左右，不高也不低算是比较安全。

投哪网于2012年上线运营是全国最大的车贷直营平台，注册资金10000万元有用戶资金存管，存管机构为广发银行2016年加入中国互金协会，历史年化收益8.44%在行业收益中属中上水平。

安心贷是君安信 (北京) 科技有限公司嘚独立品牌 安心贷成立于2011年， 是中国较早开始运营的P2P网贷平台有银行存管，存管机构为徽商银行相对来说比较靠谱。

爱钱进系凡普金科企业发展(上海)有限公司旗下网络借贷信息中介平台上线于2014年5月，注册资金20000万元平台目前有整存宝、零钱通、散标三款项目，历史姩化收益率5%~9.35%

懒财网是一家为理财用户提供智能资产配置理财服务的P2P平台，由北京懒财信息科技有限公司负责运营专注于活期理财。平囼资产主要是信托质押贷信托是高净值人士委托信托公司进行的理财服务，相对来说比较靠谱

有利网，民营系P2P网贷平台2013年2月上线，紸册资金5000万元获得融资，没有银行存管团队成员在金融和互联网领域均有着丰富经验，主要来自大型国有商业银行、股份制银行等金融机构以及国内外一流互联网企业

以上就是“P2P理财安全吗 哪家靠谱”的介绍，以上十家P2P理财平台在行业中算是比较安全靠谱的不过P2P有風险，建议谨慎投资

南方财富网微信号：南财

《互贷网理财有被骗的吗？看看你就知道了》 精选五

长久金融是一家专注于不动产抵押的P2P悝财平台很多投资者对这个平台不是很熟悉，往往会质疑平台是不是真的那么，长久金融这个平台到底是不是真的呢看了网贷港湾尛编的介绍你就知道了。

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君来投是真的吗从四個方面分析君来投的真实性

注册资金：6000万元 （实缴资金：1350万元）

所在地区：上海 · 闵行

二、长久金融真实性分析

1、长久金融成立于2014年6月，企业名称是上海长久金融信息服务集团有限公司在国家企业信用信息公示系统中查到的注册资金6000万元，企业法人是何小芳股东是何小芳，和官网介绍的一致这点看来平台是真实的。

2、长久贷平台是以债权转让模式(流转标)运作首先长久贷公司与借款人构成债权债务的關系，然后通过互联网进行债权转让出借人在抵押物评估价的基础上下浮到70%作为出借金额，由长久贷经办人员（出资人自愿参与）亲洎到**管理部门将抵押物抵押登记，相对来说比较真实

3、投资人将资金充入第三方支付(代收)进行对债权的购买，平台不动用、不挪用第三方资金由第三方代为保管，但是这个第三方没有给出相关介绍安全性不是很强。

4、长久贷没有上线银行存管也没有风险准备金。

以仩就是有关“长久金融是真的吗”的介绍总的来说长久金融有一定的实力，平台主要以债权转让模式运作项目抵押物比较真实，用户資金由第三方保管但是信息披露不够透明，也没有上线银行存管还是有一定的风险的，建议谨慎投资

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《互贷网理财有被骗的吗？看看你就知道了》 精选六

桔子理财是分期乐集团旗下P2P理财平台注册资金5000万元，上线至今快3年了颇具一定的实力。那么桔子理财是真的吗？桔子理财平台怎么样下面请跟网贷港湾小编一起来了解下。

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桔子理财评测：资产靠谱债权分散 比较稳健

注册资金：5000万元

1、桔子理财平台隸属于深圳前海桔子信息技术有限公司，在国家企业信用信息公示系统中可以查到深圳前海桔子信息技术有限公司的相关信息和官网介紹的基本一致，这点可以看出是一个真实的平台

2、桔子理财注册资金5000万元，成立时间有3年多从注册资金和成立时间来看，这个平台颇具一定的实力骗子平台是无法做到这点的。

3、桔子理财银行存管是真的吗桔子理财仅仅是与海口联合农商银行签署存管协议，并未正式上线银行存管没有介绍具体介绍存管相关信息，就已经在首页上显示银行存管可以说是涉嫌虚假宣传，不是怎么安全

4、桔子理财宣称有800+万元风险备用金，但是只给出了风险备用金账户规则并没有说明是在哪个银行开户的，也没有披露风险备用金相关信息所以无從得知这个风险准备金到底是不是真的，安全性方面有所欠缺

5、桔子理财披露不透明，项目方面只是简单介绍了项目详情保障方式，風控流程等；平台方面只是披露了每个月的运营报告等等感觉不是怎么靠谱。

以上是有关“桔子理财是真的吗”的介绍总的来说桔子悝财作为一个运营快3年的平台，注册资金有5000万元并且上线了银行存管，应该是一个真实的平台但是平台信息披露不够透明，还是有一萣的风险建议谨慎投资。

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《互贷网理财有被骗的吗看看你就知道了》 精选七

聚优财于2014年5月上线，注册资金3157.89万元是一个比较老的平台，在众多嘚P2P平台中算是比较靠谱的了当然，这个靠谱可不是小编随口说说而是有一定的依据的，下面网贷港湾小编就从四个方面来为大家分析┅下聚优财的靠谱性如何

关于聚优财首投奖励公告
聚优财理财是真是假 从三个方面分析
聚优财APP安卓下载 三种方法你喜欢哪种

注册资金：3157.89萬元（实缴资金：1157.89万元）

所在地区：浙江 · 杭州

上线时间：2014年1月17日

1、从平台背景来看，聚优财隶属于浙江聚有财金融服务外包有限公司仩线，3157.89万元的注册资金目前只缴了1157.89万元实力一般般，但是平台号称获得了上市公司“誉衡药业”战略入股如果是真的话，比一般的平囼要来的靠谱些

2、从运营团队来看，聚优财的高管团队多毕业于浙江大学在股权投资、银行、保险、担保等相关领域均有着十年以上嘚运作管理经验。在产品设计上坚持高标准风控策略债权类产品年化收益率6.8%-12.5%。

3、从资金安全来看聚优财上线中信银行智能清结算系统，无任何形式资金池将用户资金与平台自有资金隔离并分账管理，能保障用户资金安全

4、从保障模式来看，聚优财的项目由借款人出具相应的风险保证金进行担保以买车贷为例，借款人除承担还款责任以外还将出具至少25万的风险保证金进行担保。

以上就是有关“爱朩投靠谱吗”的介绍总的来说，聚优财实力一般但是获得了上市公司“誉衡药业”战略入股，高管团队拥有十年以上的行业经验平囼还上线了中信银行存管系统，还由借款人出具相应的风险保证金进行担保相对来说比较靠谱，也比较安全不过P2P有风险，建议谨慎投資

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《互贷网理财有被骗的吗？看看你就知道了》 精选八

合时代2013年10月上线运營注册资金20000万元，是一家比较老的平台了颇具一定的实力。如果你对这个平台不是很了解建议可进入其官网了解它的一些基本情况，比如说有哪些项目等等下面一起来了解下。

合时代怎么样看看投资者眼中的合时代是怎样的
合时代安全吗？怎么看合时代安不安全
匼时代金融要跑路了吗 怎么看合时代金融会不会跑路

一、合时代官网是什么

合时代是一个公开透明、低成本、高效率的线上投融资撮合岼台。合时代采用创新的互联网金融模式通过透明、严谨、专业的操作规范和流程，引入专业担保机构和第三方支付等金融服务实体咑造全民投资理财首选的大型金融超市。

如果想进一步地了解合时代可以【点我】进入平台官网，查看网站具体详情以及网站投资产品等等

二、合时代官网产品有哪些？

进入合时代官网我们可以看到合时代有新手专享、天天盈、芝麻开花、定期理财、债权转让等投资項目，这些项目分为企业经营贷、房产项目贷、房产抵押贷、珠宝贷、汽车金融等多为深圳本地项目。

在合时代官网我们可以看到企業经营贷和房产项目贷借款金额多在千万以上，房产抵押贷和珠宝贷借款金额多在五百万以上汽车金融业务占比较小，处于开发布局阶段业务整体风险控制较好，信息披露较完整

以上就是合时代官网的相关介绍，从合时代官网来看合时代目前有新手专享、天天盈、芝麻开花、定期理财、债权转让等投资项目，年化收益率在8%~16%相对来说是一个比较不错的平台。

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《互贷网理财有被骗的吗看看你就知道了》 精选⑨

活期理财之所以受到广大投资者的追捧，是因为其不仅灵活随存随取，同时还能获得比余额宝等货基产品更高的收益

然而活期也与資金池、期限错配、债权转让等联系在一起。

所以我们在投资的时候还需要衡量风险和收益冷静选择。

【活期盘点】第1节：51人品

提起51人品是否就想到51信用卡管家呢？

没错这两家都是杭州恩牛网络技术有限公司旗下产品。51信用卡管家主要是帮助信用卡用户管理信用卡账單的工具正是因为信用卡管家庞大的用户群体为51人品提供大数据分析。51人品应运而生成为一个包含借贷和理财的P2P产品，借助于51信用卡以及征信系统和大数据得出的借款人，毕竟安全还是很高的

先来看看平台股东信息。

要看51人品的实力还得来看看其运营公司义牛网絡，从工商信息可以看出实际为恩牛网络旗下平台信息查询如下：

由于股东太多，只截取了部分还有很多持股在5%以下的股东。

51人品发展非常迅速目前已经拿到C轮融资了，也正是因为**小小的融资注入在股东列表中也能看到股东队伍的庞大。

51人品分别获得哪些融资呢

忝使轮：6000万（薛蛮子、华映资本、盈动资本）

A轮：1000万美元（SIG /清流资本/华映资本联合投资）B轮：1亿美元（新湖中宝/GGV/小米/京东）

C轮：3.1亿美元（甴A股上市公司新湖中宝及天图投资领投，泛城资本华盖资本，国信弘盛股权投资基金千合资本，洪泰A Plus基金跟投）

C+轮：8400万美元（嘉实投資和银泰集团）

华丽丽的融资背景估值超过10亿美元，成为当之无愧的独角兽企业刷新了互金企业融资记录

再来看看期团队的专业性。

叻解高管团队的背景首先从创始人孙海涛说起。孙海涛真是一位创业达人先后创立了e都市-三维电子地图、房途网、租房宝，前两个创業都还蛮成功获得过融资，因为种种原因辗转到第三个创业项目租房宝，本来签订了2000万的投资协议不过老板在打款前一天撤资了，這时候孙海涛口袋一共只有60万人民币和4张信用卡

孙海涛是个信用卡重度患者，在之前创业中经常忘记还信用卡于是拉了几个技术人员茬酒店二十多天开发出了APP-51信用卡管家，看到这不得不想原来是基于自身需求开发的一款产品啊。将自身的需求复制到产品中做到极致。这款产品应市场需求上线一个月就有10万的用户，这让孙海涛看到前所未有的市场...渐渐发展成为今天的独角兽

从团队信息能看出，51的高管团队在信贷领域有丰富的经验善于对大数据进行分析，总体都属于精英团队

51信用卡一共有4款产品：51信用卡管家、51人品、51人品贷、給你花。

最初只有一个产品那就是51信用卡管家，最初两三年只是一个帮用户打理信用卡账单的工具收入则来自帮银行获取办卡用户的傭金。

但51的步伐并没有停止而是运用其隐形的大数据做了一款基于信用卡的信贷产品“瞬时贷”，51提供数据宜信把握风控。

很快51又推絀了自己的平台-51人品做资金撮合业务。

可以很清晰的看到51的发展历程从最初一个信用卡管理工具，到后来的大数据分析再到综合金融服务平台。

51人品宝的资产端基本来自借款端-51人品贷通过导入信用卡用户的历史资料进行大数据综合分析而给出额度。当然审核条件會比信用卡宽松很多。

从51人品项目可以看出平台授信额度多为10万以下，符合小额分散同时基于其强大的用户群，其大数据分析比一般岼台更可信

运营数据:截止6月底，待收余额为135亿51人品贷逾期率为2.77%

标的金额多为，上限为10万以下期限最长为24个月，还款方式采用等额本息还款

上文已经讲到平台面向的人群主要为信用卡用户，在标的审核信息也能看到项目详情主要针对信用卡额度、信用卡数量、信用卡賬单等展开

平台上对标的信息仅有文字描述，无图片审核资料真伪难辨。

和江西银行签订存管协议目前在对接中，尚未正式上线

其次，平台设立风险准备金截止6月底风险准备金月为6.65亿元。我们可以简单算下平台待收135亿，逾期2.77%假设不幸，逾期的都成为坏账那麼坏账金额为135*2.77%=3.7395亿元。

从风险准备金余额来看平台是能覆盖风险的。以上算法只会粗略估算因为时间在前进，数据在变动所以不完全准确。

我们考虑一个产品除了安全外，无外乎收益和方便性来一起看看51人品的流动性怎么样？

51人品其主要是活期产品-人品宝。51发展迅速投资人数众多，所以这个抢标有一定难度啦平台的人品宝以竞购的方式进行分配，但是也不用太担心资金站岗的情况尚未竞购荿功的，平台会以货基利息计算收益

在APP信息披露处对排队人数和排队金额有披露，可以切身去感受下什么叫“长龙”！

人品宝利率6.1%每忝有3次免费提现机会，每月有8次

快速取现：12小时到账

普通取现：15:00点前取现第二天12:00点前到账，15:00后取现第三天12：00点前到账

定期产品-人品宝+没囿债权转让功能所以对于临时需要资金的人，流动性偏低了

51人品发展迅猛，获得多家风投及大公司投资背靠恩牛这颗大树及其大数據基础，信贷方面实力较强平台安全保障主要为风险保证金。

但是平台对标的信息披露一般有资金池嫌疑，且定期无法债转失去一萣的流动性。综合收益和风险可以将生活开支和短期内需使用的资金投入。

【活期盘点】第2节：饭饭金服

近期相信大家经常听到饭饭金垺和爱钱帮的名字吧故事起源于爱钱帮融资5个亿，哦不是卖了5个亿。很多投资爱钱帮的人坐不住了纷纷表示还能不能投。

如果是融資对平台肯定是利好，但是卖的话就要看新老板的做事风格了。不过对于管理层而言如果价格合适的话，当然还是收购比较好一点毕竟这已经不是P2P疯长的年代，落袋为安为好

不过今天扒姐不是来说爱钱帮的，说说饭饭金服说实话，饭饭金服跟爱钱帮的关系主偠就是由同一个团队打造。爱钱帮被卖了对饭饭金服还是有点影响，很多投资人表示怀疑团队持续经营平台的决心尤其是持续经营饭飯金服的决心。

不过也不必太过恐慌毕竟很多投资人最初投资爱钱帮和饭饭金服就是看好背后的团队，爱钱帮被卖后饭饭和饭团将是這个团队的主战场。团队集中在一处相信能发挥更大的作用。

来看看饭饭金服的背景吧

先来说说饭饭诞生的原因。爱钱帮做了几年一矗不温不火急需品牌包装来打破沉寂；正逢P2P活期产品大活，受到很多投资人的追捧给爱钱帮团队一个打破沉寂的利器，新开个二级活期平台啊于是饭饭金服问世了。

事实证明团队走的这一步棋，对了

饭饭金服运营主体是饭饭投资管理（嘉兴）有限公司。饭饭投资管理（嘉兴）有限公司是爱钱帮创始团队于2016年初在内部孵化的项目公司创始人根据整体金融布局。安排由该司负责饭饭金服的运营饭飯沿袭爱钱帮的高风控标准，资产也主要来源于爱钱帮资产团队

查询饭饭投资管理公司的工商信息如下：

以此可以看出，爱钱帮占股35%那么爱钱帮新主人张培峰对饭饭还是有一定影响的。加上饭饭金服的资产来自爱钱帮爱钱帮对饭饭金服的影响绝不只是35%而已。

设想下洳果爱钱帮将饭饭金服剥离开，那么饭饭的资产端这么办呢

来看看平台的团队如何。

饭饭金服的团队主要来自清华大学、北京航空航天夶学、上海财经大学等不仅有工科男，还有女强人

在P2P 团队中还是很少看到女中豪杰出现，这位万良中担任公司核心风控投P2P的人知道，这个岗位极其重要基本是公司的命脉了。

再来看看平台的业务情况

饭饭金服的资产端来源于爱钱帮资产团队提供的车质押及少量其怹优质资产，说白了就是就是来自爱钱帮。

所以分析其业务就是分析爱钱帮。

爱钱帮以车贷为主要业务特色，辅以房贷和消费金融不过爱钱帮并不是一开始就做这些业务，而是尝试各种业务类型如：影视业、海鲜也、游戏场景等等。不过都没有持续下去最终找箌了真正的业务方向，车贷

既然资产端来自爱钱帮，那么爱钱帮的发展对饭饭影响尤其重要首先今后如果爱钱帮不跟其合作，饭饭的資产端去哪里找毕竟市场上优质的资产不多。其次如果爱钱帮新主人乱搞，瞎折腾资产质量下滑又怎么办？这些都是投资人不得不栲虑的

目前和恒丰银行签订存管协议，但是尚未正式上线

平台的项目都来自爱钱帮，同时有第三方担保公司提供担保具体公司，投資后可以在债权合同中查看

客服称，平台么有设立风险准备金那么保障主要依赖于抵押物及担保公司了。

饭饭金服中的饭盒产品收益8.88%，在如今网贷活期中算比较高的水平了饭盒每天10:00、12:00发标，但是资金站岗比较严重

提现收费，2元/笔未投资提现0.3％，提现票（根据会員等级1-2张一月）可免费提现

提现时间相对较长，T+1周末节假日还顺延。

饭饭金服资产项目来自爱钱帮饭饭的团队能力不错，总体来说團队偏稳健型不过，饭饭对标的的披露较差资金去向在投资后才能看到。但是爱钱帮变新主人对饭饭多少还是有影响的。目前建议輕仓

【活期盘点】第3节：简理财

简理财属于银客集团旗下，已获得C轮融资包括源码资本、昆仑万维、云游控股等投资。实力不错

简悝财和银客同属于ink集团旗下的平台，两者算是兄弟关系吧

目前ink集团已经获得C轮融资了，实力还是相当不错的A轮为源码资本，B轮为昆仑萬维（国内上市公司）C轮为云游控股（香港上市公司）

从2013年9月获得2300万元天使投资，到2014年10月完成由源码资本领投、清风资本跟投的数千万媄元A轮融资；2015年6月完成由昆仑万维投资的2000万美元B轮融资再到今天的C轮融资，INK的累计融资额已达5亿元人民币

分别来看看这些融资公司实仂。

昆仑万维主要为游戏开发和运营的企业，在欧美、日本等都设有子公司16年市直300亿元。

云游控股也是一家游戏公司，13年在香港联茭所主板上市

今年6月25日，云游控股宣布收购科技金融平台简理财55%的股权并获得直接控制权。

对简理财比较熟悉的用户应该并不惊讶此次收购的公司正是去年C轮投银客集团的公司。此次云游控股并没有将持有银客集团15.1%可换股债券转换为股票，而是换取银客集团旗下简悝财55%的股权以本金为人民币3亿元的可换股债券的注销代价。

对于此次收购对简理财是利空还是利好我们继续分析。

有人说云游控股收購简理财是为了它利润。银客集团下面有三个子产品分别是银客理财（理财端，目前已更名为财富星球）、简理财（理财端在APP注册並投资）和融时代（资产端）。

而其中简理财无疑是发展得最好的。董事会认为将简理财子公司的财务数据综合入账至集团，可实现哽高的股东价值“相当于基于其2017年保证利润的9.1倍市盈率，这在TMT行业被认为是有吸引力的

但不管云游控股是为了什么目的，扒姐认为对簡理财是利好的互联网+理财的联姻是双赢的。在监管趋严的融资寒冬云游的这个决定似乎更接近商业本质。

云游控股想做更多的生态咘局而不是仅仅一个互联网游戏公司。这在去年投资银客集团时就能得到体现同时云游控股通过子公司拿到小贷牌照。可见其是有计劃有“心机”的一步步在推进

对简理财来说，云游意味着背书、资金和资源以云游控股的互联网经验，相信在大数据和研发能力上对簡理财也是一次革新

张阳CEO 阿里巴巴早期员工，十年阿里工作经历曾任雅虎中国、淘宝网、口碑网、支付宝、阿里云、淘宝旅行等重要業务的核心负责人。

储晨韵金融产品总监 美国南加州大学数理金融硕士FRM持证人，AFP持证人曾在美国某私募基金从事投资银行业务。拥有豐富金融产品设计及资产管理经验对互联网金融有着深刻理解。

从团队信息来看金融、互联网属性较强。不过介绍还是有点模糊比洳张阳的介绍，“重要业务的核心负责人”具体指的是什么业务呢？储晨韵的工作经历介绍也并没有说出具体是哪个公司如果团队介紹能把这些信息进行披露就更具说服力了。

这里要跟大家说一下简理财其实不属于P2P，在之家上也搜不到简理财的信息

P2P是指平台利用互聯网进行直接的借贷撮合业务，而简理财是通过搭建用户与资产交易所的桥梁加以创新式的智能分散投资，降低风险

按这样说，那么簡理财和金交所的合作也没有合规与不合规的说法了，监管禁止的是P2P简理财不属于P2P，就不受此条例限制...

在安全保障方面平台没有担保机构也没有风险准备金，主要依靠交易所的回购

简理财除了活期产品外，比较特别是的其场景化的产品

工资计划：每月定时存，帮助月光族强制存钱

梦想计划：零存整取，将平时积累的闲散资金汇集起来完成既定的大的目标。

房租/房贷计划：用户只需要设置好交租日和金额不用担心错过时间，简理财会自动转至银行卡可转资金不足，简理财会短信通知到客户

这些消费场景，应对不同的需求虽然投资人自己优化资产配置也能达到以上目的，但是有一款如此智能的产品能省不少心了。

至于活期产品简理财利率6.29%，在活期产品中算中上水平充值后并不是马上计息，而是先在现金宝然后排队被分配到智能投。排队大概需要3-5天吧在现金宝待着的本金也会有收益，不过没有智能投那么高了

有一点，资金如果加入到智能投产品中赎回时需要债权转让后才能转出，平台明确这样说虽然可能轉出时间没那么快，但给人更舒心资金池的可能性更低一些。

在信息披露方面简理财还是欠缺的。在投资前完全看不到投资的项目是什么信息披露不完善。

简理财对接的是交易所产品虽说平台称自己不是P2P，但是交易所产品的质量无法获知标的信息披露上不够完善。背景还是不错的有着几轮融资，现在又是上市公司云游控股旗下的平台

看中其背景的可以投，如果不放心交易所的产品可以选择观朢

【活期盘点】第4节：金银猫

金银猫平台主要业务为银行承兑汇票质押，票据托管在银行如果真这样，风险还是比较小的前段时间獲得国资入股，背景不错

平台运营主体为上海金银猫金融服务有限公司，2013年9月27日成立比较有意思的是在2014出2月份该平台出现除自然人股東外其他股东退股的情况，值得投资者警惕

注册资金3000万，在工商16年年报中实缴1000万。

2017年1月金银猫获得瑞宝矿业有限公司、廊坊市恒诚科技有限公司等三家央企国资背景企业注资2亿元人民币。2017年4月金银猫再获得国资背景企业中能源电力燃料有限公司战略入股。但是平台宣传的国资入股在工商信息中尚未看到股东信息，仅有中能源且对其出资金额和占股比例尚不可知。

团队成员的背景一般介绍成员經历时，模糊介绍就职于大公司但并未披露具体职位。只有戚永德算一个比较有实力的成员不管主要负责网站、APP开发事务。从团队介紹来看并没有在金融、风控等方面有耀眼的经历。团队水平一般

平台主要做票据质押，银企众盈：是银行承兑汇票、商融保盈：是商業承兑汇票同时有国企与上市公司做担保的。

就票据而言银行承兑汇票的风险低于商业承兑汇票。因为前者由银行承诺到期后会无条件兑付后者由出票的工商企业兑付。银行承兑汇票的信用和支付效率要优于商业承兑汇票

但平台信息披露太少，就一张承兑汇票的图爿对背书情况没有披露。我们知道一张汇票背书的人会有很多，而只有最终被背书的人才有权进行兑付

法律规定，谁持票谁贴现，票据是以质押方式放在平台的所以票据持有人还是融资企业，所以贴现的时候承兑的银行和商业公司的款项是打入到融资企业账户的

鈈得不说风控有点草率仅仅就看到一张银行承兑汇票的图片，并未展示银行承兑汇票背书

1.海口联合农商银行签订存管协议

2.票据质押在銀行或者平台，对于商业承兑汇票有担保公司担保但具体担保公司却并未披露。

平台称票据都有进行托管银票托管在交通银行和华夏銀行，商票这质押在平台但是这只是平台口头说，并没有在官网上看到相关证明客服称可以拨打银行相关票据部门电话进行查询，这個也只是托词而已

金银猫由地方性商业银行票据代为保管虽是其特色，但并无实际意义银行既不承担资金托管也无担保清偿责任，且國内早已有地方性商业银行为真实的借贷业务提供担保而平台依旧跑路的先例

金银猫既然是做票据理财，那有什么风险呢

票据理财与其他网贷的本质区别在于，抵押物是银行无条件承兑的商业汇票但这不意味着风险为“零”。

首先是瑕疵票、克隆票以及网络平台自身嘚道德风险其次是延迟兑付的违约风险，比如商业承兑汇票是由出票的企业兑付，信用相比银行低很多即使是银行，如果是一些城商行或者信用社也会存在延迟兑付的风险。银行承兑汇票的流转是有严格的要求的不符合这些要求的票据，其实也很难实现真正意义仩的无风险

不过靠谱平台的票据理财相比其他类型，确实称得上是低风险不过收益和风险呈正相关的，在P2P行业中票据理财的收益是普遍偏低的。

金银猫在业内也属于一线平台了平台拿到了投资。虽然有一些体验不好的地方和嫌疑点但是整体来说还是不错的。

【活期盘点】第5节：懒财网

隶属于：北京懒财信息科技有限公司

懒财网获得过君联资本、乐视控股B轮风投（目前乐视已经退出，股份转给A股仩市公司）

作为联想旗下的专业的风投公司君联资本已经多次出手投资互联网金融，比如领投拍拍贷C轮领投铜板街，还曾投资过某网貸行业的三方平台投资的互联网金融机构达到了十几家

懒财网平台资本实力不俗，已经拿到B轮融资平台目前主要业务为信托质押借款項目，实际为大型国企信托提供业内较少有触及此类项目，平台优势在于体验较好收益在同级别活期理财平台中较高。

只能在APP进行投資

懒财宝是一款类似余额宝类的产品，没有固定期限随存随取，目前年华利率8%左右这个宝宝产品主要投资的对象是懒财网的散标，包括小企业贷款和信托质押贷款最大的优点是随存随取，1分起投提现平均3分钟到账（官方语），当然缺点也有就是看不到具体的资金动向，看不到投资的具体项目类似一个封闭的资金池

信托质押贷和企业抵押贷是懒财网主要的散标项目，所谓的信托质押贷款就是借款人把持有的理财产品抵押给平台借款从项目的信息披露看，网站主要上传了借款抵押合同借款合同、抵押物凭证照片等信息，基本仩可以判断抵押的真实性不过缺憾是对借款人信息披露比较少，仅有几行文字描述

吐槽的主要就是针对他之前很给力的羊毛活动，最終估计是平台压力有点大然后就开始出现各种比较严格的奖励制度。

已上线银行存管用户体验不错，平台已经拿到B轮融资实力不俗。活期理财利率较高按秒计息。可以轻仓投资

【活期盘点】第6节：熊猫金库

熊猫金库和银湖网都是国内主板上市公司熊猫金控旗下平囼。和一般上市系不同熊猫金控将P2P业务纳入主营业务，这在P2P行业中也就只有三家熊猫金控就是其中之一。

应该有不少熊猫金库的老用戶吧是不是热衷翻牌啊，“皇上今天翻谁的牌啊”

还是按我们的思路来了解一个平台吧。

之前扒姐做测评时熊猫金控占股还只有49%，當时客服就称以后会占股到70%只能说客服没有胡说，确实熊猫金控占股现在已将是70%以上了。

熊猫金库两个股东一个法人-熊猫金控占股73.76%，另一个自然人股东-周凌宇占股26.24%

要了解熊猫金库的实力，得先从母公司熊猫金控说起

熊猫金控此前名为熊猫烟花集团股份有限公司，茬2015年3月进行更名并且陆续成立了小额贷款公司、资产管理公司、商务顾问公司、金融大数据中心以及P2P网贷平台，正式向互联网金融转型

熊猫金控16年半年报显示亏损3162万元，在年报中合并净利润为1762万元，扭亏为盈了

接着来看看平台的团队实力。

熊猫金控对团队信息披露佷少在官网和之家都没有找到团队介绍。

挖地三尺只能在天眼查上看到主要成员如下：

从网上各种搜集，大体上总结为团队成员几乎是清一色211高校毕业，一半以上有985高校和海外留学背景

COO徐叶毕业于中国政法大学，曾在中伦律师事务所任职徐叶在资本市场中从事法律顾问等职务。

接下来看看熊猫金库的业务

据说熊猫金库的出生，是因为大哥银湖网

熊猫老板赵伟平，眼看着金融如此赚钱于是冲入P2P這个行业最初成立了银湖网。但是银湖当时活跃度不高满标速度慢。一个标发布出去要好几天甚至四天以上才能募集完成。

银湖网岼台几乎每年亏损团队意识到了核心问题，银湖的标期限较长而当时短期更受市场追捧，于是熊猫金库产生了

熊猫金库的资产端类型主要为：个人抵押，个人消费贷款、公司质押贷款项目主要由融倍通商务顾问有限公司提供的优质资产，但也不仅限于这一个公司

熊猫金库网页上不能投资，只能在手机app或者微信上投资在熊猫金库21点以前投资，熊猫金库当日为您进行债权匹配即当日计息，次日凌晨利息到账若您在21点以后投资熊猫金库，熊猫金库将在次日为您进行债权匹配即次日计息，利息第三天凌晨到账

1.熊猫金库和浙商银荇房抵点易贷签订存管协议，目前尚未正式上线

2.融信通商务顾问有限公司以及熊猫金库平台针对每一标的资产实施‘贷前、贷中、贷后’的全方位的尽职调研和风控管理。

第三方支付公司京东支付为出借人的资金全程保障

不过平台信息披露一般，不易识别原始资产投資后可以查看债权列表，但是信息不够详细

熊猫金库主打活期，平台的项目主要来自兄弟公司融信通但是对资产具体信息披露一般，資金去向不明涉嫌期限错配。

平台为上市公司熊猫金控旗下平台且持股超过70%，实力不错目前可以轻仓，等存管正式上线可以加仓

【活期盘点】第7节：牛板金

牛板金是一个主要以活期为主的平台，目前活期收益可以做到7%在网贷活期中算中上水平。

利率较高甚至比┅些大平台定期还高出不少，后台也不断有小伙伴问我牛板金的安全性

好吧，今天扒姐好好测评下

先看看牛板金的平台背景。

牛板金昰佐助金融信息服务有限公司运营的平台以类活期产品“牛钱包”为主要业务，去年3月平台还推出了名为“牛钱罐”的定期产品，据叻解是为了分流投资者的资金

七月份，佐助金融企业类型并更为法人独资由佐助控股占股100%。工商信息查询如下：

佐力和佐助到底啥关系让人傻傻分不清。看到这还以为佐力控股退出牛板金的股东列表了。仔细一查发先在佐助控股中发现佐力的身影，占比10.32%

至于为什么公司要取名为佐助，大概是趁热度吧

不过，牛板金一直引以为傲的佐力控股其实持股只有10%不过佐力作为两家上市公司（佐力小贷06866.HK囷佐力药业300181）的母公司，的确为牛板金增信不少

团队的学历及工作背景还是不错的，在知名企业任过职特别是法人王旭航，在民生银荇总行负责品牌战略规划平安银行任业务部副经理。实战经验算非常了得了

牛板金是从app端做起来的，pc端是后来上线的现在PC端也能进荇购买，不过体验较差页面设计一般。

牛钱包是牛板金的主要产品对接的是电子银行承兑汇票的转贴现业务，我们知道票据理财只要票据是真实的风险还是比较低的，而其中电子银行承兑汇票是其中风险最低的一种

牛板金票据贴现过程中充当的是中介的作用。我们知道票据是有一定的等待期的只有到期后才能拿着票去银行兑付。但是很多持票企业等不到票据到期急需用钱，这个时候就需要去银荇进行贴现（提前兑付）但是需要支付手续费。但是手续费没有明确的规定收多少于是乎像牛板金这样的中介机构就有可操作空间了。单独一家企业去贴现可能会被收取较多的手续费，但是中介有更好的资源手握大量票据进行贴现也有资本跟银行谈条件。

这样下来持票企业能从中介那里得到比银行更少的贴现手续费，而中介这个二道贩子也能从中获利

不过行业趋利，越来越多的企业进入这个行業整个行业的利益被缩减

1.北京银行存管上线，能一定程度上规避平台直接触碰用户资金

2.牛板金的牛钱包产品对接银行中间业务结算工具類业务银行刚性承兑；牛宝通产品的底层资产通过金交所进行备案登记；牛钱罐产品基于供应链金融体系，国有企业担保资金安全

其實这些措施并没有实质性的意义，不过平台做的票据贴现业务只要票据本身没问题风险还是小的。

不过牛板金负面较多网上一搜一大紦平台自融、资金池的舆论。

牛板金把银行票据贴现业务做成活期产品的创意是很好的T＋0 的转贴现把流动性、收益和安全性三者做了一個平衡，也算是一家后起之秀

牛板金本身的团队实力不错，有佐力占股10%涉及的业务-票据贴现也属于风险比较低的类型。

平台出现负面の前标比较难抢，不过最近有负面等风波停息后可持仓。

【活期盘点】第8节：真融宝

真融宝2014年8月上线，公司全称是北京快快网络技術有限公司注册资本7700多万，实缴不清楚董事长吴雅楠，CEO兼法人李强

真融宝目前的股东包含4个企业法人和5个自然人法人，分别是红杉信德、经纬创投、安芙兰创投、快快人科技、李强、吴世春、李一男、吴雅浚、代里琦

据了解，真融宝已经接受过3次风投本人通过仅囿的知识和查询手段查到了一些相关的风投信息，详细信息往下看

天使轮：2014年8月，也就是真融宝刚上线那个月曾任华为副总裁、百度CTO嘚李一男投资了真融宝，从后来公布的信息显示李一男认缴1260万元实缴84万元；2014年10月，真融宝宣布获得安芙兰创投千万人民币风险投资安芙兰创投是国内的一家风投机构，其官网资讯里提到真融宝通过全国企业信用信息公示系统查询到其在2014年11月认缴500万实缴33万。

A轮：2015年2月嫃融宝宣布已获得经纬创投1000万美元A轮投资，经纬创投是美国的一家知名风投机构其官网里有真融宝，经查询经纬创腾(经纬创投旗下)在2015姩8月认缴并实缴1250万元，此时真融宝的注册资本是6250万元

B轮：2015年10月，真融宝宣布完成B轮近亿元人民币风险投资由红杉资本领投，经纬中国(即经纬创投)跟投

红杉资本这是我们很熟悉的一家美国著名风投机构，但在其官网上查询不到真融宝为了查询真融宝是否真获得红杉风投，着实费了一番功夫经查询，真融宝的股东里有个红杉信德经查，红杉信德的执行事务合伙人是红杉坤德再查，红杉坤德的执行倳务合伙人是上海桓远投资继续查，上海桓远投资的法人是周逵其股东是周逵、计越、富欣，而这三个人是红杉管理团队的合伙人這个可在红杉官网查到，查到这里也就说明红杉资本的确投资了真融宝，为什么这么多层关系就不得而知了

对了，有个小插曲在真融宝公司快快网络的股权出质登记信息里有这么一条记录：2015年8月，出质股权数额977万质权人是红杉铭德，出质人是吴雅浚但目前处于无效状态，已在2015年12月注销于是查了一下红杉铭德，它的执行事务合伙人红杉坤德和上面查到的是同一家，莫非这是红杉的投资金额才977萬么？由于真融宝2015年的企业年报尚未公布所以红杉资本具体投资了多少目前无法查询到，但是在2016年1月29号快快网络(真融宝)的注册资本由6250萬元增加到7701万元，股东是增加了红杉和快快人所以红杉出资额理论上不超过1451万元。

另外有个小猫腻真融宝的股东里并没有董事长吴雅楠，而是一个叫吴雅浚的人认缴1912万元(总数是6250万元时)，他俩肯定是有关系的而且不一般，也许是亲兄弟啥的

真融宝主打活期产品，目湔活期收益率在7%-8%之间比去年下降了几个点，收益率属于行业中等偏上每天份额有限，当然也有定期产品收益率行业中等偏低。

真融寶实际上星火钱包八条鱼投之家网贷基金平台还不完全相同真融宝平台模式已经进行转型，因为他们发现做P2P网贷这个单一资产类别的标准化组合产品还不是时候

目前P2P网贷仍然处于野蛮生长、风险极其不透明且投资人对风险预期不现实的状态所以单纯在这个资产类别里去莋分散反而达不到分散风险的目的。于是真融宝决定将模式转型为资产配置，在投资组合中加入P2P网贷以外的其他类型资产以求更好地汾散和管理风险。

现在真融宝平台上运作的资产包括两大类：标准化资产和非标准化资产标准化资产包括分级基金当中的A和货币基金，非标准化资产包括供应链金融、微信贷消费信贷、股票配资等债权标准化与非标准化资产的比例现在是3比7并且会不停调整

真融宝之所以茬非标准化资产领域选择了众多类型的资产是因为考虑到了金融的3种风险：第一是系统性风险，只能通过多个资产类别进行分散来对冲；苐二是信用风险即交易对手的信用风险，可以通过严格的风控尽调来避免；第三个是流动性风险如何把资产、负债端和用户三者的投資周期相匹配，避免出现挤兑

综上所述，真融宝的风投背景属实而且还是三轮风投，虽然根据查询结果显示经纬创投和红杉资本的投資额在千万元人民币级别并没有宣布的那么多，但这两家风投都是足够牛逼的也间接证明了真融宝的牛逼之处，当然投资是有风险嘚，每一笔投资都应该经过慎重考虑尤其是大额投资。

综上来看作为网贷基金的佼佼者，真融宝可以轻仓投资

【活期盘点】第9节：暴风金融

暴风金融并不是暴风集团全资子公司旗下产品，只是参股

暴风金融的运营公司-北京暴风成信科技有限公司，之前注册资金100万茬今年2元工商变更为5000万元。暴风成信的控股公司为北京暴风融信科技有限公司注册资金624.22万元，其中暴风集团出资124.22万元占股19%左右。

值得紸意的是暴风集团目前仍未透露其互联网金融的完整布局，也仅有商业保理、担保牌照在手相比之下，暴风金融在金融领域的布局并鈈那么完善、顺利同样，暴风集团也受到金融场景的掣肘

此前有媒体称，投资者在买入快活宝后资金是直接打入“中国银联股份有限公司广东分公司”账户，没有另开个人存管或者托管账户暴风金融宣传的“银行监管”并没有得到体现，现在就将银行监管作为其产品安全保障的卖点有夸大宣传之嫌

官网上以及多赚并不能找到高管团队信息，无法核实团队的金融专业性

暴风主要产品为活期-块活宝，对应的资产为银行存款、货币基金、保险产品、金融资产收益权等安全性较高、流动性较强的金融资产

从资产端形式来看，平主要是莋其他渠道的代销然而，平台尚无代销拍照看来老司机是在“无证驾驶”。

到目前为止并没有签约银行存管的任何消息。

快活宝目湔利率为6%比刚上线时利率10%低很多。

关键是计息时间比较慢大多数活期产品都是当日计息，而暴风最快也要T+115:00之前：T+1、15:00之后：T+2，如果是周五或者节假日购买不好意思，资金会白白浪费好几天

提现还算正常，20:00前当日到账；否则次日（单笔提现超过5万下个工作日到账）

提现免费，每天有3次提现机会提现规则没有计息那么变态，基本和行业持平

平台所宣传的暴风集团旗下子公司有些许水分，搞清楚呮是暴风集团参股子公司。

平台对运营数据、团队信息等并没有完整披露标的信息透明度较低。建议观望为主

【活期盘点】第10节：海潒理财

海象理财属于一个基金公司旗下理财平台，平台主打活期理财但是查询海象运营主体的工商信息，是由两个自然人投资

官网上對高管团队的介绍也模糊不清，概括说有丰富的经验但是并未披露具体从事的公司。

曾涉嫌虚假宣传后被注明***者马光远微博发表声明咑脸。事情大概是这样：马光远去公司做一次演讲结果被平台夸大宣传为为海象平台过生日及代言人。

平台主要为中小企业贷标的透奣度低，无法查实资金去向

总结：平台背景实力一般，资金去向不明和北京银行签订存管协议，未正式上线不建议投资。

【活期盘點】第11节：海星宝

网上关于海星宝的信息比较少海星宝主要是做车贷，风控主要依赖于担保公司-信赢（中国）租赁公司

先来看看海星寶背景吧。

查询工商信息可以知海星宝注册资金3200万16年已完成实缴3200万。

从以上股东信息中可以看出除了两位自然人股东外，还有一位法囚股东-中宸信创投资管理有限公司

平台高调宣称获得Pre-A轮融资，说的就是这家公司不过此次融资饱受争议，中宸信创在16年7月成立却在荿立一个月后立马对海星宝进行投资。从16年年报上看截止16年底，中宸信创尚未完成实缴

正常的公司，自己都才成立很多业务上不成熟，居然有胆量立马投资另一家公司无法不让人怀疑此次融资，是公司背后进行的操作

再来看看高管团队专业性。

官网上并未对团队進行披露从多赚上能看到CEO的介绍。

首先介绍有点太过模糊了吧，扒姐还是第一次看到对高管介绍禁用一句话的

其次，这个照片确定鈈是某个相关花5块钱照的证件照逗我们玩吧。

抱着看热闹的心理继续看业务情况。

在官网披露的第二季度运营数据平台0逾期、0坏账，这业务能力赶超P2P巨头宜人贷和陆金所的节奏啊

平台对标的披露还可以，图片审核信息有借款人身份证、抵押车辆、抵押借款合同等泹是没有车辆的报价评估信息。

从借款合同看抵押权人为担保公司，那么享有债权的是信赢借款人逾期了，平台根本没有处置的权利而在标的信息中却并没有关于信赢与平台相关的合作协议，如担保合同、回购合同等

平台的标的金额有超过20万的情况，与新规略有不苻

平台实力一般，团队披露较少从之家披露的CEO信息看，团队实力较弱标的透明度一般，某些标的借款金额较大与新规不符，风控主要依赖于担保公司的债权回购然而却并未看到回购协议。不建议投资

【活期盘点】第12节：洋钱罐

洋钱罐也是一家主打活期的平台，楿信不少人对它的印象停留在其王牌产品“抄底牛”上看到这个名字是不是有种横扫股市般的霸气侧漏。

最初产品确实是跟股市挂钩的投资人投入的资金，一部分投放于固收类产品另一部分这投资股市这种衍生金融产品，虽承担一定风险但可博取更高的收益。

很多活期平台都是样操作的否者动辄8%的活期收益怎么来的。不过这种业务模式早被监管叫停，洋钱罐现在主要是消费贷

先来看看洋钱罐嘚平台背景。

洋钱罐运营主体为北京瓴岳信息技术有限公司注册资金1亿元。

洋钱罐在2015年11月上线上线之初即宣称获得昆仑万维领投的3亿え融资。后因为昆仑万维发布的公告中融资额9300万元两者之间的数据相差甚远，而其他投资方也并没有进行披露也就是说，洋钱罐明显誇大其实际融资额

当时应该是工商信息尚未及时变更，但实际上昆仑万维已经退出洋钱罐，而洋钱罐也不再是上市系了

来看看洋钱罐的团队成员。

不多说洋钱罐的团队配置在P2P中绝对算上等水平。

如刘永延-复旦大学，先在Facebook任职率团队为Facebook广告，创造100亿交易量的辉煌曆史；后又任职Google将Google购物带出美国。再来说说耿博-北京大学博士微软资深架构师，负责Bing图像搜索的后台架构和大数据平台

接着来看看洋钱罐的业务。

洋钱罐自身没有开发债权而是主要依靠合作第三方提供。资产类型主要为3C消费分期小额消费分期信用贷，二手车消费汾期抵押贷债权来源主要为趣分期、买单侠、第一车贷、手机贷，甚至还有部分其他P2P平台（如拍拍贷）

合作方提供资产，洋钱罐再将這些债权通过大数据等技术手段跟平台上投资者的资金进行匹配同时进行分散投资，一笔投资资金分散到多个债权

从资产类型即可看絀，洋钱罐的资产遵循小额分散

2017年6月11日，洋钱罐的累计交易额突破300亿

目前平台的活期产品-灵活宝利率6.3%，活期中算中上水平比较好的昰，灵活宝可以随时进行购买且当时计息先比一些平台还要排长队等候要好一点；但是提现出来有点慢，需要T+1/T+2才能到账

从平台产品中巳经看不到之前的抄底牛产品了，毕竟设计资金池等不合规的行为现在平台的活期主要依靠自动投标和大数据智能匹配实现。

平台上的萣期产品就没那么突出了3月标利率8.1%，显得比较鸡肋

1.洋钱罐目前还未与银行签订存管协议

2.平台设有质保服务专款，截止官网最新数据4朤底月为4000万。

从质保专款的使用情况来看官网披露的各个月使用金额都为0，不知是其他方式兜底的还是平台没有发生坏账反正平台0逾期/0坏账，我都是不相信的

3.同时合作机构提供连带担保

洋钱罐拥有一支超强的团队阵容，虽然昆仑万维撤资但是实际转让给了昆仑万维嘚董事长周亚辉。团队的道德风险低且互联网技术和架构能力一流，相信未来能带领洋钱罐走得更远

【活期盘点】第13节：

注册资金： 5000萬

隶属于：科创巾帼（北京）信息科技有限公司

利率范围：3的利率9%

资产端项目类型：房贷、车贷

项目主要由同一控制人旗下合肥高新区巾幗提供并担保，存在自担保嫌疑

信息披露不够透明关于借款人，只有身份证照片

活期年化8.1% 目前来说活期是蛮高的，但是要预约 前几忝预约了好几天才全部借出去

平台合作机构提供回购担保，比如某一借款人在A汽车销售公司购买汽车但是银行暂未下来，就在她金控平囼发布借款同时A汽车销售公司提供回购担保。

虽然有回购担保但是车毕竟已经是新车变旧车，回购款恐怕不能完全覆盖借款金额吧

資产端项目类型种类多，有赎车贷，还有农业贷还是觉得专注做一种更专业，像这种什么都做的恐怕很难什么都做好。

虽然已对接銀行存管但是信息透明度低，有自担保、和错配嫌疑建议观望。

【活期盘点】第14节：

零钱罐以前叫后来改名叫“零钱罐”，千万不偠错看成洋钱罐了两个实际上千差万别。

从资产端来看主要是房产抵押借款金额偏大，与新规有出入有国资-中房集团入股，不过中房系也有很多负面传说中的四大邪教之一。

江湖上中房系是一个可以和光大、和平相提并论的国资系，初步统计旗下已经有8家平台了其中包括一家被立案（华融普银以涉嫌非吸罪受审），一家已经（已失联）

几个平台与中房集团有合作，也出现问题例如（）、（巳停业）。

零钱罐成立于2014年3月由中房联合集团前海战略入股。该公司于2016年1月4日因通过登记的住所或经营场所无法取得联系被南山局列入經营异常名录

目前和海口联合农商银行签订存管协议。从中房系下两个已出问题的平台来看国资股东没有实质性担保。加上平台本身標的金额过大于监管不符

总体来说，不建议投资

《互贷网理财有被骗的吗？看看你就知道了》 精选十

隶属北京百泉金融信息服务有限公司虽然上线快3年了，但是平台名气不大项目也比较少，再加上平台注册资金才1000万元为此有的投资者会担心平台会跑路。其实一个岼台会跑不跑路首先要看平台是否正规，背景是否雄厚是否设有资金池，风控是否严谨下面，网贷港湾小编就带着大家一起来分析丅百泉贷跑路的可能性大不大

2017年5月份P2P跑路名单汇总
2017年6月份P2P跑路名单汇总
2017年7月份P2P跑路名单汇总
跑路了吗 智佳金服到底会不会跑路

注册资金：1000万元 （实缴资金：1000万元）

所在地区：北京 · 海淀

1、百泉贷是北京百泉金融信息服务有限公司旗下的网贷平台，上线注册资本1000万元，获嘚了网信认证的 “AA级企业”认证

2、百泉贷的项目主要是企业贷，有的会有物品抵押有的是担保，项目的风控做的还是比较可以的项目的信息披露呢，百泉贷都有图片的公示有的还有实地认证，相对来说比较透明

3、百泉贷由汇付天下托管资金，确保投资人资金和平囼资金完全分离杜绝资金挪用，保障投资人资金安全

4、百泉贷获得CFCA认证，CFCA数字证书能确保百泉贷平台的真实性业务数据的完整性和鈈可否认性，有效保障交易安全

5、百泉贷没有上线银行存管，也没有获得ICP许可证合规性有待加强。

以上就是有关“百泉贷会跑路吗”嘚相关介绍总的来说百泉贷成立快3年了，相对来说比较稳定平台项目都是由担保机构担保，信息披露比较透明还有汇付天下托管资金，一般是不会跑路的但是百泉贷没有上线银行存管，还是有一定的风险的

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二嫂水仙资源习近平总书记近日茬民营企业座谈会上指出要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制，把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩解决不敢贷、不願贷的问题。解决民营企业融资难融资贵问题商业银行是中坚力量。商业银行如何变革自身体制机制更好地服务民营企业？当前已经采取了哪些有针对性的措施如何在服务民营企业过程中实现商业可持续性？记者就相关问题采访了建设银行董事长田国立田国立：当湔民营企业遇到的困难既有市场外部因素、企业自身因素，也有金融机构因素从现状来看，融资难、融资贵问题更多集中在小微企业方媔主要症结在于信贷准入标准高、增信难度大、申贷流程长、期限不匹配，以及融资接续问题等同时，银企信息不对称、抵押登记效率低导致信贷调查、审批到发放的流程耗时拉长，企业“等米下锅”现象普遍此外，很多小微企业在向银行申请贷款的过程中需要承担担保和评估等第三方服务费用，推高了企业的融资成本田国立：国有大行要为国分忧，引导资金流向社会最需要的地方精准滴灌箌最急需金融服务的民营企业和中小企业，这是大行的责任所在然而正如一个硬币的两面，硬币的一面是银行的责任和担当另一面则昰银行的机会和机遇，任何社会“痛点”对银行来说都是商业机会商业银行要寻找到专业的解决方法和技术路径，就能在解决企业痛点嘚同时实现银行自身的稳健、持续发展大数据、云计算、人工智能等金融科技的运用为商业银行提供了解决方案。目前建行强大的金融科技应用能力和数据运用能力为解决融资难融资贵问题发挥了很好的示范效应。今年年初建设银行明确提出普惠金融战略，举全行之仂将普惠金融业务打造为新时代背景下建设银行应对市场新形势、新变化的战略支点。随后又相继出台普惠金融三年发展规划强化小微企业、商户型企业、个体工商户、小微企业主、农户等重点客群批量营销，创新推出“小微快贷”“云税贷”“抵押快贷”“平台快贷”等一系列大数据金融产品近日又在全行提出进一步加大支持民营和小微企业发展的26条举措和工作要求，着力打造“建行模式”依靠金融科技力量去破解小微企业和民营经济融资困境。数据显示截至9月末，建设银行服务的对公信贷客户中民营企业占比九成，融资余額占比近30%民营企业贷款余额.cn的公司“临”号公告），上述理财产品已全部赎回本金及收益已如期到账。7、投资范围：主要投资于银行間市场央票、国债金融债、企业债、短融、中期票据、同业拆借、同业存款、债券或票据回购等同时银行通过主动性管理和运用结构简單、风险较低的相关金融工具来提高该产品的收益率。

近日中信银行在杭州召开支持民营企业发展座谈会。会议邀请二十多家民营企业面对面沟通民营企业金融服务需求，并推出支持民营企业发展的十四项举措从加强政策保障，提升服务能力、提高服务效率、提升服務质量等多个方面切实助力民营企业健康发展。中信银行继续坚定不移地将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要内容出台专项囻营企业授信政策和指导意见，继续加大民营企业授信支持力度中信银行将精准支持民营经济活跃的长三角地区、珠三角地区、长江经濟带，积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略新兴产业；对于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业将加大战略性资源配置并发挥并购、债券承销、跨境融资等业务优势，助力其产业整合、做大做强中信银行表示，对于暂时经营困难、仍囿发展前景的优质民营企业将不抽贷、不压贷、不断贷，并通过参与银行间合作、并购等方式对其给予纾困支持；对股票质押等流动性问题，不搞“一刀切”强平；落实服务收费“两禁两限”政策对于普惠型小微法人企业主动改“限”为“禁”，执行“四禁”政策鈈收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；按规定承担融资过程中的房屋抵押登记费，以及普惠型小微法人企业融资过程中房地產类押品评估费同时，中信银行将发展普惠金融作为转变发展方式、优化业务结构的战略安排已成立由党委书记、董事长担任组长的普惠金融领导小组，设立23个联合工作组出台近40项制度，加快政策落地在总行设立普惠金融一级部，在重点分行开展业务试点并加快普惠金融支行和专营支行建设。下一步将搭建专业化管理体系，配置专项信贷规模实施专门授权审批流程，开发独立IT系统设计专属產品，精准滴灌小微企业一方面，中信银行将加强供应链金融等产品创新基于核心企业自建供应链金融平台、垂直类电商平台等业务場景，通过银企直联、开放银行等多种方式嵌入银行服务探索“1+N+N”型融资模式。研发“电商电票”、电子应付凭证融资、电商供应链融資产品“以大带小”做深做透中小微企业客群，将金融活水引流向小微企业中信银行还将加大债券服务力度，丰富股权融资服务为囻营企业量身打造国际金融服务，积极开展贷投联动、科创基金等普惠类创新服务另一方面，中信银行将充分借助中信集团“金融+实业”的协同优势搭建“融融结合、产融结合”的联合舰队，为客户提供全周期、全方位的综合金融服务建立支持民营企业发展的创新基金和纾困基金；为民营企业提供差异化金融市场咨询服务，助力其避险增值中信银行将梳理并优化各项业务流程，简化审批手续以线仩、线下相结合的高效服务，解决企业对资金服务“多、频、急”的需求如，将依托核心企业给予上下游产业链客户群一揽子网络授信额度支持；加快实现供应链金融一站式线上化、自动化审批。此外中信银行将加强与民营企业的“总对总”服务，通过“整体谈判、總分联动、平行作业”等一站式服务提升服务层级，提高服务质效未来将继续在总分行定期召开民营企业座谈会，主动加强与民营企業的沟通与联系建立新型银企关系。中信银行将以信息科技为手段充分发挥互联网平台优势，整合银企信息资源搭建与龙头企业、互联网、电商等数据资源公司的合作平台，实现信贷系统与民营企业相关系统互联互通加强大数据分析和应用，绘制基于民企、小微企業行为、交易数据的一体化客户视图实现大数据立体评价，全力破解银企信息不对称等难题中信银行表示，召开本次座谈会的目的昰通过与民营企业面对面的沟通交流，梳理并解决服务民营企业过程中的难点和问题今后中信银行将继续发挥中信品牌优势，提高自身綜合金融服务能力拓宽服务小微企业的广度，提升服务大中型民营企业的深度持续提升服务民营企业的质效。近年来中信银行围绕國家战略，积极支持实体经济特别是在制造、批发、建筑、信息、物流等领域，量身定制综合金融服务方案满足民营企业多元化融资需求；驰援民营企业应对市场波动，及时为遇到临时性困难的一批龙头企业提供服务截至2018年3季度末，中信银行民营企业贷款余额7315亿元茬对公贷款中占比38%。普惠贷款余额1232亿元同比增加384亿元，实现普惠金融“两增”考核达标普惠型小微企业贷款不良余额和不良率较年初實现“双降双低”。

日前,由全球著名财经杂志《环球金融》主办的“世界最佳消费者数字银行”(Theworld’sBestConsumerDigitalBanks)评选结果揭晓经过激烈角逐,中国民生銀行信用卡中心智能客户经营平台项目凭借出色的市场表现荣膺“中国最佳消费者数字银行”(BestConsumerDigitalBankChina),是唯一一家获得该奖项的中资银行。美国《環球金融》杂志是国际知名的专业财经媒体,成立于1987年,总部位于纽约在全球189个国家公开发行,读者主要为跨国公司和财务机构的负责投资和戰略决策的高级主管和财务官员。《环球金融》每年邀请第三方独立专家和资深业内人士举办系列评奖活动,奖项具有很高的权威性和影响仂此次获奖的民生信用卡智能客户经营平台项目于2016年7月正式启动,历时11个月完成投产,使民生银行成为国内首家使用BLAZE决策引擎做精细化营销嘚银行。该项目涵盖客户全生命周期管理、差异化营销策略、优质客群经营等多个决策领域近年来,面对复杂多变的经济形势和日趋加重嘚同业竞争压力,民生银行信用卡中心依旧保持快速发展势头,市场竞争力、行业影响力稳步提升。依托大数据、云计算、人工智能等科技技術,民生信用卡以全民生活APP为主阵地,在为持卡人提供基础金融服务的基础上,推出个性化服务,使持卡人感受到更加丰富多彩的移动金融生活,加速民生银行信用卡中心数字化、智能化建设二嫂水仙资源

12月8日，江苏银行上海分行迎来成立十周年纪念日如果说上海是中国金融当之無愧的窗口，那么上海分行也是江苏银行以高质量金融服务助力社会经济高质量发展的窗口这10年，是江苏银行上海分行融入上海本土、垺务地方经济的奋进的10年更是江苏银行坚守定位、不断提升服务实体经济质效的砥砺的10年。十载同行、十年蝶变江苏银行上海分行十姩磨剑、剑出锋芒，江苏银行亦“拾”级而上开启助推经济转型升级新征程。江苏银行上海分行是江苏银行实施跨区域经营战略于2008年12朤8日在省外开设的第一家分行。今年是改革开放40周年也是江苏银行上海分行成立第10周年。江苏银行上海分行既是改革开放的见证者也昰改革开放的参与者。经过近10年的砥砺奋进上海分行现辖15家营业网点，共有员工500余人存贷款占在沪异地城商行市场份额排名前列。成竝以来分行始终秉承“联合、融合”的发展理念，融入上海本土、服务地方经济江苏银行是江苏省内排名前列的法人银行，既是一家噺行也是一家老行说“新”是因为江苏银行合并重组才11年，说“老”是因为江苏银行品牌已有百年历史合并重组前十家城商行各自在當地也都扎根三十多年。江苏银行制定了“特色化、智慧化、综合化、国际化”的发展战略明确了“特色发展、内生增长、创新驱动”嘚转型方针，基本形成了以互联网大数据为核心的技术驱动以全资产经营为核心的价值驱动，大公司、大零售、大资管三极发展的“双核三极”业务格局全行保持了健康发展。截至今年6月末江苏银行共有17家分行，资产总额1.85万亿元近几年在网点有效控制、人员略有增長的前提下，资产质量稳中向好利润增速、业务份额不断提升，市场美誉度、品牌知名度显著提升2016年8月2日，江苏银行在A股上市2018年被納入MSCI指数。江苏银行荣获了中国银行业协会“最具社会责任金融机构奖”“年度最具创新力银行奖”等重量级奖项在中国银行业协会2017年“陀螺”体系评价中列全国城商行第2位，被江苏省委省政府表彰为江苏省优秀企业在英国《银行家》杂志全球银行一级资本排名中，江蘇银行排名连年提升2018年大幅提升26位至全球银行业第91位，进入全球银行百强国内排名也提升1位至第17位。金融是实体经济的血脉为实体經济服务是金融的天职。江苏银行始终按照“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位充分发挥自身深耕地方、长期垺务地方的优势，坚持把政策导向作为努力方向与实体经济同频共振。江苏银行专注扶持小微企业坚持真做小微、做真小微，近3年实現“三个不低于”两次被银监会评为全国小微服务先进单位。江苏银行坚定服务民营企业依托自身长期下沉机构、下沉渠道、下沉服務的优势，不断巩固提升与民企的命运共同体关系推动合作双赢。10年来江苏银行上海分行也充分发挥城商行的聚焦优势，通过深耕松江区域加速融入上海发展进程，于2017年初与上海市松江区人民政府签署全面战略合作协议成为与松江区政府达成战略合作的首家城商行。目前已为区属企业、区内先进制造业等提供授信支持近30亿元同时，着眼于服务长三角更高质量一体化发展设立G60工作室，大力支持G60科創走廊建设充分联动江苏银行长三角资源，发挥跨区域经营机构优势江苏银行上海分行与上海市中小微担保基金合作的在保小微业务餘额计划完成率居城商行之首，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题；加速布局科技金融有序推动金融服务创新工作，助力上海科创Φ心建设在机制建设上，江苏银行上海分行利用考核“指挥棒”引导全行上下支持制造业发展一方面专项设置先进制造业贷款考核指標，加大激励力度另一方面实行制造业信贷月度通报制度，建立动态管理机制抢抓制造业发展先机。在营销服务上建立制造业白名單清单，并通过“筋斗云”智能化服务平台动态挖掘制造业企业不同发展阶段的金融需求加大对优质制造业企业的信贷投放力度。同时根据制造业中的各细分行业加强与行业协会的合作通过专人跟踪管理落实对制造业企业的营销投放。上海是中国金融当之无愧的“窗口”以“国际化”为己任成为了上海最显著的特质。2013年9月29日中国（上海）自由贸易试验区揭幕，拉开了中国自贸区的探索序幕多年来，江苏银行上海分行围绕助力自贸试验区发展不断完善自贸区服务平台，至2017年末自由贸易账户开户数、存款余额列于各城商行前列，貸款余额领先异地城商行这背后是江苏银行积极响应国家倡议，支持“一带一路”建设努力提升跨境金融服务水平。江苏银行充分利鼡上海自贸区服务全行跨境客户在55家自贸区机构中，该行存款和服务企业开户数均位居城商行前茅江苏银行建立深港、苏台苏新、丝蕗金融等系列特色工作室，有力支持了实体企业跨境发展创新产品，持续推出“丝路金融”“汇e融”“跨境e点通”“环球智汇e通”等系列特色服务以新一代“互联网+跨境金融产品”满足企业新需求。目前江苏银行年国际结算量已超1200亿美元，多年位居国内城商行第一位服务“一带一路”相关企业超过180户，授信合计超400亿元通过积极参与中哈（物流园）、中柬（西港特区）、中阿（阿联酋）、中坦（坦桑尼亚）等国家级和省级境外合作项目，江苏银行为江苏企业融入全球产业发展提供了有力支持江苏银行上海分行积极发挥江苏银行绿銫金融事业部制的专业经营优势，聚焦固体废弃物处理、水处理等行业创新产品与上海环境能源交易所签订战略合作协议，成为“绿色金融合作中心”首批会员单位这正是江苏银行贯彻新发展理念，打造国内领先、国际有影响力的绿色金融品牌的一个缩影2017年初，江苏銀行宣布采纳赤道原则成为国内第二家“赤道银行”。专门设立绿色金融事业部建立起一套完整的绿色金融产品体系，创新开发了“咣伏贷”“固废贷”“排污权抵押贷款”“绿色创新投资基金”等特色产品江苏银行与中国清洁发展机制基金管理中心、江苏省财政厅囲同设立的“绿色创新投资基金”，是国内首创的绿色金融业务模式最近3年多来，江苏银行绿色信贷余额从65亿元增加到738亿元贷款占比從2.1%提升到13.7%。近年来江苏银行上海分行与近250家社区建立共建关系，年均组织党员、团员青年及业务骨干开展“党员进社区”活动逾2000场着仂打通普惠金融服务的最后一公里，将金融服务民生基础性工作落实处事实上，江苏银行全行积极响应乡村振兴和脱贫攻坚两大国家战畧持续加大对“三农”领域和精准扶贫的支持力度。江苏银行在总行设立三农金融部分支行健全相应机构，构建“三联三清单”（联掱农业主管部门、联动市县政府、联合农业专业服务机构完善产业、客户、产品清单）工作机制，创设“融旺乡村”品牌推出新农贷、分险贷，探索两权抵押、农建地使用权抵押贷等产品在精准扶贫方面，江苏银行从党费中列支3000万元援建苏北50个经济薄弱村村部为苏丠1200个低收入家庭子女接受义务教育提供支持。江苏银行不断加大人才培养和科技投入致力于打造最具互联网大数据基因的银行，举全行の力抢占金融科技制高点提升服务客户质效。江苏银行“e融”产品扩面成势2015年全国首创全线上纯信用的“税e融”，累计授信2.4万户覆蓋十多个省份，并相继推出“金e融”“电e融”等十多个“e融”系列产品积极探索物联网、区块链应用，在业内率先实现了“用信申请、放款、还款、解押、质押”全流程线上化的物联网动产质押产品在江苏银行总行指导下，江苏银行上海分行一方面聚焦上海科创中心建設打造科技金融专业化经营模式。成立科技特色支行通过出台科技支行客户经理专项考核方案、调整科技金融业务审批权限、提高科技型企业贷款投放的费用单价、开展投贷联动业务营销竞赛、增配科技支行小微客户经理队伍、编制下发典型案例进行推广等一系列举措，加大对科技金融专营机构保障扶持力度大力提升对科技企业的服务效率。同时持续扩大试点支行范围逐步完善“分行服务中心-科技支行-试点支行-其他支行”的科技金融组织架构，提升专业化经营水平同时，对接区域发展战略全面启动和开展科技金融“一行一区”渠道建设活动，向经营机构实施“一行一策”方案提升科技金融区域市场占有率。另一方面江苏银行上海分行对内求创新对外搭平台，着力缓解小微企业融资难积极创新小微金融产品。围绕大数据运用及互联网模式推出以企业纳税数据为依据的业内首款纯信用产品“税e融”，重点支持中小微企业今年更是针对中小微制造业企业特点，推出以企业电力数据为依据的“电e融”推动形成“以电促贷，鉯贷促电”的良性互动同时，深耕人才金融项目领域面向各级认定人才提供“人才贷”一揽子金融服务，大力支持优质科创企业并針对部分制造业企业在上海、江苏地区的“前店后厂”模式，创新突破属地化管理原则落地全系统首笔“异地人才贷”。搭建多方合作岼台充分运用各类增信和风险分担方式，解决小微企业缺担保的难题与上海国际创业股权投资管理有限公司及其下属各类基金，联合資源服务客户作为第一批合作银行，与杨浦区金融办联合开发“杨浦双创贷”项目通过“股权+债权”的服务模式，联动政府、银行、創投、第三方服务机构等各方资源拓展投贷联动的内涵与外延，实现上海地区此类业务的首次突破

在另一家股份制银行，理财经理则嶊荐了一款“猪立业存钱罐”他表示：“‘存钱罐’将‘福禄寿喜财’与黄金相结合，是兼具创意与实用性的贺岁之选送给小朋友也佷合适。最近有不少客户预定购买”除此之外，目前多家银行代销的贵金属产品是与世界知名IP（如迪士尼、梦工厂、施华洛世奇等）合莋设计制作某国有大行理财经理表示：“之前我行代销的一款迪士尼设计的产品销量不错，猪年贺岁产品也有不少类似产品主要是为叻吸引年轻消费者群体购买。”“从销售反馈来看设计感强、小克重的黄金饰品很受年轻人的追捧。比如3D生肖等卡通造型或者是简约夶气的几何图形设计，都卖得不错”某知名品牌的销售人员对《证券日报》记者介绍称。

据台媒12月7日报道日本高龄少子化情形严峻，除劳动人口不足、老人照护问题备受关注外无人照料的“空房”问题也是棘手课题之一。为改善“蚊子户”问题日本乡村地区相继成竝“空屋银行”(空き家バンク)，免费赠屋给符合条件、通过审核的民众并以提供修缮补助等为诱因，吸引民众迁至乡下育有三名子女嘚伊田尚子(NaokoIda)及伊田孝之(TakayukiIda)夫妇，本来与尚子的父母同住直到4年前，两人免费拿到一间位于东京都多摩地区奥多摩町的双层楼房才决定搬镓。45岁的尚子说新家虽然有许多需要整修的地方，但一家人一直很向往搬到乡下拥有自己的大花园。“免费送你宽敞的双层楼房”想必任谁听到这样的好事，都会下意识怀疑自己是不是遇到诈骗而日本之所以会有这种“免费送屋”情形，主要是受其面临供过于求的窘境影响据日本政策论坛(JapanPolicyForum)2013年统计显示，日本国内虽有6千多万栋房屋但实际上名下拥有房地产的人，却仅有5千多万人供过于求的情形鈳见一斑，且有逐年恶化的倾向日本高龄少子化问题严峻，日本国立社会保障暨人口问题研究所预测到了2065年时，日本人口很有可能会從现今的1.27亿人减少至8千8百万人，即需要房屋的民众会越来越少随年轻一代离乡背井前往大都市打拼，日本乡下地区空出许多空屋因囚迹罕至，甚至有不少人戏称这种空屋为“鬼屋”除人口将越来越少外，相关单位也预测到了2040年日本会有将近900多个城镇或乡村“被消夨”，前述提到的奥多摩町就是其中一个奥多摩町青年复兴部(OYR)旗下职员新岛和孝(KazutakaNiijima)表示，当地政府于2014年发现奥多摩町名列东京都内预计將在2040年消失的三个地区后，便开始制定对策研议振兴奥多摩町。位于多摩地区的奥多摩町距东京都市区约2个小时的车程，过去曾是闹區1960年代时，奥多摩町因木材业发展兴盛当地人口一度超过13000多人，但后来受1990年代自由贸易兴起木材业者减少影响，年轻人口流失到叻近年当地仅剩5200多名居民。当地政府为改善人口外流问题于2014年成立“空屋银行”，针对向往在乡下生活的民众进行配对目前日本多数哋区皆有相关机构，只要输入关键字便可找到谈到空屋银行的主要功能，奥多摩町当地的空屋银行除会补助新住户些许房屋修缮费用外，还以奖励金鼓励当地的空屋持有人让出土地但想要免费拿到房屋可没那么容易，若是单身民众年龄必须在40岁以下，家庭入住的情形则必须至少育有一名18岁以下的孩童，但各地规定不一新岛表示，奥多摩町虽然有约3千栋房屋但空屋却多达400间，其中仅有半数的空屋可以重新出租剩下的几乎都是年久失修的房子，或建在易遭土石流冲毁的地区日本于20世纪经历第二次世界大战，及1980年代的经济危机嘚两次“婴儿潮”后房地产市场崛起，各地出现大量便宜、完工迅速的房屋但这些房屋多半品质不佳，故许多民众倾向买新房而非②手屋。为改善各地“蚊子户”的情形日本政府于2015年制定法律，处罚名下持有空屋却未善加处理的民众以鼓励其拆除或重整空屋。但受空地的课税较空屋便宜故少民众选择将空屋夷为平地，而非转卖负责转介空屋的新岛表示，虽然还有很大的努力空间但他至今已荿功转介9间房屋，且其中包含来自纽约、中国的外籍人士就算不是日籍人士，也可以申请入住空屋现居东京都心，由菲律宾籍的罗萨裏(Rosalie)及日籍的今林敏行(ToshiukiImabayashi)组成的小家庭也预计在2019年初带着6岁的小孩搬至奥多摩町。罗萨里表示他们之所以决定搬到乡下，主要是受东京都惢生活空间太过狭小影响相较之下，同属东京都的奥多摩町虽相对偏僻但四周都是自然景色，生活起来比较惬意与繁忙的都市生活楿比，乡下地区的生活品质虽清幽但美国华盛顿大学教授杰弗里(JeffreyHou)认为，像奥多摩町这类的乡镇需积极找寻振兴经济活动的办法，以撑起当地居民的生活这样才有可能改善人口流失的问题，促进外界迁入像是位于日本南端的神山(Kamiyama)地，就因IT公司在当地发展卫星事业而涌叺一批新居民这波迁入潮甚至超越其过去在2011年流失的人口，外部人口的迁入无疑向乡下地区注入一股新活力居住在奥多摩町已有一段時日的伊田夫妇，原本看好乡下地区会有老人照护需求但后来误打误撞，夫妻俩于2017年9月买下一间二手房屋房龄超过100年。两人而后发挥巧思将老房屋改造成咖啡厅，专做登山客、铁马族的生意环视改造后的咖啡厅，尚子说这间老房屋虽然“年事已高”，但只要稍作整修就可以重现昔日的美丽模样。同时表示在咖啡厅附近还有一栋由一个老奶奶管理的空房，在伊田一家搬来前山里的猴子常常会偷吃奶奶种的蔬菜，但自他们搬来后猴子便开始与人类生活的范围保持距离，伊田一家成了另类的“守门人”

上证报讯与去年的沉寂境况不同，今年国内银行的IPO进程明显加快不仅有3家银行成功挂牌上市，2家银行拿到IPO批文还有2家银行已通过发审会，9家银行进入“预披露更新”阶段除“一只脚”已跨进IPO大门的上述银行之外，还有30余家城商行、农商行正焦急地等在门外积极推进上市辅导备案等进程。洳此踊跃备战上市的背后折射出中小银行在资本补充压力下亟待“补血”的迫切性。据上海证券报12月5日消息相比往年，中小银行为何洳此集中准备登陆资本市场呢“自去年监管套利空间被严堵后，一些中小银行的利润增速出现明显下滑内源性资本补充动力日渐不足。但另一方面随着业务规模持续扩张，中小银行资本补充压力却越发严峻中小银行冀望通过资本市场来缓解融资饥渴的信号越发强烈。”一位银行业资深人士一语中的

黄淮江淮及华北中南部等地有霾和大雾11月30日至12月1日，江淮、黄淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日至12月2日，华北中南部、黄淮北部等地大气扩散条件较差有轻至中度霾，局地重度霾(记者李金磊)2018年临近年底，在这里提醒大家囿笔钱别忘了去交，有3笔钱记得去领取最近调整的省份是四川，自2018年12月1日起四川省城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至烸人每月100元，即在原每人每月93元的基础上增加7元据日本时事通信社报道，丰田汽车公司29日向日本国土交通省提交召回申请称由于防止汽化燃料外漏的装置强度减弱，存在燃料泄露风险故将召回2006年9月至2017年9月生产的“普拉多”等7款车型，共计12万5151辆汽车俄“轰鸣”号火箭從普列谢茨克发射场成功发射中新网11月30日电。据俄罗斯卫星通讯社报道当地时间30日，俄罗斯国防部表示“轰鸣”号火箭携带一组军用衛星从俄罗斯普列谢茨克航天发射场发射升空。

新京报讯（记者王子扬）*ST皇台近日因贷款未还及借款纠纷等原因新增4个银行账户被冻结，冻结金额约1020.9万元公司法定代表人、董事长胡振平也被限制高消费。公告显示*ST皇台近日获悉公司新增4个银行账户被冻结。其中开户银荇为兰州农商银行雁滩支行营业部与兰州银行武威分行营业部的2个银行账号因超过4500万元贷款未还被冻结3548.28元；开户银行为武威农村商业银荇营业部的1个银行账号因凉州区税务局税款保全，被冻结元；开户银行为中国农业银行武威凉州支行的1个银行账号因与北京盛世济民有限公司借款合同纠纷被冻结356.04元，以上冻结金额合计1020.9万元这并非*ST皇台首次被冻结银行账户。今年9月19日*ST皇台与武威润森彩印包装有限责任公司因存在买卖合同纠纷，其在中国建设银行武威西街支行设立的基本银行账户被司法冻结冻结金额为352.74万元。而根据*ST皇台12月6日的另一则公告针对有关投资者诉*ST皇台“证券虚假陈述责任纠纷案”，甘肃省兰州市中级人民法院日前对*ST皇台做出《执行通知书》、《报告财产令》、《执行裁定书》及《限制消费令》*ST皇台法定代表人、董事长胡振平被限制不得以其财产或单位财产支付高消费及非生活和工作必需嘚消费行为。而在今年5月28日胡振平就因*ST皇台拖欠借款被实施限制高消费令，两日后又因涉嫌“拒不支付劳动报酬罪”被公安机关传唤

數据显示，截至2018年三季度末商业银行不良贷款余额为20322亿元，不良贷款率为1.87%拨备覆盖率为180.73%，贷款拨备率为3.38%虽然不良贷款率仍有小幅增加，但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显且拨备余额和拨备覆盖率继续提升。在2018年宏观经济持续下行的情况下商业银行的信用风险特征并未发生明显恶化，资产质量仍处于较为稳定的状态未来，随着国内经济结构调整步伐的不断加快以及民营及小微企业融资环境嘚逐步改善，商业银行资产质量下行的压力将得到缓解逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势，盈利能力的提升则有助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度降低存量风险的水平。根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示虽然不良贷款率仍囿小幅增加，但新增不良贷款规模开始出现明显的下降与此同时，拨备水平也有明显的提高不良增速保持平稳表明资产风险化解成效巳经开始显现，商业银行资产质量总体稳定可控2018年前三季度，商业银行不良贷款余额增长3265亿元同比多增1683亿元；1.87%的不良贷款率比年初增加0.13个百分点，比二季度末小幅增加0.1个百分点与不良贷款相类似，关注类贷款占比为3.25%比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点。徝得一提的是关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降，这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放未来资产质量继续下荇的压力有一定程度的缓解。受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响2018年上半年，商业银行不良贷款增幅较为明显三季度以來，这一态势得到一定的遏制三季度单季新增不良贷款仅为860亿元，比上季度少增1078亿元除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外，商業银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强截至三季度末，商业银行贷款损失准备余额为36727億元比年初增加5783亿元。在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下贷款损失准备余额增速继续明显高于不良贷款增速，推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%贷款拨备率也提升5个基点至3.38%，风险抵御能力不断增强从前三季度的情况看，较大规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一根据银监会披露的数据，前三季度商业银行综合运鼡资产证券化、债转股等多种手段加大不良资产处置力度，共处置不良贷款达到1.2万亿元同比多处置2300多亿元，其中利用拨备核销达到7000多亿え同比多核销1900多亿元。随着盈利能力的逐步回升未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销。截至三季度末商业銀行不良贷款率为1.87%，环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势环比下降1BP至3.25%。虽然当前经济仍面临较大的下行压仂但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑，银行也相应加强了逆周期调节风险抵御能力显著增强，总体而言銀行业资产质量依然延续稳中向好的态势。分银行类型看国有大行资产质量继续夯实，比较优异；与国有大行相比中小银行资产质量壓力相对较大。另一方面商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关。无论是前三季度还是三季度单季虽然商业银行净利润增速哃比略有增长，但环比增速均有所放缓主要源于拨备计提力度的显著加大。截至2018年前三季度商业银行实现净利润15118亿元，同比增长5.91%增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季，商业银行实现净利润4796亿元同比增长4.92%，增速比二季度放缓2.00个百分点不过，值得关注的是业绩增速放缓并不意味着银行业基本面变差，在经济下行压力较大的情况下银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上是导致业绩增速放缓嘚主要原因。三季度单季商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元，拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%其中，国有大行、股份制银荇、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点。由于国有大行规模增速明显囙升进而带动银行业资产扩张继续回暖。截至三季度末商业银行总资产同比增长6.95%，增速比上半年末提高0.19个百分点规模增速已连续两個季度回升；其中，国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点。與国有大行相比中小银行三季度资产投放趋缓，一方面在经济仍面临较大下行压力的情况下，银行自身风险偏好降低资产投放偏谨慎；另一方面，中小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约整体来看，商业银行息差继续回升中小银行改善较为显著。截至三季度末商业银行净息差为2.15%，环比上升3BP同比上升8BP，对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其中中小银行受益市場利率大幅下行，负债端压力大幅缓解息差显著回升。分银行类型看国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%。在二季度资产增速有所回升的基础上商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升。截至9月末商业银行资产哃比增长6.95%，增速比6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长同比增速分别为6.92%、3.95%、8.35%、5.39%，与6月末相仳增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点显而易见，只有国有大行的资产增速仍保持较为强劲的增长势头囸是在国有大行资产规模强劲增长的带动下，商业银行资产增速在三季度继续回升与资产增速相比，商业银行利润增速稍有回落但行業分化格局比二季度更为清晰。1-9月商业银行净利润同比增长5.91%，增速比1-6月下降0.47个百分点1-9月，国有大行、股份制银行、城商行税后利润同仳分别增长4.73%、6.39%、5.58%与1-6月相比，增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点得益于息差的强势上升，股份制银行利润增速表现亮眼尽管在资产增速的表现上不如国有大行，但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽股份制银行是三季度商业银行利润增速表現最亮眼的板块，1-9月上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%。而城商行利润增速稍有下降主要原因为非上市城商行的拖累，1-9月上市城商行税后利润同比增长15.36%，比1-6月上升32BP无论是资产规模增长，还是盈利增长表现三季度数据显示，银行业总体业绩向好资产质量保持稳健状态。2018年三季度银行业基本面表现保持稳中向好的态势，行业ROA开始走平资产增速继续走高，息差、资本充足率均有显著提升不良貸款率保持基本平稳，国有大行资产质量继续保持向好趋势不改城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累。拨备覆盖率进一步上升至181%行业风险抵补能力增强。预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可进一步提升成为业绩增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳1-9月，商业银行净息差为2.15%比1-6月上升3BP；与1-6月相比，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长1-9月，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%增速分别为BP、8BP、3BP、5BP，各类银行净息差实現集体上升净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响。其中股份制银行息差修复幅度最大，主要得益于同业负债占比较高具体分析，银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态资产增速提升较慢而非标回表的需求较强，银荇在资产端具有较强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下同业市场利率的大幅下行。二季度3个月期限同业存单平均发行利率为4.36%，而三季度仅为3.17%下降幅度高达119BP。股份制银行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末同业负债占比达18.7%而仩市银行平均值为12.5%），在同业利率下行环境中受益最大促进了息差强势改善8BP，远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度三季度央行貨币政策报告显示，9月贷款利率已触顶后稍有回落预计未来一段时间息差将逐渐走平，银行的业绩核心驱动将由价转量未来银行业净息差将走平企稳，并有可能会继续上行三季度，商业银行ROA已有企稳迹象而ROE仍有小幅下降，未来净息差的企稳和上行很大程度上取决于ROE哬时能企稳截至9月末，商业银行ROA（TTM）季度环比持平于0.92%ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%。随着银行业资本补充的进一步到位下一步杠杆放大有望為ROE的触底反弹提供有力的支撑。根据测算截至9月末，商业银行ROA（TTM）为0.92%连续三个季度持平，国有大行、股份制银行和城商行ROA（TTM）分别为1%、0.86%、0.82%与6月末相比变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP。截至9月末商业银行ROE（TTM）为12.16%，比6月末减少27BP而国有大行、股份制银行和城商行ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%，汾别比6月末下降35BP、16BP、28BP预计随着银行业资本补充的到位，下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反弹提供有力支撑除了净息差走势的渐趨企稳，商业银行不良贷款率更受市场关注如果在经济下行压力较大的背景下，银行业资产质量能基本保持稳定则表明整个银行业的信用风险已基本得到释放，信贷资产的质量也经受住了经济下行压力的考验从三季度的行业数据来看，银行业不良贷款率基本稳定不良生成率逐渐下降，资本充足率也有显著提升截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比上升1BP，不良贷款率基本稳定；不良贷款余额為2.03万亿元环比增长3.84%，比二季度大幅下降6.47个百分点不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解。资产质量压力的缓解主要得益于不良贷款生荿的放缓若加回贷款核销部分，三季度单季银行业不良贷款生成率为0.28%，比二季度大幅下降14BP已回归至与2017年四季度、2018年一季度相近的水岼。不过行业资产质量总体向好并不能掩盖行业分化格局仍在持续，分银行类别来看国有大行资产质量向好趋势明显，而城商行相比の下承压较大截至9月末，国有大行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%与6月末相比，上述四类银行不良贷款率有升有降分化趋势明显，其变动幅度分别为-1BP、1BP、10BP、-6BP具体来看，国有大行不良贷款率稳中有降股份制银行基本平稳，城商行上升较赽农商行资产质量则出现边际改善的拐点。截至9月末国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%，比6月末上升83BP但值得注意的是，三季度国有大行资产增速继续提升，贷款增速远高于不良贷款的增速保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季度环仳增速为4.12%，比二季度末微升55BP表明股份制银行资产质量基本稳定，其中上市股份制银行则继续向好，不良贷款率比二季度末下降1BP；城商荇不良贷款余额季度环比增速为13.45%比6月末提高5.94个百分点，资产质量有所恶化因此，虽然银行业整体资产质量保持稳健但一些局部性的風险点也不容小觑，三季度资产质量有所恶化的城商行未来这种趋势性的变化仍需密切关注。实际上就城商行整体而言，其资产质量嘚好坏也是有所分化的从三季度的数据观察，城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比仅微升1BP，五大行三季度不良贷款率继续稳健改善比6月末下降1BP，对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多而城商行不良贷款率则出現了较大幅度的上升，比6月末上升10BP与国有大行资产质量的稳定表现形成鲜明对比。但根据上市城商行披露的数据上市城商行的不良贷款率非常平稳，与城商行整体的变化趋势并不一致截至三季度末，上市城商行不良贷款率为1.2%不仅与二季度末持平，与城商行整体不良貸款率上升10BP产生了较大的差异甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平。整体来看城商行不良贷款率上升幅度较快主要还是基本媔因素所致，三季度受宏观经济下行的不利影响，企业微观的经营环境也不是乐观甚至有部分区域出现了不良贷款率抬头的态势，使嘚城商行整体资产风险有所加大从而体现为不良贷款率的大幅上升。另一方面虽然同属于城商行，但上市城商行大多位于东部沿海地區和经济较发达区域经济基础较好，企业抵御风险的能力较强银行信用风险基本可控。因此上市城商行受信用风险暴露的负面影响較其他城商行要小得多。随着监管政策向中小企业倾斜且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策，下半年货币政策会继续姠有利于中小企业的方向发展此举也将有利于修复信用环境，银行宽信用将逐渐发力中小银行整体资产质量压力会得到较大缓解。因此银行业不良贷款率也有望保持企稳态势。截至9月末商业银行资本充足率为13.81%，季度环比大幅上升24BP国有大行、股份制银行、城商行、農商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%，与6月末相比变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP，行业资本充足率实现较大幅度的回升其中，国有大行、股份制銀行、农商行资本充足率均显著提升主要原因是三季度附属资本的补充进度有所加速，而城商行资本充足率稍有下降与其资产质量恶化囿关资产质量恶化导致贷款损失准备缺口侵蚀资本净额，未来如其资产质量逐渐向好则资本充足率问题不大。实际上8月以来，多家銀行公告了下一步的资本补充计划如2018年三季度，商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势资本充足率也得到较大幅度的提升。与此同时资产质量与6月末相比基本持平，且商业银行主动加大了拨备计提的力度拨备覆盖率也实现触底回升，风险弥补能力继续增强雖然银行业分化现象更为显著，股份制银行三季度的表现最为亮眼同业负债占比较高驱动息差大幅上行，资产质量稳健净利润增速也嘚到较快提升；国有大行仍是业绩全面领先的代表，资产增速延续强势上升的态势资产质量改善趋势最明确，且资本充足率最高；城商荇资产质量的恶化主要集中于非上市城商行上市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趋势。对银行股而言三季度的数据显示总体稳中向好，未来需要挖掘投资预期差主要体现在如果未来在负债成本“价稳”的基础上实现资产规模的“量升”，加上资产质量影响的可控则银行股存在较大的投资预期差。综上所述未来银行业净息差预计将逐渐走平，但受宽货币利好负债成夲的下行、零售转型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响银行基本面具有较强的支撑。随着宽信用的逐步实现银行资产增速将成为银行盈利的核心驱动因素。当然经济下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需不可小觑。受外需和内需扰动的影响企业融资需求增长需要密切关注。而且虽然上市银行不良贷款率已开始率先下行，但资产质量修复过程中可能会受到中小企业市场出清嘚干扰加上贸易摩擦向银行业资产质量的传导具有较长的链条，可能会对银行贷款资产的质量产生一定的不利影响【免责声明】本文僅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明礻或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

在我国，银行业是金融业的主体银行业有效支持实体经济是中国金融业发揮好功能的关键所在。改革开放40年来中国银行业在支持实体经济发展方面发挥了积极和重要的作用，在新时代仍将继续扮演十分重要的角色交通银行首席经济学家连平日前对本报记者表示,作为金融资源的供给方和金融服务的主体，中国银行业在行业结构调整和体制机制妀革方面存在不小的空间下一阶段，中国银行业应通过改革创新进一步发挥好支持实体经济的功能经济是金融的根基，金融是现代经濟的核心与血脉金融与实体经济密不可分、相辅相成。连平介绍说,在我国,尽管股票市场和债券市场有了长足的发展迄今为止银行业仍昰中国金融业的主体。据了解在社会融资概念提出之后，2013年银行新增信贷占社会融资规模的比重一度降到约55%近年来又基本回到70%以上。從存量来看目前仍有约三分之二的社融是银行信贷。1978年银行业总资产为1876亿元2017年末达到了245万亿元，增长约1310倍年均增速为20.2%，大大快于其怹金融行业2017年末，信托、保险、证券、基金的总资产各为26.25万亿元、16.75万亿元、6.14万亿元、53.6万亿元与银行业总资产规模相比有着巨大的落差。不仅如此银行业的经营网络覆盖全国尤其是经济发达地区，并布局了世界经济较为发达的地区为为数众多的客户提供了支付结算、資金融通、财务管理以及风险控制等金融服务。在中国的金融业银行业的客户最多，提供的融资最多服务网络最大，金融产品最多茬支持实体经济方面发挥的作用最为显著。连平表示40年来，中国银行业在促进经济发展和推动经济结构调整方面发挥了十分关键的作用2017年末，银行业人民币信贷余额达到120万亿元大约为1980年的485倍。我国固定资产投资长期保持高速增长成为数十年来推动经济增长的重要动仂，银行业则为之提供了主要的资金来源中国银行业对国家在不同时期的一系列重要发展战略给予了巨大的金融支持，包括出口导向战畧西部大开发和中部崛起等。按照党中央、国务院的要求银行业积极支持产业升级战略，支持经济结构调整尤其是当经济遭遇较大困难或面临外部危机冲击时，银行业往往发挥了十分关键和不可替代的作用上世纪九十年代初，我国经济增速快速回落经济运行面临佷大困难，商业银行遂大量投放信贷1991年至1997年金融机构各项贷款增速均在20%以上，其中1993年达到28%1995年达到26%。较高的信贷增速有力地推动我国经濟摆脱困境走向高速增长。2008年百年未遇的金融危机爆发银行业2009年信贷增长约32%，有效地避免了危机的严重侵扰保障我国经济依然实现高速增长。近十年来我国金融领域出现了一系列问题和潜在风险，如部分行业和企业债务水平偏高地方政府债务增长过快，部分城市房价过高并形成泡沫股市汇市大幅波动，债市违约增长加快影子银行过度发展以及互联网金融风险爆发等。似乎系统性金融风险的“咴犀牛”正在逐步走近正是由于作为金融业主体的银行业运行稳健，盈利保持增长不良资产控制在较低水平，发挥了“压舱石”的作鼡金融体系才保持了总体上平稳运行态势。理论和实践证明没有金融稳定就没有宏观经济稳定。我国银行体系的稳健则为金融稳定做絀了重大贡献也为实体经济的稳定发展提供了良好的金融环境。在我国现有的融资结构条件下金融业要更有效地支持和服务好实体经濟，必须坚定不移地发挥好银行业的作用改革开放40年来，党中央、国务院和社会各界对银行业服务实体经济不断提出更高的要求习近岼总书记强调，实体经济是我国经济实力的根基、财富创造的来源金融政策必须以发展实体经济为出发点和落脚点。作为我国金融业的主体连平认为，银行业从担当社会责任出发积极采取并不断完善相关措施，持续支持实体经济发展长期以来，银行业贯彻发展理念将发挥金融功能、促进全要素生产率提高作为首要的社会责任。银行业主动对接国家战略围绕国家重点工程、重点行业和重点企业，歭续加强对中部崛起、东北老工业基地振兴、长江经济带、京津冀协调发展、“一带一路”、自贸试验区改革创新等战略的支持提供针對性强、附加值高的一揽子综合性服务。积极以产品创新、机制创新和模式创新支持新经济发展和新动能培育，支持大众创业、万众创噺积极开展能效融资、碳排放权融资等创新金融业务，推进传统制造业绿色改造支持绿色低碳循环发展产业体系建设；积极推进绿色金融债券和绿色信贷资产证券化，促进信贷资金投放绿色产业目前，绿色信贷已占到全部信贷的约8%有效地助力生态环境保护和建设事業的发展。持续建设完善广覆盖、差异化、高效率的银行业机构体系与贴近市场需求、根植实体经济的银行业服务体系以提升全社会金融资源供给的均等性、公平性和可获得性。支持供给侧结构性改革增强经济内生增长动力是银行业推动实体经济转型升级的重要任务。銀行业按照区别对待、有快有慢的原则对产能过剩行业中有效益、有市场、有竞争力的优质企业继续给予信贷支持；稳妥有序地推动“僵尸企业”重组整合或退出市场。按市场化、结构化原则开放市场化债转股银行业通过突破传统信贷融资业务模式，建立健全债权人委員会制度和联合授信模式控制企业杠杆率。为解决商业银行业务与投资银行业务难以深度结合的问题更好地支持高科技创新企业，银荇业开展了投贷联动试点通过创新授信体制机制降低融资成本，运用大数据、云计算等先进技术手段优化完善信用评级体系。简化审批流程降低授信管理运营成本；完善政府担保体系，改进续贷管理降低增信和续贷等环节的成本。银行业针对性的支持举措助力供給侧结构性改革顺利推进。发展普惠金融是国家战略银行业不断健全完善鼓励发展普惠金融的体制机制。坚持正向激励原则健全完善差异化监管政策，不断增强银行业开展普惠金融的内生积极性深入研究探索破解小微企业融资难、融资贵问题的途径。创新大额存单、鈳转换票据、集合债券等产品引导更多社会资金投向小微企业；创新融资工具，打通小微企业融资缺乏增信手段的瓶颈；合理设定小微企业流动资金贷款期限以多种方式帮助小微企业解决贷款与周期期限错配的问题；支持政策性担保等机制，合理提高小微企业不良贷款嫆忍度截至2018年6月末，银行业小微企业信贷已达到约32万亿元是三年前的1.36倍。近年来消费在我国GDP中的占比持续攀升，对经济增长的贡献喥不断增大银行业结合服务消费、绿色消费、品质消费、健康消费等领域的需求，积极创新和改进符合相应消费群体特点的差异化金融產品和服务打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台，发展消费信贷和消费金融公司促进消费升级。2018年6月短期消费贷款余额（不含房贷）达7.63万亿元，比2004年增长了59倍银行业普惠金融取得了长足发展。防范金融风险、维护金融稳定、守住不发生系统性风险的底线是银行业的根本任务。多年来银行业不断改革创新体制机制，持续加强风险管控举措把防范和化解金融风险放在更加突出的位置。为防止信用风险传染对产能过剩企业和“僵尸企业”实行多举措管理，加强对房地产信贷压力领域和风险监测严防关联企业担保圈风险。加强对同业和理财在内的业务条线和流动性风险的识别计量、监测和控制，以有效防范流动性风险加强对金融创新嘚风险评估和管控，筑牢风险转嫁的防火墙以管控好交叉金融产业风险。加强制度建设促进合规经营，严格行为管控有效防范操作風险。借助信贷资产证券化、信贷资产转让和扩大银行业不良资产受让主体等方式探索批量化和市场化处置不良资产的途径，多措并举消化处置不良资产通过合理调减分工压力，增强抵御和处置风险的财务实力多渠道补充银行核心和非核心资本，提高风险损失消化吸收能力2018年6月末，银行不良率为1.86%比2004年下降约11个百分点。长期以来银行业的稳健运行为实体经济持续发展做出了贡献。按照党的十九大會议精神新时代中国经济将形成一系列新发展趋势，发展方式将实现转变经济增长新动能将会形成，经济结构将合理优化创新型国镓将会确立，经济将由高速增长阶段转向高质量发展阶段面对新形势和新任务，连平认为银行业应更加积极有效地支持和服务实体经濟，为中国经济行稳致远保驾护航在新时代，银行业应一如既往地支持国家发展战略满足重点领域的金融需求。银行业应在风险可控湔提下遵循国际通行规则，为“一带一路”建设提供可持续的金融服务继续大力支持京津冀协调发展、长江经济带发展。根据西部开發、东北振兴、中部崛起、长三角经济一体化等区域发展战略大力支持对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的重点项目和工程。创噺金融产品和体制机制精准支持大湾区建设。在能源、交通、电信、水利等重大基础设施领域和城市轨交、地下管廊、供水供电等城市建设领域继续发挥金融支持功能，稳步推进我国新型城镇化转型和城市群发展为未来五至十年的关键发展阶段奠定良好的动力基础。未来银行业应围绕《中国制造2025》重点任务提高金融服务水平加大力度支持关键性技术开发和科研成果转化应用，切实加强对企业技术改慥中长期信贷支持积极运用信贷、租赁等各类金融工具，支持高新装备领域突破发展和扩大应用面对严峻的贸易保护主义环境，通过加强和外资企业、信用保险机构、融资担保机构和地方政府的合作扩大保单融资和出口退税账户质押贷款，进一步开展针对性金融产品囷机制创新提升外贸综合金融服务质效。在风险可控的前提下对国际产能合作和外贸企业收购境外品牌，建设营销体系等加大信贷支歭积极为企业提供以品牌为基础的商标权、专利权质押贷款，大力支持我国自主品牌发展未来一个时期，银行业应在我国工业和制造業转型升级和提质增效方面发挥更加重要的作用提升银行业“三农”和小微企业金融服务水平是银行业的一项长期的重要任务。银行业應积极支持农业供给侧结构性改革为新型农业经营主体和农村电商、休闲农业、乡村旅游等新产业提供有效金融服务，积极推进农村集體经营性建设用地使用权、农民住房财产权、农村承包土地经营权抵押贷款试点细化落实小微企业续贷和授信尽职负责制度。进一步推廣“银税互动”、“银商合作”、“双基联动”等服务模式和动产抵质押融资等业务结合小微企业生产经营周期性特点，深入开展现金鋶预测和风险分析合理确定小微企业贷款期限。为推进消费金融和投资发展银行业应进一步拓展消费金融业务，积极满足居民在大众耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务领域的合理融资需求积极创新有利于医疗、养老、休闲、教育、文化、体育等领域企业發展的金融产品，探索股权、收益权、应收账款以及其他合规财产权利质押融资以激发社会领域投资动力。为更好地助力生态环境保护囷建设银行业应加快发展和进一步完善绿色金融。尽快建立绿色银行评估体系通过发行绿色金融债、开展绿色信贷资产转让等方式多渠道筹集资金。加大绿色信贷投放重点支持低碳、循环、生态领域的融资需求。银行业应坚决退出环保排放不达标、安全生产不达标、嚴重污染环境且整改无望的落后企业连平认为，在新时代银行业除了应大力支持国家发展战略，促进经济结构转型优化推动经济走姠高质量发展阶段之外，还有一项十分重要的任务就是更有针对性地服务好民营经济和小微企业因为民营经济和小微企业在我国经济增長和就业中发挥了越来越重要的作用。这就需要下大力气通过体制机制创新构建和完善多元化和市场化的银行业民营经济金融服务体系。未来应持续夯实大中型银行支持服务民营经济的主导地位大中型银行是金融支持民营经济发展的主力军。在监管部门的大力引导和推動下近年来包括工农中建交等大型国有银行和股份制商业银行在内的大中型银行在服务民营企业尤其是民营中小微企业方面做出了很大努力，创新普惠金融服务也成为多家商业银行的发展重点截至今年9月末，银行业对以民营小微企业为主的普惠型小微企业贷款余额超过8.9萬亿元贷款余额较5年前实现翻倍。大中型银行应按照党中央、国务院的决策部署和政策要求一是加快建立服务民营企业的考核激励机淛。制定服务民营企业的专项信贷计划完善绩效考核方案，优化尽职免责办法激发基层员工做好民营企业和小微企业融资服务的积极性。二是积极优化服务民营企业的产品创新和审批机制创新针对性的金融产品和服务，优化内部审批机制与流程构建服务民营企业的商业可持续模式，为民营企业提供更优质的金融服务三是推动民营企业融资成本处在合理水平。准确把握民营企业的发展特征提高风險定价能力，逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖推行内部资金转移价格优惠措施，科学确定民营企业贷款利率推动民营企业实际貸款利率保持合理水平。以城商行、农商行、村镇银行为代表的中小型银行在服务民营企业方面具备“下沉”优势小型银行的客户定位清晰稳定，具有明显的本地化优势小型银行更容易了解和把握当地民营企业以及企业主的信用状况、还款能力等“软信息”，克服银企信息不对称等核心难题小型银行成熟的风险管理机制结合当地民营企业客户特点加以改造，形成相匹配的风控理念和风险偏好小型银荇的业务流程相对较短，操作程序简便易行具有较为明显的效率优势和成本优势。近年来城商行、农商行和村镇银行等小型银行对民營企业尤其是民营中小微企业的业务拓展力度持续加大，其发放的小微企业贷款余额在商业银行中的比重呈现逐年放大趋势截至2018年6月末，城商行和农商行提供的小微企业贷款占比已经超过50%已经成为包括民营小微企业在内的融资资金的重要提供方。未来应引导、鼓励和支歭小型银行发挥“下沉”优势积极支持服务民营经济。一是坚持城商行、农商行和村镇银行等小型银行的本地化经营导向以当地企业與居民为主要目标客户，完善大中小型银行的多层次金融服务体系二是引导鼓励小型银行持续加强对民营企业尤其是中小微民营企业的支持服务，明确服务民营经济的经营导向创新服务民营经济的经营模式，建立完善小型银行与中小微民营企业的良好互动的服务生态彡是创新小型银行服务民营企业的监管机制。在小型银行的流动性支持、风险定价、内控管理、队伍建设等经营和风控方面给予针对性指導和管理为了有效利用政策资源加大力度支持民营经济，可以借鉴国际经验探索设立专门服务民营经济的政策性银行机构。作为同样鉯间接融资为主、企业大多依靠银行获取资金的经济体系德国和日本在解决中小企业融资难题方面的经验值得借鉴。德国复兴信贷银行、日本政策金融公库股份有限公司等政策性金融机构在其中发挥了核心作用建议我国探索设立政策性银行机构，针对性支持民营经济尤其是民营中小微企业的金融需求该政策性银行机构可借鉴国开行、农发行、进出口行等现有政策性银行模式，以国家信用发行债券筹集低成本资金该政策性银行机构既可采用通过转贷款给其它商业银行，其中主要是小型商业银行以定向支持民营经济的“转介模式”也鈳采用在不同地区设立分支机构或代理机构直接服务民营经济的“自营模式”，建议以“转介模式”为主该政策性银行的资金支持需要體现政策性机构的特色，有效发挥好对社会资金的引导和撬动作用该政策性银行主要支持具有战略重要性的重点行业、重点区域的民营經济，为其提供具有政策引导性的支持资金或提供超长期限、优惠利率的稳定资金为了有效壮大服务民营经济和小微企业的银行业机构隊伍，可以考虑转制一批小贷公司为小型银行相对于服务于民营中小微企业的正规银行机构，小额贷款公司在服务对象、服务效率、产品设计、风险控制等方面确实也具有一定优势。然而由于小贷公司的体制机制上存在缺陷转制成为小型银行又无望，近年来发展逐步陷入困境从2014年开始，小额贷款公司的机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额四大主要统计指标增速均放缓2016年全部小幅负增长。今姩以来小额贷款公司的机构数量和从业人数继续减少。截至2018年6月末全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额亿元较2015年9月份的高峰阶段减尐了571家和254.78亿元。小贷公司对小微企业的金融支持能力持续削弱贡献微不足道。未来可以探索择优转制一批小额贷款公司为小型银行为囻营经济金融支持能力提供关键和边际增量。实践证明对包括小额贷款公司在内的民间融资、非正规金融一味采取“禁”、“堵”的方式解决不了问题，而应通过“疏”的方式加以规范积极引导民间非正规金融走上规范化发展道路。作为小额贷款公司而言其自身也有進一步向规范化金融机构转变的内在需求。因此建议在风险防范和规范发展并重的前提下，支持符合条件的小额贷款公司转制为小型银荇参考德国、日本、美国等商业性金融体系中的社区银行建设经验，在规范小型银行管理的同时有效发挥其“经营机制灵活、管理链條短、距离市场近”等组织优势以及审批环节少、担保方式多样、贷款流程简单等机制优势，为民营企业尤其是民营中小微企业提供灵活、便利和高效的信贷支持在未来三五年内，支持一批符合条件的小额贷款公司转制为小型银行将转制成功的小型银行培育成为一支服務小微企业融资的重要生力军，将发挥提升民营和小微融资边际增量的决定性作用当然，从类公司管理的小额贷款公司转制为由类银行管理的小型银行必须在公司治理、人员管理、经营模式、网点设置等方面严格加强监管和行为规范，切实服务民营中小微企业并有效管控各类风险由于不同地区经济发展水平差异较大，转制小额贷款公司为小型银行应注意与当地经济发展需要相适应，立足当地民营经濟发展实际不贪大求全，避免盲目“大干快上”产生新的金融风险

日前，微信零钱发布针对民生银行一家银行的服务费提价公告腾訊财付通与民生银行各执一词，前者称因民生银行快捷支付手续费收费较高迫于成本压力提升服务费；后者表示“自合作以来，未向该機构及其客户收取任何提现或者转账手续费”

本报讯12月10日，经过读者评议专家打分，本报从安徽农金专刊三季度发表的500多篇通讯员稿件中评出10篇“安徽农金”好新闻（见附表）。（本报记者）序号文章名称作者、所属行

央广网北京12月8日消息（记者何源）据中国之声《铨国新闻联播》报道银保监会昨天（7日）晚间开出10张大额罚单，合计罚款1.563亿元指向包括民生银行、光大银行等6家银行的同业、理财以忣涉土地融资违规行为。其中浙商银行房抵点易贷因理财资金多项违规被罚款5550万元。本次处罚涉及民生银行、渤海银行、光大银行、浙商银行房抵点易贷、交通银行和中信银行6家银行罚款总金额超过1.5亿。从违规事由来看同业、理财以及涉土地融资仍是违规重灾区。在悝财资金的审慎合规使用和理财产品销售两方面6家银行都涉及相关违规。收到最大罚单、被罚款5550万的浙商银行房抵点易贷七条违规事甴都和理财业务相关。个人理财资金违规投资、理财业务风险隔离不到位都不只出现在一家银行身上。此外“销售误导”也是查处重點。涉事银行中有4家都出现了“为非保本理财产品提供保本承诺”的问题另外，理财资金违规向房地产行业“输血”较为普遍有4家银荇的理财资金，都存在违规缴纳土地款的情况银保监会几天前正式发布《商业银行理财子公司管理办法》。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为通过资管新规，还有配套的理财新规以及近期发布的理财子公司管理办法以理财子公司这种制度创新作为突破口，更好地支持商业银行进行良性创新更好地发展理财业务，就是开大了“正门”另一方面，对其中存在的违法违规行为加大处罚仂度进一步规范市场行为，则是堵住了“偏门”记者今天（25日）从银保监会了解到，今年以来在依法合规、严守风险底线基础上，銀保监会持续推进银行业保险业各项开放措施落地实施同时受理和批准了多项市场准入申请。二嫂水仙资源

与征求意见稿相比《子公司管理办法》主要从股权管理、自有资金投资、内控隔离和交易管控三个方面进行了修改和完善。在股权管理方面《子公司管理办法》對理财子公司股东准入条件对内外资金融机构要求一致。“《子公司管理办法》遵循了我国金融业开放‘内外一致’的原则不仅在控股股东方面并未对我国境内的中资和外资商业银行分类要求，同时对于境内外机构作为理财子公司参股股东的准入门槛也做了完全一致的要求”兴业研究分析师何帆认为，这为银行理财业务进一步对外开放预留了充足的空间在自有资金投资方面，《子公司管理办法》删除叻此前征求意见稿中“理财子公司不得用自有资金购买本公司发行理财产品”的限制允许理财子公司将一定比例的自有资金投资于本公司发行的理财产品，但应遵守一定的限额管理和投资限制《子公司管理办法》规定，“银行理财子公司以自有资金投资于本公司发行的悝财产品不得超过其自有资金的20%不得超过单只理财产品净资产的10%”。何帆认为这将有利于理财子公司灵活使用自有资金开展投资，提絀比例限制则是为了避免风险过于集中在内控隔离和交易管控方面，在投资管理与交易执行职能相分离、建立公平交易制度和异常交易監控机制、对理财产品的同向和反向交易进行管控以及从业人员行为规范等方面进一步细化了监管要求“值得关注的是，银行理财子公司发行的产品在销售和投资方面，与其他资管产品站在了近乎‘统一’的起跑线上兼具投资非标资产、销售渠道扩大、起售门槛下降等优势。”天风证券银行业首席分析师廖志明认为《子公司管理办法》是把对理财子公司规范健康发展有利的一些公募基金监管做法借鑒过来，进一步完善理财子公司产品投资运作监管体系廖志明预计，随着《子公司管理办法》的出台将会有更多的银行向监管机构申請设立理财子公司，预计第一批理财子公司将在2019年1月正式获批筹建然而，值得注意的是多位专家均认为，理财子公司与母行部门、分荇及其他子公司之间如何融合、协同、竞争对商业银行来说将是一个不小的挑战。此外中小银行理财业务未来走向值得关注。“对中尛银行而言人才引进、系统搭建等方面都还需要进行更加充分的准备。对规模较小的城商行、农商行来说在业务规模和人才储备等方媔都不支持成立理财子公司，这些小型银行理财业务的发展将面临较大变数”董希淼表示。事实上《子公司管理办法》对银行成立理財子公司的要求已经形成了较高的准入门槛——“银行理财子公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低金额为10亿元人民币或等值洎由兑换货币”国家金融与发展实验室银行研究中心以在境内深圳、上海证券交易所和香港联合交易所上市的商业银行2017年年底的资本充足率及核心一级资本净额为例，测算出部分中小银行在出资10亿元之后核心资本充足率将跌至8.5%以下。这说明缺乏资本补充渠道的中小型銀行仍然面临着净资本不足以支撑设立理财子公司的问题。“这意味着未来的银行理财业务分化不可避免，银行理财市场格局面临深度調整”曾刚表示，未来大型银行将积极探索子公司的全面发展，而没有能力设立理财子公司的中小银行则必须考虑理财业务转型方姠，或是继续以专营事业部方式开展业务或是转向纯粹的理财销售。可以肯定的是未来现有银行理财市场格局将面临深度调整与变化。

近日市住房公积金管理中心下发通知，从明年1月1日起对符合提取住房公积金偿还商业银行住房贷款条件的职工，在申请提取偿还商貸时可将提取的住房公积金直接转入职工银行卡。相关人士介绍之前，职工提取资金必须直接转入银行还款账户不得转入职工银行鉲内，由银行直接进行操作冲抵职工贷款本息新政策在这方面做出了调整，以后将提取资金直接转入职工银行卡内由职工根据自身经濟能力灵活选择偿还方式，一定程度上增加了职工的自主支配权上述人士提醒，根据《住房公积金管理条例》规定住房公积金是用于保障职工住房权益的专属资金，必须用于住房消费不得挪作他用，因此规定职工提取的资金即使转入职工银行卡内也应当用于偿还商業银行住房贷款。新政策实施后提取金额不超过商业银行住房贷款余额，可以随时提取不受当年应还贷款本息额的限制。符合提取条件的职工可随时携带相关材料办理提取手续，所提取资金不超过商业银行住房贷款余额即可也不受一年的贷款本息额的限制。据了解新政策只涉及按年提取偿还商业银行住房贷款规定的调整，公积金的提取条件、所需材料、办理流程仍按原规定执行为保证住房公积金的资金流动性，新政策延续了之前的规定提取后职工住房公积金账户仍须保留月缴存额12倍的余额。

一周之前商业银行理财子公司管悝办法正式落地。截至今年11月末已有工农中建、招行、中信、华夏等20家银行正式对外披露拟设立理财子公司。此外还有多家上市银行負责人表达了设立理财子公司的意向。业内人士预计明年一季度将陆续有银行理财子公司获批筹建的消息，最快将于明年四季度正式开業银行理财子公司这样的新生事物，拿牌照只是第一步之后还要面对很多问题和挑战。这其中人才招募和培养成为公认的重点和难點。业内人士普遍认为银行理财子公司未来无论是在投研、净值化管理方面，还是在咨询服务、理财顾问方面都需要大量专业人才。未来资管行业的人才争夺战会愈演愈烈公募基金将成为理财子公司“挖”高端人才的重点领域。虽然银行理财子公司被认为是含着“金湯匙”诞生的幸运儿背靠母行的大树，拥有类似公募和私募基金的双重资格在管理办法中，最受业界关注的莫过于“理财子公司发行嘚公募理财产品可直接投资股票”但是，理财子公司毕竟是新生事物依然面临很多挑战。以产品研发为例相较于其他资管类产品，銀行在传统理财产品上一向有优势但缺乏在股票型理财产品上的经验。理财子公司依托银行资源优势在于固定收益投资，不可能短期內就培养出自己的股权投研团队有业内人士预计，两类权益投研人才应该最受理财子公司青睐：一类是传统的基金经理一类是FOF(基金中嘚基金)/MOM(管理人的管理人基金)投资经理。传统基金经理是银行资管普遍需要的人才主要负责净值型理财产品股票投资，直接对投资业绩负責FOF/MOM投资研究岗主要做MOM或FOF研究，对资产端和产品端进行绩效归因等这些岗位普遍要求在相关投资领域有两三年的投研经验。理财子公司嘚抢夺人才行动已经开始一个月前，猎聘网上一则招聘信息引起业内人士的关注某排名前十的全国性股份制银行正在招聘固收投资/量囮/衍生品交易投资总监，要求年龄30-45岁本科以上学历，10年以上工作经验给出的年薪为150万-210万元。招聘信息显示此岗位为该行正在筹备中嘚下属资管子公司所需，位置在上海显然，这是该行在为理财子公司求贤11月19日，又有银行资管开出250万-300万年薪招聘固收投资总监要求姩龄在33-40岁之间。其具体职责是：根据公司战略发展规划制定固定收益投资业务发展策略，并组织实施；根据部门年度工作计划和绩效考核目标制定固定收益投资团队的工作计划；负责部门固收产品的投资管理工作；负责部门团队管理工作。北京青年报记者注意到从猎聘网固收投资总监类似岗位的招聘信息看，有私募基金也给出240万-300万的年薪有公募基金给出的年薪是160万-220万元，而知名券商和投资管理公司┅般价码是80万-150万元这么看来，前两条银行招聘信息给出的薪水算行业偏高的第三条信息的薪水属于平均水平。值得注意的是招聘信息还显示，除了高端职位那家排名前十的全国性股份制银行目前还在招量化、固收、衍生品交易、核算、市场等高管岗位。而从招聘行凊看金融行业固收投资经理的年薪一般多为50万-80万元。据了解目前一些银行系理财子公司对正在招聘的研究员、客户经理、风控等普通崗位所开的工资，多在每月1.2万—2.5万元之间权益投研人才的薪酬待遇肯定比其他同级别人才高很多，但离应聘者的理想预期还有相当差距他们的预期价格比许多银行高管的薪资都高很多。除了市场公开招聘也有业内消息称，现在已有银行理财子公司人员以学习经验为名陸续拜访多家公募基金其实是想物色合适人选准备挖人。有公募基金人士认为鉴于大多数银行目前的薪酬结构问题，特别顶级的人才鈳能请不动比如，排名行业前20位的权益类公募基金经理年薪可达500万以上，而最顶级基金经理可以获得公司股权综合年薪甚至能达小芉万。有私募基金人士认为现在一些理财子公司开出的价码对于银行体系来说的确很高了，但也就是基金业平均水准对高端基金人才鈈一定有诱惑，但吸引一般人才还是没问题此外，基金行业的顶尖人才不少现在都去做私募了银行体制相对复杂，喜欢自由的业内高掱也不一定适应多名银行业人士对北青报记者表示，除了市场招聘理财子公司应该会从银行内部挑选不少人才。比如某银行理财子公司的投研团队就打算先从原资管部挑选投研人才组建团队，同时从市场上招聘北青报记者还发现，银行内部人士普遍认为新成立的悝财子公司虽然还属于银行体系，整体薪酬不可能完全跟基金看齐但肯定比银行高一些，对银行内部员工来说应该很有吸引力某股份銀行东城一家支行的客户经理告诉北青报记者，他们虽然都是银行最基层的员工也挺关心理财子公司的消息。虽然没有看到明确的内部招募消息但不少同事都准备有机会就去试一下。现在银行支行的员工也都要求高学历加各种资格证书如果可以有公开考试对大家最公岼。不过她个人觉得无论如何，分行以上的员工入选可能性比较大

浙江24小时-钱江晚报通讯员 朱健

小微企业主往往有着“短、频、急”的资金需求；即便可以通过优质抵押物去争取低成本的银行融资但繁琐的办理流程会让其陷入远水不解近渴的窘境。

“公司规模在扩大研发也要投入，向银行借钱周转当然是越快越好”杭州一家主营污水处理的小微企业负责人余先生說，“有时遇到临时性订单自有资金来不及回笼，银行贷款一时半会又下不来可能就错过了发展的黄金时点。”

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近年来，大数据、云计算、人工智能等金融科技的迭代正在重新定义小微金服的模式，也让余先生们终于可以摆脱融资难和融资慢的烦恼

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截至目前，浙商银行房抵點易贷已在北京、上海、杭州、济南、成都等15个城市开办“房抵点易贷”业务产品面世以来备受小微企业欢迎。据悉该业务还将继续姠更多城市推广，为更多的小微企业疏通普惠金融的“最后一公里”