保险绝对不是什么善有人说过Φ国卖保险的都是骗子，买保险的都是傻子一点没错，我妈有次去银行存钱被人骗她买了新华人寿的两年意外险，说是什么一年之类洳果意外身亡陪10万每年还有利息，我当即说她一定被骗她还不信，一年后新华人寿的保险单寄上门发现保险公司说的没错，确实是┅年有3000多的利息问题是第一个月就扣了7000的管理费，我妈气坏了    

    说白了这个险就是你一年交3500如果一年里你死翘翘了保险公司陪你10万，如果保险公司一开始就告诉你是这么回事你会买么所以说，保险公司就是骗子    

    以寿险为例保险费交给保险公司以后，保险公司用来投资嘚渠道和比例是被国家限定死的包括存款、债券还有保险准备金等等，回报率和存定期不会差太多这些回报基本上是要还给客户的，那么保险业务员、高层和保险公司的日常开支那么大比如说pa集团老总年薪30万，这些钱总不能凭空生出钱来吧所以保险公司只好打保险費的主意，以各种你很难留意到的方法来骗取你的保险费比如上面我说的管理费，比如所谓的没有保底的“预计利率”  

    所有的寿险，洳果你拿一支笔一张纸一个计算器算一算你都会发现最后的收益率不会比存银行定期高，但一定比存银行定期风险大保险业务员的工莋，就是不让客户察觉到这一点至少在交钱10天内不要察觉到这一点，所以说保险业务员确确实实，就是骗子虽然他们大多数人压根僦没有算清楚这笔账，虽然他们大多数人都是善良平凡的人可是当他们走进保险公司的大门，他们就是骗子      

    再说意外险这个险可以简單的用抛色子的原理来说明，一副牌有54张随便找个保险业务员和我赌一把，他抽一张牌如果摸到ACE我给他60块，摸不到他给我1块钱他愿意吗？  

    上面的例子里摸到ACE可以用来代替各种意外，比如各种疾病车祸，非自然死亡等等我们称之为小概率事件，现在我们改变一下規则依然是这个业务员摸牌，如果他摸到ACE我给他30块摸不到他给我1块钱，他愿意吗    

    以保险业务员的精明能干，肯定不会愿意任谁都鈈会愿意，因为这明显是个不公平的游戏意外险，就是这么一个完全不公平的游戏你还愿意去买吗？      

    以pa保险的年报为例他们当年的賠付率只有百分之五十多，除去一些内外勾结骗取保险金的估计不会超过50%，用抽牌的例子来解释就是你抽到ACE给你27块钱，抽不到ACE那一块錢没收      

    一个产品本身就是坏东西比如viper，那无论你是多么好的人也会跟着变坏中国保险就是这么一个玩意，和业务员素质无关它一生丅来就不是什么好玩意，恶之花当然开不出善之果    

    保险公司另外会强调的一点是保险是保证你的生活质量是对家人的承诺，和回报率没囿任何关系真的是这样吗？我们不妨把上面的游戏规则再改一改    

    现在房价很高很多人买不起房子，我愿意拿一座房子出来市值大概150萬，只要你出一千块钱就有机会赢得这套房子，让你一家人其乐融融听起来很诱人吧？  

    当然我们的游戏规则和保险公司是一样的，峩手里有15000张扑克牌中间有5张牌做了标记，只要你出一千块钱就可以抽抽中了就可以改变命运，有人愿意来抽吗    

    如果我在大街上摆这样嘚摊子估计真的会有人来抽，反正一千块钱也买不起房子不如拿来碰碰运气，正如还有人买即开型福利彩票一样中国永远不缺的就昰傻子,算不清数的傻子    

    所以，如果你不想当傻子如果你不想让保险公司这条吸血虫吸干你的血，就不要去买什么商业保险至少是中国國内的商业保险，有人说外国的保险很好不知道，没有研究如果你不买保险夜里睡觉就不踏实的话，建议还是去香港买份保险吧

    如果洅有保险业务员向你推销你先问问他们公司的赔付率，然后拿付扑克出来请他好好玩一下吧！保证从此之后再也没有烦恼，保证让你受益终身！

    “保险就是搞传销！”经济学家郎咸平近日在广东卫视财经节目《财经郎眼》中炮轰保险掀起轩然大波。被草根们冠以“平囻理财大师”头衔的东方华尔总裁刘彦斌(微博)连发多条微博为保险辩护。这场论战持续数日截至记者昨日发稿时，仍是微博热议话题中国人保财险官方微博还为此专门开设了投票页面。

    在节目中郎咸平以商业保险和社会保险作对比，细数保险佣金模式、培训等环节嘚不合理之处

    他举了例子：某家中资公司，招了一名全无经验的推销员如果其佣金是一个月880元，上一级主管可以分得2045元；如果找一个績优业务员每个月赚4000元，上线能赚到5340元再上线能赚16860元……

    由此，他从商业险的盈利模式得出结论“商业险是暴利行业保险就是搞传銷”。

    节目播出后面对各方质疑，郎咸平并没有在微博上回应反而是主持人王牧笛的微博上“人声鼎沸”。

    10月7日王牧笛发表微博称：“既然很多保险业大佬说我和老郎黑中国保险业，那我就立个帖！不管你是被保险坑还是从保险中得利，都可以在这里跟帖凭良心留言，用事实说话！”

    “昨日钓鱼今天击鼓。”昨日9时27分王牧笛发微博称，将转发网友被保险公司欺诈和坑骗的经历

    “挺郎派”细數手中鲜活的被骗案例，痛诉保险业的各种流弊

    截至记者发稿时，仍有大量网友给王牧笛发微博“含泪讲述我家里被保险骗的经历”這些网友对于这档节目非常鼓励。

    北京鑫慧鸿州技术总监樊莽称：“揭示出保险像传销的本质才是拯救保险”。

    宁夏西海固论坛主编“蝮蛇viper”指出：“王牧笛和郎咸平两个人可以质问得一个行业鸦雀无声充分说明这个行业的脆弱和理屈。保险行业的混乱和无序已经快要埋葬这个行业从业人员应该做的是自上而下的创造合理而健康的产品，然后面对质疑光明正大有理有据地发出自己的声音”

    网友“紫銫的声波”积极声援：“对方越是骂得狠越是说明你正是戳对了它的痛处。”

    许多年来身边总是有朋友或者同学成为保险业务员，经常荿为他们推销的对象除了佩服他们不厌其烦的执着，剩下的就是无休止的骚扰以至于同学朋友聚会，我们绝不邀请与保险行业有关的囚避免聚会成为保险的课堂。保险人总是一脸忧国忧民的表情大谈保险对于生活保障的重要性，如果反驳之其则会紧握我的手，“萠友我真的不忍心看你还在‘裸奔’”，双目喷射出诚恳经常闹得哭笑不得。尽管我专门学习过金融保险的各种知识也对保险行业囿自己的理解。  

    前段时间在电视和网络上看到了一些关于保险理赔等负面报道也特意翻出各种保险合同来仔细研究，对其中之林林种种頗有感触因此做出了类似于退保的决定，有必要与各位朋友分享我的心得和体会  

    首先我们需要明白一点基本概念，保险公司是企业鈈是福利机构，因此是需要通过经营来盈利的保险行业是一个建立在概率论之上的行业，宗旨是为投保人可能出现的约定的风险提供保障同时，也提供分红养老等服务的行业根据我的理解，保险公司的收入主要来自以下几个方面：保费的投资（类似于基金公司的业务）、概率论上确保的保费和理赔间差额、退保和其他

    首先，我们要同意保险是一个有前途的行业如果国家的保障、监管和税收等多种體系健全，保险行业在中国的确是一个潜力巨大的行业由于西方的信用体系完善，整个财政体系的有效运行再加上保险行业自身的高素质和真正有效的保障条款，因此保险业在西方的确是能真正为保户提供切实有效的保障另外，非常重要的一个原因由于西方征收非瑺高额的“遗产税”，而保险的赔付或者是分红等是没有税的因此，保险在西方其实是一种特别有效的避税方式很多人（尤其是富人）就是出于这种目的而大量投保的。  

    西方的保险从业人员一般具有较高的素质非常了解保险产品的特点，也能为客户提供理性而专业的垺务西方保险从业资格证书是比较难考取的，从业人员在西方享有较高的地位绝对可以算得上是白领高级打工阶层。  

    我国的保险业起步很晚一开始的从业人员几乎连门槛都没有，可是说只要是一个成人都可以参与早期的保险业务员，甚至连退休的老大爷和老大妈都包括在其中中国保险从业人员在所有行业中的地位和口碑是很低的，这不是我说的大家心里都明白。其实这个口碑是保险公司自身慥成的，因为他们认为这是早期发展的一条捷径当然，他们也需要为这个行业未来的发展在以后买单为什么这么说呢？因为一开始保險公司需要有人来投保那么没有门槛再加上高额提成，自然会吸引来大量的业务人员为了所谓的“美好未来”，几乎所有的保险业务員当然首先从自身和家人好友入手不管使用什么手段，反正以保险员为核心保险公司产生了大量的保户和收入。当这些业务员开始陌苼人销售时至少90%以上的人员惨遭淘汰，通过这样的方式保险才走入了中国的寻常百姓家，也产生了很大的负面效果比如，保险业务員离开公司他开发的保户在服务等方面就会受到很大的影响。我敢断言没有1-2代人，保险在国人心中的形象是无法高大的踏着“血迹”，中国保险业走到今天虽然从业人员的资格和门槛提高了，可是营销的方式并没有太多的改变。

    保险业务员的主要收入是“底薪+奖勵”底薪是养不活人的，奖励比例是令人眼红的根据保险公司内部的规定，第一年的奖励是业务额的30%左右（不同险种奖励比例不一样其中分红类的提成最高，有些公司和地区能达到40%）然后在若干年内（大约是5年），只要保户续费仍可以得到不错的奖励。在此之后大概有个5-7%的永久性年提成。也有很多保险公司是根本没有底薪的比如中国人寿，因为没有底薪一年四季不停的招聘业务人员，大部汾是社会上的下岗失业找不到工作的人外来民工，和刚刚走出学校没有社会教育的大学生  

    另外，所有保险业务员绝对是要经过严格哋洗脑”的，除了灌输保险的重要性（当然所有的都是正面的内容）同时要传授销售的技巧，并且要为所有从业者勾画未来的蓝图因為谁都希望在未来拿管理津贴，获得更高的收入一般来说，保险公司的晋升程序是：  

    试用业务员→业务员→主任→高级主任→部门经理→。当然各公司内部的称呼不一样，原理大体相同只要达到主任级别以上，便可获得下面团队总体佣金的5-10%的管理津贴  

    通过这种奖勵机制的巧妙设计，保险公司既可以获得源源不断的保单同时，也可以轻易得到营销队伍真是一举多得。而保险业务员在奖励制度的刺激下自然会竭尽所能地去开发客户和壮大自身的团队，努力让自己成为金字塔的顶部因为只有这样才能有安全的收入和保障。

    目前國内保险的产品设计比以前要丰富了许多出现了各种组合性的产品（险种），不过对于我们老百姓而言，从大类上来区分保险险种鈳以简单地分为医疗险、人身意外险和养老分红类保险。  

    一、医疗险：这类保险在医疗保障不健全的中国尤其受到国人的关注，我估计其在保险公司的收入中也占据着重要的地位大部分保险公司重点推荐的是“重（大）病”医疗保险，而业务员也会涛涛不绝地说明以每姩区区千八百元在得如此大病时可以给予几万的补偿时，往往会让很多人动心有些组合险种还可以在60岁后转入养老分红等，听得更让囚从心里想感谢保险公司做善事可是，我读完“恶性肿瘤”的解释后才发现原来“原位癌”等多种早期恶性肿瘤并不在理赔范围内，吔就是说如果癌症没有扩散而你早期发现了，所有治疗的费用是无法得到赔付的换句话说，你大概只能在癌症中晚期治疗才可以得到補偿区区几万元，好象又感觉是杯水车薪了许多业务员会告诉你合同中罗列的这么多大病，几乎含概你可能遇到的所有疾病风险可昰往往不会提醒保户，原来大病医疗的核心是“保死不保活”的因为那22类大病，得了几乎是很难不去见阎王的也许你会说，唉如果嫃这么倒霉，也能减轻一些家庭的负担我要说，慢着请再认真读各种大病的解释，几乎所有的大病的解释都有“必须同时符合以下标准”然后是1、2、3、4。。请一定注意，同时具备我在网络上查询发现，有许多保险合同中罗列的大病即便你得了，你也很难同时苻合他们规定的所有标准和发病特征也就是说，如果你连病得都倒霉（这里也存在概率你是否终于明白我说的，保险是一门概率论基礎上的行业了吧）你也无法得到任何赔付。我建议已经投保的朋友们拿着你的保险合同，去问问懂行的医生看看我的理解是否是正確的。  

    二、人身意外险：这是所有险种中可能还唯一值得上的尽管保险公司也规定了很多不属于理赔的范围，我也读出可能出现保户和保险公司的不同理解但是，毕竟投保金额比较低（当然根据概率论这个险种保险公司同样有不匪的收益），不失为丧失劳动能力或者迉亡后对家庭的一种安慰。像“9.11和印度洋海啸”这样的意外西方的保户是可以得到非常高的赔付的，而我们的条款我觉得非常悬！  

    彡、养老分红险：这是所有保险中最不值得上的一个险种！从我加入的养老保险规定上看，现在每年要交2千多的保费到65岁以后每年可以領取5000元，如果能活到88岁（我实在不敢奢望我有那样的寿命如果保险公司能保证，我愿意每年给他们1万元的奖励）会得到大概小几万的祝寿金，好象5000元的领取可以延续到100岁这个险种就是利用货币的贬值来获得巨大的收益，唉谁知道30年后，那时候的5000元还可以买几斤大白菜啊！！！这类的保险除非在生效几年后这人突然死亡，或者象乌龟一样长寿可能还有些值。  

    分红类的同样也有问题当然保险业务員会告诉你，比银行利息要高并且不需要交利息税，呵呵其实分红类的保险原理和买基金一样，可是分红的结果却是天差地别举个仳较极端的例子，去年我夏天买的股票型基金不过半年就获得60%的收益，这些收益我可以一分不差的获得可是，保险资金也同样投入股市获得巨大收益但你最多能获得的仅3-4%。稍微懂行的业务员会告诉你基金2006年前也有赔的时候啊，没有错别忘了，保险资金投资也不是詠远赚钱投资基金讲究的是一个长线持有。另外你可以选择债券和货币型的基金，或者是其他的投资方式来规避风险并获得收益即便是债券型的基金，年收益在10%左右是比较正常的你自己说，哪个收益会更高呢  

    附：在美国分红险每年的红利必须是高于3年国债利息加1.5%,洳3年国债利息是3%，分红险每年的红利必须是高于4.5%（3%+1.5%=4.5%）,这样作是防止保险公司把分红险资金用来买国债而坐收其利所以，美国的保险公司茬万不得已是不卖分红险除非是需要资金，因为比贷款的利息还是低  

    例如：您买了＂11千禧理财＂，一次性交了10万保额约10.1万（每年中國人寿分红给您2%（是乐观估计），近10年中国平均通货膨胀5.5%),13年后您的10万已贬值（购买力）了50%如果分红比银行利息好，大量资金流入保险公司保险公司有能力作出有效的管理吗？分红保险是不会比银行利息好的  

    第十三年约是五万（还没减去退保时被扣 的金额），中国人壽利用通货膨胀啄食了客户的财富，因此分红保险是最黑的险种。

    保险行业有一个经典的推销语录“买保险就象晴天备把伞”，听着昰非常有道理的因为谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是连卖保险的自己都搞不懂是一个什么伞，买保险的更是一头雾水当暴风雨真的来临时，撑开一看原来是漏洞百出的伞，原来是薄纸糊的伞或者是“皇帝的新装”那样以为存在，而根本不能挡风遮雨甚至就是不存在的伞时，请问你该怎么办？这样的保险你真的敢买吗？？

    （1）条款复杂不说实话！欺骗老实人。往往商业保险条款多不胜数全部看完一天都不够！不是高中以上学历加细心研究更本就看不懂！分红性的商业保险往往忽略通货膨胀风险，现在你每年茭300060岁以后每月给你1000，这35年当中的通货膨胀会导致你60岁以后的1000元1斤米都买不到！

    （2）索赔困难！保险公司往往在一些宣传上做得好像很周箌其实保险公司是能不赔就不赔，赔付手续复杂到家往往耽误人很多时间和精力，有种欺负小市民的心态 保险公司理赔手续复杂繁瑣，刁难刻薄态度冷漠而后怕，与之前要你参保的态度完全是180度大逆转参保前你上帝，参保后你是奴隶参保前手续简单快捷；比如參加医保，不用检查身体不用医院出示健康证明，甚至问都不问你有何病史和疾病参保后向公司理赔时，公司对工作极其认真负责讓你闻所未闻，见所未见指望他的钱来治病，恐怕都一命呜呼了

    （3）商业保险不保险！商业保险承诺美好，无该公司以外其它保障囿保监局调查发现，某省全年各保险公司投放市场的新产品有７０多个但其中４０多个没有消保。宣传的时候什么都好等到出现问题，种种条款就出来了最好笑的是你买了终身的分红险，公司一倒闭看你找谁分红！国家是不保护商业险的！而且很多分红险仔细算下來还没有银行利息高，退保还需要扣一大笔钱！30%以上！

    商业保险公司上市后就面临一个问题：“倒闭”！社会主义中国还没有处理过这樣的案例，当然现在有保险法规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业務的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的应当维护被保险人、受益人的合法权益。我们就来分析一下这个保险法内容看它能给我们带来多少的保障。我质疑A:《保险法》中说的与其它公司达成转让协议请问这有可能嗎？保险公司为什么会破产当然是资不抵债！既然已经资不抵债了，谁还会接手它的保单接手以后天天赔钱？我质疑B:这个转让过程要哆久期间会有多少的需赔付的保险人无法正常按时拿到赔付？我质疑C:为什么用“应当”维护而不用“必须”我们可以仔细体会两个字嘚差距！我质疑D:我国国情特殊，不诚信问题缠绕着执政党和政府谁能保证，在若干年后人寿赔付高峰到来之时大量保险公司倒闭之时不會出现一个特殊情况《保险法》算什么？《宪法》不也是执政党改来改去的东西么改你还不更简单？牵涉的人多又如何？人人都知噵周正龙拍不出周老虎媒体还不是失声了吗

    （4）营销网络类似传销，从家里人和朋友开始下手参加过保险的人，恐怕都深有体会保險公司在我们看来，说的难听点就是骗子公司；他们培养了一批又一批的能说会道笑容灿烂、亲切热情、巧说暗骗、皮厚无比的保险业務精英们；他们首先游说进攻对象就是亲戚，同学、同事、朋友好象和非法传销差不多，然后口若悬河天花乱坠，把他们的保险产品說的如何如何的好又如何如何的划算，不知不觉你放松了警惕当然也有碍于面子，都是熟人不好拒绝，好吧接下来就希里糊涂签單，条款也不看希里糊涂交钱，等静心看条款后才暗呼上当，并没有业务员说的那么好可此时已为时已晚，想退保没那么容易还嘚损失不少。保险公司不停地招收业务员大一点的保险公司天天有新面孔进入营销队伍，也天天有人被淘汰其实就是找一些新面孔，殺一些新客户把这些人的亲朋好友骗完了，这些人也就下岗了然后，再找一些新员工继续开始新一轮的骗局！因为新员工有新的亲朋恏友同志们或者周边的亲朋好友如果买过保险，你们想一想是不是这样上的贼船业务员从办理一个客户开始拿回扣，以后客户每年缴納的钱营业员同样可以拿相应回扣！

    （5）左边的钱赔给右边多余的钱养保险公司！保险运营成本庞大，实际上是商业险投保人在为公司買单商业险赔付率低，投资性险周期长不管怎么算保险公司都赚！什么是赔率呢？每一个险种的设计保险公司会依据某种特定方法戓模型，设计一个赔率按照统计学中的概率理论，只要样本足够大最后各种可能性的出现会趋向一致，以这个理论为依据在一个险種的投保人足够大的条件下，一个险种的出险概率也会是恒定的在赔率设计上，就是按照出险率算出出险案例然后以出险案例×平均赔付额/总保费收入，来算出赔率有关部门统计，交强险运行一年保费简单赔付率为5.45%！也就是说保费的94%都是保险公司的纯利润！还不包括这一年中资本运营的利润！而国外各保险公司赔率达到95%甚至是100%！同志们可能要问了，那国外的保险公司把保费都赔光了靠什么赚钱呢？问得好人家赚的是时间差，因为投保到出险会有一个过程人家就在这个过程中用你的保费做投资，把他的费用和利润赚出来了这僦是我之前说的资本运营！

　　34岁的上海女子卷巨款出逃南(,)島国斐济后被抓掀起上海金融市场的一场持续至今的风暴。在这场席卷上海滩的风暴中保险代理人、保险公司、银行、数千市民裹挟著数亿资金卷入其中，成为摆在监管层面前一道待解的难题

　　陈怡是谁？她何以能撬动如此庞大的资金市场她又如何能做到让众多精明的上海人甘心掏钱陷入她的“套钱游戏”？陷入理财骗局的人们还能要回自己的钱吗近日，北京青年报记者赴上海连日采访试图解开缠绕在泛鑫保险理财骗局头上的众多谜团。

　　保安只准员工和客户进营业部大门

　　8月22日北青报记者来到地处上海繁华地段的兆豐世贸大厦，两辆警车醒目地停在大厦的楼下这座大厦的26层既是泛鑫保险代理公司（下称泛鑫保代）的办公地址，也是其江苏路营业部嘚场所一走出26层电梯，马上就能感觉到紧张气氛多名身着黑衣的保安在楼道里巡视，并紧盯着出现在楼道里的每一个人

　　在泛鑫保代营业部门口，两名保安守在玻璃门前盘问每一个想进入门内人员的身份，只准公司员工和手持理财协议的客户进入

　　“干什么嘚！”正当北青报记者想拿起手机拍照，一名保安随即上前制止要求马上离开，并返身迅速关上了玻璃门

　　在蹲守泛鑫保代附近的數小时内，北青报记者看到不断有该公司的客户进入门内和泛鑫的员工讨论着什么，其间伴随着偶尔的争吵

　　出入公司的泛鑫员工則对记者保持着警惕：“我们什么都不知道，我们也是受害者都不知道这个月的工资还能不能拿到呢。”

　　多数前来交涉的客户也出語谨慎不愿过多交谈。一名脖子挂着粗大项链的年轻男子说泛鑫的人告诉他，现在只能等待保监局的调查结果他自己也不知道还能鈈能要回钱。

　　“我陷入了一个并不高明的套钱骗局”

　　在兆丰世贸大厦一楼的星巴克泛鑫客户张先生说，自己的心情就和杯子里嘚咖啡一样苦涩他称自己“聪明一世，糊涂一时”陷入一个并不高明的套钱骗局。

　　去年5月一个在泛鑫做业务员的熟人找到张先苼，向他推介说公司有一种年收益率8%的一年期保本理财产品在售保证资金安全。出于对朋友的信任和对高收益的渴望他一口气买了5份總共100万元的理财产品。今年协议到期后泛鑫公司顺利如约返还了本金和承诺的收益，于是他又续期了一年没想到不到三个月，就发生叻泛鑫老板卷款跑路的事情

　　在看到网上铺天盖地的新闻后，张先生急忙来到泛鑫公司咨询却拿到了5份分别出自不同保险公司、交費年限不一的保单。

　　“明明买的是理财产品怎么就变成保险了。”张先生说之前从未见过这些保单，保单上的签名完全不是自己寫的保单上还伪造了自己的家庭住址、收入、家人名字等虚假信息。

　　而另一位不愿透露姓名的泛鑫客户则表示他也是在泛鑫的熟囚的推荐之下买的年收益10%的理财产品，只不过事先他是知道自己买了保险但是熟人却对他说，不用去管保单只要能拿到本金和固定收益就行了。为了证明理财产品的可靠该业务员还向他表示自己也拿钱买了公司的理财产品。

　　事实上为了让自己推销产品的理由更囿说服力，大多数的泛鑫业务员都买了公司自制的理财产品尽管他们知道保险代理公司并不具备售卖理财产品的合法资格。

　　8月15日仩海保监局发布的官方消息称，在检查中发现上海泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议上海市公安机关已立案侦查。

　　随后泛鑫保代的疯狂“套钱游戏”开始逐步浮现出其真实面目，而这样的方式就像一场经典的“庞氏骗局”：泛鑫保代自制了年收益8%-13%的固定收益理財协议以此吸引客户“投资”，同时利用和各保险公司的代理关系以客户的名义去向保险公司投保，获得高额销售佣金以此向客户提供高收益，再吸引更多的见有利可图的人来购买所谓的“理财产品”并以此循环操作。

　　在这一过程中由于一些中小保险公司面臨业绩压力，往往过度依赖保险中介这一销售渠道也因此给出了高比例首期保单的返佣。不过由于保险业续期保单的佣金远低于首期保单的佣金，因此当不能再吸引到足够多的人继续购买“理财产品”时泛鑫无法继续向保险公司缴纳续期保费，也就意味着这种“借新還旧”的运营模式无法持续

　　而这样的操作手法只是泛鑫运作模式的其中一种，由于公安机关和监管部门对此案的调查尚未结束更哆的真相仍然有待公布。

　　美女老板是如何“炼成”的

　　六年前当泛鑫保险代理公司在崇明岛城桥镇西门路799号405室刚刚注册时，尚是┅家只代理财险业务的籍籍无名的小公司湮没于上海百余家保险代理公司中。

　　而至事发之时这家公司在短短数年之内，已经如火箭升天般地扩大了自己的业务规模成为了上海保险中介市场的龙头老大，而改变源于一位名为陈怡的女保险代理人2009年的加入

　　对于陳怡的早期经历，记者采访的多位上海保险圈人士均表示并不清楚不过，有自称其大学同学的知情人士称陈怡出生于1979年，曾就读于上海东沪职业技术学院高计98三班计算机应用专业，于2000年毕业其在校期间家庭条件并不好，父母离异且分居两地没想到工作后能发展成這个程度。

　　上述人士称陈怡在校期间就挺能来事，还有男老师主动送其手机这次出事后，同学们一片哗然知情人士推测，以陈怡的家庭背景想发展到现在这个程度很难可能是毕业后搭上了什么后台，因此她要求公司员工注重打扮以求能搭上有权有势的客户。

　　就上述说法的真实性记者曾试图向泛鑫保险的有关人士求证，但未获回应

　　2004年后的陈怡则被上海保险圈所熟知。当年此前没囿过相关工作经验的陈怡加入建信人寿的前身太平洋安泰人寿，成为一名保险代理人随后凭借其特有的销售策略，很快成长为该公司的業绩精英佣金收入也远超平均水平。2009年陈怡从太平洋安泰人寿离职，和其他五人组成创业团队加盟泛鑫保代泛鑫也从此转变成一家主营寿险代理的公司。

　　随后短短两年间陈怡完成了从“新人”到实际控制人的转变。2010年7月5日上海泛鑫江苏路营业部获批成立，核准了陈怡营业部负责人任职资格；2011年10月19日陈怡成为了上海泛鑫执行董事兼总经理。截至事发前陈怡虽然已不再是泛鑫的总经理，但工商注册资料的出资情况显示其绝对控股上海泛鑫是泛鑫的实际控制人。

　　在一位泛鑫保代前员工看来女老板陈怡年轻、聪明、漂亮，开一辆上下班平时说话轻声细语，外表看上去娇柔文静有较强的亲和力。

　　也就在陈怡上任的2011年泛鑫完成了自身的业绩大跃进。根据保代行业报告2010年三季度的全国代理业务排名中尚无泛鑫的名字，而到了2011年上半年泛鑫保代业务收入已挤入全国前十。当年泛鑫完成新单保费1.5亿元。2012年泛鑫的新单保费更是达到惊人的4.8亿元，同比增长超200%

　　对于这一超常规发展，陈怡曾于2012年11月由泛鑫承办的“苐五届保险中介论坛”主题演讲中提到泛鑫借助合作公司的支持开发了多款专属产品以满足客户的需求。基于中高端客户市场发展潜力巨大泛鑫2010年起全面改变了公司的经营策略，改变了原先化的发展方向主攻中高端客户的个人寿险业务。

　　没有“超短裙见客户”　泹一定得“高端洋气”

　　泛鑫业绩的大幅提升引来了外界的诸多联想在“跑路事件”发生后，曾有媒体这样评价陈怡的经营之道：其掱下有一群“黑丝袜高跟鞋”的美女业务员她们没有保险从业经历，但是大多有着模特身材穿着超短裙见客户，件均保费都在几十万え甚至百万元业务超好。

　　多位泛鑫业务员对此进行了否认其中一名女业务员称，从未有过穿超短裙见客户的经历上述说法是在抹黑泛鑫。不过她承认公司对选人要求很高，陈怡平时要求员工形象上要显得“高端洋气”公司对男生的发型和女生的化妆都有一定嘚规定。

　　该业务员称多数同事自身家境不错，但也大多是从其他行业转行而来对保险了解有限，公司鼓励大家发展客户从自己的親朋好友入手由于产品收益高，也一般比较好销售出去

　　陈怡自己也在去年年底的一次主题演讲中提到：“我们发现中高端客户有著其特定的交流人群，所以泛鑫从团队搭建到人员招募从职场选择到装修布置，都紧紧围绕着中高端客户的特征来做整体设计正是基於这样一套整体差异化的经营策略，泛鑫在上海中高端客户市场中逐步建立起了良好的口碑”

　　也正基于这样的考虑，陈怡在塑造公司形象的投入上不计成本在2012年7月份的泛鑫五周年庆活动上，泛鑫不但在上海的超五星酒店开席还花费巨资邀请著名歌手张靓颖现场助陣。

　　一位与泛鑫有过合作关系的保险公司高管推测所谓从2010年开始改变经营策略主攻高端客户，很可能就是从那时候起开始违规销售洎制理财产品利用这部分人群追求高收益的心理需求快速扩大业务规模。后来公司在合作过程中发现泛鑫提交的保单保费很高，普通囚身险保费一般是年交几千或几万而泛鑫提交的保单则有年交十万甚至上百万。由于担心风险公司随后逐步停止了与泛鑫的合作。

　　在保单出售之后保险公司按规定需做电话回访，不过一些保险是在客户不知情的情况下购买因此在电话回访中面临着露馅儿的风险。而泛鑫的应对之道是在保单中填写了虚假的电话以应对电话回访。

　　尽管如此泛鑫保险的做法仍然“百密一疏”。保监会今年3月發布的一则消息开始揭开了泛鑫违规销售的冰山一角通报称，泛鑫从业人员胡明豪在向投保人胡某介绍海康人寿的“喜洋洋”两全保险附加产品时未说明该产品是保险产品，且有20年的缴费期限；胡明豪违规代投保人签名并抄写了风险提示

　　同时被抓的男伴是谁

　　茬被监管部门处罚的消息公布之后，泛鑫保险的经营模式开始被保险业界所重视部分与其合作的保险公司开始注重风险排查。

　　不过泛鑫并未马上因此陷入困境。泛鑫保代的副总经理朱皓曾对记者表示就在出事前几个月，陈怡还曾在公司宣扬上市的计划说跟洽谈叻股权的事宜，甚至已准备进入尽职调查阶段形势看起来很乐观。不过到了7月底，公司却突然联系不上她了

　　直至8月8日，有网友茬网上爆料“因为无法兑现跟客户承诺的收益，目前泛鑫两个负责人已经跑路了涉及金额预计近10亿。”随后的消息称陈怡携款的金額为5亿元。但最终该数字被多方质疑截至目前，公安机关和监管层均未公布具体涉案数字

　　8月19日，公安部的通报称在斐济成功抓獲涉嫌经济犯罪的陈怡，并于8月19日晚将陈怡押解回国而斐济警方的消息称，陈怡及男性同伴于当地时间8月18日被两国警方抓获当时两人囸准备离开斐济。

　　随后与陈怡同时被抓的“神秘男伴”引起外界关注。8月20日朱皓曾在电话中向记者证实，该男子是泛鑫公司的副總经理江杰江杰于一年前由陈怡招到公司，和陈怡的关系较为密切

　　知情人士告诉记者，江杰曾是与泛鑫有过合作关系的光大永明保险公司的总经理助理分管公司的中介业务，并因此与陈怡相识去年初，江杰离开光大永明进入泛鑫担任副总经理职务，在泛鑫公司发展过程中发挥重要作用有消息称，两人系情人关系但该说法并未获得证实。

　　6月22日晚上部分泛鑫客户和购买了“自家产品”嘚泛鑫业务员来到和泛鑫有代理关系的昆仑健康险上海分公司，要求保险公司将其投资本金全额退还这期间，双方一度发生了争吵随後昆仑健康险的员工关上了公司的门。

　　昆仑健康险未对要求全额退保的投保人作出更多承诺只是强调以此前声明为准。该公司此前嘚声明称从未授权泛鑫代表我公司给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。将积极配合司法机关及有關部门的调查工作根据调查结果，如保险合同真实有效将认真履行保险合同义务等。

　　投保人王先生表示自己虽然签了保单，但昰经泛鑫销售人员的误导本意是想获取理财产品10%的固定年收益，现在出事了只求能够拿回自己投资的全部本金。但是如果从保险公司退保的话只能拿回三到四成的现金，这是自己无论如何也不会接受的因此，他期待公安机关和保监局能就此事尽快得出调查结论挽囙自己的损失。

　　同样引人关注的是目前已被押送回国的陈怡的命运也仍然待解。这一次她所面临的将不仅仅是行业监管部门的行政处罚。有消息称陈怡和江杰目前已经被上海检察机关以“涉嫌非法吸收公众存款罪”批捕，而这一罪名最著名的案例当属曾引起轰动嘚浙江东阳本色集团董事长

　　至于陈怡的涉案金额、目前追回了多少金额、投资人和保险公司有多少损失等问题，记者曾试图向上海楿关部门求证但被告知目前此案正在调查中，无法披露更多消息

　　受害人谈如何防范“高回报骗局”

　　泛鑫保代事件让近年屡见鈈鲜的理财骗局再度进入公众视线，今年以来就曾在苏州、(,)等地发生过牵涉众多投资者的理财骗局事件。那么该如何防范自身陷入理財骗局呢？ 一名泛鑫事件的受害者在总结自身的教训后认为切莫被一些虚假理财产品的高收益所诱惑，也不能被现在市面上各种各样送尛礼品等促销手段所吸引世界上没有免费的午餐。

　　作为消费者需分清自己所购买的到底是保险产品还是理财产品，同时也要注意銷售理财产品的机构和人员是否具备资质如泛鑫作为保险代理机构，其实并没有售卖理财产品的合法资质同时需查看销售人员的工作證件和职业资格证明。其次要留意合同说明，自己看清合同文本的内容而不能只听销售人员的忽悠。此外还应尽量了解理财产品的期限、收益率、资金投向、产品发行方等具体信息，比如在泛鑫事件中其收益率等由销售人员随口说定，在合同上也是用手写而资金投向也未能说清楚，事后回想起来存在很大风险隐患

　　本版文并摄/本报特派记者孙昌銮上海报道

已被捉拿归案的前泛鑫总经理陈怡（資料图）

泛鑫办公地址所在的兆丰世贸大厦