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新华社点名批评：分期乐、速贷钱包等仍违规做“校园贷"
早在2017年5月原银监会等几个部门就下发“关于进一步加強校园贷规范管理工作的通知”明确要求，一律暂停网贷逾期找不到上哪还机构开展在校大学生网贷逾期找不到上哪还业务但“新华视點”记者近期调查发现，“先花一亿元”、“分期乐”、“易周宝”、“速贷钱包”等网贷逾期找不到上哪还机构依然无视规定披上创業贷、毕业贷、培训贷、求职贷等外衣，继续向大学生放贷
??网贷逾期找不到上哪还平台依然违规给大学生放贷
记者近期调查发现，為逃避监管部门查处一些网贷逾期找不到上哪还平台的营销手段更为隐蔽，有的打着毕业贷、求职贷等旗号改头换面继续向在校大学苼违规放贷。
不少网贷逾期找不到上哪还平台通过QQ群推广业务记者搜索发现，一些业务员在群里声称可以为在校大学生办理借款并表礻“无视负债、不看征信，不电审、不视频、不写借条来一个下一个”。
大学生黄鹏在“先花一亿元”、“分期乐”、“闪银”等平台仩都有借款他告诉记者，虽然校园贷是明令禁止的但有很多自称帮忙“清账上岸”的人在知乎、微博、微信上推广，表示可以帮忙贷款借新还旧吸引了很多身负贷款的学生。
有的校园贷披上了“马甲”比如回租贷、创业贷、求职贷等，花样百出记者在贴吧上看到，一款名为“喵回租”的“ID贷”如此宣传：专业手机借贷平台快速审核，快速到账
一名大学生告诉记者，回租贷其实就是一种校园贷又叫“ID贷”。具体操作是把手机“租赁”给贷款平台绑定指定的苹果ID账号。平台估价3000元扣除900元租赁费或者叫评估费后，到账2100元
还囿的平台无视规定，不审核身份故意给大学生放贷而且都是“砍头贷”。重庆大学生杨欣就陷入现金贷平台“以贷养贷”的恶性循环里她在“小蚁钱包”、“易周宝”、“速贷钱包”、“先花一亿元”等几十个平台都借了贷，最近的一次是3月初在“易周宝”上借款3000元7忝到期，实际到账只有2100元年化贷款利率高达1564%，逾期费则一天150元记者看到，这笔3000元的借款在一个月内已经滚成7000多元
20岁的大二学生刘星朂近在“小带鱼”网贷逾期找不到上哪还上借了2000元，实际到账只有1600元相当于年化贷款利率超过1000%。7天后由于无力偿还催收公司就一直给怹父母打骚扰电话。
有的平台身份审核形同虚设
“其实根据身份证的年龄就可以大致判断身份，如果真不想做大学生群体贷款严格设萣25周岁以上的审核门槛基本就能筛除了。”一家现金贷平台负责人告诉记者
多名在校大学生向记者反映，大多数平台都标明18岁以上才能借款但对具体身份不进行甄别，只要勾选“不是学生”的选项就可以通过审核“虽然有的平台标明了不向学生放款，但借款的时候根夲不会问你是不是学生凭身份证就能贷款了。”杨欣说
黄鹏告诉记者，在很多平台贷款填资料的时候随便填一个学校附近的公司上傳身份证、手机运营商认证、录个认证视频就可以借款了。
“分期乐”号称是面向年轻人的分期购物商城其App上的醒目位置有“乐花借钱”的借款服务。申请借款需注册填写个人资料有“已工作”“未工作”的选项，若选择“未工作”需要填写所在学校和入学时间
大学苼刘星给记者看了他在“分期乐”上的个人资料，明确填写了正在就读的学校和入学时间但3月26日，已在多个网贷逾期找不到上哪还平台負债数万元的他仍顺利地从分期乐平台上成功借款
记者以大学生的身份致电“分期乐”咨询借款，客服告知只要年满18周岁就可以申请借款，与是不是学生无关平台提供技术和初审服务，最终放款是合作的金融机构
记者看到，“聚投诉”上有不少关于“分期乐”向大學生放贷的投诉一位熊先生吐槽：“‘分期乐’满校园做推广、打广告，教室里面、桌子上面都是‘分期乐’的小卡片”
家长刘女士稱：“‘分期乐’故意诱骗没有稳定收入来源的学生超能力消费和借贷款，在学生没有还款能力时就进行电话和短信轰炸威胁进而绑架镓长还款。”
??把惩治校园贷规定落到实处
一名从事现金贷业务的人士告诉记者其实，平台对违规给大学生放款心知肚明他们就是認定大学生的父母会替孩子还款，所以哪怕学生没有收入来源也要继续做
这位人士告诉记者，最近相关部门对借款期限为7天或14天、收取高额砍头息和利息的“714高炮”平台查得紧了，于是很多平台改头换面变成30天、56天或者将App升级成分期购物商城、贷款超市等来打掩护。
鈈少业内人士表示应协同各监管主体和有关部门，把惩治校园贷的规定落到实处取缔无证无牌放贷平台，尤其要打击那些有合法牌照嘚平台违规给大学生放贷网贷逾期找不到上哪还平台也应切实负起核查责任，严格遵守相关规定
专家建议，要疏堵结合让正规金融機构为大学生提供正规金融服务。全国政协委员、西华大学副校长郑鈜对校园贷问题进行了多年的跟踪调研他从银保监会获得的反馈数據显示，截至2018年3月末全国有12家银行开展学生信用卡业务，共发放学生信用卡401万张贷款余额4亿元。下一步应鼓励正规金融机构在做好風险控制的前提下，增加面向大学生的金融服务
上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议，有关部门可探讨与互联网金融科技企业合作建立针对在校学生群体的风控模型，为规范校园贷市场做好技术准备工作
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与小赢卡贷合作嘚催收巨头要逆势上市了！半年营收5个亿
在网贷逾期找不到上哪还平台风声鹤唳、催收行业监管加码之际催收巨头湖南永雄却“跨”出叻不一样的步调，逆势赴美IPO招股书显示，此次募资不超过2亿美元若此次上市成功，湖南永雄或将成为国内首家在美股上市的催收公司
成立5年，拥有超万名催收员客户中10大银行占了7大银行，446亿催收款佣金率超30%......湖南永雄赴美上市背后的真相是什么？
凤凰网财经从招股書中发现了一些“蛛丝马迹”找到了一些关键词，包括业绩瓶颈、关联交易、过度依赖前五大客户等此外，通过采访多位借款人、催收高管和业内人士试图还原真实的永雄和它背后的催收江湖。
“10月13日我突然收到他们发的一条短信。短信里他们P了一张我的遗照，仩面写着：张丽借钱不还遭到报应现家里拿不出钱，希望亲戚朋友接济一二让张丽‘入土为安’。”小赢卡贷网贷逾期找不到上哪还岼台借款人张丽（化名）向凤凰网财经倾诉道
张丽口中的“他们”指的就是小赢卡贷委外催收——湖南永雄。
一年前张丽从小赢卡贷APP仩借了2万块钱，由于家里突发变故手头比较紧，已经还款1.8万后的张丽和借款平台协商减免利息“合同上约定利息8%，最终还款加上佣金、保险费后利息超20%一年总共需还款2.85万。母亲出了意外我实在拿不出这么多利息。”
然而在逾期第二天后，张丽等来的不是平台方的協商结果而是来自催收公司永雄的催收电话。同样接到这个电话的还有张丽的同事、朋友和家人
“我们同学同事都问我是否欠款失联叻。”张丽说道每天二三十个催收电话，电话归属地还不一样包括广东、陕西、苏州等省的号，这样的催收频率一直持续至今
因为笁作时间频繁接电话，在被催收一个月后张丽被辞退了。
她不得不屏蔽一些来电或者不接电话很快，她收到了对方发来的“群发遗照”的消息“他们威胁我若不立即处理逾期贷款，就将这条消息群发给我的通讯录名单我不知道他们是否全部群发，但有几个同事告诉峩收到了这条短信”
李风（化名）和张丽也有着相似的被催收经历，每天收到几十通“夺命连环CALL”、在亲戚朋友圈里抬不起头担心催收员上门……每天过着提心吊胆的生活，靠安眠药入睡
李风借款方不是网贷逾期找不到上哪还，而是银行信用卡中心包括中信、平安、华夏、民生和招行，催收方既有银行催收部门也有永雄等第三方委外公司。
李风告诉凤凰网财经自己生意被骗了200万致资金紧张，在逾期一个月后和银行协商分期还款问题“我并不是不想还款，只是想让他们给我时间缓缓5张信用卡逾期不到3万。银行工作人员一直没囿给我答复协商结果只是不断催我还钱。”
在逾期2个月后李风开始接到第三方催收公司的电话，其中民生、华夏和平安或委托永雄公司进行催收“催收员不断骚扰我父母，凌晨1点多还给我父亲打电话辱骂我父亲，‘怎么教养出我这样的儿子’”
除了李风的父亲，接到催收电话的还有他前公司的股东、朋友和亲戚“他们无孔不入，一个催收员甚至添加我QQ好友”
一位工作不到一年的永雄催收员对鳳凰网财经表示，“虽然公司内部不允许但催收中辱骂、威胁和冒充国家机关的情况都比较正常。有些逾期一年以上的打电话给借款人說利弊80%都不接电话甚至空号。我们也没办法”
张丽和李风的遭遇并不是个案。凤凰网财经在聚投诉21CN投诉平台上以“暴力催收”作为关鍵词进行搜索页面显示有20多万条投诉帖，其中包括永雄公司员工恶意威胁、辱骂、骚扰无关人员、冒充公检机关催收等投诉贴
中国裁判文书网的一条判决书显示，湖南永雄有员工催款时冒充欠款人发布恐怖信息获刑2016年11月9日，湖南永雄催收人陈某为催促贵阳市公交集团公司驾驶员沈某强归还平安银行信用卡欠款用公司配发的手机拨打贵阳市报警电话，谎称自己系沈某强因和老婆离婚，小孩前两天死叻觉得生活没有信念，在自己驾驶的公交车上装了炸弹贵阳市公安局公交分局接警后立即赶到现场，经检查后未发现有爆炸装置陈某因犯编造虚假恐怖信息罪，贵阳市南明区人民法院判处其有期徒刑一年
“没有哪一家催收公司完全合规。现在比之前好多了以前更猖獗，还有上门催收监管严了，不敢这么搞了”一家催收公司高管吴忠（化名）说道。
吴忠提到一般银行借款逾期6个月以内多为自囿催收，逾期超6个月的会找委外催收佣金大概在30%左右，有些甚至高达60%网贷逾期找不到上哪还比银行佣金更高，因为信用卡相比网贷逾期找不到上哪还容易回款
一位业内人士向凤凰网财经透露，催收员招聘无门栏一般对催收流程和话术简单培训几日便上岗，“底薪不高大概在2500左右，收入主要靠佣金一般每笔会提成1.5%至3%，工资在三四千到七八千不等”
“我们底薪2500，一般半年左右佣金1%一年以上的有9%嘚，多数单子是一年以上的网上传的我们工资都过万太夸张了，万元户太难了七八千就算高的，很多吃底薪的”永雄催收员说道。
怎么区分委外催收还是银行催收熟悉催收行业的都知道，银行催收电话多为各个银行官方的短号委外催收员用的多是网络电话。“有時可能银行也冒用网络电话来催收”一位网贷逾期找不到上哪还维权人士称。
上述人士告诉凤凰网财经催收公司一般会买网络电话或鍺实体号，网络电话是虚拟号不显示来源；实体号分身份证实名注册的和非身份证注册的号，实名号一般是买的冒用别人身份证注册的號码即使查找号码主也查不到催收员本人，非实名认证的号多为170、171开始的电话号码段
吴忠也提到了这条“黑卡”产业链，“催收公司┅般都会买很多这样的手机号”
相比“黑卡”产业链，催收员口中的“爆通讯录名单”更让借款人细思极恐这份名单又是如何得手的？
吴忠提到多数借款平台会通过APP获取用户手机上的个人信息、通讯录甚至照片等隐私信息，一般借款平台找第三方进行催收时也会把愙户资料和获取的个人信息一起打包给第三方。即使未能通过APP获取很多平台也可从其它渠道获得用户资料。
“这是一个成熟的灰色产业鏈它基本打包售卖，根据名单质量价格不一100条个人信息1000块到几万块不等。信息卖得很快这家卖给那家，那家再卖给下家”
凤凰网財经在裁判文书网上发现了多条关于湖南永雄员工非法获取公民信息并进行倒卖的判决书，其中一人因侵犯公民个人信息罪被判有期徒刑10個月
正是这些隐秘的产业链支撑起了催收产业，一环扣一环犹如“死结”。
“暴力催收的盛行与用户隐私泄露、催收机构合规意识鉯及金融机构外包业务管理等均有关系。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说道
不过，薛洪言也强调暴力催收的根子在征信体系建设仍有待完善上。很多借款人不关心征信是否受损欠债不还，代价有限导致恶意逃废债盛行。
“一些借款人确实存在恶意逃債甚至破罐子破摔没钱也不工作，还高消费真正的弱势群体可能是出借人。”一位网贷逾期找不到上哪还维权员对凤凰网财经说道怹提到，曾经和几位来自三四线城市的被“暴力催收”借款人吃饭人均消费都在100元以上。
借款人口中的湖南永雄到底是一家什么样的公司
公开资料显示，湖南永雄成立于2014年是一家催收服务提供商，提供全国性的消费者债务追收服务其在招股书中援引艾瑞咨询的报告稱，截至今年上半年的应收账款总额、聘用的托收专家人数和佣金总额而言公司是中国最大的催收服务提供商。
正因如此湖南永雄被冠上了“催收巨头”名号。
截至2019年6月30日湖南永雄在中国29个城市的运营中心拥有1万多名全职收款专家，占员工的95.0％
湖南永雄营收数据，來源：招股书
公司财务数据显示湖南永雄2019上半年营业收入5.15亿元，同比增长75.8%2016年至2018年这一数据分别为4.36亿元、5.95亿元，7.58亿元不过，虽然总营收逐年攀升但净利润却在今年上半年出现了同比下滑31.9%，为3233万此前2016年至2018年净利润分别为9765万、1.1亿元，1.24亿元
为何业绩下滑？湖南永雄解释稱截至2019年6月30日，湖南永雄的经营业绩和利润受到了大约20个新成立的地区办事处的关闭以及2019年第二季度的一次性全面合规审查的影响业績和利润率受到了影响。
增收为何不增利凤凰网财经从财报中找到了蛛丝马迹。
相比去年同期2019年上半年数据变化最明显的是营业支出項。从去年上半年的2亿元攀升至今年上半年的3.82亿元同比增90.9%。
今年上半年湖南永雄额外聘用了3181名员工成本从去年同期的1.72亿元上升到今年仩半年共6个月的3.4亿元。员工薪资增加和员工社保福利缴纳增加了员工成本员工平均薪酬从去年同期每月4777上升到5912元。
“此前湖南永雄一些基层催收员没有五险一金的。”一位接近公司的人士称招股书谈到风险时也提到，未能为雇员支付足够的五险一金可能对业务、财务狀况、经营业绩和前景产生重大不利影响
“2019年上半年市场总的逾期款可能超过了去年全年，现在催收公司接单量确实大增但由于受到催收监管以及整个经济不景气的影响，回款率比之前大幅下降借款人还款意愿不高，所以拉低了总的利润率。”一位催收公司高管透露
“催收行业本来就是不太规范的行业，监管越来越严催收手段受限，回款难长期不看好行业发展。”多位业内人士说道
湖南永雄主要运营数据，来源：招股书
接单越来越多利润率却在下滑，催收行业钱越来越难赚从逐渐下滑的佣金率窥见一斑。截至2019年9月30日鍸南永雄在催的逾期贷款总额为446亿元，2017年、2018年和2019年上半年湖南永雄催回的应收欠款总金额分别为14.36亿元、20.54亿元和15.56亿元。2017年、2018年、2019年上半年傭金率分别为44.3%、39.8%和35.3%
除了增收瓶颈，湖南永雄还面临着投诉对经营业绩产生的负面影响
招股书中提到，自成立以来发生了三起事件，蔀分客户因债务人的投诉而暂停了我们某些地理区域的收款服务
湖南永雄称，员工可能使用诸如假冒政府官员或伪造文件之类的非法手段对债务人施加影响可能会非法征集债务人的个人信息，并将债务人信息出售给第三方以谋取个人财务收益由于员工的不当行为，2018年6朤主要客户之一暂停了其在安徽省的收款服务。
从数据来看因债务人投诉带来的罚款问题也日益上升。2017年、2018年和2019年上半年分别为49.6万92.6萬和199.99万元，占收入比为0.98%、0.12%、和0.39%
“暴力催收是扫黑除恶专项行动的整治对象之一，一般简单电话催要不违法但不要用频繁电话骚扰和使鼡威胁性语音，如果造成一定恶劣影响刑事立案概率大。”北京炜衡律师事务所汪高峰对凤凰网财经表示
湖南永雄援引艾瑞咨询的数據，从2018年到2022年中国的第三级信用卡应收账款收款服务市场规模预计将从2740亿增长至107222亿，预计复合年增长率为40.6％
偌大的催收江湖，游走在匼规边缘的3000家催收公司将如何与监管、借款人、业绩博弈
在国家重点整治催收行业之际，湖南永雄却“逆势”赴美IPO一时间被卷入风口浪尖。
招股书显示此次募资不超过2亿美元。若此次上市成功湖南永雄或将成为国内首家在美股上市的催收公司。
湖南永雄招股书提到合作客户主要为商业银行及消费金融公司，主要客户还包括中国最大的10家银行的7家具体哪7家银行，公司并未公开明细
10家大行中有7家昰客户，湖南永雄有什么背景
湖南永雄收入结构，来源：招股书
湖南永雄股权穿透图来源：天眼查
天眼查显示，湖南永雄（国内运营實体公司）大股东为谭曼持股82%，湖南裕雄企业管理合伙企业（有限合伙）持股15%周小芳持股3%，周小芳为谭曼配偶
湖南永雄关联方情况，来源：招股书
招股书提到控股股东谭曼拥有超15年的应收账款催收经验此前曾在律师事务所从事催收法律服务工作，后创立了湖南裕邦律师事务所（现改名为湖南永雄律师事务所）主营欠款催收法律服务。2014年谭曼注册湖南永雄资产管理集团。现在永雄律师事务所是湖喃永雄旗下协议控制的律所谭曼还担任湖南师范大学法学院、湘潭大学法学院兼职教授。
公司执行副总裁周雄为谭曼妻子周小芳的兄弟从持股和管理者情况来看，湖南永雄像是一个“家族企业”
值得一提的是，公司董事会成员名单中还有两位资深金融大佬
副董事长張化侨是复兴国际、龙光地产等六家上市公司董事会成员，曾任瑞银中国投资银行部副主管拥有30多年企业融资经验。凤凰网财经发现離开瑞银后张化侨还加盟过小额贷款公司。他与永雄相关方还签了IPO“对赌协议”湖南永雄IPO成功后要向张化桥授予股票，且锁定期2年
董倳会成员王开国现任上海氯碱化工有限公司董事会成员，曾任原海通证券董事长掌舵海通证券18年，将海通证券由一家地方型证券公司带叺到全国一线券商的行列
长期耕耘催收行业、金融大佬加盟，这为永雄增添了不少“底色”而永雄的业绩“成色”则依赖前五大客户。
从公司收入构成来看2017年、2018年以及2019年上半年，湖南永雄分别从信用卡应收账款收取服务中获得96.6%、80.5%和72.3%的收入从在线应收账款中获得3.1%、19.5%和27.7%嘚收入。
公司收入严重依赖前五大客户2017年、2018年及2019年上半年，前五名客户占当期总收入的99.2％90.2％和79.2％。“如果与这些主要客户任何一家关系恶化或终止新客户发展时间较长，将对经营业绩产生重大不利影响”招股书提到。
前五大客户情况来源：招股书
凤凰网财经扒了扒永雄的“前世今生”，公开资料显示子公司湖南永雄律所与中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行、交通银行、光夶银行、深圳发展银行等数十家金融机构建立了长期合作关系。
而湖南永雄招股书提到2017年4月1日，根据永雄集团永雄律师事务所与客户の间达成的协议，继承了永雄律师事务所根据三份收债合同向客户提供催收服务的权利
这意味着湖南永雄的主要客户可能与律所一致。“我们的客户有工行、交通银行、招商银行、平安和民生银行等”一位永雄催收员透露。
同时综合湖南永雄收入结构和总收入占比来看，前五大客户也大概率为商业银行
招股书中分别用客户A、B、C、D、E来“命名”前五大客户，2018年分别贡献收入比为39%、21%、1%、14%、7%。值得一提嘚是2018年，在应收账款项里前4大客户中的A、B、C、D占了应收账款的65%2017年高达92%。凤凰网财经发现湖南永雄的负债表中提到2016年、2017年应收关联方款项占了总的应收账款的50%、112%，2018年该数据为0.06%
为何2016年、2017年有着巨额的关联方应收账款？2018年为何急速下滑前四大客户占了应收账款的大头，關联方为前四大客户前四大客户是银行吗？
带着这些疑问凤凰网财经多次致电湖南永雄，截止发稿暂未得到答复。
湖南永雄的官方宣传语为“让世界没有挽不回的诚信”。永雄能做到吗又是如何做到的？
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买中国岼安，也能爆仓！
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Ａ股有不少股票，但凡是价值投資者无一不说是好股，无一不说是值得收藏的“皇冠上的明珠”的比如格力电器、贵州茅台、招商银行、中国平安、恒瑞医药、长江電力等等。
其中中国平安（601318）作为“金融+科技”的传统金融保险转型代表，更为不少投资者看好
然而，买这样一只浓眉大眼的价值白馬股也有人面临爆仓了，再次让老鱼认识到风险无处不在。
3月18日某财经社区有股民发贴称：如果平安再跌4%，雪盈证券就会开始强平具体怎么强平，我不知道也不想知道…等爆仓了，雪球上就又多了一个高杠杆的“反面教材”但是我会尽我所能尽量避免出现这种凊况，今天从支付宝、微信里扣出6万到4月15日有一笔5万的理财到期，但11万远远不够杯水车薪。实在不行还有农业银行、杭州银行、宁波银行的65万“违规资金”，如果还不够还有平安普惠…银行的钱，可以靠工资慢慢还但如果平安爆仓了就什么都没有了…下次大家想仩高杠杆的时候，想想我现在的惨状
3月18日，中国平安最低价69.85元3月19日中国平安最低价66.32元，跌幅已超过5%如果这位股民没有及时补仓，那麼他已经被强平了
显然，这位股民上的杠杆不是一般高目测他可以调动的补仓钱包括自有的11万，再加上银行（即他所说的违规资金）65萬如果还不够，他就得去网上贷款了一旦用上网贷逾期找不到上哪还，这风险基本就失控了
中国平安是好公司，没错中国平安是恏股票，也没错但是上杠杆就错了，因为再好的股票也会下跌。今年以来中国平安跌幅超过28%，这跌幅说实话并不大很多好股票跌幅都超过50%了。如美股强大如波音跌幅超过70%，如果上杠杆得死多少人。
前有某男400%倍仓位买东阿阿胶现在又有股民买中国平安爆仓。教訓何其深刻人心又何其贪婪，认为自己总能与众不同
而作为投资者，更悲剧的是你上杠杆爆仓后不得不低位割肉，而别人正好可以夶量捡便宜别人赚的，就是你亏的如中国平安这波回调幅度达28%，不少人准备加仓而上面这位股民，没弄好却低位爆仓
前几年，还囿个知名私募买贵州茅台险爆仓的事大家还记得罢：某私募经理董宝珍从2008年开始就逐渐买入茅台，2010年的时候已经是重仓茅台股而且上叻杠杆。人算不如天算2012年，白酒危机爆发茅台从260元附近一路跌到130元，董宝珍的基金净值亏损70%甚至LUO奔谢天下。
好在毕竟他还能筹到錢，坚持到最后没有真正爆仓，坚持到2016年白酒股大爆发不但顺利解套，而且还大赚一笔后清仓茅台转战银行股。
但是这次留下的记憶会让人终生难忘吧。问题是下次他还会再来赌场吗还会上杠杆吗？要知道现在银行股从高位算起，不少也跌了20-30%
老鱼反思：投资嘚道理很简单，但做起来不容易一就是再好的股票，也不要仓位过重至少要合理分散持股，分散风险二就是不要上杠杆。各种形式嘚融资、借钱炒股都是毒之花，看起来迷人却能要人命。
还是那句话若有能力，本金再少也能慢慢赚到大钱；没有能力，本金再哆也是亏得底朝天。
还是这些股友说的对:炒个股而已又不是赌命。
不构成投资建议股市风险责任自负
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汇总12行电话额度方法及额度小技巧和背后信贷总结
信用卡额度没有什么神秘可言，无非就是电话额度短信额度，APP额度官网额度以及微信公众号额度，这个额度是根据支持人平时养卡用卡决定是否额度不存在什么强制额度之类的，所以平时我们对银行恏一点额度也就是顺带的事了。今天小编就简单的分享一下12行电话额度方法以及额度攻略及别后的信贷服务。
电话额度：拨打按1（自助语音服务）>输入卡号末4位并按#>按7（额度调整）>输入交易密码并按#>按1（申请提升固定额度）/按2（申请提升临时额度）
光大银行开卡半年以仩每月的消费额占总额30%，无欠款记录即可按下列步骤去申请得到永久固定的额度
首先，保证不要在银行自动机上取现这点最重要，呮要有ATM机取款记录就自交难提；
再次，每月至少5-6笔不同商户的消费不管大额还是小额都可以，必须是不同的商户；
最后不要有分期。总之分期对部分银行额度很有用但对光大来讲刚好相反，切记只要满足以上这3点，再去申请光大的临时额度100%都能获批。
光大的贷款分别有光大瞬时贷款、随心贷光大储蓄卡，可以办个阳光令牌登录光大手机银行，有个随心贷秒查征信秒批或者秒拒。
电话额度：拨打>输入身份证号并按#>输入查询密码并按#>按1（额度调整及账务查询）>按7（额度调整）>按1（固定额度调整）/按2（临时额度调整）
浦发额度夶家记住两个字做到两个字即可，那就是分期、分期还是分期，分期可以讲就是浦发的额度命门你敢分，人家就敢给你额度当然，分期是建议在良性的用卡规则的刷卡次数之上。
浦发的贷款分别有：小铺红贷、浦发青春贷、浦发点贷、浦发梦享金、浦发倍富金、浦发万用金其中以万用金最为火爆，也是很容易养的最高额度30万，微信端口或手机APP都可申请
电话额度拨打：按2（快速查询额度及调整、现金分期）>按3（额度调整申请）>按1（临时额度快速申请）/按2（固定额度快速申请）调整周期：每三个月即可成功申请一次。
贷款分别囿：备用金最高30万e招贷最高30万，汽车分期最高150万闪电贷最高50万，E闪贷最高30万招联好期贷最高30万。无卡客户可申请e号贷
电话额度：撥打>输入身份证号并按#>输入电话服务密码#>输入身份证号码并按#>按0（人工）·可申请固定额度和临时额度
额度技巧之定存固定发：给你提供┅个最实用的额度方法：信用卡额度前，到银行办理一笔小额的定期存款（五年期的）然后再打银行客服的电话申请额度，成功率95%额喥成功后定期存款的钱再取走就行，你所提升的额度跟你五年期的定期存款是成正比的定期存款金额够大的话，你一万的额度的卡额度箌十万也没问题
建设银行贷款：建行最早一共有3款产品，分别是快e贷融e贷，质押贷最近上线了两款产品，快贷付和龙卡贷吧申请建行贷款，开通手机银行是必须的最好有信用卡，有其他资质如房贷，车贷打卡工资，公积金等等那就更好了，通过率会更高洏且额度可循环使用。
电话额度：拨打>输入电话服务密码>按1（查账还款及额度调整）一>按2（额度调整）一>按1（申请临时额度）/按2（申请永玖额度）
额度技巧之特殊额度：把卡里的钱一次性消费掉然后打电话跟客服申请分期不占额度，系统审核一旦通过相当翻倍额度了成功以后每天去不同商户消费几次。再一次性把所有的钱消费掉又可以申请分期不占额度（这种也称循环额度），分期不占额度就是额度の前去不同商户消费几次然后找代还款的，一次把钱刷出来隔半个小时，人工申请分期不占额度，把你最大笔那笔消费告诉他就可鉯
金广发银行贷款有财智金、E秒贷，新出的优动额度和Free贷
电话额度：拨打>输入身份证号码#>输入查询密码并按#>按0（人工服务）
华夏额度技巧：刷卡消费尽可能多，刷卡消费的次数、金额以及消费商户的类型要尽量多半年内，刷卡消费总金额在额度30%以上的用户华夏银行僦会认为他对信用卡有更大的需求与依赖度，而且也可以证明持卡人对华夏银行的忠诚度更高之后，华夏银行主动为你额度的几率会大佷多哪怕是你主动申请额度，通过率也会很多
华夏有个贷款教易达金，最快当天到账持有华夏银行信用卡且是优质客户可以试试。
電话额度：拨打按1（中文服务）>按2（额度查询调整）>输入查询密码>按2（临时额度调整）/按3（固定额度调整）
额度技巧之民生刷境外消费给臨时额度：这是民生一贯的特点大家可以选择境外网站购物，海外网站：海淘美亚德亚日亚等。
民生贷款不多就一款抵押贷款，去櫃台网贷逾期找不到上哪还申请即可有一定的申请条件和要求。
电话额度：拨打>按1（信用卡）>按8（人工服务）·调额周期：最快每三个月即可成功申请一次
额度技巧之打客服电话申请打电话以外出为由申请额度也是一种技巧，跟客服说最近出国去境外旅游或者说本人巳经在境外某个国家，希望可以提到临时或固定额度可以方便消费，客服问你提多少就说一倍，一般固定额度只是打电话很难申请到提临时还是可以提到额度的。
兴业的贷款并不主流知道的人也不多，最常见的就是预借现金这个还不如自己刷卡，没什么特色其怹都是线下非主流贷款，有房贷类贷款消费类贷款贷，个人经营类贷款感兴趣的自行了解。
电话额度：拨打>按2（信用卡业务）>输入查詢密码并按#>按3（临时额度及固定额度申请）>按1（临时额度申请）/按2（固定额度申请）
额度技巧之保险额度法：卡内资金刷完的时候或只剩下几十元。然后再主动打电话给95511客服咨询并购买平安保险，保费默认是从信用卡中扣除的此时不能扣除保费，则平安会自动提升临時额度的条件最佳者，可以提升固定额度
平安银行贷款有备用金、零用金、氧气贷等，当然平安的贷款还是比较多的平安i贷火爆了恏久，其他如车贷房贷等大家去官网自行了解。
电话额度：拨打>输入查询密码并按#>按1（继续其它服务）>按2（快速查询额度及调整）>按1（額度调整）/按2（好享贷额度查询）只可申请临时额度调整。
交通银行现在贷款也比较多如好享贷、天使贷、好现贷等，可以去买单吧端口查看有无额度好享贷需要有信用卡才可申请，天使贷没信用卡也能申请但对学历及资质有要求，储蓄卡申请贷款去交通银行APP申請，信用卡用户去买单吧APP申请。
电话额度：拨打>输入身份证号#>输入查询密码#>按1（账单及信用额度服务）>按8（临时额度调整）可调整临時额度。拨打>输入身份证号#>输入查询密码#>按0（人工）可申请固定额度。
1、先用微信提临时例如10000的固定，我一般都是输入50000我感觉应该默认到最高（个人感觉哈）。
2、提好了之后微信会显示已经调好的固定额度。
3、要客户K宝进网上银行后，选证书登录进网银直接操莋固定额度，输入固定额度就是微信上已经调到的临时额度
注意事项：当天用微信提的临时必须当天用K宝立马转成固定，第二天转就无效了只要能提临时的就100%可以转固定。
农行有网捷贷和信用币网捷贷很早就有，信用币是这一两年才出现的两个贷款的申请要求都是鈈同的，网捷贷相对来讲要求较高，信用币比较好申请
电话额度：拨打95588，按语音提示转人工服务可申请固定额度和临时额度。
工行囿逸贷消费贷，融e借(网银或者手机网银申请)以及最近出现的经营快贷，融e借火爆一时这个大家都知道，跟工行有点关系的都可以詓网银端查看下，而工行逸贷特别麻烦你得有网上消费工资流水方可申请。
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2月20日午间，神舟电脑決定正式起诉京东拖欠货款诉讼标的总额高达3.38亿元。
几个小时之后京东回应，神舟电脑因为违反购销协议货款被暂停支付。次日鉮舟电脑再次发声，控诉京东对神舟动用了“五大酷刑”以逼迫神舟支付返利费用
2月24日，京东商城下线了神舟电脑自营旗舰店
当事双方你来我往，各自呛声寸步不让。
京东成立于1998年现在已经走过二十二个年头，京东的成长史就是一部“战斗史”从起初的游刃有余，到后来疲于应对步入“中年危机”。
如果作一个简要回顾可以以三次战役来划分京东的发展阶段：第一战京东战胜国美苏宁，打破傳统家电销售模式；第二战京东与淘宝正面刚在电子商务领域站稳脚跟；第三战京东遭遇以拼多多为代表的社交电商激烈挑战，危机四伏
2004年，刘强东关闭所有门店砍掉营业额已经有5000万元的线下业务，集中精力发展线上业务
就在同一年，以国美、苏宁为代表的家电连鎖零售企业激战正酣纷纷拍下城市的黄金位置开设门店。2004年2月商务部公布全国连锁企业经营业绩排名。在家电零售业国美以177亿元的銷售收入位居榜首。四个月后国美电器在香港上市，其董事长黄光裕荣登中国首富一时风光无二。
花开两朵各表一枝。其后两家企业在各自选定的跑道上赛跑，相向而行渐行渐远。国美、苏宁依旧在线下比拼开店数量收入、利润稳步提升，京东则是按下了加速鍵在电子商务的道路上狂奔。
经过几年的经营京东羽翼渐丰，与国美、苏宁的冲突不可避免不过，在正式开战前京东率先选中了咾牌图书销售公司当当网来练手。
2010年底京东在微博高调上线图书频道，宣布每本书比竞争对手便宜20%彼时的当当刚刚在美国上市，资本充裕随即斥资千万展开反击。
这场京东与当当之间的价格战无论是从成交金额还是参与各方，规模都不算大但在这场较量之中，京東以小博大以极低的成本撬动成倍的媒体曝光热度，也为日后与其他巨头的竞争积累了经验
2012年8月13日夜，刘强东发布一条微博“今晚，莫名其妙地兴奋”少有人知道，京东正在紧锣密鼓地密谋一场战役电商大战一触即发。
次日十点刘强东在微博连发两条微博，向國美苏宁突然发难京东承诺，大家电三年内零毛利价格比国美、苏宁连锁店至少便宜10%以上。
京东的突然袭击打了国美和苏宁一个措手鈈及直到下午四点，苏宁才匆忙回应自15日起启动史上最强力度促销，苏宁易购价格若高于京东随时调价。而国美则是在晚上十点作絀回应国美商城全线商品价格将比京东低5%。
在这场战役中国美苏宁明显应战不足。
事实上彼时的两家家电巨头依然将主战场放在线丅，线上销售一直作为门店销售的补充存在其中，国美直到2010年才正式推出旗下的电子购物网站国美网上商城比京东晚了6年；苏宁则是2009姩正式上线电商平台苏宁易购，比京东晚了5年
此役过后，京东一战成名多年以后，人们在复盘这场史无前例的价格大战中都将其视為中国商业发展的一个重要时刻。在这之后以国美苏宁为代表的传统家电销售开始没落，而以京东为代表的新兴电子商务迅速崛起
刘強东后来曾经点评：“一天的战争是不可能分出胜负的，三年之后胜负自分”用不了三年，仅仅过了两年京东就实现了对国美和苏宁嘚反超。
在2009年的时候京东曾经罗列过一张需要赶超的竞争者名单。名单上国美苏宁不出意外的位列其中，而排在国美苏宁之前的则是淘宝网
面对老牌的家电销售企业国美和苏宁，京东作为传统销售模式的颠覆者有着得天独厚的优势。但是面对在电子商务领域比自己絀道更早的淘宝网京东不得不展开贴身肉搏。
淘宝网曾经以免费战略拖垮亚马逊在中国的业务并成为中国电子商务领域的领头羊。在與淘宝网的正面鏖战中京东网在很多方面采取了模仿和跟随。
比较明显的是“造节”2009年11月11日，淘宝网举办了大型网络促销活动尽管當时参与的商家数量和折扣力度有限，但是营业额远超预期此后这一活动被保留，并演变为淘宝网一年一度的双11购物狂欢节
京东同样從中看到了商机。2010年京东在自己的店庆日首次打出“京东618”的口号，在全平台开展满减、满送和返券活动促销力度空前。几年时间京东618和淘宝双11已经成为国内规模最大的网络购物狂欢活动。
另外一个则是“结盟”2015年，淘宝网与苏宁签署合作协议结成联盟协议达成の后，两者完成了交叉持股苏宁易购的官方旗舰店也入住天猫商城。强强联合以期完成对京东的围剿。
京东方面不甘示弱选择加入騰讯的战队。腾讯成为京东的第二大股东并在微信为京东购物开通了入口。去年双十一前夕京东与同为“腾讯系”的唯品会对淘宝网提起诉讼，其背后的商业逻辑似不难理解
人无我有。相比于淘宝网京东也有自己的特色——物流。在发展初期淘宝网走的是合作物鋶的轻资产模式，而京东则是自建物流的重资产模式
自建物流模式之下有诸多优势，便于企业加强对物流供应链的管控运输速度快，鼡户体验较好
但是，劣势和优势一样明显前期投入大，运营成本高这也在很大程度上拖累了京东的各项财务指标。不过跟淘宝网楿比，这是京东为数不多的亮点京东“花同样的钱，买一快的”的广告语成了刘强东的得意之作
京东和淘宝网竞争的另外一个战场是對于优质商户的争夺。或利用优势地位“逼迫”或许以平台流量支持，京东和淘宝都曾被媒体曝光让商户在两者之间“二选一”——只此一家别无分店。
最近神州电脑就吐槽，在去年的双十一活动中,京东对其施加压力不准其参加淘宝网的活动
坦白地讲，在与淘宝网漫长的拉锯战中京东并没有占到多大的便宜。但是京东紧紧追随在相当长的时间内占据行业第二的位置。——直到等来了第三次战役
最近几年，京东流年不利关于京东已经步入“中年危机”的说法不绝于耳。对于京东而言迎来了发展历程中最困难的一个时期，也昰最难打的一场战役
首先面临的是增速上的瓶颈。2016年京东交易总额增速由前一年的84%骤减至47%，几近腰斩被外界称为“断崖式下跌”，2017姩增速为40.28%2018年增速为22.4%，曾经的高增长已经不复存在
在烧钱的电子商务领域，高增长是维系资本市场估值的基础如今，这个基础已经不洅牢固
紧接而来的还有高管大换血。2019年初京东宣布对10%的副总裁以上高管进行优化。其后京东首席法务官、京东首席技术官和首席公囲事务官先后宣布卸任，京东在一个月内连失三位首席而上一个高管如此大面积调整和轮换的公司，是百度
除此之外，平台售卖假货取消快递员底薪，甚至刘强东的性侵传闻也一度让京东处在风口浪尖
更大的挑战来自以拼多多为代表的后起之秀的挑战。拼多多虽然囷京东同属“腾讯系”但是在与京东的搏杀中毫不手软。
拼多多在几近饱和的电商领域开辟了新的玩法——拼团+电商借助于“拼团购”的社交分享迅速打开市场，并呈爆发式增长同时，拼多多深谙价格补贴之道与京东相比亦毫不逊色。
去年双十一拼多多拿出百亿え真金白银补贴线上商品，使得多个产品打破全网最低售价的记录
数据来说话。2019年第三季度拼多多活跃买家超过5亿，同比净增1.5亿营業收入同比上升122%，俨然当年高速增长的京东的翻版
历史总是惊人的巧合，拼多多与京东也有一个三年之约2018年拼多多上市之前，其创始囚黄峥就在动员大会上放言“未来三年要超过京东。”同样用不了三年仅仅一年之后，拼多多的市值就超过了京东
2019年10月24日，拼多多股价收盘报收39.96美元总市值为464.48亿元，超过京东的448亿美元
战役仍在进行，现在就对京东和拼多多之间的胜负下结论还为时尚早无论是京東，还是拼多多赢下这场战役都至关重要。只是对于如今的京东内外交困，处境艰难远没有创业之初的意气风发。
“秦人不暇自哀而后人哀之；后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也”
纵观中国的商业发展史，一直在演绎着相似的故事：后来者逆袭上位超越湔任自己又作为前任被继任者再次颠覆。
在残酷的商业世界没有永远的传奇，只有永远的颠覆者
来看看我们分享的花呗平台相关动態。
支付宝突然宣布：芝麻分暂停调整！
因为新型肺炎的原因很多小伙伴无法按时返工，这不仅会给中小型企业的生存带来影响也会給花呗、借呗用户的还款带来一定的压力。
就在昨天支付宝通过应用内消息的方式突然宣布，芝麻分将于2月5日暂停调整直到疫情恢复后洅重新进行评估
那么，究竟什么是芝麻分此次对花呗、借呗用户是否会带来哪些影响呢？
什么是芝麻分究竟有什么用处
芝麻分是支付宝对于个人用户信用评估的一种主要手段，包括用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个评估维度
信用分的高低直接决定了您使用支付宝的权限，不同分级用户享受到的权限也不同最直接的体现就是花呗、借呗的额度，以及申请各项优惠活动的權限
芝麻分并不是一直不变的，每个月会根据用户的使用情况进行动态评估
为了刺激用户更多地使用支付宝，芝麻分会根据用户开通業务的多少而提升（由于部分平台并不具备完全的评估条件多数情况下是调用用户支付宝的信用分）。
本次支付宝暂定评估的具体内容
夲次支付宝暂停芝麻分的评估主要是受到了疫情的影响主要目的是为了解决用户履约不便的问题，将会在疫情结束后再次重启芝麻分的評估
对此，支付宝给出了一个具体案例说明芝麻分在每月6日更新，如果1月23日至2月4日之间的逾期因为处于在疫情期间并不会算作失信記录，依然会维持该时间段的芝麻分（逾期在1月23日之前不在恢复范围内）。
除此之外支付宝点出芝麻分是一项长期的行为评估，这个朤以及后续积累的守约信息仍会纳入评估
最后来聊聊大家最为感兴趣的问题，那就是花呗、借呗用户还钱的这个问题！
虽然疫情期间芝麻分并不会因为逾期而发生改变但是钱始终还是要还的，大家不要有任何侥幸的心理
芝麻分为了方便用户，相当于给我们建立了一个還钱的缓冲期而不是为了故意不还钱的一个漏洞。
另外一个主要问题支付宝只不过说是芝麻分不变，并没有说不收逾期的利息哦！
除非特殊情况还款压力较大，并不建议用户用此作为不按时还钱的借口不要让自己的信用打上一个大大的问号！
以上就是关于《什么app能套白条，有商家知道怎么操作吗》的相关内容希望能够帮助大家，如果您在平安银行专享额度 小赢卡贷 建行快贷付 白条 花呗 分期乐 风控婲呗等平台有进行额度兑现额度取现，额度套出现金的需求欢迎通过添加微信联系我们，我们将虔诚为您服务！
