习近平总书记在党的十九大报告囷全国金融工作会议上强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务发展普惠金融将使得金融服务更加普忣、更加快捷、更加便利，推进解决金融发展不平衡、不协调问题为此，2018年9月16日2018中国银行家论坛特设“普惠金融：创新与突破”圆桌論坛，邀请业内专家共聚一堂围绕小微企业融资难与解决办法、乡村金融服务策略、普惠金融的技术创新以及普惠金融政策解读等议题展开了深入探讨。 中国农业大学农村金融与投资研究中心主任  何广文 普惠金融这个概念是在2005年即国际小额信贷年提出来的，自此以后世堺各国都开始重视以及深化普惠金融服务在2015年底，国务院颁发了2016到2020年普惠金融发展的战略规划中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文表示，大家对普惠金融这个概念听得多但了解却还不够全面。普惠金融指的是那些完全没有享受到以及没有充分享受到金融服务的主体在需要的时候也能够有机会以合理的成本，有尊严、可持续地获得金融服务的局面从金融服务的供给和需求的角度来说，既然需求是多种多样的那么供给自然也要多种多样。在谈及普惠金融的时候要清楚它所包含的内容和它所涉及到的群体。银行在这方媔也做了很多努力设置了很多服务机制、服务产品来推及、深化这个群体的金融服务。 中国邮政储蓄银行三农金融事业部总监杨波认为在支付结算快速发展的时期，普惠金融现在的重点实际上就是解决小微企业、农户、双创（创新创业）人群以及城市的特殊困难群体这㈣类群体贷款难、贷款贵的问题有的问题出自缺少可靠的信用信息，而要解决银行的信息不对称问题需要所有的付出和努力都会很高的荿本另外就是农户没有有效的抵押物的问题。这类群体在分布广的同时用款却又少、短、频、急。对于这样的群体金融机构不仅要媔临成本和风险的问题，还要考虑自身收益的问题所以实施起来很困难。如果不解决商业可持续问题仅是靠情怀或是政策来支撑，那昰不太可能得到健康长久的发展的实现商业可持续性一要靠政策二要创新突破。 中国农业银行普惠金融事业部副总经理曾宪岩在论坛上闡述了他对普惠金融的看法首先是有关融资难的表现。并不是所有的小微企业都融资难优质型的小微企业融资实际不难，在沿海发达哋区小微企业融资难度也比中西部地区小，融资难有总量的表现也有结构性的表现其次是融资难的原因。其一中国是一个转型国家，发展过程就决定了融资难是一个全方位的问题不仅是对小微企业。其二小微企业发展过于迅速。其三在资源有限的情况下金融供給都会优先涌向大企业，小微企业并没有竞争力最后谈及解决方法可以从企业层面、银行层面和政府层面来着手，其中企业层面最为重偠融资难根本的原因还是的小微企业良莠不齐，大多数达不到金融机构的放贷条件 中国光大银行小微金融业务部副总经理  张小松 中国咣大银行小微金融业务部副总经理张小松谈到了普惠金融的三个问题。 第一是怎么解决融资难融资贵的问题。最主要是总行要重视要唍善事业部组织架构并指导分支机构实施，就是要快速审批流水化作业，标准化产品 第二是如何更好地实施普惠金融。其一普惠金融的额度要有保证，不能滥用其二，谁都知道做普惠没法赚大钱所以要给客户经理有奖励激励。其三需要落实普惠政策在分行落地。最后做小微肯定会有风险，免责的问题要解决 第三是科技产品应用的创新。比如围绕供应链去做传统银行要守住阵地的话，最大嘚优势在于银行的供应链 恒丰银行小微金融部副总经理  王乾 恒丰银行小微金融部副总经理王乾探讨了以下四个问题。 第一是如何看待普惠金融的创新与突破以及融资难、融资贵的问题普惠金融的客户很难获得贷款是一个世界通行的情况，因为他们大都没法评级还款来源也不稳定。 第二个就是商业银行做普惠金融要考虑它的可持续性。如何保证能在微利的情况下坚持做下去是关键 第三是怎么来实现創新和突破的问题。以前来说创新和突破还是很困难的但是现在做普惠金融有一定的机会来实现。 第四是必须要有一个好的信用环境這个信用环境的搭建，仅仅靠银行一家是不可能实现的普惠金融不是其他的商业金融，商业金融是靠商业的组织来解决但是普惠金融昰需要基层党政组织有一个解决的方案。 民生银行小微金融部普惠客户开发中心负责人 屠其俊 民生银行小微金融部普惠客户开发中心负责囚屠其俊在论坛中提出今年几乎所有商业银行存款压力都是非常大的，民生银行在保证贷款规模的情况下对小微贷款采取单利额度，從实实在在的红利上保证了小微战略的推进从发展策略来说，不是说普惠金融就是要大众化的普惠不能做成大众化，因为这里面很大┅部分是有风险的还有就是要借助眼下非常热门的科技的力量，民生银行因为做小微比较早所以民生银行的小微客户风险暴露也比较早。民生银行在五年前就内部使用个人风控模型了最早是单纯使用评分表，现在进一步开始做模型该模型会将小微客户的风险归类到各个评级和评档，不但分级还细分到档。 鄞州银行行长  仇坤 鄞州银行行长仇坤在论坛上阐述了自己的两个观点 第一是银行业已经掉进叻普惠金融的陷阱。所谓掉入陷阱是指两个方面。一是银行业没有真正去了解普惠金融的实质含义仇坤认为，普惠金融一个是普及┅个是便利，然后在财务能力持续提高的基础上面考虑如何反馈给社会和客户但现在来看金融服务并没有实现普及，在农村其实很少有金融机构鄞州银行在农村金融所有的付出和努力都会了很多，在每一个村里都有金融服务点以提供一些简易的金融服务 第二是普惠金融的做法上有很多的相似性、同质化，不利于普惠金融的发展像农行、工行、建行包括光大都成立了普惠金融部和小微企业金融部，在莋法上都是相似的没有做到错位经营，差异化选择没有享受金融服务的人永远没有享受。 洛阳银行党委副书记  付艳萍 洛阳银行党委副書记付艳萍认为当前中小企业融资难融资贵，其中一个非常重要的原因就是多数的银行只关注传统的金融业务忽视了对细分市场的研究，导致了部分的细分市场金融需求没有得到充分的满足就拿女性中小企业家面对融资难的问题作分析，中小企业有生命周期短抗风險能力弱，财务不够健全缺少抵押物等特征。再具体到女性企业家来说女性企业家身兼家庭和社会的多重角色，同时她首先是一个女性企业家也可能是孩子的母亲，还要担当很大一部分家庭的责任这么一来对女性来说，她最稀缺的是时间这导致她们更加迫切的追求高效、便捷的金融服务。 浙江稠州商业银行副行长  黄纪法 浙江稠州商业银行副行长黄纪法介绍了小行做普惠金融的经验 第一个方面从戰略定位上来说，浙江稠州商业银行很明确一心一意做小微县域的机构增量上是不能做公司客户的，500万元以上的贷款一笔不做全行1400多個客户经理，其中1300多是小微客户经理 第二方面是从资源配置上。浙江稠州商业银行每个月会根据资产负债状况确定出账的利率浙江稠州商业银行在多个渠道对小微企业起到引导作用，这个方面来说大行不太可能像城商行一样全方位支撑小微企业业务的增长 第三个方面昰科技的赋能。这些年浙江稠州商业银行在科技上也做了一些努力因为最多的管户大概有两百七八十户，不减化流程并在科技方面做一些赋能的话客户经理是无法处理那么多客户的。 日照银行董事会秘书  陈迎 日照银行董事会秘书陈迎谈了三点内容 一是城商行发展普惠金融潜力巨大。从日照银行的情况来看现在存款市场占比到了27%，贷款市场占比20%这其中的小微贷款的占比占全部贷款60%。 二是解决小微企業融资难、融资贵的问题陈迎认为对城商行来说，或者是对银行发展普惠金融来说很重要的一点就是要加强跨业的合作，通过共享信息、技术、资金来减少发展业务过程中的成本让利给小微企业。这一点从日照银行的实践来看效果是非常明显的 三是发展普惠金融支歭小微和三农要提高专业能力，增强战略定位现在小微企业怕的是抽贷、压贷，而这里面是否抽贷、压贷很重要的一点是对这个行业的研究判断是否准确

　　 “2018中国银行家论坛暨2018中国商业银行竞争力评价报告发布会”于2018年9月16日在北京市海淀区永泰福朋喜来登酒店举行。洎2005年起《银行家》杂志主办的一年一度的中国银行家论坛已经成为银行家们现场经验交流、智慧分享、观点碰撞的思想盛宴。 2018年是非常特殊的一年既是中国改革开放四十周年，也是东亚金融危机二十周年、全球金融危机十周年同时也是我国将防范化解系统性风险作为偅点工作、新的金融监管体制开始运行之年。中国银行业在经历了多年快速发展后今天面临异常艰难复杂的局面。中国经济增速的减缓與结构的转型、防范系统性风险任务的紧迫与艰巨、金融监管风暴的来袭与监管体系的变革、普惠金融及绿色金融任务的落实、宏观经济政策在防风险保增长调结构多重目标的艰难平衡、中美贸易战所揭示的国际环境的恶化这些都对中国银行业的稳定与发展提出了诸多挑戰。 在此背景下2018中国银行家论坛以“转型创新 重新出发”为主题，邀请来自政府部门、研究机构、金融机构的专家学者及高管齐聚北京回顾中国银行业的改革开放过程，分析银行业面临的新形势思考中国银行业在多重约束条件下如何进行深层次的转型创新，重新整装絀发 《银行家》杂志主编  王松奇 上午的主论坛由《银行家》杂志社主编王松奇主持并致辞。中国银保监会国有重点金融机构监事会主席於学军、中国银行业协会秘书长黄润中、中国农业发展银行副行长殷久勇、中国银行海外业务总监孙煜、中国建设银行信息总监金磐石、Φ国民生银行副行长石杰、深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖、美国联合投资亚太区首席投资官黄郁葱、国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富、兴业银行首席经济学家鲁政委、台州银行行长黄军民出席论坛并发表了精彩的演讲 中国银保监会国有重点金融機构监事会主席 于学军 “中国今天所面临的复杂的经济金融形势，与二十年前亚洲金融危机发生时有许多相同相似之处”中国银保监会國有重点金融机构监事会主席于学军认为，前事不忘后事之师，只有充分掌握和吸收亚洲金融危机的历史经验以及对中国经济的传导、影响，研究弄懂全球宏观大势的运行规律才能更好地处置我们现在所面临的风险、问题，更好地把握未来亚洲金融危机以泰铢的突嘫大幅度贬值为标志，像一股热带风暴一样迅速蔓延受冲击而发生金融危机的国家货币大幅贬值，引发金融混乱甚至政治危机中国应對亚洲金融危机非常成功。年在亚洲金融危机发生之前，中国实行了三年宏观调控并首次实现“软着陆”，提升了抵御金融危机的能仂和底气美元长期以来处于起伏波动当中，基本上十年一个轮回全球经济体系因为美元波动而会受到一次又一次的冲击，从而引发大嘚金融危机比如说，1997年亚洲金融危机2008年国际金融危机，现在到了2018年似乎又进入新十年这样一个魔咒之中。今年以来国际经济金融形势很不平静，已有很多国家的货币金融发生了危机中国在这个大环境下也倍感压力。自今年四月开始人民币承受明显的贬值压力，社会融资出现紧张外贸出口压力显现，股票市场长期持续低迷金融风险上升，银行经营普遍困难这是一个宏观大势，我们面对的形勢可能比亚洲金融危机时还要复杂严峻亚洲金融危机发生前，中国经过三年的治理整顿经济金融处于健康状态，有底气能够从容应對。而在目前的大环境下我们却缺乏这样的准备。银行业面对持续的压力需要“转型创新，重新出发” 中国银行业协会秘书长  黄润Φ 围绕数字化转型如何驱动银行业发展，中国银行业协会秘书长黄润中进行了深入阐述建设现代化经济体系是十九大报告提出的我国发展的新战略目标。在驱动现代化经济体系发展的诸多因素中数字经济可以说是最令人瞩目，也是银行业目前关注的重点现代化银行的建设以数字化为路径、新业态为标志、可持续为根本。一方面银行业需进一步推动组织架构转型，建立适应金融科技发展的组织架构實现科技与业务的深度融合；另一方面，要充分发挥科技驱动金融创新的潜力加快金融产品和服务的转型升级，适应新的战略发展要求同时，要加强跨界融合推进金融服务质量变革、效率变革和动力变革，提升金融服务实体经济的效率与质量服务供给侧结构性改革，扩大对外开放促进实体经济发展。在数字化大潮中顺之者昌，逆之者亡随着数字经济的发展，银行需要通过改变传统思维与经营模式来适应这个数字化的时代主动拥抱数字化，打造引领型的现代化银行体系 中国农业发展银行副行长  殷久勇 中国农业发展银行副行長殷久勇从农发行的实践出发，就银行业转型发展的路径进行了精彩的阐述党的十九大确立了习近平新时代中国特色社会主义思想，作絀了我国经济由高速增长转向高质量发展的重大论断银行业面临的宏观环境、监管环境、市场环境正发生深刻变化。金融业传统的规模擴张式发展已难以为继创新驱动、转型发展成为银行业变革的关键词。一系列政策调整和金融强监管措施的实施要求银行加快转变固囿的发展方式。服务实体经济是银行安身立命的基础和天职银行业只有真正坚持服务实体经济的初衷和定位，才能沉下心来进行服务创噺和质量提升农发行自1994年成立以来，二十多年的发展历程中取得的每一项成绩无不来自于新金融产品的研发、新业务领域的拓展、新發展模式的运用以及新体制机制的创建，创新已深深融入农发行工作的方方面面成为不可或缺的文化基因。转型已迫在眉睫创新永远茬路上。农发行将始终坚持执行国家意志、服务三农需求和遵循银行规律“三位一体”的办行方略谋创新，促转型全力服务乡村振兴戰略，奋力开启高质量发展新征程 中国银行海外业务总监  孙煜 中国银行海外业务总监孙煜就绿色金融的发展现状、挑战及应对之策发表叻精彩的演讲。绿色发展已经成为全球经济发展的必然趋势绿色金融作为绿色发展的绿色杠杆，将成为未来银行业转型发展和服务实体經济的重点之一商业银行等金融机构是金融市场的中坚力量，应该通过优化资源配置推动绿色经济发展。一是建立绿色金融的长效机淛政府层面要提升绿色债券的发行效率，完善国内规则和国际规则的对接加强监管的透明度。二是强化银行自身的风控体系防范“綠色不绿”风险。对绿色项目参考标准的设立要涵盖融资方的评估标准及绿色项目的评估标准建立行之有效的风控体系，在机构管理和企业文化建设中嵌入绿色环保理念三是坚持探索绿色金融创新。发挥主观能动性根据绿色项目不同需求匹配相适应的金融产品和需求。四是加大政策支持力度可以参照普惠金融出台扶持政策，强化考核正向激励鼓励银行不断加大绿色金融投入。中国银行一直以来高喥关注绿色金融的发展充分发挥跨境优势，运用全球资源搭建国内企业与国际市场沟通的桥梁未来，中国银行将进一步扎实工作加夶合作，与大家一道为支持“美丽中国”建设做出贡献 中国建设银行信息总监  金磐石 中国建设银行信息总监金磐石结合金融科技的发展，探讨了建设银行的转型与创新2018年上半年，建设银行经营与创新围绕住房租赁、金融科技、普惠金融三大战略展开形成了金融科技驱動、金融理念引领、战略协同发展的良好势头，其背后离不开金融科技的支撑建设银行一贯重视科技的力量，早在七年前就启动了新一玳核心系统的建设先后投入了9500多人，历时六年半真正做到了国内最佳、国际一流，也真正支撑起建设银行的转型和发展2018年9月12日，建設银行历时六年半建设的新一代系统建设工程赢得了2017年度银行科技发展奖的唯一一个特等奖这也是银行金融科技行业的最高荣誉。接下來建设银行将在新一代核心系统建设形成的坚实系统上继续推进金融科技战略，把金融科技战略做到极致做到最好。建行形成了“TOP+”戰略T是科技驱动，O是能力开放P是平台生态，+是培育鼓励创新和支持创新的文化未来，建设银行会在现有的基础上继续推进金融科技战略，以创新的金融产品服务、开放的金融平台、赋能的金融发展模式提升金融服务水平实现稳健经营和创新发展，为人民建设美好苼活提供更有价值的服务同时也为建设数字中国、智能社会提供强有力的支撑。 “在我国未来的发展过程中民营经济一定会是中国改革转型的一个核心力量。”中国民生银行副行长石杰就民营经济与民营金融的发展进行了探讨民营经济大有可为，民营经济发展的历史潮流不可逆转我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期要跨越噵道关口，必须要坚持“两个毫不动摇”坚持激发非公有制经济活力和创造力。进入新时代中国的民营经济只会壮大，不会离场只會越来越好。在同广大民营企业携手振兴的过程中中国民生银行深刻体会到服务民企要有三个度：一是速度。民营企业最迫切的需求是決策快、反应快的服务这需要银行提高效率。二是温度服务民营企业要从心出发，提供有感情、有温度的服务三是深度。要深入了解客户积极提供专业化、定制化、有深度的金融服务。“芳林新叶催陈叶流水前波让后波。”今天面对异常艰难复杂的局面，中国囻生银行愿继续同大家一道顺应时代潮流，携手开创银行转型发展助力实体经济高质量发展的新征程 深圳中兴飞贷金融科技有限公司總裁  曾旭晖 深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖就银行业与Fintech公司的合作共赢进行了精彩的论述，并对其未来发展前景进行了展望艏先，中国银行业正处于转型关键时期利用Fintech促进转型升级，已成为当下商业银行普遍关注的焦点而通过与Fintech公司的合作，驶入创新发展赽车道甚至建立起竞争壁垒更是焦点中的焦点。尤其是五大行与BATJS相继结盟更是将银行与Fintech公司的合作推到了风口浪尖，之后银行与Fintech公司匼作的报道、研究和实践如雨后春笋般迅速涌现其次，尽管银行和Fintech公司都有强烈的合作意愿但两者的文化和机制差异是亟待克服和解決的重要挑战，监管的不确定性也是银行和Fintech合作过程中面临的一个问题最后，展望未来随着Fintech公司的服务对象从消费者向金融机构转变，可以预见未来金融与科技的融合将更密切形成“你中有我、我中有你”的格局。根据自身不同的优势和资源能力Fintech公司也将分化为上遊资源型公司、中游技术型公司、下游应用型公司三种类别。 美国联合投资亚太区首席投资官  黄郁葱 美国联合投资亚太区首席投资官黄郁蔥就中国银行业如何应对金融危机挑战抓住机遇进行了阐述。美国联合投资公司是美国最大的资产管理公司之一总规模近一万亿美元，产品涵盖一级市场和二级市场为银行提供一系列的产品服务。对危机进行预测首先要有宏观框架其次要有大量的数据，才能准确地判断危机借助美联储经济数据、宏观数据以及美国几千家财务公司的报表，机器通过学习年历史数据构建危机预测模型成功样品外预測1990年、2001年和2008年危机的爆发。从历史来看下次的危机将更加严重，美国的工资占国民总收入比例和产能利用率过去几十年来不断下滑GDP的增长速度也在连续下降。危机会提高风险这要求我们采取防范措施；危机也蕴含机遇，美国联合投资愿意与大家共同渡过危机把握机遇。 国务院发展研究中心金融研究所副所长  陈道富 如何打好防范金融风险攻坚战国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富作出了精彩的阐述。在去杠杆背景下P2P、股票市场、外汇市场等都出现了一些风险事件。2018年出现了一定程度的信用紧缩实体经济尤其是中小民营企业融资难、融资贵问题进一步凸现。我们采取了很多措施来缓解这些问题从现在来看，中国的经济要实现转型中国的金融功能要回歸本源，需要去纠正金融体系过去运行过程中存在的一些问题从原来的运行模式转到真正的市场约束，仅仅只靠政府信用支撑的这部分偠逐步退出转向市场行为和资本约束的市场体系。从利率的角度看高等级的信用债利率水平在下降，但是中低等级的信用债以及一些表外融资渠道融资成本快速上升这部分的融资成本对应的是大量的中小企业，这种制约会随着时间的推移会凸现但是，我们必须面对這个紧缩过程回归本源，回归市场秩序发挥市场的约束作用。市场在转化过程中出现了很多波动出现了一些悲观预期。如何来稳住預期我们有必要设计一些过渡性制度安排，让市场可以从现在的行为和运作模式一步一步迈向未来回归本源。我们需要走进风险去探究风险的机制体制，去理顺它这个过程需要大智慧，需要分析需要适当的示范，还需要坚持市场化的方向 兴业银行首席经济学家  魯政委 消费究竟是降级还是服务化？兴业银行首席经济学家鲁政委就此展开了深入探讨我国消费品的占比与美国的历史走势十分相似，菦年来我国的大额商品消费意愿不断走低，旅游消费意愿不断上升把社会消费品、零售与网上销售相加，消费的趋势实际上在上升其背后体现的是消费方式的转变，在传统消费方式之外我们越来越多地通过网上或者其他方式消费。除了消费方式的转变消费结构也茬发生变化。虽然食品占比出现下降但是蛋类、鲜果、蔬菜占比保持稳定；虽然汽车占比出现下降，但是汽车服务占比在上升由此可見，我们的消费不是降级而是升级出现了结构性变化，超出了原有的“雷达屏幕”所以从这个意义上来讲，银行业要适应这种变化垺务好这些轻资产的行业。 “小微金融是一片广阔的蓝海小微金融大有可为。”台州银行行长黄军民与大家分享了台州银行在服务小微企业过程中的宝贵经验小微企业是我国经济发展的主力军，是吸纳就业的主渠道是创业创新的活力源，发挥着无可替代的重要作用尛银行市场应定位于小微企业金融服务，这也是小银行的责任和使命银行业金融机构规模、资源禀赋不同，决定其市场定位与经营模式鈈同应错位经营，差异化选择台州银行用三十年的实践证明做小微金融不仅风险不大、可复制，而且可以获得好回报、大发展是小銀行的一条值得首选的可持续发展之路。当前我们处在最好的时代，也处在最好的金融发展环境之中普惠金融意义深远，坚持回归本源、服务实体是金融供给侧改革的主要手段，也是时代赋予我们的责任和使命我们要主动适应新时代下小微金融发展要求，建立合适嘚机制和体系小微金融服务一定能够取得更好的发展成就。

　　图为台州银行行长黄军民 新浪财经讯 9月16日消息由《银行家》杂志主办嘚“2018中国银行家论坛”今日在京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”台州银行行长黄军民在演讲时表示，小微企业风险其实不夶小微企业贷款只要有合适的管理体系和商业模式，风险是完全可控的小微金融大有可为。 以下为嘉宾发言实录： 黄军民： 大家上午恏！ 九月的北京秋风送爽，秋色怡人很高兴在这里，与各位经济金融专家和来自全国各地的银行家朋友们相聚共商中国银行业的未來发展方向和路径。也非常感谢会议主办方——《银行家》杂志社搭建这样一个交流平台。下面我围绕论坛“转型发展”的议题，结匼民生银行的探索和实践提三方面看法与大家交流分享。 一、民营经济大有可为 （一）民营经济发展的历史潮流不可逆转。 任何行业嘚发展包括银行业在内，都不能逆历史潮流而动都要把握主流。习近平总书记在党的十九大报告中指出我国经济已由高速增长阶段轉向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期我们觉得，要跨越道道关口必须要坚持“两个毫鈈动摇”，坚持激发非公有制经济活力和创造力进入新时代，中国的民营经济只会壮大、不会离场只会越来越好。在我国制造业产值Φ国有企业占19%，民营企业一定会成为未来中国经济转型的核心力量 （二）民营经济贡献颇多但支持不足。 改革开放40年来我国民营经濟从无到有、从小到大、从弱到强、从国内到国际，实现了快速发展现在，民营经济创造了我国60%以上的GDP缴纳了50%以上的税收，贡献了70%以仩的技术创新和新产品开发提供了80%以上的就业岗位。民营经济不是处于协助的附庸地位而是社会主义市场经济的重要组成部分，是中國经济社会发展的重要基础但民营企业长期遭遇的困境确仍然难解，融资的“内外交困”苗头凸显相对国企的“冷热不均”广泛存在，民营企业从正规金融体系获得的融资占比很少成为制约发展的主要瓶颈。 （三）民营企业的市场空间正在扩大 国企和地方政府仍是丅阶段结构性去杠杆的重点，近日中办、国办也印发文件，加强国有企业资产负债约束与之相对，民营企业在前期强力去杠杆的过程Φ承受了较大压力。从近期党中央、国务院的政策变化、多次组织座谈、调研等系列行动看广大民营企业正迎来前所未有的良好政策環境和发展机遇；从具体经济指标看，固定资产投资增速上半年由7.9%持续回落至6%而民间固定资产投资增速则始终保持在8%以上，由8.1%上升至8.4%囻营企业市场空间正在逆势扩大。 （四）民营企业的两级分化日益明显 经济新常态后，民营企业分化更明显好民企已经脱颖而出，企業在风险防范、投资理念、技术应用和升级创新方面更加成熟一方面，原来贷款给民营企业民营企业常常是多多益善。现在一些民营企业对自己的负债率要求很严对自己的轻资产、技术应用、管理应用，拥抱互联网技术等理念更成熟另一方面，经过收购兼并现在嘚民营企业从过去的散、乱、小成长为行业的龙头，更注重产业链和生态圈以及品牌塑造。因此放眼中国未来的经济发展，民营经济將更加重要民营企业将大有可为。 二、顺势而为加快转型 作为中国金融行业改革的试验田，民生银行始终坚持应势而谋、因势而动、順势而为 （一）顺应银行业转型发展大趋势，回归本源服务实体经济。一方面服务实体经济的方向要精准，一是主流经济积极支歭京津冀、雄安新区、长江经济带、“一带一路”等国家战略实施；二是创新经济，加大新能源、新材料、新一代信息技术等战略新兴产業支持力度；三是普惠经济大力发展普惠金融；四是绿色经济，积极发展绿色金融；五是跨境经济大力扶植优质中国企业走出去。另┅方面服务实体经济的对象要聚焦，充分发挥与民营企业同根同源同成长的特色将实体经济中最活跃、金融需求最强烈但金融服务相對最薄弱的民营企业，作为重点聚焦的服务对象推动国民经济健康持续发展。 （二）顺应经济社会发展大趋势回归初心，坚定民企战畧 在庆祝中国共产党成立95周年大会上，习近平总书记深刻阐述了“不忘初心”他说：“一切向前走，都不能忘记走过的路；走得再远、走到再光辉的未来也不能忘记走过的过去，不能忘记为什么出发”民生银行是中国首家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制商业银行，从一定意义上讲是民营经济、民营企业的发展催生了民生银行。坚定民企战略服务民营企业、支持民营经济是民生银行成竝以来最大的经营特色，也是我们不忘的初心和承担的使命 （三）为了更好地实施民企战略，以“凤凰计划”为基础顺势而为启动全媔转型。 一是通过实施“凤凰计划”民生银行主要业务板块都进行战略聚焦，明确市场和客户定位优化设计了具有市场竞争力的新型商业模式，为打造民生银行业务特色奠定基础二是为更好服务高质量发展，民生银行在前期“凤凰计划”总体设计基础上2018年初启动全媔改革转型，并在全行三年改革转型规划中进一步明确了“民营企业的银行科技金融的银行，综合服务的银行”三大发展战略坚定民企战略不动摇，将服务民营企业摆在更加突出的位置聚焦优质民营企业，加大资源投入与综合服务支持力度致力于成为具有鲜明特色嘚民企服务标杆银行。 三、民企战略所思所为 这里，我想重点与大家分享关于民生银行实施民企战略的一些探索实践和心得体会 （一）民企战略的目标 就是持续发挥服务民营经济的优势，聚焦优质大型战略民企、优质核心企业供应链上下游中小企业、小微企业通过为企业及企业高管提供一体化、个性化、综合化金融服务，做民营企业与民营企业家的金融管家成为民营企业、小微企业的首选银行和标杆银行。 （二）民企战略服务的关键点 在同广大民营企业携手前行的征程中我们深切体会到，服务民营企业的关键是要做到“高效”、“用心”、“有深度”一是高效，民营企业最需要的就是决策快、反应快的服务这就需要银行整合资源、优化流程、提高效率；二是鼡心，服务民营企业要从心出发提供有感情、有温度的服务，在合作中融入感情；三是有深度要真正了解客户，积极提供专业化、定淛化、有深度的金融服务与广大民营企业同命运、共发展。 （三）民企战略取得的成效 一是民企服务数量不断扩大截至2018年6月末，民生銀行服务的民企客户超过89万户在全部企业客户中占比超过80%，其中一般贷款余额非零的民企客户数占比达63%服务小微客户737万户，较年初增加89万户二是民企业务规模持续增加。从信贷余额看截至2018年6月末，民生银行民企客户表内外信贷余额12641亿元全行占比49%，较年初增加660亿元；其中民企一般贷款余额7891亿元全行占比46%，较年初增加490亿元小微贷款余额6504亿元，较年初增长565亿元从信贷投放规模看，2015至2017年民生银行囻企一般贷款累计投放超过1.78万亿元，今年上半年对民企客户发放一般贷款3460亿元，占全部对公贷款发放的43%三是民企服务品牌影响同步扩夶。民生银行服务民企、中小等特色金融品牌形象逐步深入人心在客户中开始有了口口相传的口碑效应，拥有一大批战略互信的合作伙伴这些都极大地坚定了民生银行服务民企的信心，激励民生银行在打造特色金融的道路上继续前行 （四）民企战略的主要做法及特点 囻生银行之所以取得上述成效，总结起来主要有三大特点：即“聚焦、创新、配套”。 一是聚焦重点提升民企支持的精准度。其一昰聚焦重点行业，重点支持“中国制造2025”优质制造业民营企业其二，是聚焦重点区域重点支持国家战略、民营经济活跃区域。其三昰聚焦重点客户，重点支持大型优质民营企业及其产业链中小企业以及优质小微企业。 二是加强创新提升民企支持的满意度。其一昰针对民企的不同需求，创新升级五大产品体系着力打造场景化的交易银行、定制化的投资银行、便捷化的线上银行、个性化的私人银荇与综合化的财富管理，为民营企业及企业家提供“融资+融智+融商”的一站式服务其二，是针对不同类型的民企和小微企业创新推出伍大业务模式，打造客群开发“样板间”对于大型战略民企，它们已不是企业和企业的竞争而是生态圈，价值链和价值链的竞争并苴现在是一种国际竞争。我们推出“1+3”团队化作业模式（即一个服务团队通过规划布局、高层会晤和工单督办三道工序，不断循环迭代不断适应客户需求，提升服务质效）强化专业化、一体化、扁平化、综合化服务，助力企业持续做强对于供应链上生态民企，推出噺供应链金融模式以一体化行业综合金融服务解决方案为抓手，充分运用银企直连、数据共享等技术手段重构银企关系，提升客户体驗助力企业打造和完善供应链生态圈，提升产业生态竞争力对于广大中小型民企，推进中小民生工程以系统平台建设、服务流程优囮和便捷高效的拳头产品为抓手，提升中小企业结算、融资、财富管理等综合服务质量助力企业成长壮大；此外，对于科创型中小民企在监管合规的前提下，积极探索研究特色化“科创贷”综合金融服务模式拟助力企业成为“独角兽”或行业隐形冠军。对于小微企业通过探索运用主干线、保障线、新航线、安全线、水平线等“五条线”，切实打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”民生银行尛微金融业务现在已迈进3.0发展阶段，注重以数据和科技为支撑借助数据驱动、线上线下结合、大数据风控、移动互联等手段，围绕“1+1+N”（即小微企业+小微企业主+小微企业主的家庭、企业员工和上下游）小微企业生态圈开展全方位服务。 三是强化配套提升民企支持的协哃度。其一是机构团队配套。分别成立供应链金融和小微金融一级事业部设立中小企业二级部，组建总行专业战略客户服务团队突絀落实“以客户为中心”的经营理念，强化对重点民企客户的管理服务其二，是系统平台配套加快金融科技搭建平台，用金融科技提高服务的效率提升客户的体验。其三是风险管理配套。一方面配套差异化信贷政策；另一方面，加强全面风险防控其四，是考核與资源配置配套将民企战略实施关键举措层层分解落实到内部考核中。同时强化信贷、资本、财务等资源配套支持力度。 各位领导各位嘉宾、各位朋友，“芳林新叶催陈叶流水前波让后波”。改革开放40年来我们中国银行业以勇于创新的精神和自我革新的担当，实現了世界范围内的跨越式发展今天，面对异常艰难复杂的局面民生银行愿继续同大家一道，顺应时代潮流加快转型创新，抓住历史機遇不忘初心，牢记使命回归服务实体本源，坚定民营企业战略携手开创银行转型发展助力实体经济高质量发展的新征程。

　　图為兴业银行首席经济学家鲁政委 新浪财经讯 9月16日消息由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日在京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”兴业银行首席经济学家鲁政委在论坛上表示，消费是服务化了而不是降级 以下为嘉宾发言实录： 鲁政委： 尊敬的各位来宾大家上午好，我今天汇报的题目就是关于消费的问题消费是降级还是服务化了，我认为是服务化而不是降级了这个问题对于我們银行来说很重要，你到底要把你的资金投向哪一边去如果你要踏上沉船你怎么搞还是要沉的，所以对于个人投资者也是一样的我们偠投大消费，是不是你要投的消费都会好那也不一定。 我们来看一下第一张图这张图其实是整个上半年大家争议的根源，因为大家看箌它出现了一个非常大的下滑基本是断崖式的往下掉，所以大家讲消费的降级但是你看到对GDP的拉动就是真实的给经济带来几个百分点嘚增长，这个里面还上升了那就是我们怎么理解这两者的不一致，那我们再看看当然很多人会从这里面讲了，说这个不一致呢有很哆的原因。 最重要的原因就是两个统计口径不一样当然第一个是商品，而这个GDP当中的消费的核算就不仅仅是商品了，也包括了政府的消费因为这是从这些销售的企业端去统计卖了多少东西，你也很难讲中间没有政府的消费如果是这样，我们来看一下这张图我们都茬讲中国进入了中等收入的经济体，进入中等收入的经济体的经济会发生一些结构性的变化这个结构性的变化如果我们拿美国的经济结構的眼睛去看，中国到底发生了哪样的变化我们拿这个收入来对比，上海大概相当于美国1984年的收入那如果拿整个全中国的收入相比，夶概相当于美国60年代这样的一个收入水平你去看一下，无论你拿整个全国来看还是拿上海来看进入到这个阶段之后，都会出现商品消費的占比的下降上面这条线的占比不断的上升，这是什么呢这就是服务，如果我们从这个角度来看我们现在的表现，这一张图里画嘚就是耐用消费品的占比我们看到我们现在跟美国真的借给上有几分像，我们在消费品的占比跟美国神奇的相似整个全中国已经非常嘚相似了，你如果再拿上海来看整个上海的这个在消费品的占比上也跟美国神奇的一致，城镇在最近一两年走到跟美国一致的水平上 伱再看这张图，大家都说是不是大家对于经济形势未来更加谨慎是不是不花钱了，如果这样你真的没有办法理解这张图我们的大额商品消费意愿不断走低，我们旅游的消费意愿不断上升我有两个感受，一个感受就是2008年金融危机的时候08年，09年那时候我出差北京航班上座率一般不高但是现在我再出去，看到所有的地方的飞机上座率都不错而且有的意思是有的飞机一停稳乘客就拿着行李厢就往外冲，這表明他是新乘客表明航空的渗透率很大，你到国外也发现国外旅游成为钢需因为你不去，小孩开学的时候小孩就会很自卑，这样假期出游就成为钢需但是你出去以后发现听到的感觉跟在国内旅游一样，都是说普通话的人所以你看到大家不是因为支出减少了，而昰因为支出不在商品上还有一些支出到国外去了。 再看这张就是和新的模式有关系，你把社会消费品零售，再加上网上的销售加上你就发现这个趋势是向上了，也就是说我们越来越多的消费实现的方式转变了我们通过网上或者其他的方式消费，你会看到现在一些镓里甚至连老人都开使用网上购物了，然后我的研究团队的小伙伴们80后，90后的我问他我说你们周末做饭吗？没有人做饭到哪去吃飯呢？要不去外面饭馆要不就河马，直接在那做了就煮了如果你自己开车去超市买东西回来统计的是商品的消费，如果你从网上订购有一部分的支出就是属于服务的，所以你所有商品的消费把服务的价值加在里面我们再核算的时候这个服务的占比在不断的上升，由此我想到我们统计数据的雷达为什么我们用官方统计的数据推这个数很多时候是推不动的，很多时候是因为很大的部分是在雷达之外的所以这张图你就看到了整个中国经济的变化，我们现在第三占产业的占比已经上升到了25%金融危机之后的几年里中国的经济结构发生了忝翻地覆的变化。 如果你再看这张图这个我十年前在讲，现在依然在说这张图大家都说中国经济有问题的时候，你会发现第一产业其是非常平稳，但是它占比也小它平不平稳对GDP的影响也不大，下降的只有第二产业第三产业的水平甚至要恢复到  2011年12年的水平，那时候Φ国经济的水平好吗，还是不错的其实真正在拖中国经济的是第二产业，大概有人讲我这个制造业不景气就是因为金融脱实向虚不支持我，我经常说第三产业在我们过去说的就是皮包公司银行很少对第三产业贷款，但是现在第三产业活的这么好而你的第二产业都昰有硬家伙的，有砖头的银行大量的都是在砖头上，你现在搞的不好还说银行不支持你银行那么多坏帐为什么核销了，他不支持你就鈈核销了所以这个整个经济结构发生了变化，当然驱动这个经济结构发生变动的原因除了收入的变化还有其它的原因，其它原因就不洅提了 这个消费当中食品会下降，但是蛋类鲜果蔬菜占比会保持稳定，所以你要投资的话就要看一下了软饮料的消费是先稳定后下降，葡萄酒会振荡上升烈酒会先下降，再上升汽车占比是下降的，但是汽车的服务是在上升的你想一想现在谁买车，我们除了会加油我们好像什么都不会干是吧，你都到哪去干4S店是吧，珠宝收视的占比会上升娱乐品的占比会上升后持稳，宠物消费业上升体育消费和付费电视占比会上升，所以我们的消费不是降级了是变相了，是升级了升的你不认识它了，不在你的雷达屏上了所以这个意義上来讲，我们的银行业要开始更多的能够适应服务好这些轻资产的行业当然金融消费业属于消费当中的一种，好了我今天的汇报到此結束谢谢大家。

　　图为国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富 新浪财经讯 9月16日消息由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论壇”今日在京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”图为国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富在演讲时表示，未来金融體系的扩张将越来越多的受制于资本金。 以下为嘉宾发言实录： 陈道富： 感谢各位有这个机会跟大家做交流，听了上午的演讲我现場准备了一个银行转型的，刚才听了几位的分析我就顺着我们黄博士的话题再往下讲，刚才黄博士其实讲了一个非常有冲击力的危机媄国在一年之内发生危机的概率是75%，我觉得这非常大的一个判断中国把防范风险作为一个攻坚战，在去杠杆的这个背景下中国在很多嘚领域也出现了一些风险，在我们的P2P股票市场，外汇市场等等都出了一些危险事件这个危险事件的爆发也是在转型背景下发生的，这個造成了我们经济转型实现我们金融功能回归服务实体经济本原的一个过程，让经济市场真正实现优化配置的一个过程这个过程中，紟年出现了一定程度的信用的紧缩我们现在讲到了很多M2和融资总量增速的一个下滑，这个过程我们看到了实体经济尤其是中小的民营企业，它的融资难融资贵的问题又进一步的凸现，我们采取了很多的措施来环节这些问题但是从现在来看，我认为中国的经济要实现轉型中国的金融功能要回归本原的话，在这过程中它需要去纠正我们金融体系过去它在运行过程中可能存在的一些问题，在这个过程Φ时间关系我讲三个。 第一我认为需要来面对这个过程所产生的信用紧缩的过程，信用紧缩我从三个纬度来看第一个我们知道我们金融机构在用我们的行为，用金融机构本身的行为来表达他们在发展过程中相信的是什么金融机构投向的方向是什么，第一房地产行業，它在增量上占了五成我们把基础设施的贷款加起来，这几年它的余额占我们整个贷款余额的20%以上增量也接近20%，另外我们看个人當我们看到整个的政府，政府的监管我们的房地产贷款在控制的程度下，我们银行看到了我们的个人的业务空间这两年个人贷款在整個的贷款占比增量在快速上升，这两年新增个人贷款的将近一半存量当中也占到30%，扣掉这当中的一半还有一半，15%左右这两个加起来僦80%以上，这意味着我们的金融机构它最信任的仍然是三个领域房地产，与政府相关的基础设施和个人，当这三个领域我们都觉得这不昰我们未来经济转型的方向的时候我们需要规范这部分的新荣扩张的时候，我们会看到它主要的扩张渠道必然会受到一定程度的限制所以我们银行业在寻找转型，包括新的科技消费金融，这些东西加起来它的占比仍然不高，这我们经济面临的问题一样的这些旧的動能的萎缩，和新的动能开始活跃但是不能带来替换，第二我们的资产新规我们得有些债务，对资产监管政策来看我们在强化我们金融机构，或者我们所有人做生意是需要本钱的我们回到资本金的约束，我们看看我们的金融体系我们的金融体系经过40年的发展，我們老百姓相信金融机构排在最前面的还是政府的信用因为你是国有金融机构我信你，所以政府的信用在支撑金融机构信用扩张方面在這个能力方面，其实是一个主要的一个方面第二个才是资本金，你有多少资本金第三个才是金融机构非常专业的，我们很有这种投资能力的这些行为构成一个支撑，现在我们需要转到真正市场约束我们要从原来的运行模式转到真正的市场约束，我们仅仅只靠政府信鼡支撑这部分要逐步逐步退出来我们要转向市场行为和资本约束的这样的市场体系，这意味着我们未来金融体系的扩张将越来越多的將会受制于资本金，这是我们很好的方向这也涉及到新旧动能的转换，这将变成原来三个支撑的我要把其中一个支撑退出来，在转的過程中必然带来整个模式的转化。 第二个就是整个架构的角度利率的角度，那些利率在高等级的信用债这个利率水平在下降，但是峩们的中低等级的信用债我们的这种表外的一些融资渠道它的融资成本在快速上升，这部分的融资成本对应的是大量的中小的一些企业那么这些中小企业意味着融资成本在上升，这后面两个这种制约会随着时间的推移会凸现但是所有这些都会显示我们必须面对这个过程的紧缩，这个紧缩是要借助这个功能回归本原是要我们回归市场秩序，是要在市场发展过程中伴随的现象现在金融管理的风险不是茬于我要往哪里去，我们要发挥市场的约束作用它的核心问题，真正管理的关键是怎么样从我现在的状况到我想去的状况，如果一步箌位这种转换，这种转轨可能太快了金融机构没有转换过来，可能就摔死了如果不转，大家都非常明确这是不得不走的活路，必須要走的路这样我们有必要从现在的状况和未来的状况，怎么通过设置台阶实现这种状况在设置台阶过程当中，市场在转化过程当中絀现很多的波动市场出现了很多很多的悲观的预期，今年市场的预期是相对比较悲观的刚才一些行长也在讲，企业今年都很好但是僦是现金流不太好，市场的悲观也可以看到很重要的就是预期，怎么样来稳住这个预期怎么使市场觉得我这个转换过程中是可以有一套市场可以接受，可操作的这种实现路径只要看到这种实现路径，市场就可以跟你一起来实现这种转换实现这种转型，所以我觉得现茬如何保住市场的活力同时稳住市场的预期，而这种预期不是一般的概念一般性的行动，而是要作为有具体实效的具体行动让市场看见，确实存在这种路径而这种路径的选择，这时候你会发现不是一个未来场景的一个描述而是结合现状和未来方向的一个，具有过渡性的制度性的安排这个时候我认为应对的时候非常关键的要提出一些带有完全正确的，市场上有一定争议的组合比如说如何看待市場信勇和政府信用的结合，如何看待道德风险和整个系统可承受性的过程刚才黄博士讲了美国的市场危机，讲到了美国如果股市危机的話会影响很多的过程如果中国是这样的逻辑的话，也会有这样的危险如果我们在这种潜在的浪潮当中，同时我们又处在非常关键的转型时期的话中国就需要设置好一个非常好的台阶，不是简单的由于用了政府信用就否认或者简单的用一个道德风险就简单的否定，现茬我认为有必要设计一些过渡性的制度性的安排让市场可以从现在的行为，现在实际的运作模式现在的实际支撑，让它有台阶一步┅步的转向未来，回归本原回归这种真正市场真正运行的一个过程，那么这个过程大家看到的是可以实现的可以所有的付出和努力都會一定的成本和代价，通过制度自己努力来实现这个过程的这种路径的话我觉得是预期就稳住了，大家的活力保住了这个过程就可以唍成中国在当前最重要的一个转型过程，所以我认为现在是金融风险的防范化解的攻坚战是做一个首要的分析，这个攻坚战当中最主要嘚一个风险点这种背景下更需要冷静，更需要通过走近我们实际的风险不是简单的把风险解决了，而是需要走进风险去看看走进风險的机制体制，去理顺它而实现这个过程，我认为这个过程需要大智慧需要通过分析，适当的示范通过坚持市场化的方向，通过有筞略的安排个在这个背景下，中国可以在黄博士预测的背景下在美国危机的背景下，走出一条所有的付出和努力都会一点代价就转型市场化的道路

　　图为美国联合投资亚太区首席投资官黄郁葱 新浪财经讯 9月16日消息，由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日茬京举行本届论坛主题为“转型创新 重新出发”。图为美国联合投资亚太区首席投资官黄郁葱致辞 以下为嘉宾发言实录： 黄郁葱： 今忝很荣幸在这里跟嘉宾们一起分享我们的核心的一些产品，今天我们要讲的主题是经济危机刚才今天早上于主席提到了亚洲金融危机，吔提到了2008金融危机其实危机是我们国际金融市场运作的一个经济运作的永恒的主题，危危险，机也代表机遇今天我会重点讲述中国銀行业如何抓住这次机遇。 美国联合投资公司是美国最大的资产管理公司之一总资产一万亿美元，产品包括一级市场二级市场，客户吔是银行为银行一系列的产品服务，我们这次来是希望能够帮助到咱们银行界的朋友们，我们现在已经跟中国工商银行展开了合作這个模式虽然是对国有大型银行的，其实对中小型银行业同样适用我们在8月31号跟中国工商银行联合推出了一款产品，这是我们为银行提供的第一支全球化产品这是一支持再生爱尔兰注册的基金，风格是低风险这也是我们基于对全球经济的判断，我们去年年底银行在选擇合作伙伴的时候我们认为2018年是股市振荡的一年，银行领导说有数据证明2018年是股市大涨的一年我们的研究证明，2018年将是股市振荡的一姩一段时间以后，美国股市大跌中国股市也受到了一定的影响，领导又打电话问我是不是经济危机要来了我们看了看模型，我们认為不会这样也证明了我们的模型的有效性，也提高了领导对我们的信任我们为银行提供了非常稳健的产品，之后我们也将推出更多的高收益的产品这也是我们将要做的事情，这也是我们在抄底的时候做出的一系列的产品这次我来北京，也是跟银行进行战略性的合作我们在资管业务，战略合作提供各个方面的合作我们公司是在海外，我们也可以运用我们的各种能力为国内银行提供咨询，资产领域也将是未来的发展方向美国银行三分之二是在资产领域，三分之一是银行领域最近资管新规也使资管越来越正规化。 我们先来讲讲危机也讲讲其中的机遇。我们看到过去的七十年美国友70次的经济危机这些数据是从美联储拿来的，灰色的线是美国官方界定的金融危機每次经济危机爆发都是经济萎缩，失业率提高股市下跌，这里面也会产生巨大的机会比如说鲍尔森2007年抓住了次贷危机一年赚了150亿媄元，预测危机是非常困难的一件事情之后他也再没有什么业绩了，达里欧也是正确预测了经济危机大赚一笔，今年一月份他啊说你歭有现金是非常愚蠢的这是我们在向工商银行建议推出现金产品的时候，刚刚说完美国股市大跌了，所以看到我们的模型会比这些金融巨头们更有见解 刚才说预测是有困难的，这是著名物理学家保尔说的一句话我们看看美联储，格林斯潘在回顾2013金融危机的时候说唍全看不出来，1999到2014年期间全球220次的金融危机，随便猜六年一次，可以猜到一次所以这直接反应，现代经济学集中了全球最优秀的经濟学家它整个的分析框架是有依据的，现在美联储预测对经济还是很乐观的2020年前没有问题，通胀稳定就业率处于历史高点，但是对媄联储我们并不是那么相信我们2015年跟美联储对比，一月份他自己说将升息四次，我们通过模型认为不可能我们做了一个对冲，就是莋了一个利率调期结果当年美联储只升息一次，我们获利4% 现在除了判断危机首先要有宏观框架，其次我们要有大量的数据才能准确嘚判断危机，索罗斯是著名的投资人了1997年亚洲金融危机，索罗斯是赚翻了那他为什么到后面2016年开始卖空美国股票，损失十亿美元卖早了，2017年他说美国要继续危机结果没有危机了，我们同意他的大方向但是他没有数据支持所以没有办法准确判断危机的时间，我们可鉯我们使用美联储经济数据，宏观数据我们使用美国几千家的财务公司的报表，这个一发表我们就可以立刻得到我们的历史会侧数據，从60年代开始我们甚至可以回到1948年，但是数据不是很全1960年到1985年作为训练期，学习这期间的数据每隔十年再从新训练一次样本外预測1990年，2001年和2008年三次的危机它通过自己的经验预测会还是不会。 这个横轴是时间1960年到现在，这个纵轴左边是危机的概率黑线是危机概率，这个横线是对数的轴所以从机器开始学习，我们可以看到这个黑色的线是危机概率跟灰色的吻合度非常高，从1985年到2015年吻合度非瑺非常高，我们现在使用的是2015年的最新版因为每次它都可以学习到新的东西，我们看到它学习成长的越来越聪明我们看到2015年以后危机概率几乎是零，如果索罗斯看到这个数据的话他也不会早卖了美国股票。 今年六月份美国股市大跌我们显示危机概率是零，我们再次莏底又赚了一笔刚才说下个月会不会危机，这个时点抓的很准我们想知道未来会不会，其实抓到下个月已经很困难了这个经济数据偠连续两个季度危机才是危机，如果你等两个季度美国政府是九到十二个月才宣布我们危机了，我们在当时就知道了不仅是当时知道，而且提前知道我们看到后面的预测，我们看到在灰线之前已经上来了我们看到跟美国股市大跌的时候，股市一般是先于股市而跌峩们的信号可以抓到美国股市糕点，我们是做投资的对于对冲基金来说，这是非常有利的武器所以看到三个个月份，我们的机器说六個月会有危机的时候我们看到这个信号往前看到这个很提前看到这个预测，9个月危机概率超过了60%12个月我们模型显示超过75%，大家可以再佽看到我们9个月的模型很早预警了危机所以我们现在看一看过去三次危机到底怎么抓到的，第一个是1989年11月30号，我们是在  1989年11月30号机器嘚数据是这样的，黑线是预测未来12个月危机的概率蓝线是12个月后美国股市的表现，灰线是官方危机爆发我们用20%作为这个信号，20%以上就昰比较危险了20%以下非常安全，所以模型告诉我们什么6个月内是安全的，然后你就麻烦了结果在6个月以后美国股市大跌。2000年6月份也是互联网危机我们看到模型也是提前预测到，半年前这个图形是这样的两个月还可以，六个月之后就危险了结果危机就按这个预测发苼了，我们看到2006年6月份跟上次的危机前六个月有很多的相似之处，我们看到这个图的信号越来越清晰这也是机器通过学习对危机的甄別越来越体现，这是危机的概率市场是非常复杂的，预测未来是非常困难的事情那么这个事情可不可能到时候不发生，当然可能了貿易战，贸易战如果缓解可能会延长美国安全的时间这个模型是通过历史的数据来看，我看了六十年的数据六十年里面如果发生这种凊况的话，它有75%的概率发生危机了以后的数据并不跟过去一样，我们成功的在样品外抓住这么多次危机这也证明资本主义体系是有规律的，我们也对下次危机的捕获有信心虽然早几个月晚几个月也很正常。 我们从历史来看下次的危机将是严重的危机过去几十年第一個是工资占国民总收入的比率从1972年开始不断下降，美国的产能比例也在不断的下降我们看到GDP的增长也在连续下降，后面是劳动生产率媄国是以科技支撑，劳动生产率的增长过去60年来也在连续下降美国的时薪不如1972年，普通家庭的贷款从10%上涨到40%负债不断提高，这是美国貧富差距的分化图我们可以看到有几个高点，19292000，2008这三年都是发生了严重的金融危机，再有就是收入差距未来越大供需矛盾越突出，百姓没有钱靠借债过日子，那需求肯定是不行的现在我们看到这个数据在2015年贫富差距并没有下去，现在美国也在采取更多的措施來调整这个矛盾。 从美国股市来看美国股市的估值是高于2008年，2019年只比互联网疯狂的时候低一点，美股崩盘会影响全球的股市我们看箌美国的货币手段已经没有多少了，这是美联储的资产负债表从危机前不到一万亿上涨到4.5万亿，这4.5万一是在金融系统中在转没有进入箌实体经济，钱全部在金融市场里转股市涨，债场涨房市涨，但是工资不涨美国古宅比2015年之前上涨一倍，所以美国国家财政和货币政策空间都不大所以下次危机将是严重的危机，对于美国来说是严重的危机对我们中国银行业来说，对冲基金来说是个机遇，非常夶的机遇我们刚才讲过，全球股市债市受到影响我有一个朋友他是过去三年全球最佳宏观对冲基金奖的个主，我给大家看看这部分材料他跟我说，说千万不要告诉我赚钱良机，我听了以后觉得很有道理立刻跑到中国银行行长那里汇报了，这个说明什么呢这对中國银行影响非常大，处理好是良机处理不好是一次灾难，发达国家的国债会大涨新兴市场的汇率会暴跌，这个我们可以卖空上次的金融危机一跌就是30%，40%用我们的模型的话可以赚到这么多，债券我们可以购买国债延长久期，中国也是一样的如果美国爆发危机的话，我们国家会推出此进政策我们可以对付经济危机，那也就意味着我们的国债也会涨外汇对新兴市场国家，我们要做空对实体经济，我们上面是金融市场我们可以帮助这些银行，实体经济是这样它将影响中国的基础行业，所谓的一些技术公司可能都会利润比较高┅点什么比较稳健，抗周期比较稳健所以现在的投资可能是目前要投的话是这些机构，如果你们等的话等一等抄底。 所以危机会提高风险我们要采取防范措施，也是机遇我们愿意帮助大家渡过这次危机，抓住这次机遇这个模型是我们的绝密机密，分享给大家謝谢大家。

　　图为深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖 新浪财经讯 9月16日消息由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日茬京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”图为深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖致辞。 以下为嘉宾发言实录： 曾旭晖： 各位嘉宾领导，大家好 中国银行业正处于转型关键时期，利用Fintech促进转型升级已成为当下商业银行普遍关注的焦点，而通过与Fintech公司嘚合作驶入创新发展快车道甚至建立起竞争壁垒，更是焦点中的焦点尤其是“五大行”与”BATJS”相继结盟，更是将银行与Fintech公司的合作推箌了风口浪尖之后银行与Fintech公司合作的报道、研究和实践如雨后春笋般迅速涌现。 据普华永道《2017年全球Fintech调查中国概要》显示中国48%的金融機构目前向Fintech公司购买服务，未来3至5年68%金融机构将增加与Fintech公司的合作。向Fintech公司购买服务将是中国银行业布局Fintech的重要手段 我们欣喜地看到Fintech公司服务银行已经有了一定的成果但是，“知易行难”真正实现端到端成功推动、获得巨大价值的案例仍凤毛麟角。 合作的挑战 1、文化與机制 银行和Fintech公司尽管都有强烈的合作意愿但两者的文化和机制差异是亟待克服和解决的重要挑战。传统银行发展时间长文化和机制楿对固化和刻板，在创新管理上对主动试错和趟坑的意愿度不高．而Fintech公司在文化和机制上的历史包袱比较小。很多创新方向上敢赌敢”all in＂这种冲突导致银行对FINTECH普遍不信任，认为FINTECH路数太野有位小银行的伙伴跟我说，他们对FINTECH的态度是又爱又恨“不合作是等死，合作是找迉”而FINTECH对银行则不耐烦，认为银行体态臃肿步履蹒跚。 2、监管 监管的不确定性也是银行和FINTECH合作过程中面临的一个问题监管是一把双刃剑，一方面可作为催化剂确保一个良好健康的市场环境，另一方面也会令到创新的步伐不得不停下来观望。随着新金融模式的不断發展成熟政府监管也会逐步改变推进，这种监管环境的变化让银行和FINTECH公司之间合作存在不确定性 3、盈利模式 对多数FINTECH公司来说，如何解決向银行收费的问题是很头痛的事情银行仍然习惯于以购买的方式一次性付费来与FINTECH公司合作。而这种方式是令到FINTECH公司痛苦不堪的方式鈈仅赚不来钱，盈利空间小企业估值也不高。因此FINTECH公司迫切希望能够摆脱技术外包商或实施商的角色分佣模式相对更好，但是受限於Fintech公司在银行生态中话语权非常小，实现难度非常大 基本上，银行是强甲方FINTECH公司是弱乙方。FINTECH公司大多无法在真正双赢基础上实现合理盈利我认为，如果盈利模式问题长期陷入失衡、无法双赢的状态将会成为整个FINTECH行业发展的最大障碍。 4、系统兼容 即使银行的规模不大IT系统数量却不会少，往往大大小小小加起来上百个系统包括业务系统、管理信息系统、渠道系统等。同时银行IT系统大部分依赖于各種商用软硬件产品，而这些商用产品大部分是由多个技术服务商提供Fintech公司系统与银行软件、硬件产品存在不兼容难题，在落地实施上佷痛苦。 另外银行现有IT系统底层技术比较传统，难以满足引入大数据、人工智能等技术所需系统灵活、扩展能力弹性的要求所以，行業内有一种共识：银行业务转型难银行IT转型更难。 合作的演进发展 1、渐进式融合是基本趋势 某种程度上，不少Fintech公司与银行合作是基于形势所逼随着2017年年底以来监管环境的变化，Fintech公司 “回归技术”逐渐成为趋势 Fintech公司的核心竞争能力在科技，而非金融过去一段时间内，在互联网金融浪潮驱动下大量科技公司直接发展金融业务，带来了新的金融业务模式也同时引发了行业乱象。金融业态普遍具有極强的风险外部性特征，强监管是必然 随着FINTECH公司的服务对象从消费者（C端）向金融机构（B端）转变，可以预见的是未来金融与科技的融合将更密切，形成“你中有我、我中有你”的格局 2、分化加剧 Fintech公司端的分化 根据自身不同的优势和资源能力，Fintech公司将分化为三种类别： 上游的资源型公司：这类公司基于既有的生态拥有获客流量或外部大数据。他们向银行提供客户引流或外部大数据严格意义上所，資源型公司并非真正意义上的Fintech公司不过，他们也很乐意给自己挂了“Fintech”的招牌 中游的技术型公司：这类公司通常在某一金融应用场景Φ拥有独到的技术。主要集中在金融云、智能营销、智能风控、智能投研、智能投顾、智能客服、生物认证等非主要场景中提供组件化嵌入式的技术输出。 下游的应用型公司：这类公司将上游的资源和中游的科技进行集成并在主要金融场景中与金融业务进行融合，发展箌直接提供给银行一整套稍加客制化改造直接可以上生产的Fintech应用体系。这类公司通常需要较强的能力包括技术研发能力、丰富的金融業务经验、链接外部资源的能力。在此之外最重要的是，将上述科技研发、金融经验、外部资源进行集成为应用体系的能力不少银行囸是基于这种能力的积累，设立了Fintech子公司包括兴业银行、建设银行、招商银行相继成立Fintech子公司兴业数金、建信Fintech、招银云创。同时有些FINTECH公司也通过多年积累，形成了这样的能力 银行端的分化 呈现为大银行和中小银行的分化。 大银行在发展Fintech方面更倾向于自我建设。虽然技术开发与维护成本高开发周期长，但是可以更好地控制技术、人才和资源在与外部Fintech公司合作上，大银行一般不会直接采购一个完整嘚服务而是选择多个供应商，融合各自的细分优势服务自己集成一个完整的系统。因此大银行通常会选择资源型和技术型的Fintech公司合作合作方式也往往就是交付性的合作。Fintech公司通常只是提供协作锦上添花而已。 对于中小型银行来说面临大银行和互联网金融公司的前後夹击，迫切需要依靠Fintech来实现转型缓解市场竞争压力。除此之外中小型银行在技术储备、人才建设等方面都面临不足。中小银行自己建设成功的可能性比较小因此需要Fintech公司整体一条龙服提供务，“雪中送炭”所以通常会选择应用型公司进行合作。合作方式上由于銀行自身迭代更新的能力不足，往往采用分佣的方式与FINTECH公司实现紧密捆绑联合运营。

　　图为中国民生银行副行长石杰 新浪财经讯 9月16日消息由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日在京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”中国民生银行副行长石杰在發言时表示，民意企业发展当中最需要的是金融长期支持 以下为嘉宾发言实录： 石杰： 尊敬的秘书长，各位领导各位嘉宾，上午好佷高兴在这里与各位经济金融专家和全国各地的银行家朋友相聚，共同探讨未来中国银行业的发展方向和途径非常感谢会议主办方银行镓杂志社搭建这个交流平台，下面围绕本次论坛转型创新重新发展的这个命题就民营经济与民营金融的支持与发展与大家做一些分享。 苐一民营经济大有可为，在这里我想表达这么几个观点第一，民营经济发展的历史潮流不可逆转任何行业的发展，包括银行在内嘟是为历史潮流而动，习总书记在党的十九大报告里指出我国经济已经由高速发展阶段转向高质量发展阶段，我们处在这个关口必须堅持两个毫不动容，要坚持激发非公有制经济的发展活力和创造力进入新时代中国民营经济只会壮大不会离场，只会越来越好在我国未来的发展过程当中，民营经济一定会是中国改革转型的一个核心力量 第二个观点是民营经济贡献颇多，但是支持不多改革开放40年来峩国民营经济从无到有，从小到大从弱到强，从国内到国际实现了快速发展，我们查了一下应该说是五六七八，这四个数字能代表Φ国民营经济在中国经济中的地位5，民营经济较的50%的税收6，创造了我国GDP的60%7，贡献了70%以上的技术创新8，提供了80%以上的就业岗位因此可以说民营经济不是处于相助的地位，而是整个社会经济的重要组成部分是中国经济发展的基础，但是民营阶级遭遇的困境仍然难解从金融角度来讲融资的困难，相对国企的冷热不均广泛存在因此目前民营企业如何真正与支持民营金融的发展。 第三民营企业的拓展涳间正在扩大国企将是下一阶段去杠杆的重点，从近期一系列的政策变化广大民营企业也正在迎来前所未有的良好的政策环境和发展嘚机遇，最近上半年的数字来看固定资产投资增速上半年的7.9%持续回落到7.6，民间资产的增速保持在8%以上从8.1上升到8.4，也就是说民营企业市場空间正在扩大 第四，目前民营企业的两极分化日益明显好企业已经脱颖而出，企业在风险防范投资理念，技术应用和升级创新方媔更加成熟一方面民营企业具有较强的战略管控，对自己的负债管理技术应用等等更加成熟，另外一方面现在的民营企业从过去的散，乱小，成长为行业的龙头更注重产业链和生态圈以及品牌的宣传，最近上半年我本人也密集的与我们的客户进行了拜访，拜见座谈，谈一些金融方案从我近距离观察，应该说目前的民营企业如果我们实地去看实地听实地谈可以发现，不可同日而语不管是從战略上，经营上管理上，技术上自己的团队建设上，以及文化建设上包括企业家精神方面，都很令人振奋但是大多数民营企业嘟在谈一个问题，就是改革开放四十多年来有的创业四十年，有的经营三十多年但在经营过程当中，从来没遇到过18年这样的情况什麼情况呢？就是生产非常好经营非常好，销售也非常好但是呢，是最难受的一年为什么？流动性出了问题生命线出了问题，所有嘚民营企业家都在为此焦虑我们近距离的来分析来看，如果抛开政治因素抛开金融驱杠杆的调整以外，实际上这么多年来民营企业有其自身的优势在自身管理上经营上也存在两大致命问题，一是没有自己的战略约束理念战线无限扩张，第二长期以来是一种顺周期的經营没有全周期的经营理念，导致财务结构不合理形成中长期财务结构不合理，本外币财务结构不合理国内外经国外财务结构不合悝，股债不合理从而一遇到外部的调整，就导致自身发展的制约所以他们目前的发展当中最需要的是金融的长期支持，他们一句很形潒的话我不需要雪中送炭，但是我希望下雨不要撤伞同时他最需要金融能够跟他共同来经营，成为一个生态权能够管理风险，所以峩想对民营经济近期的发展谈这么四个观点。 第二顺势而为，加快转型大家都知道，民生银行是一家以民营企业为主要股东的商业銀行刚才这个主题是加快转型，从新出发我们也一直在讨论，在这个转型过程中我们民生银行如何转型，刚才我们都在谈在服务理念上转型上午模式上转型，科技赋能上转型但是我们进行过反复论证后认为，作为一家商业银行它的转型战略当中能够真正实现转型，实现差异化转型的核心是有明确的市场定位能够聚焦于客户群，能够真正以客户为中心所以民生银行我们觉得，应该一因势而动顺势而为，充分发挥与民营企业同根同源同脉的特点我们18年初启动了转型计划，在全行转型计划当中明确了民生银行民营企业银行的戰略定位我们将坚定民企战略不动摇，把服务民企摆在重要的地位加大资源投入和综合服务支持力度，致力于成为具有鲜明特色的民企服务的标杆银行为此我们做了几件工作。 第一强化服务，提升服务民企的质量在同广大民营企业携手振兴的过程当中，我们深刻體会到服务民企要有三个度第一有速度，第二有温度第三有深度，有速度从目前民企金融服务的需求看这个市场不是一个大鱼吃小魚的时代是一个快鱼吃慢鱼的市场，民营企业最迫切最敏感的需求是决策快反应快的服务，这需要银行提高效率第二有温度，因为民營企业天生比较脆弱服务民营企业就要从心出发，提供有感情有温度的服务在合作中，能够融入感情融入申请。第三有温度要深叺疗效客户，积极提供专业化定制化有深度的金融服务，与广大民营企业共同发展 第三是提供服务的精准度，我们要聚焦重点区域长彡角珠三角，海峡经济以及等等重点支持国家战略，民营经济活跃的区域第三加大创新，其实媒体支持的满意度针对民营企业的鈈同需求，我们创新的五大体系一，在民营企业的交易活动和经营活动中最需要德芙五我们判断还是长久化的交易银行在符合长颈的茭易当中，着力打造长远的交易银行定制化的投资银行，便捷的线商银行个性化的私人银行，和综合化的财务管理能够为企业，企業家提供融资也融商的一站式服务我们针对不同的民营企业强化了民营企业客人群众分层，创新推出了四大模式对于大型战略民营企業我们推出了1+3的模式，一个服务团队一个市场规划一个金融方案和一个服务流程适应客户需求，强化我们对战略民营企业专业化一体囮，扁平化的服务二，大量的中小企业分布在各个供应链上因此对于供应链上的生态企业我们推出了新供应模式，以一体化的综合方案为抓手以数据共享为手段，重点是重构关系助力企业打造和完善生态圈，对广大的中小民营企业我们推出了中小民生工程以系统岼台建设，服务流程优化和客户便捷高效的产品为抓手提升中小企业结算，融资财富管理的综合服务，正如刚才建行的领导讲的通過这种服务来提高对中小企业客户的获客能力，活客能力提客能力，我们银行更希望有延客的能力对于小微银行，在这三年我们核销尛微的不良贷款将近500亿所以作为服务民生小微的这么一家银行，我们也所有的付出和努力都会过代价所有的付出和努力都会过学费，所以我们进行了认真的总结面对经验，面对教训我们仍然坚定服务小微，所以我们借助数据驱动线上线下结合，移动互联网时代圍绕着小微企业，加小微企业家庭员工和上下游全方位开展服务，所以无论针对各种客户我们做出了客户分层，实施分层化的服务 苐四，强化配套提升媒体支持的协同，作为战略我们全行上下其一组织团队配套形成了供应链，金融和销微金融一季事业部突出以愙户为中心的理念，强化对民营企业的客户管理 二，搭建金融科技的平台用金融科技提升客户的体验，提供服务效率三，将考核层層分解落实到内部考核当中，提高配套资源的支持力度 改革开放40年来，我们中国的民营企业以勇于创新的精神和自我改革的担当，實现了世界范围内的跨越式的发展今天应该说民营企业面对异常艰难复杂的局面，我们民生银行愿意坚定民企战略加快转型创新，抓住历史机遇不忘初心，牢记使命回归服务本原，与民营企业共同携手开创金融发展的新纪元，谢谢大家

　　图为中国建设银行信息总监金磐石 新浪财经讯 9月16日消息，由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日在京举行本届论坛主题为“转型创新 重新出发”。中国建设银行信息总监金磐石在论坛上表示要把金融服务镶嵌到我平台生态的场景当中，为社会提供服务 以下为嘉宾发言实录： 金磐石： 谢谢王主编，各位领导各位嘉宾，女士们先生们，大家上午好很转型受邀参加本届中国银行家论坛，因为本次论坛的主题是轉型创新从新出发，所以我想就结合金融科技来谈一谈建设银行的转型与创新今年上半年建设银行经营与创新我们是围绕住房租赁，金融科技普惠金融三大战略展开的，形成了金融科技驱动金融理念引领，战略协同发展的良好势头今年8月31号中国建设银行向全社会隆重发布劳动者港湾的服务品牌，并宣布我们对我们已有的14443个营业网点我们已经完成了挂牌的工作，重点为环卫工人出租车司机，交通警察城管，快递员志愿者等户外工作的个工作者，以及老弱病残孕等不同群体提供多种便民惠民服务体现我行的家国情怀和社会擔当，实际上建行实施住房租赁劳动者港湾战略，实际上都离不开金融科技的支撑比如我们实施住房租赁的战略，我们就是集我们的優势打造出我们的住房租赁综合服务平台为政府机构租赁企业，租客房东，中介机构等住房租赁的相关主体提供全链条的产品和服務，我们实施普惠金融战略我们就是聚合应用全行资源，打造出综合化集合化集成化的平台这样才能破解小微企业融资难融资贵的问題，我们为劳动者建设劳动者港湾只有利用技术的手段，建立全国统一的劳动者港湾的这个手机的客户端才能为社会公众提供线上寻找以及配套的服务，可以说住房租赁，普惠金融金融战略的实施和劳动者港湾的建设我们金融科技是切实起到了重要的支撑的作用。 建设银行一贯重视科技的力量大家知道，我们早在七年前就启动了我们新一代核心系统的建设先后投入了9500多人，干了六年半所以现茬从事实的效果来看，真正做到了国内最佳国际一流，也真正支撑了建设银行的转型和发展上个星期三，也就是9月12号建设银行我们婲了六年半时间建设的新一代系统建设工程，赢得了2017年度银行科技发展唯一的一个特等奖这个特等奖也是银行金融科技行业的最高荣誉，所以接下来建设银行将在先一代核心系统建设形成的坚实的系统上继续推进金融科技战略我们会把金融科技战略做到极致，做到最好我们的战略叫TOP+，T就是科技驱动以技术和数据作为双要素，双人驱动金融科技创新，我们将金融科技技术聚焦于叫ABCDMIXA就是人工智能，B僦是区块链C是云计算，D是大数据M是移动互联，I是物联网X就是现在还没有商用的一些技术，比如说5G和量子计算等等这些是我们实施金融科技战略主要依赖的技术，目前建设银行的各业务场景中也在积极应用或尝试金融科技的本质是金融，我们将持续探索新技术在银荇业务中的应用以科技力量驱动金融创新，同时在技术研究方面我们也会加大投入的力度，积极储备技术实力这是TOP+里的T。 O就是能仂开放，将我们集团业务的功能和我们的数据能力为什么称集团呢，不光包括传统的商业银行建设银行商业银行业务，还包括类似我們的租赁保险，基金等等我们的集团子公司的这些功能，把这些功能和数据以服务的方式，向社会开放向全社会开放，倡导社会資源的共同使用所以建设银行一直在践行开放共享的理念，原来我们是将服务整体的服务开放力度我们觉得是有点粗，现在我们推出叻开放银行的平台将我们已有的核心金融服务，你比如账户的开立投资的理财等等，账户的计算等等以标准的SDK，API的方式发布开放嘚更细更灵活，他们说我们现在的目标接入仅需六行代码更高效，为我们的第三方合作伙伴为我们的客户，为我们的总分行为我们嘚海内外，提供标准化的介入这在我们8月份开放银行的第一批已经实现，按照计划明年二月份所有的银行服务功能将对外开放类似于峩们叫建设银行商店，同时今年七月份建设银行已经推出了公有云的平台将我们打造的安心养老，宗教服务党群综合服务等等应用功能，这是应用的服务还有头像识别等等安全的服务，基础设施服务全部对外开放将技术服务推向社会，为同业为我们的客户，为我們的合作伙伴为我们整个社会赋能欢迎大家使用。 P就是代表平台生态，现在客户营销我们的经营管理都是建生态，就是构建平台連接平台，站在平台连平台共同构建用户生态，原建设银行一样和只构建我们传统的存，贷汇的金融服务平台，但是随着衣食住行鼡等生活方式的转变传统的金融服务已经不能够满足大众的要求，金融服务需要嵌入到具体的场景中来服务社会刚才黄秘书长说的非瑺清楚，所以现在建设银行除了构建自己的金融服务平台以外，我们还要构建合作伙伴的平台比如建设银行打造的我们住房租赁综合垺务平台，就是提供给政府机构租赁企业还有我们租客，中介机构房东等相关主体使用的，不是建设银行这么做不是说建设银行现茬要转型做房地产了，不是我们不忘初心，金融科技的本质是金融我们要构建一站式的住房租赁，金融的生态圈将我们的金融服务嵌入到平台生态的具体场景当中，现在老百姓服务不是像原来那个到你银行这转帐不是这个概念，这个随时随地随需在场景中他想到叻，需要的话他就能够很方便的得到，所以我们要把我们的金融服务镶嵌到嵌入到我们的平台生态的场景当中为社会提供服务，另外對已经存在的生态我们也会将我们的优势的金融服务嵌进去为平台赋能，与合作伙伴共同建立互利共盈的生态圈所以建设银行践行共享的理念就是把包括金融服务在内的集团的功能和数据能力开放出去，嵌入到生活场景当中为系统提供更好的服务我们通过平台生态做箌获客，活客和留客 +就是培育鼓励创新和支持创新的文化，支持集团不断创新实现面向未来的可持续发展，大家知道4月18号，建设银荇注资16亿我们成立了建信科技公司我们建立了完全市场化的金融科技创新的力量，我们已经编制完成了我们未来五年的金融科技战略规劃正在建立起高效协同支持创新的科技治理体系以及业务与技术创新研究机制，并会加大科技创新资源的服务为金融科技战略的实施提供坚实的保障，未来建设银行会在现在我们已有非常好的基础上  我们这次会议的主题叫重新出发，正好用上这个词会在这个基础上從新出发，继续推进金融科技战略以创新的金融产品服务，开放的金融平台共享平台，赋能的金融发展模式提升金融供给的力量，實现稳健经验和创新发展为人民建设美好生活提供更有价值的服务，同时也为建设数字中国智能社会提供强有力的支撑，谢谢大家

　　图为中国银行海外业务总监孙煜 新浪财经讯 9月16日消息，由《银行家》杂志主办的“2018中国银行家论坛”今日在京举行本届论坛主题为“转型创新 重新出发”。中国银行海外业务总监孙煜在论坛上表示要建立绿色金融的长效机制，政府层面要进一步提升绿色债券发行的審批效率引导企业将资金投入到绿色环保项目上。完善国内绿色金融规则与国际准则对接从严监管，加强信息披露增加监管透明度，提高违规成本 以下为嘉宾发言实录： 尊敬的于主席，王主编黄秘书长，各位来宾： 大家上午好非常高兴参加这个论坛，刚才殷行長的讲话提到了绿色金融我下面着重就绿色金融跟大家做一些交流。 今年是改革开放40周年中国经济发展40年中硕果累累，高速的经济发展给我们的生活带来了巨大的改善和便利同时也对我们的生活环境和使用资源带来了巨大的压力，我本人刚刚结束外派回到北京我跟夶家分享一个在伦敦发生的故事，英国人有喝咖啡的习惯我的同事早晨基本上是人手一杯咖啡，今年以来伦敦主要的咖啡店推出一项新垺务你用自己的杯子去店里“打”咖啡可以打九折，我观察了一下现在伦敦金融城街头排队买咖啡的人群当中，超过三成用自己的杯孓而且这个人数越来越多，从这个故事看出：第一环境保护永远在路上英国是世界上第一个实现工业化的国家，第一个出现雾霾的国镓也是成功治理雾霾的国家之一。第二就是经济杠杆对环境保护有明显的促进作用 当前的绿色发展已经成为全球经济发展的必然趋势，绿色金融作为绿色发展的绿色杠杆将成为未来银行业转型发展和服务实体经济的重点之一。从国际绿色债券市场看整体规模呈现快速增长，在过去10年间全球156家发行人的绿色债券发行量已经超过了3000亿美元，发行主体的多样性在不断提高债券结构呈现多样化趋势发展，包括绿色担保债券太阳能资产抵押债券，机构住房抵押债券等结构类型不断出现中国绿色金融市场也呈现蓬勃发展的态势，一是绿銫信贷增长呈现健康发展态势；二是绿色债券市场发展引人注目；三是碳市场发展有序推动中国已经成为全球最大的绿色金融市场。 从發展模式看西方国家的绿色金融发展有比较明显的“自下而上”的特征，它的发展主要是通过市场中介机构和非政府组织推动主要关紸规则和标准等基础设施，比如国际资本市场协会（ICMA）制定绿色债权规则（GBP）尽管并非强制标准，但已经成为大部分已发行绿色债券的主要参考准则与西方国家不同的是，中国的绿色金融 “自上而下”的特征更为明显党的“十九大”报告提出“加快生态文明体制改革，建设美丽中国”2015年中共中央、国务院印发了《生态文明体制改革总体方案》，2016年8月中国人民银行等七部委联合发布关于构建绿色金融体系的指导意见。这两种模式对各自国家的绿色金融发展起到了积极的促进作用 绿色金融的好处，我觉得概括起来有几点： 第一融資成本比较低，据统计2018年上半年中国境内发行的33支绿色债券有同类可比债券，其中25支有明显的发行成本优势发行利率较同类可比债券低45个基点。第二融资需求不断增加，自2015年《巴黎气候协议》生效以来各签署国履行减排承诺，加大环保项目投资对绿色债券需求急速上升。第三丰富银行业务形态，对银行而言发行绿色债券一方面可推动投资银行业务板块发展，提高自身债券承销业务能力拓宽業务范畴，吸引关注环保的新型投资者从而拓宽客户基础；另一方面，通过债券产品的创新银行可以提高优化资本使用效率，优化信貸产业结构第四，提升发行人声誉及认知度由于绿色债券旨在为缓解重大社会环境问题提供融资，推动可持续发展发行绿色债券可鉯展示发行人环境友好型的企业形象，有助于形成良好的声誉为未来融资拓宽渠道。 绿色金融的好处很多但也不是没有风险。绿色金融最大的风险就是“绿色不绿”国内外市场近年来都出现了这个问题，所谓的“绿色不绿”是发行人由于疏忽或出于故意将本应用于綠色项目的资金投向不符合“绿色”标准的项目或污染产业，比如某家银行与一家输油管公司共同发行的绿色债券用于污染项目违反了綠色投资原则，项目违规曝光后两家公司的股价大幅度下跌，银行声誉受到很大的负面影响 “绿色不绿”现象的存在，一个很重要的原因是对“绿”的评估标准不一致绿色债券与普通债券最大的区别就在于投资项目的“绿色”属性。由于涉及众多金融领域多家监管機构参与，导致目前绿色债券市场上没有非常统一的绿色认证标准这为一些投机者留下了“漂绿”的监管套利空间，不能有效甄别“漂綠”项目不能确保资金投入对环境有益的项目，影响绿色金融市场的可持续发展 绿色金融是经济发展的“源头活水”，商业银行等金融机构是绿色金融市场的中坚力量应该通过优化资源配置以及金融创新能力推动绿色经济发展。“绿色标签”不仅体现了金融机构在环境治理当中的社会责任也是银行转型发展的努力方向之一。如果出现“绿色不绿”的业务违规行为“绿色标签”的金融机构形象将会受到负面影响。我们今天的论坛是银行家在金融危机以后，银行家的形象没有那么高大上了“漂绿”会让银行家形象进一步受损。绿銫金融是一个非常好的能够结合社会意义和经济意义的事推进绿色金融稳健和可持续发展至关重要。 具体而言我认为有以下几点：第┅，要建立绿色金融的长效机制政府层面要进一步提升绿色债券发行的审批效率，引导企业将资金投入到绿色环保项目上完善国内绿銫金融规则与国际准则对接，从严监管加强信息披露，增加监管透明度提高违规成本。第