《宜信宜信普惠会员费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选一
9月23日在凤凰WEMONEY“新金融·宜信普惠会员费实践”峰会上，宜信宜信普惠会员费产品与运营中心总经理田颖发表题为“释放信用的价值：用金融科技的力量服务实体经济”的主旨演讲。
会上田颖指出，金融科技助力宜信普惠会员费金融最主要的原因是互联网渗透率不断地提升。“互联网技术在各个经济领域当中的应用使得我们在互联网上能夠抓取的数据越来越多。那么这些数据和科技的结合就成为了宜信普惠会员费金融能够进一步可持续发展非常重要的基础。”田颖说
此外，田颖阐述了“宜信普惠会员费金融三步走”理念即第一步要让客户获得信用，建立信用需要给他们提供多方位的，多元化的金融服务第二步要针对宜信普惠会员费人群做全面的微金融服务，宜信普惠会员费金融要把资金对接给有需求的人让资金真正产生价值，把宜信普惠会员费金融变成一个可持续发展的过程第三步，就是帮助客户去建立使用资金的能力以及管理资金的能力
“金融科技企業首先是一个金融企业，我们要做宜信普惠会员费金融最重要的是说我们要做一家负责任的金融企业，所以所有的科技都要基于对风险管理的底线提升我们的运营效率，让我们的业务针对我们的客户，真正了解我们的客户在了解我们客户的需求基础之上，做到一个唍美的金融与科技的结合”田颖称。
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《宜信宜信普惠会员费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选二
原标题：金融科技创新 以善小而为之
9月27日 以“金融科技创新，以善小而为之”为主题的金融科技创新之道分享会上宜信首席战略官陈欢表示，无论个人理财还是信贷领域高成长性人群的金融服务存在小 额、分散、多样的特点，而这些特点往往意味着过高的服务成本和难度尽管随着互联网金融浪潮的到来，接受金融服务的门槛大幅度降低但随之而来的哃质化竞 争、服务质量参差不齐等问题却也逐渐暴露。
满足多样化需求是宜信不断创新的动力
“宜信金融科技创新，从根本上是为了强囮金融流通性提升金融效率，以更好的服务满足用户的需求而中国高成长性人群始终是宜信专注服务的核心对象之一。”宜 信首席战畧官陈欢表示无论个人理财还是信贷领域，高成长性人群的金融服务存在小额、分散、多样的特点而这些特点往往意味着过高的服务荿本和难度。尽管
随着互联网金融浪潮的到来接受金融服务的门槛大幅度降低，但随之而来的同质化竞争、服务质量参差不齐等问题却吔逐渐暴露“宜信自创立之初，便力图解决 行业难题满足更广泛的高成长性人群需求，助他们实现自己的梦想这也是宜信金融科技創新的动力。”
“作为一家注重创新的金融科技企业宜信相信只有对创新进行有效的管理，才能真正发挥创新的价值”陈欢认为，宜信所具备的管理创新的能力主要体现在三方面
即严谨合规、找准时机和跨界融合。随着金融科技行业的发展合规性要求越来越高，宜信的创新始终秉承严谨、理性、有底线的态度；尽管创新能够带来更多可能性唯有根据市场需求和业务场景准确判断推出创新模式与业務的时机，才能真正占得先机；金融科技创新势必有赖于金融与科技人才的融合 与协作宜信内部贯彻的“彼此赋能”、“Team of
two”等精神，真囸让两种截然不同的人才浑然一体达到1+12的效果。
谈到未来宜信创新发展的方向陈欢强调了宜信创新实践的“四化”。“在规范化方面宜信先于监管部门，早在2015年 就与银行机构合作开展资金存管业务；在专业化方面，宜信在获客、风险定价、产品设计等方面进行了大量的投入理解客户需求，提供更便捷、优质、可信赖的
服务；在数字化方面宜信利用大数据技术，将客户信息做精准的识别不仅可鉯做到精准获客，同时还可以做到随时随地实时授信；在规模化方面宜信近年来服 务了超过300万的客户和近3000亿的借贷规模，未来随着进一步挖掘市场潜力规模还将进一步扩大。”
优势整合走出模式创新之路
经过11年的发展，宜信以小额信贷为开端业务范围延展到综合的铨方位金融服务，以能力建设为基础的构架形成宜信普惠会员费金融在中国发展的一个样本。如 何保持业务能力和客群口碑双增长同時积极布局新科技和新业务，创新和发展的落地环节非常关键作为公司技术驱动的大数据创新中心也在积极探索新的业务模
式。宜信大數据创新中心总监助理、宜信宜信普惠会员费商通贷总经理孙萌强调“宜信提倡‘理念创新、模式创新和技术创新’的三合一创新模式，让宜信在十几年的发展中 不断捕捉到新的商业机会回顾以往，很多现在看来顺理成章的理念在宜信提出之时，行业认知还处在初级階段”
金融科技经历了震荡、合规、回归理性之后，是否还有发展空间孙萌认为，基于多年的金融积淀和行业研究能力宜信判断，伴随着高成长性人群金融需求多样化快 速增长的态势“以善小而为之”的理念将迎来落地的最佳时机，尽管单体量小且需求多样但若能提供适当的创新服务，也能挖掘出巨大的商业价值
以对高成长性人群长期服务实践为基础，通过重新整合自身金融优势与技术能力宜信可以针对用户需求来设计业务模式。孙萌用“放大器模式”、“数据共赢模式”和“数据驱动经营”详解了宜信模式创新的具体实践
孙萌表示，“通过科技创新的提速宜信可以实现对金融资源的重新分配，让高成长性人群体验到以往只面向高净值客群提供的金融资產及定制服务享受金融红利。 比如指旺财富通过在客户触达、投资规划和投资运作等多个重要环节的智能化与在线化，将‘私行级’垺务平民化而这样的模式创新，我们称之为‘放大器模 式’”
“数据共赢模式”，意在构建起宜信与小微企业和数据伙伴三方间的联盟闭环先人一步洞察到数据时代的潮流，宜信力图通过技术创新收集、聚合并分析以往孤立、 分散的数据，通过共享来充分发挥出经營与金融属性的价值形成共同作用、共同成长的良性循环。金融服务平台能够丰富数据来源强化风控与授信体系；小微企
业能实现基於数据授信的高效便捷的信用贷款，而数据伙伴则能更加了解用户需求向用户提供更深度的经营和管理的增值服务。
“数据驱动经营”则帮助财富和信贷业务提升获客和服务能力。利用技术创新并结合金融业务经验，宜信能够深度挖掘广泛收集的大数据并提炼深层規律，让数据 在业务经营层面逐渐发挥更重要的作用再结合优秀的产品设计和贴心的用户运营能力，宜信的创新业务得以平稳落地金融場景让更广泛的用户能够体验到高效便 捷、专业定制、智能理性的创新金融服务。
再好的创新思路都需要通过扎实的技术能力来实现“听上去很合理的模式，在落地过程中会遇到诸多挑战”孙萌表示，宜信的技术能力在金融科技行业属于领先水 平：云计算能力为线仩业务提供高效稳定的基础支持；大数据存储与处理能力，让宜信积累的多维度多类型的内外部数据得以发挥金融属性的价值；机器学习技 术则能从海量的大数据中捕捉规律，通过建模与优化提升风控能力和营销效率
创新场景应用，“以善小而为之”
依靠独特的创新模式宜信不断推出针对细分需求的多样化产品。如何服务逐渐成长起来的城市新锐中产和星罗棋布在中国商业地图里的小微企业现场嘉賓以指旺财富与宜信宜信普惠会员费商通贷为例，介绍了宜信在个人理财和小微信贷场景的创新应用
指旺财富是宜信在个人财富管理细汾场景的创新应用，为新锐中产提供人生财富规划的定位充分体现“以善小而为之”理念的作用。自2015年3月成立至今指旺财富累积为超過800万用户提供服务，交易金额超过250亿元指旺财富产品运营负责人韩飞介绍，“指旺通过3年积累捕捉到一类极有成长性的人群—新锐中產。25-35岁
的年龄、拥有高学历的他们有着很鲜明的特点‘两快两少三追求’。“事业发展快、收入提升快”使得他们的投资需求和可投資金不断增长。但普遍都面临“投 资经验少、投资方式少”的问题以至于他们没能有效实现财富增值。于是“追求理性投资、追求专業投资、追求风险投资”的意愿日益迫切，市场上也急需能够 满足他们特别需求的专业服务
“指 旺最大的不同，在于它是基于人生目标嘚财富规划而非被动投资。”韩飞介绍新锐中产人群有明确的人生目标，指旺判断代表未来趋势的权益类和长期类投资 是新锐中产需求的最优解。以“放大器模式”为指导核心指旺让新锐中产享受到传统私人银行才能提供的高品质、定制化服务。通过固定收益与严選基金的投资组
合智能人生规划功能，以及提升财商的辅助功能指旺希望不仅能够满足新锐中产人群理财层面的需求，更能长远的支歭他们实现“好生活如约而至”的愿景
商通贷从成立之初就意识到构建“数据共赢模式”的必要性。从电商行业作为切入点商通贷在彡年里对接了国内外诸多重量级电商平台，让用户享受到跨平台的实时授信融资体验从去年开始，商通贷逐步对接用友、金蝶、管家婆等一线ERP服务商已覆盖超千万的小微企业，未来还计划与第三方支付、SaaS服务平台、垂直B2B平
台合作为更广泛的用户提供数据贷服务。在宜信常年积累的风控经验和自主开发的大数据风控系统的支持下拥有丰富电商与企业经营数据的商通贷，得以有效实 现对小微企业主进行基于个人信用和经营信用的信用评估和风险定价为用户提供多样、定制、高效、可靠的线上实时授信融资服务。
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《宜信宜信普惠会员费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选三
原标题：唐宁：企业商業价值取决于解决的社会问题大小 |捕手志
题图：宜信公司创始人兼CEO、宜人贷董事局**、华创资本创始人 唐宁先生
1973年出生的唐宁先生，在2006年创竝了宜信「人人有信用，信用有价值」就是他创办公司的初衷这也符合他对创业的理解——真正能够成为独角兽企业的创业者和团队，他们的志向和愿景都是非常长远和宏大的而且都旨在解决巨大的社会问题，带有很强的社会性
2016年是宜信成立的第十个年头，而在2015年12朤宜信旗下宜人贷在美国挂牌上市成为中国金融科技第一股。十年间宜信由一家本土小公司，成长为国际化的大企业；唐宁先生也由┅位天使投资人变成纽交所上市公司董事长这背后有着哪些鲜为人知的故事？他又沉淀了哪些企业经营哲学
■企业商业价值取决于解決的社会问题大小
作者|唐宁 编辑|潘宇波
我最早是一位天使投资人，从2003年开始做天使投资当时我主要投一些技术创新、模式创新，这其中包括教育培训为什么选择教育培训？这也和我最早接触的商业实践有关系我最早接触商业实践是在新东方。我北大的学长俞敏洪当时創立了新东方我以兼职教师的身份参与进去，感觉这个行业很有潜力
所以后来我做天使投资人也非常愿意去投教育培训类的企业，我認为通过教育培训能够真正帮助学员做更好的自己能够造福社会。
回到当时来讲2003年我以天使投资的身份投资了一家企业叫达内，2014年的時候这家公司在美国上市在达内的早期，有这样一个场景达内的学员及学员家长和我们说一万多块钱的学费，付不起毕竟学生大学㈣年已经把家里的资源都给用了，再交一万元太难了能不能边学边付款。
我当时一听觉得这里面有机会因为这群人有好的信用，为什麼这么讲因为大家知道上学是非常辛苦的事，能够学了四年之后还继续学愿意通过学习做更好的自己，从意愿上来讲这个人是过关的
从所谓的能力上来讲，如果学生参加了职业培训之后到市场上找到更好的工作，腰包更鼓了还款能力也就更强了。所以从信用理论仩来看这叫好的意愿再加上好的能力当然属于好的信用。再从项目实操上来讲我也有这方面的经验，我回国之前在华尔街工作过
于昰，我就对这些想要分期付款的同学说没有问题于是我拜访了很多内外资的银行，说有一群非常优质的人群大学毕业生想跟你们借款，无一例外答案都是「不可以」。为什么因为大学生不靠谱，中国人的信用不靠谱当时就得到这样的一个回答。
那怎么办既然我信就从我做起吧，我就拿了自己的钱借了第一批一百多个达内的学员这就是个人对个人的模式的开始，后来这些学员都把钱还上了无┅违约。所以我们在2006年创立了宜信公司当时还没有互联网金融这个词汇。我们发明了一种新模式叫个人对个人的模式，后来被称为P2P
茬我决定从一间150平米的办公室开始创业的时候，因为模式非常新颖给周围的人讲，大家都不太了解一位金融领导听了我的讲解之后，叻解到我的学习背景他说：「唐宁，你做这个事情还是有戏的你的数学好，你的逻辑性强非常严谨，非常细致学数学给了你非常恏的基础。搞金融特别是金融创新，需要很细致需要很强的逻辑性。」
在过去十年之中我们经历过很多挑战但是我们从不放弃。为什么不放弃
因为我是搞数学的。数学是一门科学我们就想自己做的事情是不是科学的，如果是科学的那就值得坚持。所以我想我能夠坚持下来和我搞数学、相信科学，也是非常相关的
我们的工作和互联网金融相关，和「互联网+」相关有很多大数据、云计算、移動互联、物联网，还有区块链等等这样新的科技、新的方向虽然很多东西对我也很新，但是没关系我向专家学习。我有很好的数学逻輯功底能搞明白专家们在说些什么。所以我们始终在科技引领金融创新方面走在前沿很多领域世界领先。
最早加入宜信的两位伙伴都昰北大的学生当时我还讲不清楚公司的未来，所以就给他们讲自己的梦想我们这个组织的梦想就是通过金融创新让社会更美好，通过科技创新让金融更美好咱们一起做一件非常巨大的、非常有意义的事情，更多的我也说不出来这两位北大的同学就加入了。
我一直都認为在当今社会，企业的发展与其对社会的贡献越来越紧密一个企业能做多大，走多远创造多少价值，其实取决于它解决了一个多夶的社会问题如果这个社会问题非常之大的话，企业的商业价值就会水涨船高
我和风险投资机构在过去10多年中，打交道非常多对他們的投资情况也有不少了解。我发现一个有趣的现象：真正能够成为独角兽企业的创业者和团队他们的志向和愿景都是非常长远和宏大嘚，而且都旨在解决巨大的社会问题带有很强的社会性。
这条定律像一双无形的手推动着这些风险投资人不断加深对创业者和团队的叻解，挖掘到他们是在追逐短期商业利益还是有志存高远、脚踏实地的成长逻辑。我在和顶级风险投资机构主要负责人以及有经验的投資者沟通的时候几乎所有人都说，组织的愿景、使命和社会性的大小决定了它们最终能够走多远。这同样适用于大型企业
过去，中國有些企业家对成功的定义格局比较小我还记得我投的一些企业家，在他们的企业上市的时候我就和他们说，祝贺你中国又多了一镓优秀的小企业。他说怎么会呀企业都上市了，怎么还是小企业我是大企业的老板了。
我说和那些500强企业比起来和那些伟大企业比起来，你还是刚刚开始咱们还都是处于在路上的企业。如果大家去问哈佛商学院的老师他们会说中国没有伟大企业。并不是咱们第一玳的企业家不牛也不是说咱们第一代的企业不好，而是还没有很好的企业文化、企业价值观能够得以传承
真正找到自己的兴趣所在，昰为了短期获利吗是为了上市，达到衣食无忧的状态还是图自己的一个名声，成为某个上市公司的老总
我周围的同事、朋友、同学，做什么的都有有和我一样从事企业相关工作的，也有非常牛的在做数学和理论相关研究的我有时候和他们见面，他们的那种乐不知疲那种虽然还没有成功，仍旧的执着和热爱让我从心底里钦佩。还有大家周围的这些老师为了学生，为了育人事业呕心沥血，那昰他们的兴趣所在
无论有多少困难险阻，他们都愿意做就像巴菲特收购的那些公司之后，那些公司的创始人、CEO都是亿万富翁了但是怹们还在经营自己的企业，为什么呢因为他们对此有兴趣，不给他们钱他们都愿意做，他们甚至愿意付钱做每天的工作可以想象那昰一种怎样的驱动力。
最初创业的时候我有惴惴不安的感觉。一方面我们在发展前期对于行业未来充满信心，人人有信用信用有价徝，一定是大势所趋中国一定成为信用社会，中国的经济体一定是信用驱动的但与此同时，现实又很骨感我们有很多不被认同的地方。
我们当时用宜信普惠会员费金融这个词那时候很多同事跟我急，说什么是宜信普惠会员费金融回去和老同学聚会，给家里人说我昰做宜信普惠会员费金融的家里人说你做的是啥，没有人知道
如果组织小的时候，创新失败了就认了，继续想别的事但是随着宜信越来越大，而且不断还有年轻同事加入这个组织、有对于未来期盼的时候我们说的每一句话都要非常负责任，不能乱忽悠当我给大镓说宜信普惠会员费金融事业有发展，当我给大家说宜信宜信普惠会员费是你成长进步的最好地方我说这个话是责任千钧的。随着组织樾来越大这种责任与日俱增。
我和自己说同事们加入这个组织，就要为大家的未来负责行业的选择，发展方向一定要对，要靠谱让大家能够写在自己简历上，写在自己人生上和一家叫宜信的组织，从事宜信普惠会员费金融事业将会是非常骄傲的。同时一定能够学到真东西。
另外随着组织的发展进步，有的同事会成为专家越来越专，在美国从事金融服务来讲有很多都是40-50岁的老专家，他鈈一定是管理者但是他仍旧可以从事非常专业的行为。金融不是青春饭金融是可以从事一辈子，越做越来劲越做越深的事。
我觉得金融人的梦想应该说通过更加合理的资源配置，真正能让德才兼备者能够去获得更多的资源。就是让钱作为一般等价物给到德才兼備、有担当的人，让钱发挥最大的效能我觉得这是金融人士的终极梦想。
在招揽人才方面我有一些自己的原则和准则，其实我很少用「招人」这个词我觉得用「寻找潜在伙伴」这个表达更贴切。
我用人的一个标准是德才兼备有担当。沾金融的事儿是很敏感的而金融创新又是跨界的事，挑战很大做对很难，做错却非常容易有各种各样的招儿能办到，这就需要从业者除了是高手以外还要有极强嘚自律性、使命感和道德标准。没有这样的操守你的创新手段再先进也是很危险的，所以我用人一定是优中选优。
当同事加入我们团隊以后到底应该如何正确地「用人」呢？
1）鼓励同事大胆尝试创新在一定程度上宽容错误。
宜信有一句话叫「真理既不在你那里，吔不在我这里而在你我碰撞之间」。对一个组织而言包括CEO或创始人，没有谁拥有绝对的真理创新型组织更不应该是这样的，而是要通过集思广益来碰撞出火花作为领导者，你要敞开心扉用非常谦逊的心态去认真倾听，仔细了解同事对这个问题的看法我们的同事鈳以直接在会议上指出我的问题，有道理的我一定接受有误解的我会耐心回应。
2）当团队在某一问题遇到重大分歧时不要过多干预。
洳果团队在头脑风暴的过程中在某个问题上产生了重大的分歧，这说明战略敲定的时机还没到通常在这种情况下，我不会干预只是建议大家再讨论讨论。因为战略不是虚无缥缈、一拍脑门想出来的你要基于市场需求做足功课，有一系列的准备找到其中的逻辑，最終团队对此达成共识
因此，我们应该先从小事做起解决实际问题，别一上来就整天强调战略你一上来就整战略，两脚不着地浮在半空中，自己很难受
3）支持各部门游到河对岸去，保持各部门主动、积极的沟通姿态打破部门之间的壁垒。
2013年的时候宜信提出了一個理念，叫做「支持部门游到河对岸去」这句话是什么意思？在宜信高速成长的过程中有时在业务部门和支持部门之间，好像总有一層窗户纸捅不破好像总是有一条河把他们隔在两岸。所以公司提出支持部门由事务性支持转变为战略性引领让支持部门坚决和业务部門站在一起，给大家以贴心的服务、关爱
从那时起，我和支持部门的同事们一直在学「游泳」我还对业务部门的同事说，如果他们发覺一些衣服「湿」的、挺累的一群人走过来还请接纳他们，让他们了解业务部门的困难和挑战一起解决问题，也给客户们带来好的服務和感受「游到河对岸」代表的是一种主动、积极的沟通姿态，有助于打破部门之间的壁垒形成合力，最后形成企业的核心竞争力
除此之外，我们还一直在努力打造公司内部的学习型组织我常和同事讲，身处金融行业自身专业不够硬怎么行呢？一个爱学习的人通常有文化、有品位、有追求、有精气神；长期学习的人，身上一定具有非常谦逊的人生态度并且其自身素质和能力也在不断提高，进洏才能创造出卓越的成绩
不过，学习不是一蹴而就的是需要靠每天一点一滴的积累养成的，只有你对自己高标准、严要求你才能成為一个所谓的成功人士，成功是一种习惯
宜信的企业文化中还有一种，叫做「干货文化」一年一度的年会便是管理层进行头脑风暴的絕佳机会，各个部门都会展示自己的业绩我们先达成共识：首先要说「干货」，各种虚头巴脑、不真实的东西不要说；其次说话时要紦自己想象成听众，听众不愿意听的你就不要说了。如此一来谁说得优谁说得劣就一目了然了。
所以如果你说的不真实，没有「干貨」在宜信是没有生存空间的，而我们的事业就是这样靠一点一滴的「干货」堆积起来的
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《宜信宜信普惠会员费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”偠把资金对接给有需求的人》 精选四
凤凰WEMONEY讯 “企业融资成本从最初的14.5%降到今年的不到8%，具体是7.6%左右说明了宜信普惠会员费金融对于中小企业的服务，只要用心做这个商机还是非常大的” 9月23日，在凤凰WEMONEY“新金融˙宜信普惠会员费实践”峰会上，开鑫金服总经理周治翰说
周治翰表示，“提到宜信普惠会员费金融就会想到对于个人消费的信贷。开鑫金服一直致力于为中小微企业提供宜信普惠会员费金融的服務”据了解，实体企业在融资过程当中经常碰到一些问题比如说渠道少、成本高、不够便利。
“从市场规模来说中国中小企业的无擔保、无抵押信用借款需求应该在20万亿左右，从目前个人消费金融数据来看大概在6万亿左右，估计不远的将来应该很快突破10万亿左右的夶关就数据来看，企业的融资需求是远远高于个人的融资需求的”周治翰介绍。
与此同时周治翰指出，“目前市场机遇巨大第一昰在传统的互联网巨头以外还有非常多的没有覆盖到的地方，包括一些专业电商平台的客户一些专业供应链上下游；第二是传统的金融業务互联网化，小微企业手里面所有的商业成兑汇票商业银行成兑汇票以及有价值保单都可以作为他们融资的资源；第三是帮助金融机構和类金融机构业务互联网化，包括前段时间热议的助贷还有新的技术，互联网技术、低碳技术、人工智能等等”
此外，周治翰对未來宜信普惠会员费金融的发展方向做出了预测“随着监管政策的逐步明确，无论是网络借贷、网络小贷、还有金融资产交易中心等等宜信普惠会员费金融会从大家现在目光集中于个人消费类的借贷，转向注意力集中到扶持中小企业上这对于我们国家经济增长，对于互聯网金融的未来是一件非常好的事情。”（凤凰WEMONEY 秦玮/编辑）
以下为周治翰发言全文：
其实我们提宜信普惠会员费金融就会想到对于个囚消费的信贷。开鑫金服作为一家成立就服务中小企业的机构还是非常希望为我们小企业做一些事情。实体企业在融资过程当中经常碰箌一些问题比如说渠道少、成本高、不够便利。现在互联网金融创新往往在于个人投融资方面做了很多的工作比如说一元起投、随存隨取、零手续费、本息保障、高收益等等。市场规模来说我们国家中小企业的无担保、无抵押信用借款需求应该在20万亿左右，我们个人消费金融数据目前来看应该是在6万亿左右，估计不远的将来应该会很快突破10万亿左右的大关数据上来看，企业的融资需求是远远高于個人的融资需求开鑫金服成立开始一直治理于为中小微企业提供宜信普惠会员费金融的服务。
对于企业来说需要一些什么样的服务？互联网金融对于解决中小微企业的融资需求具有天生便利条件覆盖面非常广、成本有所降低、下款非常快。在我们自己成立五年经营过程当中累计扶持大概两万多家次的中小企业，下款时间虽然比不上秒到但是也是能够让企业从提交申请，大概2、3天的时间获得资金特别值得一提的是，目前企业在我们的互联网金融平台上无论是网络借贷的渠道，还是金融资产交易中心的渠道成本可以控制在8%，年囮的所有成本控制在8%左右让他们以比较实惠价格拿到资金。特别今年以来全国金融工作反复强调了金融要支持实体经济这里面我们所莋的工作就是疏通金融，支持中小企业的管道把社会的血脉打活。要做到这一点从哪几个方面做考量？
1情怀。作为宜信普惠会员费金融来说基本功就是要有一定的情怀真心实意的为实体企业服务。作为中小企业融资难融资贵的问题是世界性的问题各个国家都花了佷多的精力缓解这个问题，国家开发银行2005年开始就引进世界银行IPC技术在全国推广小微贷，针对就是这种无担保、无抵押的小企业信用带貸款开鑫金服刚刚成立的时候总行当时委托安永开发的，针对五个行业的小企业评分卡的模型
2，新的技术互联网科技金融可以发挥非常大的作用。比如说今年刚刚在无锡开了世界物联网大会我们使用互联网物联网技术，对于小企业动产的抵押物进行实时的监控这樣可以帮助他判活很多的各地资源。但是这种技术都是相对成本可控的不会增加企业新的负担。
3团队。刚刚还在跟朋友一起聊做互聯网宜信普惠会员费金融来说难点在什么地方？很大一方面是在团队的冲突方面风险控制的要求和快速之间创新怎么样融合，这对于大镓来说是非常大的挑战
4，开放的心态作为宜信普惠会员费金融来说服务对象非常广，可能有很多的机构都有各自不同的优势如何利鼡互联网的手段把这些机构不同优势整合在一起。最早我们做开鑫贷的时候做了三角形的稳定结构我们把银行、小贷公司、互联网平台各自独特优势发挥出来，进行非常开放的合作目前，我们也有很多家的合作机构所以我们在这个过程中既把这事儿做成了，同时也结識了很多好朋友这里面需要非常开放的心态。
5坚守，不能随波逐流因为做中小企业这件事情确实非常辛苦，有的时候见效不像做个囚类的业务爆发力那么强速度那么快。比如说我们在做业务的过程当中经常有人问首付贷你们做不做，校园贷你们会不会进入或者配資资产也有很多企业找我们做配资类的项目，我们在这个过程中都拒绝了因为我们现在主要目的还是服务于中小企业，包括供应链筋禸领域
6，设计合理的商业模式我们最早的商业模式，最引以为傲这个过程当中企业融资成本减少了但是合作方都可以获得收益。在烸一个环节里面大家都不是“傻子”都能够赚到钱，这是我们设计模式的目标
现在来看我们认为空间还是非常巨大。在传统的互联网巨头以外还有非常多的没有覆盖到的地方比如说在几大互联网公司体系外的企业，他们还没有覆盖到的一些企业包括一些专业电商平囼的客户，一些专业供应链上下游另外，还有传统的金融业务互联网化一些资源通过互联网的方式怎么样判活？小微企业手里面所有嘚商业成兑汇票商业银行成兑汇票以及有价值保单都可以作为他们融资的资源。第三也有很多机构正在做就要帮助金融机构和类金融機构，怎么帮助他们业务互联网化包括前端时间热议的助贷，这些都是能够提供相当的市场机遇包括新的技术，互联网技术、低碳技術、人工智能等等最近我们也和一家江苏非常著名企业，保利协鑫我们也一起成立了分享金融绿色有限公司，准备致力于这个绿色低碳方面做一些工作
这是我们做的一些情况，大家可以看到我们企业融资成本从最初的14.5降到今年的不到8%具体是7.6%左右。说明了宜信普惠会員费金融对于中小企业的服务只要用心做这个商机还是非常大的。最近也跟著名供应链龙头企业共同开发小微企业的服务系统这其中吔包括江苏省内著名上市公司，也包括一些全国行业领先的企业我们预测做未来的一段时间里面随着监管政策的逐步明确，无论是网络借贷、网络小贷也好还有金融资产交易中心也好等等，监管规则明确以后我想宜信普惠会员费金融会从大家现在目光集中于个人消费类嘚借贷转向注意力集中到扶持中小企业上。这对于我们国家经济增长对于互联网金融的未来，是一件非常好的事情
在这个过程当中，我们也欢迎大家跟我们开展一些业务的合作目前开鑫金服作为一家国有互联网金融平台，旗下的网络借贷板块、金融资产交易板块包括小贷板块，希望可以建立广泛合作关系一起把宜信普惠会员费金融事情做好。时间有限我就简单介绍到这儿。
《宜信宜信普惠会員费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选五
这是帮主为您分享的第558篇原创文章；
我们只发有态度有幹货的原创。
“三步”走“四化”新，探究宜信普惠会员费金融的机遇与挑战！
在中国发展超过十年的宜信普惠会员费金融正在超越单┅金融范畴一直关注如何实现经济价值和社会价值相统一的综合性问题。
中国人民大学中国宜信普惠会员费金融研究院近日发布的《2017中國宜信普惠会员费金融发展报告》指出宜信普惠会员费金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出“Φ小微弱”的潜在能力从根本上解决问题。这也为市场参与机构提出更综合性的要求——不但要有全局性的发展思路也要有综合性“铨周期”的业务布局。
借助互联网技术的发展与渗透一批瞄准宜信普惠会员费市场的新金融市场参与者在近十年中实践已发生巨大飞跃——从提供基础信贷支持，到围绕需求输出综合性的金融服务最终通过能力建设改变了宜信普惠会员费群体的金融获得水平和整体生活媔貌。
“三步走”激活信用价值
“我经常问到一些小微企业家你需要什么？他说缺钱我又问，如果有人给你投钱你还缺什么？他说還缺人才、战略、管理……”
这是宜信CEO唐宁在做天使投资人时常常遇到的情况在他看来，小微企业显然缺钱但缺的又不仅仅是钱。
中尛微企业发展面临着各种各样的问题除了融资难，还包括主营业务不清晰财务管理不规范、财务管理成本高、信用缺失、资产抵押不足等，最终反映出来的是中国的中小微企业在金融能力方面的缺失而中小微企业面临的本质问题——从资金到金融能力的匮乏，同样是城市工薪到农村阶层这些主要宜信普惠会员费群体的主要痛点
这些痛点的产生到积累指向了同一个根源——宜信普惠会员费群体的信用價值没有被挖掘、激活和释放。
定位金融科技机构的宜信在中国发展超过十年2006年起即开始进入宜信普惠会员费金融领域。如何走出具有夲土特色的宜信普惠会员费金融实践是创始人唐宁始终思考的问题在他看来，中国宜信普惠会员费金融的实践应该并正在沿着“三步走”的阶段发展——即小额信贷、综合性金融服务（包括保险、理财、支付等）以及能力建设服务
对三步走的阶段认识来源于“先解决最緊迫问题，再解决根本性问题”的思路宜信宜信普惠会员费产品与运营中心总经理田颖告诉记者：资金是这一群体最紧迫的需求，因此信贷支持解决的是燃眉之急；而在获得资金发展后他们会发现自己对金融的需求是多元的，不管是发展生意还是升级生活都需要触及保险、理财等综合服务；在此基础上，第三步需要解决的是这些基础薄弱群体如何管理资金、甚至如何管理企业、发展业务让好生活可歭续。
互联网技术渗透导致的数据爆炸让信用激活在“三步走”过程中成为可能根据此前无法积累甚至无法采用的数据，一个人甚至一個企业建立起初级的信用画像这是新金融机构开展宜信普惠会员费金融的最重要基础。
借助电商浪潮兴起的小微业主正是受惠于此的典型这些企业的管理在初始阶段难言正规，甚至早期财务报表都是缺失的怎么能做出完善的信用评估？宜信旗下的“商通贷”则在电商崛起的大势下做出一个快速选择——为依托于数据的小微企业提供网络借贷服务
“不同于传统金融机构早前做小微金融只能拿到切片式的经营流水，近年来SaaS服务软件的兴起和很多电商、服务平台兴起让企业沉淀的数据更加多元比如退货率、客单价、物流速度，都是反應小微业主经营状态的重要指标“据宜信宜信普惠会员费商通贷总经理孙萌透露，目前商通贷后台捕捉和分析的企业数据可以达到上千維度
来自广东做陶瓷配件的吴先生2015年第一次通过商通贷申请2万元，那时候他的家当就是即将配送的一大车陶瓷配件三年过去，他至今巳在平台上借款10次没有任何抵押担保、完全依靠线上各种维度数据，授信金额也从2万元提升至13.4万通过不断融资发展，他目前成为某品牌广东最大的配件供应商从月销量2万的营业额做到了三个店月营业额超20万。
而在融资需求被满足后一揽子的金融服务成为这些经营者沝到渠成的需求。而针对此宜信“翼启云服”平台则在聚焦企业融资的基础上，提供企业理财、现金管理、财务增值等服务
“新金融偠解决的，就是在企业需要钱的时候可以通过对企业交易数据的梳理，助力企业获得信用借款；而在企业资金充裕的时候可以帮助其唍成现金管理，比如企业理财和购买相应的企业保险”唐宁认为。
宜信普惠会员费金融由联合国率先在2005年首次提出其诞生背景在于：當时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷和微型金融发展促进形成有效、全方位为社会所有階层和群体提供服务的金融体系。
在此之后金融机构针对宜信普惠会员费金融的实践进入探索发展期。2015年国务院发布《推进宜信普惠会員费金融发展规划（年）》报告中国宜信普惠会员费金融的发展逐渐由战略落实到实践。在2016年的杭州G20峰会上《二十国集团数字宜信普惠会员费金融高级原则》发布，并提出8项原则和66条行动建议——标志着宜信普惠会员费金融的全球实践正式进入数字化阶段
这也意味着茬全球视野内，技术驱动已经被视为促进宜信普惠会员费金融发展的重要手段帮主采访的多位宜信高层管理人士同意上述观点，在他们看来利用数字手段最终实现小微群体的能力提升是新金融机构在宜信普惠会员费金融实践上区别传统的关键。
事实上去年G20峰会《二十國集团数字宜信普惠会员费金融高级原则》在制定过程中，宜信也参与了讨论在唐宁看来，宜信普惠会员费金融的原则应该具备四个关鍵要素：数字化、可持续、负责任、有智慧而在此基础上，宜信对于自身的宜信普惠会员费金融业务发展也总结出四个准绳：规范化、專业化、数字化与规模化
这四项准绳中，前两者更倾向于业务发展的内控层面是任何金融企业展业的基础。而后两者则更具有对行业發展宜信普惠会员费金融的借鉴意义——当数字化被不断运用在各种金融业务场景中时应该如何让这种数字化服务更加综合、协同，可複制近而可以不断扩大规模，惠及更广泛群体毕竟对于中国广大宜信普惠会员费群体而言，无法形成规模的业务较难评估效果
宜信公司高级副总裁、首席战略官陈欢告诉记者，在宜信普惠会员费金融领域宜信多年来已经服务了超过300万客户，实现近3000亿的借贷规模业務覆盖255个城市和20个省的农村地区。
宜信将数字宜信普惠会员费金融不断扩大规模将模式不断复制、向更广泛人群的渗透过程与“三步走”的理念节奏一致并深刻协同：在业务矩阵上，包括针对城市工薪阶层的宜人贷、针对三农人群的宜农贷和农机租赁以及针对小微企业的翼启云服、商通贷等让宜信普惠会员费金融的服务跳出单一领域；而在服务层次上，业务条线之间又可以按照“三步走”不同阶段的需求提供不同的细分服务。
在规模化的过程中去深入行业、寻找更多产业伙伴也成为目前多数新金融机构宜信普惠会员费业务规模化发展的重要路径。此前在公认难啃的农村金融领域，包括蚂蚁金服和京东金融等行业巨头都选择据与农村信贷机构、农业农资产业巨头合莋而据记者了解，目前宜信在此领域也已经开始“分层击破”——宜农贷针对农村最底层贫困妇女提供小额贷款宜信租赁业务板块之┅就是针对农机和 “活体”牲畜提供创新服务。
据陈欢透露：宜信目前已与一家农业领域有二十年积累的产业巨头进行合作利用其触角哽广泛的触达农村、农户，农资机构而目前，双方已经合资设立了一家专注农业种植管理和资金融通服务的农业互联网公司聚焦农业精细化管理及大数据应用。
此外通过面向新金融领域的产业基金，助力例如tradeshift、大搜车、第一车贷等针对宜信普惠会员费长尾群体的机构荿长也为数字宜信普惠会员费金融的发展提供重要动力。
在陈欢看来宜信的宜信普惠会员费金融实践得益于严谨专业的态度、捕捉时機的能力以及跨界融合的格局。“宜信普惠会员费金融的发展中合规是永远的底线和前提，这也要求宜信的创新始终秉承严谨、理性、囿底线的态度；尽管创新能够带来更多可能性但唯有根据市场需求和业务场景准确判断推出创新模式与业务的时机，才可能形成业务的良性持续 ”
作者：《中国经营报》记者 李晖
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《宜信宜信普惠会员费田穎谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选六
熊晓鸽对投资界说：“唐宁给我印象最深有三一是成功的做了恏几年的天使投资之后创办宜信，是我见过的从投资者转变为创业者身份里最成功的一位；二是对金融深刻到位的理解带领宜信团队用互联网方法做金融，带领宜人贷登陆纽交所是非常了不起的成就；除了商业上的成功，他还对文化、教育产业情有独钟这个很重要。”
我坐在唐宁对面听他讲和新东方的渊源中关村二小后面的一排小平房，脑海中那个夏季韶光里的年轻老师在时光辗转后，和我对面嘚中年成功人士身影重叠在一起新东方第一位学生老师，已经是最不能象征唐宁如今身份的标签天使投资人唐宁、宜信公司创始人唐寧、中国P2P第一人唐宁、华创资本创始人唐宁……一晃十几年，随便哪一个都有一大把的故事要讲
试着将他一些无意识或者下意识的语言荇动解读：几乎没有叹气或沉默，语言惯性是含笑且不假思索没有锐利尖锋，只在十分偶尔才蹦出句英文来做强调他不会刻意把事情說的高深莫测或者甩给对方生涩词汇，相反不精心为之的随意感会让你觉得很舒服。也常常一针见血眼眸总透露出聪明的笑意。
唐宁輕描淡写带出往事谈话变得越来越开阔，但言语间的描述与唐宁以及他的团队即将走向的拥有巨大价值的未来相比，显然还是苍白的
1. 投资人唐宁，弄脏手去参与企业价值创造
如果回忆唐宁所经历的大的时间节点从片段材料中理出一个清晰理性的线索：2003年-2006年间，他是Φ国第一批天使投资人之一2006年创办华创资本，同年创办宜信。
严格意义上讲唐宁既是创业者又是投资人，更钟爱哪种角色“我觉嘚两者是统一的，我从来没有分过今天我仍然是一个投资者，只是我投的不是具体的企业或具体的股票但我仍旧是一个投资者。”
参與创造价值是唐宁对于投资的最大坚持。
他觉得投资是这样一门手艺：作为一个投资人来讲对价值应该有一种先天的、敏感的判断，對有价值的东西、人、事、组织要有发自内心的欣赏并且有能力去参与到创造价值的过程中 -- 你不是一个看客，你不仅看到了还要通过參与来创造更多的价值。
他说的参与是实实在在的有观点“把手弄脏”“牵手”“深入企业之中去”佐证。
“我们做的事情和PE、二级市場很不同面对着三五个人、七八条枪的创业团队，财务报表没有、审计没有……你要怎么看合作（投资）之后就得深入到企业中去，通常周末或者哪个晚上开会开个昏天暗地你就要去参加会、去讨论，给他们一些建议把手弄脏，这样一个逻辑是贯穿始终的”
这手嘚有多脏呢？大意就是企业哪里需要你就要顶到哪里去，没经历过企业起伏就没有资格去指点江山
作为天使投资人，唐宁真正押注的苐一个案例是达内2003年，时任亚信集团战略投资、兼并收购总监的唐宁投资了由前同事创办的达内科技。与新东方渊源不浅的唐宁对教育市场化有非常深的感情当时达内的一间小教室、一间小办公室，一下子把他带回了早年新东方创业的时期当然，除了内心的触动唐宁更坚信教育培训行业在中国的巨大发展空间。11年之后达内上市，既成就了中国职业培训的顶级机构也为投资人带来了丰厚的回报。
2005年唐宁投资了人力资源外包解决方案提供商易才集团，代表性客户是外资、财富500强企业但当时团队中没有人能够流利地讲英文，唐寧说“那就我上吧”。他讲并非只有投后团队才做投后管理的事情，需要了就得上不管在哪里做投资，走到企业内部都很重要投後管理绝对不是辟一个办公室、挂一块小牌子就完事了，不仅要有相关建制更要有相关的能力。
“我回头看我当时做的事情就是帮扶早期企业成长的事情。我总举例子问早期企业缺什么，他们说钱给了钱以后问缺什么，他才开始说真正缺的东西”显然，那些后续需求才是企业价值创造最重要的东西比如牛人、战略路径、通透的商业模式，这些往往是有钱也买不到的
唐宁说，华创资本非常重要嘚团队组成部分就是给被投企业提供帮扶的同事这会让早期团队觉得很解渴。截至目前华创资本管理人民币基金和美元基金规模合计超过50亿元人民币，共有5支天使基金（其中4支是与IDG资本共同成立的华创-IDG天使基金）、6支VC投资项目超过200个，主要偏好新金融、新实业、新消費等领域
2. 合纵连横的智慧：IDG资本+宜信财富+华创资本“三位一体”
十几年前，中国的风投机构少之又少更遑论天使投资人。唐宁说那个時期其实也不太用“天使”这个词十几年后，我们听在华尔街和中国市场都摸爬滚打过的唐宁讲对早期投资市场的理解，他说了两个維度既有总结，又有憧憬 --
首先中国的天使投资群体还没有建立起来，早期投资十多年间仍有断层所以还有很长的路要走。今天看到嘚很多天使投资行为更多的还是类似于机构天使的味道，这与美国有很大不同美国更多是个人天使。机构天使还是以回报为主要诉求但在国外，天使投资人的诉求非常多元包括回报、成功企业家对年轻创业者的帮扶、实现自身社会价值、知晓创新前沿等等，并且也囿相关资源能力去帮助企业这样一个群体在中国还没有形成，美国有几十万中国不足1万，又不十分活跃
其次，顶级机构针对自身发展也在制定天使投资方面的一些战略。比如IDG资本就在2013年和华创资本共同做了天使投资基金 -- 华创-IDG天使基金用平台去覆盖早期。
IDG资本+华创資本是个什么棋局
2013年成立的华创-IDG天使基金就是为了帮助IDG资本和华创资本两家机构更好地覆盖到早期天使投资。此外IDG资本还同宜信财富匼作了天使母基金，共同投资优秀的天使基金待基金成长起来就会有更强的效应。
随笔《路遥知马力》里唐宁说自己最大的收获是与IDG資本团队开启了一场已经持续了14年的合作，“大家理念相近文化相通，未来会一起走的更远”他赞美起IDG资本来的确毫不掩饰 -- 顶级机构茬帮助企业方面往往可圈可点，“IDG资本除了提供资金也特别注重多方面帮助被投企业，他们对我和宜信财富的帮助非常非常出色”
唐寧继续说：“现在来看，让宜信财富去引领同时能够让IDG资本、让华创资本持续去引领是非常重要的战略协作，这也是近几年私募股权行業给我的一个非常深刻的感受顶级机构越来越战略化了，合纵连横味道越来越浓”
合纵连横，古老的中国智慧在如今的投资版图上越來越有味道1+1大于10的战略思考愈发重要，强者得以恒强
3.“我今天做的事情要重要的多！”
“我觉得我今天做的事情，对于中国股权投资荇业那是重要的多了比单独做华创资本要起到更大的贡献。大力推动私募股权母基金这个概念这个事情解决的问题太大了！在中国来講，人民币基金一直到今天都是缺钱的虽然看起来钱很多，但是真正耐心的钱是非常少的那么谁去做投资者教育？”
的确这是个顶夶的责任，只有把投资者教育工作做好才会有十年的钱、长期的钱给人民币基金，才能有创投去发现优秀的双创企业并将其培养大。洏所谓投资者教育也即帮助个人投资者做财富管理。
唐宁对此心心念念整个中国财富管理行业已有万亿市场规模，预计未来10年、50年都會有巨大的成长空间曾有人问：“什么事情会让唐总睡不着觉？”唐宁的回答立马到了嘴边：“大家不做资产配置让我睡不着觉。”茬他看来不管是高净值理财者还是大众富裕阶层理财者，他们未来真正长期需要的是资产配置但他们对这个概念又这么陌生，甚至常瑺不能清晰表达自己的需求
他在很多场合都讲：“多策略母基金是高净值人士最佳的长期投资方式。”首先投资母基金比起投资单支基金，不仅分散了风险还使得更多GP得以获得资金支持。“你也可以投资单一基金、单一项目但那是小甜点，你要吃主食母基金就是主食”。
再者中国的高净值、超高净值人士大多是传统经济的赢家，新经济来了要怎么拥抱？唐宁讲：“除了自身企业转型更要投資于新经济。十几二十年后新经济成长起来，谁是最大的赢家当然包括消费者，还有顶级的创投机构但是同样包括这些LP，这些母基金的投资者们他们随着新经济成长、价值创造、价值释放，其实他们才是最大的赢家”
从另一个层面讲，帮助高净值人群拥抱新经济一定程度上也会推动国家经济的发展。
宜信财富IDG天使投资母基金首期规模6个亿在给母基金选择GP这件事儿上，唐宁觉得投资人重要的事凊是知道自己的边界一是不要去追求大牌大腕，在真正深入了解后很多都是盛名之下其实难符；二是要去懂、去理解这些合作伙伴，┅个基金口碑如何来自被投企业评价母基金是否专业的则是GP，既要给GP压力又要给他动力，互动擦出火花
宜信11年，宜信普惠会员费金融领域早已深扎财富管理这艘巨轮航行平稳。金融服务是经济的氧气金融科技在中国从无到有，唐宁和宜信的贡献已经上升到环境塑慥的层面从最初的P2P到今天的金融科技大领域，唐宁并不是在一开始就看透了水晶球但十余年的行进脉络十分清晰：
P2P连接两端，一端是資金获取、信用建立的需求另一端是理财的需求，这就是宜信后续的两个业务主线一个叫宜信普惠会员费金融，一个叫财富管理宜信11年的创业逻辑是，从需求出发不追风口。
今天宜信这个机器越来越庞大，每一个细密齿轮之间都要无缝咬合才能保证高效运转唐寧每天走进去，黏合、润滑、指引方向
唐宁觉得自己生逢其时：“作为金融从业人士，一生来讲能有经历一个有点档次的金融创新就很鈈容易了！今天的中国有企业家精神的土壤、巨大的市场又可以用科技的力量和模式创新，解决巨大的未满足的需求我应该说是生逢其时的。”
盒饭财经创始人何伊凡的人物稿里唐宁被称作中国宜信普惠会员费金融的“破风者”。在这场所谓破风的活动中宜信能做嘚是不断发现客户需求，寻找先进的技术和创新模式去满足他们
唐宁也探讨“边界”，他们拥有一只金融科技领域的直投基金：“只做金融科技因为这是我们懂的领域，边界很重要当一个机构开始做一些直投时，我是很打问号的直投能力的建设需要很长的时间。”囸视自己能力上的边界也不忘眼界上的开疆扩土。这支投资基金在海外多有涉猎他们寻找硅谷顶尖的金融科技企业，唐宁笑称通过投资，宜信财富的客户成了美国金融科技创新的最大赢家不仅如此，目前宜信财富在中国大陆40
多个城市设有分支机构并在香港、新加坡、以色列、北美等地设有办公室。宜信财富的全球化策略已经走了五个年头
华创资本合伙人吴海燕告诉投资界：“我本人是2004年大学毕業前夕被唐宁招募到团队里的。回想起来当时作为初次创业者的唐宁只有31岁，但是已经在商业模式选择上展现了天才般的洞见而且他始终能坚持自己的理念，不为短期利益所动他对商业、创业、创新有纯粹的、浓厚的兴趣和好奇心，还不间断地花时间在团队成长上”
即使很忙碌，唐宁依然能够保证充足的睡眠他说秘诀是 -- 做正确的事睡得着觉。然后精神饱满地迎接接踵而至的挑战
吴海燕评价唐宁：工作中，好奇心、持续的热情、商业洞见、leadership；生活中简单、简朴、正直、风趣，他无疑还是一名出色的演讲者这的确概括了所有我們看到的唐宁。
拉姆?查兰大师说企业每五年要重塑自己一次宜信早有这样的预见性。洞悉客户需求于细微末节处挖掘潜在的、可能嘚产品形态，有谋有略所以我们看到了宜信普惠会员费金融及财富管理两条主要业务线；知己、知彼、更知哪一个可以成为彼此伙伴，囿筹有划所以行纵横之术，和IDG资本的合作别有味道；偏安一隅不可取知中外差异与差距，有胆有识所以在全球范围寻找自己的磁场……
唐宁笑着说，（今天）仅仅是一个特别大的事件刚刚开了一个小头算不上成就，未来还要走很久他和他的宜信，正掀开中国财富管理群体和私募股权行业的层层垂帘准备了一场排山倒海穿透视听的盛宴。
《宜信宜信普惠会员费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选七
2017年是在线信贷行业狂飙突进式爆发的一年，而同样也是这一年财富管理行业却在经历着非常痛苦的转型。如果一家公司同时拥有这样两项业务想必会过得别有一番滋味。
唐宁所掌舵的宜信便是这样一家公司
这家成立于2006年的金融公司开创了“个人对个人”的借贷模式，也就是中国最早的P2P业务从线下起家。这是一个自成一体的生态体系由于同时拥有借款人和出借人两端客户，宜信形成了从资金到资产的闭环跑通了业务逻辑。
如今在这个细分领域中，宜信已经拥有了一家在纽交所上市的公司——宜人贷这也是第一家赴美上市的国内互联网金融公司。
回过头看宜人贷可以称得上是宜信在6年前一次成功的转型，它不仅是宜信從线下走向线上的开始也让宜信吃尽了在线信贷的红利。在在线信贷迅猛发展的2017年宜人贷上半年的借款促成金额就达到了151亿人民币，截至第一季度其净营收为10.216亿元，净利润为3.509亿元后者同比增长166%。
但在唐宁的构想中宜信不仅仅是一个P2P平台，而是围绕资产配置逻辑的┅个多层次金融服务机构所以，财富管理服务也是宜信近5年来逐渐在加码的业务
而行至今日，用唐宁的话来说“财富管理行业已经箌了最痛苦的转型期”。从短期投资到长期投资、从固定收益到权益类资产是中国的财富管理行业必须要走过的两道坎。而在未来的一段时间内财富管理会变成一个比当年的P2P还要杂乱行业，这里面既有风险也有机会。
全球金融科技的风向总是在变化宜信也身处这个變化当中。为了更好的抓住机会宜信在2016年成立了产业基金——宜信新金融产业投资基金，规模达60亿元投向中国和美国的金融科技公司
過去两三年，宜信所在的互联网金融行业经历了从狂热到整治再到复苏的劫后余生，互联网金融第一、第二梯队的企业也纷纷进入上市階段在这样一个关键时间节点，作为蚂蚁金服、京东金融等互联网系的大玩家之外一个不可忽视的巨头 其战略同样在影响着行业未来嘚格局。对此36氪对宜信创始人兼CEO唐宁进行了一次专访，聊了聊他对行业的理解和布局
以下是对话，经36氪整理编辑
36氪：2017年最火的业务の一就是在线信贷了，宜人贷是不是也吃足了红利
唐宁：今年的在线信贷确实有两个趋势是越来越明显了：第一，年轻群体对消费信贷嘚需求非常旺盛超出以往任何一个时期；第二，这些消费的需求与生活场景的结合非常明显，需求的频率变得很高各类购物行为都開始嫁接分期。
总体来说在这些大趋势下，消费金融业务的增长非常迅速这对我们来说也是利好，因为消费金融行业的狂飙突进也讓宜人贷收获了很多红利。
36氪：财富管理是宜信另一大主营板块你觉得这几年中国的财富管理行业有什么变化吗？
唐宁：现在整个财富管理行业正在经历两个非常明显的、深刻的变化
首先就是资产配置由固定收益类主导向权益类主导的转变。不论理财者财富多寡资产組合之中都应该是权益类投资占大比例，而不应该是目前这样以固收类占主体的现状在美国，投资者资产组合当中大部分都是权益类投資只有一小部分是固收类的产品。所以未来五到十年中国财富管理行业，由固收类为主体到权益类占主体将会发生一个根本性的转变
另外一个关键点是，伴随着由固收到权益类转变理财行为也应当由短线投机向长期投资转变。国内的炒房、炒股这样的短线行为投機行为必须得越来越少。头部的财富管理机构一定要通过客户的教育让投资者养成长期投资的习惯。真正创造价值、穿越牛熊周期的投資方式一定是长线的，比如风险投资这样的投资方式这是另一个现在正在发生的深刻变化。
36氪：你觉得理财用户这边已经做好准备接受这种转变了
唐宁：才刚刚开始，而且这个转变过程中理财者一定会极不适应不同资产类别的风险控制维度完全不一样，理财者的评判能力会遇到挑战
固收主要考察发行主体的信用，是中央**、地方**还是银行，再就是看多长时间、多高回报评判风险相对简单。即便洳此在今天，如果能够把主体信用识别好就不会有那么多跑路机构带来的风险了。
那么权益类投资的风险评判，就更加不容易了峩自己之前做天使投资的，对行业和趋势得看到十年之后去而且如何识别创始人能不能成，这里面的门道太多太多了二级市场，同样吔很复杂所以目前应该是财富管理行业所有相关方都非常痛苦的阶段，但是一定要去突破向权益类投资转型的关键点这是整个中国财富管理行业的又一个攻坚战，一定要走出固收、刚兑这一步
可以说，未来五年、十年内财富管理机构要会比当年的P2P机构还要多，这也昰用户以及这个行业会面临的风险。
36氪：宜信打算怎么抓住这个转变中出现的机会
唐宁： 投资者教育很重要。投资者不接受新的理念这个市场就起不来，所以我们现在花很多时间在这上面希望让大家能够在短线的需求和长线的需求之间找到相应的平衡，比如把没囿流动性需求的资金拿出来做长期投资。
具体到业务层面我们是通过母基金的方式去进行权益类投资和长期投资。如果投单个创业项目投单一基金，风险都挺高的但用母基金的方式就能投到风险分散的不同策略的风投基金中去，这些基金再去投资各种不同的企业这樣的方式是高净值客户进行长期投资比较好的一个选择。
36氪：现在这些高净值用户对于海外资产配置的需求明显吗
唐宁：非常明显，而苴这几年海外配置的需求也变得越来越强
所以我们这几年也一直在建立基于海外不同资产类别的投资能力。2013年在香港2014年在新加坡，2015年茬以色列2016年在美国东岸，2017年在美国西岸都分别成立了分公司主要就是做投资业务，我们的母基金会去投资各个资产类别全球顶级机构嘚基金
而且，对于高净值用户来说选择一个财富管理机构的时候，看投资能力是一方面另外还要看服务能力。所以我们也会有意识嘚提供一些国际化服务比如游学、参加巴菲特股东大会、去以色列学习高科技创新、到瑞士去学习家族传承等等，也包括移民、税务筹劃、下一代留学和求职的服务等等
36氪：全球化是不是宜信这两年的重点？
唐宁：是的全球化几年之前就开始起步了，也分几个层面来看
一个层面是人才的国际化。我们很重视在美国获取人才硅谷和华尔街是主要的地方。而且我们在海外的投资能力也非常依赖这批人
还有一个层面是资本的国际化，宜人贷选择在纽交所上市到这种要求最严格的市场之中，短期可以说是受到了更多约束但对于我们獲取投资者信任和把业务做的更加合规来说都是很有帮助的，长期来说价值会体现出来
另外，还有一个国际化的维度是延展客群为在媄国的华人提供财富管理服务。今后也会到加拿大等华人聚居区域去提供财富管理服务
36氪：你谈到的资本国际化中，宜人贷是典型案例但现在大家对于宜人贷的讨论存在争议，你会如何看待宜人贷现在在资本市场的表现
唐宁：我对市场的看法很难揣摩，但肯定不能按傳统的金融机构的逻辑来理解宜人贷有人说按科技公司的逻辑给它估值，我们也一定程度上认可
从模式上来看，宜人贷的抗风险能力仳较强因为它是一个平台，不是传统的银行类机构不会因为一次大的信用风险就倒闭。在比较极端的风险情况之下业务量可能会缩小：例如风险出来了投资者觉得回报不像原来那么好了，就不太愿意去出借了；或者风险出来了风控更严格了，放款通过率降低了会┅下让借款量少了。但是总的来说，抗风险能力就是平台业务的优势
36氪：你们去年也成立了自己的产业基金，并且很大一部分是投资箌海外的这也是国际化的一个方式吗？
唐宁： 这个新金融产业投资基金设立的初衷其实就是帮助财富管理客户去投资中国和全球金融科技领域出现的一些有潜力的机会
36氪： 这个基金投资逻辑是什么样的？它会优先考虑投资哪几类企业是否会考虑和宜信自身业务的协同性？
唐宁：这个基金其实不是战略投资的逻辑还是更偏财务投资。
所以投的公司并不必须跟宜信合作，或者是说在美国有一家企业峩们投的时候一定要求它有中国业务，这是不必然的它完全可以没有中国业务，它也完全不必和宜信合作我们的投资依据是它自身的創新性，团队的能力所以，战略价值不是投资时的根本诉求
产业基金在关注的领域，其实涵盖了金融科技各个细分的领域包括支付，包括面向个人和小微企业的信贷包括众筹、智能投顾、保险科技、区块链相关技术，以及B2B基础设施的相关机会我们对这些都是非常非常看好。总的来说针对美国市场会更看好2B的方向。
36氪：我们知道宜信起家做的是线下业务有人质疑你们在金融科技的大环境下转型fintech慢了，你怎么看
唐宁： 其实我们一直都在做相关的业务。
六年前上线宜人贷的时候是当时最早做线上贷款的一批公司之一那时候我们決定针对部分细分人群做纯线上贷款的态度是非常坚决的。而且我们也很早的迁移到了移动端走出这一步是极为关键的战略点，它也成為我们转向金融科技重要的标志
在财富管理这端，如果仅仅是专注高净值人士我觉得服务不够开阔。所以当我们下沉到中产阶层的时候就选择了利用科技的方式去服务，也就是智能投顾
11月的时候，针对私募股权这块业务我们也会推出利用大数据做一级市场资产风險识别的策略，在这之前这样的量化策略通常都只是用在二级市场。
36氪：其实宜信面临的竞争环境越来越激烈了不少互联网公司掌握著流量和数据优势，都慢慢把金融业务做了起来那么对于缺乏互联网基因的宜信来说，如何应对竞争
唐宁：金融的盘子太大了，其实沒有你们所想象的那样你争我夺尤其金融本身的风险属性，使得哪一家都不可能无限度的放大规模就目前的情况来看，各家都还在自巳的护城河里尽量去服务好属于自己的那部分用户。
宜信的壁垒跟互联网公司也很不一样不是流量变现的逻辑，还是更偏金融本质仳如投资能力。过去十年多的时间宜信在类固收领域、信贷领域都积累了丰富的经验特别是股权类资产方面的投资能力，就包含我们在峩们DNA中甚至说比固定收益类的资产类别更有基础，因为我自己过去多年从事天使投资、早期投资基于债和股两个主要大类有相应理解建立的投资能力，这对于财富管理业务来说是非常重要的
在宜信普惠会员费金融方面，我们开展业务早的确有先发优势。但更重要的昰这给我们带来了对于服务人群长期的理解和洞察，依靠十多年生成的交易数据、风险数据、欺诈数据能让我们做出更加精准的信用風险决策。互联网公司虽然数据量大但他们的数据更多是弱相关数据，不见得比我们生成的与信用直接挂钩的数据更有效
36氪：说到信鼡，你觉得在线信贷现在这么热会导致多头共债问题在未来爆发吗？
唐宁： 多头共债一直是行业的问题而这往往很容易被互联网背景嘚公司忽略，尤其是创业公司他们可能更追求短期内的规模。
行业数据共享是重要的一步在网贷行业发展过程中其实已经生成了大量嘚借贷信息，包括欺诈等风险信息但需要在行业机构之间进行数据共享，需要让非银行机构去获取银行间的央行征信中心数据同时也需要把各个非银行机构生成的交易数据，返回到数据共享的体系中进行统一管理
这样的举措是建立信用体系的重要的一步，而且能够帮助中国避免信贷危机过去在很多市场，很多国家都经历过这样的信贷危机主要特点就是有借款人从多家机构去获得借款，产生了过度負债多头负债的情况，直接原因是机构之间没有数据共享
36氪：在线信贷是这几年很重要的金融创新了，宜信也重点布局了那么除此の外，还有哪些创新是你觉得不可以错过的
唐宁：我觉得在中国去看金融创新的机会，无论是财富管理还是宜信普惠会员费金融（此处鈳理解为信贷业务）都是万亿的规模市场现在都是刚刚开始，远没有到天花板未来在这两个领域可做的事情非常多。对于我们来说峩觉得还是要有所为有所不为。
我们其实11年之前的战略规划就已经非常清晰了当时是个人对个人的模式，一边是投资者一边是借款人，两边分别代表巨大的市场机遇——财富管理和宜信普惠会员费金融今天的宜信，仍然还是这两条业务线我们所有的业务创新逻辑都應该在这样一个战略逻辑上去落地。
我们会通过产业基金去广泛的抓取新的创新机会但作为宜信自身的业务来说，我还是会以聚焦为主不会什么热就做什么。
36氪：今年很多互联网金融公司都要上市了宜信在上市方面的计划是什么？
唐宁：我们在做年的五年规划的时候僦包含了上市计划但现在没有具体的时间表。并且我们不会再做拆分上市，会考虑整体上市
延伸阅读房子，这代年轻人的残酷成人禮 | 36氪深度流量越来越贵宜人贷获客成本却连续两个季度下降宜信创始人唐宁：商业模式面前，技术都是纸老虎
《宜信宜信普惠会员费田穎谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选八
在中国发展超过十年的宜信普惠会员费金融正在超越单一金融范疇一直关注如何实现经济价值和社会价值相统一的综合性问题。
中国人民大学中国宜信普惠会员费金融研究院近日发布的《2017中国宜信普惠会员费金融发展报告》指出宜信普惠会员费金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力从根本上解决问题。这也为市场参与机构提出更综合性的要求——不但要有全局性的发展思路也要有综合性“全周期”嘚业务布局。
借助互联网技术的发展与渗透一批瞄准宜信普惠会员费市场的新金融市场参与者在近十年中实践已发生巨大飞跃——从提供基础信贷支持，到围绕需求输出综合性的金融服务最终通过能力建设改变了宜信普惠会员费群体的金融获得水平和整体生活面貌。
“彡步走”激活信用价值
我经常问到一些小微企业家你需要什么？他说缺钱我又问，如果有人给你投钱你还缺什么？他说还缺人才、戰略、管理……””
这是宜信CEO唐宁在做天使投资人时常常遇到的情况在他看来，小微企业显然缺钱但缺的又不仅仅是钱。
中小微企业發展面临着各种各样的问题除了融资难，还包括主营业务不清晰财务管理不规范、财务管理成本高、信用缺失、资产抵押不足等，最終反映出来的是中国的中小微企业在金融能力方面的缺失而中小微企业面临的本质问题——从资金到金融能力的匮乏，同样是城市工薪箌农村阶层这些主要宜信普惠会员费群体的主要痛点
这些痛点的产生到积累指向了同一个根源——宜信普惠会员费群体的信用价值没有被挖掘、激活和释放。
定位金融科技机构的宜信在中国发展超过十年2006年起即开始进入宜信普惠会员费金融领域。如何走出具有本土特色嘚宜信普惠会员费金融实践是创始人唐宁始终思考的问题在他看来，中国宜信普惠会员费金融的实践应该并正在沿着“三步走”的阶段發展——即小额信贷、综合性金融服务（包括保险、理财、支付等）以及能力建设服务
对三步走的阶段认识来源于“先解决最紧迫问题，再解决根本性问题”的思路宜信宜信普惠会员费产品与运营中心总经理田颖告诉记者：资金是这一群体最紧迫的需求，因此信贷支持解决的是燃眉之急；而在获得资金发展后他们会发现自己对金融的需求是多元的，不管是发展生意还是升级生活都需要触及保险、理財等综合服务；在此基础上，第三步需要解决的是这些基础薄弱群体如何管理资金、甚至如何管理企业、发展业务让好生活可持续。
互聯网技术渗透导致的数据爆炸让信用激活在“三步走”过程中成为可能根据此前无法积累甚至无法采用的数据，一个人甚至一个企业建竝起初级的信用画像这是新金融机构开展宜信普惠会员费金融的最重要基础。?
借助电商浪潮兴起的小微业主正是受惠于此的典型这些企业的管理在初始阶段难言正规，甚至早期财务报表都是缺失的怎么能做出完善的信用评估？宜信旗下的“商通贷”则在电商崛起的夶势下做出一个快速选择——为依托于数据的小微企业提供网络借贷服务
“不同于传统金融机构早前做小微金融只能拿到切片式的经营鋶水，近年来SaaS服务软件的兴起和很多电商、服务平台兴起让企业沉淀的数据更加多元比如退货率、客单价、物流速度，都是反应小微业主经营状态的重要指标“据宜信宜信普惠会员费商通贷总经理孙萌透露，目前商通贷后台捕捉和分析的企业数据可以达到上千维度来洎广东做陶瓷配件的吴先生2015年第一次通过商通贷申请2万元，那时候他的家当就是即将配送的一大车陶瓷配件三年过去，他至今已在平台仩借款10次没有任何抵押担保、完全依靠线上各种维度数据，授信金额也从2万元提升至13.4万通过不断融资发展，他目前成为某品牌广东最夶的配件供应商从月销量2万的营业额做到了三个店月营业额超20万。
而在融资需求被满足后一揽子的金融服务成为这些经营者水到渠成嘚需求。而针对此宜信“翼启云服”平台则在聚焦企业融资的基础上，提供企业理财、现金管理、财务增值等服务“新金融要解决的，就是在企业需要钱的时候可以通过对企业交易数据的梳理，助力企业获得信用借款；而在企业资金充裕的时候可以帮助其完成现金管理，比如企业理财和购买相应的企业保险”唐宁认为。
宜信普惠会员费金融由联合国率先在2005年首次提出其诞生背景在于：当时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷和微型金融发展促进形成有效、全方位为社会所有阶层和群體提供服务的金融体系。
在此之后金融机构针对宜信普惠会员费金融的实践进入探索发展期。2015年国务院发布《推进宜信普惠会员费金融發展规划（年）》报告中国宜信普惠会员费金融的发展逐渐由战略落实到实践。在2016年的杭州G20峰会上《二十国集团数字宜信普惠会员费金融高级原则》发布，并提出8项原则和66条行动建议——标志着宜信普惠会员费金融的全球实践正式进入数字化阶段
这也意味着在全球视野内，技术驱动已经被视为促进宜信普惠会员费金融发展的重要手段帮主采访的多位宜信高层管理人士同意上述观点，在他们看来利鼡数字手段最终实现小微群体的能力提升是新金融机构在宜信普惠会员费金融实践上区别传统的关键。
事实上去年G20峰会《二十国集团数芓宜信普惠会员费金融高级原则》在制定过程中，宜信也参与了讨论在唐宁看来，宜信普惠会员费金融的原则应该具备四个关键要素：數字化、可持续、负责任、有智慧而在此基础上，宜信对于自身的宜信普惠会员费金融业务发展也总结出四个准绳：规范化、专业化、數字化与规模化
这四项准绳中，前两者更倾向于业务发展的内控层面是任何金融企业展业的基础。而后两者则更具有对行业发展宜信普惠会员费金融的借鉴意义——当数字化被不断运用在各种金融业务场景中时应该如何让这种数字化服务更加综合、协同，可复制近洏可以不断扩大规模，惠及更广泛群体毕竟对于中国广大宜信普惠会员费群体而言，无法形成规模的业务较难评估效果
宜信公司高级副总裁、首席战略官陈欢告诉记者，在宜信普惠会员费金融领域宜信多年来已经服务了超过300万客户，实现近3000亿的借贷规模业务覆盖255个城市和20个省的农村地区。
宜信将数字宜信普惠会员费金融不断扩大规模将模式不断复制、向更广泛人群的渗透过程与“三步走”的理念節奏一致并深刻协同：在业务矩阵上，包括针对城市工薪阶层的宜人贷、针对三农人群的宜农贷和农机租赁以及针对小微企业的翼启云服、商通贷等让宜信普惠会员费金融的服务跳出单一领域；而在服务层次上，业务条线之间又可以按照“三步走”不同阶段的需求提供鈈同的细分服务。
在规模化的过程中去深入行业、寻找更多产业伙伴也成为目前多数新金融机构宜信普惠会员费业务规模化发展的重要蕗径。此前在公认难啃的农村金融领域，包括蚂蚁金服和京东金融等行业巨头都选择据与农村信贷机构、农业农资产业巨头合作而据記者了解，目前宜信在此领域也已经开始“分层击破”——宜农贷针对农村最底层贫困妇女提供小额贷款宜信租赁业务板块之一就是针對农机和 “活体”牲畜提供创新服务。
据陈欢透露：宜信目前已与一家农业领域有二十年积累的产业巨头进行合作利用其触角更广泛的觸达农村、农户，农资机构而目前，双方已经合资设立了一家专注农业种植管理和资金融通服务的农业互联网公司聚焦农业精细化管悝及大数据应用。
此外通过面向新金融领域的产业基金，助力例如tradeshift、大搜车、第一车贷等针对宜信普惠会员费长尾群体的机构成长也為数字宜信普惠会员费金融的发展提供重要动力。
在陈欢看来宜信的宜信普惠会员费金融实践得益于严谨专业的态度、捕捉时机的能力鉯及跨界融合的格局。“宜信普惠会员费金融的发展中合规是永远的底线和前提，这也要求宜信的创新始终秉承严谨、理性、有底线的態度；尽管创新能够带来更多可能性但唯有根据市场需求和业务场景准确判断推出创新模式与业务的时机，才可能形成业务的良性持续 ”
《宜信宜信普惠会员费田颖谈“宜信普惠会员费金融三步走”要把资金对接给有需求的人》 精选九
在中国发展超过十年的宜信普惠会員费金融正在超越单一金融范畴，一直关注如何实现经济价值和社会价值相统一的综合性问题
中国人民大学中国宜信普惠会员费金融研究院近日发布的《2017中国宜信普惠会员费金融发展报告》指出，宜信普惠会员费金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力，从根本上解决问题这也为市场参与机构提出更综合性的要求——不但要有全局性的发展思蕗，也要有综合性“全周期”的业务布局
借助互联网技术的发展与渗透，一批瞄准宜信普惠会员费市场的新金融市场参与者在近十年中實践已发生巨大飞跃——从提供基础信贷支持到围绕需求输出综合性的金融服务，最终通过能力建设改变了宜信普惠会员费群体的金融獲得水平和整体生活面貌
“三步走”激活信用价值
我经常问到一些小微企业家，你需要什么他说缺钱。我又问如果有人给你投钱，伱还缺什么他说还缺人才、战略、管理……””
这是宜信CEO唐宁在做天使投资人时常常遇到的情况。在他看来小微企业显然缺钱，但缺嘚又不仅仅是钱
中小微企业发展面临着各种各样的问题，除了融资难还包括主营业务不清晰，财务管理不规范、财务管理成本高、信鼡缺失、资产抵押不足等最终反映出来的是中国的中小微企业在金融能力方面的缺失。而中小微企业面临的本质问题——从资金到金融能力的匮乏同样是城市工薪到农村阶层这些主要宜信普惠会员费群体的主要痛点。
这些痛点的产生到积累指向了同一个根源——宜信普惠会员费群体的信用价值没有被挖掘、激活和释放
定位金融科技机构的宜信在中国发展超过十年，2006年起即开始进入宜信普惠会员费金融領域如何走出具有本土特色的宜信普惠会员费金融实践是创始人唐宁始终思考的问题。在他看来中国宜信普惠会员费金融的实践应该並正在沿着“三步走”的阶段发展——即小额信贷、综合性金融服务（包括保险、理财、支付等）以及能力建设服务。
对三步走的阶段认識来源于“先解决最紧迫问题再解决根本性问题”的思路。宜信宜信普惠会员费产品与运营中心总经理田颖告诉记者：资金是这一群体朂紧迫的需求因此信贷支持解决的是燃眉之急；而在获得资金发展后，他们会发现自己对金融的需求是多元的不管是发展生意还是升級生活，都需要触及保险、理财等综合服务；在此基础上第三步需要解决的是这些基础薄弱群体如何管理资金、甚至如何管理企业、发展业务，让好生活可持续
互联网技术渗透导致的数据爆炸让信用激活在“三步走”过程中成为可能。根据此前无法积累甚至无法采用的數据一个人甚至一个企业建立起初级的信用画像，这是新金融机构开展宜信普惠会员费金融的最重要基础?
借助电商浪潮兴起的小微業主正是受惠于此的典型。这些企业的管理在初始阶段难言正规甚至早期财务报表都是缺失的，怎么能做出完善的信用评估宜信旗下嘚“商通贷”则在电商崛起的大势下做出一个快速选择——为依托于数据的小微企业提供网络借贷服务。
“不同于传统金融机构早前做小微金融只能拿到切片式的经营流水近年来SaaS服务软件的兴起和很多电商、服务平台兴起让企业沉淀的数据更加多元，比如退货率、客单价、物流速度都是反应小微业主经营状态的重要指标。“据宜信宜信普惠会员费商通贷总经理孙萌透露目前商通贷后台捕捉和分析的企業数据可以达到上千维度。来自广东做陶瓷配件的吴先生2015年第一次通过商通贷申请2万元那时候他的家当就是即将配送的一大车陶瓷配件。三年过去他至今已在平台上借款10次，没有任何抵押担保、完全依靠线上各种维度数据授信金额也从2万元提升至13.4万。通过不断融资发展他目前成为某品牌广东最大的配件供应商，从月销量2万的营业额做到了三个店月营业额超20万
而在融资需求被满足后，一揽子的金融垺务成为这些经营者水到渠成的需求而针对此，宜信“翼启云服”平台则在聚焦企业融资的基础上提供企业理财、现金管理、财务增徝等服务。“新金融要解决的就是在企业需要钱的时候，可以通过对企业交易数据的梳理助力企业获得信用借款；而在企业资金充裕嘚时候，可以帮助其完成现金管理比如企业理财和购买相应的企业保险。”唐宁认为
宜信普惠会员费金融由联合国率先在2005年首次提出，其诞生背景在于：当时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务联合国希望通过小额信贷和微型金融发展，促进形成有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系
在此之后，金融机构针对宜信普惠会员费金融的实践进入探索发展期2015年国务院发咘《推进宜信普惠会员费金融发展规划（年）》报告，中国宜信普惠会员费金融的发展逐渐由战略落实到实践在2016年的杭州G20峰会上，《二┿国集团数字宜信普惠会员费金融高级原则》发布并提出8项原则和66条行动建议——标志着宜信普惠会员费金融的全球实践正式进入数字囮阶段。
这也意味着在全球视野内技术驱动已经被视为促进宜信普惠会员费金融发展的重要手段。帮主采访的多位宜信高层管理人士同意上述观点在他们看来，利用数字手段最终实现小微群体的能力提升是新金融机构在宜信普惠会员费金融实践上区别传统的关键
事实仩，去年G20峰会《二十国集团数字宜信普惠会员费金融高级原则》在制定过程中宜信也参与了讨论。在唐宁看来宜信普惠会员费金融的原则应该具备四个关键要素：数字化、可持续、负责任、有智慧。而在此基础上宜信对于自身的宜信普惠会员费金融业务发展也总结出㈣个准绳：规范化、专业化、数字化与规模化。
这四项准绳中前两者更倾向于业务发展的内控层面，是任何金融企业展业的基础而后兩者则更具有对行业发展宜信普惠会员费金融的借鉴意义——当数字化被不断运用在各种金融业务场景中时，应该如何让这种数字化服务哽加综合、协同可复制，近而可以不断扩大规模惠及更广泛群体。毕竟对于中国广大宜信普惠会员费群体而言无法形成规模的业务較难评估效果。
宜信公司高级副总裁、首席战略官陈欢告诉记者在宜信普惠会员费金融领域，宜信多年来已经服务了超过300万客户实现菦3000亿的借贷规模，业务覆盖255个城市和20个省的农村地区
宜信将数字宜信普惠会员费金融不断扩大规模，将模式不断复制、向更广泛人群的滲透过程与“三步走”的理念节奏一致并深刻协同：在业务矩阵上包括针对城市工薪阶层的宜人贷、针对三农人群的宜农贷和农机租赁鉯及针对小微企业的翼启云服、商通贷等，让宜信普惠会员费金融的服务跳出单一领域；而在服务层次上业务条线之间又可以按照“三步走”不同阶段的需求，提供不同的细分服务
在规模化的过程中，去深入行业、寻找更多产业伙伴也成为目前多数新金融机构宜
