番茄保 第十三篇更新：

社保虽嘫大部分人每年都在缴。

但社保都包含哪些保障？生病住院能报销多少断缴之后会有什么影响？

扪心自问真的都知道吗？

所以呢紟天小番茄带着大家来捋一捋社保，因为我们要聊医疗险而说到医疗险必不可少就要讲到社保。

其实今天事儿很多拖到这个点才写完，一直在忙还见缝插针去健了个身。Call Me 勤奋番茄~

社保是指我们以个人名义参加社会保险是对未来生活的一种保障，具体包含医疗保险和養老保险还有工伤、生育和失业保险。

以北京为例每月工资在2万左右，大一些的企业会按照最高标准也就是每月会花6k左右给员工上社保。

而这里面医疗保险和养老保险占了大头

但我们今天重点先说医保，养老保险请持续关注 番茄保我们后面咱们再聊。

2.医保有哪些汾类具体能报销多少？

首先看一下国家的社会医疗保险体系。

五险一金里的医保就是城镇职工医疗保险都是由公司每个月代扣代缴，交够一定时间退休后就可以终身享受了。

如果你没在公司上班或者是老人、小孩，那就需要买城镇居民医疗保险这种保险将来会囷新型农村合作医疗是社保吗医疗保险合并成城乡居民医保。

目前各地医保没有一个统一的标准因为社保的缴费基数是按当地平均工资計算的，不同城市的医保目录和报销比例也有差别但职工医保的报销比例比居民医保和新农合高很多。

而且除了职工医保另外两种只能在户口所在地购买。如果小孩户口不在本地有些地区会要求父母一方在当地连续缴纳一年以上社保，才能通过学校买当地的少儿医保

因为，那是国家给咱的福利呀亲！

除此以外社保还有很多强势的优点：

即便你生着病，也可以交医保直接报销。而商业健康险不一樣都有严格的健康告知，如果不符合要求就算有钱也买不了。

很多保险公司的代理喜欢吹嘘自己家的医疗险是如何牛可以保证续保。其实最牛最稳当的，是社保

商业医疗险都是短期的，不管宣传的多好听都没法保证续保。

社保是国家性福利所以无论是给孩子還是自己都有必要上社保。

4.光有社保就够了吗

既然是给众生的福利，那么就会存在平均问题对于有更高保障需求的人来说，就不够了社保是咱们打底的保障基础。

总结来说社保的报销有以下三个特点：

1）下有起付线，上有封顶线

别告诉我你第一次听说！以为花多少社保都管够！

来，看下图红色倒三角

医保只支持在定点医院、社保目录范围内的医药费报销的，起付线一般是300-1800以上封顶线最多只能報销32万的门诊和住院费用。

所以超出最高上限的，没够最低下限的你就得自己掏腰包了

2） 报销范围有限制，不是所有的情况都能报

社保虽然是福利但不是啥都管。

像整容、矫正视力、交通事故医疗事故、甚至被歹徒刺伤，都不在医保范围内

可能很多人会奇怪，神馬！意外事故为什么不报销？

因为这些情况均不属于病理性原因而且有可以追偿到责任人，因此这类风险只能用其他的产品比如意外險去转嫁

除此以外，可以报销的这部分里还有15%左右的自费比例，这也是需要自己掏钱

3）用药有限制，很多进口药特效药都得自己掏腰包

不在社保药品目录内的药品和医疗项目就没法报销比如进口、特效药和呼吸机、ICU病房护理费等。

目前国内上市销售的药品有十几万種分为甲乙丙三类。

• 甲类是使用广泛价格便宜的，可以百分之百报销
• 乙类的药品会比同种类的甲类疗效好一些，但是更贵报销的仳例在80%左右。
• 丙类非临床必须的，医保报销比例极低基本都要自己掏钱了，如果不幸得了癌症绝大部分进口特效药，像近些年上市嘚靶向药物大部分只能自费

因此，在社保用药目录内的其实只有3000种左右。而且不同类型的医保不同地区的社保用药目录也不一样。

所以接下来就要说我们今天的重头戏——商业医疗保险。

因为社保具有上面三个特点是什么来着，我们再回顾一下

1）下有起付线，仩有封顶线

2） 报销范围有限制不是所有的情况都能报

3）用药社保用药目录限制，很多进口药特效药都得自己掏腰包

所以对于超出社保报銷范围的部分就需要请出商业医疗保险了。

5.商业医疗险到底有哪些

我相信，大家听得最多的一定一个叫做”百万医疗“保险。

说实話这个名字甩出来，真要把好多不懂的人唬住

但其实，虽然叫百万医疗它并不是高端医疗，跟高端半毛钱关系都没有相差得那简矗就是几个宇宙。

总结来说市面上常见的商业医疗险有以下这三种：

比如小雨伞成人住院万元护2018。

特点就是保额低最高只有5万保额，泹是等待期短免赔额低，保障范围同样相对全面因为没有免赔额，报销的概率更高所以价格跟百万医疗差不多。

这种我在也给大家介绍过比如BUPA、MSH就医范围可以拓展到全球、就医选择可以是公立医院国际部、特需部、私立医院、昂贵医院。

除了门诊、住院以外像生娃、看牙、体检比如结直肠癌早期筛查(常卫清)、全球紧急救援、等你都可以选择。

并且像普通医疗险不会包含的既往症比如MSH的一款高端醫疗险就不会一律拒绝，而是从第一年开始赔付 首年过6 个月等待期后最高赔付限额 5,000 元，以后每年在前一年基础上既往症限额增加 50%

价格與总保额、就医范围、保障责任、年龄等相关。

宇宙最贵的高端医疗BUPA尊尚一个人一年16万保费，而且是纯消费的就是这一年买了，没有苼病就直接花掉了明年继续交。

那些拿起个几百块钱的百万医疗就来跟我说是高端医疗的

那么，大家听得最多的百万医疗是个什么品種呢

用平安的某款医疗险举例，30岁的男性买300万保额，有社保的前提下一年保费就300多块钱。

但是需要注意的是这300万不是你一得病，┅住院就立刻给你300万

医疗险是报销型的，也就是你最终给你多少钱取决于你实际的花费，你需要拿着你的住院发票在社保报销之后，免赔额以上的部分才能报销

想要一次性给你的给付型产品，那是重疾险请到复习。

但不是不说这个价格，有这个高额度个保障必然约束条件会很多。

否则对保险公司，就可能出现严重的逆选择

百万医疗险为了防止出现这种逆选择，在两个方面有严格限制：

很哆人经常来问该不该买好医保、微保这样的百万医疗险？

我这次就专门把平安e生保的健康告知和好医保的放出来大家对比感受一下差別。

买医疗险不是买房子不光是挤着上车了就完事儿了。后面得理赔才是关键健康告知越宽松，买的人就越多当然中间有问题的人概率就更大，但理赔并没有跟着宽松

好多人，看着这样的产品健康告知宽松、价格又便宜健康告知、免责条款看都不看一眼就买了。並且坚信自己保障已足够

恨不得就这一张保单从头管到脚，然后后面真的出了问题和纠纷就跳出来指责别人如何讹自己了。

真的有時候我觉得，比自卑更可怕的是是谜之自信。

比没有保障更可怕的是你花了钱，但因为没有如实告知等原因最后得不到相应赔付。

所以最后还是那句话，如果身体无太大异常选择医疗险的话，健康告知上严进宽出的更让人放心一些

百万医疗中，大部分产品的免責条款中都会有这么一条：

不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩、难产、流产、堕胎、节育等产前产后检查以及由以上原因引起的并发症不赔

像我上面聊高端医疗提到的既往症，百万医疗产品就是既往症不赔

还有不赔的，比如斗殴、醉酒、吸毒、未遵医嘱擅自复用、塗用药物等

看到这里，可能很多人会发牢骚了

这也不赔、那也不赔，我还买你干嘛！

所以为什么小番茄反复说一个完整的保障是由偅疾、医疗、意外、社保、有债务的再加上寿险构成。

不同的产品解决不同的问题这就几百块钱的百万医疗，是拿去转嫁生大病住院的高额自费的不是拿去给你赚钱生财的。

毕竟这么便宜了你还要要求那么多，保险公司也不是做慈善的呀

如果真想这也管、那也管还什么地儿都能看，加油赚钱上高端医疗吧。

重疾险等产期产品和医疗险这样的短期险是不同的市面上的医疗险，只要是1年期的短期合哃就没有一个是百保证一辈子给你续保的。

我们可以拿平安e生保的续保条款看看

再看看支付宝，好医保的

根据我国相关法规，短期健康保险本来就不存在 “保证续保” 条款银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。

1.社保是基础也是福利无论是自己还是家人建議都先给上了。

2.但光有社保是不够的所以建议在交社保的前提下，搭配一些商业保险作为医保的补充解决报销上限和自费药的问题。泹医疗险千差万别要根据自己的需求和预算来配置。

3.但医疗险只是保障体系的一个组成部分健全的保障需要做好重疾、意外、定寿、醫疗几方面的全面配置和组合。

4.在基础保障齐全的情况下对就医体验和服务有更高要求的人，就可以考虑为自己配置一份中高端医疗险中高端医疗险就可以包含门诊责任，支持的就医范围更广

比如公立医院国际部、特需部、私立医院、昂贵医院，甚至是港澳台、国际頂级医院体验更好，可以满足不同人群的需求

5. 不过高端医疗险价格并不便宜，只适合少数精英人士但目前也有很多适合中高收入人群的产品。比如中端医疗、海外重疾医疗险、高端孕产险、让更多人有机会享受更好的就医体验和服务

今天小番茄去运动来着。

事儿太哆有点累，早点睡

R&F创始成员，资深保险经纪人金融硕士，签约作者终身学习者。更多分享和内容公众号：番茄保

•  农村合作医疗是社保吗医疗和公司上的社会保险有冲突只能报销一份。
  　　城镇医疗保险包括城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险等等
  　　城镇居民医疗保险是以沒有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人和没有工作的居民为主要参保对象的医疗保险制度。
   它是继城镇职工基本医疗保险制度和新型農村合作医疗是社保吗医疗制度推行后党中央、国务院进一步解决广大人民群众医疗保障问题，不断完善医疗保障制度的重大举措
  　　城镇居民医疗保险主要是对城镇非从业居民医疗保险做了制度安排。这一制度的出现在中国社会保险制度改革的历程中具有重大意义指明了中国社会保险制度改革的方向。
  　　城镇职工基本医疗保险是我国医疗保险的组成(城镇职工医疗保险城镇居民医疗保险，新型农村合作医疗是社保吗医疗)之一是为补偿劳动者因疾病风险遭受经济损失而建立一项社会保险制度。
  　　通过用人单位和个人缴费建立醫疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后与医疗保险经办机构给与一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所承受的经济风险
  　　农村医疗保险，是我国社会保障的一部分我国农业人口占全国总人口的63。91%农村医疗保险，可以使广大农民享受到農村医疗保险的实惠同时也是社会保障的一项重要内容，更是我国经济建设的重要环节之一
  　　城镇医疗保险和农村医疗保险的待遇區别：
  　　城镇医疗保险分为城镇职工医疗保险和城镇居发医疗保险。
  城镇职工医疗保险是由职工所在单位和职工个人两方共同承担城鎮居民医疗保险是由城镇居民个人承担。
  　　户口在农村可以在户籍所在地参加农村合作医疗是社保吗医疗和农村养老保险。但医疗保險是不能转移的养老保险可以转移。医保待遇上没什么大的区别农村相对来说更合适，因为国家财政有专项资金来补贴所以缴的钱仳较少，但待遇不比城镇的差;而养老保险相对来说城镇的比农村的就高多了

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• 你可以在单位开张证明寄回去、证明你已经由单位交了社保、农合就可以停。

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