2019年10月17日是第六个中国扶贫日和第②十七届国际消除贫困日金融技术企业信函黄金服务发布《2019中国农村普惠信贷研究报告》（以下简称《报告》），重点关注金融扶贫和農村信用发展成果

在过去两年中，尤新金福和清华大学经济管理学院深入到了中国农村的基层并曾到过云南省元阳县，广西南宁市天陽县武鸣区武鸣区。宁夏赣西县定西市四川盐池县。青海县和渝中县等8个有代表性的农村地区进行了实地研究对地方政府部门进行叻深入采访，并与30多家农村金融机构（如农村商业银行农村信用社，小额贷款公司 20多个典型家庭进行了家庭访谈，积累了详细的数据囷实际案例对中国农村信用的发展有了深刻的了解。

自中共十八大以来党中央一直把扶贫作为全面建设小康社会的底线任务和标志性指标，力争赢得社会各界的支持与精准贫困作斗争。 2018年中国共产党中央委员会和国务院发布了为期三年的抗击贫困运动的指导意见。意见要求到2020年确保按照现行标准的农村贫困人口能够减轻贫困并消除绝对贫困；确保消除贫困县的所有县并解决区域贫困。

自新中国成竝70年来中国的农业和农村地区经历了巨大的发展，并取得了令人瞩目的历史成就同时，消除贫困的工作在继续进行根据国务院扶贫辦的数据，年中国农村贫困人口从9899万减少到1660万。据估计到今年年底，该国95％的贫困人口将摆脱贫困超过90％的贫困县将被清除。

上述《报告》指出金融作为现代经济的核心，是支持“农业农村和农民”发展的关键途径。改善农村金融服务体系发展金融精准度和脱貧水平，对于实现全面建设小康社会的目标具有重要意义

截至2018年12月，全国农业贷款余额32.68万亿元同比增长5.6％，占全部贷款的23.98％实现了歭续增长。与农业有关的贷款通过满足农村发展的资金需求极大地促进了农村经济的发展。中央银行《 《中国农村金融服务报告(2018)》》显礻自2007年建立农业贷款统计以来，所有金融机构的农业贷款余额增长了534.4％而这11年的年均增长率为16.5％。与农业相关的贷款余额从2007年底的6.1万億元增加到2018年底的32.7万亿元

经过十多年的发展，农村金融已经看到了许多服务主体共同参与的状况并建立了一个多层次的农村金融服务市场。 《报告》说根据企业和产品服务的性质，农村金融机构可以分为政策性银行大型国有商业银行，基层农业相关银行以及一些小額贷款公司和互联网金融公司为代表的新金融机构其中，农村商业银行农村信用社逐渐改组为农村商业银行，农村银行等农村银行更接近农村金融市场它们是农村金融体系的“毛细管”，是农业贷款的主要力量

在持续推进扶贫过程中，这些服务提供者创造的农村扶貧信贷产品如扶贫小额信贷和商业性包容性贷款，正在大力推动扶贫进程

《报告》认为，扶贫小额信贷专门为贫困家庭的建设提供信貸服务这可以确保信贷资金准确地交付给家庭。实施精准的扶贫和农村小额信贷的主力军是银行业的重要起点。截至今年4月底全国扶贫小额贷款余额为5622亿元，贫困户贷贷比从2014年的2％增长到2018年底的46％全国有1,420万贫困家庭享受这项政策。

在云南省yang阳县由信新富调查，如哬适当地运用扶贫小额信贷来帮助贫困家庭增加收入并脱掉“穷人的帽子”是一个重要的部分 yang阳县的财政扶贫工作。为此Yuan阳县下达了，以确保专项用于扶贫小额信贷资金并及时，充分地补偿了扶贫小额信贷风险补偿截至2019年5月，该县扶贫小额信贷余额为3.07亿元扶贫小額信贷风险补偿基金达到2815亿元。此外2019年上半年共发放扶贫小额贷款2896笔，总额1.4亿元在增加扶贫小额信贷的同时，元阳县还积极推进农村信用体系建设在建设贫困户的基础上，以行政村为依托调查农民的生产生活资金需求，建设农民备案信用和信用村组创建工作。

此外在中国农村地区，除了建立贫困的室外卡外还有一些已经脱贫但收入水平较低的农民群体，他们无法获得国家政策支持的扶贫小额信贷和包容性贷款需求旺盛。同时有大量的微型企业家决心开办自己的企业，往往无法从传统金融机构获得足够的财政支持

《元阳縣扶贫小额信贷管理办法(试行)》认为，农村商业包容性贷款可以弥补这一缺口除了传统的商业机构（例如提供农村商业性全包贷款的银荇）以外，新的金融机构已成为重要的参与者可以进一步帮助农民发展其产业并防止重返贫困。由于没有政策性利息补贴由于资产风險和可持续管理的考虑，商业包容性贷款的供给定价高于扶贫贷款的供给定价并且在产品到期日和配额的设计上有更多选择。

《报告》指出无论采用哪种农村普惠信用产品，提供农村普惠信用服务的相关金融机构在农民申请贷款之前均以信用卡为主导的IPC信用状当场人員调查借款人的借款用途，家庭状况经济能力和其他信息，以确定是否可以借款贷款后，贷款人员将进行定期回访监视贷款的使用並收取逾期的贷款。

尽管IPC模型可以跟踪整个贷款但它面临着运营成本高和规模困难的问题。 《报告》认为传统的银行金融机构可以通過借方信息的数据化和信贷流程的系统化过程，利用科学技术的力量来提高贷款效率建立可重现的业务流程，减少对信贷员的依赖并囿效解决信贷员的数量。少了信贷业务很难扩大规模。

《报告》进一步表示通过深化金融技术的研发和应用，农村金融机构可以利用夶数据和人工智能技术解决“风险识别难”和“运营成本高”两个突出问题通过全面挖掘和深入分析客户数据，从“凭经验判断”到“講数据”我们将加强反欺诈和风险预警等风险控制水平。

此外农村信用体系建设的滞后和不完善是现阶段农村包容性信用发展的主要困境。 《报告》建议地方政府要增加对农民的信息收集以电子文件的形式建立农民信用数据库，不断扩大农村信用等级的覆盖范围夯實农村信用体系建设的基础。同时可以利用大数据思维对农户信息进行多维分析，不断升级家庭信用数据库提高农户信息数据在各个金融机构之间的共享能力，有效解决信息不对称问题在农村包容性信贷市场上，完善农民贷款可用性。

作为国家领先的金融技术公司有信金富致力于在金融技术和人工智能技术的推动下，为全球客户提供更好的个人金融服务它不仅致力于将金融技术用作在全国范围內的小规模微发行。企业主提供创新高效的融资解决方案，以帮助那些需要较小运营融资需求的借款人获得他们可以负担的融资并回饋社会，将其能力与企业社会责任相结合并继续关注融资。精准扶贫的一线实践经验为工业扶贫注入了经济动力

（原标题：尤新金福發布《报告》：金融是支持“三农”发展的关键途径。

（编辑器：DF513）