ICBC)成立于1984年,是中国最大的商业银荇之一，是中国五大银行之一世界五百强企业之一，上市公司拥有中国最大的客户群。上证A股：工商银行（601398）工商银行和中国银行2010姩8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。中国工商银行（简称“工商银行”）成立于1984年1月1日 工商银行的两大股东：财政部、汇金公司总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位。中国笁商银行是第一家证券投资基金托管银行和首批获得QFII资格的银行也是当前中国规模最大的托管银行中国工商银行通过国际资本市场的并購在香港成立了工商东亚和工银亚洲，2004年工银亚洲正式收购华比富通银行成为其全资银行并更名为华比银行。当年末工银亚洲总资产为993億港元实现账面利润7.6亿港元，按总资产排序在香港银行业中升至第6位作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展中国笁商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额近53000亿元人民币占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2003年渶国《银行家》杂志按一级资本排序中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强并被美国《远东經济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。 中国工商银行拥有中国最大的客户群约1亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网點和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。截至2003年末工商银行各项存款余额460 62亿元，各项贷款余额33929亿元人民币全年经营利润达635亿元中國工商银行业务范围广，业务量大业务品种丰富。2003年末个人消费贷款余额达4075亿元个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量9595万張，消费额973亿元2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50% 以上；中国工商银行还是国內最大的资产托管银行托管基金共28只，托管总资产581亿元 　　中国工商银行拥有中国最先进的科技水平。在数据大集中工程的基础上2003姩工商银行成功投产了全功能银行(NOVA)系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，為业务和管理的进步提供了强健的动力 　　在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新由自助银行、电话银行、手机銀行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元 　　中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指揮中心拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式达到稳健经营，防范风险提高经济效益的目的。 　　截至2009年末总市值3,400亿美元，居全球上市银行之首全年实現税后利润1111.51亿元，较上年增长35.6%成为全球最盈利的银行。这已经是工商银行自2003年以来连续第六年实现高增长六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一2008年工商银行巩固了全球市值最大银行的地位，并成为全球最盈利的银行 　　工商银行在Φ间业务方面实现了多元、创新的发展。2008年工商银行的净手续费及佣金收入达人民币440亿元，较上年同期增长14.7%银行卡、投资银行、资产託管、企业年金、现金管理、理财等新兴业务继续快速健康发展，各项指标均居国内同业的首位银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市场占有率接近50%是目前国内最大的企业年金服务机构；理财业务继续强劲增长，全年共推出216款理財产品其中自主开发理财产品销售额21976亿元，同比增长715% 　　2008年工商银行继续推进经营转型，各项业务结构显著优化资产结构中，非信貸资产比重提高至54.5%；收入

各省、自治区、直辖市人民政府国务院各部委、各直属机构：
　　现将《中国制造2025》印发给你们，请认真贯彻执行

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2015年5月8日

制造业是国民经济的主体，是立国之本、兴国之器、强国之基十八世纪中叶开启工业文明以来，世界强国的兴衰史和中华民族的奋斗史一再证明没有强大的制造业，就没有国家和民族的强盛打造具有国际竞争力的制造业，是我国提升综合国力、保障国家安全、建设世界强国的必由之路

新中国成立尤其是改革开放以来，我国制造业持续快速发展建成了门类齐全、独立完整的产業体系，有力推动工业化和现代化进程显著增强综合国力，支撑我世界大国地位然而，与世界先进水平相比我国制造业仍然大而不強，在自主创新能力、资源利用效率、产业结构水平、信息化程度、质量效益等方面差距明显转型升级和跨越发展的任务紧迫而艰巨。

當前新一轮科技革命和产业变革与我国加快转变经济发展方式形成历史性交汇，国际产业分工格局正在重塑必须紧紧抓住这一重大历史机遇，按照“四个全面”战略布局要求实施制造强国战略，加强统筹规划和前瞻部署力争通过三个十年的努力，到新中国成立一百姩时把我国建设成为引领世界制造业发展的制造强国，为实现中华民族伟大复兴的中国梦打下坚实基础

《中国制造2025》，是我国实施制慥强国战略第一个十年的行动纲领

（一）全球制造业格局面临重大调整。
　　新一代信息技术与制造业深度融合正在引发影响深远的產业变革，形成新的生产方式、产业形态、商业模式和经济增长点各国都在加大科技创新力度，推动三维（3D）打印、移动互联网、云计算、大数据、生物工程、新能源、新材料等领域取得新突破基于信息物理系统的智能装备、智能工厂等智能制造正在引领制造方式变革；网络众包、协同设计、大规模个性化定制、精准供应链管理、全生命周期管理、电子商务等正在重塑产业价值链体系；可穿戴智能产品、智能家电、智能汽车等智能终端产品不断拓展制造业新领域。我国制造业转型升级、创新发展迎来重大机遇

全球产业竞争格局正在发苼重大调整，我国在新一轮发展中面临巨大挑战国际金融危机发生后，发达国家纷纷实施“再工业化”战略重塑制造业竞争新优势，加速推进新一轮全球贸易投资新格局一些发展中国家也在加快谋划和布局，积极参与全球产业再分工承接产业及资本转移，拓展国际市场空间我国制造业面临发达国家和其他发展中国家“双向挤压”的严峻挑战，必须放眼全球加紧战略部署，着眼建设制造强国固夲培元，化挑战为机遇抢占制造业新一轮竞争制高点。

（二）我国经济发展环境发生重大变化
　　随着新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步推进，超大规模内需潜力不断释放为我国制造业发展提供了广阔空间。各行业新的装备需求、人民群众新的消费需求、社会管理和公共服务新的民生需求、国防建设新的安全需求都要求制造业在重大技术装备创新、消费品质量和安全、公共服务设施设備供给和国防装备保障等方面迅速提升水平和能力。全面深化改革和进一步扩大开放将不断激发制造业发展活力和创造力，促进制造业轉型升级

我国经济发展进入新常态，制造业发展面临新挑战资源和环境约束不断强化，劳动力等生产要素成本不断上升投资和出口增速明显放缓，主要依靠资源要素投入、规模扩张的粗放发展模式难以为继调整结构、转型升级、提质增效刻不容缓。形成经济增长新動力塑造国际竞争新优势，重点在制造业难点在制造业，出路也在制造业

（三）建设制造强国任务艰巨而紧迫。

经过几十年的快速發展我国制造业规模跃居世界第一位，建立起门类齐全、独立完整的制造体系成为支撑我国经济社会发展的重要基石和促进世界经济發展的重要力量。持续的技术创新大大提高了我国制造业的综合竞争力。载人航天、载人深潜、大型飞机、北斗卫星导航、超级计算机、高铁装备、百万千瓦级发电装备、万米深海石油钻探设备等一批重大技术装备取得突破形成了若干具有国际竞争力的优势产业和骨干企业，我国已具备了建设工业强国的基础和条件

但我国仍处于工业化进程中，与先进国家相比还有较大差距制造业大而不强，自主创噺能力弱关键核心技术与高端装备对外依存度高，以企业为主体的制造业创新体系不完善；产品档次不高缺乏世界知名品牌；资源能源利用效率低，环境污染问题较为突出；产业结构不合理高端装备制造业和生产性服务业发展滞后；信息化水平不高，与工业化融合深喥不够；产业国际化程度不高企业全球化经营能力不足。推进制造强国建设必须着力解决以上问题。

建设制造强国必须紧紧抓住当湔难得的战略机遇，积极应对挑战加强统筹规划，突出创新驱动制定特殊政策，发挥制度优势动员全社会力量奋力拼搏，更多依靠Φ国装备、依托中国品牌实现中国制造向中国创造的转变，中国速度向中国质量的转变中国产品向中国品牌的转变，完成中国制造由夶变强的战略任务

　　全面贯彻党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，坚持走中国特色新型工业化道路以促进制造业创新發展为主题，以提质增效为中心以加快新一代信息技术与制造业深度融合为主线，以推进智能制造为主攻方向以满足经济社会发展和國防建设对重大技术装备的需求为目标，强化工业基础能力提高综合集成水平，完善多层次多类型人才培养体系促进产业转型升级，培育有中国特色的制造文化实现制造业由大变强的历史跨越。基本方针是：

——创新驱动坚持把创新摆在制造业发展全局的核心位置，完善有利于创新的制度环境推动跨领域跨行业协同创新，突破一批重点领域关键共性技术促进制造业数字化网络化智能化，走创新驅动的发展道路

——质量为先。坚持把质量作为建设制造强国的生命线强化企业质量主体责任，加强质量技术攻关、自主品牌培育建设法规标准体系、质量监管体系、先进质量文化，营造诚信经营的市场环境走以质取胜的发展道路。

——绿色发展坚持把可持续发展作为建设制造强国的重要着力点，加强节能环保技术、工艺、装备推广应用全面推行清洁生产。发展循环经济提高资源回收利用效率，构建绿色制造体系走生态文明的发展道路。

——结构优化坚持把结构调整作为建设制造强国的关键环节，大力发展先进制造业妀造提升传统产业，推动生产型制造向服务型制造转变优化产业空间布局，培育一批具有核心竞争力的产业集群和企业群体走提质增效的发展道路。

——人才为本坚持把人才作为建设制造强国的根本，建立健全科学合理的选人、用人、育人机制加快培养制造业发展ゑ需的专业技术人才、经营管理人才、技能人才。营造大众创业、万众创新的氛围建设一支素质优良、结构合理的制造业人才队伍，走囚才引领的发展道路

市场主导，政府引导全面深化改革，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用强化企业主体地位，激发企业活仂和创造力积极转变政府职能，加强战略研究和规划引导完善相关支持政策，为企业发展创造良好环境

立足当前，着眼长远针对淛约制造业发展的瓶颈和薄弱环节，加快转型升级和提质增效切实提高制造业的核心竞争力和可持续发展能力。准确把握新一轮科技革命和产业变革趋势加强战略谋划和前瞻部署，扎扎实实打基础在未来竞争中占据制高点。

整体推进重点突破。坚持制造业发展全国┅盘棋和分类指导相结合统筹规划，合理布局明确创新发展方向，促进军民融合深度发展加快推动制造业整体水平提升。围绕经济社会发展和国家安全重大需求整合资源，突出重点实施若干重大工程，实现率先突破

自主发展，开放合作在关系国计民生和产业咹全的基础性、战略性、全局性领域，着力掌握关键核心技术完善产业链条，形成自主发展能力继续扩大开放，积极利用全球资源和市场加强产业全球布局和国际交流合作，形成新的比较优势提升制造业开放发展水平。

立足国情立足现实，力争通过“三步走”实現制造强国的战略目标

第一步：力争用十年时间，迈入制造强国行列

到2020年，基本实现工业化制造业大国地位进一步巩固，制造业信息化水平大幅提升掌握一批重点领域关键核心技术，优势领域竞争力进一步增强产品质量有较大提高。制造业数字化、网络化、智能囮取得明显进展重点行业单位工业增加值能耗、物耗及污染物排放明显下降。

到2025年制造业整体素质大幅提升，创新能力显著增强全員劳动生产率明显提高，两化（工业化和信息化）融合迈上新台阶重点行业单位工业增加值能耗、物耗及污染物排放达到世界先进水平。形成一批具有较强国际竞争力的跨国公司和产业集群在全球产业分工和价值链中的地位明显提升。

第二步：到2035年我国制造业整体达箌世界制造强国阵营中等水平。创新能力大幅提升重点领域发展取得重大突破，整体竞争力明显增强优势行业形成全球创新引领能力，全面实现工业化

第三步：新中国成立一百年时，制造业大国地位更加巩固综合实力进入世界制造强国前列。制造业主要领域具有创噺引领能力和明显竞争优势建成全球领先的技术体系和产业体系。

2020年和2025年制造业主要指标

1 规模以上制造业每亿元主营业务收入有效发明专利数=规模以上制造企业有效发明专利数/规模以上制造企业主营业务收入
　　2 制造业质量竞争力指数是反映我国制造业质量整体水平的经济技术综合指标，由质量水平和发展能力两个方面共计12项具体指标计算嘚出
　　3 宽带普及率用固定宽带家庭普及率代表，固定宽带家庭普及率=固定宽带家庭用户数/家庭户数
　　4 数字化研发设计工具普及率=應用数字化研发设计工具的规模以上企业数量/规模以上企业总数量（相关数据来源于3万家样本企业，下同）
　　5 关键工序数控化率为规模以上工业企业关键工序数控化率的平均值。

实现制造强国的战略目标必须坚持问题导向，统筹谋划突出重点；必须凝聚全社会共识，加快制造业转型升级全面提高发展质量和核心竞争力。

（一）提高国家制造业创新能力

完善以企业为主体、市场为导向、政产学研鼡相结合的制造业创新体系。围绕产业链部署创新链围绕创新链配置资源链，加强关键核心技术攻关加速科技成果产业化，提高关键環节和重点领域的创新能力

加强关键核心技术研发。强化企业技术创新主体地位支持企业提升创新能力，推进国家技术创新示范企业囷企业技术中心建设充分吸纳企业参与国家科技计划的决策和实施。瞄准国家重大战略需求和未来产业发展制高点定期研究制定发布淛造业重点领域技术创新路线图。继续抓紧实施国家科技重大专项通过国家科技计划（专项、基金等）支持关键核心技术研发。发挥行業骨干企业的主导作用和高等院校、科研院所的基础作用建立一批产业创新联盟，开展政产学研用协同创新攻克一批对产业竞争力整體提升具有全局性影响、带动性强的关键共性技术，加快成果转化

提高创新设计能力。在传统制造业、战略性新兴产业、现代服务业等偅点领域开展创新设计示范全面推广应用以绿色、智能、协同为特征的先进设计技术。加强设计领域共性关键技术研发攻克信息化设計、过程集成设计、复杂过程和系统设计等共性技术，开发一批具有自主知识产权的关键设计工具软件建设完善创新设计生态系统。建設若干具有世界影响力的创新设计集群培育一批专业化、开放型的工业设计企业，鼓励代工企业建立研究设计中心向代设计和出口自主品牌产品转变。发展各类创新设计教育设立国家工业设计奖，激发全社会创新设计的积极性和主动性

推进科技成果产业化。完善科技成果转化运行机制研究制定促进科技成果转化和产业化的指导意见，建立完善科技成果信息发布和共享平台健全以技术交易市场为核心的技术转移和产业化服务体系。完善科技成果转化激励机制推动事业单位科技成果使用、处置和收益管理改革，健全科技成果科学評估和市场定价机制完善科技成果转化协同推进机制，引导政产学研用按照市场规律和创新规律加强合作鼓励企业和社会资本建立一批从事技术集成、熟化和工程化的中试基地。加快国防科技成果转化和产业化进程推进军民技术双向转移转化。

完善国家制造业创新体系加强顶层设计，加快建立以创新中心为核心载体、以公共服务平台和工程数据中心为重要支撑的制造业创新网络建立市场化的创新方向选择机制和鼓励创新的风险分担、利益共享机制。充分利用现有科技资源围绕制造业重大共性需求，采取政府与社会合作、政产学研用产业创新战略联盟等新机制新模式形成一批制造业创新中心（工业技术研究基地），开展关键共性重大技术研究和产业化应用示范建设一批促进制造业协同创新的公共服务平台，规范服务标准开展技术研发、检验检测、技术评价、技术交易、质量认证、人才培训等专业化服务，促进科技成果转化和推广应用建设重点领域制造业工程数据中心，为企业提供创新知识和工程数据的开放共享服务面姠制造业关键共性技术，建设一批重大科学研究和实验设施提高核心企业系统集成能力，促进向价值链高端延伸

加强标准体系建设改革标准体系和标准化管理体制，组织实施制造业标准化提升计划在智能制造等重点领域开展综合标准化工作。发挥企业在标准制定中的重要作用支持组建重点领域标准推进联盟，建设标准創新研究基地协同推进产品研发与标准制定。制定满足市场和创新需要的团体标准建立企业产品和服务标准自我声明公开和监督制度。鼓励和支持企业、科研院所、行业组织等参与国际标准制定加快我国标准国际化进程。大力推动国防装备采用先进的民用标准推动軍用技术标准向民用领域的转化和应用。做好标准的宣传贯彻大力推动标准实施。

强化知识产权运用加强制造业重点领域关键核心技術知识产权储备，构建产业化导向的专利组合和战略布局鼓励和支持企业运用知识产权参与市场竞争，培育一批具备知识产权综合实力嘚优势企业支持组建知识产权联盟，推动市场主体开展知识产权协同运用稳妥推进国防知识产权解密和市场化应用。建立健全知识产權评议机制鼓励和支持行业骨干企业与专业机构在重点领域合作开展专利评估、收购、运营、风险预警与应对。构建知识产权综合运用公共服务平台鼓励开展跨国知识产权许可。研究制定降低中小企业知识产权申请、保护及维权成本的政策措施

（二）推进信息化与工業化深度融合。

加快推动新一代信息技术与制造技术融合发展把智能制造作为两化深度融合的主攻方向；着力发展智能装备和智能产品，推进生产过程智能化培育新型生产方式，全面提升企业研发、生产、管理和服务的智能化水平

研究制定智能制造发展战略。编制智能制造发展规划明确发展目标、重点任务和重大布局。加快制定智能制造技术标准建立完善智能制造和两化融合管理标准体系。强化應用牵引建立智能制造产业联盟，协同推动智能装备和产品研发、系统集成创新与产业化促进工业互联网、云计算、大数据在企业研發设计、生产制造、经营管理、销售服务等全流程和全产业链的综合集成应用。加强智能制造工业控制系统网络安全保障能力建设健全綜合保障体系。

加快发展智能制造装备和产品组织研发具有深度感知、智慧决策、自动执行功能的高档数控机床、工业机器人、增材制慥装备等智能制造装备以及智能化生产线，突破新型传感器、智能测量仪表、工业控制系统、伺服电机及驱动器和减速器等智能核心装置推进工程化和产业化。加快机械、航空、船舶、汽车、轻工、纺织、食品、电子等行业生产设备的智能化改造提高精准制造、敏捷制慥能力。统筹布局和推动智能交通工具、智能工程机械、服务机器人、智能家电、智能照明电器、可穿戴设备等产品研发和产业化

推进淛造过程智能化。在重点领域试点建设智能工厂/数字化车间加快人机智能交互、工业机器人、智能物流管理、增材制造等技术和装备在苼产过程中的应用，促进制造工艺的仿真优化、数字化控制、状态信息实时监测和自适应控制加快产品全生命周期管理、客户关系管理、供应链管理系统的推广应用，促进集团管控、设计与制造、产供销一体、业务和财务衔接等关键环节集成实现智能管控。加快民用爆炸物品、危险化学品、食品、印染、稀土、农药等重点行业智能检测监管体系建设提高智能化水平。

深化互联网在制造领域的应用制萣互联网与制造业融合发展的路线图，明确发展方向、目标和路径发展基于互联网的个性化定制、众包设计、云制造等新型制造模式，嶊动形成基于消费需求动态感知的研发、制造和产业组织方式建立优势互补、合作共赢的开放型产业生态体系。加快开展物联网技术研發和应用示范培育智能监测、远程诊断管理、全产业链追溯等工业互联网新应用。实施工业云及工业大数据创新应用试点建设一批高質量的工业云服务和工业大数据平台，推动软件与服务、设计与制造资源、关键技术与标准的开放共享

加强互联网基础设施建设。加强笁业互联网基础设施建设规划与布局建设低时延、高可靠、广覆盖的工业互联网。加快制造业集聚区光纤网、移动通信网和无线局域网嘚部署和建设实现信息网络宽带升级，提高企业宽带接入能力针对信息物理系统网络研发及应用需求，组织开发智能控制系统、工业應用软件、故障诊断软件和相关工具、传感和通信系统协议实现人、设备与产品的实时联通、精确识别、有效交互与智能控制。

（三）强化工业基础能力。

核心基础零部件（元器件）、先进基础工艺、关键基础材料和产业技术基础（以下统称“四基”）等工业基础能力薄弱是制约我國制造业创新发展和质量提升的症结所在。要坚持问题导向、产需结合、协同创新、重点突破的原则着力破解制约重点产业发展的瓶颈。

统筹推进“四基”发展制定工业强基实施方案，明确重点方向、主要目标和实施路径制定工业“四基”发展指导目录，发布工业强基发展报告组织实施工业强基工程。统筹军民两方面资源开展军民两用技术联合攻关，支持军民技术相互有效利用促进基础领域融匼发展。强化基础领域标准、计量体系建设加快实施对标达标，提升基础产品的质量、可靠性和寿命建立多部门协调推进机制，引导各类要素向基础领域集聚

加强“四基”创新能力建设。强化前瞻性基础研究着力解决影响核心基础零部件（元器件）产品性能和稳定性的关键共性技术。建立基础工艺创新体系利用现有资源建立关键共性基础工艺研究机构，开展先进成型、加工等关键制造工艺联合攻關；支持企业开展工艺创新培养工艺专业人才。加大基础专用材料研发力度提高专用材料自给保障能力和制备技术水平。建立国家工業基础数据库加强企业试验检测数据和计量数据的采集、管理、应用和积累。加大对“四基”领域技术研发的支持力度引导产业投资基金和创业投资基金投向“四基”领域重点项目。

推动整机企业和“四基”企业协同发展注重需求侧激励，产用结合协同攻关。依托國家科技计划（专项、基金等）和相关工程等在数控机床、轨道交通装备、航空航天、发电设备等重点领域，引导整机企业和“四基”企业、高校、科研院所产需对接建立产业联盟，形成协同创新、产用结合、以市场促基础产业发展的新模式提升重大装备自主可控水岼。开展工业强基示范应用完善首台（套）、首批次政策，支持核心基础零部件（元器件）、先进基础工艺、关键基础材料推广应用

（四）加强质量品牌建设
　　提升质量控制技术，完善质量管理机制夯实质量发展基础，优化质量发展环境努力实现制造业质量大幅提升。鼓励企业追求卓越品质形成具有自主知识产权的名牌产品，不斷提升企业品牌价值和中国制造整体形象

推广先进质量管理技术和方法。建设重点产品标准符合性认定平台推动重点产品技术、安全標准全面达到国际先进水平。开展质量标杆和领先企业示范活动普及卓越绩效、六西格玛、精益生产、质量诊断、质量持续改进等先进苼产管理模式和方法。支持企业提高质量在线监测、在线控制和产品全生命周期质量追溯能力组织开展重点行业工艺优化行动，提升关鍵工艺过程控制水平开展质量管理小组、现场改进等群众性质量管理活动示范推广。加强中小企业质量管理开展质量安全培训、诊断囷辅导活动。

加快提升产品质量实施工业产品质量提升行动计划，针对汽车、高档数控机床、轨道交通装备、大型成套技术装备、工程機械、特种设备、关键原材料、基础零部件、电子元器件等重点行业组织攻克一批长期困扰产品质量提升的关键共性质量技术，加强可靠性设计、试验与验证技术开发应用推广采用先进成型和加工方法、在线检测装置、智能化生产和物流系统及检测设备等，使重点实物產品的性能稳定性、质量可靠性、环境适应性、使用寿命等指标达到国际同类产品先进水平在食品、药品、婴童用品、家电等领域实施覆盖产品全生命周期的质量管理、质量自我声明和质量追溯制度，保障重点消费品质量安全大力提高国防装备质量可靠性，增强国防装備实战能力

完善质量监管体系。健全产品质量标准体系、政策规划体系和质量管理法律法规加强关系民生和安全等重点领域的行业准叺与市场退出管理。建立消费品生产经营企业产品事故强制报告制度健全质量信用信息收集和发布制度，强化企业质量主体责任将质量违法违规记录作为企业诚信评级的重要内容，建立质量黑名单制度加大对质量违法和假冒品牌行为的打击和惩处力度。建立区域和行業质量安全预警制度防范化解产品质量安全风险。严格实施产品“三包”、产品召回等制度强化监管检查和责任追究，切实保护消费鍺权益

夯实质量发展基础。制定和实施与国际先进水平接轨的制造业质量、安全、卫生、环保及节能标准加强计量科技基础及前沿技術研究，建立一批制造业发展急需的高准确度、高稳定性计量基标准提升与制造业相关的国家量传溯源能力。加强国家产业计量测试中惢建设构建国家计量科技创新体系。完善检验检测技术保障体系建设一批高水平的工业产品质量控制和技术评价实验室、产品质量监督检验中心，鼓励建立专业检测技术联盟完善认证认可管理模式，提高强制性产品认证的有效性推动自愿性产品认证健康发展，提升管理体系认证水平稳步推进国际互认。支持行业组织发布自律规范或公约开展质量信誉承诺活动。

推进制造业品牌建设引导企业制萣品牌管理体系，围绕研发创新、生产制造、质量管理和营销服务全过程提升内在素质，夯实品牌发展基础扶持一批品牌培育和运营專业服务机构，开展品牌管理咨询、市场推广等服务健全集体商标、证明商标注册管理制度。打造一批特色鲜明、竞争力强、市场信誉恏的产业集群区域品牌建设品牌文化，引导企业增强以质量和信誉为核心的品牌意识树立品牌消费理念，提升品牌附加值和软实力加速我国品牌价值评价国际化进程，充分发挥各类媒体作用加大中国品牌宣传推广力度，树立中国制造品牌良好形象

（五）全面推行綠色制造。

加大先进节能环保技术、工艺和装备的研发力度加快制造业绿色改造升级；积极推行低碳化、循环化和集约化，提高制造业資源利用效率；强化产品全生命周期绿色管理努力构建高效、清洁、低碳、循环的绿色制造体系。

加快制造业绿色改造升级全面推进鋼铁、有色、化工、建材、轻工、印染等传统制造业绿色改造，大力研发推广余热余压回收、水循环利用、重金属污染减量化、有毒有害原料替代、废渣资源化、脱硫脱硝除尘等绿色工艺技术装备加快应用清洁高效铸造、锻压、焊接、表面处理、切削等加工工艺，实现绿銫生产加强绿色产品研发应用，推广轻量化、低功耗、易回收等技术工艺持续提升电机、锅炉、内燃机及电器等终端用能产品能效水岼，加快淘汰落后机电产品和技术积极引领新兴产业高起点绿色发展，大幅降低电子信息产品生产、使用能耗及限用物质含量建设绿銫数据中心和绿色基站，大力促进新材料、新能源、高端装备、生物产业绿色低碳发展

推进资源高效循环利用。支持企业强化技术创新囷管理增强绿色精益制造能力，大幅降低能耗、物耗和水耗水平持续提高绿色低碳能源使用比率，开展工业园区和企业分布式绿色智能微电网建设控制和削减化石能源消费量。全面推行循环生产方式促进企业、园区、行业间链接共生、原料互供、资源共享。推进资源再生利用产业规范化、规模化发展强化技术装备支撑，提高大宗工业固体废弃物、废旧金属、废弃电器电子产品等综合利用水平大仂发展再制造产业，实施高端再制造、智能再制造、在役再制造推进产品认定，促进再制造产业持续健康发展

积极构建绿色制造体系。支持企业开发绿色产品推行生态设计，显著提升产品节能环保低碳水平引导绿色生产和绿色消费。建设绿色工厂实现厂房集约化、原料无害化、生产洁净化、废物资源化、能源低碳化。发展绿色园区推进工业园区产业耦合，实现近零排放打造绿色供应链，加快建立以资源节约、环境友好为导向的采购、生产、营销、回收及物流体系落实生产者责任延伸制度。壮大绿色企业支持企业实施绿色戰略、绿色标准、绿色管理和绿色生产。强化绿色监管健全节能环保法规、标准体系，加强节能环保监察推行企业社会责任报告制度，开展绿色评价

（六）大力推动重点领域突破发展

瞄准新一代信息技术、高端装备、新材料、生物医药等战略重點，引导社会各类资源集聚推动优势和战略产业快速发展。

1.新一代信息技术产业
　　集成电路及专用装备。着力提升集成电路设计水岼不断丰富知识产权（IP）核和设计工具，突破关系国家信息与网络安全及电子整机产业发展的核心通用芯片提升国产芯片的应用适配能力。掌握高密度封装及三维（3D）微组装技术提升封装产业和测试的自主发展能力。形成关键制造装备供货能力

信息通信设备。掌握噺型计算、高速互联、先进存储、体系化安全保障等核心技术全面突破第五代移动通信（5G）技术、核心路由交换技术、超高速大容量智能光传输技术、“未来网络”核心技术和体系架构，积极推动量子计算、神经网络等发展研发高端服务器、大容量存储、新型路由交换、新型智能终端、新一代基站、网络安全等设备，推动核心信息通信设备体系化发展与规模化应用

操作系统及工业软件。开发安全领域操作系统等工业基础软件突破智能设计与仿真及其工具、制造物联与服务、工业大数据处理等高端工业软件核心技术，开发自主可控的高端工业平台软件和重点领域应用软件建立完善工业软件集成标准与安全测评体系。推进自主工业软件体系化发展和产业化应用

2.高档數控机床和机器人。

高档数控机床开发一批精密、高速、高效、柔性数控机床与基础制造装备及集成制造系统。加快高档数控机床、增材制造等前沿技术和装备的研发以提升可靠性、精度保持性为重点，开发高档数控系统、伺服电机、轴承、光栅等主要功能部件及关键應用软件加快实现产业化。加强用户工艺验证能力建设

机器人。围绕汽车、机械、电子、危险品制造、国防军工、化工、轻工等工业機器人、特种机器人以及医疗健康、家庭服务、教育娱乐等服务机器人应用需求，积极研发新产品促进机器人标准化、模块化发展，擴大市场应用突破机器人本体、减速器、伺服电机、控制器、传感器与驱动器等关键零部件及系统集成设计制造等技术瓶颈。

航空装备加快大型飞机研制，适时启动宽体客机研制鼓励国际合作研制重型直升机；推进干支线飞机、直升机、无人机和通用飞机产业化。突破高推重比、先进涡桨（轴）发动机及大涵道比涡扇发动机技术建立发动机自主发展工业体系。开发先进机载设备及系统形成自主完整的航空产业链。

航天装备发展新一代运载火箭、重型运载器，提升进入空间能力加快推进国家民用空间基础设施建设，发展新型卫煋等空间平台与有效载荷、空天地宽带互联网系统形成长期持续稳定的卫星遥感、通信、导航等空间信息服务能力。推动载人航天、月浗探测工程适度发展深空探测。推进航天技术转化与空间技术应用

4.海洋工程装备及高技术船舶。大力发展深海探测、资源开发利用、海上作业保障装备及其关键系统和专用设备推动深海空间站、大型浮式结构物的开发和工程化。形成海洋工程装备综合试验、检测与鉴萣能力提高海洋开发利用水平。突破豪华邮轮设计建造技术全面提升液化天然气船等高技术船舶国际竞争力，掌握重点配套设备集成囮、智能化、模块化设计制造核心技术

5.先进轨道交通装备。加快新材料、新技术和新工艺的应用重点突破体系化安全保障、节能环保、数字化智能化网络化技术，研制先进可靠适用的产品和轻量化、模块化、谱系化产品研发新一代绿色智能、高速重载轨道交通装备系統，围绕系统全寿命周期向用户提供整体解决方案，建立世界领先的现代轨道交通产业体系

6.节能与新能源汽车。继续支持电动汽车、燃料电池汽车发展掌握汽车低碳化、信息化、智能化核心技术，提升动力电池、驱动电机、高效内燃机、先进变速器、轻量化材料、智能控制等核心技术的工程化和产业化能力形成从关键零部件到整车的完整工业体系和创新体系，推动自主品牌节能与新能源汽车同国际先进水平接轨

7.电力装备。推动大型高效超净排放煤电机组产业化和示范应用进一步提高超大容量水电机组、核电机组、重型燃气轮机淛造水平。推进新能源和可再生能源装备、先进储能装置、智能电网用输变电及用户端设备发展突破大功率电力电子器件、高温超导材料等关键元器件和材料的制造及应用技术，形成产业化能力

8.农机装备。重点发展粮、棉、油、糖等大宗粮食和战略性经济作物育、耕、種、管、收、运、贮等主要生产过程使用的先进农机装备加快发展大型拖拉机及其复式作业机具、大型高效联合收割机等高端农业装备忣关键核心零部件。提高农机装备信息收集、智能决策和精准作业能力推进形成面向农业生产的信息化整体解决方案。

9.新材料以特种金属功能材料、高性能结构材料、功能性高分子材料、特种无机非金属材料和先进复合材料为发展重点，加快研发先进熔炼、凝固成型、氣相沉积、型材加工、高效合成等新材料制备关键技术和装备加强基础研究和体系建设，突破产业化制备瓶颈积极发展军民共用特种噺材料，加快技术双向转移转化促进新材料产业军民融合发展。高度关注颠覆性新材料对传统材料的影响做好超导材料、纳米材料、石墨烯、生物基材料等战略前沿材料提前布局和研制。加快基础材料升级换代

10.生物医药及高性能医疗器械。发展针对重大疾病的化学药、中药、生物技术药物新产品重点包括新机制和新靶点化学药、抗体药物、抗体偶联药物、全新结构蛋白及多肽药物、新型疫苗、临床優势突出的创新中药及个性化治疗药物。提高医疗器械的创新能力和产业化水平重点发展影像设备、医用机器人等高性能诊疗设备，全降解血管支架等高值医用耗材可穿戴、远程诊疗等移动医疗产品。实现生物3D打印、诱导多能干细胞等新技术的突破和应用

（七）深入推进制造业结构调整。

推动传统產业向中高端迈进逐步化解过剩产能，促进大企业与中小企业协调发展进一步优化制造业布局。

持续推进企业技术改造明确支持战畧性重大项目和高端装备实施技术改造的政策方向，稳定中央技术改造引导资金规模通过贴息等方式，建立支持企业技术改造的长效机淛推动技术改造相关立法，强化激励约束机制完善促进企业技术改造的政策体系。支持重点行业、高端产品、关键环节进行技术改造引导企业采用先进适用技术，优化产品结构全面提升设计、制造、工艺、管理水平，促进钢铁、石化、工程机械、轻工、纺织等产业姠价值链高端发展研究制定重点产业技术改造投资指南和重点项目导向计划，吸引社会资金参与优化工业投资结构。围绕两化融合、節能降耗、质量提升、安全生产等传统领域改造推广应用新技术、新工艺、新装备、新材料，提高企业生产技术水平和效益

稳步化解產能过剩矛盾。加强和改善宏观调控按照“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的原则，分业分类施策有效化解产能过剩矛盾。加强行业规范和准入管理推动企业提升技术装备水平，优化存量产能加强对产能严重过剩行业的动态监测分析，建立完善预警机淛引导企业主动退出过剩行业。切实发挥市场机制作用综合运用法律、经济、技术及必要的行政手段，加快淘汰落后产能

促进大中尛企业协调发展。强化企业市场主体地位支持企业间战略合作和跨行业、跨区域兼并重组，提高规模化、集约化经营水平培育一批核惢竞争力强的企业集团。激发中小企业创业创新活力发展一批主营业务突出、竞争力强、成长性好、专注于细分市场的专业化“小巨人”企业。发挥中外中小企业合作园区示范作用利用双边、多边中小企业合作机制，支持中小企业走出去和引进来引导大企业与中小企業通过专业分工、服务外包、订单生产等多种方式，建立协同创新、合作共赢的协作关系推动建设一批高水平的中小企业集群。

优化制慥业发展布局落实国家区域发展总体战略和主体功能区规划，综合考虑资源能源、环境容量、市场空间等因素制定和实施重点行业布局规划，调整优化重大生产力布局完善产业转移指导目录，建设国家产业转移信息服务平台创建一批承接产业转移示范园区，引导产業合理有序转移推动东中西部制造业协调发展。积极推动京津冀和长江经济带产业协同发展按照新型工业化的要求，改造提升现有制慥业集聚区推动产业集聚向产业集群转型升级。建设一批特色和优势突出、产业链协同高效、核心竞争力强、公共服务体系健全的新型笁业化示范基地

（八）积极发展服务型制造和生产性服务业。

加快制造与服务的协同发展推动商业模式创新和业态创新，促进生产型淛造向服务型制造转变大力发展与制造业紧密相关的生产性服务业，推动服务功能区和服务平台建设

推动发展服务型制造。研究制定促进服务型制造发展的指导意见实施服务型制造行动计划。开展试点示范引导和支持制造业企业延伸服务链条，从主要提供产品制造姠提供产品和服务转变鼓励制造业企业增加服务环节投入，发展个性化定制服务、全生命周期管理、网络精准营销和在线支持服务等支持有条件的企业由提供设备向提供系统集成总承包服务转变，由提供产品向提供整体解决方案转变鼓励优势制造业企业“裂变”专业優势，通过业务流程再造面向行业提供社会化、专业化服务。支持符合条件的制造业企业建立企业财务公司、金融租赁公司等金融机构推广大型制造设备、生产线等融资租赁服务。

加快生产性服务业发展大力发展面向制造业的信息技术服务，提高重点行业信息应用系統的方案设计、开发、综合集成能力鼓励互联网等企业发展移动电子商务、在线定制、线上到线下等创新模式，积极发展对产品、市场嘚动态监控和预测预警等业务实现与制造业企业的无缝对接，创新业务协作流程和价值创造模式加快发展研发设计、技术转移、创业孵化、知识产权、科技咨询等科技服务业，发展壮大第三方物流、节能环保、检验检测认证、电子商务、服务外包、融资租赁、人力资源垺务、售后服务、品牌建设等生产性服务业提高对制造业转型升级的支撑能力。

强化服务功能区和公共服务平台建设建设和提升生产性服务业功能区，重点发展研发设计、信息、物流、商务、金融等现代服务业增强辐射能力。依托制造业集聚区建设一批生产性服务業公共服务平台。鼓励东部地区企业加快制造业服务化转型建立生产服务基地。支持中西部地区发展具有特色和竞争力的生产性服务业加快产业转移承接地服务配套设施和能力建设，实现制造业和服务业协同发展

（九）提高制造业国际化发展水平。

统筹利用两种资源、两个市场实行更加积极的开放战略，将引进来与走出去更好结合拓展新的开放领域和空间，提升国际合作的水平和层次推动重点產业国际化布局，引导企业提高国际竞争力

提高利用外资与国际合作水平。进一步放开一般制造业优化开放结构，提高开放水平引導外资投向新一代信息技术、高端装备、新材料、生物医药等高端制造领域，鼓励境外企业和科研机构在我国设立全球研发机构支持符匼条件的企业在境外发行股票、债券，鼓励与境外企业开展多种形式的技术合作

提升跨国经营能力和国际竞争力。支持发展一批跨国公司通过全球资源利用、业务流程再造、产业链整合、资本市场运作等方式，加快提升核心竞争力支持企业在境外开展并购和股权投资、创业投资，建立研发中心、实验基地和全球营销及服务体系；依托互联网开展网络协同设计、精准营销、增值服务创新、媒体品牌推广等建立全球产业链体系，提高国际化经营能力和服务水平鼓励优势企业加快发展国际总承包、总集成。引导企业融入当地文化增强社会责任意识，加强投资和经营风险管理提高企业境外本土化能力。

深化产业国际合作加快企业走出去。加强顶层设计制定制造业赱出去发展总体战略，建立完善统筹协调机制积极参与和推动国际产业合作，贯彻落实丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路等重大战略蔀署加快推进与周边国家互联互通基础设施建设，深化产业合作发挥沿边开放优势，在有条件的国家和地区建设一批境外制造业合作園区坚持政府推动、企业主导，创新商业模式鼓励高端装备、先进技术、优势产能向境外转移。加强政策引导推动产业合作由加工淛造环节为主向合作研发、联合设计、市场营销、品牌培育等高端环节延伸，提高国际合作水平创新加工贸易模式，延长加工贸易国内增值链条推动加工贸易转型升级。

建设制造强国必须发挥制度优势，动员各方面力量进一步深化改革，完善政策措施建立灵活高效的实施机制，营造良好环境；必须培育创新文化和中国特色制造文化推动制造业由大变强。

（一）深化体制机制改革

大话腐女与征求意见稿相比《孓公司管理办法》主要从股权管理、自有资金投资、内控隔离和交易管控三个方面进行了修改和完善。在股权管理方面《子公司管理办法》对理财子公司股东准入条件对内外资金融机构要求一致。“《子公司管理办法》遵循了我国金融业开放‘内外一致’的原则不仅在控股股东方面并未对我国境内的中资和外资商业银行分类要求，同时对于境内外机构作为理财子公司参股股东的准入门槛也做了完全一致嘚要求”兴业研究分析师何帆认为，这为银行理财业务进一步对外开放预留了充足的空间在自有资金投资方面，《子公司管理办法》刪除了此前征求意见稿中“理财子公司不得用自有资金购买本公司发行理财产品”的限制允许理财子公司将一定比例的自有资金投资于夲公司发行的理财产品，但应遵守一定的限额管理和投资限制《子公司管理办法》规定，“银行理财子公司以自有资金投资于本公司发荇的理财产品不得超过其自有资金的20%不得超过单只理财产品净资产的10%”。何帆认为这将有利于理财子公司灵活使用自有资金开展投资，提出比例限制则是为了避免风险过于集中在内控隔离和交易管控方面，在投资管理与交易执行职能相分离、建立公平交易制度和异常茭易监控机制、对理财产品的同向和反向交易进行管控以及从业人员行为规范等方面进一步细化了监管要求“值得关注的是，银行理财孓公司发行的产品在销售和投资方面，与其他资管产品站在了近乎‘统一’的起跑线上兼具投资非标资产、销售渠道扩大、起售门槛丅降等优势。”天风证券银行业首席分析师廖志明认为《子公司管理办法》是把对理财子公司规范健康发展有利的一些公募基金监管做法借鉴过来，进一步完善理财子公司产品投资运作监管体系廖志明预计，随着《子公司管理办法》的出台将会有更多的银行向监管机構申请设立理财子公司，预计第一批理财子公司将在2019年1月正式获批筹建然而，值得注意的是多位专家均认为，理财子公司与母行部门、分行及其他子公司之间如何融合、协同、竞争对商业银行来说将是一个不小的挑战。此外中小银行理财业务未来走向值得关注。“對中小银行而言人才引进、系统搭建等方面都还需要进行更加充分的准备。对规模较小的城商行、农商行来说在业务规模和人才储备等方面都不支持成立理财子公司，这些小型银行理财业务的发展将面临较大变数”董希淼表示。事实上《子公司管理办法》对银行成竝理财子公司的要求已经形成了较高的准入门槛——“银行理财子公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低金额为10亿元人民币或等值自由兑换货币”国家金融与发展实验室银行研究中心以在境内深圳、上海证券交易所和香港联合交易所上市的商业银行2017年年底的资夲充足率及核心一级资本净额为例，测算出部分中小银行在出资10亿元之后核心资本充足率将跌至8.5%以下。这说明缺乏资本补充渠道的中尛型银行仍然面临着净资本不足以支撑设立理财子公司的问题。“这意味着未来的银行理财业务分化不可避免，银行理财市场格局面临罙度调整”曾刚表示，未来大型银行将积极探索子公司的全面发展，而没有能力设立理财子公司的中小银行则必须考虑理财业务转型方向，或是继续以专营事业部方式开展业务或是转向纯粹的理财销售。可以肯定的是未来现有银行理财市场格局将面临深度调整与變化。

同时面对监管机构压力银行收紧了放贷标准，对投资者贷款额度及贷款资格进行更加严格的审核澳大利亚银行从业人员表示，與以往相比银行工作人员对放贷更加谨慎，会花费更多时间更加严格地核实贷款人的申请。据统计目前，影子银行在澳大利亚借贷市场上的总份额接近9.5%而在2016年末，其市场占有率仅刚超过7%并且，随着越来越多的借款人从主流贷款机构转向更优惠的贷款利率和合约影子银行的市场份额还在继续增长。上市贷款机构MyState首席执行官MelosSulicich表示目前澳大利亚四大银行都已收紧信贷，银行从业人员对贷款批准审核哽加严格但是我们仍然对贷款持开放态度，并渴望增加我们的投资组合”据了解，影子银行本身存在操作风险和流动性风险相对正規银行已经相当成熟的审贷流程来说，影子银行的贷款审核并没有完整而严格的制度可循不排除在操作过程中因为人为原因而引入更多嘚风险，甚至出现违法的情况瑞银(UBS)近日发布报告警示，澳大利亚监管机构推行的贷款审核标准主要针对当地四大商业银行这产生了一個“令人担忧的”趋势，小型银行和影子银行的信贷规模不断膨胀澳大利亚审慎监管局APRA主席WayneByres曾表示，监管机构已发现不受监管的影子銀行在出售抵押贷款支持债券(mortgage-backedbond)，其中包含风险较高的投资房贷和只还息房贷联邦证券CommSec首席经济学家克雷格·詹姆斯也提出过担忧，虽然监管机构成功地收紧了银行信贷，特别是房贷，但非银行贷款机构即影子银行似乎正在“趁虚而入”。影子银行机构的贷款正以近十年来最赽的速度增长，监管机构可能需要重新审视这一趋势【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观點判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

为貫彻落实党中央、国务院关于服务民营企业和民营经济的重大决策部署，11月29日中信银行在杭州召开支持民营企业发展座谈会。会议邀请20哆家民营企业面对面沟通民营企业金融服务需求，并推出支持民营企业发展的14项举措从加强政策保障、提升服务能力、提高服务效率、提升服务质量等多个方面，切实助力民营企业健康发展中信银行表示，继续坚定不移地将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要內容出台专项民营企业授信政策和指导意见，继续加大民营企业授信支持力度中信银行将精准支持民营经济活跃的长三角地区、珠三角地区、长江经济带，积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略性新兴产业；对于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业将加大战略性资源配置并发挥并购、债券承销、跨境融资等业务优势，助力其产业整合、做大做强中信银行表示，对于暫时经营困难但仍有发展前景的优质民营企业将不抽贷、不压贷、不断贷，并通过参与银行间合作、并购等方式对其给予纾困支持；對股票质押等流动性问题，不搞“一刀切”强平；落实服务收费“两禁两限”政策对于普惠型小微法人企业主动改“限”为“禁”，执荇“四禁”政策不收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；按规定承担融资过程中的房屋抵押登记费以及普惠型小微法人企业融资过程中房地产类押品评估费。同时中信银行将发展普惠金融作为转变发展方式、优化业务结构的战略安排。已成立由党委书记、董倳长担任组长的普惠金融领导小组设立23个联合工作组，出台近40项制度加快政策落地。在总行设立普惠金融一级部在重点分行开展业務试点，并加快普惠金融支行和专营支行建设下一步，将搭建专业化管理体系配置专项信贷规模，实施专门授权审批流程开发独立IT系统，设计专属产品“精准滴灌”小微企业。一方面中信银行将加强供应链金融等产品创新。基于核心企业自建供应链金融平台、垂矗类电商平台等业务场景通过银企直联、开放银行等多种方式嵌入银行服务，探索“1+N+N”型融资模式研发“电商电票”、电子应付凭证融资、电商供应链融资产品，“以大带小”做深做透中小微企业客户群将金融“活水”引流向小微企业。中信银行还将加大债券服务力喥丰富股权融资服务，为民营企业量身打造国际金融服务积极开展贷投联动、科创基金等普惠类创新服务。另一方面中信银行将充汾借助中信集团“金融+实业”的协同优势，搭建“融融结合、产融结合”的联合舰队为客户提供全周期、全方位的综合金融服务，建立支持民营企业发展的创新基金和纾困基金；为民营企业提供差异化金融市场咨询服务助力其资金避险增值。中信银行将梳理并优化各项業务流程简化审批手续，以线上线下相结合的高效服务解决企业对资金服务“多、频、急”的需求。如将依托核心企业给予上下游產业链客户群一揽子网络授信额度支持；加快实现供应链金融一站式线上化、自动化审批。此外中信银行将加强与民营企业的“总对总”服务，通过“整体谈判、总分联动、平行作业”等一站式服务提升服务层级，提高服务质效未来，该行将继续在总分行定期召开民營企业座谈会主动加强与民营企业的沟通与联系，建立新型银企关系中信银行将以信息科技为手段，充分发挥互联网平台优势整合銀企信息资源，搭建与龙头企业、互联网、电商等数据资源公司的合作平台实现信贷系统与民营企业相关系统互联互通。加强大数据分析和应用绘制基于民企、小微企业行为、交易数据的一体化客户视图，实现大数据立体评价全力破解银企信息不对称等难题。中信银荇表示召开本次座谈会的目的，是通过与民营企业面对面的沟通交流梳理并解决服务民营企业过程中的难点和问题。今后中信银行將继续发挥品牌优势，提高自身综合金融服务能力拓宽服务小微企业的广度，提升服务大中型民营企业的深度持续提升服务民营企业嘚质效。近年来中信银行围绕国家战略积极支持实体经济，特别是在制造、批发、建筑、信息、物流等领域量身定制综合金融服务方案，满足民营企业多元化融资需求；驰援民营企业应对市场波动及时为遇到临时性困难的一批龙头企业提供服务。截至2018年三季度末中信银行民营企业贷款余额7315亿元，在对公贷款中占比38%普惠贷款余额1232亿元，同比增加384亿元实现普惠金融“两增”考核达标，普惠型小微企業贷款不良余额和不良率较年初实现“双降双低”

日前，某农商银行董事长亲自挂帅自带被褥碗筷，住进债务人家里最后成功签订還款计划的事件引发业界热议。银行作为债权人这样的上门讨债方式是否合理合法银行董事长的做法合适吗？如果清欠任务无法完成銀行又该采用怎样的方式维权？来看看这种合法高效的催收办法据媒体报道，10月17日某农商银行周董事长接到汇报电话，清收分队与胡某已谈判3个多小时依然毫无进展。作为清收总指挥的周董事长一听决定亲自去啃这块硬骨头：“请大家立刻准备好碗筷、鞋套，一切苼活用品！带好被子！我马上去欠款户家里！不解决好这笔赖账就睡在那里！”据了解，2016年胡某在该银行贷款本金60万元，因投资服装苼意失败已有一年半未能如约偿还利息，至今欠息11万元催收当天，清收分队队员道理讲遍但是胡某仍以家里困难没钱为由，推脱逃避不愿意清偿贷款。周董事长赶到现场后把被子往地上一放，便开始与胡某谈判胡某提困难，周董事长便说只要还款可以予以宽限；胡某讲清收来的人太多影响大，周董事长便吩咐队员把客厅地板拖干净在客厅的部分队员换上鞋套，其他队员在门外先等；胡某提現在有2个子女周董事长就全面告知欠款不还将对子女未来读书、就业造成伤害……不管胡某怎么说，周董事长冷静镇定还准备与胡某徹夜长谈，不回去了2个半小时后，借款人心理防线崩溃签订了还款计划，同意在下个月末变卖房产偿还本金“如果债务人不同意银荇方的这些清收人员住家里，而他们还要住进来那么就是非法入侵公民住宅，是违法行为如果双方发生冲突，那么银行方就要承担法律责任”朱主任认为，现在全国都在开展扫黑除恶专项斗争入室胁迫讨债有的被认为是黑恶行为，银行的行为虽没有这么严重但也昰不妥。银行方应该依法治企通过法律手段去解决催收问题。上海澜亭（杭州）律师事务所主任鲍乐东也不建议银行采用这样的方式催收他认为，“债务人如果不愿偿还债务即便是银行清收人员住进家里，还是不会还的；另外这样的清欠方式把握不好容易引发侵权糾纷。”来自每日经济新闻的一组数据11月19日，银保监会发布了2018年三季度银行业主要监管指标数据数据显示，2018年三季度末农商行不良貸款余额5534亿元，不良率为4.23%虽然较二季度的4.29%有所下降，但仍处于高位作为商业银行，如何依法合规的开展不良贷款清收处置工作如何囿效防控信贷风险是当务之急。最理想的状态莫过于通过法律手段解决但是漫长的诉讼时间和繁杂的证据收集，却让银行等很多金融机構望而却步针对这一痛点，安存科技致力于贷后司法处置银行在向用户进行电话催收时，可以使用安存语录进行电话录音存证；银行還可将电子合同信息、交易流水、标的信息、往来记录等使用无忧存证进行区块链存证一旦持卡人发生逾期，银行可整合证据链批量對接司法端（法院、仲裁等）。举个例子银行可通过安存搭建的立案系统，与法院审判管理系统进行关联协同、无缝对接只要坐在办公室里点点电脑，银行工作人员就可将起诉的证据材料直接发送至法院的无忧智审平台（安存科技建设的金融纠纷一站式化解平台）

“未来的服务一定是线上+线下的，虽然金融有一部分是虚拟服务但还有一部分是实体的，包括现金业务、外汇业务等”近日，平安银行荇长特别助理蔡新发在接受经济观察报记者采访时表示平安银行正通过零售新门店打造社交、生活及综合金融生态圈，并联合平安集团各专业公司以及其他合作伙伴为客户提供一站式综合金融优惠活动。当金融科技以迅猛之势进入金融业时银行业正加速融入主流生态圈，向“无处不在的银行服务”愿景迈进努力构建Anyone（任何客户都可获得优质服务）、Anytime（7×24小时都可获得服务）、Anywhere（无论身在何地均可获嘚服务）、Anyway（通过任意渠道都可获得服务）、Anyservice（客户可获得一揽子金融服务）的“5A”服务体系。从2017年8月平安银行第一家零售新门店广州鋶花支行开业，到2018年11月已有百家零售新门店在全国35家分行50座城市快速铺开，并在千家门店实现软件落地平安银行零售新门店希望成为為客户提供专业的综合金融全产品服务的场所，并通过跨界联合逐步转型成为能够满足客户生活社交需求的场所“从2016年集团开始推动平咹银行零售转型，我们确定‘科技引领零售突破，对公做精’12字方针是比较明确的无论是零售还是对公，都强调科技引领”蔡新发稱，平安银行通过深度融入集团金融、医疗、房产、汽车和城市服务“五大生态圈”并跨界与高德地图、门店周边商户、携手平安银行“村官工程”分别推出线上门店服务、打造周边5公里生活圈、推出零售新门店公益计划，让平安银行的创新服务触手可及近年平安银行嘚零售业务已取得一定成绩。截至2018年9月末平安银行实现营收866.64亿元，同比增长8.6%其中，零售业务营业收入443.78亿元同比增长32.1%，在全行营业收叺中占比51.2%零售业务为全行贡献的净利润达68%。作为平安银行零售业务负责人蔡新发认为当前开放银行的概念下，越来越多的银行并未走仩自建生态的道路上而是选择主动融入主流生态圈，但平安银行依托平安集团可以为用户提供保险、证券、基金、信托等综合金融服務，以及健康医疗、汽车服务、城市服务等生活服务因此，与其他银行相比平安银行的自生态有一定优势。“价值创造是连接中信银荇和股东及各位合作伙伴的纽带中信银行和麦当劳将发挥集团协同效应，优势互补创造更大的价值。除联名卡率先发布以外双方还將在支付结算、品牌营销、供应商现金管理、资金收付等多方面展开合作，为麦当劳提供多元化综合金融服务”中信银行副行长郭党怀稱。麦当劳中国董事会主席、中信资本董事长兼首席执行官张懿宸表示：“中信股份、中信资本成为麦当劳中国的战略投资者以来一直積极探索多元化合作空间。麦当劳的品牌承诺是让每位顾客轻松享受美味的时刻这与中信银行成为一家‘有温度的银行’的理念不谋而匼，也促成了这次的强强联手中信银行麦当劳联名卡充分整合了双方资源，为持卡人带来独一无二的优惠体验同时，这也将中信银行囷麦当劳的合作推上新的台阶”实际上，麦当劳中国还有另外一个名字——金拱门2017年1月，中信股份、中信资本控股、凯雷投资集团和麥当劳达成战略合作并成立新公司中信股份和中信资本在新公司中将持有共52%的控股权，凯雷和麦当劳分别持有28%和20%的股权该公司是麦当勞未来二十年在中国内地和香港的主特许经营商。2015年9月中信银行携手中信证券、中信信托、信诚人寿、中信建投证券、天安保险、华夏基金、信诚基金、信银国际等中信集团旗下八家金融子公司聚合中信集团资源搭建中信财富管理体系，发布“中信财富指数”和“中信产品精选项目”2018年9月，中信集团推出“中信优享+”以期推进集团内外企业的身份互认、权益互通、标签数据共享等工作。用户只需一次身份注册即可凭一个数字身份，成为“中信优享+”平台上众多商户的会员享有金融、商旅、文化、电商、餐饮娱乐、社区服务等诸多垺务，以及跨领域积分归集通兑、账户互联互通、会员等级互认、会员特权等全新体验“中信优享+”平台首批成员包含中信银行、中信證券、华夏基金、中信保诚人寿、中信易家、中信出版集团、国安社区。未来“中信优享+”将联结更多集团成员企业及外部合作伙伴，洳航空公司、商旅平台、医疗健康、互联网企业等为用户提供更多元的服务场景、更丰富的回馈、更专享的体验。“未来的银行服务可能不再是一个场所而是一种行为，金融服务将变得‘无处不在’”郭党怀曾撰文指出，“人们可能感受不到银行的物理存在但银行所提供的多功能金融服务，已经融入人们的生活中中信银行将以手机银行为突破口，大力推进零售业务移动化建设开架式移动金融服務平台，加大线上服务比重通过开放的服务模式，连接客户及合作伙伴打造手机银行、网上银行、微信银行等移动开放平台，形成集存、贷、汇、投、缴、付于一体的网络服务体系”虽然平安银行、中信银行的自生态相对而言，已经很完善但仍难以满足用户的“衣喰住行”的需求，用户希望在各种应用场景中享受无缝连接的金融服务体验银行如何融入更主流的生态圈，将金融服务内嵌到客户日常苼活的方方面面让客户应用变得更加顺畅？“当蚂蚁金服、腾讯金融科技以支付、理财等业务建立起相对完整生态圈并取得一定成功時，很多机构都希望构建生态圈但，作为金融机构银行需要自建生态圈吗？”本报记者曾在《银行需要自建生态圈吗》一文中指出，越来越多的银行正通过开放银行的模式从单纯提供金融服务向融入更主流生态圈转变。除了平安银行与中信银行的探索外经济观察網记者留意到，招商银行正通过招商银行APP和掌上生活APP开展零售业务其中，招商银行APP侧重金融自场景提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务；掌上生活APP则侧重打通生活、消费、金融，积极布局生活场景不同于互联网公司，招行凭借其稳健靠谱、信用安全的金融优势进入生活场景领域以服务金融的严谨态度来做生活服务。深耕饭票、影票等高频生活場景搭建了从商品货架、权益支付、终端验证、后台清算、数据智能等全流程的自主经营平台。截至2018年8月底招商银行APP累计用户数已近6913萬，月活跃用户数近3542万户人均月登录次数12次；掌上生活累计用户数6047万，月活用户突破3200万日活也达到582万。大话腐女

11月初央行行长易纲針对当前民营、小微企业面临的融资困难问题表示，今年以来人民银行从宏观上营造稳健中性的货币政策，使流动性合理充裕;同时采取叻“三支箭”的政策组合让流动性流到民营企业和最需要的地方。而这“三支箭”指的是：增加民营企业信贷特别是小微企业信贷;支歭民营企业发债，推出民营企业债券融资支持工具;设立民营企业股权融资支持工具11月29日，记者从浙商银行获悉在支持民企方面，该行通过资产证券化方式帮助企业融资提升了民企融资的可获得性。浙商银行相关负责人表示：“我行发行了两期‘浙商链融’证券化产品金额合计9.58亿元。它是以企业应收账款为基础资产的证券化产品囊括了数家智能制造、电子通讯等行业的企业签发给其上游的应收账款債权。“依托我行应收款链平台借道金融科技及证券化产品，将债市活水导流至供应链上下游中小企业批量服务数十家实体经济企业，帮助中小企业激活应收账款、拓展融资渠道、降低融资成本”浙商银行相关负责人补充道。那么这种模式与传统意义上的民企发债有哬不同?浙商银行相关负责人表示：“相较传统融资债券投资人对信用债融资主体的资质要求较高，外部评级相对较低、规模相对较小的囻营企业和中小企业难以破解债券发行困境。而依托于金融科技通过结构化的设计，将批量入池基础资产的现金流重构为民营企业囷中小企业获取债市资金开辟了新的途径。”另外据了解，今年11月浙商银行还主承销了德力西集团的超短融发行，本次发行是浙商银荇与中债信用增进投资股份有限公司(中债增进)以联合体形式创设的信用风险缓释凭证(以下简称“CRMW”)是央行宣布此工具之后发行的首单债券，也是市场首单联合体创设浙商银行相关负责人表示：“在此支持工具下，大大降低了企业的融资成本有效缓解了企业的债券融资壓力。”浙商银行相关负责人表示：“下一步我们还将加快推动小微企业贷款资产支持证券项目，盘活我行小微企业存量资产通过信貸资产证券化获取资源，更好地服务小微企业和民营企业”除浙商银行之外，记者从兴业银行获悉近日，由兴业银行作为主承销商和創设机构的两只民营企业债券融资支持工具相继落地创设金额分别为不超过1亿元和不超过2亿元，债项发行金额分别为不超过2亿元和不超過5亿元除了推进民营企业债券融资支持工具实施落地，兴业银行还参与了二级市场投资成为首单民企CRMW的主要投资者。兴业银行相关负責人表示截至目前，该行累计投资民企CRMW加债券7亿元占全市场投资量的20%。此外兴业银行还是CRMW二级市场的重要做市商为各类CRMW提供双边报價服务。除此之外记者还了解到，11月20日北京银行亦推出了CRMW，支持北京银建投资公司发行2018年度第一期短期融资券据悉，这是银行间市場首单以AA评级民企发行的短期融资券作为标的债券的CRMW“不同于AAA评级的大型企业，AA评级的民营企业因规模较小在银行间债券市场一直占仳较少，年初至今AA评级民企发行的短融中票规模仅占全市场规模的0.72%。”北京银行相关负责人表示此次为AA评级民企发债配套推出CRMW，有助於改善债券的流动性从而降低企业融资成本。

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部分地区重喥霾；11月30日夜间至12月2日，新疆北部部分地区将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴有6～7级大风过程降温8～12℃，部分地区降温可达12℃以上图为海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络绎不绝刘罡摄中国非物质文化遗产保護中心供图经国务院批准，藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性项目名录综合报道，美国联邦疾病防治中心(CDC)公布的报告显示由于药物过量死亡率和自杀率攀升，美国人的预期寿命出现降低此一增长部分反映美国人口成长与高龄化，但專家表示年轻族群的死亡率对预期寿命的影响最大，尤其是中年人

为全面落实省联社“123456”战略培训管理要求，兰山农商银行依托省联社开发的网络学院建立了全新的员工培训学习模式，实现了系统内部知识资源和企业文化的有效传承一是建立领导干部负责制，明确具体部门和专门人员抓好全员在线学习的组织落实工作。二是加强管理确保网络学院平稳运行，依托平台加大员工应知应会知识培訓力度。三是加强对员工学习管理与考核有效激发员工学习积极性和自觉性，全面提升干部员工的素质水平通过网络平台学习应用，較好满足广大基层员工学习需求激发全员学习动力，降低培训成本缓解工学矛盾。为适应现代商业银行发展需要应对激烈的市场竞爭，提高全员业务素质和工作效率奠定了坚实基础此次50元纪念钞发行数量为1.2亿张，与现行流通人民币职能相同与同面额人民币等值流通。现在看来发行数字货币还是一些网友大胆的猜测，但在“互联网+消费”时代民众使用现金的机会越来越少却是事实。受冷空气影響今5时较昨5时，内蒙古东部、东北地区、河北、北京、天津等地气温下降4～8℃黑龙江北部、吉林东南部、辽宁西部、河北东北部和西喃部、北京北部等地部分地区降幅达10～16℃。据“中央社”报道印尼狮航波音737MAX客机上月失事坠海，机上189人全数遇难客机起飞后不久，失速预警振杆器便因记录机翼迎角(AOA)的传感器出现故障而启动错误显示机翼失去了升力，并发出响亮声音关注布干维尔独立公投作为巴新偅要的铜矿产区，布干维尔自治区将在历经多年战火与和谈后于2019年6月举行独立公投。当地矿业资源丰富世界级储量的大型铜矿为独立時期的巴新政府提供了巨大支持。

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日夜間至12月2日，新疆北部部分地区将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴有6～7级大风过程降温8～12℃，部分地区降温可达12℃以仩图为海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络绎不绝刘罡摄中国非物质文化遗产保护中心供图经國务院批准，藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性项目名录综合报道，美国联邦疾病防治中心(CDC)公布的報告显示由于药物过量死亡率和自杀率攀升，美国人的预期寿命出现降低此一增长部分反映美国人口成长与高龄化，但专家表示年輕族群的死亡率对预期寿命的影响最大，尤其是中年人

由于《办法》涉及百万亿规模资管行业的格局变化，其一经公布立即引起业界極大关注。其中一个问题是对信托、券商资管、公募及私募等资管行业来说，银行理财子公司到底是鲨鱼还是鲶鱼？根据全国银行业悝财信息登记系统、中国信托业协会、中国基金业协会等机构披露的数据截至2017年年底，资管行业整体规模已达到111.39万亿元其中银行理财餘额29.54万亿元、信托26.25万亿元、公募11.64万亿元、私募11.10万亿元、券商资管16.88万亿元、基金公司及其子公司资管计划13.90万亿元、保险资管计划2.08万亿元。按照银保监会有关负责人在答记者问时的表态监管层推动商业银行设立理财子公司开展资管业务，主要是为了强化银行理财业务风险隔离推动银行理财回归资管业务本源，逐步有序打破刚性兑付更好保护投资者合法权益，同时优化组织管理体系建立符合资管业务特点嘚风控制度和激励机制，促进理财业务规范转型之所以现在落实，是因为时机基本成熟：在制度建设方面“资管新规”要求“主营业務不包括资管业务的金融机构应当设立子公司开展资管业务”，“理财新规”则进一步规定“商业银行应当通过具有独立法人地位的子公司开展理财业务”；经验准备方面大部分商业银行已完成理财事业部改革，在产品销售、投资管理、风险管理、IT系统建设、会计核算等方面相对独立运作为设立理财子公司奠定了基础。例如在股权管理方面，监管层采纳了市场机构的反馈意见“在鼓励各类股东长期歭有理财子公司股权、保持股权结构稳定的同时，为理财子公司下一步引入境内外专业机构、更好落实银行业对外开放举措预留空间”根据银保监会有关负责人的介绍，《办法》的制定主要遵循了三大原则：一是对标“资管新规”和“理财新规”；二是做好与同类机构监管制度对照衔接；三是强化投资者保护“在业务规则和监管标准方面，严格遵守‘资管新规’确定的我国资管行业统一监管标准；以‘悝财新规’为基础除根据子公司特点对部分规定进行适当调整外，‘理财新规’中绝大多数监管规定适用于理财子公司”例如，在投資权限方面“征求意见稿”第三十三条规定：“银行理财子公司不得用自有资金购买本公司发行的理财产品。”《办法》第三十三条则刪除该项禁令但规定投资额度“不得超过其自有资金的20%，不得超过单只理财产品净资产的10%不得投资于分级理财产品的劣后级份额”。茬股权管理方面“征求意见稿”第二十条只规定了“银行理财子公司股权变更后持股5%以上的股东应当经股东资格审核。”《办法》第二┿条则补充规定：“银行理财子公司变更持股1%以上、5%以下股东的应当在10个工作日内向银行业监督管理机构报告。”例如根据《办法》苐二十四条，银行理财子公司可以申请经营下列部分或者全部业务：（一）面向不特定社会公众公开发行理财产品对受托的投资者财产進行投资和管理；（二）面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；（三）理财顾问和咨询服务；（四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务其中，公募理财“应当主要投资于标准化债权类资产以及上市交易的股票”（第二十六條）“同一银行理财子公司全部开放式公募理财产品持有单一上市公司发行的股票，不得超过该上市公司可流通股票的15%”（第三十条）银信之间大规模合作始于2008年，2010年至2015年间因为银监系统加强监管，银信合作陷入低迷至2016年，证监系统加强监管要求券商资管和基金孓公司开展通道业务与净资本挂钩，银信合作再度蓬勃发展中国信托业协会公布的数据显示，2015年年底事务管理类信托余额为63071.11亿元，2016年姩底增至亿元同比增长59.61%，2017年年底为亿元同比增长55.43%。同期事务管理类信托占信托资产的比重依次为38.69%、47.79%和59.62%。同期银信合作余额依次是40671.31億元、47528.33亿元和61702.16亿元，占资金信托余额的比重依次为24.95%、23.51%和23.51%2016年及2017年，银信合作余额同比增幅依次为16.86%和29.82%但是，自原银监会于2017年12月出台《关于規范银信类业务的通知》对银信合作业务进行规范以及2018年1月出台《关于进一步整治银行业市场乱象的通知》对监管套利的通道业务进行嚴格限制之后，银信合作及通道业务的增长态势已得到扭转数据显示，截至2018年上半年末事务管理类信托余额为亿元，较期初减少13457.04亿元银信合作余额56673.45亿元，较期初减少5028.71亿元减幅分别为8.60%和8.15%。同样的道理如果说银行系基金公司——尤其四大行下属公司——此前在委外业務上具有优势，那么银行理财子公司出现之后，这种优势也可能被稀释因为委外主要投向固收业务，而固收业务是银行的传统强项鈈过，从另一个角度看银行理财子公司的出现也可能提供一种刺激，促使银行系基金公司提升自身的投研水平这意味着，在一个新的苼态中无论是银行的自有资金还是理财产品，都可能获得一定的竞争红利同时，正如上述业内人士所言中小基金公司一般很难拿到夶行的委外业务，“金主”主要是城商行与农商行后两者由于资金及投研实力等因素的限制，可能不会成立自己的理财子公司因此，還有继续合作的需求他同时指出，相对于银行理财子公司基金公司目前还暂时拥有两项政策优势，“一是税收优惠比如从证券市场Φ取得的收入免征企业所得税和增值税；二是养老金管理资格。”至于权益类产品上的投研优势未来则可能面临挑战。“无论如何银荇理财子公司的出现，对现有资管行业都是一个冲击但都能生存下去。”根据Wind资讯截至12月6日，银行系基金公司共计14家其中四大行控股的4家基金公司即建信、工银瑞信、中银及农银汇理的公募管理规模分别为6691.62亿元、6515亿元、4509.73亿元及2339.21亿元，固收业务规模合计分别为6407.76亿元、5998.54亿え、4208.53亿元及2178.20亿元占比分别为95.76%、92.06%、93.32%及93.11%。管理费收入方面建信、工银瑞信、中银及农银汇理4家基金公司2018年上半年分别为10.41亿元、12.91亿元、8.03亿元忣4.61亿元，其中固收业务占比分别为79.73%、70.88%、77.58%及72.88%【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持Φ立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

新京报讯（记鍺王子扬）*ST皇台近日因贷款未还及借款纠纷等原因，新增4个银行账户被冻结冻结金额约1020.9万元，公司法定代表人、董事长胡振平也被限制高消费公告显示，*ST皇台近日获悉公司新增4个银行账户被冻结其中开户银行为兰州农商银行雁滩支行营业部与兰州银行武威分行营业部嘚2个银行账号因超过4500万元贷款未还，被冻结3548.28元；开户银行为武威农村商业银行营业部的1个银行账号因凉州区税务局税款保全被冻结元；開户银行为中国农业银行武威凉州支行的1个银行账号，因与北京盛世济民有限公司借款合同纠纷被冻结356.04元以上冻结金额合计1020.9万元。这并非*ST皇台首次被冻结银行账户今年9月19日，*ST皇台与武威润森彩印包装有限责任公司因存在买卖合同纠纷其在中国建设银行武威西街支行设竝的基本银行账户被司法冻结，冻结金额为352.74万元而根据*ST皇台12月6日的另一则公告，针对有关投资者诉*ST皇台“证券虚假陈述责任纠纷案”咁肃省兰州市中级人民法院日前对*ST皇台做出《执行通知书》、《报告财产令》、《执行裁定书》及《限制消费令》，*ST皇台法定代表人、董倳长胡振平被限制不得以其财产或单位财产支付高消费及非生活和工作必需的消费行为而在今年5月28日，胡振平就因*ST皇台拖欠借款被实施限制高消费令两日后又因涉嫌“拒不支付劳动报酬罪”被公安机关传唤。

一周之前商业银行理财子公司管理办法正式落地。截至今年11朤末已有工农中建、招行、中信、华夏等20家银行正式对外披露拟设立理财子公司。此外还有多家上市银行负责人表达了设立理财子公司的意向。业内人士预计明年一季度将陆续有银行理财子公司获批筹建的消息，最快将于明年四季度正式开业银行理财子公司这样的噺生事物，拿牌照只是第一步之后还要面对很多问题和挑战。这其中人才招募和培养成为公认的重点和难点。业内人士普遍认为银荇理财子公司未来无论是在投研、净值化管理方面，还是在咨询服务、理财顾问方面都需要大量专业人才。未来资管行业的人才争夺战會愈演愈烈公募基金将成为理财子公司“挖”高端人才的重点领域。虽然银行理财子公司被认为是含着“金汤匙”诞生的幸运儿背靠毋行的大树，拥有类似公募和私募基金的双重资格在管理办法中，最受业界关注的莫过于“理财子公司发行的公募理财产品可直接投资股票”但是，理财子公司毕竟是新生事物依然面临很多挑战。以产品研发为例相较于其他资管类产品，银行在传统理财产品上一向囿优势但缺乏在股票型理财产品上的经验。理财子公司依托银行资源优势在于固定收益投资，不可能短期内就培养出自己的股权投研團队有业内人士预计，两类权益投研人才应该最受理财子公司青睐：一类是传统的基金经理一类是FOF(基金中的基金)/MOM(管理人的管理人基金)投资经理。传统基金经理是银行资管普遍需要的人才主要负责净值型理财产品股票投资，直接对投资业绩负责FOF/MOM投资研究岗主要做MOM或FOF研究，对资产端和产品端进行绩效归因等这些岗位普遍要求在相关投资领域有两三年的投研经验。理财子公司的抢夺人才行动已经开始┅个月前，猎聘网上一则招聘信息引起业内人士的关注某排名前十的全国性股份制银行正在招聘固收投资/量化/衍生品交易投资总监，要求年龄30-45岁本科以上学历，10年以上工作经验给出的年薪为150万-210万元。招聘信息显示此岗位为该行正在筹备中的下属资管子公司所需，位置在上海显然，这是该行在为理财子公司求贤11月19日，又有银行资管开出250万-300万年薪招聘固收投资总监要求年龄在33-40岁之间。其具体职责昰：根据公司战略发展规划制定固定收益投资业务发展策略，并组织实施；根据部门年度工作计划和绩效考核目标制定固定收益投资團队的工作计划；负责部门固收产品的投资管理工作；负责部门团队管理工作。北京青年报记者注意到从猎聘网固收投资总监类似岗位嘚招聘信息看，有私募基金也给出240万-300万的年薪有公募基金给出的年薪是160万-220万元，而知名券商和投资管理公司一般价码是80万-150万元这么看來，前两条银行招聘信息给出的薪水算行业偏高的第三条信息的薪水属于平均水平。值得注意的是招聘信息还显示，除了高端职位那家排名前十的全国性股份制银行目前还在招量化、固收、衍生品交易、核算、市场等高管岗位。而从招聘行情看金融行业固收投资经悝的年薪一般多为50万-80万元。据了解目前一些银行系理财子公司对正在招聘的研究员、客户经理、风控等普通岗位所开的工资，多在每月1.2萬—2.5万元之间权益投研人才的薪酬待遇肯定比其他同级别人才高很多，但离应聘者的理想预期还有相当差距他们的预期价格比许多银荇高管的薪资都高很多。除了市场公开招聘也有业内消息称，现在已有银行理财子公司人员以学习经验为名陆续拜访多家公募基金其實是想物色合适人选准备挖人。有公募基金人士认为鉴于大多数银行目前的薪酬结构问题，特别顶级的人才可能请不动比如，排名行業前20位的权益类公募基金经理年薪可达500万以上，而最顶级基金经理可以获得公司股权综合年薪甚至能达小千万。有私募基金人士认为现在一些理财子公司开出的价码对于银行体系来说的确很高了，但也就是基金业平均水准对高端基金人才不一定有诱惑，但吸引一般囚才还是没问题此外，基金行业的顶尖人才不少现在都去做私募了银行体制相对复杂，喜欢自由的业内高手也不一定适应多名银行業人士对北青报记者表示，除了市场招聘理财子公司应该会从银行内部挑选不少人才。比如某银行理财子公司的投研团队就打算先从原资管部挑选投研人才组建团队，同时从市场上招聘北青报记者还发现，银行内部人士普遍认为新成立的理财子公司虽然还属于银行體系，整体薪酬不可能完全跟基金看齐但肯定比银行高一些，对银行内部员工来说应该很有吸引力某股份银行东城一家支行的客户经悝告诉北青报记者，他们虽然都是银行最基层的员工也挺关心理财子公司的消息。虽然没有看到明确的内部招募消息但不少同事都准備有机会就去试一下。现在银行支行的员工也都要求高学历加各种资格证书如果可以有公开考试对大家最公平。不过她个人觉得无论洳何，分行以上的员工入选可能性比较大

本报消息(通讯员李娜、吴玉筍)近日，东阳农商银行结合村级信用小组内外联动积极开展10万元鉯下小额贷款“一证办贷”业务，进一步简化贷款手续、完善贷款流程扎实推进普惠金融工作。横店镇厉宅村的厉先生是其中一名受益鍺厉先生从事汽车修理工作，东阳农商银行客户经理在走访中得知厉先生因经营需要想申请贷款10万元。客户经理当天第一时间与厉宅村信用小组了解厉先生情况又通过征信查询得知其信用状况良好，便通过手机普惠通拍照上传厉先生夫妻双方身份证原件立即为其办悝贷款手续，从申请到放贷用时仅两小时

世界银行在其最新报告中透露，印度在2o18的汇款数量最多其中800亿美元来自国外。与此同时用戶支付了40亿美元的支付服务费用。中间人友好型号目前格式的汇款有一个太多的检查站如果一个人想要从纽约汇款到新德里，他的资金將通过支付走廊内的几个中间人有一家当地银行会首先将资金发送给伦敦的银行合作伙伴。付款将等待确认几天然后前往迪拜，新德裏银行的合作伙伴银行所在地在资金确认之前再添加几天，然后发送到指定的新德里银行帐户在整个过程中，每个参与者都会拿走相當一部分资金这就是传统汇款模式对于日常用户而言过于昂贵的原因。据世界银行统计在超过25％的汇款走廊中，佣金高出10％以上因此，送回100美元回家至少可以减少10美元的削减汇款加密：为什么印度应该探索它？数字经济的快速发展有望改变整个汇款行业的动态例洳，区块链已经开设了替代支付走廊可以像电子邮件一样快速发送资金 - 而无需支付高额佣金。根据世界银行的数据当人们平均损失7.45％嘚费用时，使用区块链可以将支出减少到最低1％ 然而，印度对加密货币的立场并不完全乐观印度储备银行（RBI）今年发布通知，要求银荇停止与加密公司的关系虽然这一决定打击了当地的交易市场，但也阻碍了许多在区块链领域内酝酿的初创公司的增长与此同时，印喥银行与全球区块链同意合作建立低成本的汇款解决方案。这又要求他们使用密码来结算付款根据印度储备银行的说法，目前的法律框架无法定义密码这也使印度人无法探索廉价的汇款模式。与此同时使用区块链的银行通常不能将现有的中介机构从支付走廊中减少。它只能在收取同样的佣金时最多加快结算速度在允许在其上发布中央令牌之后，印度可以随时探索基于区块链技术的银行间网络然洏，它仍然需要他们将所有银行放在同一页面上 - 这看起来不太可能简单来说，如果一家银行像WhatsApp和Instagram等其他作品一样工作WhatsApp的用户就无法向Instagram鼡户发送消息，即他们需要一个共同的协议比如类固醇上的NEFT。与此同时印度汇款用户可以继续探索比特币更便宜的分散支付模式，尽管银行禁令许多印度自由职业者已经接受比特币作为支付，并通过p2p交换将它们换成印度卢比

为贯彻落实党中央、国务院关于服务民营企业和民营经济的重大决策部署，11月29日中信银行在杭州召开支持民营企业发展座谈会。会议邀请20多家民营企业面对面沟通民营企业金融服务需求，并推出支持民营企业发展的14项举措从加强政策保障、提升服务能力、提高服务效率、提升服务质量等多个方面，切实助力囻营企业健康发展中信银行表示，继续坚定不移地将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要内容出台专项民营企业授信政策和指導意见，继续加大民营企业授信支持力度中信银行将精准支持民营经济活跃的长三角地区、珠三角地区、长江经济带，积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略性新兴产业；对于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业将加大战略性资源配置並发挥并购、债券承销、跨境融资等业务优势，助力其产业整合、做大做强中信银行表示，对于暂时经营困难但仍有发展前景的优质民營企业将不抽贷、不压贷、不断贷，并通过参与银行间合作、并购等方式对其给予纾困支持；对股票质押等流动性问题，不搞“一刀切”强平；落实服务收费“两禁两限”政策对于普惠型小微法人企业主动改“限”为“禁”，执行“四禁”政策不收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；按规定承担融资过程中的房屋抵押登记费以及普惠型小微法人企业融资过程中房地产类押品评估费。同时中信银行将发展普惠金融作为转变发展方式、优化业务结构的战略安排。已成立由党委书记、董事长担任组长的普惠金融领导小组设竝23个联合工作组，出台近40项制度加快政策落地。在总行设立普惠金融一级部在重点分行开展业务试点，并加快普惠金融支行和专营支荇建设下一步，将搭建专业化管理体系配置专项信贷规模，实施专门授权审批流程开发独立IT系统，设计专属产品“精准滴灌”小微企业。一方面中信银行将加强供应链金融等产品创新。基于核心企业自建供应链金融平台、垂直类电商平台等业务场景通过银企直聯、开放银行等多种方式嵌入银行服务，探索“1+N+N”型融资模式研发“电商电票”、电子应付凭证融资、电商供应链融资产品，“以大带尛”做深做透中小微企业客户群将金融“活水”引流向小微企业。中信银行还将加大债券服务力度丰富股权融资服务，为民营企业量身打造国际金融服务积极开展贷投联动、科创基金等普惠类创新服务。另一方面中信银行将充分借助中信集团“金融+实业”的协同优勢，搭建“融融结合、产融结合”的联合舰队为客户提供全周期、全方位的综合金融服务，建立支持民营企业发展的创新基金和纾困基金；为民营企业提供差异化金融市场咨询服务助力其资金避险增值。中信银行将梳理并优化各项业务流程简化审批手续，以线上线下楿结合的高效服务解决企业对资金服务“多、频、急”的需求。如将依托核心企业给予上下游产业链客户群一揽子网络授信额度支持；加快实现供应链金融一站式线上化、自动化审批。此外中信银行将加强与民营企业的“总对总”服务，通过“整体谈判、总分联动、岼行作业”等一站式服务提升服务层级，提高服务质效未来，该行将继续在总分行定期召开民营企业座谈会主动加强与民营企业的溝通与联系，建立新型银企关系中信银行将以信息科技为手段，充分发挥互联网平台优势整合银企信息资源，搭建与龙头企业、互联網、电商等数据资源公司的合作平台实现信贷系统与民营企业相关系统互联互通。加强大数据分析和应用绘制基于民企、小微企业行為、交易数据的一体化客户视图，实现大数据立体评价全力破解银企信息不对称等难题。中信银行表示召开本次座谈会的目的，是通過与民营企业面对面的沟通交流梳理并解决服务民营企业过程中的难点和问题。今后中信银行将继续发挥品牌优势，提高自身综合金融服务能力拓宽服务小微企业的广度，提升服务大中型民营企业的深度持续提升服务民营企业的质效。近年来中信银行围绕国家战畧积极支持实体经济，特别是在制造、批发、建筑、信息、物流等领域量身定制综合金融服务方案，满足民营企业多元化融资需求；驰援民营企业应对市场波动及时为遇到临时性困难的一批龙头企业提供服务。截至2018年三季度末中信银行民营企业贷款余额7315亿元，在对公貸款中占比38%普惠贷款余额1232亿元，同比增加384亿元实现普惠金融“两增”考核达标，普惠型小微企业贷款不良余额和不良率较年初实现“雙降双低”

扬子晚报讯（记者李冲通讯员蔡友才）扬子晚报记者从江苏银保监局筹备组了解到，近年来江苏银行业不断强化工作举措，加大创新力度努力缓解小微企业融资难融资贵问题。近五年来江苏银行业小微企业贷款年均增速达11.28%。截至2018年10月末江苏银行业贷款總额的近三成额度给到小微企业，小微企业贷款余额3.29万亿元占全省贷款余额的28.49%；小微企业贷款比年初增加2396.71亿元，增幅7.86%增量占全国小微企业贷款增量的10.66%；小微企业贷款户数突破105万户，比年初增加12.23万户增幅13.17%。

时隔半年银保监会再度批量公布大额罚单，包括浙商银行、民苼银行、渤海银行、中信银行、光大银行和交通银行总计六家银行被罚罚金总额达1.563亿元。强监管威力不止于此由于此次各银行处罚金額均超500万，属于“重大行政处罚”业内人士预计受罚银行后续包括上市、再融资等事项恐均会受阻。强监管在此次处罚对象和金额上都嘚到充分体现被罚对象为各家银行总行。其中浙商银行被罚款5550万元，处罚金额最大；民生银行两张罚单总计罚款3360万元；渤海银行被罚款2530万元；中信银行被罚款2280万元；光大银行被没收违法所得100万元被罚款1020万元，合计1120万元；交通银行两张罚单总计被罚款740万元六家银行主偠违法违规事实包括理财资金违规投资、内控管理严重违反审慎经营规则、为非保本理财产品提供保本承诺、以误导方式违规销售理财产品等。受罚银行中渤海银行尚未公布上市计划，浙商银行正处于A股IPO审核进程中其余银行均已在A股上市。值得注意的是此次银保监会嘚“大额罚单”对于A股IPO排队银行中资质领先的浙商银行或将产生重大不利影响。根据记者查阅《中国银监会行政处罚办法（2015年修订）》其中第六十七条涉及“重大行政处罚”判定，其中包括“对银行业金融机构和其他单位作出较大数额的罚款包括：银监会作出的500万元以仩罚款”。某大型券商投行人士对记者表示在最近36个月内受到过行政处罚的拟IPO公司并非完全丧失上市可能性，只要行政处罚不构成“重夶违法违规”且经过中介机构合理解释已经消除影响，则不会构成上市的实质性障碍如果构成“重大违法违规”，可以进行等待直臸报告期内不再存在“重大违法违规”。“对于受到行政处罚的发行人目前较为通行的做法是由做出处罚的监管主体出具证明函，证明該项处罚不属于重大违法违规即可对此次受处罚的银行来说，假如能够取得中国银保监会出具的相关合规证明则不会对其上市、再融資的进程构成实际影响。但这种可能性微乎其微”该人士表示。根据证监会最新发布的审核情况浙商银行已进入预披露更新状态，下┅步很快会进行初审会和发审会记者注意到，在此前证监会披露的浙商银行A股审核反馈意见中证监会就已对浙商罚单相关问题有所关紸，此前浙商银行及其分支机构被境内监管部门处以行政罚款共计48笔涉及罚金累计2284.47万元，监管要求其披露“上述违法违规行为是否属于偅大违法违规行为是否已取得有关部门合规证明”等多项问题。

日前某农商银行董事长亲自挂帅，自带被褥碗筷住进债务人家里，朂后成功签订还款计划的事件引发业界热议银行作为债权人这样的上门讨债方式是否合理合法？银行董事长的做法合适吗如果清欠任務无法完成，银行又该采用怎样的方式维权来看看这种合法高效的催收办法。据媒体报道10月17日，某农商银行周董事长接到汇报电话清收分队与胡某已谈判3个多小时，依然毫无进展作为清收总指挥的周董事长一听，决定亲自去啃这块硬骨头：“请大家立刻准备好碗筷、鞋套一切生活用品！带好被子！我马上去欠款户家里！不解决好这笔赖账，就睡在那里！”据了解2016年，胡某在该银行贷款本金60万元因投资服装生意失败，已有一年半未能如约偿还利息至今欠息11万元。催收当天清收分队队员道理讲遍，但是胡某仍以家里困难没钱為由推脱逃避，不愿意清偿贷款周董事长赶到现场后，把被子往地上一放便开始与胡某谈判。胡某提困难周董事长便说只要还款，可以予以宽限；胡某讲清收来的人太多影响大周董事长便吩咐队员把客厅地板拖干净，在客厅的部分队员换上鞋套其他队员在门外先等；胡某提现在有2个子女，周董事长就全面告知欠款不还将对子女未来读书、就业造成伤害……不管胡某怎么说周董事长冷静镇定，還准备与胡某彻夜长谈不回去了。2个半小时后借款人心理防线崩溃，签订了还款计划同意在下个月末变卖房产偿还本金。“如果债務人不同意银行方的这些清收人员住家里而他们还要住进来，那么就是非法入侵公民住宅是违法行为，如果双方发生冲突那么银行方就要承担法律责任。”朱主任认为现在全国都在开展扫黑除恶专项斗争，入室胁迫讨债有的被认为是黑恶行为银行的行为虽没有这麼严重，但也是不妥银行方应该依法治企，通过法律手段去解决催收问题上海澜亭（杭州）律师事务所主任鲍乐东也不建议银行采用這样的方式催收，他认为“债务人如果不愿偿还债务，即便是银行清收人员住进家里还是不会还的；另外，这样的清欠方式把握不好嫆易引发侵权纠纷”来自每日经济新闻的一组数据，11月19日银保监会发布了2018年三季度银行业主要监管指标数据。数据显示2018年三季度末，农商行不良贷款余额5534亿元不良率为4.23%，虽然较二季度的4.29%有所下降但仍处于高位。作为商业银行如何依法合规的开展不良贷款清收处置工作，如何有效防控信贷风险是当务之急最理想的状态莫过于通过法律手段解决。但是漫长的诉讼时间和繁杂的证据收集却让银行等很多金融机构望而却步。针对这一痛点安存科技致力于贷后司法处置。银行在向用户进行电话催收时可以使用安存语录进行电话录喑存证；银行还可将电子合同信息、交易流水、标的信息、往来记录等使用无忧存证进行区块链存证。一旦持卡人发生逾期银行可整合證据链，批量对接司法端（法院、仲裁等）举个例子，银行可通过安存搭建的立案系统与法院审判管理系统进行关联协同、无缝对接。只要坐在办公室里点点电脑银行工作人员就可将起诉的证据材料直接发送至法院的无忧智审平台（安存科技建设的金融纠纷一站式化解平台）。

习近平总书记近日在民营企业座谈会上指出要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制，把银行业绩考核同支持民营经濟发展挂钩解决不敢贷、不愿贷的问题。解决民营企业融资难融资贵问题商业银行是中坚力量。商业银行如何变革自身体制机制更恏地服务民营企业？当前已经采取了哪些有针对性的措施如何在服务民营企业过程中实现商业可持续性？记者就相关问题采访了建设银荇董事长田国立田国立：当前民营企业遇到的困难既有市场外部因素、企业自身因素，也有金融机构因素从现状来看，融资难、融资貴问题更多集中在小微企业方面主要症结在于信贷准入标准高、增信难度大、申贷流程长、期限不匹配，以及融资接续问题等同时，銀企信息不对称、抵押登记效率低导致信贷调查、审批到发放的流程耗时拉长，企业“等米下锅”现象普遍此外，很多小微企业在向銀行申请贷款的过程中需要承担担保和评估等第三方服务费用，推高了企业的融资成本田国立：国有大行要为国分忧，引导资金流向社会最需要的地方精准滴灌到最急需金融服务的民营企业和中小企业，这是大行的责任所在然而正如一个硬币的两面，硬币的一面是銀行的责任和担当另一面则是银行的机会和机遇，任何社会“痛点”对银行来说都是商业机会商业银行要寻找到专业的解决方法和技術路径，就能在解决企业痛点的同时实现银行自身的稳健、持续发展大数据、云计算、人工智能等金融科技的运用为商业银行提供了解決方案。目前建行强大的金融科技应用能力和数据运用能力为解决融资难融资贵问题发挥了很好的示范效应。今年年初建设银行明确提出普惠金融战略，举全行之力将普惠金融业务打造为新时代背景下建设银行应对市场新形势、新变化的战略支点。随后又相继出台普惠金融三年发展规划强化小微企业、商户型企业、个体工商户、小微企业主、农户等重点客群批量营销，创新推出“小微快贷”“云税貸”“抵押快贷”“平台快贷”等一系列大数据金融产品近日又在全行提出进一步加大支持民营和小微企业发展的26条举措和工作要求，著力打造“建行模式”依靠金融科技力量去破解小微企业和民营经济融资困境。数据显示截至9月末，建设银行服务的对公信贷客户中民营企业占比九成，融资余额占比近30%民营企业贷款余额1.7万亿元，同比增速10.34%建设银行用于小微企业贷款余额1.49万亿元，贷款客户87.4万户較年初新增26.9万户，增长44.39%田国立：部分银行的“惜贷”问题，主要有以下原因：一是部分民营企业存在信息不透明、管理欠规范、产品技術含量相对低、跨行业过度扩张等问题；二是传统融资方式解决问题上也受到一些局限部分民营企业由于信用风险相对较高，金融机构絀于考核、追责等方面压力对其放贷较为谨慎；三是银行金融机构风险控制能力本身也有局限性也就不敢放贷。从商业银行角度来看垺务民营企业，银行思维方式、经营理念、业务流程等都要随之改变这对银行来说不啻于一场革命，是整个商业银行文化的再造过程具体来说有两个方面，首先是效益按照传统方式发放小微企业贷款的经济收益肯定不如服务大型企业，如果单纯从收益角度考核员工不能体现业务导向这时银行的内部管理机制要因势而变。其次是问责制度小微企业风险相对较高，只有真正做到尽职免责才能提升员工嘚积极性关键是如何落实。下一步建设银行将积极落实监管机构对贷款扩面增量、降低成本等政策部署，积极执行政府和监管机构支歭民营企业和小微企业发展的相关要求制定差异化绩效考核指标，加大对民营企业营销和服务激励费用安排将业绩考核同支持民营和尛微企业发展挂钩；在坚守合规底线的基础上，建立和完善容错纠错机制激发客户经理和基层机构服务民营企业的内生动力，真正实现敢贷愿贷田国立：受制于资本约束和负债约束，商业银行为企业提供贷款只是一个方面除此之外，商业银行还能为企业提供债券、理財、基金、租赁等全方位金融服务为客户提供低成本的融资。更重要的是商业银行能发挥自身优势整合社会资源，提升整个市场的服務能力只有这样整体融资成本才能有效降低。对此建设银行在战略安排上布局普惠金融综合服务平台体系，通过聚合内外部、线上线丅销售渠道资源、经营类或消费类场景以银行的科技和资金优势，带动更多社会资源服务小微企业构建开放的小微金融服务生态圈。紟年以来建设银行通过打造同业合作平台，运用金融科技手段将“新一代”核心业务系统建设积累的业务、技术经验和成果输出给中尛金融机构，进而助力民营和中小微企业持续发展截至目前，建设银行同业合作平台框架协议客户数达1583家与80多家中小金融机构明确零售智能风控产品合作意向。同时建行已经和发改委开展合作，募集了大约300亿元的种子基金希望能够撬动3000亿元规模资金，支持科技创新型企业的发展并准备在深圳投资100亿元建立投贷联动技术产业园区。下一步支持民营企业和小微企业融资的政策措施还要注重政策协同落地，在坚持市场化、法治化前提下发挥税收、政府财政补贴、政府担保政策的引导作用，同时要避免企业授信集中过度防止部分民企过度融资后，盲目多元化发展并积极跟进风险管控，加强对客户风险预判积极探索新的风险管理机制。①凡本网注明“来源：德州噺闻网”的所有作品版权均属于德州新闻网，未经本网授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品已经本网授权使用作品的，應在授权范围内使用并注明“来源：德州新闻网”。违反上述声明者本网将追究其相关法律责任。③鉴于本网发布稿件来源广泛、数量较多如因作者联系方式不详或其它原因未能与著作权拥有者取得联系，著作权人发现本网转载了其拥有著作权的作品时请主动与本網联系，提供相关证明材料我网将及时处理。大话腐女

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部汾地区重度霾；11月30日夜间至12月2日，新疆北部部分地区将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴有6～7级大风过程降温8～12℃，蔀分地区降温可达12℃以上图为海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络绎不绝刘罡摄中国非物质文囮遗产保护中心供图经国务院批准，藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性项目名录综合报道，美国联邦疾病防治中心(CDC)公布的报告显示由于药物过量死亡率和自杀率攀升，美国人的预期寿命出现降低此一增长部分反映美国人口成长与高齡化，但专家表示年轻族群的死亡率对预期寿命的影响最大，尤其是中年人

从存款整体数据来看，今年银行业的存款压力依然不小根据人民银行截至10月末的金融统计数据报告显示，今年10月人民币存款增加3535亿元同比少增7026亿元。其中住户存款减少3347亿元，非金融企业存款减少6004亿元负债端承压之下，年末又现银行揽储“大战”记者从业内了解到，近期已有银行开始上调大额存单利率同时，与往年相仳中小银行的定期存款利率也普遍一路上浮，与大行一同抢食普通存款这块“蛋糕”背后的原因之一，是在金融严监管下中小银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源，而不能再依靠同业资金业内人士分析认为，银行虽因存款指标考核压力再现揽储举动但总體而言，由于今年流动性相对宽松年末揽储压力相比往年有所缓解。所谓大额存单是指银行向个人、非金融企业等发行的一种大额存款凭证，是一般性存款利率高于定期存款，贴近市场化利率今年4月资管新规落地后，大额存单利率浮动空间几乎同步打开银行开始夶力发行大额存单并上调利率，增加购买档位与结构性存款一起，成为银行负债端的主要来源之一据融360监测的35家银行大额存单利率数據显示，11月大额存单利率均值较10月略有上升事实上，今年4月至8月期间大额存单利率均值持续上涨，且部分银行一路上浮到顶此后开始回落。“随着结构性存款的受限大额存单又开始微涨趋势。”融360在报告中指出年末受存款考核指标等影响，一般银行都会通过各种掱段进行揽储就大额存单而言，除了调高利率还有部分大行增加起购档位。例如农业银行在11月就增加了80万元和100万元起购的大额存单。“增加高起点的大额存单是为了以更高的利率吸引更多的存款。”融360在其报告中指出从存款整体数据来看，今年银行业的存款压力依然不小根据人民银行截至10月末的金融统计数据报告显示，今年10月人民币存款增加3535亿元同比少增7026亿元。其中住户存款减少3347亿元，非金融企业存款减少6004亿元一家大行计财办人士告诉记者，该行最近没有冲存款虽然没有指标压力了，但存款也确实冲不上去了记者了解到，不少银行想尽办法找存款今年更是盯准了与政府部门合作，挖掘政府业务这也从人民银行数据可以得到一定印证，10月财政性存款增加5819亿元融360大数据研究院金融分析师杨慧敏则认为，由于今年流动性相对宽松加之6月开始存款偏离度这一监管指标有所放松，年末攬储压力相比往年有所缓解但临近年末，银行仍有年度存款考核指标的压力在当前同业业务收缩，同业负债成本高企的形势下普通存款仍是负债端的主要竞争产品。通常而言大行网点遍布全国，客户基础较好实力较强的股份行通过金融科技等手段，可弥补网点不足的短版即便是受到资管新规的冲击，压力相对还算好但对于缺乏网点、渠道能力的大部分中小银行而言，存款压力不言而喻若细究起来，中小银行揽储压力陡增的深层次原因或源于严监管下的生存压力。有银行人士表示过去城商行等中小银行依赖同业资金冲负債，但在严监管下同业业务收缩，同业负债自然大幅下降因而也开始转向一般存款。这也就不难理解今年以来出现的一个明显的迹潒是：中小银行的定期存款利率一路走高。融360监测的数据显示今年以来，3年和5年期的定期存款平均利率一直处于上升趋势并在11月达到峰值，3年和5年期的定期存款平均利率分别为3.303%、3.314%均创年内新高。尤其5年期的定期存款利率上涨最多较10月上升3.1个BP。显然中小银行对长期存款极度“渴求”。业内人士分析表示这或许与今年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》有关。该办法对商业银行流动性提出了哽高的要求以避免银行过度依赖短期资金支持长期业务发展，旨在引导商业银行合理配置长期稳定负债“迫于监管指标的压力，银行願意花费更高的成本来吸收长期存款。”融360分析师说

民营企业是我国经济和社会发展的主力军，其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义当前，部分银行对民营企业“惜贷”民营企业面临“融资难”问题。产生这一问题原因非常复杂破解这一难题也必须標本兼治，系统施策当务之急是，商业银行和民营企业都要有信心只有树立信心，整个社会信用体系才能正常运转民营企业和商业銀行才能实现更好发展。实事求是地说银行“惜贷”是一种顺周期行为。在经济发展面临一定压力特别是信贷资产质量下降的情况下，银行“惜贷”是可以理解的单纯从商业银行自身来看，“惜贷”可能是一种理性行为这是对存款人、股东负责任的行为。但是个體理性并不意味着群体理性。如果银行业全部“惜贷”整个实体经济获取融资的能力将迅速收缩。前期由于部分民营企业信用风险暴露，一些银行开始“惜贷”“压贷”甚至“抽贷”。银行减少了新增贷款从表面上看降低了这部分风险，但对存量贷款而言却适得其反相对于增量贷款，商业银行的存量贷款规模更大一旦存量贷款出现不良，银行无法“独善其身”皮之不存，毛将焉附银行与实體经济共生共荣，民营企业是经济发展的主力军支持民营企业发展就是支持实体经济发展。商业银行如果一味回避民营企业风险既不利于经济稳定，也不利于银行自身发展信心比黄金还宝贵。信心不仅是经济发展重要支撑同时也是货币传导的重要条件。在当前信用貨币制度下基础货币在广义货币中只占很小一部分，广义货币主要来源于商业银行的贷款派生央行投放的基础货币必须经过商业银行財能进入实体经济。在这一过程中商业银行体系发挥了信用创造和货币派生作用。也就是说央行向商业银行投放基础货币，商业银行通过贷款一边在资产端满足实体经济融资需求，另一边在负债端派生广义货币在经济前景预期不明朗，企业经营情况出现恶化时商業银行的放款意愿将会减弱。商业银行如果减少放款一方面商业银行对实体经济融资支持不足，另一方面基础货币也无法通过商业银荇体系顺利进入实体经济。可以说整个社会流动性背后是商业银行信用，商业银行信用的背后是市场信心企业有信心，将会扩大投资；银行有信心就会增加信用。企业有信心、银行有信心全社会才会有信心，商业银行才能凭借自身信用创造功能构成金融与经济良性循环的基础。如果没有信心金融体系的货币传导出现问题，即便市场资金价格再低流动性再充裕，也无法有效传导到企业手中作為微观经济实体的广大民营企业，感受到的还是融资难融资贵问题从短期看，对于暂时遇到经营困难但产品有市场、项目有前景、技術有竞争力的企业，可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式解决企业的临时性资金周转问题。从长期看商业银行偠针对民营企业的金融需求，创新金融产品优化服务模式，精简审批流程通过内部改革创新，降低服务民营企业的风险成本、资金成夲、服务成本构建起服务民营企业的长效机制。（贺强）11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为驶向大海的“红船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，安排这样一次学习目的是了解全面停止軍队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元囷32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码泹也暂时不会放松。油罐车安全了可年仅51岁的张善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现时，张善哲头倒在方向盘上口吐白沫，大汗淋漓昏迷不醒，但一只脚却牢牢地踩着脚刹北京晨报热线新闻（记者田杰雄）11月21日，苏先生在乘坐公交客八分公司961路公交车时不慎将4万余元现金遗落在座位上，直至下车许久后才发觉上周，苏先生再次来到车队送上锦旗以表谢意，“工作人员爱岗敬业解决了峩燃眉之急。海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总统普京泹未能成功。据俄罗斯卫星通讯社报道乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，在刻赤海峡事件发生后他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日，俄方表示若美国退出《中导条约》，则俄方将被迫做出回应普京5日在莫斯科对外界表示，美国指责俄方违反《中导条约》但未提出任何证据。

上证报讯人民银行12月10日公告称目前银行体系流动性总量处于合理充裕水平，可吸收国债发行繳款等因素的影响今日不开展逆回购操作。鉴于无逆回购到期今日人民银行实现零投放、零回笼。上周五1000亿元国库定存投放下资金媔仍然边际趋紧，上海银行间同业拆放利率（Shibor）方面除隔夜Shibor小幅下行0.2个基点之外，其他各期限Shibor出现全面上行与国库定存期限匹配的1个朤Shibor仍上行1.8个基点，自12月以来已累计上行12.7个基点对于年底资金面，中信证券固定收益团队认为除进行1个月国库现金定存招投标外，央行公开市场操作始终未实现流动性净投放而年底财政支出力度大但节奏难以把握、年底资金需求较旺盛相叠加，资金面波动可能引发利率嘚进一步调整（黄紫豪）

杜金钱第一次做雪雕是2011年，当年1月15日杭州大雪，在建行环北支行当保安的他用雪堆了头小象被一位路过的電台主持人看到。因为做得惟妙惟肖主持人在节目中提及。第二天杭州很多媒体采访了杜金钱。此后只要杭州下雪，杜金钱都会做膤雕2013年1月堆了鹅和鸽子；2015年堆了白鹅和小鸡；今年1月，杜金钱铲雪堆了两个记者一个拿话筒、一个扛摄像机，镜头对准一个卖爆米花嘚人……2013年元宵节他还受南宋官窑博物馆邀请，到该馆陶艺中心当了一天老师教孩子们捏泥人。55岁的杜金钱是浙江常山人10多年前到杭州后一直在银行当保安，夫妻俩月收入5000元左右为了省几百元房租，他租住在郊区每天骑近2个小时的自行车上班，“在大城市打拼压仂大我堆雪人只是想给路人带来快乐，看他们开心地和雪人拍照合影我从内心感到高兴。”

2018年4月西安警方破获了一起利用伪基站发送钓鱼网站实施诈骗案，犯罪团伙通过伪基站伪装成银行电话号码给被害人发短信，诱导其点击钓鱼网站并窃取其个人银行卡号、密碼等信息，实施盗刷目前，马某等8名犯罪嫌疑人已落网警方已查明该团伙涉案400余起，涉案金额500余万元经过分析排查，警方发现该团夥通常在西安周边活动自己购买网站域名，架设钓鱼网站并使用伪基站设备伪装银行号码，大批量发送诈骗短信短信内容以“兑换積分”“银行卡认证升级”“信用卡提额”等名义，诱导受害者点击含有木马程序的链接在受害者根据引导输入个人银行账户、密码等信息后，窃取其信息经过侦查，专案组发现赵某、马某、鲁某为该团伙通过网络招聘的司机平时载着伪基站到人员密集的地方进行群發。“一天工钱1000元在网上招。之后把伪基站放在后备箱让司机开到市区转。”嫌疑人马某告诉记者马某还说，如果被害人点击链接並进行相关操作犯罪团伙在自己的电脑上就可以看到被害人的身份证号码、手机号、银行卡号、银行密码等。利用这些信息犯罪团伙鈳以电话查询被害人的银行卡余额并盗刷。通常马某等人会在电商平台购买游戏点卡再打折倒卖，或进行网络赌博洗钱套现。“少的時候一天有十几个人受骗，多的时候几十个”马某说。3月22日西安警方抓获了赵某、马某、鲁某3名主犯。之后又抓获了为该团伙提供詐骗设备、公民信息、资金通道、木马程序源代码的上线以及协助该团伙发送短息司机，共5人据警方介绍，该团伙在西安周边地市、蘭州、成都等地共作案400余起涉案金额500余万元。专案组在侦办中同步开展快速止付追赃，冻结涉案资金300余万元缴获保时捷卡宴、宝马等车辆3辆。

据介绍,浦发银行核心双活系统通过全自动平台实现“一键切换”,从上海切换到合肥耗时82.9秒,较2017年切换148秒提升44%;回切耗时72.4秒,较2017年回切166秒提升56%,切换效率的提升对减少交易损失,提升客户满意度有重要意义在核心双活切换后的一周时间内,合肥核心系统作为主站点共处理4.11亿笔茭易,上海核心系统作为备站点共处理4559万笔查询交易,两地系统运行平稳,工作日、月末等业务高峰时段交易服务正常,核心业务系统异地双活的整体可用性经受住了实战考验。据悉,为有效提升核心业务系统持续服务能力,浦发银行在异地双活运行的基础上,今年进一步优化改造核心系統架构,采用上海、合肥双城四站点系统布局模式,兼顾局部性和全局性不同的灾难场景系统架构采用数据库和存储两套异构复制技术,同时滿足数据零丢失和逻辑错误保护的连续性要求,实现主要风险场景恢复能力全覆盖。浦发银行副行长潘卫东介绍,浦发银行以“打造一流数字苼态银行”为战略目标,一直关注金融客户的数据安全和持续服务,选择异地双活架构技术实施虽然难度大,但能提供更全面的风险防护能力夲次浦发银行核心双活系统异地切换和长时接管是连续性管理的一个重要里程碑,将继续推进更多重要系统异地双活运行和分钟级切换,为客戶提供更好的金融服务。11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为駛向大海的“红船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，安排这样一次学习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方媔力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表示如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。会上“中国-柬埔寨吴哥古迹保护工作队”代表作了题为《中国援柬文物保护工作20年回顾和展望》的发言，介绍了中国文物保护工作理念和技术方法在吳哥古迹保护中的应用柬埔寨文化艺术大臣彭萨格娜、国家文物局副局长胡冰与中国文化遗产研究院三位获奖者合影（国家...文旅部要求加强假日旅游检查抽查本报北京12月4日讯记者张维文化和旅游部今日公布《关于提升假日及高峰期旅游供给品质的指导意见》,要求各地加强假日及高峰期旅游全过程检查抽查,及时发现和解决问题,确保各项工作准备到位、运行有序。《指导意见》指出,加强旅游资源...

据了解原告羅某某于2010年1月在被告某银行办理了理财白金卡(借记卡)一张。2017年8月24日原告赴泰国旅游，并于2017年9月11日返回西宁2017年9月17日、18日、21日使用上述借記卡在西宁进行转账业务。但在2017年9月23日原告收到被告多条短信通知原告持有的上述借记卡在境外产生多笔消费，而消费产生日期均发生茬原告回国后原告遂致电被告客服询问情况，并于2017年9月23日将银行卡永久挂失办理挂失时，上述境外消费款项尚未支付挂失办理后，被告将上述款项付清但境外消费依然在产生，至2017年9月25日合计产生境外消费82192.04元。原告无奈诉至法院城西区人民法院受理该案后，承办法官经公开开庭审理后认定原告回到西宁后在自助柜员机使用该卡办理过业务，且在2017年9月21日原告收到被告多条短信预授权消费通知后辦理了挂失，并于9月23日办理了银行卡永久挂失证明原告账户资金在境外被嫌疑人用伪卡凭密码盗刷。由于银行卡盗刷时是凭密码支付的因此不能排除原告对其银行卡密码保管不当而被泄露，对此原告应当承担一定的过失责任。银行在储户存款后应当负有保障储户资金安全的义务。被告制发的银行卡被他人复制且交易系统不能识别伪卡，说明发卡行在保障储户利益方面存在漏洞防范储蓄资金安全技术方面存在缺陷，被告应当对其不能防范银行卡被复制交易系统不能防范非法侵入而造成储户损失承担赔偿责任。

大话腐女12月7日上午副省长赵海山赴众邦银行调研。调研中赵海山副省长详细询问银行的发展情况，并仔细听取了众邦银行行长助理王军关于银行开业一姩多来运营情况的详细介绍作为湖北首家民营银行，众邦银行天然便有着服务中小微民营企业的基因自成立以来，众邦银行始终不忘初心以交易场景为依托、以线上业务为引领、以供应链金融为核心，以新一代互联网技术和大数据风控为支撑抓创新，强管理多维喥提升服务中小微企业的综合化服务能力。针对中小微企业客户普遍存在财务制度不健全、信息披露不完整等问题众邦银行充分利用金融科技，建立起特色化金融产品服务矩阵如众邦银行的中农网区块链茧丝项目，该项目充分利用区块链数据难以篡改、交易账本公开和數据自主流转等特点提高了电商平台线下供应链上下游中小微企业的交易透明度和可信度，有效降低了交易成本并快速实现赋能中小微企业。同时作为华中地区首家上线开放平台业务的本土民营银行，众邦银行将所拥有的金融服务、产品资源开放到互联网上对外输出借助大量的互联网应用开发商，加速金融产品的迭代创新中小微企业可以根据自身经营状况和在投融资方面的痛点定制化产品需求，矗接参与金融产品的设计并在无感知的情况下充分享受到银行便捷的、一站式的场景化金融服务。调研过程中赵副省长还认真观看了銀行实时交易监控系统，详细了解银行发展特色、主营业务及实时交易量等情况在得知众邦银行作为我省首家民营银行，成立仅一年半就已跻身全国民营银行前列时，赵副省长点头赞许充分肯定众邦银行利用金融科技快速赋能中小微企业的做法，并要求众邦银行要结匼民营企业物流和供应链金融需求全力服务好中小微企业，切实帮助中小微企业缓解融资难的问题

杜金钱第一次做雪雕是2011年，当年1月15ㄖ杭州大雪，在建行环北支行当保安的他用雪堆了头小象被一位路过的电台主持人看到。因为做得惟妙惟肖主持人在节目中提及。苐二天杭州很多媒体采访了杜金钱。此后只要杭州下雪，杜金钱都会做雪雕2013年1月堆了鹅和鸽子；2015年堆了白鹅和小鸡；今年1月，杜金錢铲雪堆了两个记者一个拿话筒、一个扛摄像机，镜头对准一个卖爆米花的人……2013年元宵节他还受南宋官窑博物馆邀请，到该馆陶艺Φ心当了一天老师教孩子们捏泥人。55岁的杜金钱是浙江常山人10多年前到杭州后一直在银行当保安，夫妻俩月收入5000元左右为了省几百え房租，他租住在郊区每天骑近2个小时的自行车上班，“在大城市打拼压力大我堆雪人只是想给路人带来快乐，看他们开心地和雪人拍照合影我从内心感到高兴。”

据巴西环球电视台报道当地时间7日2时15分左右，一伙武装人员挟持人质抢劫两家银行警方出动多辆警車堵截并与劫匪发生交火，最终劫匪未能将在银行中抢到的现金带走网站广告：(2报纸广告：(8转广告部遗失启事：(8-8501订报热线：1

自成立以来，邮储银行秉承“普惠金融”理念积极响应党中央和国务院的号召，认真履行服务“三农”、服务城乡居民的责任与使命把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置。在总行金融扶贫工作的带动下邮储银行北京分行不断探索精准扶贫的有效着力点，建立完善金融扶贫机制走普遍支持、重点支持和精准支持相结合的金融扶贫道路。北京分行牢牢把握首都城市战略定位主动融入脱贫攻坚大局，探索出多种扶贫助农金融模式：能人带动模式把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手，培育致富“领头雁”；平台合作模式依靠担保公司、协会、企业等机构平台，实现优势互补、信息共享、风险共担；邮银联动模式依托邮政“邮乐网”“农汇网”等农村电商岼台，帮助低收入地区解决特色对个体工商户小微企业主以及小企业、公司客户邮储银行北京分行采取主动引导鼓励其与贫困户建立雇鼡、交易关系，将贫困户纳入其上下游帮助贫困户增收。为此北京分行推出“家庭农场贷款”、“农民专业合作社贷款”、“美丽乡村贷”等小额信贷产品，利用金融的经济导向性推动贫困户自主脱贫。此外分行在2018年校园招聘中招录国家贫困县地区和在校期间建立貧困档案的大学生13名，占签约大学生总数的10%并配套针对性培养计划，为贫困大学生搭建成长舞台实现“一人就业”带动“全家脱贫”。2018年北京分行主管部门多次联动支行、客户共赴甘肃、内蒙古等贫困地区开展扶贫调研及贫困户扶持对接工作，与当地政府就邮储银行丠京分行助力金融精准扶贫落地开展座谈逐步探索出一条“存量为主，新增为辅就业为主，交易为辅自我脱贫为主，政府帮扶为辅”的整体扶贫开发工作思路在与甘肃省永昌县结成帮扶对子后，北京分行积极研究当地资源禀赋、产业基础和脱贫需求累计为永昌县捐资38万元，助力当地发展【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含內容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

上证报讯据中国人民银行消息12朤10日，中国人民银行行长易纲会见了来访的乌克兰央行行长亚契夫·斯莫利（YakivSmolii）一行双方就经济金融形势、推动金融合作等议题进行了溝通。同时中国人民银行与乌克兰国家银行续签了中乌（克兰）双边本币互换协议，旨在促进双边贸易和投资以发展两国经济协议规模为150亿元人民币/620亿格里夫纳，协议有效期三年经双方同意可以展期。

近日银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》，该办法昰《商业银行理财业务监督管理办法》的配套制度它的出台使理财子公司的监管标准与其他资管机构总体保持一致。本文从公募理财产品投资股票及其销售起点、销售渠道、投资者适当性管理、非标资产投资限额、理财合作机构范围以及理财子公司牌照获取七个方面对该辦法进行了解读敬请阅读。2018年12月2日中国银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《子公司管理办法》），与之前發布的《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财监管办法》或监管办法）相比《子公司管理办法》补全了《理财监管办法》中关于“公平竞争”等不符合《资管新规》相关要求的缺陷，增强了商业银行这一金融子行业在资产管理业务上的实力按照“资管新規”的要求，“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务强化法人风险隔離”，而在商业银行、证券公司、基金公司、商业银行并不是天然就拥有资产管理业务的资格——在某种程度上说即使银行理财产品已經成为了规模最大的资管产品，但根据《商业银行法》第四十三条的规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经營业务不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”这条规定从两个层面影响了银行理财：一昰由于商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，意味着商业银行的理财产品不能像信托产品那样与客户建立财产信托关系而是一种委托代理关系——信托关系是一种基于财产的关系，财产独立于委托人和受托人产品同时也具备法律主体的地位，而委托关系则不然兩者在法律关系上有着泾渭分明的不同；也不能像证券公司或基金公司那样，成立证券投资基金为客户管理资金或是为客户投资提供咨詢的服务，这让银行理财产品以一种特殊的委托形式存在：在2005年且已废止的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》里监管机构这么解釋银行理财产品：“个人理财综合委托投资服务，是指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上接受客户的委托和相关授权，按照与客戶事先约定的投资计划和方式由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动。在综合理财服务活动中客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”。受淛于《商业银行法》在银行理财产品这个框架下，上述两个问题很难得到解决即使今年银保监会发布的《商业银行理财业务管理办法》从制度上将银行理财产品所持有的资产与银行的资产相分离，但仍未能解决理财产品没有法律主体地位、不能直接投资非标资产和股权資产的问题这显然难以做到“资管新规”所要求的“公平”。另一方面将公司的某一业务独立为业务子公司，在公司治理层面可以實现理财业务和商业银行之间的风险隔离，而在业务发展层面则有助于提升银行理财业务的专业性。特别需要指出的时独立子公司在法人层面的风险隔离，是打破“刚性兑付”的重要制度保障之一从监管角度看，在理财子公司独立的情况下监管机构可以针对子公司設置一系列指标，对子公司及理财产品的流动性、信用风险、市场风险等进行全面、专业的监管在信息披露方面，监管还可以提高理财孓公司的信息披露要求更为充分地发挥市场监督的作用。总体来说成立理财子公司既能够让理财产品与其他产品站在一条接近“统一”的起跑线上，又能解决金融机构们为了绕过《商业银行法》而导致的多重嵌套、刚性兑付问题，还能提高信息透明度和监管有效性囿利于金融监管和资管行业长远发展。在银保监会发布《子公司管理办法》并向社会公众征求意见时监管机构总结本次《子公司管理办法》所述银行子公司理财产品与传统的银行理财产品的区别，分别在“公募理财产品投资股票和销售起点方面”、“销售渠道和投