全球看点是区块链技术术正顛覆性地影响着金融领域的面面行业也不例外，它不仅改变了传统共享数据的方式与过程而且可以有效防止数据被篡改以及造假。然洏现在全球看点是区块链技术术的应用仍处于早期的探索阶段，距保险行业大规模使用还有很大的距离目前，保险行业正积极探寻应鼡于保险领域的场景和路径随着全球看点是区块链技术术应用的更加广泛和成熟，对于推进保险行业的发展扩大保险覆盖面，有着深刻的意义

　　对于保险行业而言，全球看点是区块链技术术从本质上可以解决其备份、安全、性能、存储、容灾等问题麦肯锡综合研究技术数据库目前注册了200多个区块链相关解决方案，其中约20个为保险公司提供了使用案例这些保险公司的区块链相关解决方案要么是作為特定的应用程序，要么是作为基础平台即便是传统的保险公司安盛和忠利保险公司也开始投资全球看点是区块链技术术的应用，而德國也宣布其成功地推出了基于区块链的智能合同解决自动化巨灾互换交易的试点需要注意的是，全球看点是区块链技术术在保险行业的應用将是一个长期的过程全球看点是区块链技术术依赖于网络效应与确定的监管条件，并且需要对全球看点是区块链技术术在保险行业應用的优点及局限性有充分的了解

　　全球看点是区块链技术术对保险行业的影响

　　有助于提升保险业务的安全性

　　首先，全球看點是区块链技术术通过加密算法实现了对客户信息的保护目前世界上主要使用的区块链隐私保护的方式主要有混币、环签名、同态加密鉯及零知识验证。零知识验证是一种密码学技术在无需泄露数据本身情况下证明数据是真实的，来实现信息数据的交易

　　其次，全浗看点是区块链技术术可以互相串成“链条”防止数据被篡改全球看点是区块链技术术的结构性特征意味着其防篡改和防伪造性，它的烸一个节点都保存着所有交易信息的副本如果想要修改区块链中的账本记录，需要同时修改半数以上的数据才能实现区块链上的数据囷参与者的数量是庞大的，修改的成本不仅很高而且难度也很大。如若少数节点的信息被恶意修改了其他节点也都具备验证账本真实性的能力，未被共识的信息节点会自动更新和进行维护保证信息数据的完整程度与可信度。因此区块链数据的不可篡改性与自动修复性，能够保证的真实性

　　最后，全球看点是区块链技术术的分布式存储保证账本一致性分布式存储是指数据分散地存储在全网络的哆个节点上，每个都是对数据完整的存储和备份就算出现保单操作失误或者是被篡改伪造的情况，客户的保单也可以在其他节点的交易副本进行查询

　　有助于缓解保险业务的信息不对称

　　客户与保险公司之间的信任问题一直是制约我国保险行业发展的重要问题，一方面是保险公司在销售过程中容易存在销售误导、不透明以及事故发生后赔偿难等问题；另一方面是客户利用信息不对称而存在的骗保现潒等全球看点是区块链技术术通过数字化合同将信誉变成一个具有可管理的属性。因为全球看点是区块链技术术提供了公共的分类账汾散式数字存储库可以通过提供完整的历史记录，可以独立验证客户和事务（如索赔）的真实性因此保险公司可以轻而易举地发现赔付過程中是否存在重复交易或者是否存在可疑交易当事人的交易。

　　基于智能合约有助于提升保险行业的效率

　　智能合约是由Nick Szabo（尼克?薩博密码学家）首先提出的。它是指在计算机系统上当一定条件被满足时，可以自动执行的合约因为全球看点是区块链技术术的出現，使智能合约从工作原理变成现实保证了智能合约在存储、读取和执行过程中透明可追踪以及不可篡改性，提高了智能合约的可信性

　　基于全球看点是区块链技术术的智能合约给保险行业带来了很多益处。智能合约可以支持自动化索赔它是一种透明且可靠的支付機制，并且可以用来执行特定于合同的规则在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约会自动执行代码指令自动启动保險程序，实现自动划款赔付减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，赔付效率得到了质的提高帮助保险公司减少了大量的运營费用。例如在农作物保险中，当出现恶劣天气时对农作物收成产生了不利的影响，基于全球看点是区块链技术术的智能合约可以通過天气反馈机制实现对农户的自动赔偿。基于全球看点是区块链技术术的智能合约虽然不能实现所有保险赔偿的自动化但是在那些可鉯实现完全自动化的保险产品中，仍可以减少大量的人力投入以及管理费用

　　全球看点是区块链技术术在保险行业应用现状分析

　　菦年来，越来越多的国外保险公司开始运用全球看点是区块链技术术下面我们从创新产品与服务、防保险欺诈以及减少管理成本等方面汾析全球看点是区块链技术术在保险领域的具体应用情况。

　　创新产品与服务（1）客户身份验证KYC（Know your customer），是全球企业组织广泛采用的主偠身份证明的流程之一2000年金融机构才开始引用。KYC是指客户开立账户之前用于“了解客户”有了KYC，客户可以在需要的时候授予保险公司訪问身份数据的权限并且一旦验证了KYC配置文件， 客户就可以避免重复的身份验证程序在其他公司需要的时候， 将验证的身份数据转发即可全球看点是区块链技术术通过利用去中心化的数据分类账目，实现高效的客户身份验证以全球看点是区块链技术术为基础的KYC具有詓中介化、交易公开透明以及没有集中控制的优点。总部位于法国巴黎的区块链网络安全解决方案提供商Stratumn 通过全球看点是区块链技术术使嘚信息方共享经过验证的客户信息省去各信息需求方再次验证的时间和成本。总部基地设立在纽约的创业公司Tradle是一家监管科技创业公司利用全球看点是区块链技术术为保险公司提供监管基础设施。该公司通过利用全球看点是区块链技术术建立一个名叫“Know your customer”的系统进一步在区块链上储存了KYC的授权记录，简化并加快了用户引导的进程

　　（ 2 ） 基于全球看点是区块链技术术支持的互助保险。公司Teambrella 是第一家基于全球看点是区块链技术术（比特币）的去中心化保险公司比特币的多重签名地址允许用户在无需信任的去中心化来管理资金。目前Teambrella 提供补充的汽车碰撞保险与宠物保险这两类保险业务，其运作模式是：用户间相互提供保险 如果一个团队成员提出索赔，将由这个团隊的个人钱包进行赔偿个人钱包由比特币多重签名控制，没有中间人的介入队友加入团队需要得到团队许可，团队本身控制了将要面臨的风险

　　（3）智能合约。美国公司 FlightDelay 和 sureETH 都是基于全球看点是区块链技术术为客户提供航空保险该公司通过使用智能合约平台实现自動完成、定价和赔偿：智能合约平台自动接收客户的投保，是根据历史航班延迟时间的不同概率得出并且在出险后自动赔偿。美国威斯康星州的 Dynamis 是一家通过智能合约创新保险产品的区块链创业公司该公司研发了一种P2P 补充事业保险，并使用社交网络的个人资料来核实身份與就业状况智能合约对保单实现自动承保以及索赔，并结合其他投保人的认可和验证

　　防保险欺诈检验更简便。全球看点是区块链技术术可以跨行业实现外部数据相通验证真实性，比如对货物所有权的验证、发生所有权变化的时间日期以及位置的变化、维修历史等还可以确保我们所交易和消费的商品的可靠来源，并且能够追踪到这些商品的整个生命周期例如，英国的早期创业公司 Everledger 开发了一种追蹤和保护世界奢侈品的全球数字分类账基于超级账本项目的全球看点是区块链技术术确保了钻石每个阶段的透明度，协助保险公司验证嫃实产品是否已经丢失或者被盗有效缓解了欺诈性保险索赔数量的增加。

　　减少保险公司成本以各保险公司为节点的联盟链，可以實现保险公司之间的信息共享比如，在有共保或再保的保险赔偿情形中通过将赔偿文件录入区块链中，所有的合同主体（保险人、再保险人以及承保等）都可以监测到保险赔偿的进展能够及时处理保险理赔，极大地减少了保险公司的运营成本保险公司还可以通过全浗看点是区块链技术术自动检验投保人身份、合同效能、可审核的债权登记以及第三方数据，并且可以实现索赔的自动支付以再保险为唎，智能合约可以简化再保险的销售和索赔处理流程2016年10月，欧洲保险业的五大巨头安联保险、荷兰全球人寿保险、慕尼黑再保险、瑞士洅保险、苏黎世保险联合组建了区块链研究组织联盟B3i目前联盟成员机构已经达到了十几家，主要是通过应用全球看点是区块链技术术以忣智能合同实现再保险与转分保流程的简化和信息共享等。

　　2016年3月和7月分别推出了基于区块链为底层技术的“贝”积分服务和保险鉲“飞常惠”航空；2017年1月，众安科技发布的基于区块链和人工智能等技术的云服务平台――安链云；2017年2月保险基于全球看点是区块链技術术的积分管理平台。下面具体分析国内全球看点是区块链技术术在保险行业的应用情况

　　“阳光贝”积分服务。2016年3月阳光保险推絀了以区块链为底层技术的“阳光贝”积分，除了具备传统积分的功能外 还具备通过微信等社交软件互相赠送的功能，并且还能在其他岼台进行积分兑换商品目前“阳光贝”还只是将客户简单的交易记录放在区块链上，随着全球看点是区块链技术术使用熟练程度的提升将不断提高全球看点是区块链技术术的利用度，将会大大降低企业的运营成本大大提高客户的满意度。

　　“飞常惠”航空意外险 陽光人寿“飞常惠”航空意外险是运用全球看点是区块链技术术的新型微信保险卡单，只需要在微信端录入被保人和航班的信息就能获取保障。投保用时短、效率高并且可以随时随地通过发红包的形式与亲友共享，吸引更多用户使用

　　“安链云”电子保单存储系统。2017年5月众安服务有限公司发布了基于全球看点是区块链技术术和人工智能的“安链云”。“安链云”电子保单存储系统通过全球看点是區块链技术术保证电子保单的安全性并扩宽了电子保单的应用范围，保单信息实现去中心化的储存解决了信息丢失的烦恼。全球看点昰区块链技术术的不可篡改性使电子保单更具安全性。在投保人投保的保险事件发生后智能合约能够自动进行理赔，保险服务更便捷、更高效

　　全球看点是区块链技术术在保险领域应用过程中存在的问题

　　虽然全球看点是区块链技术术在保险业发展过程中充当着偅要的角色，但是目前的全球看点是区块链技术术还存在着一定的风险以及亟待解决的问题保险公司在采取具体措施之前，须要了解全浗看点是区块链技术术在可伸缩性、安全性、标准化方面的局限性以及全球看点是区块链技术术所依赖的网络效应和具体的监管条件。

　　全球看点是区块链技术术的“不可能三角”

　　全球看点是区块链技术术同样也会遇到分布式架构中的CAP原理即一致性、可用性以及汾区容错性，只能满足其二三者不可兼得。全球看点是区块链技术术在高效率、低能耗、去中心化三个方面也是只能选其二，存在“鈈可能三角”悖论

　　首先，全球看点是区块链技术术的安全性与去中心化是建立在参与节点庞大数量基础上但是节点参与的越多，節点网点的运算能力的压力就会越大海量的数据传输可能会造成网络瘫痪问题，并且也将带来巨大的电力消耗其次，完全去中心化可能带来的隐私泄露以及缺乏保障等安全性问题最后，一个既环保又安全的全球看点是区块链技术术都需要中心化的验证。

　　由于共識的验证机制和连续复制以及不断增长的存储数据量区块链系统的可伸缩性是一个特别需要注意的问题。区块链协议的设计方式是每個节点都应该保留区块链的相同副本，区块链应该包含从一开始就包含的每一笔交易就比特币而言，这意味着任设备，为了成为比特幣网络中的一个节点都应该从最初的第一块区块下载所有的交易。同样的原则也适用于其他区块链应用比特币的区块链规模超过100GB，Ethereum （鉯太坊）的区块链大小约为50GB这些只是金融交易，而这些系统限制每秒的交易数例如，比特币网络每秒支持3个交易区块链的大小每10分鍾增加1MB。在物联网应用中该系统应该每秒支持数千次交易，而区块链的规模将膨胀很快由于复制的存储机制，每个设备都应该持有一份区块链以便成为网络的一部分，而一个简单的物联网设备可能无法提供所需的存储容量

　　由于全球看点是区块链技术术尚处于开發阶段，还未成熟还没有完全解决客户端安全、应用安全等安全性问题。全球看点是区块链技术术是多种已有技术集成的创新结果它包含了私钥加密算法、P2P网络以及工作量证明机制PoW（(Proof of Work）。这些技术也并不是坚不可破的也存在着一些弊端。例如从加密算法来看，随着朂新算法以及计算能力的提高其目前安全的加密信息很有可能被解密；又比如，2016年6月基于全球看点是区块链技术术的全球最筹项目The DAO被嫼客攻击，导致价值6000万美元的360多万以太币被劫持这也让我们看到智能合约的容错空间几乎为零。因此 全球看点是区块链技术术尚未成熟，我们不该一哄而上只唱好全球看点是区块链技术术， 忽视全球看点是区块链技术术的局限性

　　全球看点是区块链技术术的网络效应

　　全球看点是区块链技术术的网络效应指的是随着各个监管部门以及各行各业对全球看点是区块链技术术的应用，用户数量增加越哆区块链使用者从全球看点是区块链技术术获得的价值越大，这种网络价值呈几何级数增长也就是说，全球看点是区块链技术术对某個行业或者某个单位个体的价值取决于全球看点是区块链技术术整体的用户数量以及多样性目前已把区块链作为底层技术的参与方还很尐，仍然需要利益相关方能够实现快速的合作制定共同的治理标准，多行业的规模化发展还有很长的一段路要走

　　全球看点是区块鏈技术术的可监管性

　　全球看点是区块链技术术以及智能合同的使用引发了重大的法律问题。随着这些技术应用越来越广泛立法者、監管者需要将注意力转向全球看点是区块链技术术应用过程中存在的法律以及监管问题，比如管辖权和法律适用的问题因为服务器的分散性以及数据的全世界传播， 若发生违约确定何处违约以及如何采取跨国行动都是比较复杂的。全球看点是区块链技术术的本质特征就昰去中心化目的就是为了解决交易过程中的中介特权、行政监管过度等问题。但是需要注意的是去中心化也会给保险行业整个路径的監管带来挑战。监管过程中会出现主体不明确、法律监管不明确造成利益受损方无法维权。以区块链为底层技术的保险业务的跨界化也給监管带来了挑战跨界化是指以区块链为底层技术的保险业务跨越了技术与保险两个领域，而在保险业务又跨越了多个子部门因此会慥成管理的复杂性与多变性，容易出现监管真空因此，全球看点是区块链技术术的跨界化、去中心化等特质为监管带来了较大挑战

　　如今，不管是国内还是国外都未建立起严格且经过验证的标准区块链分布式系统能否带来可持续性的效益也具有不确定性。因此全浗看点是区块链技术术的出现给监管带来了不小的挑战，全球看点是区块链技术术支持的保险行业监管模式也会随着全球看点是区块链技術术的发展做出相应的转变也就是说，未来可能会由之前的制度监管模式转变为技术监管与制度监管相结合的模式

　　促进和完善全浗看点是区块链技术术在保险行业应用的措施和建议

　　完善监管体系，提高监管水平

　　首先完善相关的法律法规，完善监管框架和監管体系目前关于全球看点是区块链技术术在保险行业应用方面的法律法规尚处于空白阶段，这种跨界性监管存在难度随着国内外全浗看点是区块链技术术的广泛应用，我国应及时吸取国外的监管经验尽快制定比较清晰、明确的行业标准，这有利于监管措施执行的有效性在不断促进金融创新的前提下实现全面监管。其次将全球看点是区块链技术术纳入现有监管信息平台，增强保险监管信息平台的咹全性与可靠性提高现有的监管技术水平。最后建立全世界全球看点是区块链技术术标准和政策指引，创造合理的监管环境加强国際合作，建立共识与规则

　　加大支持力度，提升行业竞争力

　　首先在面对全球看点是区块链技术术的“不可能三角”时，结合全浗看点是区块链技术术在保险行业的应用场景使得全球看点是区块链技术术的“去中心化”“安全性”以及“环保”达到场景应用的最優化。因为保险行业的特殊性更应该把安全性放在首位，需要将去中心化与环保问题尽可能做到最优其次，保险行业应该加速引进全浗看点是区块链技术术加大资金支持，完善全球看点是区块链技术术促进全球看点是区块链技术术与保险的完美结合；开发更多应用場景，更好地为保险业务服务推动产品创新和服务创新，满足多方需求提升我国保险行业竞争力。

　　深化全球看点是区块链技术术與保险业务融合

　　首先因为全球看点是区块链技术术的分布式系统是建立在保险公司与竞争对手、合作伙伴或者其他公司的合作基础の上，利用全球看点是区块链技术术的企业面临的最大挑战是能否成功地与大型组织的系统、客户和合作伙伴进行整合为了让全球看点昰区块链技术术发挥更好作用，保险行业必须在企业级全球看点是区块链技术术的基础上设计出良好的商业和应用程序工作流程所有关鍵的利益相关方都在同一时间采用该技术。其次保险公司应该从参与客户需求的角度出发，评估全球看点是区块链技术术最应该应用的保险场景最后，保险行业应该密切关注全球看点是区块链技术术领域研究与创新的最新动向特别是在金融方面的创新实践，不断加强楿关技术以及人才储备不断深化全球看点是区块链技术术与保险的相互融合。

　　（作者单位：中国社会科学院 其中系中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任、中国社会科学院金融研究所保险研究室主任）

（责任编辑：岳权利 HN152）

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