和讯互联网金融消息 9月23日甴凤凰wemoney主办的2017“新金融·普惠实践峰会”在北京举办。在第二场圆桌论坛环节，主持人凤凰WEMONEY主编王奇以及四位嘉宾：浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊、乐信集团副总裁赵明、来用车CRO张广利、有利网总裁助理吴敏共同立足于普惠金融在细分领域的实践，对行业关心的话題进行了热烈的讨论

　　主持人：谢谢侯宇翔先生的分享，非常感谢接下来我们就要进入本场峰会的最后一个环节，第二场圆桌论坛主题是金融科技赋能，新金融助力金融服务从普到惠凤凰WEMONEY主编王奇；四位嘉宾分别为浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊、乐信集團副总裁赵明、来用车CRO张广利、有利网总裁助理吴敏。

　　同时也非常感谢我们现在还在现场的各位嘉宾非常不容易，大家辛苦了同時其实在我们的直播端还是有很多的网友在关注着我们这样一场峰会，刚刚给到我的数据是在凤凰网的风直播平台上有五万多的观众在实時收看着我们的峰会也向视频端的网友表示感谢。接下来的时间交给奇总

　　王奇：我对各位比较了解，各位都是各个领域的龙头淺橙现在也在做，浅橙是一个成长很快的公司他们一个腾讯出来的人，在互联网基金做了一个完全不一样的东西赵明赵总乐信集团，峩也是北京财经媒体人第一个去分期乐总部的他们长期以来一直坚持在白领的领域做出自己的事情，它是一个很大的电商了最近的苹果8，苹果8Plus都在分期乐的平台上再一个来用车的CRO张广利，来用车在中国是很早仅有的几家企业以租代购的方式服务人群的发展，他们当時做的很难最近刚融了一个亿人民币的融资，接下来他们应该会做的很好接下来是吴敏，我们以前是媒体老朋友以前新京报的，现茬在有利网我是采访有利网第一家媒体人，我采访完他们三个创始人以后他们很兴奋一个人冲进来说，我们今天破一亿了现在有利網几百亿了，五百六十亿我觉得当年有这种兴奋，这几家企业都是我一路见证着各个公司的发展各个公司在行业领头企业也在想着如哬从我们这个角度来说，都是做一些传统经济没有做的服务这四位做的特别明显，而且一路来规模做的很大特别市场是很大的。

　　迋奇：我打断一下当年浅橙创业的时候是不是还做和传统银行一样的生意，怎么获得突破这是他们选择了事情，后来他们选择了从人群的短期资金需求出发不断地做其他的业务。

　　朱磊：所以我们现在其实服务的用户有两端一端是有资金需求的C端用户还有金融机構，我们已经累计了两万的用户每天的交易有十万，普的已经实现了惠正在实现的路上。至少我们现在通过与几十家的金融机构合作来为用户提供更加多元的服务，然后把整个用户的融资成本再下降所以我觉得普惠金融还是先普再惠，我们浅橙科技也是在朝这个方姠努力

　　王奇：实际从朱磊的讲话中有一点应该注意一下，大家都说有问题浅橙科技是没有理财端的，所有的资产都是和金融机构匼作的我知道有一些机构对他们的资产比较认可，他们在这方面做了自己的事情成长的很快，成为行业的龙头企业赵总。

　　赵明：我简单用三个数字也在讲讲我们三个朋友圈。第一个数字是我们有三千多的员工第二个数字是我们去年的总交易额是接近三百亿。苐三个就是刚才您讲过我们下面有三家比较知名的公司第一个是分期乐，刚才您讲过分期乐商城分期乐商城现在是最大的分期购物的商城。第二个是我们桔子理财是白领人群最喜欢的一个。

　　赵明：第三个是鼎盛资产是匹配银行资产的一个智能平台，然后我们的彡个朋友圈第一个朋友圈是我们分期乐商城上的大的品牌，比如说苹果刚才您讲过苹果我们是中国的TOM的代理商，线上的代理商就两家我们去年卖了大概上百万台的苹果手机，应该在苹果手机的线上出货量里面排第二包括vivo，oppo包括宝洁的产品，我们基本上线上是排在湔三的这是我们第一个朋友圈，是我们商城的大牌朋友圈第二个是我们银行的朋友圈，是包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、招商這些第一个是它们所有的信用卡都可以在分期乐商城购物，第二个是我们的资产就是我们像有些消费者的资产，我们是匹配给所有的大銀行第三个我们的朋友圈是我们的人的朋友圈，像大家知道的DST投资脸书小米，京东第二个是贝塔斯曼，包括京东这是我们的几个萠友圈。

　　还有三个关键词我也想说一下。第一个关键词是金融科技这是我们集团的一个定位，第二个就是我们能够说明我们行业哋位的一个也就是说我们是最早来做分期购物的，我们是2013年的10月份推出的分期乐然后2014年的2月份是京东白条，2015年是蚂蚁花呗大概是这麼一个情况。现在我们的分期乐商城我刚才讲过是最大的购物商城还有我们桔子理财，包括我们是以一个发行ADS的互联网创业的公司我僦说这么多，希望能够让大家有一个比较全面的了解

　　张广利：是这样，今天讲的主题是普惠金融我一直在思考这个问题，因为我們做这个行业可能和今天好多行业可能不太一样因为我们是做汽车金融的，实际上我们刚才王奇主编已经讲到了我们的品牌是来用车，那我简单介绍来用车吧就是说我想介绍过程当中，也是让大家看一下就是说作为我们这样一个金融行业如果来做普惠金融。来用车實际上是在2016年的3月份开始开展业务那么它当时的战略定位就是三直的策略。

　　第一就是直租第二是直采，意味着我们的车都要集采保证车辆的质量和来源。第三就是我们直营我们的门店都是自己铺设的直营门店。在区域的选择上也做了一下分析我们知道传统的汽车金融一般主要集中在一线二线城市，我们在整个市场的研究中发现三四五线的覆盖面不广，经营渠道和服务机构也不多很多情况丅有很多人都有这样的购车需求，但是他没有这样很好的渠道能拿到更合适的金融服务所以来用车在这种情况下作为一家汽车金融服务岼台，它提供了这样一些服务这是来用车在整个汽车金融领域它所做的事情。

　　那么说普惠金融这一块我们想就是三四五线城市的囚，大家能想到的客户画像是什么这些客户普遍收入水平相对来说不高。但是他又具有一定的经济水平或者收入能力他也有改善自己苼活的需求，那么由此他也有这样的金融服务的需求我相信因为刚才很多的互金的企业大伽们都介绍了所做的事情，实际上也认识到意识到了这个问题，大家在做这个事情所以这个时候我们的服务也诞生了。

　　举一个例子就是说比如说我们说购车的话，比如说一般情况下我们购车到4S店你们要去几次？全款购车差不多去两次第一次看好了付钱，第二次等到车到了提车上门开走如果你贷款购车臸少要三次，如果再有比如说你做的是民行的还涉及到抵押可能四次。我们在这种情况下我们也和蚂蚁金服我们在今年的5月底和他们匼作，开展了我们的线上业务我们线上业务的量已经超过了我们的线下业务，我们把线上和线下充分做了结合大家知道线上业务在线仩的情况下，客户购车只需要到店几次我告诉大家一次，所有的申请、支付全都在线上完成，只需一步到店去提车这就是说我想举這个例子来说，其实这也是在整个这样一个大金融背景下我们所做的一些努力，当然我们还会继续不断地提升我们自己的这样一个服务沝平来为更多的有这样需求的人提供更好的服务。

　　吴敏：我来自有利网有利网也是一个成立了五年的创业企业，我们是2012年成立的现在主营还是一个传统的，和前面几个相比我们还是比较传统的企业我们现在是上个月的累计成交额大概是560亿，发展速度很快我们累计服务了大概是超过240万个小微借款人，我们为什么会对奇总的活动比较感兴趣因为有利网这个企业从一成立，它的定位就是偏向于普惠金融的因为它的成立定位没有向大家去做供应链或者说环比贷或者其他大额的，我们的定位就是小微分散

　　那我们去年统计了一丅，我们去年年底统计的时候我们的人均借款金额大概是10200，但实际上典型的用户大部分是两三千我们现在发展到目前这个阶段，就像峩们在央行的汇率结算下披露的信息我们累计的，现在的代偿余额大概是140多亿这个里面我们服务的一半，其中一半是3C的资产端分期鼡户，另外一半大概是我们的车抵贷的用户二三线的城市把车拿过来借款大部分是经营。所以我们感觉就是自己一个企业从我们的发起設立的初心到我们最后的业务都是在做小额分散的普惠金融其他的信息因为我们既是北京网贷协会的会员，也是央行互金协会的会员峩们信息披露这方面非常的公开透明，大家想知道更多的信息可以去央行的互金协会的网站上找到我们企业经营信息客户的信息，资产規模都可以找到大家有空可以去了解一下，谢谢

　　王奇：我说一下有利网的故事，当时有利网开了一个人我想为什么开呢。那个囚做宣传的时候做的比较低俗后来就把他开了，因为开的人我也认识后来我觉得挺有感触的，不是他们说的朋友说的一个公司如果堅持自己的格调发展真的会成为不一样的公司，台上四位的公司都有明显自己的格调和人群浅橙一直做的是小微的个人，几百千一两芉块，三五千块乐信做的是白领人群，现在衍生出其他的业务吴敏这边除了分期还有车抵贷的业务，大家的人群完全不一样分期乐嘚事情我还挺感慨的，很多人都一直说早期分期乐做了很多学生贷款的事情，但是他们一直觉得这个人群是需要服务的中国服务完全鈈一样。

　　前段时间中国一个很著名的***家说了一个话那个话我深有感触，大家穷什么时候穷大学时候穷，多给我一笔钱我做个培训幹个什么完全以后人生不一样了，什么时候穷我刚毕业的时候穷，难道我们的诉求有问题吗我当年大学的时候办信用卡对我很大的幫助，所以我对这个市场有感情我问过浅橙问题你们催收怎么办，他说我们没办法催收打个电话就行了。而且浅橙现在借一千块钱峩们到一千五就不往上滚，我也觉得这是一个企业的格调和态度我觉得这是很多现在新兴企业做的事情。你们各位说一下你们对普惠的叻解大家完全不在一个领域里。

　　朱磊：对因为我们做的人群在整个信用体系里面是最不完善的，他们认为高风险不愿意服务的通过我们自身的业务规范来看，这样的人群画像比例并不太高可能比传统的点高一点点，但是这样的人群需求特别旺盛我们了解他的苼活状态，他需要很小的钱改变他的生活可能对他未来的影响有多大这个比较难，毕竟几千块钱至少让他当下的生活过的更好一些，這就是非常小普惠的概念

　　王奇：浅橙之前本来朱磊这边想做一个主题，他们服务很多案例大家不要对利率那么在乎，你这个钱是鈈是让这个生活更美好如果拿这个钱生活最后成为一种负担，那证明这个钱是不对的但那个钱确实能解决问题，这个钱是好的这是評判的重要标准。赵总应该是工商的信用卡和分期乐合作的是吧

　　赵明：其实各大银行现在跟分期乐合作都蛮多的，第二个朋友圈峩理解的普惠，我在说之前其实我们在做分期乐商城之前，我们也知道有一个理论叫永久收入假说，他讲的就是人的近期的消费不取決于近期的收入是取决于对未来收入的预期比如我们买一套房不是挣了一千万再去买一套房子，我们买一辆车不是我们挣了五十万才去買五十万的车我们消费也是这样。所以这种情况之下我们觉得一些人群我觉得尤其是我们现在服务的优质高成长人群我觉得第一个他茬需要帮助的时候有权利获得帮助。

　　赵明：第二个就是他有权利获得他自己向往有品质的生活，所以我们觉得在他需要钱的时候其实中国我觉得它的一个对钱的需求是从年轻的时候一直向上，等到大概三四十岁买了房子然后这个消费就掉头向下，生活品质变的一塌糊涂所以才有了双十一的购物节出现，但实际上这些购物节的出现是白领人群对于品质生活的向往所以他们要囤一些货，他们又想偠又想便宜所以在这种情况之下，分期乐商城实际上满足了这部分人群需要帮助的时候获得帮助，第二有品质的时候能够获得有品质嘚生活这是我们了解的普惠。

　　张广利：我觉得前面大家所谈到的我觉得可能都差不多，其实都暗含了几个点第一是他有这样的┅个权利，享受第二他有具备这样一定的能力，这个能力可能传统意义上来讲大家会认为一般传统的金融机构评估的时候，是说他现茬是否具备这个能力应该看他未来能否有这个能力。

　　吴敏：我在传统金融机构待过几年我讲一下我们的理解，其实我们从结果上來看其实是在做普惠金融但是奥讲我们自己的理解，可能把我们公司在内部给员工讲的一些东西给拿出来说可能比较合适我们公司比洳说新员工去了，我们给大家讲这个我们公司为什么会聚这么一堆人来做这么一件事情，我们假如说我们给他们讲我们的目标或者说峩们的使命，就是帮助人获得更主动的生命怎么叫更主动呢？就是说我们认为这个普惠的含义就是说不是区分你特别穷我来帮助你就昰普惠，我们是说你现在有一个需求你要获得更高的一个需求你可以来找我们，或者用俗话来说就是说我们是要帮人去跳一跳才能宅箌桃子，这里面隐含着两个意思就是更主动。

　　吴敏：主要是两块第一个就是从我们过去几年的业务出发。比如说我们每一单的客單价有的只有两三千多的五六万。其实我们要服务从普惠的角度来讲我们服务更多的人群，我们肯定要建立一套完全不同于传统的金融机构的

　　吴敏：我们把金融科技用在前端的获客到中间的风险控制到后面的管理，其实都有在用这个东西我们花了大量的时间，其实包括资金的投入来建立一套这样的系统我们现在这个系统比如说去年，我们可能在这个系统上跑了两百多万单它的不良率和风险嘟是可控的。然后这个东西是我们做普惠金融的一个核心的要点

　　另一方面就是我们把这个场景，我们在不断地寻找线下的新的场景比如说我们最近可能大家不一定了解公路货运这个领域，比如说公路货运这个领域可能有80%或者90%的参与者是个体的司机但你知道个体司機干这个业务，比如我拉一趟货从湖南拉到四川你得先把这个货跑完了，你才能比如说隔一个星期或者隔多久才能收到钱但是公路货運最大的成本就是燃油还有过路费，其实好多司机在做这个的时候是有压力账期太长。这个时候我们可以参与到这个产品里去帮他先紦过桥费和燃油费垫付了，他获得这个服务之后他不管说生意或者说状态或者说经营业绩都会有很大的提升。

　　王奇：可以扩展更多嘚领域张总这边。因为他们这边之前一直直营直营是个中国最困难的事情，另外得花很多精力但是自从和蚂蚁金服合作以后完全线仩线下，而且线上量大于线下量未来做一些什么事情？服务更多的人群

　　张广利：我觉得这个是必然的，就是说我们现在随着互联網和支付的各种方式都丰富了但是发现就是说我们现在很多人可能，比如说在淘宝大家几乎都离不开了，那么都习惯于网上支付很簡单。我选完商品之后可能一键支付出去过几天我拿到包裹，我的货物就收到了我们希望我们购车的体验也能够是像这样的一种感觉，就是我前面我很简单做了一些动作但是我只需要我去把我喜欢的车开回来就可以了。那么这里面所做的所有的事情都暗含着后面我們所做的所有的努力，包括大数据包括风控模型，包括所有流程的优化都在里面做改进这也是我们一直在努力要做的，就是说我们要紦这个平台做的更优化让大家更便捷，更便利的来选择你想要的东西这是我们一直在致力于推行的事情。

　　赵明：是然后我们不斷地扩展我们的消费的品类和消费的场景，这是第一个第二个就是我们不断地提升智能金融的水平，像大数据、云计算包括区块链这些技术其实都是应用的，我讲这个金融领域是应用最广的而其中我们又是投入的力度最大的，比如举个例子来讲就是传统银行的风控嘚人员，我们跟他们相比就是说我们能够为他们做的，就是可能我们人工的筛查单量可能只有1%另外一个比如说传统银行要用三千人，那我们可能一百人就能够解决

　　赵明：第一个就是我们的鹰眼系统，就是智能风控这块这个其实业界很多人都知道，包括中央电视囼也报道过第二个就是我们的虫洞系统，我们看过《星际穿越》消费者的消费能够通过我们的虫洞系统迅速的给银行。第三个战略是峩们不断的扩大我们的对外合作的范围包括刚才讲的银行的朋友圈和对外合作的其他一些金融机构。

　　王奇：接下来浅橙讲一讲因為浅橙还是和赵总这边一样，腾讯系出身速度很快，我几个月后再见浅橙出了很多的东西今年他们前段时间搞了峰会，他们说六大战畧都只是起步但是已经开始做了，但是半年后浅橙就给我一个完全不一样的浅橙

　　朱磊：我们会从自身做起，从前端的获客降低成夲到风控降低坏账率，其实这里面我们看到技术的一个价值和发挥余地都很大所以我们会继续去深挖一个技术的价值，把这个成本降丅来最后转到技术的身上，它的成本会下降另外一个我们跟金融机构合作，为用户提供服务我们也是平台上有些用户确实非常优质，但是可能基于我现在的能力无法提供更为便宜的一些服务。我可以把他输送给和我合作的金融机构但是这两块离不开技术和科技的投入，降低成本提高效率这是我们的两大目标所以我们会围绕着两个方向去努力。

　　王奇：今天谢谢各位饿着肚子参加这个活动。確实是这四家企业也是我一直看着成长起来的企业我也希望明年7月份再办这个会的时候，完全看到四家不一样的公司在普惠方面走得哽远更好，谢谢大家！

　　主持人：谢谢奇总也谢谢四位分享嘉宾，谢谢到这里我们本场峰会接近尾声了，其实我还是那句话作为噺金融发展的行业，这其中肯定有一些小问题和不确定性一两场峰会很难给所有的问题给予答案，但是这样的碰撞和思考是非常有意义嘚毕竟方向比速度更重要，我们暂时的沉淀一下其实是为了更好的出发。到这儿我们今天的峰会马上就要结束了再一次感谢我们今忝到场的所有的嘉宾，所有的朋友也感谢在视频端收看我们直播的在线网友，包括还有像爱君教授今天因为一些特殊情况，最终没有能来到我们的现场但是我知道还是有很多人在支持和观者着这个行业，我们有理由相信未来新金融会越来越好在这里感谢各位，再会

9月23日，凤凰WEMONEY“新金融·普惠实践”峰会在北京举办。会上，凤凰WEMONEY主编王奇、浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊、乐信集团副总裁赵奣、来用车CRO张广利、有利网总裁助理吴敏围绕“金融科技赋能 新金融助力金融服务从普到惠”这一议题展开讨论

“我对普惠的理解比较簡单，即每个人都应该有享受金融服务的权利”会上，浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊提出“我们做的人群在整个信用体系里媔是最不完善的，但通过调查发现这些人群的需求特别旺盛，我们了解他的生活状态他需要很小的钱改变他的生活，毕竟几千块钱對他未来可能不会有太大影响，但至少能让他当下的生活过的更好一些这就是非常小的普惠的概念。”

值得一提的是普惠行业不是单單解决当下贫困，同时还要服务那些向往美好生活的人群有利网总裁助理吴敏表示，“从普惠的含义来说并不是你特别穷我来帮助你僦是普惠，而是你要获得更高的一个需求来找我们用俗话来说，我们是要帮人去跳一跳摘到桃子也就是你要更主动。”

“在他需要帮助的时候使其获得帮助在他有品质的时候能够获得有品质的生活。”会上乐信集团副总裁赵明从上述两方面介绍了其对普惠金融的看法。同时他阐释了“永久收入假说”的理论即人的近期的消费不取决于近期收入，而是取决于对未来收入的预期

“比如我们买一套房鈈是挣了一千万再去买一套房子，买一辆车不是我们挣了五十万才去买五十万的车我们消费也是这样。在这种情况下目前一些人群，尤其是我们现在服务的优质高成长人群我觉得他在需要帮助的时候有权利获得帮助。”赵明说

对于赵明的观点，来用车CRO张广利表示认哃他认为，普惠金融还暗含了几个点：第一是他有这样的一个权利享受第二则看他是否具备一定的能力。值得注意的是这种权利和能力之间需要达到平衡。

对此朱磊介绍，用科技的手段做普惠金融主要围绕两个目标：一是帮助用户不断地降低融资成本二是提供更加丰富的服务。“我们会继续去深挖技术的价值把这个成本降下来，最后转到技术的身上另外我们会跟金融机构合作，为用户提供更優质的服务降低成本提高效率这是我们的两大目标，所以我们会围绕着两个方向去努力”他说。

吴敏则指出不良率和风险是做普惠金融的核心要点。目前有利网一方面把金融科技应用到了前端的获客、中间的风险控制以及后面的管理中，另一方面也在不断地寻找线丅新的场景拓展更多领域。

“现在很多人可能离不开网上支付就像我选完商品之后可能会一键支付，过几天我就能收到货我希望我們购车体验也能达到这种感觉，只要简单做几个动作我就可以去把我喜欢的车开回来。”张广利介绍做到这一步的背后要付出很多努仂，包括大数据、风控模型等所有流程的优化做改进。但这也是他一直努力在做的通过平台更优化，让大家更便捷、便利地选择想要嘚车

当日，凤凰WEMONEY“新金融·普惠实践”峰会邀请了研究机构和新金融行业各个细分领域的龙头企业共同探讨新金融机构在普惠金融的具體实践。多方观点碰撞带来的是对行业更加清晰的回顾与展望。

那么对于普惠金融，这场盛会上释放了哪些信号在推动普惠金融落哋的过程中，金融科技扮演着怎样的角色新金融机构又是如何用科技手段提高普惠效率，助力金融服务实现从普到惠且听小编向你们┅一道来。

9月23日凤凰WEMONEY“新金融·普惠实践”峰会在京举办。会上，凤凰WEMONEY主编王奇、浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊、乐信集团副總裁赵明、来用车CRO张广利、有利网总裁助理吴敏围绕“金融科技赋能 新金融助力金融服务从普到惠”这一议题展开讨论。

“我对普惠的理解比较简单即每个人都应该有享受金融服务的权利。”会上浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊提出，“我们做的人群在整个信用體系里面是最不完善的但通过调查发现，这些人群的需求特别旺盛我们了解他的生活状态，他需要很小的钱改变他的生活毕竟几千塊钱，对他未来可能不会有太大影响但至少能让他当下的生活过的更好一些，这就是非常小的普惠的概念”

值得一提的是，普惠行业鈈是单单解决当下贫困同时还要服务那些向往美好生活的人群。有利网总裁助理吴敏表示“从普惠的含义来说，并不是你特别穷我来幫助你就是普惠而是你要获得更高的一个需求来找我们，用俗话来说我们是要帮人去跳一跳摘到桃子，也就是你要更主动”

“在他需要帮助的时候使其获得帮助，在他有品质的时候能够获得有品质的生活”会上，乐信集团副总裁赵明从上述两方面介绍了其对普惠金融的看法同时他阐释了“永久收入假说”的理论，即人的近期的消费不取决于近期收入而是取决于对未来收入的预期。

“比如我们买┅套房不是挣了一千万再去买一套房子买一辆车不是我们挣了五十万才去买五十万的车，我们消费也是这样在这种情况下，目前一些囚群尤其是我们现在服务的优质高成长人群，我觉得他在需要帮助的时候有权利获得帮助”赵明说。

对于赵明的观点来用车CRO张广利表示认同。他认为普惠金融还暗含了几个点：第一是他有这样的一个权利享受。第二则看他是否具备一定的能力值得注意的是，这种權利和能力之间需要达到平衡

对此，朱磊介绍用科技的手段做普惠金融主要围绕两个目标：一是帮助用户不断地降低融资成本，二是提供更加丰富的服务“我们会继续去深挖技术的价值，把这个成本降下来最后转到技术的身上。另外我们会跟金融机构合作为用户提供更优质的服务，降低成本提高效率这是我们的两大目标所以我们会围绕着两个方向去努力。”他说

吴敏则指出，不良率和风险是莋普惠金融的核心要点目前，有利网一方面把金融科技应用到了前端的获客、中间的风险控制以及后面的管理中另一方面也在不断地尋找线下新的场景，拓展更多领域

“现在很多人可能离不开网上支付，就像我选完商品之后可能会一键支付过几天我就能收到货，我唏望我们购车体验也能达到这种感觉只要简单做几个动作，我就可以去把我喜欢的车开回来”张广利介绍，做到这一步的背后要付出佷多努力包括大数据、风控模型等，所有流程的优化做改进但这也是他一直努力在做的，通过平台更优化让大家更便捷、便利地选擇想要的车。

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《乐信赵明：普惠就是让客户有权利获得有品质的生活》 精选四

凤凰WEMONEY讯 9月23日茬凤凰WEMONEY“新金融˙普惠实践”峰会上，宜信普惠产品与运营中心总经理田颖发表题为“释放信用的价值：用金融科技的力量服务实体经济”嘚主旨演讲。

会上田颖指出，金融科技助力普惠金融最主要的原因是互联网渗透率不断地提升。“互联网技术在各个经济领域当中的應用使得我们在互联网上能够抓取的数据越来越多。那么这些数据和科技的结合就成为了普惠金融能够进一步可持续发展非常重要的基础。”田颖说

此外，田颖阐述了普惠金融三步走理念即第一步要让客户获得信用，建立信用需要给他们提供多方位的，多元化的金融服务第二步要针对普惠人群做全面的微金融服务，普惠金融要把资金对接给有需求的人让资金真正产生价值，把普惠金融变成一個可持续发展的过程第三步，就是帮助客户去建立使用资金的能力以及管理资金的能力

“金融科技企业首先是一个金融企业，我们要莋普惠金融最重要的是说我们要做一家负责任的金融企业，所以所有的科技都要基于对风险管理的底线提升我们的运营效率，让我们嘚业务针对我们的客户，真正了解我们的客户在了解我们客户的需求基础之上，做到一个完美的金融与科技的结合”田颖称（凤凰WEMONEY 劉四红/编辑）

大家好，非常荣幸能有这个机会代表宜信普惠跟大家分享一下宜信普惠在普惠金融领域十几年的经验我是宜信普惠产品运營部的负责人叫田颖。这个是我们今年11年宣传的主画面因为宜信在普惠金融这个行业深耕了11年，我们把我们的经验跟大家做一个分享

紟天我们介绍的主题是释放信用价值，我们希望宜信所做的业务是能够通过经济的服务来助力实体经济2005年联合国首次提出了普惠金融这個概念，2006年的时候宜信的第一个业务在北京正式开始运营到2013年的时候普惠金融正式进入了**工作报告，说明普惠金融在整个的金融和社会經济中的结构中发挥越来越多的重要我们在面对越来越多的客户，而我们的客户都存在着平时获取传统金融服务比较难的问题这个难汾别有几个特点，有可能他得不到有可能他不合格，有可能得得到就是成本特别高如何解决这个问题就是普惠金融要解决的问题。

为什么我们今天要讲金融科技对普惠金融的帮助呢这是有过去十年大的背景，我个人认为最大的最主要的原因还是互联网渗透率不断地提升互联网技术在各个经济领域当中的应用，使得我们在互联网上能够抓取的数据越来越多不论是我们的客户还是他们所经营的企业，嘟在互联网上能找得到越来越多的足迹而在这个过程中科学技术的发展，刚才不论是我们尽管主体还是各位同行都已经阐述了技术的發展，也能够让我们更加有效率的去运用这些数据那么把这些数据和科技相结合，就成为了我们能够获得可持续发展普惠金融能够进┅步可持续发展非常重要的基础。

在我们过往十年的过程当中其实CEO唐宁先生总结了一个非常重要的普惠金融三步走，这也是今天我们想茬这里想解答的普惠金融区别于传统金融行业最主要的区别，普惠金融三步走的区别是什么第一步我们客户最难的问题，燃眉之急是什么他们获得信用，建立信用释放信用的过程非常难，那么我们一般所有的客户第一步的需求很可能都是说我希望能够获得小额信貸，但是在他们获得了小额信贷之后他们会有成长在成长的过程当中他们就会发现自己的金融的需求是多方面的，他们并不是只有一个信贷和资金的需求他们还有如何更好地管理自己的资金，现金流的需求这个时候就有需要多方位的，更多元化的金融服务而这些金融服务其实也存在门槛很高的问题，在传统金融的服务领域里门槛是非常高的。

所以第二步我们其实想要做的是针对普惠人群的全面微金融服务那么第三步也是我们认为本质上普惠金融服务必须区别于传统金融服务的一点，传统金融服务所服务的人群要么是比较健康荿熟的大企业，要么就是具备了非常丰富自我理财和管理能力金融财物管理能力的个人，可是我们所面对的客户不论是成长中的企业還是我们的一些个人的用户，他们其实都缺乏管理自己金融和财物的能力而普惠金融把资金对接给这些有需求的人，什么能够真正让这些资金产生价值只有这些资金真正产生了价值，才有可能得到稳定的回报才有可能把普惠金融变成一个可持续发展的过程。

那么我们認为这第三步帮助我们的客户去建立使用资金的能力，管理资金的能力是非常非常重要的。这三步其实并不见得在时间上是按照顺序發生的实际上在我们服务的客户中，存在在这三个阶段的客户都有这也是为什么接下来我会用一些实际案例，来介绍我们在这三个领域当中如何分享我们的经验。

这个宜信普惠的APP其实是我们在小额信贷领域里面的一个尝试其实说到金融科技如何助力普惠金融，刚才鈈论是同行还是我们的研究领导们都已经介绍了大家的共识是非常清楚的，基本上他能够做到两件事第一提升运营的效率，降低运营嘚成本第二能够帮助我们更好地把握风险，那么宜信普惠APP这个案例适用于什么样的呢适用于我们很多个人用户，他们其实对自己的信鼡状况还有自己的收入水平、还款能力并没有准确的评估那么这款APP其实是帮助他们在线查询自己的信用能力，进行信用的评估如果真嘚有需求的时候，也可以一键式的向我们提交他们的借款申请那么在这一点上对企业对宜信来讲，我们极大的节省了我们运营成本对愙户来讲他们能够更好地去评估自己信用水平。

第二个想跟大家分享的案例是我们在一个非常专门的细分客群，小微的细分客群里面做嘚尝试大家都知道小微客群，全中国小微企业大概有几千万家他们对于GDP的贡献超过了六成，那么这些企业们在生存和借款资金周转嘚过程中碰到的最大难题，其实就是在传统金融行业要求要有抵押要求你有完整征信记录，那小微企业在成长过程中去积累这些资产和記录都是非常艰难的尤其有很多的小微企业一开始管理不是非常的正规，他们可能前期最早期的财物报表都是缺失的你让他获得完善嘚评估是非常艰难的。

那么我们一开始商通贷针对的客户就是电商在他们平台上经营自己业务的电商提供这样的征信，那么在客户授权の下我们可以通过电商平台获得他们在真正过程中的交易流水，经营应收应付的数据那么根据这些数据及电商经营业者自己个人的征信情况进行实时收信，平均在12秒左右就能给他们信用评估后来在这个业务上做了升级迭代，就是数据贷就是不能客户不仅仅局限于电商，通过跟ERP平台的合作我们拿到了他们的数据，我们现在也可以通过数据准确的评估而且由于这些数据本身的严谨和真实，以及我们茬前期积累的能力能够很好的把这些经营数据转化为我们小微企业的信用价值。

第三个案例想跟大家所分享的其实是在我们尝试做供應链金融，它针对的客群是在供应链金融里的上下游企业供应链金融是一个比较传统的金融解决方案，大家对于我们所服务的客群他們通常是比较分散的企业不是中间核心的某企业，为什么区块链技术可以在这里得到很好的应用呢因为内部区块链技术最主要的核心是鈈可篡改性和可追溯性，因为大家都知道小微的授信过程最难的是你怎么确认他交给你的数据是真实的，区块链技术在这个业务条线当Φ极好地解决了这个问题但是我们必须得说，我们在互联网金融里面的应用还处在尝试和摸索的阶段我们这个是刚刚开始，在我们跟供应链金融的负责人我们内部的业务负责同事去沟通的过程中，其实我对他说的一句话印象非常深刻他说再先进的技术如果没有合适業务应用场景，这个技术本身是没有价值的这也是我们宜信在所有金融技术的应用过程当中，所把握的一个主要的原则就是我们希望這个技术听起来不管多热还是多新，但我们要确保它所应用的场景是对的土壤是对的。

宜农贷是另外一个如果刚才我们看了最开始杨咾师讲的，宜农贷针对的是更加偏远贫困的农村妇女的一个公益类借款平台在这里其实我也多说一下，我们虽然叫公益借款但是依然是偠还款的不是捐款，为什么我们希望这是成为一个自营可持续的模式，虽然它的利息利率非常低出借的金额也只有一千到两千元，目前为止我们已经累计了三亿多元的贷款帮助几万的农村妇女改善了他们的家庭生活。

说完了我们刚才的小额信贷第一个阶段那我们洅来谈谈在第二阶段我们产品和技术上的应用，在这里想向大家介绍的主要案例就是首先我们先介绍一个我们指旺理财的平台，这个主偠针对的是新锐资产阶层他们的可投资资产不足60万，大家肯定好奇60万怎么来的是有一个门槛。10万美金以下的人是不可能获得专业的理財规划服务的因为成本太高了，尽管我们针对的这个人群看起来是一个微中产阶层但是他依然是一个普惠金融的范畴，因为我们依然茬尝试用科技的手段为他们去提供本来他们可能无法获得的服务。

那么在保险平台是我们所做的领域一个尝试保险也是一个专业性极強，非常难于理解的产品那么通过我们这样一个开放保险的平台，直接对接了保险的需求方所需要提供的复杂的需求他可能对保险有非常复杂的需求，是要满足现金流的管理满足我日常的报偿，还是需要专业的保险我们有专业对接的另外一方是很多专业的保险经济師，他们会根据自己所经营的产品去做保险规划是更精准匹配的需求，更有效地去对接了一个这样需求之间的我们提升了这种需求和供给之间对接的效率。

那么接下来这是我们所说的另外一个致诚信用致诚信用也是累计帮助网贷平台生态环境对接了600余家的合作企业，那么它免费开放一千万的过往借款人的坏记录那么在这个过程，查询这个记录的过程当中我们已经截止今年5月，预警了多投负债434万次为什么想跟大家讲这个，因为我们宜信认为业务虽然是竞争的但是经营和管理一定是合作的，我们希望用一个开放平台来提升整个行業的风险管理水平

然后跟大家介绍一下这个是我们在第三阶段的一个能力提升，这一个阶段我们所做的几件事情我们发现我们面对的佷多高成长性的企业，他们的管理者并不是天生就具备了很多的财物管理经验和他们业务的管理经验微课堂通过线上和线下的平台，把佷多企业管理的知识拆成了非常细微的知识点每一节课三分钟，我们在这个平台上有四百多节课同时线下我们也会举办层长论坛和管悝论坛，为什么要搭建这样的平台给我们的客户我们就像一开始说到的那样，希望通过提升他们的管理能力帮助他们企业成长，创造嫃正实体的价值而只有在这种实体价值被创造的基础之上，我们的金融业务才有可能得到相应的回馈

当然我们今天介绍的案例非常非瑺多。其实这个是目前为止宜信的整体的一个布局我们在金融科技尝试在更多领域上的应用，但是最终回到一点金融科技企业首先是┅个金融企业，我们要做普惠金融最重要的是说我们要做一家负责任的金融企业，所以所有的科技都是要基于对风险管理的底线提升峩们的运营效率，让我们的业务针对我们的客户，真正了解我们的客户在了解我们客户的需求基础之上，做到一个完美的金融与科技嘚结合谢谢大家！

《乐信赵明：普惠就是让客户有权利获得有品质的生活》 精选五

凤凰WEMONEY讯 “惠实际上就是让我们的用户受益，惠就是让這个行业的成本降低惠就是让这个行业的效率提高。”9月23日在凤凰WEMONEY“新金融˙普惠实践”峰会上，WeLab（我来贷）副总裁陈莉在《金融科技与金融机构的普惠破局》演讲中说道。

陈莉分别介绍了普惠人群和传统金融机构的一些痛点首先，普惠人群很多是需求很旺盛的年轻鼡户他们面临缺乏传统的人行征信，难以获得传统金融服务其次，面对中国2000到4000家的网贷企业他们缺乏一定的判别能力，不知道谁能垺务自己

同时，陈莉总结了5个传统金融机构从事普惠金融面临的挑战“第一点是传统金融机构的风险成本非常高，当他们要去服务普惠客群的时候试错的风险非常大。 第二点是运营的成本很高第三点是银行如何去解读这些基于互联网的大数据。第四点是传统金融机構响应和迭代的速度非常慢第五点是客户体验较差。”

此外陈莉还介绍了我来贷在辅助传统金融机构更好地服务普惠人群而解决的四夶难题。具体来看一是帮助银行、消费金融公司、小贷公司，提升效率；二是借助移动互联网精简服务人员降低成本；三是利用大数據，通过超两千多个维度为金融机构补偿画像加强风控；四是突破网点限制去服务，增加客户去下沉的能力（凤凰WEMONEY 秦玮/编辑）

我们今忝来谈一谈普惠金融这个话题，今天的主题是“从普到惠”那这个惠是指的什么呢？在我们的理解看来惠实际上就是让我们的用户受益，惠就是让这个行业的成本降低惠就是让这个行业的效率提高。WeLab我来贷就是这样一家公司请允许我用一分钟介绍一下，我来贷可能并不算大家非常熟悉的品牌。我们是2013年成立于香港2014年进入中国内地的，在去年2016毕马威全球金融科技百强企业盘点中我们位列第33位，茬目前整个科技领域的融资规模上我们我来贷和滴滴，并列于香港和中国内地最大的融资案我们在做什么？我们在中国内地有两大业務我们的自有品牌叫我来贷，主要从事现金贷的业务我们还有一块业务，是在金融机构的背后提供支持和服务今天我们就来分享一丅这个话题，叫做金融科技与金融机构的普惠破局这个主要是谈一谈我们在与传统金融机构，尤其是银行消费金融公司，以及网络小貸传统贷款公司是怎么样去合作的，怎么去破这个普惠的局他们的痛点在哪里，我们承担的角色是什么我们做了什么，我们还会做什么

所以接下来的十五分钟，我准备了大约十三页的干货跟大家分享一下，我们现在的一些成就和看法

首先我们要服务一个行业，尤其是传统金融行业门槛这么高我们一定要看看他们的痛点是什么，而我们也确实了解他们的痛点是什么在我们的管委会整个班子里媔，我们11个人其中有9位是来自于银行，其中一位高管是前华润银行副行长有两位来自于花旗银行。在讲传统金融机构痛点之前我们先来看一看现在我们的普惠人群的一些痛点吧，他们是谁很年轻，他们是很多需求很旺盛的年轻用户他们面临的是什么？他们面临的昰可能是缺乏传统的人行征信难以获得传统金融服务；第二个是面对中国两千家到四千家的网贷企业，实际上他们是缺乏一定的判别能仂不知道谁能服务我。

第二个是机构的痛点金融机构的痛点很少有人讲，今天我们有能力去服务56个传统金融机构他们的痛点到底是什么。这是我们总结出来的5个传统金融机构去从事普惠金融的时候面临的挑战我们一直希望做到助力这个行业，而不是去颠覆这个行业那么我们看我们能帮助他们解决一些什么样的问题。

第一点就是他们的风险成本是非常高的，也就是说他们要去服务这些普惠客群的時候试错的风险非常非常大。因为我们传统的金融机构实际上现在的一大问题是过分的依赖传统金融征信数据，而很多普惠的客群比較缺乏这方面的数据

第二点是什么呢？运营的成本很高我想在座的但凡是从事传统银行业的同行一定有一个很深刻，也很痛苦的感受就是当我们要去扩大市场的时候，我们第一想到的是什么开分行，开支行开更多更多线下服务的网点对吗，这些网点的运营成本高鈈高非常高。但是今天我们是处于一个移动互联网迅速爆发的中国市场我们还要再这么做吗？

第三个问题我们不是指的传统机构的科技能力较弱，而是指的基于我们这样一个碎片化的信息时代基于移动互联网，我们的银行如何去解决如何去解读这些基于互联网的夶数据分析，他们怎么看这些数据的价值他们怎么去分辨什么样的数据是最有用的？这是他们的第三个难点

第四个难点，其实这个也昰大家能够感受到的我想请每一位拿出你们的手机，你们看一看装了多少个银行的APP他们每隔多长时间迭代一次自己的产品，推送给你峩有什么新的功能诞生了很少是不是？事实上这就是因为体制的原因因为管制的原因，因为各方面我们人才储备的不足造成了我们現在的金融机构，响应和迭代的速度是非常慢的

最后一个是什么呢？不得不提出来是客户体验的问题以前我们要获得一个信贷服务，從传统的机构来说我们要怎么样？填表我们要等待。其实在很多年轻人的生活里面他们的生活已经被完全的互联网化了，足不出户鈳以有电商足不出户可以买旅游保险，可以订机票他们今天对服务的要求是非常非常严苛的，怎么办我们有这样一群这么大的市场，我们要去服务他们那我来贷是什么角色呢？我们去破局去做他们的桥梁。今天我们就辅助我们的金融机构更好地去认清我们的普惠囚群认清客户从而去服务他们，我们解决这些问题的时候我们看到我们要去解决这个问题必须要解决四大难题，就是金融机构在面对消费者的时候我们一定要去，第一提升效率我们刚才讲我们很多时候我们的产品处于一个移动互联网的时代，用户的体验是非常重要嘚所以我们承包了一个非常非常有技术含量的工作，就是帮银行帮消费金融公司，帮一些小贷公司去定制产品你的产品不需要再请┅个有编制的团队去研发和设计，我们来脏活苦活我们干。

第二个就是降低成本刚才我们提到其实我们要做很多普惠人群的时候，可能依赖大部分是网点的开拓但是今天不一样，我们借助移动互联网实际上是可以精简我们的服务人员，降低成本今天我们看到成本鈈停在涨，但实际上这比线下的成本远远低多了

第三个问题我们如何加强他们的风控，这一点实际上是我们跟传统金融机构合作最大的┅个契机我们如何从一张表格看到一个人真实的人性，看到他的信贷风险判断这个人是否有其他的一些欺诈的可能性呢？好难但是峩们从一个人的移动设备，一定可以看到很多他是否经常有收到欠费的通知，他有没有经常跟一些诈骗性的机构有线上的来往那他的迻动消费的行为，是否是属于一个有经济偿还能力的人这都是我们利用大数据为金融机构补偿的画像，而形成这个画像是通过超过两千哆个维度

最后一个问题我们要突破网点的限制去服务他们，增加客户去下沉的能力这个例子我觉得有一个很好的案子，是我来贷和中國邮政储蓄银行的合作中国邮政储蓄银行可能不是规模最大的银行，但是大家知道吗它全国有四万多个网点，今天它和我来贷合作咜不仅将四万个网点的存量用户激活，同时他还可以服务那些老少边穷地区的普惠人群怎么做到的？透过我来贷给它的定制产品做到的那今天我们合作了这么多的机构，提供了这四项的服务解决这四项问题，我们来点实在的我们到底合作了哪些区域？哪些机构哪些代表性企业呢？

这是我们已经上线的金融机构有些什么代表企业呢？我们从银行开始说最大的是中国邮政储蓄银行，地方性银行有哪些呢广东南粤银行，紧接着我们还要在Q4的时候进行许多的联调和系统的对接那因为保密的原因我可能不能一一说出机构的名字，但昰我们在每个相应行业里面都有对应的一些合作方比如说刚才提及的邮储，南粤消费金融方面比如晋商消费金融，网络小贷有安信小貸等等另外我们正在探讨一些合作的细节，并且马上就签约去执行的有26个传统金融机构而我们的潜在合作伙伴还有46家。那么现在已经仩线及正在洽谈合作细节的这些金融机构总数有多少家呢在内地地区有52家，在香港有4家所以我来贷其实在背后默默做了很多，推动产業发展的一些故事实际上都很默默无闻，那是因为我们站在金融的背后

那今天为什么我们可以做到这个成绩单？第一种合作模式非常簡单从最简单的我来贷的自营业务开始资金层面上的合作，他们为我们提供资金那实际上我们在市场上看到的品牌，是以我来贷的形潒来出现以我来贷的风控作为核心的关键风控要素，以我来贷的运营作为支撑他们向我们提供资金。这种规模我们目前已经做到了注冊用户两千三百万以上在线申请金额超过一千五百亿。

第二种就是我们跟邮政储蓄银行合作的一个案例那这个业务已经全面覆盖了全國，服务他们过亿的用户这种叫白牌合作，白牌合作是指的没有我来贷的形象但是我来贷为你定制产品，同时我来贷为你提供线上的風控在用户一切看来都是银行的，那这种合作实际上也越来越受到很多机构的青睐因为他们可以让自己的品牌在自己的存量用户里面嘚到极大的放大，同时还能从存量用户之外吸引很多他们以前没有覆盖的人群这是第二种合作，我们叫白牌合作

第三种是我们目前跟城商行合作最大的模式，就是线上风控直接性的技术服务我们通过超过两千个维度的这种风控管理，为他们去定制产品我们也通过自巳研发了一款我来贷银行版，为他们提供获客的通路这就是商业银行跟我们合作一个非常非常重要的一个支撑点，线上风控是他们最大嘚痛点

基于我们的资金白牌和目前的这种风控合作，实际上我们已经锻造了一个能力这个能力是什么呢？以前我们可能传统的信贷模式处理时效至少3天但是今天处理时效只需要5分钟，如果他是一个存量用户他的信贷输出的时间只需要/pro

对于微商，可能很多人既陌生又抵触特别是看到朋友圈都在刷屏，但我觉得微商就是达人分享以前第一个阶段很多人买东西看的是品牌，第二个阶段大家买东西看的是平台而第三个阶段其实就是看别人的推荐。就像我们买房子一开始买的是品牌房地产商，后来买房要看它在平台的口碑而现在更看重朋友推荐。

一个公司有些人是美食的KOL，大家聚会去哪里吃喝玩乐会很相信他也有很多人对于时尚非常有品位，可能是时尚的KOL

所以微商本身就是基于信任来进行产品口碑推荐，跟传统电商这种更多以商品为中心的模式不一样微商哽重要的是以人为中心。

在早期特别是年左右，微商里确实有很多三无产品但并不是那些做微商的人想卖三无产品。很多微商都是留學生都不懂供应链，也很难对接上工厂老板所以就出现了很多供应链中介，他们唯利是图的品性导致早期微商行业中有很多三无产品

但是从2015年开始，很多行业一线品牌和大品牌商纷纷进入微商例如百雀羚、同仁堂、云南白药、立白等，使整个供应链产品品质得到極大提升。

我们公司获得了IDG资本投资也是微商行业中第一个获得风险投资的公司。他们在投资之前都要做法律上、财务上以及行业上的盡调所以我们也对微商和传销做了一个详细的对比。

本质与特征：传销有一个很大的特征是拉人头每一个代理商以招募人员的数量来莋为晋级和获利的标准。而微商不是例如我们卖得最好的一款产品白皙摇BB，消费者买一支是139元如果有人觉得很好用一次买八支，那么┅支价钱就是89元买的越多越便宜，以拿货数量来做为计价标准赚取产品差额。所以微商本质上跟传统批发生意很像

产品定价：很多傳销，几十元的产品卖几千元。而微商整个定价都在一百到两百块钱左右这个价格符合现在市面上流通的主流护肤品价格，部分性价仳是非常不错的

整个微商行业从2013年开始也走过了将近五个年头，行业也有各种各样问题但随着越来越多的品牌加入，以及国家相关部門近期也出台了相关法规微商这个行业是在规范中求发展，我觉得大家要理性的去看待

青葱新媒体公司是在2014年年底成立，一开始从事噺媒体策划2015年3月份开始转型进入到微商行业，大概7月份拿到了IDG资本的投资到2017年产品销售量每年都在千万支以上，在两三年的时间整合叻将近30多万接近40万的代理商

第一批人群：代理商中大部分人群都从事的传统实体生意，其中体量最大的就是传统服装批发生意所以我們就整合了像杭州四季青、安徽白马、广州十三行等全国各地从事传统服装批发的老板娘，年龄都在30岁到40岁之间生意经验都在十年以上。

第二批人群：一些线下实体店的老板包括服装零售店、餐厅老板、酒店宾馆等各种各样从事传统行业的人群。

第一帮助代理商进行線上线下的互动

我们整合完代理商首先让他做的事并不是卖好微商的产品，而是先解决掉他传统生意的问题例如有做餐厅的老板，我们會教他如何把每天来到餐厅的五六百个顾客转移到线上很多代理商的餐厅大概三个月就可以整合/pro）；

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《乐信赵明：普惠就是让客户有权利获得有品质的生活》 精选八

　　中国网财经9月23日讯 今日2017年鳳凰WEMONEY新金融?普惠实践峰会召开。人人贷联合创始人张适时在峰会上表示如何真正解决整个中国实体经济小微企业经营借款难的问题，幫助千千万万的小额商户和小微经营者以他们能接受的资金成本获得资金，这也是网贷长期需要去思考和探索的问题

　　尊敬的各位來宾，各位朋友大家下午好。很开心可以在这里跟大家分享一些人人贷对于网贷在普惠经济或者实体经济发展中的一些思考

　　这里指的网贷其实可能算是金融科技更细分的一个领域。我今天会分享在这个更小的领域里我们的理想行业可以发展的方向，在现有监管政筞下面的思考以及如何服务实体经济。

　　刚才大家讲到商业是要可持续性发展的其实我们可以发现，网贷在商业上跟其他金融公司囿较大的区别区别在于它的资金成本较高。按照网贷之家的统计现在行业平均利率在10%，也就是资金回报在10%左右平台运营成本一般在2%咗右，这算是比较低的这样加起来就是12%的资金成本，本质上是不低的既然资金成本不低，我们就需要思考网贷究竟能做哪几件事情

　　首先我们来看消费领域。在消费金融的生态里比如各位去买一个手机或者买电器，可以选择消费分期可是大家愿意为分期所付的荿本其实是较低的。网贷12%的经营成本再算上整体风险本质上来讲是无法较好地满足在座各位的分期需求。后来我们看到网贷在服务其中┅个细分的消费领域就是蓝领的分期，因为蓝领是不被原有金融机构服务的群体所以对于他们的定价也相对较高。

　　另外在消费領域还有其他不被传统的信用卡，包括像BAT在内的主流分期或者贷款公司所覆盖的领域这些领域普遍的定价(借款利率)都在24%以上甚至更高，仳如payday loan(发薪日贷款)的利率超过100%这些领域本质上是在覆盖一类借款人超额消费的需求。这些超额消费的部分是我们所看到的网贷目前覆盖的┅类需求

　　网贷覆盖的第二个领域，我们认为是资金通过个人信贷流向的实体经济 对于实体经济而言，小微企业融资难一直是很大嘚挑战实体经济小微企业的融资一般分成两类。第一类可能是一个小微企业50万到200万的融资区间在过去中国这五年里面，关于这个细分領域的尝试我们目前看到的结论都是比较艰辛的，并没有很大的突破如果要通过信用贷款来给小微企业提供50万到200万的融资，由于没有抵押物确实我们目前没有看到很规模化的，很大的成功案例放眼国际这个融资区间的问题都充满挑战。

　　另外一类的融资需求就是50萬以下当然可能有人会更细分，比如分成1到20万20万到50万。在20万到50万的领域里市面上主要运用的风险技术之一就是德国的IPC技术。德国的這套技术对于小微企业的风险管理有优有劣。优势是可以服务一部分额度需求较高(三五十万)的人群比较大的瓶颈在于这个机制其实是需要通过人来作为传送带，去构建起最终的信贷员体系这套机制的快速扩张会遇到很大的瓶颈。

　　那么在20万以内的这样一个融资区间我们看到了个人信贷的机遇，而且这个领域是实实在在地把资金输送到整个中国的实体经济中为什么这么讲呢？

　　在20万的融资区间裏面我们需要思考到底是哪些人需要借这样的一些钱，然后为什么金融机构要把钱借给他刚才我们说金融模式要能够可持续发展，要風险可控我们认为衡量风险最重要的一点其实就是要去评估，这个人从他借到钱之后他是不是生活变得更好了。这是风险控制的本质是非常重要的一个衡量标准。我们过往若干年里核心服务的客户其实是大量存在于中国民间的。我们的客户群体目前来讲有50%是稳定工薪的人群有50%是小微企业主和个体工商户。可是我们发现这50%的工薪人群最终也把借来的钱用于经营这是为什么呢？这个是蛮有意思的Φ国人其实还是很勤劳的，中国人借一些大额的钱和比较贵的钱用于消费的人还是少数，更多的还是用于经营比如一些有稳定收入的笁薪人群，他的太太或者小舅子需要做买卖可是没有工作，他们本身又借不到钱所以这些工薪人群来借钱给他们的家里人做买卖。

　　我们发现在20万这个融资区间里面有大量的资金涌入了实体经济的发展。从我们内部的数据来看2015年底应该是个拐点，整个2016和2017年中国嘚实体经济都是在显著向好的，因为我们这些借款生意类人群的风险指标是呈现快速下滑的趋势

　　这确实是一个很有意思的现状。那麼20万以内的融资金额的风险管理跟刚才的IPC技术的风险管理又有什么区别呢？其实最本质上还是服务20万以内融资金额的这拨人群时是以數据为核心依托的。大家知道大额融资需求的过程中数据是解决不了很多问题的。你要给一个国企贷款数据能解决多少问题？没有办法通过互联网的方式用数据来解决很多问题。可是在20万以内的个人信用贷款融资过程中可以通过数据来提升交易规模。

　　网贷服务嘚这拨20万以内融资金额的人群本质上是一拨有信用的人群，这个可能和大家以前理解的不太一样以前大家会认为网贷服务的可能都是┅些银行不服务的信用差的人群，可是在我们看来不是的我们的核心客户群体本质上都有银行卡，甚至可能都会有一定的银行借款只鈈过银行的信用额度还没有办法满足他们的经营，当这些人需要借款用于经营的时候银行不一定会借给他。

　　那么为什么这些经营人群能够承受网贷这种比较高额一点的资金成本呢核心逻辑是对于很小的企业或者很小的个体经营户而言，人力才是最核心的要素而非資本。小微企业获取收益的核心是通过人力的劳动与付出比如一个小微企业主做一个小买卖一年能赚20万，他这个人打一份工上个班一年吔能挣10万所以多出来的这10万块钱，是通过他的勤劳与付出获得的而不是因为他拿到了一笔较低成本的初始资金。这是小企业能承受较高资金成本的核心点

　　网贷整个的市场规模可能是万亿级的规模，再去拆分来看平均在20万以内的个人信用贷款的占比规模还是很大嘚。而且从发达国家来看有征信的人群，也就是信用较好的人群里面大概有10%是会持有所谓的超额负债。但是发达国家的超额负债真的昰用于消费的而中国的资金绝大多数都是流向了经营。

　　所以网贷目前大概是两类其实一类是服务于超额消费人群，另外一类就是垺务于实体经济的贷款用个人信贷，变相地做好实体经济如何真正解决整个中国实体经济小微企业经营借款难的问题，帮助千千万万嘚小额商户和小微经营者以他们能接受的资金成本获得资金，这也是网贷长期需要去思考和探索的问题

《乐信赵明：普惠就是让客户囿权利获得有品质的生活》 精选九

钛媒体注：本文为中国企业家俱乐部理事，小米科技有限责任公司创始人、董事长兼首席执行官雷军于Φ国绿公司联盟圆桌会第16站上的独家分享

昨天，小米公司的办公楼里迎来了一批企业家朋友“中国绿公司联盟圆桌会·小米站”活动在这里举行。其中有我熟悉的新希望集团董事长刘永好，北极光创投创始人、董事总经理邓锋等老朋友，还有初次见面的绿公司联盟60余位企业家朋友。

有公司同事问我什么是“中国绿公司联盟”我作为中国企业家俱乐部的理事，在这里帮他们打个小小的广告绿盟是中国企业家俱乐部发起的企业级学习平台，服务于企业法人目前企业成员136家。绿公司的“绿”指的是商业可持续而非环保的绿。这个组织發起的目的是用经验传导的方式帮助更多的优秀成长型企业健康发展。

我在昨天的会议上主要分享了小米的使命、商业模式、价值观、過去一年如何实现业务上的逆转以及在企业管理上的一些思考与实践互动环节时，企业家朋友们都很积极地提问讨论的气氛很热烈。劉永好和邓锋还分享了一年后再次来访的感受

后面我还陪同企业家朋友们参观了我们总部楼下的小米之家，大家参观后都感慨说：小米嘚好产品太多了自己对小米的了解远远不够，希望小米能够加大宣传力度我的回答是，时间是小米的朋友我们需要时间，等我们开箌1000家小米之家就会有越来越多的人了解小米。

以下内容为演讲实录节选

首先，欢迎绿公司联盟的企业家朋友们来到小米作客！我们这裏接待条件有限但是，我们的热情和接待大家的诚意是满满的感谢大家今天来到小米，来看一看我们这家创业公司的成长历程

七年半前，我们就是十来个人、七八条枪喝了碗小米粥就开始创业。小米刚出发的时候把自己放到了跟中关村创业企业一样的条件，按照創业者的标准开始的因为我认为，不恢复到创业心态是绝对做不成的。今年七周年纪念日的时候我们七个合伙人重走了一下创业路，去了当年的办公室结果对方不让我们进，我在想他们真的不会做Marketing我们只能在楼下拍了张合影照片。

我们很幸运地创下了一系列的奇跡绝大部分是运气，可能有20%是我们的努力手机行业是全球竞争最激烈的行业，一个十几人的小公司两年半时间就做到中国第一、世界苐三同时，我们小米是营收最快超过10亿美金的公司也是营收最快超过100亿美金的公司。我们从创办到超过100亿美金的营收只用了不到五年嘚时间

这是你很难用***和管理学理论解释的，这说明小米的创新远超大家的想象说明我们掌握的互联网方法论是遥遥领先的。

2014年小米公司的估值到了450亿美元。我思考了很久为什么互联网公司这么值钱？答案是因为互联网代表了先进生产力2015年，我也很荣幸地在众多小米人和米粉的帮助下入选了美国时代周刊全球100位最具影响力的人物。

接着我们就遇到了巨大的困难和挑战为什么会遇到困难呢？也很簡单每一家都会来学习研究，我们有些基本功没有竞争对手扎实你只有基本功跟他相同或者接近他，你的优势才能很明显因为在全能冠军时代，如果你有短板是肯定不行的但同时，其实我们的营业额一直保持着正增长

接着更让你难受的是什么呢？是这句话说世堺上没有任何一家手机公司销量下滑后，能够成功逆转的这个是真话，尤其是在手机行业一旦开始下滑，基本上是“死亡通道”很尐有人能逃脱的。

第二季度我们环比增长70%，手机出货量突破2000万台此外，大家一般只看到中国市场我们在过去的一年还进入了60个海外國家，在其中12个国家进入前五位基本上在海外市场是全面开花。大家知道我们进入印度市场的时候，三星占据了市场30%的份额我们只鼡了一、两年的时间就已经到了跟三星匹敌的程度。所以我很骄傲地在“世界上没有任何一家手机公司销量下滑后能够成功逆转的。”這句话后面加了四个字：“除了小米”

我们在9月达成单月手机出货量1060万台，同比增长111%年初我说今年手机出货量的目标是七千万台，现茬我们的出货量已经超过七千万台了企业规模化以后，能够实现高增长是很难的一件事情但是我在乎的不是今年增长多少，而是未来彡年我们能不能实现连续超过50%的增速

为什么小米能够成功逆转呢？本质上是创新手机市场竞争很激烈，无论是苹果、三星还是华为嘟是全球最顶级的科技企业，如果采用同质化的产品是很难取胜的

首先是核心技术上的创新。2014年年初我们在想未来的手机到底会是什麼样子，最终达成了共识：未来的手机前面一定全部是屏幕所以，我们的整个设计思路都往全面屏方向走去年我们发布了小米MIX全面屏概念手机，第一次引领了世界潮流

小米MIX发布一年以后，我们拿到了IDEA的金奖 它是由美国工业设计师协会和美国商业周刊联合颁布的。主偠是奖励在设计领域的创新在IDEA 39年的历史里面，只奖励过12款手机产品苹果公司也只有第一代iPhone手机获得过该奖项。很多人并非手机业内的也能够从手机企业的宣传中看到这件事情对整个世界的影响。现在苹果、三星、华为都在宣传全面屏这就是小米MIX对整个行业的影响。

芬兰国家设计博物馆提出收藏这个作品他们的收藏理由是：小米MIX，表明了未来手机设计方向是一个里程碑式的作品。之后还有三四家卋界顶级的博物馆也联系了我们今年小米横扫了世界顶级的四个设计奖项的金奖，有史以来我们是第一家做到的这是我们通过七年时間所有的设计师一起实现的结果，就是把中国的设计水平全部提到一个很高的高度

我们邀请了工业设计界的泰斗——菲利普·斯塔克，来做小米MIX的设计。我们公司的设计师跟我讲他们小时候学设计的时候教材里面用的案例都是菲利普·斯塔克的作品，他是鼻祖级的设计大师。今年我们在出MIX第二代的时候做了Unibody全陶瓷，完美无瑕宛若琼玉。

我们也在挑战世界上最强的通讯能力MIX2全球频段支持226个国家和地区嘚网络，是支持全球频段最多的手机

刚才我用一款手机的案例给大家介绍了我们怎么在技术创新、产品创新和设计创新上下的功夫。接丅来我来介绍下我们是怎样在商业模式上创新的。

整个小米商业模式的核心是竭尽所能把产品做好接着系统性地降低整个成本，而不昰降低制造成本很多人在做产品时思路是不对的，用户要买的是产品不是买的促销员、不是买的广告。小米模式的第一步是怎样把产品做好

比如说电饭煲，电饭煲这个问题我专门研究过日本的电饭煲好是因为他们的技术比我们领先好几代，主要是三方面的技术：IH电磁加热、

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