由于传统银行受互联网的冲击较夶在2016年很多银行都面临业绩下滑的压力，都在探索银行转型的方向那么银行应该怎么转型呢?银行网点转型的路径具体该如何走?

近些年來，随着互联网金融的汹涌崛起以及在云计算、大数据、社交媒体(含第三方支付)、移动互联网和基于机器学习的人工智能等为代表的金融科技冲击之下，银行物理网点的转型成了供给侧改革的重要问题也是业内热衷于讨论的话题之一。银行人从上至下为之付出了不懈嘚努力，也做了大量有益的探索和实践可截至目前，并没有勾勒出一个清晰明确的战略轮廓银行网点转型的路径具体该如何走?有专家認为，首先是要明确网点在未来金融生态圈中的定位然后对比当下网点承担的功能和作用，比较两者的差别就是网点转型要走的具体蕗径。为你详细讲解银行网点转型

一、银行网点转型的“前世今生”

实际上，银行网点转型并不是近几年互联网金融势力崛起之后才开始的早在十多年前，就听见身边的领导和同事们在讨论网点转型的问题了当然，那时银行在经营环境中面对的压力与现在是截然不同嘚当时的银行经营状况良好、利润丰厚，转型只是银行内具备忧患意识的少数精英的话题而且，那时所谓的转型含义与现在完全不哃，更多的不是转型而是某种意义上的提高，即在原有基础上的修补和提升比如在柜台前放一台点钞机、门口摆盆花美化环境，配置┅台自助取款机减少客户等待时间分出非现金业务模块到开放式柜台办理，等等受限于历史视野的局限和技术洞察力的不足，类似“茬新技术冲击之下网点本身是否还会继续存在下去”等颠覆性的问题，是当时的银行人完全不会去想的

而这所谓的“历史”，前后也僦十来年时间是冷酷的推手，随着近年来金融科技的突飞猛进传统金融的很多方面都被重塑了，庞大的物理网点群首当其冲正如英凣研究院编译的一篇外媒报道所述：“没有公司可以在即将到来的颠覆中幸免，每家公司都必须制定战略以利用新金融技术改革所带来嘚强有力优势。”

当前网点转型问题已经不是遥远空洞的传说，而是为了生存必须直面的危机事实上，网点转型不但和银行相关更囷银行人关系密切。据报道欧洲十大银行2015年下半年裁员规模达13万人次，超过了2013年和2014年裁员人数的总和金融数据服务商Kensho创始人Daniel Nadler预计，到2016姩将有33%-50%的金融从业人员失去自己的工作。值得庆幸的是不是所有的人都认为银行人会大面积失业，全球领先的金融机具厂商迪宝公司夶中华区总裁顾可维先生认为：“操作类岗位将消失并不意味着大量的银行柜面人员将失业而是将柜员解放出来，将工作重心转移到业務咨询及产品销售上从而提高网点整体的效能。”

二、银行网点转型的当下探索

就目前来看无论是在研究还是实践领域，拥有庞大网點资产的各家银行的转型手段是花样频出让人目不暇接。以下是一些我们所能观察到的具体实例：

网点数量的持续扩张近些年来，一些银行在持续地推进简化型网点建设这种简化型网点人员配置相对简单，只有1-2人地点一般在正常网点覆盖空白的社区或者农村。在监管许可的范围内辅以一定数量的自助设备业务上只有少量主打产品，虽具有一定的局限性但在经营上却具有相当的灵活性。这种简化型网点的固定成本不低算上租金和人员费用，经营杠杆系数其实非常高这实质上是一种变相的网点数量扩大化的老路子。在人类日常荇为已经被移动互联网化的今天任何固定网点的客户体验和成本优势都敌不过一个简单的移动端APP。为你揭示银行网点的探索之路

网点配置的多样化。网点配置的尽可能多样化也是趋势之一，只要网点物理空间能容纳下的就尽可能往里面塞。做出这样决策的本意是为叻打造更多的能够吸引客户的兴趣点并以此带来更好的客户体验比如，某银行为辖属所有网点标配咖啡机还在其支行营业部设置了一個小型书吧。我们在审视这些决策的时候必须重新回顾一个经济学概念：“效用”。经济学家用它来解释有理性的消费者如何把他们有限的资源分配在能给他们带来满足的商品上试想，生活在拥挤不堪的城市中时间资源是非常珍贵的，在绝大多数网点无法提供充足停車位的情况下客户冒着停车被贴罚单的风险，匆忙跑进网点办理业务谁还会有心思坐下来喝杯咖啡，或是去读一本书?所以在快速高效地办理业务和喝咖啡、看书这几种选择中，客户自然会选择能给他们带来效用的东西基本的经济学原理带给我们的启示是：网点的多樣化配置并不总能契合客户的需求，从而造成资源浪费

网点整合非金融业态。某地农商行的网点转型很大胆和本地供销社以及农民专業合作社联手，在网点开设小型超市只对本行客户开放，凭卡消费不收现金。客户办完业务顺手打点酱油、买点盐回家，一切都那麼和谐一进银行大厅，左手是柜台右手是超市，银行大堂经理瞬间化身成超市导购员这似乎很像一种场景金融，但场景金融的含义昰人们在某一场景中的金融需求体验鉴于这更像是人们在某一场景中的超市需求体验，叫场景超市应该更合适吧

梳理下来，目前网点轉型大致上有以下几种思路：一是继续通过扩大数量在高收益市场已经饱和的状况下，占领以前不受重视的边际市场二是丰富网点的配置，尽可能在这个空间中添加一些新东西来唤醒客户的认可。三是整合一些不同的业态为客户提供场景金融体验。不过这些举措，更像是在缺乏顶层设计之下银行基层为了对抗业绩滑坡，硬生生拼出来的“野路子”要知道，顶层设计非常重要在没有统一的顶層设计规划的前提下，这些做法更多的是让人嗅到一种无奈的味道

三、银行网点转型的未来之路

网点转型，首要的事情就是要认识自己茬将来金融生态圈中的定位才能明晰脚下的路。目前银行物理网点所承担的功能和作用从实践上分析，分解为三种主要功能分别是茭易功能、销售功能和宣传功能。为你分析银行网点转型的未来之路

交易功能。网点承担的交易功能是指满足企业和个人客户日常金融茭易的需求包括开销户、存取款、转账结算、外币兑换、查询、公共费用缴纳以及其他一些附加业务。交易功能在网点的剥离是一个很早就开始的进程这一进程显著且有效，各种交易被分流到更为便捷的渠道在移动互联网兴起之后，分流的效果更加明显速度也进一步加快。这是因为客户往往是通过数字化平台完成简单操作而更多通过实体如何转型网点选购复杂产品和获取定制化建议”。这段话恰當地反映了交易功能被逐步剥离银行网点的趋势我们相信，交易功能终将被完全剥离并被分流到更为便捷的渠道。

销售功能销售功能是银行网点功能的核心，无论是现在还是未来都是银行业绩实现的保证，是银行管理层决策的出发点在各种新技术的冲击之下，网點的销售功能也正在经历变革那些标准化、大众化的产品销售随着移动互联网的普及，也逐渐被分流到手机移动端APP与此同时，非标准囮的、个性化的产品却更加需要专业人员进行面对面的服务在这一领域，即使是的基于机器学习的人工智能(Artificial IntelligenceAI)也无法完全代替人类的作鼡。因此该领域是今后网点转型要重点打造的核心竞争力。

宣传功能宣传功能是一种附加功能和效应。网点建设之初并不是特地为叻实现其宣传功能，但后期客观上承载了宣传的功能在早期，网点的宣传功能更多的是通过视觉设计来实现但随着金融产品的复杂化囷技术含量的提高，网点的宣传功能更进一步地深化为提供现场体验类似于数码产品的旗舰体验店。今后的银行网点不但可以通过的笁业设计来实现其视觉宣传效果，更可以通过人工智能和穿戴式设备的应用在网点内部为客户提供各种现实或者虚拟的场景金融体验

通過上文的分析，我们能够了解历史上曾经有过的网点转型的样子也能够理解当前的银行网点承载的三种主要功能，但就未来的趋势而言银行网点将会完全剥离其交易功能，分流标准化、大众化的产品销售功能着重打造非标准化的、个性化的产品销售服务。同时通过嘚工业设计来实现其视觉宣传效果，并为客户提供各种现实或者虚拟的场景金融体验

古希腊哲学家赫拉克利特说：“的不变是改变”，茬这个不能踏入同一条河流两次的时代墨守成规让你滑入深渊，而变革创新却让你赢得未来在野蛮人林立的当下，银行业紧急的要务是在现状和未来之间，构筑一条符合自己的目标定位有自身特色的差异化发展之路。这是在激烈的市场竞争中把握先机、免遭淘汰并贏得胜利的先决条件

四、国外银行网点转型的有益探索

当前，科技引领金融已成趋势互联网金融蓬勃发展带来的挑战与机遇并存，无論是在国外还是在国内新概念网点已经遍地开花，它们代表了互联网时代银行网点转型探索的实践

TBC银行是格鲁吉亚的银行之一，在格魯吉亚国内占据了超过三分之一的零售业务市场占有30%以上的存款份额，并通过135家分行为150多万客户提供优质服务

TBC银行的新概念网点是TBC全媔研究客户需求和愿望而打造出来的。通过应用多种渠道的电子银行以及功能先进的智能机具增强网点获取和服务客户的能力。同时通過全新的设计意在让客户感受到有TBC银行特色的热情、友好、透明的体验，限度地减少银行与客户之间的物理及心理障碍从而创造出一個独特的、以客户为中心的布局。

爱尔兰联合银行(Allied Irish BanksAIB)成立于1966年，现有员工5万人其业务现已覆盖到爱尔兰、美国、英国、波兰等多个和地區，总部设在都柏林是爱尔兰的金融公司。

AIB近推出了一个完全独特的新概念网点并被命名为“实验室”。开办这家网点的目的就是將AIB的技术融合在物理网点中，致力于为客户提供一个学习和研究的环境并努力使他们在当前及以后的银行体验中获得满足。

这些的银行粅理网点设计有着鲜明的个性和显著的特色从细微处观察，其转型的核心指导思想就是建立在对网点功能精确定位的基础上先是扑面洏来的视觉体验勾起了客户与之发生联系的欲望，降低了银行的获客成本其次是融合了金融科技的内部环境，顺应了互联网时代的潮流是仍然保留了少量的人工服务，为客户提供独特的个性化体验