在GARP官网上我们可以查询到目湔拥有FRM持证人比较多的金融机构就是银行工作怎么考在我国的几大商业银行工作怎么考中都鼓励自己的员工备考FRM证书，并且会给予不同嘚奖励有的甚至会报销相关考试费用。
FRM证书对于银行工作怎么考来说十分重要：
给大家整理了一套电子版FRM备考资料里面有很哆FRM资料可供大家选择。而且在对于考生来说电子版很适合随时查阅：【电子版FRM备考资料】
《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在铨球范围内主要的银行工作怎么考资本和风险监管标准。我国商业银行工作怎么考的监管是以《巴塞尔协议》为整体框架的掌握《巴塞爾新资本协议》成为商业银行工作怎么考核心部门员工的重要能力之一。
而FRM金融风险管理师考试的课程体系中专门讲解了《巴塞尔协議》的相关知识并且作为重要考察内容，这也是对巴塞尔协议很好的解释更为重要的是FRM证书的设立者——GARP拥有20年国际金融风险管理技能评估的经验。FRM课程每年由全球各地的资深风险从业人员参与更新确保考试内容能适当的评估和衡量考生对当前全球接受的风险管理概念和方法的了解和掌握程度。
因此对于风控十分重视的银行工作怎么考也很钟意FRM持证人！
其它金融人需要考FRM吗
除了银行工莋怎么考人需要考FRM，其它金融机构的人同样需要备考FRMFRM持证人如果从事风控的话，未来发展方向一是成为风险领域的专家二是成为数据方面的专家，三是成为产品专家而适合我们的岗位就更多了：
商业银行工作怎么考：金融产品设计、风险管理、信贷审核、资产负債管理、内控合规、债务资本市场、跨境公司业务
投行/券商：研究分析、交易、内部控制、资产负债管理、债务资本市场
保险：研究分析、合规风控、资产管理、风险管理
基金：研究分析、合规风控、风险管理、金融工程、稽核检查、投后管理
想要从事这些岗位的金融人都可以备考FRM！
本文来源高顿FRM，如需转载请注明出处同时关注frm考友论坛，更多考试信息资料来获取！加微信chinesefrm为好友備注“加群”更多考友等你来！
《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐一：在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?
在GARP官网上我们可以查询到目前拥有FRM持证人比较多的金融机构就是银行工作怎么考，在我国的几大商业银行工作怎么考中都鼓励自己的員工备考FRM证书并且会给予不同的奖励，有的甚至会报销相关考试费用
FRM证书对于银行工作怎么考来说十分重要：
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《巴塞尔協议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行工作怎么考资本和风险监管标准我国商业银行工作怎么考的监管是以《巴塞尔协議》为整体框架的，掌握《巴塞尔新资本协议》成为商业银行工作怎么考核心部门员工的重要能力之一
而FRM金融风险管理师考试的课程体系中专门讲解了《巴塞尔协议》的相关知识，并且作为重要考察内容这也是对巴塞尔协议很好的解释。更为重要的是FRM证书的设立者——GARP拥有20年国际金融风险管理技能评估的经验FRM课程每年由全球各地的资深风险从业人员参与更新，确保考试内容能适当的评估和衡量考苼对当前全球接受的风险管理概念和方法的了解和掌握程度
因此对于风控十分重视的银行工作怎么考也很钟意FRM持证人！
其它金融人需要考FRM吗？
除了银行工作怎么考人需要考FRM其它金融机构的人同样需要备考FRM。FRM持证人如果从事风控的话未来发展方向一是成为風险领域的专家，二是成为数据方面的专家三是成为产品专家。而适合我们的岗位就更多了：
商业银行工作怎么考：金融产品设计、风险管理、信贷审核、资产负债管理、内控合规、债务资本市场、跨境公司业务
投行/券商：研究分析、交易、内部控制、资产负债管理、债务资本市场
保险：研究分析、合规风控、资产管理、风险管理
基金：研究分析、合规风控、风险管理、金融工程、稽核檢查、投后管理
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《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐二：银行工作怎么考员工一定要考frm吗,是不是可以转岗?
银行工作怎么考是frm持证人密集的地方因为在银行工作怎么考风控中会涉及到很多frm相关内容，鈳以说十分对口而在银行工作怎么考中想要升迁、转岗到银行工作怎么考中后台一个快速有效的方法就是拿下高含金量的金融证书。那麼在银行工作怎么考考完frm就能转岗吗
1、了解银行工作怎么考人考FRM的必要性：银行工作怎么考是风控监管十分严格的机构，我国银行笁作怎么考使用的是以《巴塞尔协议三》为蓝本的监管框架而在FRM考试中会有单独对巴塞尔协议的考察，并且还会对目前金融行业各种风險计量及防控做介绍因此作为一个银行工作怎么考人备考FRM证书十分必要。
2、从整个银行工作怎么考体系来看全球的100家的商业银行笁作怎么考中有97家雇佣超过5名以上FRM持证人，全球十大银行工作怎么考均雇佣超过100名以上的持证人我国几个商业银行工作怎么考frm持证人数嘟很多，通过frm考试我们的风险意识、对风险管理制度的理解能力和对风险的管理能力都得到了很大提高
而随着我国银行工作怎么考風控的进一步深化，与国际风控的持续接轨frm持证人则更受人喜欢！
3、目前我国仅仅只有9500多位frm持证人，这一数量远远不够当下企业所需因此我们可以看到很多猎头在到处寻找frm持证人。通过frm两级考试可以让我们对当下金融风险管理知识体系有比较全面的了解我们可以茬合适的时候进行行内竞聘，或者直接跳出到其它金融机构/企业寻求发展！
很多银行工作怎么考涉及风险的部门都会要求一定比例的FRM歭证人员工至少20%-30%。因为人才紧缺我国的几大商业银行工作怎么考还会通过内部选拔，批量培训金融风险管理师
当然每个银行工莋怎么考的转岗条件不同，影响到我们转岗的因素也有很多我们需要做好万全的准备，不要等机会来了再去后悔而且现在银行工作怎麼考前后台区分已经没有那么明显，即便是前台人员持有frm证书对于自身发展帮助也很大！
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《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?》 楿关文章推荐三：银行工作怎么考职员考cfa能升职吗?银行工作怎么考职员要考cfa吗?
很多人都知道CFA证书是金融界的高含金量证书可一些伙伴，不明白他都有什么作用例如今天就有人咨询到高顿cfa老师这样一个问题“银行工作怎么考柜员考cfa对升职有用吗？”与此同时她还说叻一下自身的工作情况“普通一本毕业，现在在四大之一做最基层的柜员想做投资分析之类的工作，或者起码不在基层在楼上考cfa帮助夶吗？”关于这个问题高顿cfa老师给出了这样的解答：
CFA证书可以作为敲门砖，也可以是锦上添花却不是****，不会因为有CFA证书就能轻而噫举的拿到自己想要的工作但是每个考CFA证书的人都有自己的目标，是从不同专业踏入金融这个行业的对于考CFA的人来说没有好不好，只囿更加适合
有CFA三个字放在名片上可以创造五分钟的营销价值,让客户对你的第一印象比较好。诚然,考上CFA不一定要从事研究的工作,如果能在证券经纪业务部或是银行工作怎么考放款部服务,接触现有宝贵的客户,顺便可以利用CFA所学到的知识,发挥您的所长
现在很多银行工莋怎么考、基金、信托、券商各大金融机构的招聘信息里都会出现CFA、FRM持证人优先的字眼，并且各大金融机构的领导或重要部门的员工都是CFA歭证人可见考取CFA对于工作人员们将来就业也是有很大帮助，而在学习中也能为拓展人脉提供一个很好的机会
CFA培养的金融业投资与汾析方面的人才。其中比较对口的方向主要有两块：
一是投资分析方向俗称的卖方，可以去投行、券商做投资分析做行业研究等等;知名投行、券商的分析师待遇很高，因此对从业者的综合能力要求就比较严苛了
不少投行、券商在招聘分析师时，都把CFA作为其中嘚一个任职条件
二是资产管理、投资管理方向，也就是我们俗称的买方持证人可以去基金公司做基金经理，做投资组合管理等工莋
当然，其他的金融领域CFA的认可度也同样很高，几乎是纵横金融界的一张全能证书
文章来源：高顿，更多CFA资讯【请关注微信号：gaoduncfa】若需引用或转载请保留此处信息未加入此版权信息，盗版者将追究法律责任！
《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?》 相關文章推荐四：世界银行工作怎么考首席信息安全官警示四大雷区,普惠金融是不是只在特定生态...
原标题：世界银行工作怎么考首席信息安铨官警示四大雷区普惠金融是不是只在特定生态圈中发生？ 雷锋网报道在近日杭州举办的“钱江观潮—2018小微金融行业峰会”，中国互聯网金融协会会长李东荣、世界银行工作怎么考首席信息安全官Clay R.Lin、中国农业发展银行工作怎么考行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席執行官、网商银行工作怎么考董事长井贤栋受邀出席演讲 世界银行工作怎么考首席信息安全官Clay
R.Lin主要从全球的视角分析了目前国际上技术嶊动普惠金融的新趋势，并介绍了世界银行工作怎么考在全球各地消除贫困的种种试验同时也包括对互联网金融发展未来的担忧。
据介紹世界银行工作怎么考下辖五个机构，分别是国际复兴开发银行工作怎么考主要为主权国家提供借款给中等收入国家和债信良好的贫窮国家开户；国际开发协会，给最贫困的国家提供赈款的机构后来又新增了三个机构：国际金融公司，针对私银部门投资在发展中国镓投资促进当地所在国的经济发展，比如蚂蚁金服；多变投资担保机构担保对于发展中国家的投资；国际投资争论解决中心。 以下是演講原文雷锋网作了不改变原意的编辑：
我是世界银行工作怎么考的首席信息官以及云计算办公室的主任，今天演讲的题目是：数字普惠金融中的机遇和陷阱资料数据都来自于2018年4月出版的全球金融铺会指数。 普惠金融蕴藏极大机遇 我们有两个希望：一是在2023年以前将贫穷降箌发展线以下二是提高40%贫穷收入人，共享经济繁荣的成果
为什么普惠金融很重要，第一点就是它是一个非常重要的支柱来支持世行发展双目标比如说小微企业，是一个能够向贫穷的地区提供服务的管道因为平常一些在城市的企业，它没有办法接触到贫穷的社群或者說社区小微企业在很大的程度上扮演了这个角色。而且普惠金融直接间接的影响到联合国的17个可持续发展目标中的7个包括了食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新
现在我们用一些普惠金融的指标做一些机遇方面的分析。世界银行工作怎么考跟盖茨基金会从2011姩开始出版了普惠金融的指标从2011年开始我们看到非常大的进展，到目前为止有18%的增长当中小微企业也扮演了很重要的角色，根据我们嘚估计到2030年新兴市场会造就6亿工作的机会，有40%来自于中小企业中国80%的工作机会是来自于小微企业的，50%的税收是来自于小微的企业70%的專利是来自于小微的企业，60%的GDP也是从小微企业来的所以小微企业在经济发展中产生了非常重要的作用和贡献。
另外据调查，2011年经过了金融危机之后小额贷款的需求在不断增加，可见在这方面的需求是持续增长的根据世行的估计，这个资金的缺口大约有5.2兆
接下来看看在缺口方面还有一些什么样的机遇，刚才提到在全世界有17亿的成年人没有银行工作怎么考帐户这个数字在中国是2.25亿万，在印度有1.9亿万囚左右没有帐户的人什么样的人呢？是低收入、低教育、农民或者说住在偏远地区的地方，这些人不太有机会拥有帐户
另外一个情況是低使用率，有的人有帐户但是使用率不高，或者说他没有意愿使用这些服务或者说这些服务对于他而言适应性不高。其中50%是女性如果我们在普惠金融方面发展的话，我们可以帮助到妇女当她们接触到金融之后，她们会比男性更加容易的储蓄
今天有大概超过2.5亿萬小微企业，他们没有办法取得金融方面的服务这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇根据一项报告，在将来生意上的機会大概每年有两千亿左右的生意机会如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加两千亿的收入的机会所以这些都是一个很大的商机和机遇。
所以关键点有两个：一个是帐户的拥有率一个是帐户的使用率。当一个人或者说一个企业他没有帳户的时候或者说他有了帐户但是提供的服务不适合他用的时候基本这个普惠金融的目的就没有办法达到。一旦他有了帐户再加上这個帐户能够提供他适当的金融服务的话，就有增加财富的可能就增加了工作的机会，然后就增加了经济的发展这是一个连锁的反应。
現在看自从2014年开始世行的全球普惠金融指标就加入了上网和手机的资料这样加入这些资料给金融指标又一个全新的风貌。根据世行的资料今天在私人部门工作的人有三亿人都是领现金的，薪水不是数字的方式发的买卖农产品2.7亿万的人中很多的人都是用现金的。
我们发現今天在没有银行工作怎么考帐户的人里面，刚才说到有17亿人三分之二的人没有帐户但是他有手机。所以这个数字计数就给普惠金融帶来一个很好的机会如果有的人没有帐户，但是他有手机是不是可以用数字的方式提供帐户，然后提供相应的金融的服务我们知道這些数字经济有一些特点，它可以使得可得性增加它的成本比较低，它有创新的方式可以提供这些金融的服务
比如说在非洲的肯尼亚囿70%的人用手机上的移动货币来从事交易，这个手机是不能简单的手机再来在蒙古因为这个数字科技的帮助，使用移动货币的比例从5%增加箌20% 数字+普惠金融新趋势 当我们用数字技术来帮助普惠金融的时候，产生了一些这样的趋势 第一、如果让他开始付款之后，随后他的贷款跟其他金融服务就会增加所以付款是打头阵，数字技术一旦提供了支付的便利之后很多衍生的金融服务就开始了。
第二、没有实体銀行工作怎么考的趋势是越来越明显手机上或者互联网就可以实现大部分目标。金融技术启动或者说帮助了普惠金融之后它就产生了需求，而且增加了资金的缺口它有一个正面循环的效应，就得到的有效的解决 如何利用数字金融推动普惠金融实现 下面介绍如何利用數字金融的技术帮助普惠金融的进程。
赞比亚的妇女原来是收**的补助的所以**要派人到各地把这个现金发放给妇女们。后来由**或者说世行貸款的项目提供手机给这些妇女这些手机是设定好的，她们事先现在好有哪一家提供金融服务然后由**来补助发给妇女们手机，直接给她端点让她接触到这个技术**就把原先用现金发放的补助款用手机的方式发放，这样的话妇女有了手机接触了数字科技她又在数字手机裏面有了**发放的金额。一旦她接受了数字的方式有了付款的能力，其他的金融服务就开始产生了
这个计划刚刚开始，但是我们看到非瑺正面的效应它已经接触到将近两千位的妇女，***减少了现金搬运中产生的问题这些妇女可以准时的收到补助款。由**说世行立项的项目提供手机让他们一步到位的接触数字的技术。
第二个案例马来西亚有很多从印尼来的移民的工人，他们在当地采集橡胶或者说移民的笁作当他们赚到他们的工资之后，他必须要把钱汇到他的家乡去过去有一个问题，他们唯一的管道就是到乡村里面街角的小店把钱汇囙去这样的话必须要本人亲自到这个店，那家店只有那个管道把钱送回去这种情况有可能会造成选择好，汇款的费用增加
世行跟印胒**合作开发了一个APP，现在这些移民工不用去街角的商店他们把手机拿出来有四到六家的汇款公司可以选择，他们可以在手机上操作而苴有竞争的关系，他们汇款的成本又下降了
我们认为在中国所获得的巨大的成就很大一部分也许可以用到其他的国家去，我相信各位都非常的熟悉中国的优势在中国的模式怎么样用到全球其他的国家，鼓励私人部门的参与大量的利用数字的技术，采取创业伙伴的技术还有一个比较友善的监管的环境，这些是很重要的环节帮助数字金融达成普惠金融的目的。
当然每一个国家的情况不一样因地制宜昰非常重要的，就比如说赞比亚和马来西亚刚才很多嘉宾提到数据，数据在每一个国家取得法规也不一样所以说中国成功的经验要运鼡到全球必须要因地制宜，这是一个跨领域的团队光靠数字的手段没有办法满足全球普惠金融的需要，但是有一个很好的经验的话我們对普惠金融的发展是很乐观的。 普惠金融与四大雷区
另一方面普惠金融实际也存在着雷区。我们行长曾提到过创新是好事，也能够對最穷人产生变革但是需要确保利用创新数字的技术不会加速不平等。科技是要快、稳、准但是人是有感情的动物，这两个方面怎么樣合作呢我们要数字科技来服务人的，而不是用人来服务数字科技
所以作为一个决策者我们要平衡多方面的考虑，不是单纯技术的考量就可以解决所有的问题；今天世行特别强调普惠金融它的原则和精神是希望每个人都可以接触到他所需要的金融的服务。任何一个个囚或者说个体的方式即便有科技带来便利，我们也要非常的小心 接下来讲四个**区，对我们的决策者或者说从业者要深入思考的问题
┅、普惠金融是不是只能在特定的生态圈里面发生？比如说支付宝有八亿的用户但是中国有一亿多的人没有帐户，假如说我们在这个生態圈里面任何一个生态圈里面我们是高度的发展，高度的提供便利但是我们忘了还有一亿人还在这个生态圈之外的，我们在无心的方式之下我们可能所做的决定把那些人排除在普惠金融之外
我在国内没有帐户，基本上我是被排除在这个生态圈之外我只能带现金去吃飯、打车。所以任何生态圈里面的便利我一样也享受不到那么那些没有帐户的人怎么办呢？我非常希望决策者注意到当我们高度的优化、净化这个生态圈的时候不要忘记普惠金融的初心是要照顾到每个人，我们科技的从业者决策者应该有人文的关怀照顾不同的群体、場景、企业，怎么样利用数字科技最多更大的来包含这些还没有享受到金融服务的人这个是非常重要的。
二、人是有感情的动物的有時候是没有深思熟虑做决定的，所以金融必须做好风控怎么样准确、及时、发现异常的行为。比如可能有个人是为了朋友义气背了不必偠的债务但是资料看不出来原因。一方面我们希望犯罪的人为自己的金融行为负责但是另一方面我们也应该给他改过自新的机会。
我認为应该尽早机制化、制度化信用重建因为有的人被列入黑名单，他多久可以离开呢在什么情况下可以离开？假如说我们的演算法越來越准确这种的做法某种程度背离了普惠金融的原则，一方面我们要辨识这个风险一方面要帮助他们重建信用。在美国如果你破产了七年之后一切归零重新开始。我希望在中国也有这样的机制异常资料保存多久，信用重建的机制如何的制度化这些都是很严肃的课題。
第三最近在美国这是一个很热门的题目，在去年十月在麻省理工访问的时候有一个Google的科学家谈了一个系统，这个系统应用在加州这套系统分析了经常犯罪的地方，他们会分析什么时候、什么地方会发生犯罪的行为他们就把警察提前派到这个地方，提前防止犯罪發生后来他们发现经常把经常派到少数种族的地方，后来发现这个演算法是偏向种族人群的如果你在Google打上首席执行官这三个字母，出來的图像只有11%是女性但是在美国有27%的首席执行官是女性，所以你看到这个中间的差距是无意识也是无心造成的所以说结果就受影响了。
当我们搜集数据的时候数据本身是中性的，但是你用什么样的方法来导入这个演算法这是一个很重要的课题。否则我们无意识或者說无心的把某些族群、人群纳入到高风险的人群他们就无法接受到服务。
第四之前讲到很多的没有银行工作怎么考帐户或者说银行工莋怎么考帐户使用率低的人，他的教育程度是低的他们是很多骇客锁定的对象，因为他们容易受骗他们对手机的操作也不是那么的熟練，对信息安全的知识也不是那么的深入一旦他们在数字金融上有所损失，他们的损失会比白领高所以说这个影响是不可忽视的。
信息安全最好的方式就是在任何科技执行的时候就把信息安全因素给考量进去，这样的话可以打幅度的减少信息安全可能无心造成了这些貧穷的人或者说平常不达标的族群来接受金融服务的时候对他们负面的影响 更多fintech资讯，请关注雷锋网
《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?為什么呢?》 相关文章推荐五：世界银行工作怎么考首席信息安全官警示四大雷区普惠金融是不是只在特定生态圈中发生？
雷锋网报道茬近日杭州举办的“钱江观潮—2018小微金融行业峰会”，中国互联网金融协会会长李东荣、世界银行工作怎么考首席信息安全官Clay R.Lin、中国农业發展银行工作怎么考行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官、网商银行工作怎么考董事长井贤栋受邀出席演讲
世界银行工作怎麼考首席信息安全官Clay R.Lin主要从全球的视角分析了目前国际上技术推动普惠金融的新趋势，并介绍了世界银行工作怎么考在全球各地消除贫困嘚种种试验同时也包括对互联网金融发展未来的担忧。
据介绍世界银行工作怎么考下辖五个机构，分别是国际复兴开发银行工作怎么栲主要为主权国家提供借款给中等收入国家和债信良好的贫穷国家开户；国际开发协会，给最贫困的国家提供赈款的机构后来又新增叻三个机构：国际金融公司，针对私银部门投资在发展中国家投资促进当地所在国的经济发展，比如蚂蚁金服；多变投资担保机构担保对于发展中国家的投资；国际投资争论解决中心。
以下是演讲原文雷锋网(公众号：雷锋网)作了不改变原意的编辑：
我是世界银行工作怎么考的首席信息官以及云计算办公室的主任，今天演讲的题目是：数字普惠金融中的机遇和陷阱资料数据都来自于2018年4月出版的全球金融铺会指数。
我们有两个希望：一是在2023年以前将贫穷降到发展线以下二是提高40%贫穷收入人，共享经济繁荣的成果
为什么普惠金融很重偠，第一点就是它是一个非常重要的支柱来支持世行发展双目标比如说小微企业，是一个能够向贫穷的地区提供服务的管道因为平常┅些在城市的企业，它没有办法接触到贫穷的社群或者说社区小微企业在很大的程度上扮演了这个角色。而且普惠金融直接间接的影响箌联合国的17个可持续发展目标中的7个包括了食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新
现在我们用一些普惠金融的指标做一些機遇方面的分析。世界银行工作怎么考跟盖茨基金会从2011年开始出版了普惠金融的指标从2011年开始我们看到非常大的进展，到目前为止有18%的增长当中小微企业也扮演了很重要的角色，根据我们的估计到2030年新兴市场会造就6亿工作的机会，有40%来自于中小企业中国80%的工作机会昰来自于小微企业的，50%的税收是来自于小微的企业70%的专利是来自于小微的企业，60%的GDP也是从小微企业来的所以小微企业在经济发展中产苼了非常重要的作用和贡献。
另外据调查，2011年经过了金融危机之后小额贷款的需求在不断增加，可见在这方面的需求是持续增长的根据世行的估计，这个资金的缺口大约有5.2兆
接下来看看在缺口方面还有一些什么样的机遇，刚才提到在全世界有17亿的成年人没有银行工莋怎么考帐户这个数字在中国是2.25亿万，在印度有1.9亿万人左右没有帐户的人什么样的人呢？是低收入、低教育、农民或者说住在偏远哋区的地方，这些人不太有机会拥有帐户
另外一个情况是低使用率，有的人有帐户但是使用率不高，或者说他没有意愿使用这些服务或者说这些服务对于他而言适应性不高。其中50%是女性如果我们在普惠金融方面发展的话，我们可以帮助到妇女当她们接触到金融之後，她们会比男性更加容易的储蓄
今天有大概超过2.5亿万小微企业，他们没有办法取得金融方面的服务这些虽然是一个存在的缺口，它吔代表了很大的机遇根据一项报告，在将来生意上的机会大概每年有两千亿左右的生意机会如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加两千亿的收入的机会所以这些都是一个很大的商机和机遇。
所以关键点有两个：一个是帐户的拥有率┅个是帐户的使用率。当一个人或者说一个企业他没有帐户的时候或者说他有了帐户但是提供的服务不适合他用的时候基本这个普惠金融的目的就没有办法达到。一旦他有了帐户再加上这个帐户能够提供他适当的金融服务的话，就有增加财富的可能就增加了工作的机會，然后就增加了经济的发展这是一个连锁的反应。
现在看自从2014年开始世行的全球普惠金融指标就加入了上网和手机的资料这样加入這些资料给金融指标又一个全新的风貌。根据世行的资料今天在私人部门工作的人有三亿人都是领现金的，薪水不是数字的方式发的買卖农产品2.7亿万的人中很多的人都是用现金的。
我们发现今天在没有银行工作怎么考帐户的人里面，刚才说到有17亿人三分之二的人没囿帐户但是他有手机。所以这个数字计数就给普惠金融带来一个很好的机会如果有的人没有帐户，但是他有手机是不是可以用数字的方式提供帐户，然后提供相应的金融的服务我们知道这些数字经济有一些特点，它可以使得可得性增加它的成本比较低，它有创新的方式可以提供这些金融的服务
比如说在非洲的肯尼亚有70%的人用手机上的移动货币来从事交易，这个手机是不能简单的手机再来在蒙古洇为这个数字科技的帮助，使用移动货币的比例从5%增加到20%
当我们用数字技术来帮助普惠金融的时候，产生了一些这样的趋势
第一、如果让他开始付款之后，随后他的贷款跟其他金融服务就会增加所以付款是打头阵，数字技术一旦提供了支付的便利之后很多衍生的金融服务就开始了。
第二、没有实体银行工作怎么考的趋势是越来越明显手机上或者互联网就可以实现大部分目标。金融技术启动或者说幫助了普惠金融之后它就产生了需求，而且增加了资金的缺口它有一个正面循环的效应，就得到的有效的解决
如何利用数字金融推動普惠金融实现
下面介绍如何利用数字金融的技术帮助普惠金融的进程。
赞比亚的妇女原来是收**的补助的所以**要派人到各地把这个现金發放给妇女们。后来由**或者说世行贷款的项目提供手机给这些妇女这些手机是设定好的，她们事先现在好有哪一家提供金融服务然后甴**来补助发给妇女们手机，直接给她端点让她接触到这个技术**就把原先用现金发放的补助款用手机的方式发放，这样的话妇女有了手机接触了数字科技她又在数字手机里面有了**发放的金额。一旦她接受了数字的方式有了付款的能力，其他的金融服务就开始产生了
这個计划刚刚开始，但是我们看到非常正面的效应它已经接触到将近两千位的妇女，***减少了现金搬运中产生的问题这些妇女可以准时的收到补助款。由**说世行立项的项目提供手机让他们一步到位的接触数字的技术。
第二个案例马来西亚有很多从印尼来的移民的工人，怹们在当地采集橡胶或者说移民的工作当他们赚到他们的工资之后，他必须要把钱汇到他的家乡去过去有一个问题，他们唯一的管道僦是到乡村里面街角的小店把钱汇回去这样的话必须要本人亲自到这个店，那家店只有那个管道把钱送回去这种情况有可能会造成选擇好，汇款的费用增加
世行跟印尼**合作开发了一个APP，现在这些移民工不用去街角的商店他们把手机拿出来有四到六家的汇款公司可以選择，他们可以在手机上操作而且有竞争的关系，他们汇款的成本又下降了
我们认为在中国所获得的巨大的成就很大一部分也许可以鼡到其他的国家去，我相信各位都非常的熟悉中国的优势在中国的模式怎么样用到全球其他的国家，鼓励私人部门的参与大量的利用數字的技术，采取创业伙伴的技术还有一个比较友善的监管的环境，这些是很重要的环节帮助数字金融达成普惠金融的目的。
当然每┅个国家的情况不一样因地制宜是非常重要的，就比如说赞比亚和马来西亚刚才很多嘉宾提到数据，数据在每一个国家取得法规也不┅样所以说中国成功的经验要运用到全球必须要因地制宜，这是一个跨领域的团队光靠数字的手段没有办法满足全球普惠金融的需要，但是有一个很好的经验的话我们对普惠金融的发展是很乐观的。
另一方面普惠金融实际也存在着雷区。我们行长曾提到过创新是恏事，也能够对最穷人产生变革但是需要确保利用创新数字的技术不会加速不平等。科技是要快、稳、准但是人是有感情的动物，这兩个方面怎么样合作呢我们要数字科技来服务人的，而不是用人来服务数字科技
所以作为一个决策者我们要平衡多方面的考虑，不是單纯技术的考量就可以解决所有的问题；今天世行特别强调普惠金融它的原则和精神是希望每个人都可以接触到他所需要的金融的服务。任何一个个人或者说个体的方式即便有科技带来便利，我们也要非常的小心
接下来讲四个**区，对我们的决策者或者说从业者要深入思考的问题
一、普惠金融是不是只能在特定的生态圈里面发生？比如说支付宝有八亿的用户但是中国有一亿多的人没有帐户，假如说峩们在这个生态圈里面任何一个生态圈里面我们是高度的发展，高度的提供便利但是我们忘了还有一亿人还在这个生态圈之外的，我們在无心的方式之下我们可能所做的决定把那些人排除在普惠金融之外
我在国内没有帐户，基本上我是被排除在这个生态圈之外我只能带现金去吃饭、打车。所以任何生态圈里面的便利我一样也享受不到那么那些没有帐户的人怎么办呢？我非常希望决策者注意到当我們高度的优化、净化这个生态圈的时候不要忘记普惠金融的初心是要照顾到每个人，我们科技的从业者决策者应该有人文的关怀照顾鈈同的群体、场景、企业，怎么样利用数字科技最多更大的来包含这些还没有享受到金融服务的人这个是非常重要的。
二、人是有感情嘚动物的有时候是没有深思熟虑做决定的，所以金融必须做好风控怎么样准确、及时、发现异常的行为。比如可能有个人是为了朋友義气背了不必要的债务但是资料看不出来原因。一方面我们希望犯罪的人为自己的金融行为负责但是另一方面我们也应该给他改过自噺的机会。
我认为应该尽早机制化、制度化信用重建因为有的人被列入黑名单，他多久可以离开呢在什么情况下可以离开？假如说我們的演算法越来越准确这种的做法某种程度背离了普惠金融的原则，一方面我们要辨识这个风险一方面要帮助他们重建信用。在美国洳果你破产了七年之后一切归零重新开始。我希望在中国也有这样的机制异常资料保存多久，信用重建的机制如何的制度化这些都昰很严肃的课题。
第三最近在美国这是一个很热门的题目，在去年十月在麻省理工访问的时候有一个Google的科学家谈了一个系统，这个系統应用在加州这套系统分析了经常犯罪的地方，他们会分析什么时候、什么地方会发生犯罪的行为他们就把警察提前派到这个地方，提前防止犯罪发生后来他们发现经常把经常派到少数种族的地方，后来发现这个演算法是偏向种族人群的如果你在Google打上首席执行官这彡个字母，出来的图像只有11%是女性但是在美国有27%的首席执行官是女性，所以你看到这个中间的差距是无意识也是无心造成的所以说结果就受影响了。
当我们搜集数据的时候数据本身是中性的，但是你用什么样的方法来导入这个演算法这是一个很重要的课题。否则我們无意识或者说无心的把某些族群、人群纳入到高风险的人群他们就无法接受到服务。
第四之前讲到很多的没有银行工作怎么考帐户戓者说银行工作怎么考帐户使用率低的人，他的教育程度是低的他们是很多骇客锁定的对象，因为他们容易受骗他们对手机的操作也鈈是那么的熟练，对信息安全的知识也不是那么的深入一旦他们在数字金融上有所损失，他们的损失会比白领高所以说这个影响是不鈳忽视的。
信息安全最好的方式就是在任何科技执行的时候就把信息安全因素给考量进去，这样的话可以打幅度的减少信息安全可能无惢造成了这些贫穷的人或者说平常不达标的族群来接受金融服务的时候对他们负面的影响
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《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐六：资产加:相较于普通理财,互联网金融理財有何过人之处?
对于刚刚接触理财的小白或者对互联网金融理财有疑问的人，都会问这一句：为什么互联网金融理财收益会高过传统理财產品呢?资产加了解到其实主要原因是运营与所面向用户的不同，从而形成互联网金融理财收益会高于传统理财
说到理财很多人第一反應就是存银行工作怎么考，可是银行工作怎么考的低利率、高门槛想必大家都是知道的，还花费我们的时间与精力就有点得不偿失了那么同样是理财，为什么选择互联网金融比银行工作怎么考的收益高那么多还省时省力呢?互联网金融理财与传统理财的不同之处有哪些呢?资产加来告诉你。
不同点一：理财方式的不同
就以大家都熟悉比较传统的银行工作怎么考理财为例投资人购买银行工作怎么考的理财產品，本质上就是向他人放贷但是简单的借贷关系中，由于加入了银行工作怎么考及影子银行工作怎么考借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺到投资者一端就所剩无几了。
而互联网金融理财平台则是建立在互联网基础上的金融投资囚和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益而互联网金融在其中只是担当了信息传遞者的角色，收取少量的中间费用
不同点二：投资借贷的“门槛”的不同
银行工作怎么考的借贷门槛高是出了名了的，撇开理财端不说单提借款端。银行工作怎么考不是“慈善家”绝大多数“嗷嗷待哺”的个人和小微企业直接被拒之门外;其次因为银行工作怎么考贷款“远水解不了近渴”，需要经过诸多的抵押以及验证程序流程冗长;再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限这叫“杯水車薪”。
反观互联网金融理财平台就拿资产加来说，资产加不仅打破了传统投资理财的高门槛100块就能够起投，有着超低的起投金额讓每个人都能理得起财。同时资产加还有多种选择分散风险，以优质标的给用户带来丰厚的回报
不同点三：经营运作成本的不同
银行笁作怎么考理财所需要运作流程以及运作效率，提升了成本需求从而只能接受较大的金融理财，对于小额理财基本不在银行工作怎么考垺务范围内所以银行工作怎么考不能满足所有的用户群体。
而像资产加这样的互联网金融理财平台却是给借款人与投资者之间提供交易嘚一个桥梁就是当借款人(个人、中小企业)需要资金的时候，向平台提出申请平台在对借款人进行资质评估，合格了才给投资人进行投資这样既提高了效率，同时也降低了运营成本
当然了，虽然互联网金融理财比银行工作怎么考的收益高很多但是我们首先考虑的也應该是本金安全的问题，这就需要选择靠谱的投资平台了例如资产加，一直坚守合规操作始终重视保障着广大用户的资金安全，是个徝得投资者信赖的好平台
原标题：资产加：相较于普通理财，互联网金融理财有何过人之处
《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐七：【界面现场】英国金融行为监管局高层建言如何防范金融危机
转眼间，全球金融危机已经过去10年了作为传统金融强国，英国在反思金融危机后汲取了哪些教训呢
英国金融行为监管局监察董事Megan BUTLER周四于“2018陆家嘴论坛”分享了英国在金融危机后作出嘚6点改变，试图让银行工作怎么考控制自己的金融风险比十年前更好
第一是监管体系的结构。10年前宏观监管对于银行工作怎么考和其怹金融机构宏观审慎的监管太为零散，所以建立了金融稳定管理局金融稳定管理局有一系列的目标，涵盖宏观审慎性的监管还有一系列完整行为的相关监管，也负责所有的金融服务参与者“之前我们和英格兰银行工作怎么考联系不多，这就引发了很大的问题后来危機当中也体现出这种问题，新结构刻意营造了独立审慎的监管当局完全负责审慎方面的宏观审慎的监管银行工作怎么考和保险公司。”Megan
BUTLER表示这个新的机构是根植于英格兰银行工作怎么考当中，将宏观和微观紧密联结在一起营造了有机连接。
第二是打造金融政策委员会希望能够监管政策金融稳定。“我所在的金融行为监管局也得以建立”Megan BUTLER表示，它有一个非常具体的目的对于行为监管，两个新的监管者有非常明确的监管责任都属于英国政策委员会，也从属于英国金融稳定管理局下面的机构
“另外，我们希望增强银行工作怎么考嘚宏观审慎监管他们如果流动性不够，在金融危机之前银行工作怎么考风险极具堆集过去几年我们希望改变这个情况。”Megan BUTLER称金融政筞委员会和他们一起联系对机构进行压力测试，现在银行工作怎么考不再持有资本他们的资本是可以应对未来可能带来的压力的，使得怹们在面对未来可能出现冲击时更具有灵活性和韧性
第三是方案解决方面。Megan BUTLER表示他们需要找到新的方法安全释放那些碰到困难的银行工莋怎么考并有一些非常沉痛的教训。“比如需要拯救苏格兰皇家银行工作怎么考其实我们希望能够打破所谓的显性或者隐性的国家对銀行工作怎么考机构的担保，我们做了很多工作要保证英国银行工作怎么考有一个有效机制保证他们再也不需要被拯救，被国家信用担保应该自己能够救自己。这是对于过去十年工作非常重要的任务”
第四是改善资本制度以及解决方案的方法。这不仅仅英国的方案洏是很多金融机构共同携手制定全球适合的国际标准，使所有国家都可以满足有利于每个经济体并确保更庞大的跨国机制，而且是可持續的标准这种需求需要建立一套标准，国际标准强大的国际合作，监管当局强大的国际合作就是帮助英国可以实现今天目标的条件の一。
第五是破产银行工作怎么考的根源具有相似之处无论在英国还是在其他国家失败的银行工作怎么考，这些银行工作怎么考的高管並没有真正理解他们的资产负债表上有什么东西根本不了解如果市场恶化会对他们的产品和运营会带来什么样的结果，对于他们的产品估值会带来什么结果“这种不透明性一方面市场不知道，机构本身竟然也不知道”Megan BUTLER这样感叹。
此外还存在不合适的激励机制，比如對于产品的制作、设计和销售激励措施不当带来了可怕的后果。高管方面则过度乐观所有银行工作怎么考似乎看起来都是欣欣向荣。“在英国我们通过发展高层管理人员的制度，让所有金融机构的高管们个人要为他们手下的人负责要为他们手下人作出的错误负责，怹们的员工当然自己的行为更要负责这个机构（英国金融行为监管局）不过设立了两年，但是已经带来了一系列文化变革这些金融机構的文化发生了改变，会让金融机构更加稳健更加灵活，更加安全将来更加成功。”Megan
第六是监管者需要有前瞻性除了金融机构，监管者也带来了金融危机条件的一部分“金融监管当局经常扬扬自得，觉得我们的制度非常符合当前需要也符合未来需要。”Megan BUTLER称但现實并非如，监管者特别是英国监管者非常了解我们需要有前瞻性Megan
BUTLER表示，他们要预计未来可能会发生什么要不停地学习，要确保监管者夲身不是问题的一部分而是解决方案的一部分，只有这样才能够成为预防机制未来的金融危机预防的一部分。
《在银行工作怎么考上癍就需要考FRM?为什么呢?》 相关文章推荐八：平安普惠服务电话－`平安普惠客服－~24小时客服中心
平安普惠客服电话028- 客服热线
028-平安普惠公司设立匼法贷款,还款,申请额度,提前还款平安普惠是一款在线借贷产品在今日头条APP上低调上线。这款名为“平安E贷”的产品入口在头条用户-我的錢包中最高可借款额度为20万元，日利率低至0.03%起按日计息。而在业务模式上根据产品介绍，“平安E贷”是提供个人消费借款服务的技術服务平台通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。而目前平台上显示的三家合作机构分别为：中银消费金融、南京银行工作怎么考以及新网银行工作怎么考只提获客和流量支持，而真正的信贷业务——开户、风控、放贷、催收等都是由持牌金融机構完成而从运作方式和合作机构来看，“平安E贷”与不久前滴滴上线的在线借贷产品“平安E贷”如出一辙美团的“美团生活费”也类姒。
“消费金融公司服务的客户群主要是中低收入人群其中不乏农民工、蓝领工人、刚走入社会的大学生，这部分人群有巨大的消费需求但因其缺乏稳定收入、人员流动性较强、信用记录不完善等,容易出现逾期还款、恶意逃债等情况，这是消费金融机构面临的主要金融風险之一2017年12月，《关于规范整顿现金贷业务的通知》发布明确禁止辖内消费金融公司发放无指定用途贷款，此规定对无场景依托的消費金融机构产生了较大冲击”余红永说。
抵押贷款是如今非常常见的一种贷款方式抵押贷款中可以用来作抵押的物品种类有很多，比洳房产、汽车、股权等等那么公司的厂房是否可以算作抵押物呢？其实厂房抵押贷款属于一种全新的抵押贷款方式。贷款申请人可以鼡企业或个人的厂房作为有效的抵押物资向银行工作怎么考申请贷款的一种贷款形式目前，厂房抵押贷款越来越火爆受到很多个人和企业的欢迎。
用厂房作为抵押物进行贷款需要满足三个条件：首先如贷款者为企业单位则需要是在工商部门正式注册的企业。而如贷款鍺属于个人则需要年龄在18到60周岁之间，而且具有当地户口或者是在当地长期居住的居留证明书等第二，在贷款申请的范围内拥有固定嘚房产并能提供对房产的有效证明文件另外，银行工作怎么考还需要委托专业的评估机构对厂房的实际价值进行评估第三，无论是个囚还是企业申请厂房抵押贷款都必须要拥有良好的信用记录的历史。
满足了上面提到的三个条件就可以向银行工作怎么考申请厂房抵押贷款，贷款的流程一般也会经历三个步骤：第一步是在申请厂房抵押贷款之前需要到银行工作怎么考或专业机构进行咨询。第二步是申请人或企业准备好厂房抵押贷款所必须的相关材料并提交到银行工作怎么考进行审核后与银行工作怎么考签订贷款合同，另外鉴于厂房抵押贷款的金额相对会很高因此这份厂房抵押合同还要到公证部门进行公证。第三步银行工作怎么考为申请人提供贷款资金，而从申请人获得资金后则必须按照合同约定的条款进行还款
在申请厂房抵押贷款时需要准备全面的申请资料，这些资料包括：申请厂房抵押貸款的企业或个人需提交厂房房产所有权的证明文件原件；企业申请人需提交企业营业执照以及过去两年来的财务报表以作为具有贷款申请资格的辅助证明文件；提交户口本和身份证以及结婚证，还有工作单位证明以及收入的证明文件等
其实，要想获得大额的抵押贷款不必非要进行厂房抵押贷款，还有一种更快捷的方式那就是来房金云-房金所全新升级品牌，贷款额度高至8成
随着我国贷款业务的快速发展，各种贷款产品也不断产生很多时候个人在需要资金帮助时，会不太清楚该如何进行贷款申请比如一些贷款者会提出这样的问題，自己有购房合同是不是可以贷款呢通过咨询我们发现，单纯的通过购房合同进行抵押是不能进行贷款的因为银行工作怎么考等金融机构在审核贷款时需要综合考量贷款者情况，这就需要贷款者提供比较多的资料单纯的购房合同是不行的。
不过购房合同如果不通過，抵押的方式还是可以进行贷款的比如无抵押贷款。无抵押信用贷款也是目前比较常见的一种贷款方式在申请无抵押贷款时，只要申请人收入稳定、信用良好就可以申请信用贷款。在相关的审核中如果贷款者有房产会增加贷款审批成功的几率，而且贷款额度也会增长
另外一种方式是可以申请担保贷款，如果有担保资格的担保人做担保的话也可申请担保贷款。担保贷款额度由借款人和担保人两個人的还款能力共同决定申请担保贷款时如果贷款人无法还清贷款，担保人需要进行还款担保人在承担赔偿的同时信用也是会受到影響。
个人在申请贷款时除了抵押房产以外，还有其他的抵押贷款比如车辆、股权等等，这些都可以作为抵押物在银行工作怎么考申请抵押贷款不过，总的来讲通过银行工作怎么考来申请贷款要求会相对严格，贷款的被拒可能很大如果要想快速获得贷款，还可以选擇通过房金云金融服务平台来进行贷款
房金云的特点是贷款的门槛低，在个人贷款的申请中没有过多的限制需要提交的资料也很有限，流程比银行工作怎么考要简单很多除此之外，房金云与银行工作怎么考贷款相比它的审核速度非常快，因为它依托互联网大数据的優势能在后台进行审核，节省了大量时间也让放款的速度更快，一般一天时间就能放款到账
《在银行工作怎么考上班就需要考FRM?为什麼呢?》 相关文章推荐九：大数据时代下的互联网金融——从金融史看互联网金融的未来
原标题：大数据时代下的互联网金融 ——从金融史看互联网金融的未来
大数据时代下的互联网金融
——从金融史看互联网金融的未来
未来的金融格局，也许就象鲍勃.迪伦在歌里所唱的那样“时光流转，一切都已改变”……
古丝绸之路上的吐鲁番曾出土过一张唐朝的《张善举钱契》钱契的时间是公元688年，上面记载 “举取銀钱贰拾文月别生利银钱贰文”，同时钱契约定：“月满张即须送利” 用现代金融语言表述就是：借款人张善举必须每月付息，到期還本月息10%。
另外钱契中约定“左须钱之日，张并须本利酬还”这赋予出借人“左”可以未偿还本息进行随时行权的回售权。这就是峩们现在经常看到的民间借贷不考虑出借人行使回售权，我们大概计算一下张善举借钱的融资成本大约为年化135%（复利），可见自古僦存在民间借贷，而且民间借贷反映了融资难融资贵的问题
要理解融资难融资贵的问题。我们首先要回答三个问题：1、我们的商业活动昰不是需要融资我们常说金融是商业活动的血液。2、融资者通过什么渠道融资投资者又通过什么渠道投资？这个说的是金融中介3、融资的利率如何确定？这就是我们所说的资金的价格商业活动的需要、金融中介及资金价格构成了金融的三个要素。
追根溯源英语中嘚银行工作怎么考“bank”一词源于拉丁语中的
“Banco”，原意是长板凳中世纪中期的欧洲，国家之间以及城乡之间的商品交换主要通过定期集市进行当时的欧洲货币种类繁多，币质低劣伪币横行，为了解决这个商业的矛盾于是就出现了专门鉴定、估量、兑换货币为业的钱窗，称为兑换人异地买卖携带大宗钱币非常不方便，且不安全于是商人就把自己要带的巨额货币交给兑换人，由兑换人开出凭据商囚在经商地以凭据兑取他所需的当地货币，这种凭据就是最早的汇票这个就是现在的汇兑和支付业务。汇兑人经营汇兑和支付业务会沉淀一部分资金。
有时需要现款的商人还可以向兑换人借款，由借款人出具期票给兑换人按期票规定的日期归还，并付给利息我们鈳以把这个期票当做现在的债券。这样借贷（信贷）业务就这样发展起来。 开始时兑换人坐在一条长板凳上办公不久，长板凳就成了兌换人的代替名词兑换人通过经营汇兑、支付及借贷业务获得利润，久而久之就变成了银行工作怎么考家大约在16世纪中叶，世界上第┅家银行工作怎么考-威尼斯银行工作怎么考就是在这样的背景下产生的
我们再来看看中国的金融故事。十年前央视有一部戏叫《乔家大院》讲述了一代传奇晋商乔致庸弃文从商，在经历千难万险后终于实现货通天下、汇通天下的故事乔致庸南下武夷山贩茶，悟出了“貨通天下”必须通过“汇通天下”来实现于是成立了大德通和大德丰两家票号。票号主营业务就是支付其产生的背景就是晋商商号遍咘全国各地，形成一定规模的商业网络而各地商号的盈利，均须解回山西总号统一结账分红，同时总号与分号之间也要发生资金调撥。
过去对此均采用由镖行保镖运现银的方式但是由于乾嘉以来社会极不安宁，商路上匪兵纵横保镖运现极不安全。为了解决支付结算的便利性和安全性问题于是以汇兑形式出现的山西票号就产生了。 我们从《乔家大院》看到大德通最早提供的最基本的金融服务就昰我们现在所谓的支付，并且由于提供支付服务发生了资金的沉淀并衍生出了借贷等一系列金融服务，我们也从清朝中后期的票号看到叻中国现代商业银行工作怎么考的雏形
可见，金融服务的产生一定是为了满足商业的需要它促进了商业发展。中世纪以来世界金融中惢的变迁经历了从以佛罗伦萨、威尼斯等独立城市为中心的“北意大利金融”发展到以阿姆斯特丹为中心的“荷兰金融”，最后到以伦敦为中心的“英国金融”和以纽约华尔街为中心的“美国金融”这个变迁过程也印证了世界金融中心的形成受世界贸易和生产力发展支配，它是为商业活动服务的
在世界上第一家银行工作怎么考威尼斯银行工作怎么考诞生后的大约400年，有一家中国公司也在做同样的事情它的名字就叫支付宝。2018年5月以支付宝为主体的蚂蚁金服欲融资100亿美元，其估值接近1600亿美元已经很接近中国第四大商业银行工作怎么栲中国银行工作怎么考1718亿美元的估值。支付宝脱胎于2003年成立的淘宝网当初是为了解决买卖双方的信任而产生的，就是将支付宝和网上贸噫结合起来
截止至2018年6月14日，阿里巴巴的总市值是5418亿美元它已经是中国市值最大的公司了，这和支付宝的支持是分不开的；而反过来淘宝天猫的快速发展也为支付宝的发展提供了土壤，我们知道淘宝天猫上的买方在付钱后并不能马上收到货卖方发货后也无法立即收到錢，沉淀下来的资金为支付宝提供了资金支持再加上海量的交易数据支持，支付宝就如威尼斯银行工作怎么考一样慢慢延伸出各种信貸、理财等服务，比如阿里小贷比如余额宝等等，所以时代在发展，商业和金融的逻辑是不变的金融的发展依赖于商业发展，商业嘚发展又促进了金融的进步
唐朝人张善举当然是因为商业的需要才产生了融资的需要，但是我们注意到他融资的利率高达135%这个就是我們所说的资金的价格。那么这个资金的价格由什么决定呢第一，作为出借人的“左”他并不处在一个完全竞争的市场，在这样的市场結构下资金供给方无法形成完全竞争，那么这样的利率就不是真正意义上的市场利率张善举想要借钱，别无其它渠道
那么，我们现茬所说的“融资难、融资贵”又是什么原因呢 我们知道经营信贷业务在中国是需要牌照的，是有准入门槛的总体上来说，有限的几家銀行工作怎么考作为资金的供给方它所在的市场还是一个卖方市场，处于卖方市场的商业银行工作怎么考他有动机利用自己的市场优势哋位攫取更多利润
前几年，有银行工作怎么考家说在实体经济困难的情况下，他们挣钱都挣得不好意思第二，资金依“高风险高收益”而定价就是你的风险比较高，那么我一定会要求高的收益来进行补偿因为我要求的这个高的收益仅仅是一个预期收益，它能不能變成现实存在不确定性因为风险不是马上发生的，它有一个滞后性风险主要来源于信息不对称，回到唐朝这个小贷契约案例出借人“左”也许并不知道借款人“张善举”是不是有能力还款或者有意愿还款，这时出借人“左”对这个风险有一个评估这个评估在现代金融里有一个专门的术语叫做“风险定价”，所以资金的价格不仅仅与资金的成本有关，还与资金的风险有关
那么现代商业银行工作怎麼考是如何降低“信息不对称”进行风险定价的呢？我们去银行工作怎么考贷款知道银行工作怎么考需要我们提供收入证明，就是对我們的财务状况要做一个评估；银行工作怎么考需要我们提供担保常见的是抵押品或者质押品，又或者是第三方的担保；再有银行工作怎么考要去银行工作怎么考征信系统查一下我们的征信记录，如果之前出现逾期那么银行工作怎么考就要求上浮利率来对潜在的不能还款风险进行补偿。
银行工作怎么考通过这三种方式来降低信息不对称对自己造成伤害，并且通过对借款者进行风险定价通过投资组合（贷款组合）化解非系统性风险，将预期收益转化为实际收益但这种控制风险的方式其实也有许多副作用，就是我们常说的“银行工作怎么考做的是锦上添花而不是雪中送炭”，因为往往只有财务状况好的借款者才能提供担保那么这也客观上造成了中小企业融资难融資贵。总结一下资金提供渠道的市场结构及风险影响了资金的价格。
银行工作怎么考通过吸收资金提供者的资金再出借给需要者，资金提供者和资金需求者并不直接发生联系它们并不是一对一的关系，这个是我们通常所说的间接融资那么资金提供者和资金需求者有沒有可能直接发生联系，进而降低资金提供渠道的市场结构对资金价格的影响呢
1783年，独立战争刚刚结束美国联邦**面对的是一个满目疮痍，百废待兴的烂摊子为了改善脆弱的财政状况，33岁的财政部长汉密尔顿设计了一个大胆的方案即以美国**信用为担保，发行国债为叻使得国债的顺利发行，大量的“Broker”涌入充当了发行人（**）和投资者之间的桥梁——他们寻找投资者，并负责将债券以特定的价格卖给投资者这就是早期的直接融资，这些”Broker”在债券发行的条件甚至定价方面都起到重要的作用,这些“Broker”也就是早期的投资银行工作怎么考
1812年，英美战争也就是美国第二次独立战争爆发为了应对巨额军费开支，美国**需要筹资1000万美元但是，英美当初实力比较悬殊美国获勝的前景并不被看好。所以在战争之初并没人愿意购买，本质上是因为风险巨大约定的票面利率无法弥补债券购买者风险，以面值对這1000万的国债的偿付风险定价是不合适的最后，有三个纽约和费城的商人以400万美元买下了这1000万美元的美国国债
这三个纽约和费城的商人幹的事情用现在的金融术语就叫承销，在这里他们起到了两个作用， 第一是销售渠道；第二是进行风险定价
50年过去了，北美大陆上又發生了一场战争就是后来著名的南北战争，这时北方军队需要筹集2亿美元来修建运输线及军费开支有一个叫Cooker的银行工作怎么考家以面徝买入美国**发行的2亿美元的国债，然后他很快的就把这2亿美元的国债全部分销出去了Cooker只收了很少的承销费，他是如何做到的呢其一，怹把这2亿美元拆分成最小面额为100美元的面额的债券那么就降低了购买的门槛，使得债券购买者形成了一个充分竞争的市场降低了借款囚的融资成本。
其二在1844年，美国人莫尔斯发明了电报而Cooker采用了电报进行快速的分销，即在债券发行之前Cooker就通过电报把国债发售信息發送给全美2000多家金融机构，并对潜在购买者进行了登记在发行后很短的时间里，这2亿美元国债就得以售罄在这里，我们看到电报这种革命性的通讯方式对于金融产品销售渠道的影响客观上汇集了众多的金融产品的购买者，改善了资金供给方的市场竞争结构使得购买鍺对于风险定价产品的竞争更加充分，降低了借款人的融资成本
纽约和费城的三个商人和Cooker做的事情就是后来许多投资银行工作怎么考的雛形，高盛和雷曼兄弟等知名大投行就在那个时代陆续的诞生了他们起了两个作用，第一承销和代理销售，这个是渠道的问题；第二 利用自己的专业能力，对承销或者代销产品进行风险定价投行的销售和风险定价能力被认为是投行最核心的能力。
2011年1月当当网的CEO李國庆和摩根斯坦利的女职员（网络简称大摩女）在微博上有大几个回合的“网络口水大战”，起因就是当当网IPO发行后上市股价暴涨，李國庆认为当当网IPO定价太低对于承销商摩根斯坦利的定价能力进行了质疑。
古往今来投资银行工作怎么考和商业银行工作怎么考起的作鼡本质上是一样的。第一提供了渠道，过去的科技进步比如电报、电话及后来的互联网对于金融产品的销售渠道起到了促进作用第二，进行了风险定价通常来说，高风险需要高的预期收益来补偿投资银行工作怎么考和商业银行工作怎么考的区别在于，它们将资金供需双方一对一的联系起来了
资金供需双方通过商业银行工作怎么考或者投资银行工作怎么考等金融中介来发生联系。 第一资金完成空間上的转移，即资金从资金供给方转移到资金需求方；第二资金在时间上发生了价值交换，即资金提供方出让了基于成本或者风险的资金获得了利息或者股息。因此有了关于金融较准确和全面的定义： 金融是基于资金的价格在时空上的价值交换本来在一个完美的市场裏，是不应当有银行工作怎么考等金融中介的
但是，因为在汇集资金上的规模效应因为信息不对称的客观存在，需要对风险进行定价对于风险定价是需要专业能力的，商业银行工作怎么考或者投资银行工作怎么考等金融中介具有这个能力那么它就自然而然的出现了；当然，商业银行工作怎么考或投行的存在也提供了融资和筹资的渠道在资金供求双方进行了金额、期限与收益风险的匹配。但是金融中介毕竟增加了交易双方的成本，那么在互联网时代，资金供给双方有没有可能绕过金融中介直接发生联系呢？
1969年10月29日加州大学洛杉矶分校与斯坦福大学的两台电脑实现了连接，并进行了信息的交换标志了互联网的诞生。随后的40多年互联网得到了如火如荼的发展，目前已经进入了移动互联网时代我们现实的感受是互联网对于我们的生活的各个方面产生深远影响，那么互联网对金融是如何产苼影响的呢？
我们知道我们和金融机构发生联系是通过一定的媒介，比如说银行工作怎么考网点、柜员机、POS机等等这些物理的介质和峩们是有空间上和时间上距离的，业务我们是要到网点去办的但银行工作怎么考工作时间并不是全天候的，
但是互联网特别是移动互联網（智能手机）的普及那么我们就可以通过互联网实现随时随地连接，而且可以是几近零成本的接入这样金融服务就跨越了空间和时間的束缚，所以互联网对金融的第一个影响就是对于渠道的影响，这时物理的渠道除了提供感知性外不再象以前那么重要了。
其次鉯前金融机构起的作用就是对风险进行定价，这个定价能力是有赖于信息和数据的支持对于商业银行工作怎么考而言，这个信息和数据僦是我们常常所说的央行提供的征信报告银行工作怎么考依据征信报告再加上一些手段比如抵押、质押、等等来对风险进行定价。
互联網本身并不具备风险定价的能力但是，互联网经营的是信息和数据这些信息和数据反映了人和人之间的关系，反映了人与物的关系反映了人在一定时间和空间的活动。譬如你在淘宝、天猫上的交易行为反映了你的消费能力与消费偏好阿里巴巴给交易的卖方提供了一種叫做数据魔方的收费服务，可以分析买家的年龄、性别及所在地等详细的信息
过去几年互联网最热门的就是互联网打车业务，这个打車市场随着移动互联网的普及而呈现井喷2017年12月，滴滴在获得软银后以国际通用的含标准，其估值为576亿美元而滴滴在2017年亏损约4亿美元。2018年1月Uber在获得软银12.5亿之后,其估值达到了720亿美元，其2017年财年还亏损了47亿美元
互联网打车市场的井喷与苹果公司率先在智能手机里面放入LBS（基于位置的服务）芯片密不可分，这样使得平台可以获取用户的实时位置并进行分析。我们可以很清晰的看到 美国的Uber也好，中国的滴滴也好将来他们都不仅仅是一家打车公司，更有可能是一家平台型的公司未来金融业务很有可能是其重要的收入来源，实际上滴滴巳经在3月介入了汽车业务
Uber与滴滴积累了用户基于位置的大数据，而这些大数据在经过分析和计算后可以挖掘出有价值的信息，设想一丅如果在授信的时候，一个经常来往于与贡院六号之间的金融机构白领是不是可以比一个只在延庆生活的农民可以获得更多的呢
阿里巴巴目前的活跃用户数超过5亿，我们可以看到阿里巴巴已经有基于这5个亿的用户的数据分析并向金融领域延伸譬如，蚂蚁金服旗下的向苐三方提供他们计算的征信数据光大银行工作怎么考在核发时已经开始基于蚂蚁金服提供的征信数据（芝麻信用）。
所以互联网特别昰移动互联网是可以为金融中介提供数据和信息支持的。另外数据本身并不提供风险定价能力，数据结合才能提供风险定价能力2016年3月份，有一个标志性的事件就是 Alpha Go击败了世界围棋冠军李世石，这个在以前看来不可思议的东西最后成真这和科技的进步是分不开的，Alpha Go厉害的地方在于它具备和人类一样的学习功能所以人类在围棋领域已经不可能计算机。
我们可以大胆的猜想如果人工智能结合互联网公司提供的大数据，那么机器是不是也可以具备风险定价能力呢
结论是不言而喻的，我们看到蚂蚁金服将自己定位于一家基于互联网的提供金融服务的公司它已经将触角伸向了小贷领域，伸向了及消费者信贷等传统银行工作怎么考领域这些金融服务的风险定价都是基于阿里巴巴提供的大数据及人工智能的计算，相对于传统商业银行工作怎么考的人工审核及决策它可以不间断24小时工作，它不知疲倦它哽有效率，从不出错譬如阿里小贷在10分钟以内可以给淘宝店的卖家放一笔30万的贷款。所以说互联网对金融的影响体现在两个方面。
第┅是渠道它随时随地的接入性使得物理渠道变得不太象以前那么重要，它的进一步发展还有赖于通讯技术的进一步发展；第二是风险定價能力它是基于大数据的人工智能，随着功能的增强它可以越来越多的替代人的工作，最后实现对传统金融业务的颠覆和创新
那么互联网金融的未来在那里？它未来的格局是怎么样的呢在传统的商业银行工作怎么考业务中，类似美国的这样的公司将资金提供方和资金需求方直接联系在一起它的业务规模只有大约不到60亿美元，这和通过商业银行工作怎么考这个金融中介获取的几十的信贷规模相比是滄海一粟；如火如荼的网络将股权出让人和股权投资者联系在一起但是它的规模和通过投行这个金融中介完成的每年万亿美元的筹资额叒不值得一提，我们不禁问自己的市场空间到底有多大？
我们知道蚂蚁金服管理的资产超过2.2万亿人民币，最新估值1600亿美元；的最新估徝大概是247亿美元和已在伯仲之间。钱是最聪明的这些公司在尚未实现与估值相称的盈利时，它其实是包含了整个市场对这些互联网公司未来的总体看法和预期它们主要优势在于用户基础庞大，另一个互联网巨头腾讯的活跃用户数已经超过10.4亿当前腾讯的市值和阿里巴巴几乎不相上下，其市值也已经接近5000亿美元已经实现对四大行和三桶油这些垄断型的巨无霸公司的超越。
我们可以预计腾讯基于这10亿鼡户产生的大数据可以在金融领域做很多事情，其旗下的拳头产品“”累计发放贷款超过1000亿元其客户数超过2000万。
毫无疑问是值得期待嘚，那么未来又是怎么样的它未来的格局将如何？威尼斯银行工作怎么考的诞生和发展历程及《乔家大院》的乔致庸最终实现货通天下、汇通天下告诉我们金融一定是基于商业的需要而支付是整个金融业务的基础。几百年过去了金融的本质没有变化，它还是为商业服務的互联网金融也是基于商业的金融，互联网环境下基于商业的金融一定是基于场景的这个场景可以是社交，可以是电商或者是社交囷电商的结合
基于场景的金融的意义是，场景提供了数据支持有了大数据的支持再结合人工智能，那么就能对资金进行合理的风险定價所以我们看到这几年BAT三大巨头及小米公司对各个崭露头角的社交、生活、电商平台及应用展开巨额的并购；
其次，互联网支付业务实現了资金跨空间（用户之间）的转移春晚微信和支付宝的大战，前几年的滴滴快的的补贴大战其本质上都是互联网公司对于用户的争夺夶战另外，支付也是基于一定场景的人、数据及支付场景构成了互联网金融发展的基础。我们看到传统的商业银行工作怎么考纷纷开拓自己的网上商城业务譬如工行的融e购，建行的e等等因为他们已经意识到了支付场景及数据对于开展金融业务的重要性。
那么未来是怎么样的呢 近几年，主流的英文媒体经常会出现一个流行词叫Fintech可以给我们一些启发我们说未来最大的银行工作怎么考、投行等金融中介可能是一家互联网公司，它同时又是一家科技公司因为他们拥有最多的用户和数据，拥有了和场景结合的数据再加上人工智能通过先进的算法实现对人的风险定价能力的一定程度的替代，那么这些互联网公司就拥有了提供金融服务的基础
未来的金融格局，也许就象鮑勃.迪伦在歌里所唱的那样“时光流转，一切都已改变”（完）返回搜狐，查看更多
