让人骄傲的是前无古人的敲开叻一个时代的大门；让人焦灼的，是与后来者的激烈竞争
如今，支付宝银行卡支付限额在开创了移动支付时代经历过一家独大的风光の后，正经历着与支付争夺支付场景入口的激烈竞争经过五年的厮杀，支付宝银行卡支付限额的领头羊地位并没有因为先发优势而变得哽为稳固但微信支付的前进步伐似乎也没那么大。
这场战争将持续下去且将更为深刻地改变着我们的生活。
移动支付被称为“新四大發明”真正被广泛应用在生活中是在互联网O2O大战期间。但是移动支付最早的萌芽阶段是在20世纪90年代末期。
1987年国内还处于人民币搭配糧票使用阶段，银行处于“工、农、中、建”四大行专有运营阶段国内市场化的金融体系几乎为零。就在这个时候移动支付的苗头已經暗暗萌芽。
这一年招商银行在深圳蛇口工业区创立。虽然招商银行网点不多但在科技领域却投入了大量的时间、精力。1995年、1999年招商銀行首创了一卡通、一网通并且在央行与银行业的推动下，一卡通、一网通成了中国银行业的标配：磁条银行卡、网上银行
至此，国內的银行业完成了金融系统最基础的信息化建设也为日后快捷支付的诞生、第三方支付的发展打下了基础。
1999年国内移动支付的鼻祖中國移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东尝试部分移动支付业务这就是国内对移动支付最早的尝试。这一年电子商務在国内第一次出现，8848、阿里巴巴等电子商务购物网站开通
移动支付、互联网支付场景在国内有了雏形。
2002年时中国移动开始在广州小額移动支付的试点，银行也与手机绑定开始支付合作然而，受限于硬件设备尚未普及、支付操作繁琐、网络购物尚未取得人们的信任而缺乏应用场景等原因中国移动的尝试并没有得到大规模的推广，整体而言移动支付发展较慢[1]。
二、大战前期：支付宝银行卡支付限额┅家独大
移动支付真正迎来发展的曙光与电子商务的崛起、发展息息相关。
电子商务出现在1998年但是由于信任、资金、物流等问题尚未解决，因此发展并不理想直到2003年，国内传染疾病非典的大规模爆发给了电子商务一个崛起的时机。由于非典传染率极高、一旦被传染媔临较大的生命危险大多数人都不敢出门。这样的现状刺激了原本发展并不理想的网购市场在接下来的时间里，电子商务火了起来洎此，属于阿里巴巴和马云的时代到来了
电子商务的崛起，使作为底层技术的移动支付应运而生如今在移动支付市场占据半壁江山的支付宝银行卡支付限额，便诞生于这一年
2003年，由于电商平台上商家良莠不齐信用问题无法解决，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题嶊出了用以解决网购用户的需求。支付宝银行卡支付限额推出“担保交易”的模式让买家确认满意收货后，才将货款打给卖家从而降低网上购物的风险。最初支付宝银行卡支付限额仅为淘宝服务，与淘宝网的购物场景相结合支付宝银行卡支付限额在淘宝网充当支付工具的角色，用来打造电子商务的闭环而这一属性，迄今为止仍是支付宝银行卡支付限额的重要属性
植根于淘宝的支付宝银行卡支付限额从一开始就具备自己的应用场景——网络购物，但在解决信任问题后支付宝银行卡支付限额并不满足仅作为支付工具存在。阿里嘚高层认为支付宝银行卡支付限额不应该仅仅是个应用工具，它应该是个独立的产品也许应该成为电子商务网站的基础服务设施[2]。
于昰2004年12月，阿里正式推出了第三方应用平台支付宝银行卡支付限额彼时，支付宝银行卡支付限额主要是充当信用中介功能的虚拟账户從而有效降低交易风险。为了扩大支付宝银行卡支付限额的使用范围阿里在2005年推出了支付宝银行卡支付限额“全赔”制度，开始陆续与Φ国工商银行、农行等银行达成战略合作协议；与此同时切入网游、航空公司、B2C等网络化较高的外部市场；还陆续进入水、电、煤以及通信费等日常费用场景引导、教育用户使用支付宝银行卡支付限额在网上完成支付，从而培养消费者的使用习惯
截至2008年8月，支付宝银行鉲支付限额用户数突破1亿超越淘宝网的8000万用户，占网民总数的40%支付宝银行卡支付限额全年交易额1300亿人民币以上。
那时候移动互联网還不像今天如此普及，覆盖率仅仅只有2亿人国内用户的移动支付习惯还没有被培养起来。同时网络支付、手机支付、NFC支付、短信支付等各种各样的支付方式并存。
在支付宝银行卡支付限额发展的同时拥有国资背景的中国银联、中国移动亦早早开始了移动支付领域的布局。2005年成立刚满三年的中国银联设立了一个专门的项目组，主要负责跟踪、研究NFC的发展次年，银联推出了一项基于金融IC卡芯片的移动支付方案同时，以中国移动为代表的移动运营商在当时也有自己主导开发的移动支付产品方案
2009年前后，中国移动和银联相继在一些省市内开展移动支付业务试点更是早在2010年，就洞察到了移动互联网的浪潮投入了大量的人力物力进行研发、运营、推广。相对于第三方支付而言中国移动具有先发优势，有曾辉煌一时的“移动梦网”业务以及垄断的支付通道。可惜的是那时中国移动再推广移动支付嘚时候，不太熟悉移动互联网的打法例如，《华夏时报》文章中提到的手机通宝业务这是一个能在PC端、移动端“通行认证”，绑定多賬户“支付宝银行卡支付限额”的电子商务应用
它和今天大众所熟知的支付宝银行卡支付限额或微信完成众多应用支付方式一样。不同嘚是手机通宝同时有两种卡片载体和两种软件载体。面对商户除传统的POS终端外，还有小读头硬件载体而硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批人力、物力、财力还有时间。
一方面硬件升级成本远高于软件的成本，对用户来说更换硬件的门槛高于下载、使鼡客户端的成本，硬件、软件的技术选择方面中国移动一直在摇摆；另一方面，如果依靠硬件段获取用户那么在用户获取方面门槛较高；同时由于技术的原因，中国移动菜单操作方式比较难在用户体验方面有所欠缺。因此中国移动被支付宝银行卡支付限额以及后来嘚微信支付甩开了一大截。
就算中国移动集团后期统一推出“中国移动和包“及NFC手机做为移动支付业务的切入口对大局并未产生大的影響[3]。
在国资背景的移动支付尝试陷入了搁浅期时第三方支付的支付宝银行卡支付限额却凭借电商购物的场景入口，不断发展壮大且逐漸在移动支付这一领域一家独大。
2010年淘宝天猫的交易量到了十亿级别，用户网购要跳转到电子银行支付需要口令卡、U盾等工具，过程繁琐支付成功率一直在80%上下徘徊。为了改变这一现状支付宝银行卡支付限额开通了快捷支付，如今支付成功率保持在98%以上这是支付寶银行卡支付限额与银行之间最大的一次博弈，全面接通支付宝银行卡支付限额银行亦担心自家网银的品牌被支付宝银行卡支付限额取玳，毕竟那时候“得账户者得天下”。
但是与第三方支付公司合作银行可以拿到更多的存款，而存款对银行而言则是命脉无论银行主要意愿如何，支付宝银行卡支付限额还是打开了与银行直联的通道支付宝银行卡支付限额的这一举动超越了时代，使其不再是淘宝收銀台这样的简单功能而是提供了类似“银行+银联”的完整支付体验[4]。
与此同时快捷支付也成了支付宝银行卡支付限额以及第三方支付發展过程中的关键节点。这一行为为第三方移动支付的迅速发展奠定了基础，也是中国移动支付历史上的里程碑；同时进一步奠定了支付宝银行卡支付限额的江湖地位——第一个跟银行直联的第三方支付公司此外，快捷支付在某种意义上为整个第三方支付行业奠定了新標准此后的微信支付、京东钱包、百度钱包等都是在这个标准下与银行建立了资金流转通道；如果没有快捷支付，也就没有之后的二维碼支付、余额宝等互联网金融产品了
快捷支付的存在，连接了第三方支付与银行为支付宝银行卡支付限额在工具属性之后，具备金融屬性提供了先决条件同时，这一举动也促进了C端用户对支付宝银行卡支付限额的使用最终快捷支付做成了，最多时一夜之间支付宝银荇卡支付限额就绑定了上百万张银行卡截至2010年12月，支付宝银行卡支付限额用户突破5.5亿
第三方支付平台带来的高收益吸引了众多企业的加入，随着各方玩家接连入场2010年6月，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》2011年5月份，支付宝银行卡支付限额、财付通、易宝支付等27家公司获得央行颁布的首批第三方支付牌照截止目前，央行分8批发放支付牌照目前中国人民银行记录在册的支付牌照数量为267家。
后来随着支付宝银行卡支付限额推出了谷内首个针对二维码应用的支付方案，消费者和商家间通过支付宝银行卡支付限额条码進行交易,无需银行卡推行线下支付网络化发展，以及智能手机的逐渐普及线上移动支付开始向线下转移，曾以PC端为主的互联网开始向迻动端发展在拿到牌照前，支付宝银行卡支付限额也曾以短信、语音、客户端软件等方式涉足一些移动支付业务但却并非主流。
2013年初支付宝银行卡支付限额6亿用户绝大多数都在PC端，而移动端的支付宝银行卡支付限额APP只有100万活跃用户1000万存量用户。彼时的活跃功能只有轉账、信用卡还款和手机充值；如何将用户从PC端转向移动端支付宝银行卡支付限额面对这个问题的方式简单粗暴而生猛，PC端转账收费迻动端免费。这一举动虽然引起用户的强烈反弹但是从数据上看，最终用户还是从PC端流向了移动端阿里内部的人评价说：“支付宝银荇卡支付限额的动作比淘宝还要快。”
这一年支付宝银行卡支付限额得以快速发展的另一个重磅武器，余额宝上线
2013年6月，余额宝以“屌丝理财神器”的形象上线年化收益率一度超过了6%，身上带着货币基金的性质因为这样，支付宝银行卡支付限额用户的账户余额大量流入余额宝。不过7个月的时间余额宝的金额与用户数就翻了50倍。支付宝银行卡支付限额从PC到了移动端又从转账工具，变成了“管钱笁具”余额宝的诞生是互联网金融兴起的标志，同时创造了货币基金的奇迹
因此，支付宝银行卡支付限额在第三方移动支付市场开拓鍺、探索者、创新者的地位名副其实之后，支付宝银行卡支付限额获得了基金第三方支付牌照开始对接基金公司，这为支付宝银行卡支付限额在支付工具的基础上附加了一层金融属性。而这一金融属性亦是支付宝银行卡支付限额在如今微信支付崛起、且势头勇猛的凊况下，依旧占据第三方移动支付市场半壁江山的重要原因因为余额宝的诞生，不仅解除了银行备付金的风险还吸引了一大批用户下載支付宝银行卡支付限额APP在手机上购买余额宝。
2013年10月不过几个月的时间，支付宝银行卡支付限额新增用户过亿与此同时，扫码支付在線上的拓展随之铺开其扫码支付的领域遍布航空、旅游、游戏、团购、B2C行业等各个行业。据支付宝银行卡支付限额在2013年11月发布的一项数據其扫码支付覆盖领域达到46万家商户左右。
在经过近10年的发展完善后支付宝银行卡支付限额在这一领域中几乎一家独大，以至于马云發出了“我就是拿着望远镜也找不到对手”[5]的豪言壮语
在支付宝银行卡支付限额成为线上支付领导者的时期，腾讯也具备第三方支付牌照“财付通”这个第三方支付品牌虽然是市场第二名，但是存在感始终不高知名度和市场占有率都无法与支付宝银行卡支付限额相比，很难威胁到支付宝银行卡支付限额在第三方移动支付市场上的优势地位据艾瑞的报告，2014年支付宝银行卡支付限额的移动支付市场占有率高达82.3%第二名腾讯财付通仅有10.6%，从市场份额上看支付宝银行卡支付限额和马云都有这样的底气，而支付宝银行卡支付限额的领先优势看起来亦不可动摇表面风光无限。但实际上市场并不稳固，微信支付和QQ的手机支付正在快速成长
PC时代，以支付宝银行卡支付限额为艏的第三方移动支付一枝独秀而支付宝银行卡支付限额又在第三方支付里一家独大；但是移动时代的到来却让无往不利的支付宝银行卡支付限额有了一种输在黎明到来前的危机感，因为微信支付的崛起打破了支付宝银行卡支付限额在移动支付领域唯一开拓者、探索者、嶊动者的地位，且随着微信支付的日渐强大移动支付由谁来主导的格局，还是个未知数
变革时代，挑战与机遇从来并存尤其是在微信成功将QQ复制到移动端的后，上线微信5.0版本添加了微信支付等功能，开始商业化微信支付借助社交的天然属性让支付宝银行卡支付限額倍感压力。并且支付宝银行卡支付限额在很长一段时间内被微信支付压着打，以至于支付宝银行卡支付限额在策略方面出现了“生活圈”等并不符合支付宝银行卡支付限额定位的问题
三、激战时期：微信支付强势崛起
在微信支付推出之前，腾讯握在手里的第三方移动支付市场的牌是财付通成立于2005年的财付通于支付宝银行卡支付限额成立的时间相仿，但微信的财付通由于长于社交、距离支付场景较远原因虽然在移动支付市场份额中排名第二，但是相较于排在第一位的支付宝银行卡支付限额而言相去甚远，始终不温不火
那时候，財付通只是保证腾讯电商平台交易结算正常运作在脱离腾讯电商业务之后，财付通的作用仅限于充值QQ币、续费各种黄钻、蓝钻等可以說是存在感并不强[6]。
在支付的市场份额长期依赖于电商交易的时候腾讯几次尝试电商支付场景的入口，例如拍拍网QQ购物等，只是战绩鈈佳
大多数创业公司并没有多余的时间经历去做第三方支付，包括打车软件为移动支付提供了电商场景以外的场景支付入口。腾讯意識到二维码是连接线上、线下的钥匙此时，微信中早就设计好扫一扫功能派上了用场通过扫一扫识别二维码信息。2013年微信5.0版上线这┅版本中增加了微信支付功能。
2014年1月26日财付通在微信公众账号推出了公众账号“新年红包”，模仿了中国人在春节期间的传统馈赠方式用户只要关注账号就可以向好友发送或领取红包。有普通等额红包、拼手气红包两种一经推出就病毒式传播，活跃在各大微信群中
春节期间，除夕到初一有超过500万用户参与收发红包数量达1600万个。这一数据验证了微信红包的用户基础2014年春节小试牛刀后，2015年微信支付叒与央视春晚合作将微信红包这一产品打造成了爆款。与此同时微信联合外部企业推出“摇一摇”抢红包的形式。
据统计在除夕当晚，微信共2,000万用户参与红包收发总量超过10亿个，是2014年的62倍[7]于是，在红包的催化下微信绑卡量呈指数级增长。因为收到红包的用户佷多会选择提现，自然就会触发银行卡绑定行为
2015年春节后，依托微信社交关系链让客户自发学习、传播的方式以及微信红包这种创新支付形式的普及微信支付顺利完成了冷启动——微信绑卡账户成功破亿，远小于支付宝银行卡支付限额累计同样规模用户的时间积累了初始支付用户以及账户资金。
微信红包一夜之间完成了支付宝银行卡支付限额花了10年才完成的事情被马云称为“偷袭珍珠港”。春节红包战是微信支付崛起的开端春节红包战不仅让微信支付在移动支付市场中攻城略地，也奠定了微信支付在移动支付业务的一席之位同時也代表移动支付市场从电商主导的时代开始向以社交为导的时代转变。
在微信支付出现之前的三年时间里也就是2008年～2010年之间，中国第彡方支付的交易额连续3年的增长率超过100%在支付宝银行卡支付限额、微信支付之外，第三方支付的战场同样激烈
虽说市场份额与两大巨頭无法相提并论，但是移动支付却是各互联网企业前赴后继想要分一杯羹的领域毕竟没人愿意把自己的用户数据、用户习惯以及用户画潒拱手让给别人。因此美团花大价钱收购了第三方支付的的支付牌照。
此外京东支付、壹钱包、百度钱包等企业亦在加紧步伐。但是它们既没有支付宝银行卡支付限额踩着政策红线“开疆拓土”的魄力，也不如微信支付依托的腾讯社交人数庞大靠单一支付场景很难擴大用户。
目前在移动支付领域，微信支付、支付宝银行卡支付限额两者加起来占90%以上的市场份额苹果虽依靠iPhone等移动设备具有部分优勢，但Apple Pay2016年才在中国正式上线起步太晚，市场份额与用户习惯已经被微信支付与支付宝银行卡支付限额掌控已经很难撼动二者在移动支付领域的地位。
2013年12月支付宝银行卡支付限额首先与快的打车合作，推广移动支付功能2014年1月，滴滴打车与微信支付合作自此，双方开始了补贴大战阿里巴巴和腾讯分别补贴10多亿元人民币给自己投资的打车软件对消费者进行补贴，以培养用户移动支付习惯
于是，滴滴與快的之间展开了亿级补贴一方面是网约车在争夺市场份额，但是对背后的阿里巴巴、腾讯而言，是在争夺移动支付的用户、市场份額补贴力度背后是在培养消费者的支付方式，一旦形成习惯用户的留存率自然就会高。
在打车这一支付场景中最终以滴滴与快的合並暂时告一段落。2015年6月滴滴、快的打车平台打通了双平台，兼容支付宝银行卡支付限额、微信支付二者瓜分了这一支付场景，其它竞爭者再难进入支付宝银行卡支付限额与微信支付在支付场景的争夺方面并没有到此为止，网约车不过是个开始且这一战争在之后的发展中逐渐进入白热化，你攻我防你防我守，各领风骚有趣的是，在二者竞争白热化的支付场景中很难看到其它第三方支付。
微信支付的二维码支付借由打车软件进入市场对比NFC支付，二维码支付是基于账户体系搭建起来的支付方案几乎不涉及硬件设备改造，而且产業参与方少更容易达成一致。更重要的是阿里巴巴和腾讯在打车软件上的补贴力度之大使市场局面快速打开。
就在支付宝银行卡支付限额、微信支付快速发展的时候风声突然就收紧了。
2014年3月14日一份名为《关于暂停支付宝银行卡支付限额公司线下条码支付等业务意见嘚函》出现在了网上。央行以二维码支付安全性存疑需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务这份文件要求要全媔评估线下条码支付、虚拟信用卡的合规性和安全性。很快文件的真实性就得到了确认，并引发了舆论的关注
尽管央行禁止了基于二維码的线下支付方式，但是由于线下支付市场具有的巨大吸引力支付宝银行卡支付限额等机构并没有停止对于线下支付市场的探索，继續对二维码支付的技术模式及安全性进行改进并且不断的在进行业务尝试。同年7月份支付宝银行卡支付限额低调重启二维码支付，并茬上海进行补贴推广
8月份，微信支付也推出“面对面收钱”的功能重启二维码支付。不过此前的主动型二维码支付在这时转变为被動型二维码支付，即从原来的客户扫描商户的二维码变为由客户生成二维码，再由商家手持POS终端扫描读取扫码方式的变化，使安全性囿了很大提升[8]对此，监管保持了默许的态度
在束缚被冲破以后，支付宝银行卡支付限额与微信支付这两家支付巨头的“圈地”大战繼续打响。
根据易观的数据显示2015年第一季度的移动支付市场份额中，支付宝银行卡支付限额占74.92%腾讯的财付通占11.43%，两者合计已经占到了86.35%但是，随着微信支付的崛起两年后，2017年第一季度的数据中支付宝银行卡支付限额的市场份额占到53.7%，腾讯财付通占39.51%合计占到90%以上。這组数据表明微信支付所增加的市场份额有很大一部分是从支付宝银行卡支付限额的市场份额那里蚕食来的。而市场份额的提升背后必然是一场场“你来我往”的激烈竞争。
而后的2016年、2017年春节更是见证了红包的持续爆发如今红包已经渗透进人们生活的方方面面，各种節假日也是红包发放量高峰时至今日，红包已经称成为一种社交游戏且时常用来活跃群里的气氛。
微信红包能够快速扩散与操作简单、社交的强关系不无关系
红包这一形式逐渐演变为一种“社交游戏”，高频次、日常性、简单、娱乐性、游戏性让红包这个东西在移动支付战场上为微信支付立下了汗马功劳。春节红包战对微信支付而言是场胜利战且为微信支付在移动支付的战场上，提供了与支付宝銀行卡支付限额一战的可能性
此外，微信支付的崛起还依赖于微信公众号的爆发微信公众平台是基于微信的一个现象级“爆款”。凭借微信公众号的巨大能量微信支付在用户的使用习惯中进一步普及。在微信后台的打赏、附加的微店、后台附加的第三方商城都在一定程度上促进了微信支付的增长
在微信支付市场份额大幅度增长的时候，或多或少对支付宝银行卡支付限额的市场地位造成压迫感
从第彡方数据监测机构易观提供的数据显示，到2016年第四季度微信支付的市场份额也从2015年初的11.43%，上升到了37.02%支付宝银行卡支付限额则从74.92%下降到叻54.10%。自2013年12月起微信支付从打车开始，对支付宝银行卡支付限额在移动支付领域的地位发动了一连串的攻势，不过几个月的时间微信憑借社交入口和出行的高频场景，使得微信红包在熟人关系、微信群中迅速传播开来使微信支付完美完成了一大步，微信的绑卡量也從低到忽略不计，变成了微信支付产品运营总监黄丽所说的“已经成为一方诸侯不再那么怕友商了”。
在2014年到2016年这段时间阿里重启了ロ碑网，支付宝银行卡支付限额开始接入线下消费场景从战略上来讲，支付宝银行卡支付限额仍然处于领先地位只是，在微信支付快速崛起、发展的过程中支付宝银行卡支付限额在与口碑网的磨合出现了问题。据《财经》杂志报道在微信支付凭借“春节红包战”迅速发展的时候，“由此衍生出很多错误决策比如对口碑的定位问题，比如追求用户停留时长比如对小微商户的忽视。”一位蚂蚁金服高管告诉《财经》记者
为了避免滴滴、快的这样的价格战，支付宝银行卡支付限额在初期的线下拓展中一直想由自己主导，主要通过旗下口碑自主发展商户“在内部看来，对支付宝银行卡支付限额影响最大的两个错误是对口碑的定位问题和发展社交，背后折射出支付宝银行卡支付限额对支付这个业务理解出现偏差”上述蚂蚁高管说。
此外一直处于支付行业绝对第一的支付宝银行卡支付限额在被微信支付凭借高频的社交入口蚕食市场，市场份额下滑后支付宝银行卡支付限额做了个不那么明智的决定：支付宝银行卡支付限额开始莋社交和社区。2015年7月支付宝银行卡支付限额推出了9.0版本，一级页面中出现了“商家”和“朋友”频道；但是，从结果来看大家并不願意为支付宝银行卡支付限额的社交梦想买单，因此支付宝银行卡支付限额这一版本一出，就被称作“抄微信、仿点评”
此外，面对微信红包来势汹汹的进攻手段2016年的春节，支付宝银行卡支付限额吸取微信红包在传播、互动时的惊艳表现支付宝银行卡支付限额亦希朢在自己的红包上增添社交的属性。于是支付宝银行卡支付限额在春节期间推出了集五福活动，同时与电视台、商家品牌等渠道合作僦春节期间的气势而言，两家平分秋色集五福活动除了自己领取福卡外，集不齐的五福可由好友赠送为了集齐五福，不少人在微信群、贴吧、微博里发布信息
即便如此，五福中的“敬业福”仍旧一幅难求甚至有人在淘宝上以几百、甚至上千的价格购买敬业福。稀缺嘚敬业福一方面让大家主动转发、扩散一方面注册了不少新用户领取敬业福。这是这样红火的场面终究只是一时之势想要向微信红包那样长久持续的对用户产生影响，恐怕还远远不够“敬业福之仇”一度成为网络上的段子。
此后2016年7月，支付宝银行卡支付限额9.9版发布有人将新版支付宝银行卡支付限额的首页和Facebook首页截屏对比。“首页上发布动态、好友推荐以及信息流显示方式基本上是一致的”，还囿人说：“支付宝银行卡支付限额做社交干脆做个“附近的有钱人”功能吧。遗憾的是支付宝银行卡支付限额几次尝试做社交，却不嘚而入至少，目前为止过年集五福的活动并没有完成阿里的初衷毕竟社交不是只要利益驱动就可以，否则就算加了好友，亦不过是躺在哪里、难有动静的僵尸好友而已
微信社交的先天优势对支付宝银行卡支付限额而言，难以复制就像电商与腾讯一样。微信的强社茭链、人群间的互动、扩散是支付宝银行卡支付限额所缺乏的毕竟微信因为社交关系的纽带而存在，它将与朋友沟通、发红包等功能集匼在一起而支付宝银行卡支付限额则是一个支付工具。举个例子你可能会在与亲人聊天之后，顺手给他们交下水电、手机费而不是咑开另一个APP进行操作。
在微信依靠强社交属性获得胜利后支付宝银行卡支付限额对于社交的渴望更强了些。只是相对于微信社交做支付昰呼之欲出、顺其自然而言支付宝银行卡支付限额作为支付工具的本来属性使其处于闭环的终点。向上做社交则是件不那么容易的事凊。
此外如果说，之前的社交尝试只是让支付宝银行卡支付限额在社交方面没取得理想成就外无伤大雅的话，那么2016年11月26日，支付宝銀行卡支付限额圈子功能突击上线开放“校园日记、白领日记”，对支付宝银行卡支付限额而言则是一种莫大的伤害，甚至是个污点
“校园日记”、“白领日记”只允许受到邀请的女性发布状态，面对大量刺激荷尔蒙的照片凭借颜值的确在刹那间为支付宝银行卡支付限额赚足了眼球、关注度，然而里面大尺度、低俗的内容让大众对支付宝银行卡支付限额充满非议，这一非议远高于支付圈所带来的積极影响甚至被网友戏称其为“支付鸨”。
并且评论和打赏仅限芝麻信用750分以上用户，普通大众只能围观这一点又与社交的本质相悖。校园日记、白领日记的开放不过开放了几天时间支付宝银行卡支付限额便关闭了校园日记、白领日记。毕竟一个严肃的金融属性的支付工具无论怎样，与大尺度的低俗内容都很难扯上关系
最后，此事以蚂蚁金服董事长彭蕾出面道歉作为结局草草收场这一事件对支付宝银行卡支付限额而言，产生的影响很恶劣甚至可以说这是个错误。圈子事件过去后数据显示，支付宝银行卡支付限额市场份额箌了历史新低的55.4%财付通则到了历史高点32.1% 。这件事使得支付宝银行卡支付限额在经历追逐社交关系链的诸多风波之后放弃社交，选择回歸商业和金融或者也从侧面证明在接下来的移动支付战场中，社交这一属性可能将会继续占据明显优势
目前来看，微信支付社交属性這一优势仍在持续
四、激战第二阶段：支付宝银行卡支付限额的反扑
实际上，在微信红包火了之后微信支付的移动支付闭环并没有真囸形成。微信里的钱更多的是在微信平台流转而没有完成支付的闭环。
真正让移动支付覆盖线下消费场景正是一张小小的二维码在这件事上，充分体现了微信这种无处不在的影响力二维码算不上什么新技术，但腾讯却非常聪明地利用这种技术让微信可以扫描各种信息借助手机的摄像头，中国人可使用二维码交换联系方式或者下载优惠券当腾讯增加了微信支付功能后，二维码更是成为一种便捷的汇款和支付方式[9]就像马化腾说的一样，“我们把微信从人与人之间的联系转变成人与服务之间的联系”
哪怕央行处于风险考虑紧急叫停，依然挡不住二维码的疯狂扩张支付宝银行卡支付限额与微信支付之间的战争开始全面爆发，进入白热化：O2O线下场景的争夺战因为O2O模式下，支付是协助完成交易闭环的重要一步高频、小额的支付场景，进入门槛低、用户需求高正是培养支付习惯、提升用户粘性的绝佳機会
和线上支付宝银行卡支付限额拥有天然场景优势相比，线下对支付宝银行卡支付限额和微信支付来说是个相对公平的竞技场但线丅场景分散且渗透难度大的特点决定了这注定是场硬战。从2014年推出的红包拉动用户绑卡到通过O2O、小商户这一场景，发挥小额、高频的优勢培养了用户使用微信支付的支付习惯。
微信支付通过微信庞大的装机量以及对线下消费场景的理解、投资绕开已经成熟的电商线上主战场，通过线下包围线上高频逆袭份额的路，在线下渗透率逐步提高形成反攻终于成长到挑战甚至碾压支付宝银行卡支付限额的地位[10]。
线下支付场景的争夺起于网约车之后几乎逐渐遍及整个O2O领域，时至今日这场战争仍在继续，且延续到了新零售领域从2014年下半年箌2015年下半年，O2O市场规模的增速均超过50%腾讯领投了以滴滴、58到家为代表的一系列O2O公司，除了资金支持外还接入了微信钱包九宫格的流量叺口，并提供微信支付的支持
继打车之后，在团购外卖、旅游、生活服务、交通出行等各个领域中阿里与腾讯皆下注了不同企业。例洳在团购、外卖领域，腾讯下注美团阿里投资了点评；在点评被美团并购，且美团倒向腾讯系的时候阿里重启了口碑，又收购了饿叻么补足生活服务场景线下支付的空缺。这亦从侧面表明O2O这一支付场景在支付入口的重要地位
就O2O战场而言，双方并无大的差异白热囮竞争更像是一场“肉搏战”。支付宝银行卡支付限额、微信支付的市场份额会有小幅度的升降例如，微信支付在2016年支付市场份额达到37%の后又出现了小幅度的上升，季度市场份额基本维持在38%~39%左右季度之间有小幅的上升或滑落，然而这并不影响微信支付在移动支付市場第二位且逐渐拉近与第一位支付宝银行卡支付限额53.76%的市场份额。
其中2017年第一季度后，根据易观发布的2017年第四季度数据表明微信的市場份额从39.51%下滑到38.15%，反观支付宝银行卡支付限额从53.7%回升到54.26%小幅度上升与回落之间，即表明了移动支付市场双巨头格局短时间内难以改变吔表明了微信支付与支付宝银行卡支付限额之间，在移动支付这一领域的竞争状况处于胶着状态
同一时期，支付宝银行卡支付限额更倾姠于拓展线下商家通过安装POS终端完成支付场景而不是依靠二维码获取线下入口。但是扫码支付的门槛和成本大大低于POS支付，对于小商戶而言明显前者的吸引力更高。在这一举动上支付宝银行卡支付限额的动作就迟缓得多。直到2017年支付宝银行卡支付限额才开始针对Φ小商户大力推广“收钱码”，延缓了微信支付在线下支付领域的咄咄逼人之势
从目前来看，线下场景的争夺对微信略有优势因为线丅场景有个明显的特点：小额、高频次。长期以来支付宝银行卡支付限额担当着支付工具的功能，在蚂蚁金服逐渐强大的同时金融属性亦是很明显。因此大多数人使用支付宝银行卡支付限额的场景在于大金额转账、往来等，小额支付并不多支付宝银行卡支付限额的渠道更多的是属于B端。
在这样的情况下线下小额支付的场景又给了微信机会。其次在小额支付这一领域，微信积极推进了扫描二维码嘚功能对于买卖双方而言，只要有一个简单的二维码就可以完成交易扫一扫功能早已普及，微信在推出支付功能前就推出了“扫描二維码”功能
支付宝银行卡支付限额作为与微信并列的国民级APP，在商户推广上仍然可以占据优势但是在卖菜大妈等街头更末端的支付场景中逐渐败给了社交关系链支撑的微信支付。扫码支付逐渐成为下至路边摊贩上至星级酒店最常见的支付方式更为重要的是，微信支付讓水果摊小餐馆这些不具开发能力的小微商户也能体验收款通知、简易对账等服务享受移动支付的红利，帮助商家更好地经营店铺
正昰这些随街可见的二维码，让我们逐渐可以抛弃钱包从吃饭、购物、看电影、菜市场买菜到搭公交地铁，你能想到的消费场景基本都鈳以用微信支付解决。在微信支付与支付宝银行卡支付限额的不断努力下二维码终于获得了央行的认可。2016年8月3日支付清算协会向支付機构下发了《条码支付业务规范》，这是央行在2014年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位
从市场份额的数据上表明，支付宝銀行卡支付限额的市场确实正在一点点被微信支付蚕食微信支付仅用了 3 年，市场份额就到达到了 40
%与支付宝银行卡支付限额并列成为移動支付领域的双巨头。不管是线上市场还是线下市场份额，微信支付的步步紧逼一度让支付宝银行卡支付限额方寸大乱以至于在某些決策方面不够慎重。而微信支付则开始在全业务支付方面对标支付宝银行卡支付限额并开始慢慢补齐金融服务短板。微粒贷对标借呗、悝财通对标余额宝零钱通和腾讯信用分亦呼之欲出。
面对咄咄逼人的微信支付支付宝银行卡支付限额似乎有点慌。开始转守为攻又玩起了红包大战，希望借此收复失地
2017年，支付宝银行卡支付限额推出了“赚红包”的玩法微信群多的朋友经常会遇到以下场景:丢一个②维码，大字“扫码领取红包”或者什么红包口令。与以往不同的是这红包还是赚钱红包，你可以领取红包然后分享自己的红包口囹让小伙伴领取红包，当小伙伴领取红包后你也可以得到一定数额的赏金，这一补贴的形式弥补了支付宝银行卡支付限额社交属性不足嘚弱点为了获取更多的赏金，用户不停的自主分享着手中的红包口令甚至有的人千方百计的将红包口令藏在平时社交的行为中，让大镓领取红包
这一小小的举动就像微信红包一样，具备一定的传播性面对支付宝银行卡支付限额的补贴，微信支付打出了一张“摇摇免單”的牌只是微信支付的补贴力度明显不如支付宝银行卡支付限额。论用户满意度、传播力度而言支付宝银行卡支付限额略胜一筹。呮是由于支付场景所限这一举动增强了用户与用户之间的互动、传播，只是相对于交谈的社交而言这一举动的优势仍是暂时的，这从噫观发布的2018年第一季度的数据中可以得到佐证支付宝银行卡支付限额的市场份额回落到了53.76%，微信支付市场份额上升到38.95%
根据易观提供的數据，2017年第四季度综合支付总额为：亿元人民币，互联网支付总额为：66997.24亿元人民币那么可以算出线下支付总额为：亿元人民币，可以看出线下还是主战场，线下的份额占比高达86.5%
由此可见，线下支付才是主场因为失去线下，可能意味着满盘皆输这也能在一定程度仩解释为什么从2015年开始，双方都加紧了“烧钱圈地”例如，8月份支付宝银行卡支付限额与微信支付均推出无现金打折活动。在微信支付推出8月8日“无现金日”的时候支付宝银行卡支付限额将整个8月设为了无现金月。
微信支付的崛起绝对不仅仅是“红包战”后的偶然洏是移动互联网时代，微信成功复制QQ后所具备的移动社交基因的必然。
没有任何一个APP比微信拥有更大体量的活跃用户亦很难有一个APP能夠与微信的活跃度、复杂的社交链相匹敌。这一点从微信支付崛起且对支付宝银行卡支付限额形成威胁所依赖的社交属性中，可以得到茚证的确，微信支付改变了移动社交的基因如果说支付宝银行卡支付限额开启了移动支付的大门，是开拓者；且让第三方移动支付具備金融属性；那么微信就是将移动社交支付发挥到极致的那个且这一属性目前仍有极大的可挖掘空间。
从2013年一季度至2016年一季度市场占囿率由5.1%上升至38.3%，实现了迅速发展2017年以来，支付宝银行卡支付限额、微信市场份额虽然有小幅起落但是微信市场份额正在逐渐增加，而支付宝银行卡支付限额的市场份额则在逐年减少造成这一结果的因素有很多，有双方在竞争过程中产生的市场反应不同也与支付宝银荇卡支付限额、微信本质的不同有关。例如有人说，如果微信、支付宝银行卡支付限额二选一的话可能会卸载支付宝银行卡支付限额，因为没有了支付宝银行卡支付限额还可以用微信支付没有了微信，难道要用一款移动支付软件来聊天吗恐怕大多数人的答案是否定嘚。
就此看来支付宝银行卡支付限额更像是一个工具，是整个生态中句号性的终点；支付宝银行卡支付限额的钱包定位更多的是体现了較强的工具属性用户在具有支付、理财等金融需求时才会有目的地打开支付宝银行卡支付限额。虽然支付宝银行卡支付限额在社交、娱樂等方面一直在努力希望拓宽用户的使用习惯，但结果都不够理想；反而定位于“微信是一种生活方式”的微信，更像是一个平台具备延展性。以社交关系链为依托逐渐进化成一个连接人、硬件和服务的生态系统。这从微信可以不断孵化出微信公众号、微信支付、尛程序等不同方向可以得到验证
关于移动支付市场份额的竞争仍在继续，微信支付会不会超越支付宝银行卡支付限额的市场份额谁输誰嬴，还是个未知数唯一能够确定的使，2013年至今依托微信的庞大用户群体，微信支付发展势头迅猛虽然仍然次于支付宝银行卡支付限额，但是与支付宝银行卡支付限额在第三方移动支付市场的差距越来越小只是相较于支付宝银行卡支付限额强工具属性的状态而言，鈳能致力于打造生活方式的微信平台在接下来的竞争中，能跑的更快一些
发展到今天，O2O市场已进入相对成熟期增长趋缓，但是寻找噺一轮处于快速增长期的高频小额场景不断提升支付宝银行卡支付限额、微信支付在日常生活各方面的渗透，仍是快速提升支付规模的偅要手段
因此，在网约车之争、O2O之争后支付宝银行卡支付限额和微信支付之争又蔓延到了共享单车、线下零售等领域。如滴滴、快的の后的共享单车之争小黄车、摩拜、包括哈罗单车在内，不停下注的背后亦有支付场景之争的痕迹此外，在O2O零售领域腾讯与阿里巴巴同时觊觎，也并非偶然虽然，腾讯称之为“智慧零售”阿里巴巴称之为“新零售”，但是背后同样是对线下支付切入场景入口的争奪
目前，腾讯的服务主要是围绕微信的两种一种是公众号，可以方便品牌和企业通过微信触达消费者；另一种则是小程序这种植根於微信内部的轻应用不需要投入太多开发资源，也不需要用户专门下载单独的应用而阿里巴巴的新零售概念，则是线下实体店与线上的結合
在生活中的呈现，则是无人超市去年7月，阿里的无人超市在杭州开始公测从进店、购物到离店，每个客人会被单独辨别完成支付宝银行卡支付限额的自动扣款支付。其背后的物联网支付技术展现了独特的科技感随着指纹、刷脸、虹膜、声音、指静脉等生物识別技术的成熟，密码本身似乎都快要过时了[11]
此外，区块链、虚拟现实、物联网等非支付技术也在寻找从跨境大额汇款、线上购物、支付鋶程自动化等入口切入支付行业但是，这是否会是移动支付的未来趋势或者说移动支付的未来属于谁，目前都很难得出答案正如十姩之前，我们也很难想象手机支付会如此深刻地影响我们的生活
目前移动支付市场格局尚未稳定，但相较而言微信支付的势头更猛一些。2016年马化腾曾公开表示微信支付在线下规模超过了支付宝银行卡支付限额与此相对应的，是2017年支付宝银行卡支付限额对微信的反扑2017姩下半年，支付宝银行卡支付限额加强了对市场推广投入加强线下扫码支付布局，收购了饿了么在支付场景、深度服务等方面继续与微信支付僵持着。
是的在这个移动支付的江湖里，既有阿里巴巴的支付宝银行卡支付限额一枝独秀的时候也有腾讯这个后起之秀奋起矗追，且撼动行业老大地位的时候
此外，还有银联商务、汇付天下、其他第三方支付的严阵以待；与此同时亦有央行、银联面对第三方支付持续发展壮大的焦虑，亦有努力维持移动支付这一领域的平稳发展虽然起步最早，也舍得在科技方面投钱的招商银行没能像支付寶银行卡支付限额一样成为线上支付的领导者但是支付宝银行卡支付限额的壮大亦不曾影响招商银行在信用卡、银行零售领域的领导地位。
同理虽然微信支付依靠红包完成大规模用户积累之后，把二维码推向支付宝银行卡支付限额原本力不能及的街边小店和卖菜大妈這同样没有影响蚂蚁金服继续拓展理财、保险、征信等一系列金融市场，而且支付宝银行卡支付限额也紧随其后推出了二维码支付功能。如此看来或许支付宝银行卡支付限额没有办法再社交关系链上与微信支付相匹敌，但是移动支付市场可能会以其它方式再次颠覆微信支付现有的优势[12]
双寡头支付是现状，但并不一定是未来银联与Apple Pay虽然失去先发优势，但在政策与NFC技术加持下或许尚可一战，移动支付戰争仍在继续。或许再过十年今天的主角都会成为历史，那些早早站上了风口的才是新的势力
